Кредитная система

Фактически  кредитные  карты  появились  в  России  еще  в  начале  90-х  годов.  Они  были  именно  кредитными, а не дебетовыми, как  это в основном имеет место сейчас. Дело в том, что привычные нам карты Visa  и Master Gard, а также золотые и платиновые по нормам платежных систем должны быть кредитными. И когда российские банки занялись их выпуском в 1991 году, эти условия автоматически соблюдались. Это было не так уж и сложно, ведь карты тогда выдавались единицам.

Когда же пластиковые карты стали массовым продуктом, следить за погашением кредитов стало намного сложнее. Банки, испугавшись массового невозврата кредитов, пошли по пути наименьшего сопротивления: сделали все карты дебетовыми. Таким образом, для российского держателя карты различие между дебетовыми и так называемыми кредитными картами заключается в основном в возможности расплачиваться последними в большем количестве торговых предприятий. При этом за границей эти фактически дебетовые карты считаются кредитными и по ним можно делать мелкие покупки без авторизации. Банк, обслуживающий торговое предприятие, не проверяет наличие денег на счете, а просто направляет банку-эмитенту платежное поручение.

Этой особенностью международных пластиковых карт предприимчивые российские туристы, выезжая за границу, нередко пользуются. Правда, по приезде на родину им приходится вести непростые переговоры с банками, выдавшими им карты. Сотрудник одного российского банка рассказал мне, что бороться с такими ловкими ребятами законными средствами практически невозможно. Ведь из-за широко распространенных «серых» зарплат действовать в такой ситуации через суд бессмысленно. Даже на возврат небольшой суммы, если вычитать деньги из легальной зарплаты, уйдут годы. С точки зрения законодательства физическое лицо в России  защищено очень хорошо. Его невозможно даже обанкротить. С другой стороны, невозможность сделать что-либо законным образом никогда не была для наших банков серьезным препятствием.

Российские банки иногда выдавали и золотые карты без кредитного лимита. Но VIP-клиенты, а также акционеры и просто друзья руководителей банка всегда  имели возможность использовать обычную карту как по- настоящему кредитную. Кроме того, с распространением практики выплаты при помощи пластиковых карт заработной платы полноценные кредитные карты стали доступны гораздо более широкому кругу клиентов. Банки стали предлагать  «зарплатникам» кредиты в размере одной зарплаты под гарантии предприятия.

Но, Несмотря на это, говорить о том, что в России есть кредитные карты, до последнего времени по большому счету было нельзя. Обе приведенные выше схемы объединены тем, что клиенты, которым предлагались кредитные карты, банку были хорошо известны и его сотрудники были уверены, что кредит будет погашен. Если же в банк приходил человек с улицы, то он мог получить только дебетовую карту, даже если она называлась золотой или платиновой.

Ситуация начала меняться лишь в 1999году. Тогда начал выдавать кредитные карты Банк  развития и реструктурирования, позже приобретенный фондом  «США-Россия» и  переименованный в Дельта банк. Чтобы стать его клиентом, не требовалось близкого знакомства  с руководством или акционерами банка. Потенциальный держатель кредитной карты мог не являться сотрудником  корпоративного клиента банка - достаточно было просто иметь большую зарплату.

Однако в то время такая зарплата  имелась в основном  все у тех же VIP-клиентов или акционеров банков, которые кредитные карты  фактически имели и так. В  результате еще к  началу  прошлого года  Дельта банк  выпустил всего  200 кредитных карт. Но именно прошлый год  можно считать годом  рождения  российского рынка кредитных карт .За  2001 год банк довел  количество выданных им кредитных карт почти до тысячи .

Наиболее сильный толчок рынку  кредитных  карт  дало появление на нем  весной  2001 года  банка « Русский стандарт». Ему удалось решить одну из основных  проблем, которые встают перед банками, планирующими  заняться выпуском кредитных карт,- отсутствие у потенциальных заемщиков  кредитной истории. Дело в том, что « Русский стандарт» ведет агрессивное продвижение на рынке потребительского кредитования, и клиентам, исправно  расплатившимся за небольшой кредит, банк предлагает получить кредитную карту. Таким образом,  всего за год банку  удалось выдать  около  10тыс. кредитных карт  Master Gard  и  примерно  такое же количество своих собственных  локальных  карт “ Русский стандарт”.

Его опыт  поначалу был воспринят  остальными банками с известной долей  скепсиса. Однако спустя всего год после выхода на рынок « Русского стандарта»  все больше банков стали предлагать клиентам кредитные карты. А к концу 2002 года выпуском  кредитных карт планирует  заняться  большинство основных  игроков  рынка пластиковых карт. Очевидно, попробовать  выдавать кредитные карты банки  убедили  очереди  из клиентов, жаждущих получить  кредит в «Русском стандарте» под огромный по нынешним временам процент 39% годовых.

Сейчас разброс в процентных ставках, который  предлагают своим клиентам банки, очень велик - от 12 до 39% (см. таблицу 2 приложения). Да и условия  у банков серьезно различаются. Некоторые банки предлагают  чисто кредитные карты, которые подразумевают  только получение и погашение кредитов. Другие предлагают  карты, которые могут использоваться и как  дебетовые, и как кредитные. При  этом  большинство  банков  стараются  заставить  клиента  погасить  кредит в  течение  одного  месяца - за  второй  проценты  вырастают   вдвое. Да и  размер  максимальных  кредитных  лимитов в  основном  сильно  ограничен.  Впрочем,  банки  только  пробуют  новый  для  себя  способ  потребительского  кредитования,  который  может со  временем  стать  одним  из  основных  видов  банковского  бизнеса.

      За минувший год объем сектора потребительского кредитования вырос на 63%. На фоне других банковских услуг это направление развивается едва ли не самыми быстрыми темпами. По прогнозам аналитиков, в 2003 году стремительный рост этого сектора продолжится. [4]

Все кредиты потребителя.     Потребительское кредитование для российского рынка - относительно новый продукт. Рынок потребительского  кредитования вырос за последние два года буквально с нуля. По данным Центрального банка РФ, еще полтора года назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 80707 млрд. руб. С того времени этот показатель вырос на 63% и сейчас достигает 131.889 млрд. руб. По прогнозам Минэкономразвития, в 2003 году рост в секторе потребительского кредитования может составить 40%. Потребительское кредитование становится технологически отлаженным банковским продуктом. Оно ещё не стало дешёвым, но доступным стало. Потенциал этого сектора остается огромным. По оценкам консалтинговой компании Bakers & Mokenrie, число потенциальных заёмщиков среди частных лиц превышает  2 млн. человек. Правда, рынок можно назвать сформировавшимся только в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. Но даже Москве далеко до западного уровня. Объемы потребительского кредитования на мировом рынке составляют $ 1.706 трлн. Например, в США только за  август 2002 года  было выдано потребительских кредитов на сумму около $2.29 млрд. В России суммы пока на порядок ниже.

Кредит на крышу.         Ипотека - пожалуй, наиболее сложный вид потребительского кредитования. Банки кредитуют на  покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке. Наиболее распространенными считаются кредиты на покупку однокомнатных квартир - их доля составляет 48% от всех квартир, находящихся в залогах банков. Ипотечный кредит отличает многоступенчатая проверка платежеспособности заемщика  и срок кредитования. Для того чтобы оформить кредит на покупку квартиры, нужно предоставить огромное количество разнообразных справок, предъявить банку историю собственной жизни в Документах. Процесс принятия банком решения о выдаче кредита занимает от двух недель до месяца.  Разными могут быть и условия предоставления кредита: процентная ставка, срок погашения, возможность досрочного возврата заемных средств.

        Основные игроки на рынке кредитования недвижимости – банки, работающие по программе    «Дельта-Кредит». Именно эта программа сформировала правила игры на рынке. Банк готов кредитовать до 80% стоимости квартиры. Остальное платит заемщик. Его платежеспособность рассчитывается так, чтобы сумма, которую он будет выплачивать, не превышала 30% заработка.

       Срок предоставления кредита составляет десять лет. Стоимость его может достигать (в зависимости от типа квартиры и дополнительных рисков) 18% годовых в валюте. Банками предоставляется возможность досрочного погашения кредита, с определенными оговорками. Сразу же после покупки квартира переходит в собственность заемщика, однако, служит залогом для банка. Если заемщик перестает платить по кредиту, банк продаст его квартиру по среднерыночной цене, вычтет неустойки, штрафы и собственные расходы, и невыплаченную сумму кредита. Если после всех вычетов останутся какие-то деньги, их вернут заемщику. Однако, сумма, скорее всего, окажется незначительной. Поэтому ипотека- риск не только для банка, но и для заемщика.

Кредит на колесах.      Занять деньги на покупку автомобилей куда проще, чем на квартиру. За последние несколько месяцев на этот рынок вышли сразу несколько  банков - Росевробанк, Международный промышленный банк, Международный московский банк, Райффайзенбанк. Покупку авто  по-прежнему кредитуют «Русский стандарт» и «Первое О.В.К.». Объемы авто кредитования, по разным оценкам, за год возросли в три- пять раз, а объем выданных за год кредитов составил $280 млн. Кредиты на покупку машины составляют, по оценкам самих банкиров, около 35% от общего объема выданных кредитов. И если еще полтора года назад в кредит покупались в основном отечественные машины, сейчас банкам приходиться кредитовать покупки  зарубежных производителей. Самые популярные автомобили, приобретаемые  в кредит, - это модели  среднего звена Audi A4, Peugeot 307, Ford Focus, Nissan Almera, Opel Vectra.

 Общая схема покупки автомобиля в кредит выглядит так же, как и кредита на недвижимость.  Банк готов оплатить до 70% стоимости автомобиля.  Приобретенная машина переходит в залог банку. Страховка транспортного средства обязательна.  Максимальный срок погашения кредита - три года.  Процентная ставка - от 9% до 15% годовых в валюте. Правда, список документов, которые нужно предоставить в банк для оформления кредита, ограничивается паспортом, водительскими правами и справкой о доходе.

Кредит на ножах.       Однако самый  развитый сектор потребительского кредитования- займы на покупку мебели и техники. Банкиры отмечают, что спрос на этом рынке превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для их оформления не нужно обращаться в банк. Подавляющее число торговых холдингов ввели в свои розничные сети представительства банков. Это позволяет оформлять кредит, как говориться, не отходя от кассы.  Основные игроки на этом рынке: «Русский стандарт», «Первое О.В.К.», Дельта-банк. Все они работают с определенными магазинами. Так, за «Русским стандартом» «закреплены» магазины бытовой техники «Мир», «М.Видео». Для того чтобы купить в кредит ноутбук, шкаф-купе или телевизор, нужно всего лишь паспорт и еще один документ - водительские права, военный билет или страховое свидетельство Пенсионного фонда России. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику банка. В течение нескольких минут будет принято решение  о выдаче кредита. Стоимость заемных средств  различная - от 19%  до 49% годовых в рублях. Потребительские кредиты выдаются на срок до года. Банки не выдают кредиты наличными. Покупки оплачиваются самим банком по системе безналичных платежей.Кредитование на рынке услуг - полная аналогия кредитам на покупку техники.  В кредит можно купить туристические путевки, получить образование, вылечить зубы. Согласно статистике турагенств Москвы, этим летом около5.6% путевок было продано в кредит.  [5]

Рассмотрим на примере как реализуется это право покупателя на приобретение «вещей» в кредит. В настоящее время в городе Челябинск  кредит можно «оформить» в том числе и на бытовую технику. Продажей в кредит занимаются все крупные магазины бытовой техники.  К ним относятся, например, «Эльдорадо», «Мир техники» и другие. Условия кредитования от коммерческих банков в цело схожи, различия же незначительны. Так банк «Русский Стандарт», предоставляющий кредит в магазинах «Эльдорадо» и «Мир техники»  диктует следующие условия кредитования: возраст от 23 до 65 лет; прописка в городе Челябинск, Чебаркуль, Миасс, Копейск, Южноуральск, Озерск, обязательно наличие двух телефонов (домашний + рабочий, домашний + мобильный, рабочий + мобильный), наличие паспорта нового образца или с российским вкладышем  и один из следующих документов (заграничный паспорт, свидетельство ИНН, страховое пенсионное свидетельство, водительское удостоверение нового образца). Для получения кредита в ОАО КБ  « Мечел - Банк» (магазин «Техномир»)  необходимо: Челябинская прописка, возраст не менее 23 лет не старше 60 лет, ксерокопии паспорта и второго документа на выбор (военный билет, заграничный паспорт, или свидетельство ИНН).

Но для обывателя важнее не то, какие документы ему нужно предоставить, а то, как  оформляется кредит, как долго он сможет им пользоваться  и сколько же денег в итоге он заплатит за это «удовольствие».  Ответы на эти вопросы мы также можем получить в магазине, предоставляющем технику в кредит.  Итак, начнем по - порядку, как же оформляется кредит?  И в «Эльдорадо» и в «Техномире» кредит оформляется одинаково. Для этого нужно:

1. Определиться с покупкой и прямо в магазине заполнить анкету Банка.
2. Банк в вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает вам размер возможного кредита.
3. Оплатить в кассу магазина первый взнос, и … Вы отправляетесь домой с покупкой!
4. Банк за вас оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости и направляет Вам по почте график предстоящих выплат по кредиту.
5. Вы погашаете полученный  кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

   На первый взгляд  все очень просто. Да это действительно просто, в настоящее время процедура получения потребительского кредита намного облегчилась, не нужны никакие справки о платежеспособности клиента и кредит выдается без поручителей.

Что касается срока предоставления кредита то это от 1 до 20 месяцев (ОАО КБ «Мечел-Банк») и от 6 до 18 месяцев («Русский Стандарт»)

Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями Минимальная сумма кредита 5000 рублей. Максимальная- 150000 рублей (для ОАО КБ "Мечел-Банк" 4900 и 20000 рублей соответственно). Первоначальный взнос наличными составляет 15% для банка «Русский Стандарт» и от 15 до 80% для ОАО КБ «Мечел-Банк» от стоимости приобретаемого товара.

   Для удобства потребителя Банк «Русский Стандарт»  рассчитал коэффициент, с помощью которого легко определить размер ежемесячного платежа по кредиту. Выбираете срок кредита, которым собираетесь воспользоваться, и умножаете соответствующий коэффициент из  приведенной таблицы 3 приложения на сумму кредита. В результате получаете размер ежемесячного платежа по кредиту. При этом рассчитанная сумма уже включает в себя и часть кредита, и начисленные по кредиту проценты (29% годовых), и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита – 1.9% от суммы кредита.   ОАО КБ «Мечел-Банк» для этих же целей рассчитал увеличение стоимости товаров длительного пользования при приобретении в кредит по программе кредитования физических лиц (данные представлены в таблице 4 приложения). Приведем пример расчета стоимости кредита для ОАО КБ «Мечел-Банк».

Стоимость приобретаемого товара- 15000 рублей

Срок кредитования: 12 месяцев

Первоначальный платеж: 5000 рублей (33.3% стоимости товара)

Сумма кредита: 10000 рублей.

Стоимость кредита, включающая проценты и плату за расчетное обслуживание за 12 месяцев составит 2565 рублей. Банк не взымает с заемщика никакой дополнительной платы (за открытие счета и т.д.) при предоставлении кредита 2565 рублей составят 17.1% от стоимости товара. Именно эта цифра и представлена в таблице увеличения стоимости.

Заключение

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочета­нии с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинте­ресованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осу­ществлении различных видов его отношений, возникающих при ком­мерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирую­щее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлече­ние средств для выполнения кредитных операций. Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспре­делении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходи­мость таких кредитных отношений, при которых достигается целесо­образное использование ресурсов.  

При предоставлении ссуд для удовлетворения  потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задол­женности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не ис­ключено использование кредита для образования необоснованно по­вышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потреб­ности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализа­ции определенных видов продукции. Использование заемных средств по­зволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные сред­ства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для уве­личения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств  для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он уве­личивает возможности предприятий в создании новых основных фон­дов, нужных для развития производства.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности насе­ления, в том числе их желание приобрести предметы долговременно­го пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жи­лья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения ссудной задолженности по потребительс­кому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит используется главным образом для привле­чения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удов­летворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита.

Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого сред­ства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию на­личных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступ­ление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения проис­ходят на кредитной основе, через банки.

Приложение

                                                                                                          Таблица 1