Повышение эффективности деятельности коммерческих банков

- в банке растет ссудная задолженность в 2006 году на 35,81%, в 2007 году на 39,72%. Это говорит о том, что банк выдает из года в год больше кредитов.

На рисунке 8. представлена динамика изменения валюты баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в 2005-2007 гг.

Рисунок 8. Динамика изменения валюты баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в 2005-2007 гг.

Анализируя таблицу 1 отметим, что актив баланса банка в 2006 году увеличился на 45,85% в сравнении с 2005 годом, а в 2007 году на 31,08% по отношению к 2006 году.

Прибыль банка в 2006 году снизилась на 56,67%, а в 2007 году увеличилась на 13,48% по сравнению с 2006 годом.

2.2 Анализ ресурсной базы ЗАО АКБ «ТатИнвестБанка»

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка. Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России по состоянию на 2006 год позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 3.) Чуть менее половины 47,7 % рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

По данным на 1 декабря 2006 года в структуре вкладов населения в Сбербанке преобладали пенсионные вклады включая срочные), на долю которых приходилось 63,0% общей суммы сбережений населения против 61,6% на 1 декабря 2005 г. На долю срочных вкладов и депозитов пришлось 23,0% всех вложений против 24,1% годом раньше. Остальная сумма банковских вкладов распределилась между другими видами вложений.

Другой важнейший сегмент рынка – это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками. Основная же масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках. На текущий момент 59% депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке. Однако приток новых депозитов распределен совсем иным образом. Из каждых 100 рублей, приносимых гражданами этой категории в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте рынка.

Таблица 2

Основные сегменты рынка частных вкладов в 2007г.

В %

Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, а в отношении вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2005 – 2007 годов неуклонно растет. Для того чтобы проследить эту тенденцию рассмотрим более подробно положение на депозитном рынке страны.

Как уже было сказано выше, на протяжении анализируемого периода происходит снижение доли депозитов юридических лиц. Темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему показателю по частным вкладчикам, т.е. объемы привлечения ресурсов со стороны корпоративных клиентов у средних банков падают, что привело к снижению доли депозитов предприятий в пассивах банков.

Депозиты предприятий и организаций в 2006 году привлекали немногим более половины банков. Банкам без учета Сбербанка принадлежало примерно 64% привлеченных депозитов предприятий и организаций.

Прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

Для анализа структуры пассивов составляется таблица, в которой отражаются статьи пассивов, их величина, удельный вес в общей величине пассивов.

Как показывает данная таблица, за период с 01.01. 2006 по 01.01.2007 наблюдается рост общей величины пассивов с 745034 тыс. руб. до 997446 тыс. руб. в 1,34 раза, в т.ч. наибольший рост наблюдается по статье «Средства клиентов» темп роста 1,5 %. Здесь стоит обратить внимание на долю средств физических лиц в общей сумме средств клиентов. На начало 2006г. она составляла 20%, к началу 2007г. произошло увеличение уд. веса до 25%. Наибольший удельный вес в общей величине пассивов занимает на начало и конец отчетного периода средства клиентов – 80 % и 88 % соответственно.

Наблюдается резкое увеличение статьи «Выпущенные долговые обязательства»: с 0 до 10150 тыс. руб. к 2007 году, что объясняется активной работой Банка в области размещения облигационных займов. Можно смело утверждать, что значительную долю в увеличение статьи пассивов внесла именно эта статья баланса.

Рассматривая динамику привлеченных ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств обратим внимание на следующие моменты.

Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях ТатИнвестБанка и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается. Например, число вкладов на 1 января 2007 года достигло 456470 тыс. руб. Это на 185663 тыс.руб. больше, чем в 2006 году. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Общее количество счетов выросло на 283650 и составило 881109 тыс. руб. Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что банк имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. В начале 2006 года средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 19,8%, а к 2007 году их объем вырос всего лишь на 1,9%. Объем депозитов юридических лиц в 2007 году возрос на 7,5%. Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц.

Анализируя работу ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 3

Таблица 3

Объем депозитов, привлеченных ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» от населения

Из таблицы видно, что по состоянию за 2006 год объем вкладов граждан в банке вырос по сравнению с прошлым годом в 1,46 раза и составил 216218 тыс. руб. Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила банку и в 2006 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что ТатИнвестБанк постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше вкладов.

Таблица 4

Объем привлеченных депозитов ЗАО АКБ «ТатИнвестБанка»

Данные таблицы свидетельствуют, что в 2005 году банк принял от населения средств для сбережения на сумму 270807 тыс. руб., из них 54,4% составили средства физических лиц и 45,6% – средства юридических лиц. По итогам 2006 года филиалом было привлечено депозитов на сумму 456470 тыс. руб., что на 185663 тыс. руб. больше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2006 году депозиты юридических лиц увеличились на 1,8% и составили 240252 тыс. руб. Вклады физических лиц за 2006год выросли на 68991 тыс. руб. и к концу года их величина составила 216218 тыс. руб. Данная величина составляет 19,8% от суммарного объема привлеченных банком средств во вклады в 2006 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2005году увеличились на 1,9%, в то время как средства предприятий на 7,5%.

Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» можно сказать, что пока темпы роста депозитов юридических лиц опережают соответствующий показатель по физическим лицам, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в банке за 2005-2006 годы выросли не на много, и это привело к небольшому увеличению депозитов предприятий в привлеченных средствах с 45,6% в 2005 году до 47,3% на конец 2006 года. В отличие от объема вкладов населения объем депозитов юридических лиц постоянно возрастал. Рост сбережений населения – позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.

При раскрытии теоретических основ депозитной политики упоминалось, что одной из ее составляющих является процентная политика по принимаемым вкладам, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Рассматривая динамику процентных ставок, можно отметить тенденцию их снижения на протяжении всего анализируемого периода. Одной из причин снижения банком процентных ставок по депозитам в 2006 году является снижение ЦБ РФ ставки рефинансирования до 12%.

Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок ТатИнвестБанка в 2006 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2006 году оценивался в 15,1%, а банк предлагал вклады по ставкам 15,5% депозит на 181 день и 16,5% годовых 365 дней. Также необходимо рассчитать коэффициент использования привлеченных средств свидетельствует, который показывает, какая часть привлеченных средств, пошла на выдачу кредитов.

Таблица 5

Расчет эффективности использования привлеченных средств (в %)

По доступным данным, за 2006 год банк выдал кредиты в размере 701970тыс.руб. Структура вложений следующая: промышленность – 41722тыс.руб, с/х – 19550 тыс. руб., строительство – 139054 тыс. руб., торговля и общественное питание – 221246 тыс. руб., транспорт и связь – 10176 тыс.руб., прочие отрасли – 99195 тыс.руб., МБК – 86044 тыс.руб. соответственно, приоритетной отраслью была торговля и общественное питание – 31,5% от общей суммы выданных кредитов.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются исходя из финансового состояния Заемщика, качества обеспечения и кредитной истории. Ориентируясь на ставку рефинансирования ЦБ РФ 13% Банк закладывает свою маржу прибыли 2-4% год и в зависимости от качества клиента делает надбавку за риск 1,5 – 6% год. Исходя из этого ставки по кредитам колеблются от 16,5% до 21% годовых.

Для характеристики сопряженности активов и пассивов по суммам и срокам составляют таблицу, где отражают обязательства со сроком погашения, активы со сроком размещения.

Банк, как и любой другой, осторожно и внимательно относится к рискам. Существует методика оценка риска, Положение о порядке управления рисками. По кредитам особо важно рассмотреть кредитный риск, по ценным бумагам- рыночный риск только по акциям, риски концентрации активов и пассивов по клиентам.

При анализе ликвидности Банка необходимо изучить баланс привлеченных и размещенных средств по срокам и суммам. Банк старается соблюдать принципы фондирования: короткие ресурсы в короткие активы, длинные ресурсы – в длинные активы.

Существует 3 метода управления ликвидностью:

1. Метод «окна ликвидности» - при нехватке ликвидных денежных средств используется МБК. Наиболее часто и активно применяемый Банком метод, но недостаток – краткосрочный характер.

2. Совмещение активов и пассивов по срокам и объемам. Банк, используя мировой опыт и российскую практику установил следующие ориентиры:

- 10% - допустимо

- 12% - рискованно

- 14% - недопустимо.

3. Создание запаса в высоколиквидных активах в балансе Банка. Как мы увидели ранее, Банк, наоборот, уменьшает денежные средства, хранимые в Банке. Коэффициенты, рассчитываемые в процессе финансового анализа в банке, делятся на две основные группы:

1) нормативы, обязательные для исполнения, устанавливаемые центральными банками,

2) оценочные коэффициенты, которые могут быть разработаны аналитической службой или специализированными компаниями, занимающиеся вопросами финансового анализа деятельности коммерческих банков. Значения оценочных коэффициентов не являются обязательными для соблюдения, их расчет обеспечивает получение качественно более полной информации относительно уровня ликвидности.

Используя данные балансов за два отчетных периода, можно сделать вывод, что в 2005 году произошло увеличение величины полученной прибыли банка на 32 тыс.руб., или на 1,5%.

Анализ эффективности деятельности Банка аналитики проводят по следующим уровням:

1. Анализ эффективности Банка в целом.

2.Анализ эффективности операций Банка по клиентам; по подразделениям; отдельных видов операций.

Основным показателем для Банка в конечном итоге является показатель рентабельности капитала. Акционеры требуют высокой рентабельности капитала, обеспечивающей доходность не ниже среднерыночной доходности годовых вложений (ставки рефинансирования Центрального Банка РФ).

R банка = Чистая прибыль/ Капитал = 250000 / 112564= 2,2209 (1)

В качестве показателя рентабельности также используют показатель мультипликации капитала.

ROE = чистая прибыль / акционерный капитал (2)

ROE = (250000 / 9600000) · 100 % = 26,04 %

Значение ROE основано на показателях рынка, обычно составляет 10-20 %. При этом общую рентабельность рассматривают как дивидендный доход + прирост капитала.

Банк использует метод сравнения фактической величины маржи между приносящими доход активами и платными пассивами банка с величинами минимально допустимой маржи и минимально необходимой маржи.

Минимально допустимая маржа рассчитывается как отношение суммы минимально допустимых расходов банка к текущему среднедневному объему его работающих активов. К минимально допустимым расходам относятся накладные расходы, а также условные доходы и расходы, возникающие вследствие наличия разности в объемах работающих активов и платных пассивов банка. При расчете минимально необходимой маржи к минимально допустимым расходам банка добавляется плановая величина прибыли к распределению, скорректированная на фактически уплачиваемую банком ставку налога на прибыль, а также законодательно установленную минимальную величину отчислений в резервный фонд.

Если фактическая маржа меньше минимально допустимой, банк проедает себя; если фактическая маржа выше минимально допустимой, но ниже минимально необходимой, то рентабельность банка ниже заданной; если фактическая маржа больше минимально необходимой, уровень рентабельности банка соответствует желаемому. На условном примере покажем, что минимально необходимая маржа для некоторого банка составляет 1,5. Тогда фактическая годовая маржа в размере 5 % является свидетельством высокого уровня рентабельности деятельности организации.

Рассматривая вклады ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета например, «Пенсионный». В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

Подводя итог деятельности ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады ТатИнвестБанка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

2.3 Эффективность деятельности коммерческих банков и состояние депозитного рынка в Республике Татарстан

Развитие банковской системы Республики Татарстан за 2006 и первое полугодие 2007 года не претерпело существенных изменений. Все основные тенденции, наметившиеся в начале 2006 года, остались неизменными на протяжении всего анализируемого периода.

Для успешного функционирования кредитным организациям необходимо сформировать достаточный ресурсный потенциал. Отметим, что основой ресурсной базы как в 2006, так и в 2007 годах являлись привлеченные и заемные средства.

Ресурсная база кредитных организаций республики за 2006 год возросла на 56% и достигла на 01.01.2007 года 4546,9 млн. рублей. Увеличение наблюдалось по всей структуре пассивов. Так, капитал и фонды за отчетный год возросли на 98%, привлеченные и заемные средства – на 55%, резервы, создаваемые под возможные потери, – на 41%, прочие ресурсы – на 33%. Общая величина привлеченных и заемных средств в 2006 году составила 3627,5 млн. руб. В самой структуре привлеченных и заемных средств лидирующая роль принадлежала средствам, привлеченным от населения и юридических лиц. По итогам 2006 года рост вкладов граждан составил 40,1%, а предприятий и организаций – 49,1% [38, с. 154].

Что касается ресурсного потенциала кредитных организаций за первое полугодие 2007 года, то можно отметить его увеличение на 12% [37, с. 15]. Особенно ускоренными темпами росли привлеченные и заемные средства. С начала года они увеличились на 14%, составив 4218 млн. рублей, что эквивалентно 83% всех пассивов. Прирост привлеченных и заемных ресурсов был обусловлен увеличением объема привлеченных вкладов населения (темп роста 120,5%).

Республика Татарстан постепенно набирала обороты по привлечению средств во вклады. Исходя из данных ниже приведенной таблицы, на начало второго полугодия 2007 года кредитными организациями было привлечено на депозитные счета 2833,4 млн. руб., что на 21,5% больше, чем на начало года. В общем объеме привлеченных депозитов лидирующие позиции принадлежали вкладам населения, которые на протяжении 2007 года постоянно увеличивались.

Что касается депозитов физических лиц, то здесь наблюдается устойчивая тенденция к их увеличению. В общей массе частных вкладов постепенно увеличивается доля депозитов, номинированных в иностранной валюте, хотя рублевый сегмент намного превышает валютный.

В ходе анализа средств привлеченных от граждан необходимо обратить внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов в Республике Татарстан, как и в целом по стране, принадлежит Сбербанку. На конец 2006 года его доля составила 92% от всех привлеченных в республике депозитов физических лиц, а за 2007 год его доля снизилась на 2%. Однако агрессивная политика на данном сегменте рынка остальных кредитных организаций позволила им несколько потеснить Сбербанк.

Важное значение при анализе основного компонента привлеченных средств кредитных организаций области – вкладов физических лиц – имеет анализ их временной структуры. В ходе анализа временной структуры прослеживается удлинение сроков вкладных операций, что и отражено графически. В этом аспекте наибольшее увеличение отмечается по агрегированной группе вкладов длительностью свыше года.

К причинам временного удлинения ресурсной базы можно отнести:

- относительную стабильность экономики региона;

- рост доверия к банковской системе области;

- процентную политику кредитных организаций;

- относительно низкую инфляцию в области.

Этот процесс весьма актуален для оптимизации активных операций банков и, в конечном счете, может способствовать росту инвестиционной активности в регионе.

К одной из причин интенсивного роста вкладов населения в Республике Татарстан следует отнести рост благосостояния ее жителей. Удержание инфляции в запланированных пределах позволило увеличить не только номинальные вклады, но и реальные. Стабильный рост реальных вкладов населения Республики Татарстан наблюдался с 2005 года, что связано с ростом реальных доходов населения.

Реальные денежные доходы населения в I полугодии 2007 года росли интенсивнее, чем было рассчитано в прогнозе на текущий год, но при этом не достигли значений 2006 года (123%) и составили 115%. Реальные денежные доходы населения за первое полугодие 2007 года по сравнению с соответствующим периодом прошлого года возросли на 15,8%.

Рассматривая процентную политику кредитных организаций Республики Татарстан за два прошедших года, следует заметить, что для данного направления характерна тенденция снижения ставок по вкладам, что явилось, прежде всего, следствием снижения ЦБ РФ ставки рефинансирования.

Так, в конце 2006 года наблюдалось снижение средневзвешенных процентных ставок рублевых вкладов физических лиц по сравнению с началом года. Изменения же в процентной политике банков в первом полугодии 2007 года в целом по области выразились в сжатии среднего показателя средневзвешенных процентных ставок по всей совокупности размещенных средств относительно аналогичного периода прошлого года на 0,94%. Однако в условиях удешевления своих услуг банковские учреждения региона целенаправленно сокращали процентную маржу за счет сдерживания платы за привлекаемые ресурсы, которая была снижена на 0,1%. Таким образом, банковским сообществом региона были приняты меры к расширению своей ресурсной базы.

Еще одним направлением привлечения средств банковскими учреждениями Республики Татарстан является выпуск сертификатов. Наибольшим спросом со стороны инвесторов (юридических лиц) пользуются депозитные сертификаты, так как в настоящее время они остаются единственным доходным инструментом для последних, несмотря на наличие у многих филиалов лицензий на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и возможности выхода на организованный рынок. Так, например, ставки по депозитным сертификатам составляют 7-15% годовых в зависимости от срока обращения и суммы сертификата. Таким образом, привлекаемые данным способом ресурсы, являются для банков наиболее дешевыми.

Подводя итоги деятельности кредитных организаций в пределах республики, можно сделать ряд выводов. Во-первых, следует отметить, что функционирование банковской системы региона в течение анализируемого периода складывалась в условиях таких тенденций общеэкономического характера, как:

- замедление инфляционного всплеска в начале года на потребительском рынке региона;

- продолжающийся рост реальных денежных доходов населения;

- положительная динамика составляющих доходной части бюджета области;

- празнонаправленная динамика в развитии основных отраслей сферы материального производства;

- рост доверия к банковской системе региона.

Относительно благоприятно складывающаяся динамика индекса потребительских цен обеспечивала с конца 2005 года не только сохранность сбережений, доверенных населением банкам, но и рост их в реальном исчислении.

Таким образом, под влиянием сложившейся в области макроэкономической ситуации банковские учреждения области смогли умеренно увеличить валюту баланса, а, следовательно, и объем банковских услуг. В частности, за счет роста привлечения средств домашних хозяйств увеличены кредитные вложения в экономику региона. Существенно улучшен финансовый результат в банковской сфере.

Несмотря на это, банковским учреждениям региона необходимо продолжить политику финансовых вливаний в экономику региона, особенно за счет расширения объемов среднесрочных и долгосрочных кредитов и в частности – потребительских. Это, в свою очередь, требует от банков и филиалов изыскивать дополнительные пути привлечения долгосрочных ресурсов.

Для сохранения тенденции возврата в экономический оборот долларовой наличности, накапливаемой населением, кредитным организациям необходимо предпринять меры для трансформации этих сбережений в организованные, используя средства массовой информации. Для закрепления сформировавшихся положительных тенденций, а также в целях дальнейшего расширения масштабов влияния банковской системы региона на экономику кредитным организациям необходимо продолжить работу по обеспечению роста их капитальной базы, увеличению ресурсной массы, а также ее безрискового размещения.

Однако недостаточная капитализация банковской системы региона не может объективно отражать собственные возможности кредитных организаций, так как основу структуры банковской системы региона составляют филиалы иногородних банков.

3.       Повышение эффективности деятельности ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»

3.1 Пути совершенствования депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ТатИнвестБанка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ТатИнвестБанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов. С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ТатИнвестБанк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

–     минимальная сумма 100 рублей;

–     срок хранения вклада два месяц и один день;

–     годовой процент – 13%;

–     возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Рисунок 9. Инструменты совершенствования депозитной политики

Также в целях совершенствования депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов банка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Банк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В целях укрепления ресурсной базы возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами банку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

1.       взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

2.       диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

3.       сегментирование депозитного портфеля по клиентам;

4.       дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5.       конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Страницы: 1, 2, 3, 4