Организация потребительского кредитования

По анализируемым показателям банк в 2007 году по сравнению с 2006 годом улучшил свою деятельность. Не смотря на это, ему так и не удалось не упустить тенденцию роста и к 2008 году он снизил результаты. Произошедшие в 2007 году увеличение доли доходов банка, используемое на покрытие расходов, и одновременно увеличение доли прибыли в доходах положительно характеризуют деятельность банка и обладает высокой привлекательностью для клиентов. Но снижение в 2008 году негативно сказывается на доверии клиентов.

Расчет темпа роста прибыли, расходов и доходов, маржи приведены в таблице 4.

Таблица 4 Темп роста основных показателей ООО КБ "Мегаполис" за 2006, 2007, 2008 г.г.

Рост прибыли к 2007 году снизился, если сравнивать с 2005 годом, на 67,99%. Это связано не с ростом расходов (они снизились к 2007 году по сравнению с 2005 годом на 51,97%), а с уменьшением прибыли на 55,29%. Уменьшение прибыли было связано с уменьшением маржи на 87,73 % (сравниваю 2005 и 2007 г.г.).

Я предлагаю увеличить количество выдаваемых кредитов, доход от полученных операций резко увеличит прибыль банка. Так же банк может пополнить собственные средства за счет выпуска и реализации собственных акций. Важным источником финансового оздоровления банка является факторинг, т.е. уступка банку или факторинговой компании право на восстановление дебиторской задолженности, по которой банк уступает свои требования к дебиторам банка в качестве обеспечения возврата кредита.

Привлечение кредиторов под прибыльные проекты способно принести высокий доход. Уменьшить дефицит собственного капитала можно за счет ускорения его оборачиваемости путем уменьшения сроков кредита, увеличения процентных ставок на большие сроки кредитования, сроков коммерческого цикла и т.д.

Большую помощь выявления результатов, улучшения финансового состояния банка может оказать маркетинговый анализ по изучению спроса на банковский продукт, интереса инвесторов и формирование на этой основе оптимального предложения банковских услуг.

2.2 Расчет максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты:

1. Определение платежеспособности заемщика

Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

- справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заёмщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удержаниях этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Платежеспособность заемщика (Р) определяется по формуле 1.

Р = Д * К * Т , (1)

где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Д:

является следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

К= 0,3 при Д до 500 долларов США;

К= 0,4 при Д от 501 до 1000 долларов США;

К= 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;

К= 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.

Т- срок кредитования (в месяцах)

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

2 .Расчет суммы кредита

Сумма кредита рассчитывается по формуле 2.

S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)

где S – сумма кредита.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:

- предоставленного обеспечения возврата кредита;

- остатка задолженности о полученным раннее кредитам.

Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.

Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)

где Д1 – среднемесячный доход (аналогично Д);

К1 – коэффициент (аналогично К);

Т1 – период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Д2 – среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);

К2 – коэффициент (аналогично К);

Т2 - период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.

Выдача кредита частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течении двух лет. Таким образом, мы определили платежеспособность заемщика.

2.3 Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов

Процедура погашения кредита.

После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 5).

Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.

Таблица 5 Поэтапное погашение кредита

Порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам

Пример: Кухонная мебель.

Цена – 30 000 рублей.

Авансовый взнос – 4 500 рублей (15% стоимости мебели)

Сумма кредита – 25 000рублей (30 000 – 4 500).

Срок кредита – 12 месяцев.

Процентная ставка – 16% годовых.

Ежемесячный платеж по кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)

Ежемесячный платеж по процентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)

Ежемесячная сумма платежа по кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)

Примеры расчета платежей по видам потребительского кредита.

1. Расчета платежей по ипотечному кредитованию

Ипотечное кредитование производится банками по различным программам. В зависимости от выбранной программы клиентом, банк устанавливает различные условия – процентные ставки, максимальная, минимальная сумма кредита, срок предоставления кредита.

Рассмотрим различные программы ипотечного кредитования.

1.1 Классическое ипотечное кредитование.

Валюта кредита – рубли РФ

Минимальный размер кредита - 300 000 рублей

Объекты кредитования - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке в Москве и Московской области

Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика .

Условия, на которых будет предоставлен кредит смотрите в таблице 6.

Пример 1. Условие: по схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 130 тыс. руб.

Определить: какую сумму кредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумма накоплений составила 30% получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога составит 70%?

Решение:

1.                Найдем стоимость покупаемого жилья:

130 000 / 30% * 100% = 433 333 руб.

2.                Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна:

433 333 * 70% / 100% = 303 333 руб.

Пример 2. Условие: Иванов С. И. с ежемесячным доходом 3000 руб. обратился в Сбербанк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 5 лет.

Определить: Сможет ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С. И., если условия кредитования предполагают погашение кредитов и процентов ежемесячно равномерными взносами, которые не должны превышать 30% дохода?

Решение: поскольку погашение происходит равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита:

60 000/ (12 мес. * 5 лет) = 1 000 руб.

Возможность ежемесячных выплат клиента, исходя из его дохода, составит:

3 000 * 30% / 100% = 900 руб.

Следовательно, Иванов С. И. не сможет погасить кредит даже без учета процентов.

Ответ: нет

Пример 3. Условие: Петров А. В. покупает с помощью КБ квартиру (на 7 лет, под 19% годовых), общей стоимостью 785 600 руб. Первоначальный внос составляет 30 % от стоимости квартиры.

Определите: сумму кредита, ежемесячный платеж и минимальный доход Петрова А.В.

Решение: Квартира стоит 785 600 руб.

Первоначальный взнос 235 680 руб. (785 600*30%/ 100%).

Кредит КБ 549 920 руб. (785 600-235 680).

Проценты за пользование кредитом:

- за год 104 484,80 руб. (549 920*19% /100%);

- за месяц 8 707 руб. (104 484/ 12 мес.)

Основной платеж 6546,70 руб. (549 920/84 мес., т.е. 12 мес.* 7 лет)

Ежемесячный платеж за кредит составляет 15 253,70 руб. (8 707 + 6 546,7).

Таким образом, минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25 422 руб. (15 253,7/ 60% * 100%)

1.2 Залоговое ипотечное кредитование

Предоставление кредита под залог имеющегося недвижимого имущества.

Валюта кредита – рубли РФ

Минимальный размер кредита - 300 000 рублей

Кредит предоставляется на любые цели

Предмет залога - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке

Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.

Условия, на которых буде предоставлен кредит смотрите в таблице 7 (Приложение….)

Пример 1. Условие: Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок стоимостью 500 000 рублей под залог квартиры на 5 лет.

Задание: Рассчитайте, какую сумму кредита может предоставить ему банк и платеж по уплате процентов в первый месяц.

Решение:

Так как Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок банк может предоставить 50 % от стоимости объекта, т.е. 250 000 рублей и потребует процентную ставку 14% годовых. Получается, что Суворов М.М. выплатит по процентному платежу 2 916 рублей (250 000 * 0,14 / 12).

1.3 Приобретение жилья в новостройках

Срок кредита от 3 до 30 лет (срок кратный 12 мес.) Объект кредитования – квартиры в новостройках в Москве и в Московской области.

Условия, на которых буде предоставлен кредит смотри в следующей таблице 8.

Таблица 8 Условия ипотечного кредитования при покупке жилья в новостройках в рублях

После оформления права собственности на квартиру процентная ставка снижается на 2%. Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.

Пример 1. Условие: Львов С.С. с ежемесячным доходом 20 000 руб. хочет приобрести квартиру в новостройке. Срок кредитования - 10 лет. Стоимость квартиры 2 500 000 рублей.

Задание: Выдаст ли банк Львову С.С. кредит на приобретение квартиры, и, если выдаст, под какой процент. Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30% дохода.

Решение: Рассчитаем сумму кредита. Банк может выдать максимум 70% стоимости кредита, т.е. 1 750 000 рублей.

Поскольку погашение осуществляется равными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашении кредита:

1 750 000 / (12 мес. * 10 лет) = 14 583, 33 руб.

Возможность ежемесячных выплат, исходя из его дохода, составит:

20 000 * 30% / 100% = 6 000 руб.

Следовательно, даже без учета процентов Львов С.С. не сможет погасить кредит.

Ответ: нет.

2. Расчет кредита на неотложные нужды

Условие: Иванов С.С. обратился в банк с заявлением о получении кредита в размере 25000 руб. на неотложные нужды (на лечение). Данный вид кредита предоставляется на 5 лет под 16% годовых. Для этого он предоставляет в кредитный отдел справку о доходе, который составляет 2 800 руб. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имел.

Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер выплачиваемых процентов за пользование ссудой; составить график погашения кредита.

Решение:

Определим его кредитоспособность за 5 лет (60 месяцев):

Р = 2800 руб. * 0,3 * 60 мес. = 50400 руб.

Определим сумму кредита, которую банк может выдать:

S = 50400/ (1+ (16% * 60 мес.) / 12 * 100)) = 50400/(1+0,8)= 28000 руб.

3. Расчет кредита на обучение в вузе.

Условия образовательного кредита учитывают социально-экономические особенности молодежи. Некоторые банки специально специализируются на образовательных кредитах. В приложении приведена таблица 10, которая наглядно показывает преимущества льготного кредитования, банков, занимающихся такой деятельностью.

Пример 1. Условие: Александров С.Л. взял кредит на обучение на льготных условиях: процентная ставка 10% годовых. Сумма кредита 375 000 рублей на срок – 10 лет. Погашение кредита будет через 5 лет после подписания договора.

А Сурикова А.П. взяла кредит на обыкновенных условиях бака под 15 % годовых на 5 лет. Сумма кредита 375 000 рублей. Погашение происходит в течении 5 лет с момента подписания договора.

Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер уплачиваемых процентов за пользование кредитом Александрова С.Л. и Суриковой А.П. Сравните выплачиваемые суммы и переплату.

Решение:

Проценты, выплачиваемые Александровым С.Л.:

- за год 37 500 рублей (375 000 * 10% / 100%)

- за месяц 3 125 рублей (37 500 / 12 месяцев)

Основной платеж 6 250 рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))

Ежемесячный платеж составляет 9 375 рублей.

Переплата составляет 225 000 рублей ( 37 500 * 6 лет)

Проценты уплачиваемые Суриковой А.П.

- за год 56 250 рублей (375 000 * 15% / 100%)

- за месяц 4 687,5 рублей (56 250 / 12 месяцев)

Основной платеж 6 250 рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))

Ежемесячный платеж за кредит составляет 10 937,5 рублей.

Переплата составляет 337 500 рублей (56 250 * 6 лет)

Ежемесячные платежи Суриковой А.П. больше на 1 562,5 рублей

Переплата также больше у Суриковой А.П. на 112 500 рублей. К тому же Александрову С.Л. предоставляется отсрочка на срок обучения в вузе, т.е. к моменту выплаты сумм по кредиту, он сможет устроиться на работу и получать дополнительный доход.

Преимущества льготного кредитования ярко выражены в значительной разнице переплаты за кредит и небольшой разнице в ежемесячных платежах.

Порядок кредитования студентов и абитуриентов дневного и вечернего отделений, обучающихся по программе первого высшего образования (бакалавр, специалист) мы можем рассмотреть в следующей таблице 11.(приложение…)

Также банками предусмотрены отдельные условия предоставления кредита студентам, учащимся в магистратуре. Условия кредита различны и происходят по программе "бакалавр". Их мы можем рассмотреть в таблице 12.(Приложение…)

Максимальные сроки по предоставлению кредита, льготному периоду и периоду выплаты по разным программам, формам обучения и срокам обучения отличаются, они указаны в следующей таблице 13.

Система образовательных кредитов выгодна и полезна не только студенту, но и вузу, в который он приносит деньги – вуз может быть уверен, что плата за обучение будет поступать регулярно и в полном объеме и что студент сделает все, чтобы вовремя сдать сессию.

Налаженная и широко распространенная система кредитования образования имеет огромный потенциал и в масштабе всего государства. Кроме того, что государство в значительной степени снимается бремя финансирования вузов, общество за счет повышения достаточности образования получает лучших специалистов, не только более талантливых, но и более мотивированных на достижение высоких результатов.

4. Расчет автокредитования

Рассмотрим возможные условия предоставления автокредита от различных производителей (см. табл. 14).

Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой).

Порядок погашения кредита:

- Начало погашения – со 2-го месяца.

- Выплаты – ежемесячно, равными суммами.

- Форма погашения – наличная или безналичная.

- Возможность досрочного погашения.

Необходимые документы.

При подаче заявки:

1. заполненная анкета – заявка;

2. паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);

3. водительское удостоверение;

4. второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность Заемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, паспорт моряка, разрешение на право носить оружие, охотничий билет; пенсионное удостоверение, служебное удостоверение (с фотографией владельца и печатью организации (учреждения));

При отсутствии перечисленных документов:

- свидетельство о рождении;

- свидетельство о заключении или расторжении брака;

- диплом об образовании и т.д. (предоставляется ксерокопия документов, оригинал предъявляется);

5. обязательно для ПБОЮЛ – справка по форме банк за период не менее 6 последних месяцев или иной документ, подтверждающий оплату налогов;

6. для кредиторов суммой более 50 000 долларов США – копия трудовой книжки и справка по форме 2 НДФЛ.

При оформлении кредита: копия трудовой книжки, заверенная организацией – работодателем.

После всех необходимых действий с дилером нужно зарегистрировать автомобиль в ГИБДД, а также застраховать его от рисков всех способов повреждения или утраты.

Совместно с сотрудником магазина партнера предъявить в банк оригиналы ПТС и страхового полиса будущего автомобиля, после чего, подписав акт приема-передачи, получаете автомобиль.

Пример 1. Рассмотрим пример на условиях одного банка.

Условия:

Предмет кредитования: новый отечественного и иностранного производства автотранспорт, подержанный автотранспорт иностранного производства сроком эксплуатации до 10 лет

Первоначальный взнос: от 0% стоимости автомобиля

Сумма кредита:

- Автомобили иностранного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;

- Автомобили отечественного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;

Срок кредита:

- Автомобили иностранного производства – от 1 до 15 лет;

- Автомобили отечественного производства – от 1 до 10 лет.

Процентная ставка

- Автомобили иностранного производства – от 9% годовых;

- Автомобили отечественного производства – от 9% годовых

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета

- Автомобили иностранного производства – 0% от суммы выданного кредита;

- Автомобили отечественного производства – 0% от суммы выданного кредита

Преимущества: возможность получения кредита без документального подтверждения трудовой занятости и доходов.

- Лукина М.Ф. захотела приобрести новый автомобиль отечественного производства, стоимостью 250 000 рублей на 10 лет.

Задание: Рассчитайте ежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, если процентная ставка будет составлять 9% годовых.

Решение: Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту: 250 000 руб. / (12 мес. * 10 лет) = 2 083, 33 руб.

Рассчитаем ежемесячные проценты по кредиту: 250 000 * 0,09 / 12 мес. = 1 875 руб.

Общая ежемесячная выплата по кредиту 3 958, 33 руб. Никаких дополнительных затрат Лукина М.Ф. не несет по условиям банка.

- Авакумов С.И. решил приобрести подержанный автомобиль иностранного производства стоимостью 310 000 руб. на 15 лет.

Задание: Рассчитайте ежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, если процентная ставка будет составлять 11,5% годовых.

Решение: Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту: 310 000 руб. / (12 мес. * 15 лет) = 1 722, 22 руб.

Рассчитаем ежемесячные проценты по кредиту: 310 000 руб. * 0,115 / 12 мес. = 2 400,35 руб.

Общая ежемесячная выплата по кредиту 4 122, 57 руб. Никаких дополнительных затрат Авакумов С.И. не несет по условиям банка.

Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства.

Обеспечением может быть:

- залог приобретаемого транспортного средства (обязательное обеспечение);

- поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение);

- залог иного имущества (дополнительное обеспечение)

Погашение происходит ежемесячными аннуитетными платежами или погашение основного долга ежемесячно, равными долями. Погашение процентов – ежемесячно. Мораторий на досрочное погашение – 6 месяцев.

5. Расчет платежей по экспресс-кредитованию.

Для получения кредита необходимо:

- быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 58 лет включительно и иметь постоянное место жительства в городе, в котором расположен офис банка;

- не менее 6 месяцев иметь постоянное место работы и стабильный доход.

При получении кредита нужно заполнить заявление-анкету и предъявить в банк с необходимыми документами: паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется); второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность заемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, т.д.; при наличии – индивидуальный идентификационный номер (ИНН) физического лица (ксерокопия, оригинал предъявляется); если сумма кредита превышает 15 000 рублей (может быть и другая сумма зависит от региона и банка),предоставляется справка, подтверждающая доходы клиента за последние 6 месяцев.

После необходимо оплатить не менее 20% стоимости товара, заключить кредитный договор и получить в магазине покупку, предъявив паспорт и кредитный договор.

Банк предъявляет самые выгодные тарифы экспресс-кредитования частных лиц: рост цены покупки на 12 месяцев составляет 12-14%, а на 6 месяцев – 6-8%.

Пример 1. Первоначальный взнос составил 20% стоимости стиральной машин (3 000 руб.). Остальную сумму – 80% стоимости стиральной машины (12 000 руб.) вы вносите в течение 6 месяцев.

График погашения представлен наглядно в таблице 15.

Таблица 15 График погашения по экспресс-кредитованию

Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличилась на 6,5%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, можно быть уверенным, что цена приобретения останется практически прежней.

2.4 Анализ динамики потребительского кредитования в России

Кредитование традиционно является одним из основных направлений деятельности банка и наиболее стабильным источником доходов.

Банком проводится взвешенная кредитная политика, направленная на уменьшение рисков, привлечение денежных и платежеспособных клиентов для длительного сотрудничества.

Кредитные вложения банка по отраслям экономики в 2007 году характеризуется диаграммой (см. рис. 7)

Рис. 7 Структура кредитных вложений банка по отраслям экономики в 2007 году

В структуре кредитного портфеля (без учета ипотечных кредитов) преобладали обычные кредиты -71,5%, вексельные кредиты составили 15,3%, доля возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий — 6,1%, доля овердрафтов - 7,1%. Доля ипотечных кредитов к общему объему ссудной задолженности составила 47,5%. При оценке финансового состояния и платежеспособности Заемщика проводилась количественная оценка финансового состояния и качественный анализ рисков. Оценка финансового состояния Заемщика проводилась по таким показателям, как: коэффициент ликвидности, коэффициент соотношения собственных и заемных средств, показатели оборачиваемости и рентабельности. Эти показатели анализировались ежеквартально, изучалась кредитная история, движение денежных потоков. При проведении качественного анализа изучались такие риски, как: отраслевые, акционерные, производственные. Кроме того, в целях минимизации рисков практиковались несколько форм обеспечения кредитов:

Таблица 15

Формы обеспечения кредитов, использованные ООО КБ "Мегаполис"

Сумма обеспечения по выданным кредитам, без учета поручительств, предоставленных на ипотечные кредиты, в 1,2 раза превышает сумму ссудной задолженности как по состоянию на 1 января 2007 года, так и по состоянию на 1 января 2008 года.

Качество кредитного портфеля банка видно из таблицы 16.

Таблица 16 Качество кредитного портфеля ООО КБ "Мегаполис" за 2007, 2008 г.г.

Удельный вес кредитов, предоставленных в 2007 году на срок до 1 года составил 49%, от 1 до 3 лет — 3%, на 15 лет — 48% (ипотечные кредиты).     Подробная характеристика структуры кредитного портфеля по срокам приведена в следующей рисунке:

Рис. 8 Структура кредитного портфеля по срокам

По отраслевой направленности кредитования приоритетными сферами вложения ресурсов в минувшем году были промышленность, торговля и строительство, развитие предпринимательской деятельности. Вложения в реальный сектор экономики в истекшем году составили 98,3 % кредитного портфеля (табл. 17). В 2007 году банк продолжал активно сотрудничать с предприятиями реального сектора экономики. Кредиты предоставлялись как для финансирования текущей деятельности, так и для модернизации и расширения производства. На инвестиционные цели банком в 2003 году было выдано кредитов на сумму 56,5 млн. рублей, в том числе на: приобретение оборудования - 29,9 млн. рублей; приобретение недвижимости - 16,9 млн. руб. Инвестиционные кредиты были предоставлены следующим предприятиям и организациям: ОАО "Контур", ЗАО "Чебоксарская мебельная фабрика", ОАО "Трест 5", ОАО "Городской таксомоторный парк". Кредитование населения также растет, увеличилось на 110%, удельный вес так же увеличился. Ипотечное кредитование увеличилось на 188%. Все это говорит о быстро развивающейся кредитной политики банка, которая уделяет значительное внимание кредитам физическим лицам.

Ипотечное кредитование населения.

Развитие ипотеки не является самоцелью, а выступает инструментом решения многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. В 2007 году банк успешно справился с освоением выделенных лимитов ипотечного кредитования. Были представлены на сумму 218,7 млн. рублей. В прошлом году банком выдано жителям республики 823 кредита. Перевыполнение плана освоения лимита наблюдалось в следующих районах: Батыревском, Янтиковском, Яльчикском. При анализе заемщиков в разрезе категорий граждан прослеживается социальная направленность ипотеки — 368 человек, или 44,7 процента заемщиков банка являются работниками бюджетной сферы республики, 141 человек, или 17,1 процента - это работники промышленных предприятий, 314 человека, или 38,2 процента - это прочие категории граждан (преимущественно работники сельхозпредприятий) (рис. 9).       В общем количестве выданных кредитов основную долю составляют кредиты, выданные сельскому населению. Получить ипотечный кредит гражданам с невысокими доходами стало возможным благодаря социальной ипотеке. Так, средняя заработная плата по Чувашской Республике на конец 2007 года составила 3225 рублей, а усредненный доход заемщиков банка за тот же период составил 2800 рублей. Более низкий по сравнению со среднереспубликанским доход ссудозаемщиков объясняется тем, что 599 из них или 73 процента, составляют сельские жители и лишь 224 заемщика являются жителями городов Чувашской Республики.

Рис. 9

В общем количестве выданных кредитов основную долю составляют кредиты, выданные сельскому населению. Получить ипотечный кредит гражданам с невысокими доходами стало возможным благодаря социальной ипотеке. Так, средняя заработная плата по Чувашской Республике на конец 2007 года составила 3225 рублей, а усредненный доход заемщиков банка за тот же период составил 2800 рублей. Более низкий по сравнению со среднереспубликанским доход ссудозаемщиков объясняется тем, что 599 из них или 73 процента, составляют сельские жители и лишь 224 заемщика являются жителями городов Чувашской Республики. Это же подтверждают показатели и среднего совокупного дохода семей ссудозаемщиков. Так, совокупный доход семей заемщиков-горожан составляет 10000 рублей, а у семей сельских жителей только 3000 рублей.

Активно включились в процесс ипотечного кредитования молодые семьи. В 2007 году 81 молодая семья оформила кредитов на сумму 13962,8 тысяч рублей.

Ипотечное кредитование – динамично развивающийся вид деятельности. В этом году банк запланировал более высокие по сравнению с предыдущем годом показатели объемов выдаваемых социальных кредитов. 

Кредитное поведение россиян

Использование кредитов российской банковской клиентуры в зависимости от их социального статуса.

Становление и развитие клиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнем социального, экономического и правового развития государства. Установлено, что существенное влияние на решение клиента банка оказывает его пол, возраст, семейное положение, образование, профессия, должностной статус, уровень обеспеченности и род занятий, а также круг знакомых и ценностные ориентации. Или, другими словами, социальный статус, отображающий место клиента в социальной структуре общества.

Общепризнано, что социальная структура делится на подвиды: социально-демографическая, социально-классовая, социально-территориальная и национальная. Все они полностью производятся с социальной структуре банковской клиентуры, которая представляет собой специфическую ролевую общность, объединенную общими экономическими интересами и мотивами в процессе использования финансово-банковских услуг.

Для анализа социальной структуры российской банковской клиентуры и изучения влияния социально-профессиональных характеристик банковских клиентов на формирование моделей их экономического поведения был проведен метод анкетирования социологический опрос 300 респондентов. В целях анализа данной структуры банковской клиентуры использовались такие социологические показатели как трудовая занятость, сфера профессиональной деятельности, форма собственности предприятия, на котором занят респондент, его должностной уровень (занимаемая им должность в должностной иерархии). По результатам исследования были сделаны следующие выводы.

Среди клиентов банков больше людей с высшем техническим и гуманитарным образованием, занятых в сфере финансов, медицины, управления и продаж. Интересно отметить, что если в составе клиентов банк безработных менее 15%, то среди "не-клиентов" - четверть. Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова как среди клиентов, так и в группе "не-клиентов" банка. Однако следует подчеркнуть, что все руководители высшего звена, согласно опросу, пользовались банковскими услугами.

Кредитное поведение россиян во многом определяется их социально-профессиональными характеристиками. Существенную роль в данном вопросе играет общая система требований банков к заемщикам, а именно: последние, чтобы взять кредит, должны доказать наличие регулярного и достаточного для этого дохода. Разумеется, данные требования относятся именно к работающему населению.

Результаты опроса показали, что пользователями банковскими кредитами в 4 раза чаще становятся работающие респонденты. Довольно многие (каждый пятый) из них может позволить себе взять кредит, а среди незанятых респондентов а среди незанятых респондентов заемщиками становятся лишь 5,8%. Должностной уровень прямо влияет на кредитную активность (табл. 18).

Полученные данные позволяют сделать следующий вывод: кредиты как вид банковской услуги не выполняют свою первоначальную задачу по улучшению уровня жизни тех, кто действительно в этом нуждается и не имеют средств приобрести желаемое. Более высокая должность предполагает более высокий доход, с одной стороны, и определенные запросы на качество жизни – с другой

Таблица 18 Использование респондентами банковских кредитов в зависимости от их должностного уровня (в % опрошенных)

Страницы: 1, 2, 3