Ипотечное кредитования жилья на примере "Альфа Банка"

Чистые процентные доходы откредитования снизились на11,5% до571 млн долларов США (запервую половину 2008 года— 645 млн долларов США) восновном врезультате возросшей стоимости фондирования вместе состорожной политикой управления активами ипассивами, которая привела кувеличению доли низкодоходных средств насчетах вдругих банках, атакже преобладанию краткосрочных менее доходных кредитов. Прибыль доналогов ирезервов сократилась на8,8% до425 млн долларов США (запервую половину 2008 года— 466 млн долларов США), чему способствовало снижение операционных издержек на83млн долларов США. Отношение расходов кдоходам составило 46,2% зарассматриваемый период. Чистая прибыль акционеров снизилась до14млн долларов США, восновном вследствие отчислений врезервы навозможные потери впервой половине 2009 года вразмере 395 млн долларовСША.

Банковская группа "Альфа-Банк" уделяла особое внимание управлению риском ликвидности ириском падения достаточности капитала. Посостоянию на30июня 2009 года денежные средства икраткосрочные межбанковские инструменты составили около 25%активов. Помимо этого, группа "Альфа-Банк" имеет возможность привлекать дополнительные ликвидные средства отБанка России, такие как беззалоговые кредиты, предоставляемые наоснове регулярных аукционов, изаймы, обеспеченные кредитами клиентам иперекрестными гарантиями других российских банков.

В2009 году банковская группа "Альфа-Банк" погасила два синдицированных займа вобщей сумме 705 млн долларов США, атакже все выпуски Еврокоммерческих бумаг вразмере 219 млн долларов США. Внастоящее время совокупные обязательства Группы намеждународных рынках капитала, оставшиеся квыплате втечение 2009 г.,составляют 494 млн долл. и588 млн долларов США— втечение 2010 г.Погашение данных обязательств будет осуществлено изтекущего денежного потока.

Увеличение акционерного капитала на 320 млн. долларов США в июне 2009 г. вместе с привлеченным субординированным займом от Внешэкономбанка (ВЭБ) на10,2млрд руб. вянваре 2009 года значительно улучшили коэффициент достаточности капитала группы "Альфа-Банк" до14,7% на30июня 2009 года. Всентябре 2009 года ВЭБ одобрил заявку Группы наполучение двух дополнительных субординированных кредитов вобщей сумме 29,4млрд руб. нановых условиях, согласно которым ВЭБ предоставит банку субординированный заем, превышающий втри раза сумму увеличения капитала акционерами банка.

Банковская группа "Альфа-Банк" сохранила положение крупнейшего российского частного банка посовокупным активам, совокупному капиталу исредствам клиентов. В2009 году Группа продолжила свое развитие вкачестве универсального банка, предлагающего продукты корпоративно-инвестиционного (включающего втом числе: кредитование малого исреднего бизнеса, торговое финансирование илизинг) ирозничного направлений (включающего кредитование вотделениях, потребительское кредитование, автокредитование иипотеку). Стратегическими приоритетами Группы втекущих условиях являются эффективная реструктуризация ивозврат проблемных кредитов, сохранение капитала, поддержание достаточного уровня ликвидности ипродвижение новых продуктов корпоративно-инвестиционного ирозничного бизнесов.

Финансовые результаты группы "Альфа-Банк" составлены всоответствии смеждународными стандартами финансовой отчетности ипроверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

Преимущества ипотечного кредитования в Альфа - Банке

Быстро

—Рассмотрение заявки— 1-3рабочих дня смомента предоставления полного пакета документов.

—Подготовка ксделке— 3-5рабочих дней.

—Проведение сделки за2-3часа.

Выгодно

—Выбор программ ипотечного кредитования, позволяющий наиболее оптимально решить задачу поприобретению недвижимости.

—Сроки кредитования: от5до25 лет.

—Особые условия для корпоративных клиентов.

—Отсутствие комиссии зарассмотрение заявления накредит.

—Выгодные условия досрочного погашения: начиная с3-го месяца. Без штрафных санкций!

—Учет дохода обоих супругов, атакже дополнительных доходов.

Удобно

—Индивидуальный подход ккаждому клиенту.

—Одобрение банка сразу навсе возможные сроки кредитования.

—Рассмотрение нестандартных ситуаций.

—Возможность получения одобрения накредит водном регионе, акредитования вдругом.

—Отсутствие требований кпостоянной регистрации врегионе приобретения недвижимости.

—Банк поможет клиенту ворганизации оценки недвижимости истраховки сделки.

—Весь процесс отодобрения кредита дозаключения сделки происходит вцентрах ипотечного кредитования Альфа-Банка.

—Широкий выбор каналов погашения кредита (влюбое время суток, влюбом регионе).

Надежно

—Персональный высококвалифицированный менеджер сопровождает сделку навсех этапах еесовершения.

—Снижение рисков засчет страхования жизни исобственности.

—Более 50партнеров— надежных, проверенных агентств недвижимости.

Программы ипотечного кредитования Альфа-Банка на вторичном рынке жилья. Изучение кредитоспособности заемщика.

Андеррайтинг заемщика представляет собой оценку вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком.

Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим направлениям:

1) проводится оценка платежеспособности потенциального заемщика;

2) проводится оценка кредитоспособности потенциального заемщика;

3) проводится оценка достаточности наличных денежных средств (источников их формирования);

4) проводится проверка юридической достоверности правоустанавливающих документов на предмет залога;

5) проводится оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, т.е. определяется стоимость имущества в соотношении к размеру запрашиваемого кредита и выявляется оценка состояния недвижимого имущества.

Данную деятельность в ОАО "Альфа Банк" проводит эксперт по андеррайтингу. Главным моментом в процессе андеррайтинга является оценка платежеспособности заемщика, для определения которой собирается информация относительно стабильности трудовой занятости заемщика. Его возможности получения доходов, оцениваются его расходы, и на основании данных делается вывод о возможностях заемщика погасить кредит. Так, стабильное трудоустройство заемщика в момент подачи заявления на ипотечный жилищный кредит является важнейшим показателем способности заемщика его погасить. Тревожными сигналами при анализе платежеспособности являются: наличие перерывов в работе превышающих месяц, в последние два года; частая смена места работы в последние два года; отсутствие карьерного роста, низкий уровень квалификации, отсутствие ее роста, возрастные параметры (предпенсионный, пенсионный возраст).

Далее анализируются источники получения дохода заемщика:

1) заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу;

2) премии;

3) доходы от работ по совместительству;

4) доход, полученный в форме комиссионного вознаграждения;

5) доход в виде дивидендов и процентов,

6) пенсионные выплаты и стипендии;

7) чистый доход в форме арендной платы;

8) алименты и пособия на детей;

9) ожидаемое увеличение размера дохода, если имеется документальное подтверждение от работодателя.

В случае подачи заявления на получение жилищного ипотечного кредита заемщика, имеющего собственное дело, эксперт по андеррайтингу проводит оценку устойчивости и жизнеспособности бизнеса потенциального клиента, выявляя достоверность представленных финансовых отчетов. На основании данной проверки устанавливаются тенденции изменения доходов предприятия клиента, а также его личных доходов.

Следующим этапом оценки платежеспособности заемщика является анализ расходов заемщика. В настоящее время в структуре расходов заемщика выделяют три группы, объединенные по степени их регулярности и целевому назначению: 1) ежемесячные будущие расходы заемщика, связанные с приобретаемым жильем (налоги на имущество, страхование недвижимого имущества, платежи по ипотечному кредиту, выплаты, связанные с эксплуатацией жилья, др.); 2) ежемесячные существующие расходы заемщика, связанные с имеющейся у него собственностью; 3) ежемесячные расходы по выплате подоходного налога, др. налоговые и страховые платежи, связанные с движимым и недвижимым имуществом; 4) регулярные платежи, связанные с поддержание жизнедеятельности заемщика и его семьи (питание, образование детей, медицинское обслуживание); 5) расходы заемщика, связанные с отдыхом, развлечениями, дорогостоящим хобби; 6) другие постоянные и обязательные расходы заемщика, производимые ежемесячно или с другой периодичностью в течение года.

Оценка платежеспособности рассчитывается как разность между среднемесячным совокупным доходом заемщика и общей суммой его расходов. При этом ипотечные кредитные организации считают оценку платежеспособности заемщика положительной, если данная разность составляет не менее 45 % в совокупном доходе заемщика и покрывает сумму ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

Для выявления полной платежеспособности заемщика проводится анализ денежных и иных материальных активов заемщика, т.е. проводится оценка достаточности наличных денежных средств для оформления жилищной ипотечной кредитной сделки (см. табл.1).

Таблица 1 Разовые расходы при оформлении ипотечной сделки

Денежные средства, которыми должен обладать клиент на момент предоставления ипотечного кредита должны быть не меньше итоговой суммы разовых расходов заемщика, связанных с приобретением жилья и получением ипотечного кредита. При этом эксперт по андеррайтингу делает документарную проверку наличия источников денежных средств, необходимых заемщику при оформлении ипотечной сделки.

Проводя оценку вероятности погашения ипотечного кредита заемщиком, кредитная организация обязательно проверяет выполнение предыдущих обязательств данного заемщика. Так, осуществляется проверка его кредитной истории.

При этом могут проверяться альтернативные информационные источники о выполнении своих обязательств клиентом, такие как:

1) своевременные выплаты настоящим и прежним домовладельцам или залогодержателям;

2) своевременные выплаты организациям, поставляющим коммунальные услуги, электроэнергию, телефонные услуги и т.п.;

3) сведения о выплате алиментов или пособий на детей;

4) своевременный возврат личных долгов лицам, не являющимся заемщику родственниками и др. В случае обнаружения того, что клиент утаил имеющиеся у него долговые или иные финансовые обязательства, следует проводить андеррайтинг с особой тщательностью. И кредитная организация может потребовать досрочного погашения кредита в связи с сокрытием информации данным заемщиком.

В настоящее время банки и ипотечные кредитные организации для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит для оценки доходов заемщика используют следующие коэффициенты, определяющие платежеспособность и кредитоспособность заемщика при андеррайтинге (см. табл.2).

Таким образом, при проведении андеррайтинга заемщика проводится анализ по следующим критериям:

1) была ли использована надлежащая методика оценки стоимости залога;

2) отвечает ли недвижимость минимальным стандартам кредитной организации;

3) удовлетворяет ли кредитную организацию платежеспособность и кредитоспособность заемщика;

4) оценка залога и платежеспособности заемщика должна быть проведена не ранее, чем за 30 дней до момента принятия решения о выдачи кредита;

5) оценка недвижимости должна быть проведена лицензированным оценщиком;

6) совпадает ли использованная оценщиком и экспертом по андеррайтингу информация с содержащейся в кредитной организации и альтернативными источниками. После анализа и одобрения отчета о результатах андеррайтинга эксперт переходит к рассчитыванию максимально допустимой суммы жилищного ипотечного кредита.

Таблица 2 Коэффициенты, определяющие платежеспособность и кредитоспособность заемщика при андеррайтинге

К условиям выдачи жилищного ипотечного кредита в банках и ипотечных кредитных учреждениях относят:

1) среднемесячный доход заемщика;

2) ежемесячные обязательства заемщика;

3) оценочная стоимость, сдаваемого в залог имущества;

4) срок кредита;

5) процентная кредитная ставка. На основании данных условий рассчитывается максимально допустимая сумма ипотечного кредита.

Ознакомимся с методикой и примером расчета максимально допустимой суммы ипотечного кредита. При расчете используются ранее приведенные коэффициенты платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика. Все расчеты проводятся в национальной валюте – рублях. При этом можно учитывать соотношение рубля к доллару по курсу ЦБ РФ на последний день расчетного месяца.

Исходные данные:

среднемесячный доход заемщика – 150 000 руб.

ежемесячные обязательства заемщика – 20 000 руб.

оценочная стоимость имущества – 3 500 000 руб.

срок кредита – 15 лет

процентная ставка – 23 %

1) Рассчитаем соотношение расходов к доходам заемщика. Определяем максимально допустимую сумму ежемесячных расходов по выплате ипотечного кредита в совокупном ежемесячном доходе заемщика, выбирая при этом наименьшую из сумм ежемесячных жилищных расходов.

- К п /д = 30 %;

- Сумма совокупного ежемесячного дохода = 150 000 руб.

- Максимальная допустимая сумма ежемесячных жилищных расходов = 150 000 * 0,3 = 45 000 руб.

2) Максимально допустимая сумма ежемесячных жилищных расходов составит:

- К о /д = 40 %;

- Сумма совокупного ежемесячного дохода = 150 000 руб.

 - Максимальная допустимая сумма ежемесячных обязательств заемщика = 150 000 * 0,4 – 20 000 = 40 000 руб.

3) Исходя из установленных критериев кредитной организацией, выбираем наименьшую из сумм ежемесячных жилищных расходов, рассчитав коэффициенты К п /д и К о/д – 40 000 руб. Эта сумма является максимально допустимой суммой расходов на жилье для данного заемщика.

4) Определяем максимальный размер ежемесячных платежей по кредиту путем вычитания налогов, платежей по страховке и оплату технического обслуживания из общей суммы жилищных расчетов заемщика. Учитывая то, что максимальный платеж по кредиту включает платежи по основному долгу и процентам.

- Наименьшая, из сумм полученная в результате расчетов = 40 000 руб.

- Сумма ежемесячных налогов на имущество = - 175 руб.

- Сумма ежемесячных платежей по страхованию имущества, жизни и трудоспособности = - 3121 руб.

Итого: ежемесячный платеж по кредиту = 36704 руб.

5) Определяем максимально допустимую сумму ипотечного кредита по формуле [7, С.30]:

где R – сумма ежегодного платежа;

i – ставка процента по кредитному договору;

n – срок кредита;

D – сумма кредита.

Ежемесячный платеж = 36704 руб.

Срок кредита = 15 лет

Процентная ставка = 23 % годовых

Сумма кредита с учетом дисконтирования = 3 401 337,34 руб.

(проверка 36704 руб. * 180 выплат = 6 606 720 руб.).

6) Определим максимально допустимую сумму кредита для заемщика, исходя из стоимости залогового имущества:

Коэффициент Кк/з = 75 %

Стоимость залогового имущества = 3 500 000 руб.

Сумма кредита = 2 625 000 руб.

7) Максимально допустимый размер кредита определяем, исходя из платежеспособности заемщика.

Таким образом, максимально доступная сумма кредита для данного заемщика составляет 3401337,34 руб., а при расчете суммы кредита в соотношении со стоимостью залогового имущества – 2625 000 руб. Банк или ипотечная кредитная организация должны выдавать кредиты на основании меньшей из указанных сумм. В данном случае максимально допустимая сумма кредита будет равна – 2625 000 руб. При выдаче ипотечных кредитов могут использоваться и другие методы расчетов, например – аннуитеты.

В ОАО "Альфа Банке" применяется расчет твердого аннуитета. Твердый аннуитет рассчитывается как сумма погашения ипотечного кредита, которая увеличивается на сэкономленные проценты уже выплаченного капитала. При этом ежегодный размер аннуитета определяется через коэффициент окупаемости капитала или через коэффициент аннуитетов.

2.2 Заключение договора

Процесс ипотечного кредитования:

1) Сначала оценить, какая сумма денег необходима для приобретения квартиры ивыяснить, накакую сумму кредита можно рассчитывать при имеющемся ежемесячном доходе. Для расчетов можно воспользоваться ипотечным калькулятором и консультант ответит на вопросы исделает детализированный расчет покредиту.

2) Подготовьте все необходимые для получения кредита документы. При заполнении форм исборе документов будет помогать персональный консультант.

3) Наосновании предоставленных документов банк примет решение овозможности предоставления кредита.

Для этого в банке проводится андеррайтинг.

После этого приступайте кпоиску квартиры.

4) В течение трех месяцев необходимо найти вариант жилья, удовлетворяющий требованиям банка, собрать документы поквартире ипередать ихвбанк. При поиске квартиры рекомендуется обращаться к партнерамбанка — агентствам недвижимости, которые имеют большой опыт работы изнают требования Альфа-Банка, предъявляемые кобъектам недвижимости.

5) Альфа-Банк самостоятельно направляет документы заемщика встраховую компанию для получения подтверждения встраховании ивоценочную компанию для оценки квартиры (страховые и оценочные компании аккредитованные банком).

6) После получения положительного заключения страховой компании повыбранной квартире иотчета обоценке выбранной квартиры, банк принимает решение обокончательной сумме кредита сучетом оценочной стоимости квартиры (расчет максимальной суммы кредита).

7) В согласованный свами ипродавцом квартиры день ивремя происходит оформление ипотечной сделки: подписание кредитного договора идругих необходимых документов, оформление закладной. Процедура ипотечной сделки происходит вЦентре ипотечного кредитования Альфа-Банка.

При положительном заключении эксперта по андеррайтингу о платежеспособности и кредитоспособности заемщика. После определения максимально допустимой суммы кредита и выявления наличия средств у заемщика для совершения ипотечной сделки, эксперт представляет отчет по результатам андеррайтинга и рекомендации о выдаче ипотечного кредита данному заемщику в кредитный комитет банка или ипотечной организации. При положительном решении кредитного комитета о выдаче кредита заемщику оформляются следующие документы в его "кредитное дело":

1)     заявление-анкета на ипотечный жилищный кредит;

2)     запрос по месту работы;

3)     решение кредитного комитета (с указанной суммой кредита);

4)     отчет о результатах андеррайтинга;

5)     отчет о проверке состояния заложенного имущества (отчет об оценке стоимости имущества, подтверждение имущественных прав и т.д.);

6)     квитанция о первоначальном взносе (минимально допустимый размер первоначального взноса составляет 30 % от суммы кредита);

7)     копия договора купли-продажи и ипотеки квартиры;

8)     кредитный договор с заемщиком;

9)     подтверждение с места работы о доходах заемщика;

10)           договор страхования квартиры;

11)           договор с заемщиком об открытии депозитного счета "до востребования";

12)           документ, подтверждающий уведомление заемщика и залогодателя о переходе прав требования по уступаемым договорам;

13)           акт о поставке кредита;

В период обслуживания кредита кредитное дело должно также содержать:

1)     график платежей по кредиту;

2)     банковские выписки, подтверждающие внесение заемщиком платежей в счет уплаты процентов и погашения основного долга в соответствии с графиком;

3)     банковские выписки, подтверждающие внесения заемщиком платежей в счет уплаты штрафов и процентов по просроченной задолжности;

4)     банковские выписки, подтверждающие внесение заемщиком платежей по страхованию жизни и предмета залога, а также платежей при уплате налога на недвижимость;

5)     банковские выписки, подтверждающие полное погашение кредита;

6)     отчет обо всех фактически проведенных платежах заемщика по кредиту;

7)     отчет об инспекционной проверке заложенного имущества.

В процессе кредитования кредитная организация обязана представлять заемщику отчет о сделанных им платежах и остатке ссудной задолжности на дату представления отчета. Данный отчет включает в себя:

1) суммы и даты, сделанных платежей, полученных от заемщика за прошедший год и направленных на выплату основного долга, процентов, сборов и покрытие других расходов по кредиту;

2) уведомление о просроченных платежах;

3) подтверждение уплаты всех причитающихся налогов, страховых платежей и других перечислений со специального накопительного счета;

4) суммы, причитающихся платежей на следующий год;

5) изменение размеров платежей;

6)     остаток задолженности по кредиту;

7)     уведомление об изменениях в условия кредитования.

Требования к договору ипотеки

В договоре ипотеки обязательно должны быть указаны:

·          предмет ипотеки;

·          оценочная стоимость предмета ипотеки;

·          существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой;

·          право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя.

Предмет залога определяется в договоре ипотеки указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. То есть обычно в договоре ипотеки указывается вид недвижимости (квартира или дом), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат.

Жилой дом, непосредственно связанный с землей, может быть предметом ипотеки только с одновременным залогом по тому же договору ипотеки земельного участка, на котором он находится. При этом в договоре ипотеки необходимо указывать адрес земельного участка, его площадь, кадастровый номер, а также категорию земель и вид ее разрешенного использования.

Не могут быть заложены дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, и имущество, которое нельзя приватизировать (например, служебные жилые помещения и др.).

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

При предоставлении кредита на строительство жилого дома, договором ипотеки может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащим залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства.

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в ипотечном договоре в денежном выражении. При этом оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены.

Иногда в договоре ипотеки стороны указывают несколько оценок предмета ипотеки: например, стоимость по оценке БТИ и стоимость по заключению оценочной компании. В этом случае целесообразно особо отметить ту оценку, которую обе стороны договора ипотеки считают справедливой (оценку, о которой стороны договорились), чтобы договор ипотеки не считался ничтожным.

Если ипотека обеспечивает обязательство, возникшее из кредитного договора, то в договоре ипотеки указывают основные условия кредитования – кто является кредитором и заемщиком, сумму кредита, процентную ставку, срок, размер ежемесячных платежей и порядок погашения кредита. Это и является существом, размером и сроком исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой – то есть необходимыми элементами договора ипотеки.

Если стороны не согласовали хотя бы один из существенных пунктов, то договор ипотеки считается незаключенным, никаких прав и обязанностей у сторон данного договора не возникает и все связанные с ним сделки являются так же недействительными.

Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в договоре ипотеки это должно быть указано. В противном случае его не зарегистрируют.

Права и обязанности сторон по договору ипотеки

Заемщик ипотечного кредита имеет право проживать в заложенном доме или квартире, а так же зарегистрировать на этой жилплощади всех членов семьи. Право на проведение перепланировки, сдачу в аренду или продажу заложенного жилья обычно в договоре ипотеки ограничивается – как минимум необходимо разрешение банка-кредитора.

В соответствии с договором ипотеки залогодержатель (ипотечный банк) вправе проверять состояние и условия содержания заложенной недвижимости. Если правила пользования имуществом, а также обязанности по необходимому страхованию нарушаются, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Право требования досрочного погашения кредита возникает у банка также в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по ипотечному кредиту более трех раз в течение года.

При невыполнении заемщиком требований о досрочном погашении ипотечного кредита, банк вправе наложить взыскание на заложенную недвижимость как в судебном порядке, так и во внесудебном (путем подписания соглашения между заемщиком и кредитором). Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Заключение и регистрация договора ипотеки

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Договор ипотеки не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, но стороны по своему желанию (или по требованию ипотечного банка) вправе сделать это. Договор ипотеки считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Для государственной регистрации договора ипотеки необходимы следующие документы:

·     заявление от залогодателя и залогодержателя;

·     договор ипотеки и его копии;

·     документы, указанные в договоре ипотеки в качестве приложений;

·     кредитный или иной договор, исполнение которого обеспечивает ипотека;

·     документ об уплате государственной пошлины;

·     иные документы, необходимые для государственной регистрации ипотеки в соответствии с законодательством РФ о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В случае если права залогодержателя удостоверяются закладной, дополнительно представляют также закладную и документы, названные в ней в качестве приложений, и их копии.

Ипотека должна быть зарегистрирована в течение 15 дней со дня представления необходимых документов путем совершения регистрационной записи об ипотеке в ЕГРП. Удостоверяется регистрация ипотеки путем надписи на договоре ипотеки, содержащей полное наименование органа, осуществляющего регистрацию прав, дату, место регистрации и номер, под которым она зарегистрирована.

Прекращение договора ипотеки. Если договор ипотеки исполнен или прекратил свое действие по другим причинам, необходимо погасить запись о регистрации ипотеки. Это делают на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя или на основании решения суда о прекращении ипотеки. Если выдана закладная, то при погашении регистрационной записи об ипотеке данный документ аннулируют и передают ранее обязанному по ней лицу по его требованию.

2.3 Предоставление кредита и кредитный договор

Ипотечное кредитование Альфа-Банка:

—Срок кредитования— от5до25 лет.

—Срок рассмотрения заявки— 3рабочих дня смомента предоставления полного пакета документов.

—Возможность получить одобрение банка сразу навсе предлагаемые сроки кредитования ивыбрать наиболее выгодный срок исумму кредита.

—Отсутствие комиссии зарассмотрение заявления накредит.

—Учет дохода обоих супругов, атакже дополнительных доходов.

—Отсутствие требований кпрописке врегионе приобретения недвижимости.

—Возможность согласования стоимости квартиры вдоговоре купли-продажи.

—Снижение рисков засчет страхования жизни исобственности.

—Большой выбор каналов погашения.

—Квалифицированная помощь специалистов навсех этапах ипотечной кредитной сделки.

—Комфорт и экономия времени за счет оформления, выдачи кредита и заключения сделки в одном месте— Центре ипотечного кредитования Альфа-Банка.

Таблица 3 Программы Банка на вторичном рынке жилья

Таблица 4 Процентные ставки исроки

Процентные ставки исроки для категории "бизнес" (частные предприниматели): Процентные ставки от14,9% вдолларах США иот21,1% врублях РФ.Срок кредитования от5до20 лет.

Таблица 5 Страхование

Таблица 6 Параметры кредита

После рассмотрения основной программы необходимо перечислить необходимые документы для рассмотрения ипотечного кредита (таблица 7).

Таблица 7 Список документов для потенциальных заемщиков, работающих по найму

*Заявление подписывается в присутствии сотрудника Альфа-Банка.

** Копии сверяются с оригиналами сотрудником Альфа-Банка.

3. Направления совершенствования ипотечного кредитования в РФ

Впервые с начала кризиса Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отметило снижение доли просроченных ипотечных кредитов

Доля просроченной задолженности ипотечных заемщиков по кредитам, которые находятся на сопровождении в агентстве, снизилась в III квартале на 0,4 процентного пункта до 12,1%, до сих пор этот показатель только рос.

Сопровождаемые АИЖК кредиты лишь вершина айсберга, на 1 октября они составили 92,4 млрд руб.,. По данным ЦБ, объем задолженности россиян по ипотечным жилищным кредитам на ту же дату составлял 974,5 млрд руб.

Начиная со II квартала АИЖК отмечает и улучшение качества портфеля: во II квартале у агентства впервые сократилась короткая просрочка - 30-90 дней - на 0,8 п. п. до 2,6%. АИЖК еще в 2008 г. ужесточило требования к заемщикам. Предполагалось, что это даст эффект к началу 2009 г. Но из-за кризиса ситуация улучшилась только сейчас.

По кратко- и среднесрочным долгам агентство работает над улучшением платежеспособности заемщиков, в том числе предлагая им реструктуризацию кредитов, отмечается в отчете АИЖК. Благодаря этому часть заемщиков возвращаются к обычному графику платежей и кредит перестает быть проблемным.

Правда, негативной стороной снижения краткосрочной задолженности стало ее старение: часть долгов перешли в хроническую стадию. Доля долгов сроком от 180 дней и выше у АИЖК только растет - с 4,9% по результатам I квартала 2009 г. до 8,5% по итогам III квартала, объясняет это тем, что с неплательщиками этой категории предстоит длительная процедура судебного урегулирования.

По данным за первый квартал текущего года, объем выданной в России ипотеки уже сократился в пять раз, по сравнению с первым кварталом 2008 года.

Это связано в первую очередь с тем, что из-за финансового кризиса большинство банков практически свернули свои ипотечные программы.

При этом, по прогнозу экспертов, из 800 тысяч российских семей, которые должны в 2010 году стать получателями базового материнского капитала, примерно 320 тысяч семей планируют направить средства материнского капитала на оплату ипотеки.

Как сообщил глава АИЖК, в связи с этим агентство готовит специальные программы, рассчитанные на эту категорию населения.

По данным ЦБ РФ на 1 апреля 2009 года, в России в этом году было выдано ипотечных кредитов на 24,438 миллиарда рублей (рублевые кредиты составили 22,969 миллиарда рублей, кредиты в иностранной валюте - 1,469 миллиарда рублей).

В свою очередь годом ранее, в январе - апреле 2008 года, объем ипотечных кредитов достигал 150,759 миллиарда рублей (рублевые кредиты - 129,206 миллиарда рублей, кредиты в иностранной валюте - 21,553 миллиарда рублей).

Таким образом, в первом квартале текущего года, по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, объем выданных ипотечных кредитов в целом снизился более чем в 6 раз, объем рублевых кредитов - более чем в 5,6 раза, а объем валютных кредитов - более чем в 14 раз.

В августе - сентябре резко снизились темпы роста просрочки, и в октябре ухудшения портфеля не отмечается. Можно назвать это тенденцией восстановления платежеспособности. Ипотечный портфель банка составляет около $1 млрд. Если в феврале - апреле наблюдался самый высокий прирост просроченных платежей - до 1% портфеля в месяц, то сейчас это лишь десятые доли процентного пункта. "Провал" платежеспособности заемщиков зимой-весной был связан не столько с ухудшением их финансового положения, сколько с ожиданиями дальнейшего ухудшения в экономике и надеждой на помощь государства. Как только заемщики поняли, что даже самая хорошая реструктуризация кредита заметно увеличит их долг перед банком, многие вернулись к обычному графику погашения кредитов.

Разработка среднесрочной стратегии развития АИЖК находится на заключительной стадии. Однако для сохранения выдачи ипотечных кредитов нужна долгосрочная стратегия.

Необходимы серьезные законодательные изменения для развития ипотечного кредитования, в частности необходимо повышение уровня стандартизации рынка на основе унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Кроме того, необходимо формирование публичной системы оценки рисков и совершенствование стандартов раскрытия информации по ипотечному кредитованию, в том числе за счет сделок через загсы, а также совершенствование процедур обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

АИЖК предлагает привлечь инвестирование в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги и внести соответствующие изменения в федеральный закон "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ". Кроме того, обсуждается инициатива инвестирования средств фонда страхования вкладов. АИЖК поддерживает внесение изменений в законодательство РФ в части введения депозитарного учета закладных, а также изменения в федеральный закон "Об ипотеке", направленные на ускорение процедуры регистрации ипотечных сделок с недвижимым имуществом.

Агентство планирует в 2009 году внедрить механизм ипотечного страхования, он уже обсуждается с банками и страховыми компаниями. Кроме того, планируется выпуск биржевых облигаций АИЖК.

В первой половине 2008 года несколько снизились темпы роста выдачи ипотечных кредитов баками, и было выдано кредитов на сумму около 340 млрд рублей. Вместе с тем он отметил снижение уровня конкуренции у банков по выдаче ипотечных кредитов. Если в 2006 году 48% банков были крупнейшими из 600 банков выдающих ипотечные кредиты, то в 2008 году доля крупнейших банков составила 88%. По прогнозам АИЖК, в 2008 году объемы выдачи ипотечных кредитов банками не превысят показателей 2007 года и составят не более 500 млрд рублей, а в 2009 году эти объемы будут еще меньше.

По оценкам застройщиков строительных компаний, объемы ввода жилья эконом-класса составят не более 30-35 млн квадратных метров, а именно жилье этого уровня пользуется большим спросом у людей, желающих взять ипотечный кредит, говоря о необходимости неснижения объема вводимого жилья и о необходимости 250-300 млрд рублей для строительства количества этого жилья.

В связи с этим возникает необходимость скорейшего принятия изменений в законодательство об ипотечном кредитовании.

Совет Федерации рекомендует правительству РФ скорректировать правила размещения страховщиками страховых резервов для увеличения разрешенной доли облигаций с ипотечным покрытием в объеме страховых резервов, а также внести изменения в постановление правительства "Об утверждении инвестиционной декларации Внешэкономбанка о доверительном управлении средствами пенсионных накоплений", предусмотрев возможность инвестирования в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги.

Совфед рекомендует правительству координировать работу министерств и ведомств для разработки стратегии развития рынка ипотечного жилищного страхования в РФ.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решило восстановить рынок за счет снижения первоначального взноса по жилищным кредитам.

Для этого агентство хочет до конца года создать государственную страховую компанию: первые сделки по проекту планируются в конце весны 2010 года. Однако участники рынка, опрошенные РБК daily, опасаются, что нововведения спровоцируют дополнительный рост "плохих" кредитов по ипотеке, что может сделать создаваемую страховую компанию финансово неустойчивой.

В конце лета правлением агентства была одобрена концепция развития системы ипотечного страхования, предполагающая создание страховой компании АИЖК до конца 2009 года. В эти же сроки вновь образованная СК "АИЖК" должна подготовить и направить в ФССН пакет документов для получения лицензии страховщика. Проведение пилотных сделок по ипотечному кредитованию по новой схеме намечено на апрель—июнь 2010 года.

По замыслу разработчиков концепции внедрение системы ипотечного страхования должно решить проблему нехватки у населения денег на первоначальный взнос и повысить доступность ипотечного кредита (о прогнозах рынка на 2010—2015 годы). СК "АИЖК" будет предоставлять услуги заемщикам, кредиторам, а также услуги по перестрахованию. Чтобы избежать конфликта интересов между АИЖК и ее страховой "дочкой", авторы концепции предложили включить в наблюдательный совет и комитеты СК банкиров и страховщиков.

Появление нового игрока станет несомненным плюсом в первую очередь для населения. "Где страховаться, выбирают заемщики, а не банки. Поэтому если размер страхового покрытия СК "АИЖК" будет не ниже, а тарифы — не выше, чем у других страховщиков, клиенты потянутся и к ней".

СК "АИЖК" собирается удерживать у себя большую часть рисков — и риски заемщика, и риски кредитора, еще будет и услуга по страхованию риска непогашения кредита, которая будет способствовать возрождению кредитов subprime. Предложенную модель СК "АИЖК" высокорискованна и финансово неустойчива.

Так же разработаны основные условия реализации открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов.

Основные условия программы разработаны во исполнение Протокола заседания Правительственной комиссии по повышению устойчивости развития российской экономики от 28 апреля 2009 года № 12 в части поручения о разработке новых механизмов, предусматривающих стимулирование кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье.

Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" принимает на себя обязательства по настоящим Основным условиям программы при реализации пилотных проектов исходя из утвержденной суммы в размере до 1,2 млрд. рублей. Основные условия программы могут быть скорректированы по результатам реализации пилотных проектов.

Заключение

Рассмотрены содержание и сущность ипотечного кредитования, детально проанализированы основные нормы действующего гражданского и специального законодательства, как федерального, так и регионального, применяемые в мировой практике системы организации ипотечного кредитования. Особое внимание уделено возможностям организации наиболее эффективных и адаптированных к современным условия м программ ипотечного кредитования.

В работе дана характеристика ОАО "Альфа Банка", подробно изучен андеррайтинг – оценка платежеспособности и кредитоспособности заемщика, процесс ипотечного кредитования и заключения договора, процесс регистрации ипотеки в банке.

Также в работе проанализирован рынок ипотечного кредита в России в настоящее время, выявлены проблемы и предложены направления совершенствования данного рынка на ближайшие годы.

Необходимы серьезные законодательные изменения для развития ипотечного кредитования, в частности необходимо повышение уровня стандартизации рынка на основе унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Кроме того, необходимо формирование публичной системы оценки рисков и совершенствование стандартов раскрытия информации по ипотечному кредитованию, в том числе за счет сделок через загсы, а также совершенствование процедур обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

АИЖК предлагает привлечь инвестирование в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги и внести соответствующие изменения в федеральный закон "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ". Кроме того, обсуждается инициатива инвестирования средств фонда страхования вкладов. АИЖК поддерживает внесение изменений в законодательство РФ в части введения депозитарного учета закладных, а также изменения в федеральный закон "Об ипотеке", направленные на ускорение процедуры регистрации ипотечных сделок с недвижимым имуществом.

Так же разработаны основные условия реализации открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов.

Список литературы

1.            Аверьянова Т.А. Процедурные вопросы организации залогового кредитования в России / Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Сб. материалов к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000. – Новосибирск: НГАСУ, Межрегиональная Ассоциация "Сибирское соглашение", Сибирская ярмарка, 2000. – С. 152

2.            Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета. Тематический выпуск: "Ипотека"– 2007. - № 1. – С.1-2.

3.            Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Строительная газета. Тематический выпуск: "Ипотека"– 1999. - № 1. – С.1-2.

4.            Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 264 с.

5.            Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997.

6.            Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств: Вопросы теории и практики. М., 2002.

7.            Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. Издание 2-ое, стереотипное – М.: Информационно-издательский дом "Филинъ", 1999. – 144 с.

8.            Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. Учебник. – М.: Информационно-издательский дом "Филинъ", 1999. – 592 с.

9.            Государственная целевая программа "Жилище". Одобрена постановлением Совета Министров Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595.

10.       Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - "Юристъ", 2003 г.

11.       Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие по курсу "Теория денег и кредита" / Новосиб. Гос. Акад. Экономики и управления. – Новосибирск, 2009. – 80 с.

12.       Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие по курсу "Теория денег и кредита" / Новосиб. Гос. Акад. Экономики и управления. – Новосибирск, 1996. – 80 с.

13.       Ивашенцев Т.А., Щербаков А.И. Экономика отрасли (строительство): Уч. пос. – Новосибирск: НГАСУ, 2000. – 100с.

14.       Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 января 2005 г. № 90.

15.       Ипотека в России (под ред. А.В.Толкушкина) – "Юристъ", 2002 г.

16.       Ипотечно-инвестиционный анализ Учебное пособие / Под ред. В.Е. Есипова .- СПб., 1998. – 207 с.

17.       Капитоненко В.В. Финансовая математика и ее приложения: Учебно-практическое пособие для вузов. – М.: "Издательство ПРИОР", 1998. –144 с.

18.       Ковалев В.В. Сборник задач по финансовому анализу: Учеб. Пособие. – М.: Финансы и статистика, 1997. – 128 с.

19.       Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" / Под общ. ред. И.Д. Грачева. – М.: НОРМА-ИНФРА, 2005. – 348 с.

20.       Лелекова М. Ипотека в Новосибирске: повода для пессимизма нет // Строительные ведомости. – 2008. - № 58. – С. 3.

21.       Лелекова М. Ипотека в Новосибирске: повода для пессимизма нет // Строительные ведомости. – 1998. - № 58. – С. 3.

22.       Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги икредит. – 1998. - № 6. – С. 44-50.

23.       Матвеев В. Приоритетные направления в развитии отрасли // Строительная газета. 2005. - № 4.- С. 5

24.       Матвеев В. Приоритетные направления в развитии отрасли // Строительная газета. 1999. - № 4.- С. 5

25.       Перар Ж. Управление финансами: с упражнениями / Пер. с фр. –М.: Финансы и статистика, 2005. – 360 с.

26.       Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 о мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ)//СЗ РФ. 2000. № 3.

27.       Постановление Президиума ВАС РФ от 10 декабря 2002 г. № 1925/00.

28.       Постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2001 г. № 5093/01.

29.       Приказ Минюста России от 15.06.2006 № 213 "Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации ипотеки объектов недвижимого имущества". (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.06.2006 № 7974).

30.       Пухова А. Три способа финансирования // Строительная газета. Тематический выпуск: "Ипотека" – 2006 - № 1. – С. 4.

31.       Пухова А. Три способа финансирования // Строительная газета. Тематический выпуск: "Ипотека" – 1999 - № 1. – С. 4.

32.       Рид Э. и др. Коммерческие банки. / Пер. с англ. / Под общ. Ред. В.М. Усоскина. – М.: "прогресс". 2003. – 493 с.

33.       Рид Э. и др. Коммерческие банки. / Пер. с англ. / Под общ. Ред. В.М. Усоскина. – М.: "прогресс". 1983. – 493 с.

34.       Собрание Законодательства РФ. 2005. № 1 (ч. 1).

35.       Таранков В.И. Ценные бумаги Государства Российского.– Тольятти: "Интер-Волга", 1992. – 648 с.

36.       Тарасевич Е.И. Оценка недвижимости: Энцикл. оценки. – СПб.: Изд-во СПбГТУ, 2007.

37.       Тесля П.Н. Международные финансовые рынки. – Новосибирск: Экор, 1995 – 224 с.

38.       Указ Президента РФ от 20 декабря 1994 г. № 2204.

39.       Управление инвестициями: В 2-х т. Т.1. /В.В. Шеремет, В.М. Павлюченко, В.Д. Шапиро и др. – М.: Высшая школа, 1998. – 416 с.

40.       Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" / Собрание законодательства Российской Федерации, № 30, ст. 3594, 1997 – С. 216.

41.       Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах"//СЗ РФ. 2003. № 46.

42.       Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля 2002 г., 24 декабря 2002 г., 5 февраля 2004 г., 29 июня 2004 г., 30 декабря 2004 г.)//СЗ РФ.1998. № 29 (с послед. изм.).

43.       Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. № 179-ФЗ "О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" //СЗ РФ. 2002. № 52.

44.       Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости: Пер. с англ. – М.: Дело, 2005.

45.       Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: Дело, 2002.

46.       Щербаков А.И., Золотарев И.И., Щербакова Н.А. Основы экономики недвижимости: Учебное пособие. - Новосибирск: НГАС, 2007. – 124 с.

Страницы: 1, 2