Рефераты

Оптимизация кредитного портфеля (на примере Красноярского Городского отделения Сбербанка России № 161)

- планирование и организация деятельности кредитного управления, управления рисками и службы внутреннего контроля кредитной организации в направлении достижения минимизации рисков;

- разработка и отбор мер воздействия на размеры и условия выделения средств и их использования, отраслевые и региональные приоритеты, разработка методов оценки производственного, финансового, коммерческого рисков ликвидности кредитной сделки и других сопутствующих рисков со стороны соответствующих служб кредитной организации;

- установление постоянного целесообразного взаимодействия между руководством кредитуемого юридического лица и соответствующими службами кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и службами внутреннего контроля банка, а также перечисленными службами кредитной организации друг с другом;

- разработка стандартов действий работников кредитной организации в процессе кредитования и особенно в случаях реализации отдельных видов рисков.

Описываемая система должна отличаться связанностью, согласованностью всех ее звеньев и их сосредоточенности на самых основных компонентах риска и его кредитования путем выделения существенных зависимостей и выборок.

Второе важное качество системы управления рисками кредитования — это ее стабильность. Ежемесячная, ежеквартальная и ежегодная воспроизводимость, анализ и сопоставимость данных о ходе кредитного процесса и работе соответствующих банковских служб для оценки эффективности их деятельности и участия в кредитовании.

Третье обязательное требование к системе управления рисками кредитования — наблюдаемость, т. е. возможность фиксации конкретных результатов, методов, приемов мониторинга, дополнительных мер воздействия с целью минимизации потерь; использование теоретических и методических разработок в практической деятельности кредитных организаций; разработка специальных показателей для оценки эффективности хода кредитного процесса и функционирования кредитного управления, управления рисками и служб внутреннего контроля банка в направлении достижения минимизации рисков кредитования.

К основным недостаткам и внутренним рискам процесса кредитования на современном этапе развития банковского дела и кредитной системы в России можно отнести неразработанность научно-обоснованной методологической базы и отсутствие внутрибанковских методик по определению:

- потребностей клиента в кредитовании;

- размера обеспечения кредитного процесса средствами гарантов, спонсоров и поручителей;

- объема и ликвидности залога;

- степени достоверности получаемой информации;

- производственного риска кредитуемой сделки (риска нехватки сырья, ненадежности приобретенного оборудования, неэффективности выбранной технологии и др.);

- коммерческого риска кредитуемого клиента (риска получения некачественной продукции, отсутствия рынков сбыта новой продукции, ее устаревания, отказа покупателей от приобретения некачественного товара);

- финансового риска (риска неправильного определения прогнозных потоков наличности, прибыли, балансовых рисков кредитуемого клиента);

- риска неликвидности и недостаточности обеспечения по кредиту;

- риска невозможности осуществления мероприятий по пере-

смотру условий кредитования (изменений условий кредитования, обеспечения, пересмотра прав собственности на сделку, отмены льготных условий кредитования, переоценки кредитов и т.д.);

- качества самой кредитуемой сделки.

К крупным рискам и финансовым потерям, а следовательно к ухудшению качества кредитного портфеля, со стороны кредитных организаций приводят:

- неправильный выбор и оценка деловых, финансовых и производственных рисков заемщика, спонсора и гаранта;

- отсутствие ответственности служб финансового консультирования за принятые кредитной организацией решения;

- невозможность прибегнуть к международным кредитам из-за отсутствия официально признанного кредитного рейтинга предприятия — потенциального заемщика;

- недостаточность долгосрочных ресурсов для кредитования крупного проекта и боязнь кредитных организаций нарушить нормативы экономической деятельности;

- отсутствие прогрессивного положительного опыта по сочетанию различных видов краткосрочного и долгосрочного кредитования для достижения инвестиционных целей;

- неправильно выбранные отраслевые и региональные приоритеты;

- неудачно подобранные графики использования и погашения заемных средств без учета действительных потребностей производственного или строительного процесса;

- некачественный и непрофессиональный анализ вероятности возвращения кредита в срок, рисков реализации продукции заемщика на рынке, а также возможности появления новых конкурентов, доли нелегального бизнеса и непредвиденных расходов заемщика.

Все вышеперечисленное в свою очередь способствует появлению дополнительных рисков кредитования в виде некачественного кредитного меморандума и другой документации, нереальному определению видов, сроков, объемов ссуды, неправильной оценке рисков конкретной сделки.

Существенным негативным моментом в деятельности кредитной организации является недостаточная разработанность стратегии и политики развития кредитования, организационной структуры управления процессом, форм и методов управления кредитованием и рисками, информационного, аналитического, технического, кадрового обеспечения процесса кредитования, распределения функций управления, полномочий и ответственности, количественные и качественные ограничения кредитных рисков, корпоративная культура кредитования.

Исходя из изложенного можно выделить основные направления снижения рисков кредитования и как следствие улучшения качества кредитного портфеля:

- введение обязательного требования со стороны Банка России о включении государственных направлений денежно-кредитной политики в кредитную политику каждой кредитной организации;

- создание и обеспечение единой для всех банков нормативной базы;

- организация помощи со стороны Банка России и других государственных структур в разработке обязательных нормативных требований к методологическому обеспечению различных видов и форм кредитования;

- введение соответствующего обязательного коэффициента совокупного кредитного риска с разработкой предельных его значений при кредитовании отдельных отраслей промышленности и народного хозяйства. Для его выведения могут быть использованы такие показатели как коэффициент внутренней рентабельности сделки и нормы прибыли, точка безубыточности и окупаемости кредитуемой сделки, дисконтирование денежного потока и расчет чистого потока денежных средств от реализации кредитуемой сделки и определение ее чистой стоимости, измерение и оценка социальных последствий кредитования, (например, в рамках потребительских кредитов и ипотечного кредитования), расчет внутренней нормы возвратности средств банка;

- установление постоянного целесообразного взаимодействия между руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и службами внутреннего контроля кредитной организации, а также перечисленными службами кредитной организации друг с другом.

Объем операций банка, надежная репутация, доверительные отношения с клиентами, уникальный коллектив, который был сформирован за долгие годы, - все эти факторы создают огромные возможности для движения вперед, развития Банка в целом и дальнейшего укрепления его положения на рынке.

На данное время кредитный портфель Сбербанка растет с каждым годом, что говорит о стабильной работе банка.(Таблица 28).


Таблица 28 - Объемы кредитного портфеля

Отчетная дата

Объем кредитного портфеля

В том числе юридические лица

01.01.2006г.

1933,1 млрд. руб.

1405,6 млрд. руб.

01.01.2007г.

2712,4 млрд. руб.

1929,4 млрд. руб.

01.01.2008г.

4103,9 млрд. руб.

3076,7 млрд. руб.

01.01.2009г.

5561,2 млрд. руб.

3972,9 млрд. руб.


Из проведенного анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу. Но Сбербанк России должен приложить много усилий для того, чтобы стать еще эффективнее и успешнее: эффективно продавать кредитные продукты, качественно обслуживать каждого клиента как единственного, оптимизировать систему управления кредитными рисками и стремиться к совершенству и развитию.


Заключение


Проведенное нами исследование по оптимизации кредитного портфеля позволяет вынести в заключении следующие обобщенные положения и выводы.

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

В современном мире сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, недоверие клиентов к кредитным организациям, сохраняются также высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления и низкой транспарентностью многих предприятий.

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

Эффективное управление кредитным портфелем начинается с тщательной разработки кредитной организацией политики кредитования, которая реализуется в документ, утвержденный и периодически пересматриваемый советом директоров или правлением кредитной организации. В нем должны быть сформулированы цели и задачи при предоставлении денежных средств в части обеспечения высокого качества активов, прибыльности данного направления деятельности. Кредитный портфель – это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. Поэтому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

Управление кредитным портфелем имеет несколько этапов: выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды; определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска; оценка каждой выданной банком ссуды исходя из избранных критериев, т.е. отнесение ее к соответствующей группе; определение структуры кредитного портфеля в разрезе классифицированных ссуд; оценка качества кредитного портфеля в целом; анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры кредитного портфеля в динамике; определение суммы резервного фонда, адекватного совокупного риску кредитного портфеля банка; разработка мер по улучшению качества кредитного портфеля. Основополагающим моментом в управлении кредитным портфелем банка является выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним – две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является платой за риск в банковском деле. Таким образом, при формировании кредитного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.

Было выявлено, что качеством кредитного портфеля банка можно управлять путем проведения комплекса мероприятий, направленных на ужесточение требований к заемщику и повышению диверсифицированности кредитного портфеля банка.

Проведенное исследование показало, что качество кредитного портфеля коммерческого банка необходимо оценивать не только при помощи анализа структуры ссудной задолженности, но и при помощи нормативов и коэффициентов разработанных банком в рамках разработки кредитной политики.

Недостаточная проработанность Банком России проблемы управления кредитным риском существенно усложняет управление качеством кредитных портфелей коммерческих банков России.

Проанализировав кредитный портфель Сбербанка России можно сделать следующие выводы:

1) просроченная задолженность банка на 1.02.2009г составила всего 0,98% в структуре ссудной задолженности, что является очень хорошим показателем;

2) как уже отмечалось выше Сбербанк России делает ставку на среднесрочные и долгосрочные кредиты, доля которых в кредитном портфеле Банка на конец рассматриваемого периода составляет 93,66%;

3) рассматривая структуру выданных кредитов по категориям заемщиков можно отметить, что в кредитном портфеле преобладают кредиты выданные негосударственным коммерческим предприятиям (69,11% на 1.02.2009г) и кредиты выданные физическим лицам (23,83% на 1.02.2009г);

4) Сбербанк России в составе своего кредитного портфеля имеет преимущественно кредиты выданные в рублях. Доля кредитов выданных в иностранной валюте на конец отчетного периода составляет 14,62%;

5) анализ коэффициентов качества в целом показал, что за рассматриваемый период произошло небольшое ухудшение качества кредитного портфеля.

Главной целью Сбербанка России является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. Основными инструментами достижения данной цели Сбербанк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение модели ведения бизнеса, ориентированной в первую очередь на клиентов, с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг. В частности, предполагается повысить информационную прозрачность Банка.

Как становится ясным из данной работы, проблема управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка велика и многогранна, а существующие методики управления качеством разнообразны и для более успешного функционирования банковской системе необходимо введение единой для всех банков нормативной базы.


Список использованных источников


1)                Гражданский кодекс Российской Федерации.

2)                Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. –М.: "Дашков и К",2007. -668с.

3)                Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. Проект утвержден Комитетом Наблюдательного Совета Сберегательного Банка России по стратегическому планированию (протокол заседания №1 от 24 июля 2007 года).

4)                Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2006. -768с.

5)                Лаврушин О.И., Банковские риски, М., КНОРУС, 2007г, 231с.

6)                Котина О.В., Уроки банковской аналитики или "аналитика с нуля" http://bankir.ru

7)                Инструкция ЦБР №110-И от 16.01.2004 г. "Об обязательных нормативах банков"

8)                Положение ЦБР № 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";

9)                Положение ЦБР № 39-П от 26.07.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам банковского учета";

10)           Положение ЦБР № 89-П от 24.09.1999 г. "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков";

11)           Положение ЦБР № 254-П от 26.03.2004 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

12)           Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р

13)           Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. –Спб.:Питер, "Учебник для вузов", 2004. -384с.

14)           Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. –М.:Финансы и статистика,2003. -152с.

15)           Гурвич В., Кредитное качество банковских активов, Банковское дело, 2004г, "1, с.43

16)           Сабиров М., Характеристика диверсифицированного кредитного портфеля коммерческого банка, Аудитор, 2006, №10, С. 47

17)           Лучшие банки на рынке кредитования физлиц в 2007 году, www.rating.rbc.ru

18)           Официальный сайт Центрального Банка России, www.cbr.ru

19)           Официальный сайт Сбербанка России, www.sbrf.ru



Приложение А


Таблица А.1 - Бухгалтерский баланс на 1 января 2009 года Сбербанк России ОАО, тыс.руб

Номер

п/п

Наименование статьи

Данные на отчетную дату

1 января 2009

Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года

1 января 2008

1

2

3

4

I

АКТИВЫ



1

Денежные средства

128 732 504

90 061 082

2

Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации

81 793 071

87 098 192

2.1

Обязательные резервы

56 790 258

77 914 997

3

Средства в кредитных организациях

16 631 126

22 859 059

4

Чистые вложения в торговые ценные бумаги

457 863 660

324 889 846

5

Чистая ссудная задолженность

3988641 545

2640092 475

6

Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения

0

64 314 358

7

Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи

54 635 260

71 985 801

8

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

163 415 207

147 472 346

9

Требования по получению процентов

14 419 961

3 069 704

10

Прочие активы

31 682 015

25 752 907

11

Всего активов

4 937 814 349

3 477 597 770

II

ПАССИВЫ



12

Кредиты Центрального банка Российской Федерации

665 987

0

13

Средства кредитных организаций

183 703 088

144 361 073

14

Средства клиентов (некредитных организаций)

3 872 732 738

2 840 347 516

14.1

Вклады физических лиц

2 656 189 970

2 028 572 342

15

Выпущенные долговые обязательства

164 898 208

125 157 867

16

Обязательства по уплате процентов

24 883 616

21 949 631

17

Прочие обязательства

21 957 166

19 685 824

18

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон

2 879 075

2 864 068

19

Всего обязательства

4 217 719 878

3 154 365 979

III

ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ



20

Средства акционеров (участников)

67 760 844

60 000 000

20.1

Зарегистрированные обыкновенные акции и доли

64 760 844

57 000 000

20.2

Зарегистрированные привилегированные акции

3 000 000

3 000 000

20.3

Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций

0

0

21

Собственные акции, выкупленные у акционеров

0

0

22

Эмиссионный доход

228 054 226

5 576 698

23

Переоценка основных средств

8 354 273

8 389 030

24

Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)

6 988 987

24 066 254

25

Фонды и неиспользуемая прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)

252 229 392

185 461 447

26

Прибыль (убыток) за отчетный период

116 684 723

87 868 870

27

Всего источников собственных средств

666 094 471

323 229 791

28

Всего пассивов

4 937 814 349

3 477 595 770

IV

ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА



29

Безотзывные обязательства кредитной организации

512 097 496

729 823 294

30

Гарантии, выданные кредитной организацией

29 858 016

27 927 100

V

СЧЕТА ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ




АКТИВНЫЕ СЧЕТА



1

Касса

0

0

2

Ценные бумаги в управлении

1 783 825

1 496 208

3

Драгоценные металлы

0

0

4

Кредиты предоставленные

0

0

5

Средства, использованные на другие цели

0

0

6

Расчеты по доверительному управлению

61 691

60 850

7

Уплаченный накопленный процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам

1 445

2 040

8

Текущие счета

40 323

19 134

9

Расходы по доверительному управлению

0

0

10

Убыток по доверительному управлению

0

2 939


ПАССИВНЫЕ СЧЕТА



11

Капитал в управлении

1 874 844

1 576 498

12

Расчеты по доверительному управлению

12 440

4 673

13

Полученный накопленный процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам

0

0

14

Доходы от доверительного управления

0

0

15

Прибыль по доверительному управлению

0

0

Приложения Б


Таблица Б.1 - Отчет о прибыли и убытках за 2008 год

Номер

п/п

Наименование статьи

Данные за отчетный период

Данные за соответствующий период прошлого года

1

2

3

4


Проценты полученные и аналогичные доходы от:



1

Размещения средств в кредитных организациях

10277 061

4642 688

2

Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)

363826 282

260866 378

3

Оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)

0

0

4

Ценных бумаг с фиксированным доходом

37043 650

29176 050

5

Других источников

295 995

234 340

6

Всего процентов полученных и аналогичных доходов

411442 988

294919 456


Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:



7

Привлеченным средствам кредитных организаций

8958 114

6012 326

8

Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)

184736 721

110602 691

9

Выпущенным долговым обязательствам

5627 556

1651 837

10

Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов

199322 391

118266 854

11

Чистые проценты и аналогичные доходы

212120 597

176652 602

12

Чистые доходы от операций с ценными бумагами

38818 715

10131 168

13

Чистые доходы от операций с иностранной валютой

6713 213

8376 849

14

Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами

813 739

610 479

15

Чистые доходы от переоценки иностранной валюты

-3754 334

-4665 157

16

Комиссионные доходы

96481 399

73540 209

17

Комиссионные расходы

2361 109

1699 556

18

Чистые доходы от разовых операций

146 532

-638 246

19

Прочие чистые операционных доходы

-11269 235

-10491 242

20

Административно-управленческие расходы

141726 089

108700 306

21

Резервы на возможные потери

-31113 955

-20382 738

22

Прибыль до налогообложения

164869 473

122734 062

23

Начисленные налоги (включая налог на прибыль)

48184 750

34865 192

24

Прибыль (убыток) за отчетный период

116684 723

87868 870


Приложение В


Таблица В.1 Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.01.2009 год.

Номер

п/п

Наименование статьи

Данные за отчетный период

Данные за соответствующий период прошлого года

1

2

3

4

1

Собственные средства (капитал), тыс.руб.

681580 657

347253 906

2

Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент

15,1

11,7

3

Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент

10,0

10,0

4

Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.

115394 239

94040 587

5

Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.

115394 239

94222 313

6

Расчетный резерв на возможные потери, тыс. руб.

6908 932

4254 963

7

Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб.

6908 932

4254 963


Приложение Г


Таблица Г.1 - Данные об объемах предоставленных кредитов коммерческими банками России

Дата

Кредиты, предоставленные


физическим лицам

юридическим лицам

банкам


млн руб.

%

млн руб.

%

млн руб.

%

1

2

3

4

5

6

7

01.01.1999

20 078

5,3

300 248

79,3

58 157

■ 15,4

01.03.1999

22 151

5,4

320 843

78,1

67 797

16,5

01.06.1999

22 554

5,3

321 192

75,6

81083

19,1

01.09.1999

24 594

5,6

331 100

76,0

79 735

18,3

01.01.2000

27 630

4,9

445 190

79,14

89 700

15,6

01.03.2000

29 263

4,9

469 155

79,1

94 922

16,0

01.06.2000

32 830

"5,2

521 864

82,0

81581

12,8

01.09.2000

40 090

5,6

583 580

81,5

92 547

12,9

01.01.2001

44 749

4,9

763 346

83,6

104 714

11,47

01.03.2001

58 578

6,1

785 640

81,4

121466

12,6

01.06.2001

76 427

6,9

852 323

77,3

173 743

15,8

01.09.2001

80 707

6,6

972 247

79,8

165 104

13,6

01.01.2002

94 653

6,7

1 191452

84,1

129 929

9,18

01.03.2002

97 631

6,6

1210 214

81,8

170 824

11,6

01.06.2002

109 243

6,8

1 302 524

80,6

204 800

12,7

01.01.2003

142 158

7,2

1 612 686

81,98

212 359

10,79

01.03.2003

151 306

7,4

1 692 897

82,5

208 961

10,2

01.06.2003

198 083

8,99

1 805 776

81,9

199 805

9,07

01.01.2004

299 678

10,7

2 299 943

82,2

195 874

7,01

01.03.2004

322 370

11,2

2 336 665

81,28

215 840

7,51

01.06.2004

408 666

12,5

2 560 566

78,2

306 003

9,3

01.09.2004

492 597

13,6

2 802 881

77,2

337 001

9,3

01.01.2005

618 862

15,1

3 189 317

77,6

303 440

7,4

01.07.2005

803 356

16,5

3 618 201

74,2

456 026

9,3

01.01.2006

1 179 250

20,2

4 187 858

71,7

471 265

8,1



Приложение Д


Таблица Д.1 - Показатели объема просроченных кредитов в общем объеме выданных средств

Доля просроченной задолженности, %

01.01.2006

01.01.2005

01.01.2004

01.01.2003

01.07.1998

В объеме кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, банкам

1,87

1,4

1,45

1,74

5,24

В объеме кредитов, предоставленных юридическим лицам

1,2

1,5

1,24

1,33

4,53

В объеме кредитов, предоставленных физическим лицам

1,87

1,39

0,11

0,11

0,21

В объеме кредитов, предоставленных банкам

0,03

0,76

0,1

0,3

0,5


Приложение Е


Таблица Е.1 - Данные об объеме предоставленных предприятиям кредитов в разрезе сроков кредитования

Дата

Предоставленные кредиты


до 30 дн.

от 31 до 90 дн.

от 91 до 180 дн.

от 181 дн. до 1 г.

от 1 г. до 3 лет

свыше

3 лет

01.01.2001

51066

58 989

120 783

264 147

137 052

89 439

01.04.2001

70 895

51509

116 297

303 175

144 368

96 259

01.07.2001

83 352

57 389

129 412

352 734

146 627

96 549

01.10.2001

103 629.

61 198

169 854

393 480

174 937

99 786

01.01.2002

175 434

118 400

176 170

375 519

230 988

87 364

01.04.2002

177 504

98 952

197 699

387 959

261 405

90 382

01.07.2002

210 525

110 153

186 471

426 601

291 924

92 995

01.10.2002

225 296

99 143

192 917

369 562

287 494

232 155

01.01.2003

256 815

125 959

251 894

435 727

386 983

126 645

01.04.2003

288 518

127 465

218 222

497 295

417 306

141421

01.07.2003

314 306

125 873

224 874

544 769

474 161

159 637

01.10.2003

348 217

149 027

234 843

591 714

589 642

183 017

01.01.2004

343 497

147 755

233 180

665 340

654 315

219 498

01.04.2004

328 876

161 100

265 898

719 141

683 590

230 011

01.07.2004

355 531

164 011

271 593

834 147

713 656

260 620

01.10.2004

281 208

197 203

327 128

915 884

820 650

299 531

01.01.2005

258 020

291 065

991 828

972 803

914 716

349 740

01.01.2006

259 431

327 143

482 419

1 233 057

1 130 127

608 574


Приложении Ж


Таблица Ж.1 - Данные о структуре предоставленных предприятиям кредитов в разрезе сроков кредитования, %

Дата

Предоставленные кредиты


до 30 дн.

от 31 до 90 дн.

от 91 до 180 дн.

от 181 дн. до 1 г.

от 1 г. до 3 лет

свыше 3 лет

01.01.2001

7,1

8,2

16,7

36,6

19,0

12,4

01.04.2001

9,1

6,6

14,9

38,7

18,4

12,3

01.07.2001

9,6

6,6

14,9

40,7

16,9

ПД

01.10.2001

10,3

6,1

16,9

39,2

17,4

9,9

01.01.2002

15,1

10,2

15,1

32,3

19,8

7,5

01.04.2002

14,6

8,2

16,3

32,0

21,5

7,4

01.07.2002

16,0

8,4

14,1

32,4

22,1

7,1

01.10.2002

16,0

7,0

13,7

26,3

20,4

16,5

01.01.2003

16,2

8,0

15,9

27,5

24,4

8,0

01.04.2003

17,1

7,5

12,9

29,4

24,7

8,4

01.07.2003

17,0

• 6,8

12,2

29,5

25,7

8,7

01.10.2003

16,6

7,1

11,2

28,2

28,1

8,7

01.01.2004

15,2

6,5

10,3

29,4

28,9

9,7

01.04.2004

13,8

6,7

11,1

30,1

28,6

9,6

01.07.2004

13,7

6,3

10,4

32,1

27,5

10,0

01.10.2004

9,9

6,9

11,5

32,2

28,9

10,5

01.01.2005

6,8

7,7

26,3

25,7

24,2

9,3

01.01.2006

6,4

8,1

11,9

30,5

28,0

15,1


Приложение З


Таблица З.1 - Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов)

Дата

Депозиты и вклады в рублях

Доля депозитов и вкладов в рублях в общем объеме

Депозиты и вклады в валюте

Доля депозитов и

вкладов в валюте

в общем объеме

01.01.2003

753 811

55,3%

608 515

44,7%

01.04.2003

834 987

56,5%

642 137

43,5%

01.07.2003

957 377

60,7%

619 155

39,3%

01.10.2003

1 050 245

60,0%

700 418

40,0%

01.01.2004

1 234 890

64,2%

689 198

35,8%

01.04.2004

1 406 818

66,8%

698 731

33,2%

01.07.2004

1511034

67,2%

739 148

32,8%

01.10.2004

1 526 496

65,5%

805 288

34,5%

01.01.2005

1 789 282

67,4%

864 073

32,6%


Приложение И


Таблица И.1 - Структура задолженности по кредитам по отраслям экономики, %

Отрасль экономики

01.01.2001

01.01.2002

01.01.2003

01.01.2004

01.01.2005

01.01.2006

Промышленность

39,9

40,1

36,7

33,3

28,4

22,1

Сельское хозяйство

1,4

1,8

2,2

2,4

2,7

3,0

Строительство

5,7

4,2

4,4

4,4

4,5

4,6

Торговля и общественное питание

17,6

19,6

21,6

20,6

18,8

23,9

Транспорт и связь

4,9

4,5

4,6

5,1

4,5

4,0

Прочие отрасли

25,0

22,5

22,4

22,7

24,9

22,8

Физические лица

5,5

7,3

8,0

11,5

16,2

19,6



Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


© 2010 Современные рефераты