Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

Дополнительная цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).

В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.

Установление цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования предполагает под собой следующие права и обязанности сторон:

- обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита;

- обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;

- право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

При нарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы о целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.

В настоящее время формальное ограничение на использование потребительского кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т[39], согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ввиду указанной специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования

2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. Напомним, что за 11 месяцев 2008 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (Приложение 1)[40].

В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2006 г. несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2009 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.

Доля кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.)[41].

Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью (рис. 2)[42]. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%) (Приложение 2)[43].

По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов[44].

Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68%. (Приложение 3)[45].

Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2008 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.

Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2008 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. (Приложение 4)[46].

В 2010 году основным двигателем рынка остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», - говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных операторов рынка[47].

Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса[48].

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться[49].

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации[50]. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»

Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004 года через ООО «Русфинанс» - дочернюю компанию Societe Generale в России.

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком Rusfinance Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей в уставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57-59, Авеню де Шату – 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.

Соответственно, Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 % уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01 % уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, Франция.

Единственным акционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридический адрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).

Русфинанс Банк - часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale – одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:

·                     Розничные банковские и финансовые услуги

·                     Управление инвестициями

·                     Корпоративные и инвестиционные банковские услуги

Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.

Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.

По итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2009 год:

-Совокупные активы банка составили почти 74982256 тыс. руб;

- Кредитный портфель банка превысил 72364086 тыс. руб;

- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.

·                     Кредит на автомобиль

Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

o         Сумма кредита – до 90% от стоимости автомобиля

o         Гибкие сроки кредитования

o         Минимальный набор документов

o         Предварительное решение о выдаче кредита – в течение 30 минут

o         Спецпрограммы на покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода

Кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля предоставляются гражданам России, зарегистрированным и постоянно проживающим в любом из регионов территориального присутствия Банка. Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ должен быть не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и не менее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.

Для анкетирования достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность :

·            Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

·            Водительское удостоверение;

·            Заграничный паспорт;

·            Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);

·            Военный билет (для лиц призывного возраста – обязательно).

Банк учитывает Ваш реальный доход. Если у Вас имеется неподтвержденный доход, сообщите об этом консультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения кредита, то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.

Потребительский кредит

Русфинанс Банк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.

o         Сумма потребительского кредита - от 2 250 до 300 000 руб.

o         Гибкие сроки кредитования – от 3 месяцев до 2 лет

o         Минимальный набор документов

o         Специальные тарифные программы для партнеров

o         Совместные рекламные кампании с торговыми сетями

Русфинанс Банк предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Кредитная карта Русфинанс Банка – это карта международной платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Вы можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Вы погашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается на эту сумму, позволяя Вам делать новые покупки.

С помощью карты Русфинанс Банка Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.

Возможно ежемесячно погашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществами льготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.

Русфинанс Банк предлагает Вам оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:

Карта оформляется на один раз и потом используется многократно. Карта Русфинанс Банка с не ограниченным сроком действия договора.

На операции покупки с помощью карты действует льготный период кредитования - до 50 дней с момента совершения операции;

Гибкие условия погашения – возможно выбрать дату и сумму платежа. Единственное условие со стороны Банка – своевременное погашение обязательного платежа;

Обязательный ежемесячный платеж – всего 6% от суммы основного долга, а также начисленные проценты и комиссии;

Возможно контролировать свои расходы по карте с помощью бесплатного ежемесячного счета-выписки Русфинанс Банка;

Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность приобрести то, что необходимо, при этом не придется носить с собой наличные. В случае утери или кражи карты надо только позвонить в службу клентской поддержки Русфинанс Банка, и карта будет заблокирована, а затем перевыпущена с сохранением доступного баланса.

Карта Русфинанс Банка дает Вам возможность принимать участие в призовых акциях, проводимых системой VISA.

Возможно получить кредит наличными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Ваш ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.

Клиент сам выбирает тот срок, который наиболее удобен. Кредит погашается небольшими суммами, размер которых зависит от выбранной суммы. Кредит наличными – это льготные условия для клиентов, имеющих положительную кредитную историю:

- увеличенная сумма второго кредита;

- срок погашения – до 36 месяцев;

-упрощённая процедура получения кредита.

Вы можете обратиться в Русфинанс Банк, если:

- Вам от 23 до 68 лет

- Вы являетесь гражданином Российской Федерации.

- Вы проживаете и работаете в том же регионе, где зарегистрированы.

Чтобы получить решение Банка на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. По телефону в Вашем городе, заполнить небольшую анкету и сразу узнать предварительное решение Банка. Консультант предложит подойти в отделение в Вашем городе, сообщит адрес, где Вы сможете оформить кредит, и график работы. После подписания необходимых документов и принятия окончательного положительного решения, Вы сможете получить кредит наличными - деньги будут переведены на Ваш банковский счет в течение 3-5 дней.

Документы для оформления кредита наличными:

Заполненная и подписанная анкета на предоставление кредита наличными.

Заполните анкету по телефону и получите экспресс-решение Банка.

Необходим паспорт гражданина Российской Федерации. Один из следующих документов на Ваш выбор:

- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда

- свидетельство ИНН

- водительское удостоверение

- заграничный паспорт

- реквизиты банковского счета.

Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 1[51].

Таблица 1

Данные на 01.10.2009 года

Постоянное увеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Потребительские кредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговых организациях

Таблица 2[52]

Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2009 года колеблется от 29% до 33,80%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

За 6 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения (таблица 3).

Таблица 3[53]

Динамика годовой процентной ставки в 2008-2010гг

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

-                   расширение клиентской базы Банка

-                   обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентом возможностей нашего Банка.

Основные положения кредитной политики банка. В 2009 году Русфинас Банк продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1.                доходы от заработной платы;

2.                доходы от сбережений и ценных бумаг;

3.                другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

―              справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

―              книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

―              документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

―              другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

―              определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;

―              рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

              МПС

Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24

                 Д

где МПС – сумма месячного платежа по кредиту;

Д – сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

―              рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

              МПС + МР

Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50

                     Д

где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

Страницы: 1, 2, 3