На сегодняшний день Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» — в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние годы наблюдается процесс слияния банков в Японии, который будет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг — от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании [18, с. 55].

Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически различным финансовым группировкам. Начинается объединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг скорее всего не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.

Торговые и промышленные компании, впервые допущенные к банковскому делу, создают новое поколение розничных банков.

Выводы по второй главе:

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

3 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И КОНЦЕПЦИЯ ЕЁ РАЗВИТИЯ ДО 2010 ГОДА

Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок [17].

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

На современном этапе осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

На сегодняшний день в республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков, которые располагают 90 % банковских ресурсов: Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий [17].

По состоянию на 22.10.2009 г. банковская система Беларуси включала 32 работающих банка. В настоящее время банковский сектор продолжает играть доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Характерной особенностью институционального развития банковского сектора Республики Беларусь является наличие в устойчивых тенденций к изменению структуры собственности в банковском секторе [17]. В их числе:

- увеличение доли нерезидентов Республики Беларусь в совокупном уставном фонде банков с 4,5 до 9,3 процента с одновременным ростом доли банков с преобладанием капитала нерезидентов Республики Беларусь в активах банковского сектора с 4,4 до 15,9 процента, в капитале – с 11 до 15,7 процента, а также увеличение количества таких банков с 6 до 18;

- уменьшение доли национального частного капитала в совокупном уставном фонде банковского сектора с 8,1 до 5,4 процента с одновременным сокращением доли банков с преобладанием национального частного капитала в активах банковского сектора с 29,6 до 6,1 процента, в капитале – с 15,3 до 5,5 процента;

- рост доли банков с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в активах банковского сектора – с 66 до 78 процентов, в капитале – с 67,4 до 78,8 процента и доли государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 2,1 процентного пункта.

Одной из важных особенностей институционального развития банковского сектора в является существенное уменьшение количества филиалов банков, что связано с оптимизацией банками филиальной сети, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

Деятельность Национального банка регламентируется Законом Республики Беларусь от 14 декабря 1990г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона «О Национальном банке Республики Беларусь» установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления. Этим законом установлены случаи, при которых Национальный банк вправе отказать в выдаче разрешения на создание банка, определены меры воздействия, применяемые Национальным банком к банкам и их должностным лицам за систематическое нарушение нормативов и предписаний Национального банка, а также за нарушение требований законодательства Республики Беларусь. Устав НБ Республики Беларусь определяет организационную систему НБ, устанавливает состав и источники формирования имущества НБ, порядок образования доходов и состав расходов НБ, источники формирования фондов, порядок использования прибыли, порядок осуществления расходов на содержание аппарата. Уставом НБ более детально определены компетенция Председателя Правления, порядок принятия решений Правлением.

НБ Республики Беларусь представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, предприятий и организаций. Высшим органом руководства является Правление НБ Республики Беларусь. Исполнительным коллегиальным органом является Совет директоров, возглавляемый Председателем Правления Национального банка. Председатель Правления руководит всей деятельностью НБ и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Национальный банк Республики Беларусь функций.

Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются:

- проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

- регулирование денежного обращения; валютное регулирование;

- организация и осуществление валютного контроля; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

- консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета министров Республики Беларусь;

- совместное с Министерством финансов исполнение республиканского и местного бюджетов;

- государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений; выдача лицензий на осуществление банковских операций;

- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

- регулирование кредитных отношений;

- осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;

- создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;

- осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнение основных целей НБ Республики Беларусь;

- регистрация эмиссии ценных бумаг банков;

- проведение анализа и прогнозирования кредитно – денежных и валютных отношений;

- инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяйствования [12, с.166-167].

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Отсюда вытекает стратегия развития в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в которой базовыми направлениями являются: интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями; проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны; уменьшение участия государства в фондах банков; совершенствование налогообложения банков; формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в ближайший период будут являться:

- снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2010 году до 50-60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

- уменьшение участия государства в банках;

- развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций – ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;

- организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур;

- повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты.

К целям и направлениям развития банковской системы также относят:

- укрепление устойчивости банков и системы в целом, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса;

- повышение до международного конкурентного уровня качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты и инвестиции;

- существенное повышение доверия к белорусской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения;

- количественное увеличение (активы до 80-100% от ВВП, собственный капитал до 8-10% от ВВП) и качественный рост (до международного конкурентного уровня) операций белорусских банков;

- снижение доли госсектора в уставных фондах банков до уровня не выше 50%, повышение доли иностранных инвестиций в уставных фондах до уровня не менее 20%.

Факторы, тормозящие развитие банковской системы РБ:

- проблема формирования правовой базы для создания ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов;

- проблема оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему состоянию экономики;

- низкий совокупный капитал банковской системы;

- ограниченный перечень используемых финансовых инструментов;

- слабая защищенность от ряда банковских рисков;

- слабое развитие современных банковских технологий;

- высокий уровень налогообложения и сложность налогового законодательства [9; с.51].

Среди первостепенных мер по реформированию банковской системы страны следует отметить также преодоление избыточного государственного вмешательства в ценообразование, развитие имеющихся предпосылок развития фондового рынка. Следует осуществлять меры со стороны государства, которые позволили бы обеспечить переориентацию значительных сумм валютных средств из обслуживания мелкооптовой торговли в производственный сектор. Для этого необходимо укрепить финансовое состояние банков, резко повысить их надежность и доверие к ним. В свою очередь это предполагает отказ от любых попыток давления на банки с целью направления их ресурсов на высокорискованные и убыточные проекты, вывод банковского надзора на самые современные стандарты.

Определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков могут оказать темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, обеспечению высокого уровня финансового состояния и структуры собственности банков и предприятий, работающих в реальном секторе экономики.

Росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики может содействовать снижение процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение стабильной динамики рубля.

Развитие кредитных отношений должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки обязаны отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими своих обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечный и потребительский кредиты. В то же время на степень коммерческих интересов банков к таким операциям влияют уровень риска, издержки банка, связанные с необходимостью проработки большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных банком.

С начала реализации Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 – 2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28 мая 2002 г. № 274 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002 г., № 63, 1/3717) (далее – Концепция), прошло восемь лет, и уже возможно оценить фактические результаты за этот период и перспективы дальнейшего развития банковской системы. Принятие Концепции и ее реализация способствовали укреплению и развитию банковской системы, повышению ее роли в социально-экономическом развитии страны.

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667), определены приоритеты и параметры макроэкономического развития страны, для реализации которых необходимо повысить функциональную значимость и роль банковского сектора в экономике, эффективность проводимой денежно-кредитной политики.

Поставленные на текущее пятилетие задачи по обеспечению высоких и устойчивых темпов экономического роста, повышению уровня благосостояния и качества жизни народа вызвали необходимость уточнения параметров и направлений развития банковского сектора экономики, определения целей денежно-кредитной политики и совершенствования инструментов ее реализации, которые нашли отражение в разработанной Программе развития банковского сектора экономики на 2006 – 2010 годы (далее – Программа).

В Программе определяются цели, задачи и основные направления развития банковского сектора, а также меры по повышению эффективности денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы.

Стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь являются повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

Развитие банковской системы предполагает расширение состава и объема, улучшение качества банковских услуг, повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы.

Денежно-кредитная политика в 2006 – 2010 годах направлена на достижение и поддержание с помощью монетарных инструментов, наряду с другими мерами экономической политики, низких темпов инфляции, относительной стабильности национальной валюты как важнейшего условия обеспечения устойчивого экономического роста и повышения реальных денежных доходов населения и субъектов хозяйствования.

В то же время достижение целей и решение задач развития банковского сектора, проведение эффективной денежно-кредитной политики в определенной степени зависят от создания соответствующих макроэкономических условий.

Успешное выполнение Программы во многом будет зависеть от координации совместных действий Правительства и других органов государственного управления, Национального банка и банков, направленных на решение задач, предусматриваемых в ежегодных прогнозах социально-экономического развития, бюджете и основных направлениях денежно-кредитной политики, иных государственных программах страны, а также в планах мероприятий по их реализации.

В настоящее время можно говорить о стабильном и поступательном движении белорусской банковской системы. За три квартала нынешнего года рублевые и инвалютные вклады населения в белорусских банках увеличились более чем на 3,5 триллиона Br, или на 26,7 процента. За сентябрь они возросли почти на 75,6 миллиарда Br (рублевые – на 104,5 млрд. Br, или на 1,5 процента, инвалютные – на 64,8 млн. долларов США, или на 1,9 процента).

На начало октября вклады населения превысили 16,8 триллиона Br. Депозиты в национальной валюте составили свыше 7,2 триллиона Br, а в иностранной – почти 3,5 миллиарда долларов США.

Принятые меры по стабилизации банковской сферы и валютного рынка способствовали перетоку основной массы наличной иностранной валюты на легальный валютный рынок, повысили степень его ликвидности, расширили активность внебиржевого валютного рынка, закрепили принципы рыночного курсообразования, увеличили прозрачность операций нерезидентов, в целом повысили предсказуемость валютного рынка.

Белорусский рубль стал полностью конвертируемым по текущим операциям, что нашло отражение в присоединении Беларуси к статье VIII Соглашения Международного валютного фонда (далее – МВФ). С 2001 по 2005 год объем сделок на валютных рынках увеличился в 6 раз, а поступление валютной выручки на счета субъектов хозяйствования – в 4,7 раза.

Среди других положительных результатов проводимой денежно-кредитной политики следует отметить снижение долларизации экономики, улучшение структуры денежной массы, увеличение золотовалютных резервов страны.

Как известно, в Беларуси гарантируется полная сохранность сбережений населения во всех банках (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)", Закон Республики Беларусь с учетом изменений и дополнений от 14.07.2009 № 41-3 "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц". Кроме этого, согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.

Несмотря на динамичное развитие в прошедшей пятилетке экономики и денежно-кредитной сферы, авторы Концепции развития банковского сектора РБ на 2006-2010 гг. выделяют ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Основными из них являются:

1) все еще напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования.

Это негативно влияет на структуру активов и пассивов банков, на распределение денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в целом, так и предоставленных с участием банковской системы. В сложившейся системе экономических отношений рост заимствования предприятиями денежных ресурсов в банках в 2 раза превышал рост их вкладов, что при относительно низком уровне доходов и сбережений населения обусловливает необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается на динамике цен и устойчивости национальной валюты;

2) сохраняющаяся в стране высокая налоговая нагрузка (при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;

3) недостаточная эффективность общественного производства вследствие его невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов. Это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

4) высокая материало- и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;

5) ограниченность инвестиционных ресурсов для обновления основных фондов;

6) недостаточная инновационная активность, отсутствие механизма трансферта новых знаний и технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций.

Следует отметить, что перечисленные и иные проблемы и факторы, ограничивающие проведение денежно-кредитной политики, негативно влияли и на функционирование банков.

К числу других факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

- незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков, что ограничивает их инвестиционную привлекательность, снижает уровень конкуренции и эффективность использования рыночных механизмов в организации деятельности банковской системы, уровень ее интеграционных возможностей;

- невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса, связанную с реализацией крупными банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;

- высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением кредитополучателей некоторых секторов экономики, в рамках их финансирования в соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами управления;

- наличие у банков неоправданных рисков при выполнении ими посреднических (агентских) функций по обслуживанию внешних государственных займов и принятии в полном объеме обязательств по возврату этих займов иностранным кредиторам;

- недостаточную развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках, не учитывающую в полной мере необходимость динамичного и устойчивого развития банков и характеризующуюся отсутствием последовательной долгосрочной стратегии развития, эффективного внутреннего контроля, постоянной работы по упреждению проблемных ситуаций, что приводит к снижению показателей их безопасного и ликвидного функционирования, а также эффективности работы данных банков;

- низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами, что в условиях высокой инвестиционной активности банков, и в первую очередь при реализации важнейших государственных программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению реальных возможностей для трансформации денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком;

- недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;

- неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение инвестиций в банковскую систему, так и обусловливает недостаточное развитие инструментов управления ликвидностью банков.

Для развития инфраструктуры банковского сектора требуется разрешение ряда проблем, обусловленных недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий; недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

Стоит обратить внимание также на сотрудничество Республики Беларусь с международными финансовыми организациями. Международные отношения начали активно развиваться после принятия Республикой Беларусь Декларации о независимости и вступления в качестве равноправного члена в международные финансовые структуры. Так. В 1992 году, после завершения подготовительного процесса, Республика Беларусь стала членом таких крупнейших финансовых институтов, как Международный валютный фонд (МВФ), группа организаций Всемирного банка (ВБ), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Финансовые взаимоотношения МВФ и Республики Беларусь развиваются по двум направлениям: предоставление льготного кредитования и техническая помощь. Предоставление технической помощи заключается прежде всего в анализе внутренней обстановки и консультировании силами миссий и постоянных представителей и консультантов фонда от его различных департаментов. Помимо этого, техническая помощь включает организацию семинаров и программ обучения, оплату внешнего консультирования, поставку необходимых информационно-аналитических материалов.

На данный момент Республика Беларусь является членом трех из пяти организаций группы Всемирного банка: Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Международной финансовой корпорации и Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций.

Расширение деятельности ВБ в Республике Беларусь зависит от реализации согласованной с МВФ программы, а также выполнения положения Меморандума о взаимопонимании, подписанного между Правительством страны и ВБ в июне 1997 года, среди которых ключевыми для НБ Республики Беларусь являются либерализация валютного режима и сокращение объемов льготного кредитования.

ЕБРР предоставляет прямое финансирование на конкретные проекты по линии частного сектора, структурной перестройки и приватизации, а также финансирует инфраструктуру, обеспечивающую эту деятельность.

Выводы по третьей главе

Таким образом, в своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в настоящее время ведущие банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, оказывают огромное влияние на формирование экономической мощи страны. Успехи банковских систем Запада объясняются правильной политикой руководителей, использованием прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала как в банковские структуры, так и в целом в экономику. Беларуси также следует проводить более активную политику по привлечению иностранных инвестиций в банковский сектор. Для их привлечения в экономику и банковскую систему в частности, необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить более благоприятные налоговые условия для иностранного капитала, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета. Одним из шагов развития банковской системы РБ должно также стать усовершенствование банковского законодательства.

В своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

При условии положительной динамики развития экономики РБ, осуществления необходимых структурных преобразований можно прогнозировать тенденции к наращиванию капитала банков. Динамика совокупного капитала банковской системы будет в значительной степени зависеть от эффективности мер по реструктуризации проблемных банков и ликвидации банков, не имеющих перспектив для дальнейшего продолжения деятельности.

В ближайшей перспективе желательно усиление роли банков, которые контролируются иностранным капиталом. Расширение присутствия данной группы банков на белорусском рынке является позитивным фактором, поскольку западный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на белорусский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала в банковскую сферу, - важный фактор ее развития и укрепления.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Авраменко, Н. Современные формы в международной банковской деятельности / Н. Авраменко // Экономист. - 2006. - № 4. С. 58-65.

2 Алленых, М.А. Банковская система как инструмент рыночной экономики / М.А. Алленых // Банковские услуги. – 2007. - № 8. – С. 2-8.

3 Банковская система Японии: история и современность / А. Баландин // Банковское дело. – 2007. - № 7.

4 Банковский кодекс РБ.: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: Одобрен Советом Республики 12 окт. 2000 г.: Мн.: «Регистр», 2000. – 128 с.

5 Бюллетень банковской статистики №9 (123). Мн. 2009. – 271 с.

6 Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело, денежно-кредитная политика. М/Спб. 1993. – 348 с.

7 Ковалев, М. Белорусская банковская система в 2003 году // Вестник Ассоциации Белорусских банков. 2004. №8. – С. 11-17.

8 Ковзанадзе, И.В. Особенности развития банковских систем бывших социалистических стран // Вопросы экономики. 2003. - №5. С. 135-140.

9 Корейчук, Д. В. Банки Беларуси: реальное положение дел. // Белорусский банковский бюллетень, 2001. №26. – С. 48-60.

10 Курс экономической теории. Общие основы экономической теории, микроэкономика, макроэкономика, переходная экономика: Учеб. пособ. / Под. ред. д.э.н., проф. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2001.

11 Макконнелл, К.Р. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: В 2 т.: Пер. с англ. Т.2 / К.Р. Макконнелл, С. Л. Брю. - М.: Туран, 1996. - 400 с.

12 Макроэкономика: Учебн. Пособие / под общ. Ред. Э. Л. Лутохиной. – Мн.: ОДО «Равноденствие», 2004. – 296 с.

13 Масленников, В. В. Зарубежные банковские системы. Иваново.: Талка, 1999. – 360 с.

14 Миллер, Р. Л., Ван-Хуз, Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Учебник М.: ИНФРА – М. 2000. – 879 с.

15 Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг. Мн. 2006. – 60 с.

16 Трансформация деятельности банков Республики Беларусь. Мн.: БГЭУ, 2000. - 91 с.

17 Электронная страница Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: #"#">www.nbrb.by. – Дата доступа: 23.10.09 г.

18 Morishan, J.J. The Basis of Japanese Economy // The Nikkei Weekly. 2001, июнь, С. 55-68.

Страницы: 1, 2