Оценка прибыльности основных направлений банковской деятельности

Требования к заемщикам:

·                     место работы заемщика – предприятие или организация железнодорожного транспорта;

·                     текущий непрерывный стаж работы заемщика на предприятиях железнодорожного транспорта – не менее 2 лет;

·                     возраст – от 21 года до пенсионного возраста за вычетом срока кредитования;

·                     наличие стабильного дохода, достаточного для погашения кредита;

·                     отсутствие отрицательной кредитной истории в банке;

·                     поручительство физического лица по требованию банка (при необходимости).

Потребительский кредит под поручительство ОАО «РЖД»

Условия кредитования:

·                     валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;

·                     сумма кредита: от 50 000 рублей или от 1 000 долларов США / евро;

·                     срок кредитования: от 3 до 36 месяцев;

·                     процентная ставка по кредиту:

·                     комиссия за ведение ссудного счета:

– при кредитовании в рублях – 500 рублей при сумме кредита до 300000 рублей, 1000 рублей при сумме кредита свыше 300000 рублей;

– при кредитовании в долларах США/евро – 25 долларов / евро при сумме кредита до 10000 долларов США/евро, 50 долларов США/евро при сумме кредита свыше 10000 долларов США/евро;

·                     обеспечение кредита: поручительство ОАО «РЖД»;

·                     погашение кредита: ежемесячно, аннуитетными платежами либо первые шесть месяцев – отсрочка выплат по основному долгу, проценты ежемесячно, затем – ежемесячно, аннуитетными платежами;

·                     досрочное погашение: возможно без ограничений;

·                     срок рассмотрения заявки: не более 3 рабочих дней.

Требования к заемщикам:

·                     гражданство РФ;

·                     регистрация в Москве, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областях, а также регионах расположения филиалов банка;

·                     место работы – предприятия и организации железнодорожного транспорта;

·                     наличие стабильного дохода, достаточного для погашения кредита;

·                     отсутствие отрицательной кредитной истории в банке.

Образовательный кредит

Условия кредитования:

валюта кредита: рубли РФ;

сумма кредита: рассчитывается исходя из стоимости обучения по конкретной специальности. Максимальная сумма кредита: 1 000 000 рублей РФ;

срок кредитования: максимальный срок кредита составляет плановый срок обучения, увеличенный на 60 месяцев. Срок кредита, в том числе максимальный, может быть дополнительно увеличен на 3 месяца в случае, если заемщик на момент подачи заявления на кредит не состоял в трудовых отношениях с ОАО «РЖД»;

процентная ставка по кредиту: 11% годовых;

форма предоставления кредита: кредитная линия. Денежные средства предоставляются траншами (частями) на счет заемщика с одновременным переводом кредитных средств в счет оплаты услуг по обучению заемщика. Оплата производится на основании выставленного счета образовательного учреждения;

комиссия за оформление каждого транша по кредитной линии: 500 рублей РФ;

обеспечение кредита: поручительство ОАО «РЖД»;

погашение кредита: ежемесячно, аннуитетными платежами;

досрочное погашение: возможно в плановые даты погашения в порядке, установленном в кредитном договоре. Минимальная сумма досрочного погашения – 1 500 рублей РФ;

срок рассмотрения заявки: не более 3 рабочих дней.

Требования к заемщикам и поручителям:

·                   гражданство РФ;

·                   регистрация в Москве, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областях, а также регионах расположения филиалов банка;

·                   возраст – от 14 лет до пенсионного возраста за вычетом срока кредитования;

·                   наличие поручительства ОАО «РЖД»;

·                   наличие поручительства обоих родителей (или опекуна заемщика) для несовершеннолетних заемщиков;

·                   отсутствие отрицательной кредитной истории в банке.

Кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования

Условия кредитования:

·                     категория карты: Visa Classic/MasterCard Standard, Visa Gold/MasterCard Gold;

·                     валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;

·                     кредитный лимит:

– от 9000 рублей/300 долларов США, евро до 250 000 рублей (эквивалент в долларах США/евро) по кредитной карте без обеспечения;

– от 9000 рублей РФ/300 долларов США, евро до 450 000 рублей (эквивалент в долларах США/евро) по кредитной карте, оформленной под поручительство юридического лица, обслуживающегося в ТрансКредитБанке.

·                     срок действия карты: 12 месяцев;

·                     процентная ставка за пользование кредитом:

·                   погашение кредита: ежемесячно, 15 числа каждого месяца (если 15 число приходится на выходной день – в следующий рабочий день);

·                   плановый платеж:

– в течение срока действия кредитной карты – 10% от суммы задолженности и проценты на последний рабочий день предыдущего отчетного месяца. Минимальный плановый платеж составляет 1 000 рублей/30 долларов США/30 евро (но не более фактической задолженности);

– после окончания срока действия кредитной карты – 10% от суммы задолженности и проценты на последний рабочий день предыдущего отчетного месяца.

·                   досрочное погашение: возможно по заявлению клиента;

·                   срок рассмотрения заявки: не более 4 рабочих дней;

·                   срок изготовления карты: 6–8 рабочих дней с даты принятия положительного решения о выпуске карты.

Требования к заемщикам:

– основным местом работы является предприятие – клиент банка;

– наличие «зарплатной» банковской карты ТрансКредитБанка;

– регистрация в Москве и Московской области, а также регионах расположения филиалов банка.

Овердрафтные кредиты по банковским картам

Условия кредитования:

валюта овердрафта: рубли РФ, доллары США, евро;

лимит овердрафта: не более 40% от среднемесячной заработной платы заемщика;

срок действия лимита: до 36 месяцев;

процентная ставка за пользования кредитом:

Требования к заемщикам:

– место работы – структурные подразделения ОАО «РЖД»;

– регистрация в Москве, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областях, а также регионах расположения филиалов банка;

– стаж работы на предприятии – не менее 3-х месяцев.

Ипотечные кредиты

ТрансКредитБанк предоставляет сотрудникам предприятий железнодорожного транспорта ипотечные кредиты на приобретение квартир на первичном / вторичном рынках недвижимости. Срок кредитования – до 25 лет.

Условия кредитования:

·                     валюта кредита: рубли РФ, доллары США;

·                     сумма кредита: от 30% до 100% стоимости жилья

Кредиты без первоначального взноса предоставляются:

– при кредитовании «молодых специалистов»;

срок кредитования: от 1 года до 25 лет;

процентная ставка по кредиту:

·                   комиссии банка:

– за открытие и ведение ссудного счета

– 1 500 рублей РФ по кредитам с предоставлением субсидии;

– 1% от суммы кредита по кредитам без предоставления субсидии;

дополнительные комиссии:

– за ведение ссудного счета при досрочном погашении кредита – 150 рублей РФ. Комиссия взимается за каждое досрочное погашение кредита.

Требования к заемщикам / созаемщикам:

– гражданство Российской Федерации;

– для сотрудников предприятий железнодорожного транспорта, претендующих на корпоративную субсидию по ипотечному кредиту на приобретение жилья, а также для категории заемщиков, имеющих статус «молодой специалист», стаж работы не требуется. При ипотечном кредитовании без предоставления субсидии Заемщик должен иметь непрерывный стаж не менее 1-го года на предприятии железнодорожного транспорта;

– возраст – от 21 года до 65 лет на момент планового возврата кредита;

– наличие стабильного и официально подтвержденного дохода, достаточного для погашения кредита. Платеж по кредиту может составлять до 40% размера чистого ежемесячного дохода заемщика / созаемщиков (членов его семьи);

– наличие собственных средств, достаточных для оплаты первоначального взноса, а также комиссий банка и сопутствующих сделке расходов.

Потребительский кредит без обеспечения

География кредитования:

Москва: отделение «Сокольническое», отделение «Каланчевское».

Филиалы ТрансКредитБанка: Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Екатеринбург, Иркутск, Ижевск, Казань, Калининград, Калуга, Кемерово, Красноярск, Курган, Курск, Мурманск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Орел, Оренбург, Пенза, Пермь, Петрозаводск, Псков, Санкт-Петербург, Саратов, Самара, Тверь, Томск, Тюмень, Уфа, Хабаровск, Челябинск, Южно-Сахалинск, Ярославль.

Дочерние банки: ООО КБ «Востокбизнесбанк», ОАО «Читапромстройбанк», ОАО «МеТраКомБанк», ОАО Банк «Юго-Восток», ОАО «Супербанк»

Условия кредитования:

·                     валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;

·                     сумма кредита: от 30 000 рублей РФ (1 000 долларов США, ЕВРО) до 300 000 рублей РФ (10 000 долларов США, ЕВРО)

·                     срок кредитования: от 6 до 24 месяцев;

·                     процентная ставка по кредиту:

Требования к заемщикам:

·                     регистрация в Москве и Московской области, а также регионах расположения филиалов банка;

·                     место работы заемщика – организация, являющаяся клиентом банка;

·                     текущий непрерывный стаж работы заемщика в организации, являющейся клиентом банка – не менее 2 лет;

·                     возраст – от 21 года до пенсионного возраста за вычетом срока кредитования;

·                     наличие стабильного дохода, достаточного для погашения кредита;

·                     отсутствие отрицательной кредитной истории в банке;

·                     поручительство физического лица по требованию банка (при необходимости).

Кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования

Условия кредитования:

форма кредитования: кредитная карта с возобновляемой кредитной линией и беспроцентным периодом кредитования.

валюта кредита: Рубли РФ; Доллары США; ЕВРО.

сумма кредита:

от 9 000 рублей/300 долларов США, евро до 250 000 рублей (эквивалент в долларах США/евро) по кредитной карте без обеспечения;

от 9 000 рублей/300 долларов США, евро до 450 000 рублей (эквивалент в долларах США/евро) по кредитной карте, оформленной под поручительство юридического лица, обслуживающегося в ТрансКредитБанке;

обеспечение по кредиту: кредитные карты выдаются без обеспечения или под поручительство юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, при наличии необходимого свободного остатка лимита обязательств по операциям кредитования физических лиц, установленного в Банке на данное юридическое лицо.

процентные ставки:

беспроцентный период: Банк не удерживает с Клиента проценты на ссудную задолженность, возникшую в Отчетный период, при условии внесения Клиентом соответствующего платежа.

платежная дата: ежемесячно, 20 числа каждого месяца (если 20 число приходится на выходной день – в следующий рабочий день).

отчетный период: предыдущий календарный месяц.

расчетная дата: последний рабочий день каждого месяца.

очередность погашения задолженности:

сумма комиссионного вознаграждения в соответствии с Тарифами;

сумма штрафа за использование Неразрешенного овердрафта;

сумма Неразрешенного овердрафта;

сумма штрафной неустойки на просроченную Ссудную задолженность по Кредиту и просроченным процентам;

1.                 сумма просроченных процентов;

2.                 сумма просроченной Ссудной задолженности по Кредиту;

3.                 сумма текущих процентов, начисленных на последнюю Расчетную дату;

4.                 сумма рассчитанных текущих процентов на Ссудную задолженность по Кредиту за период с последней Расчетной даты по текущую дату (далее – Рассчитанные текущие проценты) (списание Рассчитанных текущих процентов производится только при полном погашении Задолженности по Кредиту);

5.                 сумма текущей Ссудной задолженности по Кредиту.

Клиент должен ежемесячно не позднее 15.00 часов Платежной даты обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере минимального платежа либо платежа для выполнения условий Беспроцентного периода

o         Размер минимального платежа равен сумме задолженности, рассчитанной на Платежную дату в соответствии с пп. 1–7 очередности погашения задолженности плюс 10% от суммы Ссудной задолженности по Кредиту, существующей на последнюю Расчетную дату, но не менее 1000 рублей/30 долларов США/30 Евро, и не более суммы фактической задолженности.

o         Размер платежа для выполнения условий Беспроцентного периода равен сумме задолженности, рассчитанной на Платежную дату в соответствии с пп. 1–6 очередности погашения задолженности плюс проценты, начисленные на Ссудную задолженность по Кредиту, возникшую ранее, чем в Отчетный период, плюс сумма Ссудной задолженности по Кредиту, существующая на последнюю Расчетную дату.

·                     дополнительные комиссии: в соответствии с Тарифами по операциям с использованием международных кредитных карт VISA Gold, Classic, MasterCard Gold, Standard Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк».

·                     срок действия кредитной карты: 1 год.

·                     срок полного погашения задолженности: не позднее 1 года после окончания срока действия кредитной карты (не более 2 лет с даты предоставления кредитной карты).

·                     штрафная неустойка: 0,3% в день от суммы просроченных обязательств, но не менее минимального размера штрафной неустойки. Минимальный размер штрафной неустойки:

o         с 1 по 10 день просроченной задолженности – $3/ 90 рублей/ 3 евро за весь указанный период;

o         с 11-ого дня просроченной задолженности – $3/ 90 рублей/ 3 евро в день.

·                     досрочное погашение задолженности: по заявлению клиента.

·                     условие восстановления кредитного лимита: в течение срока действия кредитной карты кредитный лимит автоматически восстанавливается на сумму погашенной задолженности / погашенной просроченной задолженности.

·                     срок действия решения о кредитовании: 3 месяца.

Требования к заемщикам:

·                     основным местом работы является предприятие – клиент банка;

·                     наличие «зарплатной» банковской карты ТрансКредитБанка;

·                     регистрация в Москве и Московской области, а также регионах расположения филиалов банка

Овердрафтные кредиты для держателей банковских карт

Условия кредитования:

·                     валюта овердрафта: рубли РФ, доллары США, евро;

·                     лимит овердрафта: не более 40% от среднемесячной заработной платы заемщика;

·                     срок действия лимита: до 36 месяцев;

·                     процентная ставка за пользование кредитом:

Требования к заемщикам:

основным местом работы является предприятие – клиент банка;

регистрация в Москве, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областях, а также регионах расположения филиалов банка;

стаж работы на предприятии – не менее 3-х месяцев;

отсутствие дисциплинарных взысканий в течение 1 года до даты предоставления овердрафта.

3. Обобщенные результаты кредитной работы ТрансКредитБанка с физическими лицами и пути совершенствования

Портфель кредитов физическим лицам, млрд. руб. Количество кредитов физическим лицам, тыс.

2007 год стал рекордным для ТрансКредитБанка по объему кредитов, предоставленных физическим лицам, розничный кредитный портфель по его итогам увеличился более чем в 2 раза и превысил 40 млрд. руб. При этом количество выданных кредитов увеличилось также почти в 2 раза – со 110 тыс. до 208,9 тыс. Наиболее динамично развивающимся видом розничного кредитования стало ипотечное. Общий объем выданных ТрансКредитБанком за 2007 год ипотечных кредитов составил 12,5 млрд. руб., что в 2 раза превышает показатель 2006 года. К концу отчетного года банком был сформирован портфель ипотечных кредитов в размере 17,8 млрд. руб. При этом доля ипотечных кредитов в совокупном объеме ссуд частным клиентам составила 44,3%, а количество действующих ипотечных договоров превысило 15 тыс.

Основным направлением ипотечного кредитования, как и годом ранее, было кредитование сотрудников предприятий и организаций железнодорожного транспорта с использованием механизмов корпоративной социальной поддержки. По итогам года портфель социальных ипотечных кредитов достиг 11,5 млрд. руб.

По итогам года портфель потребительских кредитов вырос на 8,5 млрд. рублей, его объем превысил 20 млрд. рублей, а количество действующих договоров потребительского кредитования достигло 190 тыс.

Для улучшения данных показателей, на мой взгляд, необходимо в первую очередь продолжать увеличивать количество филиалов в городах России, т. к. такие условия, как: «Кредитование жителей Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областей осуществляется в офисах банка в г. Москве» не очень удобны для потенциальных клиентов. Так же продолжать расширять спектр кредитных услуг для физических лиц.

4. Расчет обязательных экономических нормативов деятельности банка «Гамма»

А) Расчет величины собственных средств (капитала) банка (К)

Таблица 2

Б) Расчет норматива достаточности капитала HI.

Таблица 3

5 группа активов со 100% риском.

Таблица 4

Величина активов 5-й группы риска со 100-процентным риском

5 гр. (1) = 156526 – 35088 – 24464 = 96974

5 гр. (2) = 137305 – 8406 – 20355 = 108544

Всего сумма активов банка, взвешенных с учетом риска

Ар (1) = 1927,36 + 96974 = 98901,36

Ар (2) = 1220,98 + 108544 = 109764,98

Рц (счет 51510)

Рц (1) = 387

Рц (2) = 339

Формула норматива достаточности капитала HI.

Н1

Фактическое значение HI

HI (1) = 23849/ (98901,36–387)*100% = 24,21%

HI (1) = 24642/ (109764,98–339)*100% = 22,52%

Нормативное значение HI (в зависимости от величины собственного капитала банка)

Курс € = 38,70 руб. на 18 декабря 2008 г.

К (1)/ курс € = 23849000/ 38,70 = 616253 € < 5 млн. €

Нормативное значение HI (1) = 11%

К (2)/ курс € = 24642000/ 38,70 = 636744 € < 5 млн. €

Нормативное значение HI (2) = 11%

В) Расчет нормативов ликвидности

Таблица 5

Пояснения к расчету нормативов ликвидности:

1) ЛАм = счета 202+30102

ЛАм (1) = 31011 + 818 = 31829

ЛАм (2) = 2984 + 1932 = 4916

2) ОВм = счета 301П + 405 + 407 + 408 + 40901 + 40905 + 42301 + 52301 + 60305 + 60322

ОВм (1) = 20+116+50835+219+5798+197 = 57185

ОВм (2) = 14+224+33231+140+7041+175 = 40825

3) ЛАт = Лам + счета 30110+ 51501 +51402

ЛАт (1) = 31829+1878 = 33707

ЛАт (2) = 4916+1637 = 6553

4) ОВт = счета 301 (П) + 405 + 407+408+42301+52301+60305+60322

ОВт (1) =20+116+50835+219+5798+197 = 57185

ОВт (2) =14+224+33231+140+7041+175 = 40825

5) Крд = счета45207+45506

Крд (1) =2250

Крд (2) =8850

6) ОД=счет42306

ОД (1) = 4023

ОД (2) = 4472

7) А=Актив – счета 30302 – 30306 – 702 – 705 – 61407

А (1) = 156526–5957–17831 = 132768

А (2) = 137305–4167–15430 = 117708

8) Ро = счет 30202

Ро (1) = 2042

Ро (2) = 2063

Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1 превышает минимально допустимое значение норматива более чем в 2 раза, это означает что собственного капитала банку не достаточно.

Уставный капитал может быть увеличен в зависимости от организационно-правовой формы банка за счет дополнительной эмиссии акций или дополнительных взносов учредителей. Важный источник пополнения уставного капитала – капитализация средств резервного фонда в части, превышающей его минимальный объем. Можно увеличить часть собственных средств (капитала) банка за счет нераспределенной прибыли и фондов специального назначения, создаваемых из прибыли.

На основании таблицы 4 можно сказать, что в течение очень короткого периода (с 01.04 по 1.07) наблюдается скачкообразное изменение показателей в сторону ухудшения.

Превышение норматива мгновенной ликвидности по отношению к минимально допустимому значению на 01.04. доказывает наличие достаточных ресурсов для исполнения обязательств по вкладам в текущий момент времени.

На 01.07 фактическое значение норматива мгновенной ликвидности меньше минимально допустимого значения, что означает дефицит ресурсов для исполнения обязательств перед вкладчиками.

Норматив текущей ликвидности, исчисленный как на 01.04, так и на 01.07 показывает, что масса ликвидных активов не обеспечивает погашение его текущих обязательств по сбережениям и прочим привлеченным средствам.

Низкое значение норматива долгосрочной ликвидности, исчисленное как на 01.04, так и на 01.07 по отношению к предельному нормативу показывает, что долгосрочные активы почти не перекрываются долгосрочными активами и собственными средствами, не обеспечивая способность кооператива исполнять свои обязательства в долгосрочной перспективе.

Низкий, по отношению к минимально допустимому, норматив общей ликвидности на 01.04 отражает допустимую долю ликвидных активов в капитале банка, на 01.07 данный показатель ниже минимально допустимого почти в 4 раза, что говорит о неликвидности банка.

Заключение

Кредитная система в РФ сформирована как двухуровневая:

I уровень – Центральный банк Российской Федерации;

II уровень – коммерческие банки и некоторые другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Анализ активов, пассивов и значений обязательных экономических нормативов показал, что в целом ТрансКредитБанк динамично развивается и достигает неплохих показателей.

Кредитная работа с физическими лицами выбранного банка проявляется в следующих кредитных программах:

1. Автокредитование

-                     Кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства

-                     Кредит на покупку новых микроавтобусов и малотоннажных автомобилей иностранного и отечественного производства

-                     Кредит на покупку подержанного автомобиля иностранного производства

-                     Кредит на покупку нового автомобиля отечественного производства

-                     Кредит на покупку нового автомобиля отечественного производства

2. Ипотечное кредитование

-                     Кредит на покупку квартир на вторичном и первичном рынках недвижимости

-                     Кредит под залог жилого недвижимого имущества

-                     Кредит под залог нежилого недвижимого имущества

3. Потребительское кредитование

-                     Кредит без обеспечения

-                     Кредит под залог ценных бумаг

-                     Кредит под поручительство юридического лица

4. Кредитование сотрудников предприятий ОАО «Российские Железные Дороги»

-                     Потребительский кредит без обеспечения.

-                     Образовательный кредит.

-                     Кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования.

-                     Овердрафтные кредиты по банковским картам.

-                     Ипотечные кредиты.

5. Кредитование сотрудников предприятий-клиентов банка.

-                     Потребительский кредит без обеспечения.

-                     Кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования.

-                     Овердрафтные кредиты для держателей банковских карт.

Список литературы

1.       Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / В.А. Челноков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 447 с.

2.       Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. – М.: Изд-во Эксмо, 2005. – 496 с.

3.       Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.

4.       Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика / И.В. Пещанская. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 320 с.

5.       Банковское дело: управление и технологии: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001, 863 с.

6.       Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2000. – 244 с.

7.       Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие/ Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр, 2007. – 350 с.

8.       Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ 2005, – 688 с.

9.       Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.

Страницы: 1, 2, 3