Потребительский кредит и его социальное значение

Потребительский кредит и его социальное значение

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Карагандинский Экономический Университет

Казпотребсоюза

Кафедра «Банковское дело»

КУРСОВАЯ РАБОТА

дисциплина «Деньги, кредит, банки»

НА ТЕМУ: «Потребительский кредит и его социальное значение»

Выполнила:

ст-ка гр.Ф-14с

Уалиева Алтынай

Проверил:

преподаватель

________________

Караганда 2009

Введение

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что потребительский кредит даёт:

 возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

 гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

 безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

 помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

-        иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

-        как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;

-        люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности потребительского кредита и его социального значения.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1.     Описать теоретические основы потребительского кредита и его роль в экономике и влияние на эффективность труда.

2.     Дать описание основных форм потребительского кредита.

3.     Провести анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита

1.1 Понятие потребительского кредита

Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [4, с.157].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.  Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2.  Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике и его влияние на эффективность труда

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [2, 455].

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1.  обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2.  стимулирует эффективность труда;

3.  расширяет рынок сбыта товаров;

4.  ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5.  является мощным орудием централизации капитала;

6.  ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7.  обеспечивает сокращение издержек обращения:

·     связанных с обращением денег;

·     связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

·     развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

·     увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

·     заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства. [4, 157]

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов. [2, 456]

1.3 Условия предоставления кредита

потребительский кредит товар ссуда

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов. [5, 158].

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.[18]

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Таким образом, потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

1.4 Классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)» [19]. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.[9, 98]

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

-                   На неотложные нужды

-                   Под залог ценных бумаг

-                   На строительство и приобретение жилья

-                   На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации

-                   На обучение

-                   На медицинские услуги

-                   На покупку автотранспорта

-                   На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

-                   банком

-                    торговыми организациями

-                   частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)

-                   учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

-                   потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

-                   краткосрочные - от 1 дня до 1 года

-                   среднесрочные – 1-5 лет

-                   долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом, гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

-                   Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

-                   Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно [19]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

-                   ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

-                   ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1.  Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.  Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан на примере «Альянс банка»

2.1 Общие сведения о банке

Акционерное Общество "Альянс Банк" является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет.

Альянс Банк входит в четверку крупнейших казахстанских банков.

Активы Банка на 1 июля 2006г. составили - 521 969 млн. тенге., обязательства - 484 814 млн. тенге, собственный капитал - 37 155 млн. тенге.

Согласно постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан N 245 от 25 июня 2001 года АО "Альянс Банк" признан выполнившим требования Правил о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам. Постановлением N 73 Национального банка РК от 15 мая 2004 года АО "Альянс Банк" включен в перечень банков второго уровня, перешедших к международным стандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковской информационной системы и ее сертификации.

В январе 2005 года авторитетное во всем мире финансовое издание – журнал The Banker признал АО "Альянс Банк" самым быстрорастущим среди банков стран с переходной экономикой. В целом исследованием было охвачено 377 банков из стран СНГ, Балтии, Центральной Азии и Европы по итогам их деятельности в 2002-2003 гг.

В октябре 2005 года журнал "Euromoney" назвал АО "Альянс Банк" - "Лидирующим банком по корпоративному управлению" и "Лучшим банком по обслуживанию населения". Также, в октябре 2005 года журнал The Banker включил Альянс Банк в топ-200 крупнейших азиатских банков наряду еще с двумя казахстанскими банками.

АО "Альянс Банк" имеет рейтинги от Мoody's: долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - Ba2 "стабильный", краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - NP и рейтинг финансовой устойчивости - Е+ "прогноз позитивный".

От международного рейтингового агентства Fitch Ratings рейтинги: долгосрочный - "B+", краткосрочный - "B", индивидуальный - "D" и рейтинг поддержки - "4". Прогноз по долгосрочному рейтингу - "Стабильный".

Альянс Банк является участником:

-                   Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан;

-                   Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов;

-                   Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категориям А, B, P и K;

-                   Ассоциации финансистов Казахстана (с 4 ноября 1999 года);

-                   Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS;

-                   Торгово-промышленной палаты Казахстана;

-                   VISA International.

Партнерами Альянс Банка на рынке финансовых услуг являются:

-                   ЗАО "Национальный Процессинговый Центр";

-                   ЗАО "Казахстанская Фондовая Биржа" (KASE);

Альянс Банк включен в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также ЗАО "Государственный накопительный пенсионный фонд" доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

Альянс Банк является одним из основных участников валютных торгов KASE и активно работает с ценными бумагами.

Альянс Банк имеет лицензию на осуществление брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя.

Альянс Банк является одним из стратегических партнеров ЗАО "Казахстанская Ипотечная Компания" и активно работает на республиканском рынке ипотечного кредитования. 14 мая 2004 года АО "Альянс Банк" стало первым участником системы гарантирования ипотечных кредитов, подписав Генеральное соглашение N 101-01 с АО "Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов".

2.2 Виды потребительского кредитования Альянс Банка и условия предоставления кредита

В результате по итогам первого полугодия 2006 года "Альянс Банк" стал лидером банковской системы по темпу роста розничного ссудного портфеля, а также по его абсолютному приросту. Так, доля банка на рынке розничного кредитования республики за указанный период увеличилась с 8,3% до 15,5%, при этом объем его кредитного портфеля в этом сегменте вырос с 50 млрд. тенге до 132 млрд. тенге.

Сотрудничество "Альянс Банка" и "Казпочты" началось в августе 2004 года. В настоящее время банк предоставляет потребительские кредиты через сеть "Казпочты", которая состоит из более чем 200 районных отделений.

Потребительское кредитования Альянс Банка представлено 10 направлениями (рис. 1.).

Рисунок 1. Потребительское кредитование Альянс Банка

Рассмотрим подробнее несколько направлений потребительского кредитования, а также условия предоставления рассматриваемых кредитов

Автокредитование

Вы хотите приобрести автомобиль?

Воспользовавшись автокредитом Альянс Банка, Вы сможете приобрести автомобиль (с левосторонним рулевым управлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне.

Сделав взнос от 15% от стоимости автомобиля, Вы сможете получить заем сроком до 8 лет независимо от валюты займа.

С 1 декабря 2006 года снижаются тарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО "СК"Альянс Полис" при приобретении автомобилей в следующих автосалонах-партнерах АО "Альянс Банк":

- ТОО «Меркур-авто лтд.»

- ТОО «М-авто»

- ТОО СП «Уз-АвтоКазахстан»

- ТОО «Агес», а также при приобретении автомобилей у их дилеров по городам Казахстана.

Если у Вас трудности с первоначальным взносом, Банк все равно поможет Вам приобрести автомобиль, рассмотрев возможность выдачи займа без взноса под дополнительный залог.

Программа автокредитования Альянс Банка имеет ряд преимуществ:

·                     предоставление займа без подтверждения дохода

·                     минимальный пакет документов на получение займа

·                     минимальный срок рассмотрения заявки на получение займа - 5 банковских дней!

Для оформления займа Вам необходимо:

1.                Заполнить анкету - заявление на получение автокредита

2.                Предоставить в Банк документы, необходимые для получения автокредита

3.                При необходимости предоставить документы для правовой экспертизы залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, автотранспорт, депозит или гарантия третьего лица)

Примеры расчетов ежемесячных платежей:

Альянс ипотека

Собственная квартира или дом дают нам чувство защищенности и спокойствия, уверенности в завтрашнем дне своей семьи и будущем детей. Именно поэтому так важно как можно раньше решить жилищный вопрос и обзавестись собственным уютным жильем. «Альянс – Ипотека» - совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его партнера – АО «Альянс Банк» - программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.

Почему Вам выгодно воспользоваться программой «Альянс Ипотека», обратившись прямо сейчас в АО «Альянс Банк»?

·                     Уже сегодня Вы можете стать владельцем собственного уютного жилья!

·                     Консультации по вопросам получения займа на покупку жилья совершенно бесплатно!

·                     Займы предоставляются в тенге без привязки к иностранной валюте

·                     Удобный для Вас срок погашения займа – от 3 до 20 лет

·                     Максимальный размер займа может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья

·                     Ваш первоначальный взнос (из собственных средств) – от 10% от стоимости жилья

·                     Выгодные для Вас условия досрочного погашения займа

Страницы: 1, 2