Работа банка в условиях нестабильной экономики

Рисунок 1 – Изменение величины активов банка на 2008 год и 2009 год

Величина активов банка на октябрь 2009 года достигла 6 709 459 219 рублей, что в 1,15 раза больше, чем в предыдущем периоде.

Проанализируем пассивные операции банка, посредством которых формируются банковские ресурсы.

Кп4= Уставный фонд/Капитал (22)

Кп42009=67 760 844/840 558 174=0,08

Кп42008=67 760 844/667 466 775=0,10

В отчетном периоде капитал банка увеличился, за счет увеличения нераспределенной прибыли прошлых лет, а доля уставного фонда в формировании капитала уменьшилась.

К3= Капитал/ Уставный фонд (23)

Кп52009=840 558 174/67 760 844=12,40

Кп52008=667 466 775/67 760 844=9,85

Коэффициент капитализации прибыли в 2009 году, увеличился по сравнению с прошлым отчетным периодом, что говорит об увеличении доли капитала банка за счет прибыли.

К4= Обязательства банка/Капитал (24)

Кп62009=5 899 848 107/840 558 174=7,02

Кп62008=5 067 614 960/667 466 775=7,59

В отчетном периоде коэффициент ресурсной базы уменьшился, что говорит о снижении способности банка наращивать свою ресурсную базу.

Анализ коэффициентов пассива приведен в таблице 2.

Таблица 2 – Анализ пассивов

Изменение величины пассивов банка за 9 месяцев 2008 год и 2009 год приведены на рисунке 2.

Рисунок 2 – Изменение величины пассивов на 2008 год и 2009 год

На рисунке 2 видно, что за отчетный период величина пассивов увеличилась в 1,16 раза.

В целях оперативного контроля, для оценки состояния ликвидности банка необходимо сопоставить активы и пассивы баланса по срокам, в отчетном периоде. Оптимальное соотношение сроков привлечения и размещения ресурсов подразумевает балансовое равновесие между суммами и сроками высвобождения денежных средств по активу и предстоящим платежам по обязательствам банка по пассиву.

Таблица 3 – Соотношение активов и пассивов по срокам

Более наглядно данную таблицу можно продемонстрировать на графике, рисунок 3.

Рисунок 3 – Соотношение активов и пассивов

Из данного анализа следует, что собственные средства Восточно-Сибирского банка покрывают его обязательства, в данном случае можно сказать, что наблюдается равенство между активами и пассивами. Небольшие отклонения видны в соотношении активов и пассивов на срок от 91 дня до 1 года. В связи с этим, можно сделать вывод, что банку необходимо усовершенствовать политику по привлечению средств на срок от 91 дня до года.

Далее необходимо перейти к анализу ликвидности и платежеспособности банка. Для этого рассчитаем коэффициенты мгновенной и текущей ликвидности.

Коэффициент мгновенной ликвидности находится по формуле (25).

Кн3=Ликвидные активы/Обязательства до востребования (25)

Кн32009 = 173 325 236 + 62 050 113 + 82 684 879 / 4 972 639 748 + 195 012 749 + 107 914 472 = 0,060*100%=6,0%

Кн32008=122 631 419+57 699 036+12 281 616/4 690 659 170+ 135 227 952 + 166 059 285 = 0,038*100%=3,8%

Коэффициент текущей ликвидности находится по формуле (26).

Кн4= Ликвидные активы/Общая сумма обязательств банка (26)

Кн42009=173 325 236+62 050 113+82 684 879/5 899 848 107=5,4%

Кн42008=122 631 419+57 699 036+12 281 616/5 067 614 960=3,8%

Таблица 4 – Анализ ликвидности

Из данных расчетов видно, что коэффициенты ликвидности значительно ниже оптимального значения, что говорит о недостаточной обеспеченности банка ликвидными активами.

Для более точной оценки финансового положения банка, рассмотрим обязательные нормативы деятельности Сбербанка России, рассчитанные на отчетную дату за 9 месяцев 2008г. и 2009г. приведенные в таблице 5.

Таблица 5 – Обязательные нормативы деятельности банка

Из данной таблицы видно, что все нормативы соответствуют оптимальному значению. Банк поддерживает достаточно высокий уровень ликвидности. Коэффициент мгновенной ликвидности в банке значительно выше нормы, необходимо изменить программу привлечения средств на длительный срок. Основными источниками получения прибыли являются комиссионные доходы и прочие операционные доходы. Таким образом, Сбербанк России является платежеспособным, ликвидным и конкурентоспособным банком на рынке банковской деятельности.

2.5 Анализ динамики и структура кредитных ресурсов

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, йенах. Любое физическое лицо может открыть в банке один или более из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их исполнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеются специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную доверенность. Завещательное распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по вкладам.

Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается комиссия в размере 0,5% от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять какие-либо документы.

В прошедшем году наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчиками банка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банке открыто более 90% всех вкладов.

Самыми востребованными являются вклады сроком более одного года, их доля в 2008 году составила 57,7%, за счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: пенсионные с более высокими процентными ставками, а так же выигрышный. Менее востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1 года, это связано с невозможностью размещения денежных средств населением на длительный срок, в связи с нестабильностью экономики в стране. Доля же вкладов до востребования и сроком на три месяца наоборот сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.

Объем поступлений по вкладам увеличился с 2007 года по 2008 на 52800,3 тысяч рублей, или на 261,84%. Перечисленные проценты по вкладам увеличились на 554,5 тысяч рублей, а в процентах это составило 160,4%. Расход по кладам увеличился на 44713,4 тысяч рублей, из них наличными деньгами 23892,1 тысяч рублей или 183,62%, а безналичные списания 18235,5 тысяч рублей, в темпе роста это составило 672%. Увеличение безналичных списаний связано с тем, что клиенты активно пользуются пластиковыми картами, а так же многие клиенты оформляют по вкладам длительные поручения для осуществления расчетов на списания со счета денежных средств для погашения основного долга и текущих процентов по кредитам.

На сегодняшний день Восточно-Сибирский банк выдает несколько десятков видов кредита: для частных клиентов - 22 вида; для корпоративных клиентов – 3 вида; кредитование малого бизнеса – 5 видов.

Приведем расчет выдаваемой суммы самого популярного кредита банка – кредит на неотложные нужды:

Процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых в рублях, 14% годовых в валюте.

В качестве обеспечения банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (возрастной ценз); залог недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации, и др. кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалент суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

Рассмотрим объем кредитования граждан в таблицах 6 и 7.

Таблица 6 – Объем кредитования

Как видно из выше приведенной таблицы объем кредитования имеет тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях составила уже 865,5 тысяч рублей в отличие от величины 2007 года, что составляло 142,9 тысячи рублей. Соответственно возросла и сумма полученных процентов от предоставления кредитов в 4,7 раза.

Эти показатели свидетельствуют о росте потребления кредитного продукта банка, что говорит о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем.

Таблица 7 – Объемы кредитов выданных и погашенных

По данным таблицы темп роста выданных кредитов в 2008 г. по сравнению с 2007 г. составил 2,3%. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм.

В 2008 году увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это связано со снижением процентной ставки и уменьшение требуемых документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение доходов от кредитования.

Что же касается доходов полученных от выданных кредитов, то эти показатели тоже имели положительные изменения. Комиссия полученная от физических лиц по операциям кредитования – обслуживания ссудных счетов в рублях увеличилась в январе на 16 тысяч рублей, в марте 7,1 тысяч рублей, в июне 130,8 тысяч рублей, в сентябре 61,1 тысяч рублей и декабре 92,6 тысяч рублей.

За период 2007-2008 года кредиты погашаются своевременно, просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало. Это связано с тем, что в Восточно-Сибирском банке банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов:

1. срочность;

2. возвратность;

3. обеспеченность и платность.

По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в Сбербанке наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2008 году по сравнению с 2007 увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов. Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми картами, если в 2007 году действует 96 счетов международных пластиковых карт, то к концу 2008 году действует 180 счетов.

Так же банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка (выдача кредитов). Объем кредитного портфеля увеличился в 2008 году по сравнению с 2007 годом в 12 раз.

Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа банка на период 2008 года имела достаточно стабильное и устойчивое финансовое положение.

3. Пути совершенствования финансового положения Восточно-Сибирского отделения Сбербанка России ОАО

3.1 Стратегия развития Восточно-Сибирского банка Сбербанка России

Кризисы в банковской системе, ставшие обычным явлением экономической жизни РФ, вызывают обеспокоенность не только у лиц, профессионально занимающихся банковской деятельностью, но и у большинства российских граждан. Вместе с тем, происходящие в банковской сфере негативные процессы обусловлены целым комплексом объективных и субъективных причин. Причины сложившейся ситуации в банковской сфере имеют не только политический, экономический, психологический, организационный, но и юридический характер.

В свете сегодняшних проблем Российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизации национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.

При определении перспектив своего развития банк исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики − формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Восточно-Сибирский банк будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа банка по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Автоматизация широко затронула традиционные виды банковского обслуживания. Сегодня невозможно представить успешную работу банка без использования компьютерных сетей. Применение ЭВМ и средств автоматизации значительно продвинули скорость и качество банковских услуг, открыли возможность банкам выполнять аналитические обзоры и давать прогнозы по различным финансовым и общеэкономическим вопросам, предоставлять консультационные услуги. Пластиковые карточки, банкоматы, терминалы в торговых точках, системы «Клиент-Банк», аутсорсинг, и, наконец, Интернет позволили сделать значительный шаг в модернизации банковских операций. Внедрение новых продуктов - это не только установка программных продуктов, но и движение на создание клиентоориентированного сервиса.

Таким образом, банковская компьютерная и телекоммуникационная технология становится заметным фактором ускорения адаптации банковского сектора к требованиям международного банковского сообщества и, соответственно, способствует более устойчивому функционированию коммерческих банков.

Сбербанк – одна из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. В случае успешной реализации сценария модернизации всех аспектов работы Банка, он может достичь очень динамичных показателей роста и развития, опережающих показатели банковской системы в целом.

Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на пяти основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности.

1. Принципиально важным направлением развития Банка станет максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение Сбербанка в «сервисную» компанию.

2. Неизбежна также комплексная перестройка процессов и систем, их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.

3. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Для достижения этой задачи будет произведена формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Эта система разрабатывается на базе технологий Lean1 и предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности на всех направлениях «снизу-вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Задача, которую ставит перед собой Банк - сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями.

4. Одному из лучших в мире банков нужна одна из лучших в мире команд – сплоченная и профессиональная. Реализация стратегии потребует от сотрудников новых навыков и умений, позволяющих изменить не только Банк, но и свои собственные привычки и методы работы. Чтобы обеспечить и поддержать этот процесс Банк модернизирует систему обучения, расширит систему планирования карьеры и ротации сотрудников, усовершенствует систему мотивации.

5. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений.

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

Основным направлением развития розничного бизнеса станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций.

Главными источниками развития конкурентных преимуществ Банка в области обслуживания юридических лиц станут сочетание его ресурсной базы и возможностей с использованием потенциала по охвату клиентской базы, построение на базе существующей инфраструктуры и коллектива сотрудников первоклассной системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов.

Можно сделать вывод, что устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения всех ее правил и требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой устойчивости с учетом всех вышеперечисленных факторов.

3.2 Совершенствование политики по привлечению средств банка

Специфика ресурсной базы коммерческих банков состоит в том, что ее основную часть составляют привлеченные средства. Из них основную долю формируют депозиты, а меньшую – прочие привлеченные средства (заемные средства). Депозиты по экономическому содержанию можно разделить на такие группы: депозиты до востребования, срочные депозиты, депозиты физических лиц, ценные бумаги.

Проведя маркетинговое исследования банковского рынка по вкладам сроком от 91 дня до одного года, приведенных в таблице 8, необходимо предложить более выгодные условия вкладчикам.

Таблица 8 – Виды и условия вкладов населения

По данным таблицы 8, видно, что у Сбербанка России самые низкие проценты по вкладам на срок от 91 дня до 1 года. В целях улучшения политики по привлечению средств банка, необходимо предложить более выгодные условия вкладчикам, т.е. увеличить процентную ставку по вкладам до 7,5 – 10,5%.

За отчетный период 9 месяцев 2009 года, привлеченные средства банка на срок от 91 дня до года составляли 2 310 875 261 рублей. Рассчитаем сколько банк получит прибыли, при увеличении процентной ставки до 7,5 – 10,5%. Вклады населения в 2010 году в среднем увеличатся на 7%. Для расчета возьмем среднюю величину процентной ставки, за отчетный период 6,6%, и предлагаемую 9%.

В связи с изменением процентной ставки по вкладам сумма привлеченных вкладов и процентные расходы банка на выплаты возрастут.

2 310 875 261*7%=161 761 268,27 рублей

2 310 875 261+161 761 268,27=2 472 636 529,27 рублей – сумма вкладов населения при увеличении процентной ставки по вкладам на 9%.

2 310 875 261*6,6%=152 517 767,23 рублей – сумма выплаченных процентов по вкладам за отчетный период.

2 472 636 529,27*9%=222 537 287,63 рублей – сумма выплаченных процентов по вкладам при увеличении процентной ставки, по предлагаемой программе.

Разместим денежные средства, полученные в результате привлечения вкладов по увеличенной процентной ставке, в кредитные операции банка по средней процентной ставке 18,5%.

2 472 636 529,27*18,5%=457 437 757,91 рублей – сумма дохода, полученная по кредитам.

Сравним расходы полученные по вкладам в результате увеличения процентной ставки и доходы полученные в результате размещения привлеченных средств по этим вкладам в кредитные операции банка.

457 437 757,91 – 222 537 287,63=234 900 470,28 рублей.

Из расчетов по предложенной программе, направленной на улучшение политики по привлечению средств банка, видно, что банк затратит больше средств на выплату процентов по вкладам, но при этом привлечет больше клиентов. При размещении привлеченных средств в кредитные операции банк получит доход в размере 234 900 470,28 рублей.

3.3 Направления совершенствования кредитных продуктов малому бизнесу

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО – крупнейший финансово-кредитный институт на территории Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, осуществляющий кредитную политику, направленную на поддержку российских предприятий всех уровней, в т.ч. предприятий малого бизнеса. Сегодня малый бизнес является существенной частью экономики нашей страны. Малые предприятия – это будущее, которое нуждается в поддержке и Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО является ему надежной опорой.

С целью поддержки субъектов малого предпринимательства Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО на постоянной основе сотрудничает с краевыми, республиканскими и городскими органами власти. В настоящее время продолжается работа по заключению соглашений с администрациями Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, целью которых является создание и эффективное функционирование системы финансово-кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства. Итогом совместной работы банка с администрациями Красноярского края, Республик Хакасия и Тыва, стало расширение возможностей у представителей малого бизнеса в получении кредитов за счет государственной поддержки – субсидирования части процентной ставки по кредиту.

Восточно-Сибирский банк Сбербанка России ОАО занимается кредитованием малых предприятий, работающих в сфере торговли, услуг и производства. Для них банк предлагает следующие кредитные продукты: краткосрочный кредит, кредит на пополнение оборотных средств, долгосрочная кредитная программа. Структура выданных кредитов малому бизнесу в 2008г. представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 – Структура выданных кредитов за 2009 год

В настоящий момент Восточно-Сибирский банк предлагает следующие условия для кредитования мало бизнеса: кредит может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет с целью пополнение оборотных средств, мелких инвестиций, сроком до 2 лет и в сумме до 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте. Обеспечение не требуется, возможно личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика.

Разработаем программу по внедрению новых видов кредита с более выгодными условиями для малых предприятий. За основу возьмем 150 начинающих предприятий и 3 вида кредитов, при условиях, что кредит может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 1 года с целью пополнение оборотных средств, расширения своего производства. Максимальная сумма кредита составит 2 000 000 рублей. Ставка по кредиту 18-19 % годовых. Обеспечение не требуется. При следующем составе пакета документов:

1. Заявление.

2. Анкета для ИП / Анкета для юридического лица.

3. Сведения о руководителях, имеющих право подписи финансовых документов.

4. Правоустанавливающие документы:

4.1. Для юридических лиц – документ о государственной регистрации, устав, учредительный договор, выписка из ЕГРЮЛ, документы подтверждающие полномочия руководителей;

4.2. Для индивидуальных предпринимателей – общегражданский паспорт, выписка из ЕГРИП.

5. Финансовые документы (оформляются в банке совместно с кредитным инспектором).

6. Правоустанавливающие документы на залог (при оформлении залога).

При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы.

Проведем необходимые расчеты по данному предложению о внедрении новых видов кредитов, на более выгодных условиях.

«Старт-кредит» предпочли 30 предприятий, и каждое из них взяло по 1 000 000 рублей, поэтому объем выданных кредитов составил 30 000 000 рублей. Все кредиты были выданы сроком на 1 год под 19% годовых, отсюда объём возвращённых кредитов составит 35 700 000 руб. = 30 000 000*(1+0,19). Доход по выданным кредитам составит 5 700 000 руб.

«Кредит на развитие» предпочли 42 предприятия, 25 из них взяли кредит на сумму 1 500 000 рублей, а 17 на 1 800 000 рублей. Таким образом объем выданных кредитов составил 68 100 000 рублей: 25*1 500 000+17*1 800 000. Все предприятия оформили кредит сроком на 1 год под 19% годовых. Объем возвращенных кредитов по данному виду кредита составит 81 039 000 рублей: 68 100 000*(1+0,19*1). Дополнительный доход от этих кредитов составит 12 939 000 рублей.

Самым востребованным оказался «Экспресс-кредит», его оформили 78 предприятий, 52 из которых взяли по 2 000 000 рублей, а остальные 26 по 1 800 000 рублей. Объем выданных кредитов составил 150 800 000 рублей: 52*2 000 000+26*1 800 000. Все эти кредиты были выданы при условии 18% годовых и сроком на 1 год. Таким образом объем возвращенных кредитов составит рублей: 150 800 000*(1+0,18*1)=177 944 000 рублей. Доход по этим кредитам составит 27 144 000 рублей.

Данные расчетов по доходам от предложенных кредитов представлены в таблице 9.

Таблица 9 – Дополнительный доход от внедрения новых видов кредитов

Страницы: 1, 2, 3, 4