Подготовка к экзамену Банковское дело

Основные виды ценных бумаг
В самом общем виде классификацию основных инструментов рынка ценных бумаг можно представить следующим образом. В зависимости от характера сделок, лежащих в основе выпуска ценных бумаг, а также целей их выпуска, они подразделяются на фондовые (акции, облигации) и коммерческие бумаги
(коммерческие векселя, чеки, складские, залоговые свидетельства). Фондовые ценные бумаги, как правило, отличаются массовым характером эмиссии. Они выпускаются в определенных (весьма значительных) объемах, причем каждая из них тождественна другой и представляет определенную долю в акционером или облигационном фонде. В отношении фондовых ценных бумаг имеет также значение их деление на основные, в которых выражено основное имущественное право или требование (акции, облигации) и вспомогательные, являющиеся носителями дополнительного права или требования. К вспомогательным относятся бумаги, предоставляющие право на периодическое получение дохода (процента или дивиденда), так называемые купоны, либо право на покупку (продажу) ценных бумаг. Вспомогательные ценные бумаги, отделенные от акций и облигаций, становятся самостоятельными ценными бумагами и могут также обращаться на рынке. Еще одним видом вспомогательных ценных бумаг является талон, предоставляющий право на получение купонов. С учетом различий в порядке оформления передачи ценных бумаг выделяются оборотные ценные бумаги, передача прав по которым производится без оформления соответствующих документов, простым вручением, либо акт вручения которых дополняется передаточной надписью. К оборотным ценным бумагам относятся казначейские и коммерческие векселя, акции и облигации на предъявителя, чеки, депозитные сертификаты и т.д. Исходя из особенностей обращения отдельных финансовых инструментов на рынке ценных бумаг выделяются рыночные и нерыночные ценные бумаги. Первые свободно продаются и покупаются в рамках биржевого или внебиржевого оборота и не могут быть предъявлены эмитенту досрочно. Вторые, наоборот, не имеют вторичного обращения (т.е. хождения на бирже и за ее пределами), но могут быть возвращены эмитенту досрочно, например, целый ряд государственных и нерыночных обязательств, акции трудовых коллективов. На основании различий в правах владельца ценных бумаг при совершении операций с ними (а также порядка подтверждения этих прав) они классифицируются как: ценные бумаги на предъявителя, для реализации и подтверждения прав владельца которых достаточно простого предъявления ценной бумаги. К данному виду ценных бумаг относятся: предъявительские чеки, акции, облигации; предъявительские вкладные свидетельства; простые складские свидетельства, коносамент на предъявителя и др.; ордерные ценные бумаги, права держателей которых подтверждаются как предъявителем этих бумаг, так и наличием соответствующих передаточных надписей; именные ценные бумаги, подтверждение права держателей которых производится как на основе имени владельца, внесенного в текст бумаги, так и записи в соответствующей книге регистрации данного вида ценных бумаг. В зависимости от содержания текста ценной бумаги, наличия либо отсутствия указания на хозяйственную сделку и ее основные условия выделяют каузальные и абстрактные ценные бумаги. В каузальных (вкладные документы, коносамент, отдельные виды акций и т.д.) указываются либо основные условия выпуска этих бумаг, либо характер, сроки, условия сделки, лежащей в их основе. Текст абстрактных ценных бумаг
(например, вексель) имеет безусловный характер. Основная масса ценных бумаг оформляется как каузальные. Однако на данном этапе наиболее существенным признаком классификации различных ценных бумаг и определения закономерностей их первичного и вторичного обращения должны служить основные характеристики эмитента, т.е. лица, выпустившего ценные бумаги. С точки зрения правового статуса эмитента, степени инвестиционных и кредитных рисков, гарантий охраны интересов инвесторов и т.д. фондовые ценные бумаги подразделяются на две основные группы: государственные и негосударственные.
Среди государственных ценных бумаг наиболее распространены: казначейские векселя, представляющие собой краткосрочные обязательства центральных органов власти; казначейские боны - особый вид кратко- и среднесрочных казначейских обязательств сроком от 1 года до 5 лет с фиксированным процентом: казначейские обязательства (средне- и долгосрочные); обязательства местных органов власти; облигационные займы различных органов государственной власти; беспроцентные (товарные) облигационные займы.
Негосударственные ценные бумаги представлены: акциями; долговыми обязательствами предприятий, организаций и банков (облигациями, краткосрочными обязательствами, депозитными сертификатами и т.д.).Наиболее распространенными из них являются акции и облигации. Их основное различие заключается в следующем. Акция в отличие от облигации не является долговым финансовым обязательством. Она представляет собой свидетельство о внесении определенной суммы средств и тем самым участвует в формировании уставного фонда акционерного общества и дает право участия в управлении.

36. Акции и векселя, порядок работы с ними.
Акция - это ценная бумага, свидетельствующая о внесении средств на развитие акционерного общества или предприятия и дающая право ее владельцу на получение части прибыли акционерного общества ( предприятия ) в виде дивидендов. Акции выпускаются без установленного срока обращения. Акции бывают именные и на предъявителя. Физические лица могут быть владельцами только именной акции. На именной акции указываются фамилия, имя, отчество держателя акции. Такая акция, переданная другому лицу, теряет свою силу, т.е. на нее дивиденды не начисляются , и обратно она не принимается.
Именная ценная бумага может быть передана другому владельцу путем нотариального оформления. Различаются акции трудового коллектива, акции предприятия, акции акционерного общества. Акции трудового коллектива распространяются только среди работников данного предприятия, акции предприятия - среди других юридических лиц (предприятий, кооперативов, обществ, банков, ассоциаций т.п.). Акции трудового коллектива и акции предприятий не дают их держателям право на участие в управлении предприятием. Они не меняют правового положения и формы собственности предприятия, выпустившего акции, и являются лишь средством мобилизации дополнительных финансовых ресурсов. Акции акционерного общества распространяются среди акционеров, т.е. совладельцев данного общества Акции в нашей стране также могут существовать в виде записей на счетах. Счета, предназначенные для хранения акций, называются " счетами депо ". Владелец безналичных акций может не иметь никакого документа кроме обычной выписки из регистрационного реестра. Безналичные акции существуют только в виде записей на счетах , но при этом права их владельцев защищены намного надежнее , чем при бумажной форме выпуска. Безналичную акцию нельзя подделать. Она гарантирует владельцу максимальную ликвидность, т. е. возможность продать или купить с минимальными издержками и быстро оформить сделку
Вексель - ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедателя, уплатить при наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя ( векселедержателя ). Векселя бывают простые и переводные. Простой вексель ( соло-вексель ) выплачивается заемщику
(векселедателем ) и содержит обязательство платежа кредитору ( векселедержателю ). Переводной вексель ( тратта ) выписывается и подписывается кредитором ( трассантом ) и представляет собой приказ должнику ( трассату ) об уплате в указанный срок обозначенной суммы третьему лицу ( ремитенту ) или предъявителю. При передаче векселя от одного собственника другому, на его оборотней стороне делается передаточная надпись, называемая индоссаментом. Посредством индоссамента , вексель может циркулировать среди неограниченного круга лиц, выполняя функции наличных денег. Различаются векселя срочные и по предъявлению. На срочном векселе указан срок оплаты. Вексель, на котором срок платежа не указан , рассматривается как подлежащий оплате по предъявлению. Векселя бывают казначейские, банковские, коммерческие.

37.Трастовые операции коммерческих банков.
Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его отца в банке, а по достижении совершеннолетия получил весь капитал. Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме трастовой. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц: 1 распоряжение имуществом после смерти владельца; 2 управление имуществом на доверительной основе и попечительство;3 агентские функции; 1.Распоряжение после смерти в пользу наследников наиболее распространенный вид доверительных услуг. Должна быть составлена подробная опись имущества, уплачены долги, а оставшаяся сумма распределена между наследниками согласно закону. 2.Управление имуществом в форме треста может иметь различную правовую основу: завещание, специальное соглашение, распоряжение суда. Виды трастов, находящихся в управлении банков, весьма разнообразны: Пожизненный траст утверждается лицом по договоренности с банком. Например, клиент переводит деньги в доверительное управление банку, поручая ему выплачивать доход в течение его жизни, а после смерти передать капитал жене и детям. Страховой траст возникает, если клиент назначает банк доверенным лицом по страховому полису и поручает ему выплачивать доход своей жене после его смерти и передать сумму полиса детям после смерти жены. Корпоративный траст утверждается в форме имущества, закладываемого в банке в обеспечение выпуска облигаций компании. Траст в пользу наемных служащих может иметь форму пенсионного фонда или плана участия в прибылях. В первом случае предприниматель вносит деньги по утвержденной схеме в фонд, находящийся в управлении банком, для покупки аннуитетов или прямых выплат сотрудникам по достижении пенсионного возраста. Если работники вносят деньги в фонд, то он называется пенсионным трастом с участием, если нет без участия. Во втором случае предприниматель переводит часть прибыли в трастфонд, открытый в банке для последующего распределения взносов и последующих доходов от фонда в пользу работников компании по достижении пенсионного возраста или на другую дату. 3.Агентские функции отличаются от траста тем, что в случае траста доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение собственностью, а при агентских отношениях право остается у принципала. Агентские функции заключаются в следующем: Хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и Вы дает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций. Хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям принципала. Управление. Банк выполняет все функции хранителя имущества и активно управляет собственностью, например анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее внаем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями принципала. Банки выполняют агентские функции для деловых фирм: Агент по трансферту. Банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому. Регистратор акций. Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом. Банк выполняет роль депозитария различных ценностей вовремя финансовых реорганизаций Банк берет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и процентов (а также погашению основного долга) по облигациям компании. Трастотдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе.

38.Депозитарные операции коммерческих банков.
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % пассивов. В качестве субъектов пассивных операций могут выступать: государственные предприятия и организации; государственные учреждения; кооперативы; акционерные общества; смешанные предприятия с участием иностранного капитала; общественные организации и фонды; финансовые и страховые компании; инвестиционные и трастовые компании и фонды; отдельные физические лица и объединения этих лиц; банки и другие кредитные учреждения. Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке. По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады населения. В сою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока: депозиты со сроком до 3 месяцев; депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев; депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев; депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев; депозиты со сроком свыше 12 месяцев. Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов. Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выйгрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки. Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие: деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений; разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги; по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками депозитов до востребования являются: а)для их владельцев - отсуствие уплаты процентов по счету; б)для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низ- кой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

43.Банковский маркетинг. Система реализации банковского продукта.
Маркетинг (от англ. market рынок) это комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка. Применение маркетинга фирмой характеризуется наличием в ее деятельности следующих трех черт, являющихся сущностными признаками маркетинга: ориентация фирмы на потребности клиентов
(маркетинговая философия); применение множества инструментов рыночной политики (марке тингмикс); целенаправленная координация всех видов деятельности в сфере сбыта (маркетинговое управление). Если рассматривать маркетинг только с точки зрения инструментария рыночной политики (т.е. маркетинг-микс), то его банки применяли уже давно. Они осуществляли разработку товара (например, определяли размер кредита, срок кредитования, условия выдачи и погашения), устанавливали цену (процентную ставку, комиссионное вознаграждение), определяли систему сбыта (например, через собственную филиальную сеть или банки-партнеры) и, наконец, прилагали усилия по реализации (в основном, посредством персональной продажи). В противоположность этому, ориентация на потребности клиентов (маркетинговая философия) оформилась только в последнее время. До конца 50х годов банковские рынки сбыта были по существу рынками продавца, чему в немалой степени способствовало государственное регулирование банковской конкуренции. Отмечавшийся рост благосостояния широких масс населения в 60е и 70е годы привел к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое мышление как раз с позиций маркетинговой философии. Маркетинговое управление также следует рассматривать с позиции преобразования банковских рынков сбыта в рынки покупателя. Предпринимательские решения на все усложняющихся и требующих крупных инвестиций банковских рынках не могли больше приниматься только на основе личного опыта и интуиции руководителя, они должны были быть переведены на научную, плановую основу. В банковскую практику все больше стало внедряться стратегическое планирование маркетинга. Может возникнуть вопрос: имеет ли смысл особое выделение банковского маркетинга? Ведь во всех остальных отраслях также разрабатываются товары (услуги), устанавливаются цены и применяются аналогичные инструменты рыночной политики. Существуют ли специфические отличия банковского маркетинга от маркетинга в других отраслях, если да, то в чем они заключаются? Специфика банковского маркетинга связана с особенностями банковского продукта банковской услуги. Что это за особенности? Во-первых, как и другие услуги, банковские услуги в основе своей абстрактны, не имеют материальной субстанции. Во-вторых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков, деньги центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно- расчетных документов). В-третьих, абстрактные банковские услуги приобретают зримые черты посредством договорных отношений. В-четвертых, купля-продажа большинства банковских услуг обладают протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком. Как отражаются эти особенности на рыночной политике банка? Абстрактность и договорной характер услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту ее содержания. По сравнению с другими товарами и услугами определение и сопоставление качества различных банковских услуг требует от потребителя довольно высокой экономической культуры. Тесная связь с деньгами и протяженность акта купли- продажи во времени ставят деятельность банка в зависимость от доверия клиентов. В самом деле, например, при открытии счета клиент доверяет банку свои деньги и вступает в сделку, течение которой для него изначально неконтролируемо. Необходимость разъяснения содержания банковской услуги и зависимость банковской деятельности от доверия клиентов, а также отмеченные выше особенности банковской конкуренции накладывают существенный отпечаток на инструментарий банковского маркетинга.

44.Особенности банковского маркетинга на современном этапе.
Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В нашей экономической литературе и в практике термин "банковская продукция" появился в процессе перехода к рыночной экономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком. В России коммерческие банки развивают кроме традиционных услуг, связанных с расчетными, денежными и другими операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков), такие услуги, как факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и другие.

45. Банковский Менеджмент и его особенности.

В упрощенном понимании, менеджмент - это умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей. Менеджмент
- функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных организациях. Менеджмент - это также область человеческого знания, помогающего осуществить эту функцию. Наконец, менеджмент - это определенная категория людей, социальный слой тех, кто осуществлляет работу по управлению. Значимость менеджмента на Западе была ясно осознана уже в 30-е годы. Уже тогда деятельность эта превратилась в профессию, в область знаний
- в самостоятельную дисциплину, а социальный слой - в весьма влиятельную общественную силу, растущая роль которой заставила заговорить о "революции менеджеров". Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает лишь в условиях развитой рыночной экономики. При административной системе перечисление безналичных, по сути, условных сумм со счета одного предприятия на счет другого не вызывало у банка особых проблем. При переходе к рынку банк не ограничивается узким кругом функции ростовщичества
- привлечением денежных ресурсов и выдачей их под проценты. При расширении круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в эти услуги входят операции с ценными бумагами, кредитными карточками, валютой, помощь в экономии и распространении акций других банков и коммерческих структур, помощь клиентам в рациональном вложении их средств, оценке инвестиционных проектов, лизинг, факторинг и другие услуги. Кроме того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других коммерческих банков. Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между кредитными учреждениями, замене государственного финансирования предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван не просто кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов, особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.

48.Парабанковская система. Специализированные небанковские финансовые институты.
К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
1. Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
1. Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

Существуют различные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы; взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США); доверительно-сберегательные банки (в Великобритании); ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты); кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

В Российскрй Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).
3. Страховые компании для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых поисов. Полученные доходы они вкладывают прежде ввего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
4. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды,
(управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенносчти — банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
5. Инвестиционные компаниии, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных буиаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

50. Особенности организации страхового дела в России.
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО: страхование ренты; страхование кредитов; страхование инвестиций; страхование квартир; страхование дачных домов; страхование коммерческого риска; страхование имущества и помещений предприятий; страхование гражданской ответственности; страхование с-х помещений и оборудования; групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая; страхование перевозимых грузов; страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам; страхование водителей; страхование водительских прав; страхование договоров; групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа; страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.
В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности. Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов
(страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны
(два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая
(стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

4.Банковская система советского периода.
До Октябрьской революции в России существовала четырехярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений.
Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. В них входили:
- Центральный банк (1й ярус)
- Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)
- Страховые компании (3й ярус)
- Ряд специализированных институтов (4й ярус)
В 30 произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался только один
Центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли.
Следующие изменения произошли в результате реформы банковской системы в
199871991г. и в настоящее время Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская структура, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.

5. Реформа денежно-кредитной системы в 19871991г.
Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей стране с 1987 года. Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря
1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР". В настоящее время
Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская структура. Двухуровневая структура (в различных формах) существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.1.
Верхний уровень занимает государственный банк, который диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самостоятельных банков нижнего уровня.
Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора. 2.
Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово- кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских операций).В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными учреждения Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г: 1) Отсутствие вексельного обращения. 2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства. 3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства. 4) Потеря банковской специализации. 5) Мо нополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита. 6)
Низкий уровень процентных ставок. 7) Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер экономики. 8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

6.Этапы развития современной банковской системы.
После 1988 года в России предпринимательство стало развиваться и в банковской сфере. В сентябре 1988 получил лицензию на совершение банковских операций Тартуский коммерческий банк, затем Рижский коммерческий банк,
АМБИ, Инкомбанк, АвтоВАЗбанк. В апреле 1991 года на территории России было
1417 коммерческих банков, а в начале 1993 года - около 3000. Причем этот процесс будет развиваться и дальше, так как в нашей стране на один банк
(филиал) приходится 50 тысяч человек населения, а в промышленно развитых странах - 5 тысяч человек. Естественно, что такое огромное количество банков нуждается в управлении со стороны государства.

8.Статус функции задачи Центрального Банка России.
Центральный банк Российской Федерации.
В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка
России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим лицом (ст.2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст.1618).С другой стороны он же наделен широкими властными полномочиями по управлению Денежно- кредитной системой РФ (ст.5,1014,1933).Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу.
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они зажнимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:
2. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по- прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
1. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны
(официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).
1. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экокномики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует перимущественно в периоды финансовых трудностей.
1. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП старн. Даннные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами , предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций.
Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.

9.Принципы организации и построения Центрального Банка России.
В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка Российской Федерации, утвержденного постановлением Президиума Верховного Совета Российской
Федерации от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется председателем и Советом директоров Банка. В соответствии со ст.103
Конституции Российской Федерации председатель Банка России назначается и освобождается от должности Государственной думой. Совет директоров Банка
России назначается высшим органом представительной власти. В состав Совета директоров Банка России входят: председатель Банка России, его заместитель, директора департаментов центрального аппарата, начальники главных центральных управлений Банка России, председатели национальных банков республик, входящих в состав Российской Федерации. Председатель Банка
России без доверенности действует от имени Совета, представляет интересы
Банка во всех отечественных и иностранных банках, на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоряжается в пределах своих полномочий имуществом, фондамии другими средствами Банка, заключает договоры, открывает необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников банка и его учреждений, предприятий и организаций. Председатель Банка
России может передавать отдельные полномочия членам совета директоров

10.Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России.
Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может осуществляться достаточно успешно лишь в том случае, если государство через центральный банк способно эффективно воздействовать на масштабы и характер частных институтов, так как в развитой рыночной экономике именно последние являются базой всей денежно-кредитной системы. Данное регулирование осуществляется в нескольких взаимосвязанных направлениях.
2. Государственный контроль над банковской системой имеет целью укрепление ликвидности кредитно-финансовых институтов, то есть их способности своевременно покрывать требования вкладчиков. Это производится прежде всего за счет учетной, или дисконтной политики, атакже установления норм обязательных банковских резервов.
1. Управление государственным долгом является направлением государственного регулирования в условиях хронических бюджетных дефицитовогромного роста государственной ззадолженности, когда резко возрастает влияние государственного кредита нарынок ссудных капиталов.Для этого центральный банк использует различные методы управления государственным долгом:
1. покупает или продает государственные обязательства;
2. изменяет цену облигаций;
3. варьирует условия их продажи;
4. различными способами повышает привлекательность последних для частных инвесторов.
3. Регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии применяется прежде всего для воздействия на хозяйственную активность. Это направление денежно-кредитного регулирования тесно связано с первым и вторым. Так, регулирование банковской ликвидности оказывает влияние на структуру банковских ссуд ит депозитов, величину денежной массы, уровень рыночной нормы процента. Управление государственным долгом воздействует на распределение ссудных капиталов между частным и государственным сектрорами, уровень процентных ставок и банковскую ликвидность.
Размещение государственных долговых обязательств в банковской системе приводит к увеличению денежной эмиссии, а вне банковской — к ее сокращению.
Итак, существует три основных напраления кредитной политики, между которыми имеется тесная, глубокая взаимосвязь, поэтому меры, принятые правительством в данной области, всегда будут носить сложный и неоднозначый характер.
Рассмотрим, наконец, сами инстументы, с чьей помощью государство воздействует на кредитный рынок, проводя намеченную денежную политику.

Инструменты регулирования кредитоспособности банков

Кредитно-денежная политика в зависимости от состояния экономики направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия) либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытабются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента.
Напротив, экономический подъем часто сопровождается ростом цен и наращиванием диспропорций в экономике. В таких условиях центральные банки стремятся предотвратить экономический бум.
Для регулирования экономики ими используются следующие методы денежно- кредитной политики:
2. Общие, которые оказывают влияние на рынок ссудных капиталов в целом.
1. Селективные предназначенные для регулирования конкретных видов кредитования отдельных отраслей и крупных фирм.
К общим методам относятся такие инструменты кредитной политики, как:
Учетная (дисконтная) политика, являющаяся старейшим методом кредитного регулирования: она активно применяется с середины ХIХ в. Возникновение этого инструмента было связано с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков. Последние переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку по кредитам (учетную ставку, или ставку дисконта), центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования. Это затрудняло пополнение банковских ресурсов, вело к повышению процентных ставок и в конечном счете к сокращению кредитных операций.

Страницы: 1, 2, 3