Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК"

Б. Процедурная модель бизнес-процесса (после решения КК о предоставлении кредита)

2.3 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Кредитный комитет»

«Кредитный комитет» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по принятию решения о целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.

Данный процесс включает в себя и подпроцесс оценки рисков, ассоциированных с предоставлением ипотечного кредита, осуществляемый независимым структурным подразделением Банка, и занимает, совместно, до 5 рабочих дней.

Себестоимость процесса в пересчете на один кредит не должна превышать 15% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 220–250 кредитных дел в месяц.

Процедурная модель бизнес-процесса

2.4 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Оценка рисков заемщика»

Процедурная модель бизнес-процесса

2.5 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Юридическая проверка «чистоты титула»

«Юридическая проверка «чистоты титула» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке юридической чистоты прав собственности продавца квартиры; организации страхования жизни и здоровья Заемщика, а также квартиры и прав собственности Заемщика на данную квартиру.

Без учета временных затрат по поиску квартиры, данный процесс занимает 2 недели.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя страховые взносы за страхование жизни Заемщика, предмета ипотеки и прав собственности Заемщика на предмет ипотеки;

Процедурная модель бизнес-процесса

2.6 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Заключение сделки и выдача кредита»

«Заключение сделки и выдача кредита» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по заключению кредитного договора; открытию ссудных счетов и перечислению на них суммы кредита; конвертации и / или снятию наличных; непосредственного заключения сделки купли-продажи квартиры (в том числе и с использованием банковской ячейки); заключению и регистрации ипотеки квартиры.

В среднем данный процесс, включая стадию поиска Заемщиком квартиры, занимает от 3 до 6 месяцев. Себестоимость процесса заключения сделки в пересчете на один кредит не должна превышать 32–37% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при выдаче 70–100 кредитов в месяц.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса процесса включают в себя:

-        плату за оценку стоимости предмета залога независимой оценочной компанией;

-        плату за экспертное заключение строительного аудита (в случае незавершенного строительства потенциального предмета ипотеки);

-        сбор за оформление документов по ипотечной сделке;

-        плату за конвертацию средств (в случае несовпадения валюты кредита с валютой расчетов по договору купли-продажи квартиры);

-        плату за безналичный рублевый перевод (в случае безналичных расчетов);

-        плату за снятие наличных (при расчетах наличными);

-        плату за аренду банковской ячейки (при необходимости);

-        оплата государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры.

Процедурная модель бизнес-процесса

«Обслуживание кредита» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по сопровождению выданных кредитов, включая прием ежемесячных аннуитетных платежей, платежей досрочного погашения, мониторинг неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиками своих обязательств по обслуживанию полученных кредитов.

Себестоимость процесса обслуживания кредита в пересчете на один кредит не должна превышать 8–10% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при кредитном портфеле 1000–1200 кредитов.

Данный процесс наиболее чувствителен к внедрению современных ресурсосберегающих информационных технологий и систем.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя:

-        ежемесячную плату за проведение безналичного аннуитетного платежа;

-        оплату государственной регистрации снятия залога;

-        применимые штрафы и пени в соответствии с условиями предоставления ипотечного кредита.

Необходимо заметить, что в рамках каждой из вышеприведенных групп процессов часть потенциальных Заемщиков по тем или иным причинам «выпадает» из общего процесса ипотечного кредитования. Как показывает практика, наибольшее количество таких выпадений приходится на долю процессов «Горячая линия» и «Заключение сделки и выдача кредита». В первом случае, это связано с тем, что, ознакомившись с детализированными условиями предоставления ипотечного кредита, клиент принимает решение воздержаться от дальнейших действий по его приобретению. Во втором случае, это связано с тем, что в процессе поиска квартиры (3 – 6 месяцев) клиент, в силу тех или иных причин, находит альтернативные способы решения жилищной проблемы.

Минимизация количества подобных выпадений на каждой стадии процесса ипотечного кредитования является одним из важнейших внутренних ресурсов по повышению операционной эффективности ипотечного банка.

3. Анализ текущего портфеля ОАО «БИНБАНК»

Настоящий анализ определяет основные (главные) направления формирования и развития кредитного портфеля ОАО БИНБАНК (далее – «Банк»), в части ссуд, выдаваемых физическим лицам (далее – «Клиенты») на приобретение и строительство жилого недвижимого имущества, а также ссуд выдаваемых под залог данного имущества, на период с начала 2007 по конец 2010 года включительно.

Как внутреннее структурное подразделение Банка Центр ипотечного кредитования был организован в сентябре 2005 года, первоначальной задачей которого являлась разработка Программы ипотечного кредитования и ее запуск в сеть продаж Банка, представленную более чем в 30 регионах России (более 50 точек продаж). Программа была разработана и фактически запущена в феврале 2006 года, когда начались выдачи первых ипотечных кредитов.

В начале 2006 года ЦИК закончил разработку методологической базы для запуска Программы и разработал два новых для Банка ипотечных кредитных продукта:

•        «Покупка квартиры» – оформление кредита на покупку жилья (квартир) на вторичном рынке недвижимости;

•        «Залог квартиры» – оформление кредита под залог жилья (квартир) находящихся в собственности Клиента.

В течение 2006 года Центром ипотечного кредитования и Филиалами Банка (при участии Представительств Банка) было оформлено и предоставлено свыше 700 ипотечных кредитов на общую сумму более 1,2 миллиарда рублей в рублевом эквиваленте (табл. 2).

Таблица 2. Динамика выполнения объемных плановых показателей

Невыполнение объемных плановых показателей по приросту ипотечного кредитного портфеля было вызвано отставанием фактического срока запуска Программы от планового срока на 3 месяца (рис. 4)

Рис. 4 Динамика объемных показателей выдачи ипотечных кредитов (в разбивке по месяцам)

На конец 2006 года продуктовый разрез (по кредитным продуктам «Покупка квартиры», «Залог квартиры») по Москве и филиальной сети выглядел следующим образом:

Таблица 3. Объемные показатели выдач в разрезе продуктов

Таблица 4. Ликвидность портфеля

В целом по Банку, динамика роста показателей ипотечного кредитного портфеля была положительной и в разрезе Москва / Филиалы складывалась в течение года следующим образом (табл. 5):

Таблица 5. Динамика роста показателей ипотечного портфеля

Таким образом, средняя сумма одного кредита на 01.01.2007 г. составляла:

•        в Москве – 2 862 тыс. руб.;

•        в Филиалах – 1 559 тыс. руб.;

•        в целом по портфелю – 1 781 тыс. руб.

Основной вывод: Программа ипотечного кредитования продемонстрировала свою востребованность и состоятельность. Сформированный на тот момент пул закладных представлял собой достаточно ликвидный и надежный финансовый инструмент, приносящий стабильный доход.

Ипотечное кредитование безусловно является менее рентабельным видом деятельности для Банка по сравнению с другими видами кредитования, операциями на финансовых рынках и прочими инвестиционными проектами, однако это компенсируется более низкими рисками, а также потенциальной возможностью более эффективно развивать кросс-продажи других продуктов Банка (пользуясь длительными сроками ипотечных кредитов).

3.1 Основные условия предоставления кредитов на рынке ипотечного кредитования

Объем российского рынка ипотечного кредитования стабильно прирастает в последние годы. В соответствии с исследованием JP Morgan Chase Bank рынок ипотеки в России имеет большой потенциал. Рост рынка ипотечного кредитования за 2006 год представлены на рис. 5

Рис. 5 Ежемесячный объем выданных ипотечных кредитов за 2006 г.

Несмотря на то, что объем выдаваемых Банком ипотечных кредитов прирастал, темпы роста к концу 2006 года все же несколько сократились. Это в первую очередь объясняется усилением конкуренции на рынке ипотечного кредитования, в части:

•        выхода на рынок новых конкурентов;

•        снижения процентных ставок по ипотечным кредитам;

Страницы: 1, 2, 3