Кредитование в Приватбанке

Кредитование в Приватбанке

1. Глоссарий

LDAP-логин – индивидуальный код сотрудника банка. Состоит из 11 символов в такой последовательности: 2 латинские буквы – код регионального подразделения, 6 цифр – дата рождения сотрудника, 3 латинские буквы – инициалы сотрудника.

Анкета Заемщика – документ, который заполняется сотрудником банка либо Клиентом, в котором указывается информация о Клиенте. (глава 3)

Бонус – денежное вознаграждение сотруднику за выданный кредит или активированную кредитную карту. (глава 2)

Бранч – код подразделения банка из 4 символов.

Валюта кредита – вид валюты, в которой могут быть предоставлены кредитные средства. Определяется типом кредита.

Договор поручительства – документ, подтверждающий намерения поручителя в случае невыполнения Клиентом обязательств перед банком, взять на себя ответственность по кредитному договору. (глава 3)

Доходность – величина дохода, получаемая банком при проведении кредитной операции, состоит из процентного и комиссионного дохода. (глава 3)

Единоразовая комиссия – денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита. Начисляется разово на сумму кредита и взимается при выдаче кредита. (глава 3)

Ежемесячная комиссия - денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита. Начисляется ежемесячно на сумму кредита и взимается до полного погашения кредита. (глава 3)

Заявление Заемщика – документ, который заполняется сотрудником банка, в котором Клиент удостоверяет своей подписью полноту и правильность предоставляемых ему условий кредитования, а сотрудник Банка удостоверяет своей подписью проверку правильности и подлинности информации, предоставленной Клиентом. Заявление заемщика является договором присоединения.

Клиент – физическое лицо, которое желает оформить банковские услуги.

Комиссия - денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита.

Кредит – это экономические отношения, в процессе которых банк предоставляет клиентам (физическим или юридическим лицам) денежные средства с условием их возвращения.

Кредитование – процесс предоставления банком кредита клиенту. Включает в себя несколько этапов: первоначальный контакт с клиентом, принятие решения о предоставлении кредита, оформление кредита, выдача, сопровождение и мониторинг кредита.

Кредитная карта – кредитный продукт банка, кредит предоставляется клиенту в виде определенного лимита на карточном счете клиента. Кредитные средства могут предоставляться несколькими суммами.

Кредитные продукты – виды кредитов, которые предоставляются банком клиенту. В РИПе могут быть предложены 3 кредитных продукта: «Рассрочка», «Экспресс – Рассрочка», кредитная карта «Товары в рассрочку».

Кредитный центр – подразделение Банка, которое осуществляет обработку кредитной заявки, поступившей ото менеджера РИП, и принимает решение о возможности выдачи кредита клиенту.

Менеджер по работе с торговыми точками – сотрудник банка, осуществляющий руководство менеджерами РИП. Основная задача – организация работы подчиненных РИП, поддержание высокого качества предоставляемых услуг в РИП банка.

Менеджер РИП – сотрудник банка, рабочее место которого расположено в магазине аудио-, видео-, бытовой техники, мобильной связи. Основная задача – предоставление кредитов на приобретение товаров народного потребления.

Новый кредит – программа Приватбанка по предоставлению клиентам – физическим лицам кредитов на приобретение товаров народного потребления непосредственно в магазинах.

Пеня – денежные средства, взимаемые банком за невыполнение клиентом условий договора. Различают пеню за несвоевременное погашение процентов по кредиту и пеню за несвоевременное погашение основной суммы долга.

Первоначальный взнос – часть стоимости товара, которая должна быть оплачена клиентом при покупке, и на которую кредит не предоставляется.

Погашение – действия клиента по уплате банку долга и средств за пользование кредитом (процентов по кредиту).

Проценты – денежные средства, взимаемые банком с клиента за пользование кредитными средствами.

РИП – рекламно–информационный пункт – специально оборудованное рабочее место банковского сотрудника, расположенное в магазинах аудио-, видео-, бытовой техники, мобильной связи. Основная задача – предоставление кредитов на приобретение товаров народного потребления.

Региональный директор сети продаж – сотрудник банка, подчиняющийся руководителю направления розничного кредитования ГО и осуществляющий руководство менеджерами по работе с торговыми точками. Основная задача – построение эффективной системы продаж кредитных продуктов банка в РИП.

Срок кредитования – период, в течение которого клиент может пользоваться предоставленными ему кредитными средствами банка. Определяется типом кредита.

Торговая точка – магазин, в котором расположен РИП.

Условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам – документ, в котором прописываются условия и порядок предоставление кредита, права и обязанности Клиента и Банка, условия расчета по кредиту и ответственность в случае невыполнения условий, указанных в заявлении.

Штрафные санкции – действия банка по начислению дополнительных денежных средств к уплате за невыполнение клиентом условий договора.

2. Кредитование в Приватбанке

Сегодня Приватбанк рад предложить своим клиентам – физическим лицам самые современные, самые удобные банковские продукты и услуги. Среди них заметное место занимают разнообразные программы по предоставлению кредитов на:

·               Покупку жилья,

·               Покупку автомобиля,

·               Приобретение товаров и услуг в торговой сети,

·               Финансирование различных событий в вашей жизни (свадьба, рождение ребенка, ремонт и т.д.),

·               Получение образования.

А тем, кто ценит свое время и комфорт, Приватбанк предлагает современное средство получения кредита – кредитные карты.

Обратите внимание, что все эти кредитные продукты клиенты могут приобрести именно там, где это им наиболее удобно благодаря широкой сети продаж банка.

Программа "Новый кредит" - это возможность получить товар уже сегодня, оформив кредит прямо в магазине с авансом от 0%!

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый товар, который находится в пользовании заемщика, при этом остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.

Для удобства клиентов Приватбанк совместно с сетевыми продавцами бытовой техники, такими как «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум», «Comfy» и другими, проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для клиентов.

Ряд преимуществ позволяют Приватбанку занимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Украине. А именно:

·                   Скорость принятия решения о кредитовании: решение о кредитовании принимается в течение 15 минут, для технологии кредитования «Экспресс-рассрочка» - в течение 5 минут

·                   Минимальный пакет документов: Приватбанк - единственный Банк на рынке потребительского кредитования Украины, предоставляющий услугу кредитования при наличии только паспорта

·                   Количество отделений: широкая филиальная сеть - более 2000 отделений по Украине

·                   Погашение кредита: Погашение кредита осуществляется бесплатно в любом отделении Приватбанка.

·                   Подарок клиенту: При последнем погашении по кредиту - кредитная карта в подарок!!!

Приобретая услуги кредитования в нашем банке, клиент получает:

·                   экономию времени (затраты на оформление кредита и погашение минимальны);

·                   экономию средств (размер ежемесячного платежа рассчитывается с учетом реальных доходов клиента и позволяет ему без усилий возвращать банку задолженность, кроме того, по всем видам кредитов предусмотрено бесплатное досрочное погашение, оформление кредита также бесплатное);

·                   комфорт (с минимальными затратами клиент получает возможность значительно улучшить условия своей жизни – приобрести новую технику, передвигаться в собственном автомобиле, жить в отдельной квартире и т.д.)

·                   безопасность (банк гарантирует законность и юридическую чистоту всех кредитных сделок).

Продавец + банкир + психолог = менеджер РИП.

Продавец – потому что специалист должен уметь предложить покупателю именно тот продукт, который ему необходим, объяснить преимущества обслуживания именно в Приватбанке. Кредит – это товар, который надо продавать, для этого необходимы развитые коммуникативные качества и активность.

Банкир – так как сотрудник в торговой точке является «лицом» банка. Он должен знать все существующие схемы кредитования, ему часто приходится отвечать на вопросы, связанные не только с кредитами, но и с другими банковским продуктами, проводить разъяснительную работу среди продавцов торговой точки.

И, конечно же, психолог. Именно сотрудник в торговой точке принимает предварительное решение о выдаче кредита конкретному заемщику. При этом не последнюю роль в принятии решения играет оценка внешнего вида и поведения потенциального заемщика.

Сейчас на рынке существует большая конкуренция, и каждый клиент имеет законное право на качественное обслуживание. Менеджер РИП – первый человек, который встречает будущего клиента, поэтому от его мастерства, знаний и умений зависит желание клиента назвать Приватбанк – «Своим банком».

3. Основные понятия кредитования

В выдаче кредита в РИП участвуют:

Клиент (Заемщик) – физическое лицо, которое желает оформить банковские услуги.

Менеджер РИП – сотрудник Приватбанка, осуществляющий продажи, консультации клиентов и оформление кредитов и кредитных карт на торговой точке.

Кредитный центр - подразделение Банка, которое осуществляет обработку заявки, поступившей от менеджера РИП, и принимает решение о возможности выдачи Клиенту кредита.

Договорные отношения между Банком и Клиентом по кредитованию закрепляются следующими документами:

·                    Анкета Заемщика (в одном экземпляре – банковский документ) - документ, который заполняется сотрудником банка либо Клиентом, в котором указывается информация о Клиенте.

·                    Заявление Заемщика (в двух экземплярах – банковский и клиентский) документ, который заполняется сотрудником банка, в котором Клиент удостоверяет своей подписью полноту и правильность предоставляемых ему условий кредитования, а сотрудник Банка удостоверяет своей подписью проверку правильности и подлинности информации, предоставленной Клиентом. Заявление заемщика является договором присоединения. Использование договора присоединения вместо стандартного кредитного договора позволяет увеличить скорость обслуживания клиентов. Подписывая заявление (договор присоединения), Заемщик выражает свое согласие с Условиями предоставления потребительских кредитов Приватбанка.

·                    Условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам (банковский документ) – документ, в котором прописываются условия и порядок предоставление кредита, права и обязанности Клиента и Банка, условия расчета по кредиту и ответственность в случае невыполнения условий, указанных в заявлении.

·                    Договор поручительства (заключается при необходимости в двух экземплярах) – документ, подтверждающий намерения поручителя в случае невыполнения Клиентом обязательств перед банком, взять на себя ответственность по кредитному договору.

Важным понятием кредитования является Общая доходность - величина дохода, который получает банк при проведении кредитной операции:

Общая доходность = процентный доход + комиссионный доход

Уровень процентной ставки, размер комиссионных и штрафов, порядок начисления и выплаты оговариваются в Условиях предоставления потребительских кредитов.

В случае невыполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк применяет также штрафные санкции:

-         пеня за несвоевременное погашение процентов по кредиту;

-         пеня за несвоевременное погашение основной суммы долга.

4. Необходимые документы

Для оформления кредита / кредитной карты в РИПе банка Клиенту необходимо предоставить следующие документы:

Проверка документов, удостоверяющих личность, при оформлении кредита

При проверке паспорта Покупателя Менеджер РИП осуществляет следующие действия:

1. Визуально идентифицирует личность - соответствие фотографии и лица покупателя, наличие в паспорте дополнительных фотографий Клиента при достижении возраста 25 и 45 лет.

2. Визуально проверяет отсутствие исправлений:

-           переклейка фотографии (на свет, совпадение оттиска объемной печати),

-           количество страниц, совпадение серии и номера паспорта на каждой странице,

-           различные потертости, исправления, однообразие чернил и т.п.;

4. Проверяет соответствие данных о владельце (фамилия, имя, отчество, дата рождения) на русском и украинском языках.

5. Проверяет наличие штампа о регистрации в пределах области (стр.10-11).

6. Проверяет семейное положение, наличие детей.

7. Снимает ксерокопии паспорта: стр. 1, 2-3, 10-11. На ксерокопию паспорта менеджер РИП ставит штамп «Копия верна», заверяет копию у клиента (клиент должен расписаться и поставить дату), ставит свою подпись.

Проверка других документов, удостоверяющих личность клиента, включает в себя визуальную проверку отсутствия исправлений (аналогично паспорту) и их копирование. На ксерокопию менеджер РИП также ставит штамп «Копия верна», заверяет копию у клиента (клиент должен расписаться и поставить дату), ставит свою подпись.

При необходимости проверки оригинала идентификационного номера, присвоенного ГНИ – менеджер РИП проверяет наличие синей печати, отсутствие потертостей и других исправлений; снимает копию справки идентификационного номера.

Первая страница – данные о владельце

5. Проверка документов, подтверждающих доходы клиента

При проверке справки о заработной плате с места работы необходимо обратить внимание на наличие следующих реквизитов (см.рисунок на следующей странице):

1.                Фирменный бланк / либо угловой штамп с реквизитами предприятия (название, месторасположение, телефоны, идентификационный код в реестре ЕГРПУУ)

2.                Печать предприятия

3.                Указание, кому выдана справка (Ф.И.О., должность, код ИНН)

4.                Размер полученных доходов в разрезе месяцев

5.                Подписи директора предприятия и главного бухгалтера (при его наличии в организации)

Обратите внимание, что справка действительна только в течение двух месяцев с даты ее выдачи.

Также в качестве подтверждения дохода может выступать зарплатная (с названием предприятия) или пенсионная (с логотипом – Пенсійна картка) карта Приватбанка:

6. Погашение кредита

Обязательным условием предоставления кредита является ежемесячное погашение Заемщиком долга (кредита, процентов и комиссии - при ее ежемесячном взимании), начиная с месяца, следующего за датой выдачи кредита.

Для осуществления погашения каждому клиенту открывается в банке транзитный счет – счет погашения (2909……..), полный номер которого указывается в договоре. С этого счета в банке затем происходит автоматическое распределение зачисленных клиентом средств на соответствующие лицевые счета (комиссии, процентов и ссудные) в соответствии с условиями кредитного договора.

Номер открываемого счета погашения появляется в программном комплексе и впечатывается оттуда в Договор после принятия положительного решения о выдаче кредита Кредитным центром.

Клиент производит погашение задолженности по кредиту, процентам и комиссии “равными платежами” (аннуитетная схема), т.е. клиент вносит одинаковую сумму ежемесячного платежа на протяжении всего действия Договора. Эта сумма рассчитывается в программных комплексах банка, сообщается клиенту и вносится в текст договора.

При этом часть ежемесячного платежа идет на погашение начисленных процентов и комиссии, а оставшаяся часть - на погашение основного долга (тела кредита). Например, распределение платежей, если кредит выдан в сумме 2000 гривен сроком на 1 год с ежемесячным платежом 200,92 грн. производится следующим образом:

Обратите внимание, что последний период выплат является корректировочным, и поэтому сумма последнего платежа может отличаться от предыдущих.

Часто клиенты ежемесячное погашение вычитают из суммы кредита, не учитывая, что ежемесячный платеж включает в себя начисленные проценты и, как правило, в таком случае клиент, обращаясь в Банк с желанием осуществить последний (по его расчетам) платеж, не понимает, почему долг по кредиту гораздо больше. Поэтому очень важно в момент выдачи кредита объяснить клиенту:

Количество платежей = Количеству месяцев, на которые оформлен кредит.

Необходимо обратить внимание клиента, что последний платеж по кредиту должен производиться наличными в отделении банка, т.к. сумма последнего платежа отличается (является корректирующей) от суммы ежемесячного платежа.

Клиент также может в любой момент узнать остаток своей задолженности по кредиту, обратившись в любое отделение Приватбанка в кассу.

Период погашения (в каких числах месяца клиент будет погашать кредит) может устанавливаться индивидуально для каждого Клиента с учетом периода получения Клиентом дохода для его удобства. Это срок в течение нескольких дней (обычно 5-6 дней), когда клиенту необходимо будет вносить деньги на счет погашения. Обычно сроки погашения по кредиту устанавливаются, начиная со следующего месяца от даты оформления кредита + 5 дней, но не позднее 26 числа каждого месяца (например: кредит оформлен 10 числа, период погашения с 10 по 15). Можно устанавливать период погашения автоматически с использованием настроек программного комплекса.

Кредит может погашаться одним из следующих способов:

1.                Наличными в кассах любого отделения Приватбанка (путем перевода суммы ежемесячного платежа на счет погашения, указанный в Договоре)

2.                Безналично:

·        с пластиковой карты клиента (регулярным платежом, который можно оформить в отделении, или с использованием системы Privat24, подключившись к ней в банкомате);

·        с текущего счета в Приватбанке (по системе Privat24);

·        с зарплаты бухгалтерией предприятия, для этого клиенту необходимо оформить в бухгалтерии предприятия заявление на перевод средств.

Удобный для клиентов Приватбанка способ погашения кредита – перечисление средств через систему Интернет-Банк Privat24, которая предназначена для управления реальными банковскими счетами через сеть Интернет. Данная система предоставляет своим пользователям комплекс банковских услуг в режиме реального времени из любой точки земного шара, имеющей вход в Интернет, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки. Система электронных платежей Приват24 позволяет УДОБНО, ДОСТУПНО, ПРОСТО выполнять различные операции, в том числе погашать кредит. Подключиться к этой системе можно в любом банкомате Приватбанка, имея пластиковую карту Приватбанка

[1] к другим документам, удостоверяющим личность, относятся загранпаспорт, водительские права