УРСА Банк – банк универсальный – реализует инвестиционные проекты, работает на рынке ценных бумаг, предлагает комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные продукты и услуги для частных лиц. Банк стремится поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50% – корпоративный сектор и 50% – розничный. Приоритетные направления деятельности УРСА Банка – это привлечение средств физических лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финансирование. Банк предлагает широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. Обслуживание частных и корпоративных клиентов осуществляется по всей стране от Сахалина до Москвы, открыты представительства в Алматы, Праге, Лондоне. Головной офис банка находится в Новосибирске.

УРСА Банк активно развивает сотрудничество с международными финансовыми институтам, такими как Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецкая инвестиционная компания DEG. Банк имеет международные рейтинги – Moody’s, Fitch, рейтинг российского агентства RusRaiting.

УРСА Банк является ядром стратегического банковского Альянса, в который входят: Эталонбанк (Москва), банк «Южный регион» (Ростов-на-Дону), Ростпромстройбанк (Ростов-на-Дону), Восточный экспресс банк (Благовещенск). Банки ведут постоянное взаимодействие на уровне обмена технологиями, маркетинга, IT и другим направлениям.

ОАО «УРСА Банк» входит в Систему страхования вкладов под номером 17. Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №323.

Направления деятельности ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. УРСА Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели – финансовое, розничное и корпоративное направления занимают равный объем в структуре активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности.

Корпоративному бизнесу УРСА Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены: проектное финансирование и торговое финансирование. Оптимизировать денежные потоки корпоративных клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка.

Казначейство банка проводит межбанковские операции, операции с ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. В банке действует ряд программ, в том числе и совместных с международными финансовыми институтами, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес – во многих регионах УРСА Банк является лидером по этим направлениям. А по объемам розничного кредитования входит в десятку крупнейших российских банков.

Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. УРСА Банк является региональным лидером по эмиссии пластиковых карт. На сегодняшний день банком эмитировано более 900 тыс. карт, из них «Золотая корона» более 700 тыс шт. , Visa - 156 тыс. шт. , Union Card 109 тыс шт. На территории присутствия банка установлено 707 банкоматов, эквайринговая сеть насчитывает 1968 терминала.[18]

Пластиковые карты ОАО «УРСА Банк» – это:

1. Получение наличных и оплата услуг в многочисленных городах России и за рубежом.

2. Доступность средств в широкой банкоматной сети 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, независимо от рабочих часов банка.

3. Отсутствие ограничений на получение наличных денежных средств в кассовых терминалах банка.

4. Возможность безналичной оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовых операторов, интернет- и прочих услуг, в том числе по системе «Город» в кассах или банкоматах (в Уральском банке только по Union Card).

5. Возможность использования банковского счета для расчетов: получение переводов внутригородских и междугородних, совершение безналичных переводов со счета по заявлению клиента.

6. Оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети с возможностью получения скидок до 10%.

7. Возможность получения заработной платы/ пенсии на карту, оформления кредита на выгодных условиях.

Говоря об УРСА Банке как о региональном лидере по эмиссии пластиковых карт, следует отметить то, что банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; Visa International: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCard Internatinal: Maestro, Standart, Gold.

Преимущества карт «Золотая Корона»:

1. Широкий перечень предоставляемых услуг: зачисление заработной платы и других денежных средств на банковский счет и оперативное распоряжение ими.

2. Высокая безопасность платежей. Безопасность транспортировки и хранения денежных средств на карте. Держатель карты надежно застрахован от потери (кражи) денег, так как карта защищена паролем.

3. Возможность безналичной оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовых операторов, интернет услуг и прочих услуг, в том числе по системе "Город", в кассах или банкоматах.

4. Доступность средств 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, независимо от рабочих часов банка.

6. Получать наличные по карте в городах России от Калининграда до Дальнего Востока.

7. Совершать оплату товаров и услуг в широкой торгово-сервисной сети с возможностью получения скидок до 10%.

8. Владельцы зарплатных пластиковых карт имеют возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафт*

«Золотая Корона» развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты.

Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Пластиковая карта «Золотая Корона» предназначена для расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, а также получения наличных денежных средств в сети банкоматов и пунктов выдачи наличных на территории России. Карта защищена четырехзначным Pin- кодом, который первоначально определяется банком. После трехкратного неверно набранного Pin- кода, в целях безопасности владельца карты, карта автоматически блокируется, что исключает возможность воспользоваться картой постороннему лицу.

В рамках развития системы «Золотая Корона» в 2002 году в банке появились новые услуги:

- оплата коммунальных платежей по системе «Город» через банкоматы;

- потребительсткое кредитование.

В 2002 году Сибакадембанк активно наращивал свое присутствие и влияние на рынке пластиковых карт «Золотая Корона».

На 01.01.2003 г. банком эмитировано 104 000 карт, что в два раза превышает аналогичный показатель 2001 года и позволило Сибакадембанку подняться в рейтинге российских банков – членов платежной системы «Золотая Корона»: 6 на 3 место по количеству эмитированных карт; с 7 на 3 место по обороту.

На 01.01.2004 г. Сибакадембанком эмитировано 198 000 карт, что позволило банку подняться на 2-е место по обороту и по количеству эмитированных карт в системе «Золотая Корона» и стать лидером 2003 года по приросту эмиссии карт (рисунок 14).

В 2003 году активное развитие получила сеть обслуживания пластиковых карт «Золотая Корона». Сибакадембанк дополнительно к установленным 45 банкоматам установил еще 29, в том числе в новых для банках регионах: в Москве (3 банкомата), в Иркутске (2 банкомата).

Расширение инфраструктуры произошло за счет организации выдачи наличных денежных средств через почтовые отделения и на АЗС, а также за счет установки терминалов в столовых на предприятия - участниках зарплатных проектов с целью приобщения держателей карт к безналичной оплате в торгово-сервисной сети.

Оборот по выдаче наличных денежных средств в 2003 году увеличился по сравнению с 2002 годом на 3,1 млрд. руб. (в 3,1 раза) и составил 4,5 млрд. руб.

По объему безналичного оборота по картам «Золотая Корона» Сибакадембанк поднялся в общероссийском рейтинге с 14-го на 11-е место.

Рисунок 14 - Динамика эмиссии карт «Золотая Корона» Сибакадембанком в 2003 году.

Таким образом, Сибакадембанк развивает на территории Новосибирской области систему безналичных расчетов «Золотая Корона», которая действует на всей территории России, и судя по росту динамики эмиссии карт пользуется спросом у жителей Новосибирской области.

Что же касается работы банка с международными пластиковыми картами, то следует отметить, что она началась в октябре 2002 года. На тот период времени новым направлением в обслуживании частных клиентов являлась работа с международными пластиковыми картами Master Card Inc. В октябре 2002 года Сибакадембанк вступил в Северо - Западную ассоциацию банковских карт. Это членство дало банку право не только принимать к обслуживанию карты Master Card, но и осуществлять самостоятельную эмиссию.

Сегодня "Электронные карты" (карты VISA Electron, MasterCard Maestro) предназначены для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги и получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах. Среди всех международных пластиковых карт являются наиболее доступными: они сочетают в себе невысокую стоимость и возможность получения наличных денежных средств в более чем 900 тыс. банкоматов, возможность оплачивать товары и услуги в более чем 5 млн. торгово-сервисных предприятий, обеспечивают сохранность ваших денежных средств благодаря обязательной авторизации (проверке) всех операций по карте.

"Классические карты" (карты VISA Classic, MasterCard Standard) – это самые популярные и распространенные карты в мире, они сочетают в себе оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг.

Имеют самую широкую в мире сеть приема, позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.

Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных не только электронными терминалами, но и импринтерами (где нет связи с банком).

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов

"Золотые карты" (карты VISA Gold, MasterCard Gold) подчеркивают вашу престижность и гарантируют высочайший уровень сервиса по всему миру. Эксклюзивные карты – признак состоятельности и подтверждение вашего особого статуса.

Карта включает в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой. Они позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.[19]

В УРСА Банке действуют следующие тарифные планы:

1. «Комфорт - Бизнес»

2. «Комфорт»

3. Индивидуальный

УРСА Банк осуществляет продажу пластиковых карт следующим образом:

1. Прямые продажи Корпоративного Банка

2. Прямые продажи Отделов Кросс – продаж РБ

3. Работа с партнерами (Бизнес – школы, тренинги, семинары, конференции, пенсионные фонды)

4. Прямые продажи операционистов во фронт – офисах (открытие вклада, индивидуальная карта в личное пользование)

Нормативы на 2008 год

1. Доходность 1 карты - 330 рублей

2. Доходность 1 предприятия – 20 тыс. рублей

3. Доходность 1 банкомата – 660 тыс. рублей

4. Доходность 1 терминала – 70 тыс. рублей

5. Доходность 1 кросс – продажника – 2 млн. рублей

Аудитория на Зарплатный проект: малый и средний бизнес, сфера деятельности - торговля, строительство, производство, услуги и др. Количество сотрудников – от 50 человек. Фонд оплаты труда – от 500 000 рублей. Заработная плата в «белую».

Что дает Банку зарплатный проект?

1. Ежемесячный стабильный доход - 15 млн.руб.

2. Потенциальные клиенты на другие продукты: 350 тыс. клиентов, 2 300 рабочих предприятий

3. Пассивы в остатках на карточных счетах - 3 000 млн. руб.

Таблица 3. Структура вкладчиков на Зарплатном проекте в УРСА Банке

Название	Пенсионеры	Средний класс	VIP клиенты
Зарплатный проект	7%	11%	14%

Анализируя работу банка на рынке пластиковых карт, следует отметить то, что общий объем пластиковых карт, эмитированных ОАО «УРСА Банк» в 2008 году, вырос на 76% по сравнению с 2007 годом и превысил 1,9 млн штук. При этом в 2007 году банком было выпущено 695 263 международных пластиковых карт (VISA и Master Card), и общий объем эмиссии достиг 1110734 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $1,9 млрд. За 2008 год банком выпущено 134528 карт «Золотая корона», общий объем эмиссии карт платежной системы – 809218 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $837 млн. УРСА Банк планомерно развивал инфраструктуру обслуживания банковских карт: установлено 116 новых банкоматов, с функцией приема наличных – 154, более 550 POS-терминалов, принимающих к оплате карты международных платежных систем VISA, MasterCard и российской платежной системы «Золотая Корона.

С 1 февраля 2008 года УРСА Банк приступил к эмиссии банковских карт международной платежной системы «MasterCard International» на территории Сибири. В течении 2008 года было эмитировано ссвыше 50 тысяч карт данной платежной системы. Банком предусмотрен выпуск карт Master Card Maestro, Master Card Standart (минимальная сумма первоначального взноса 3000 рублей) и Master Card Gold ( минимальный первоначальный взнос 30 000 рублей) по шести тарифным планам.

Учитывая высокий потенциал рынка развития кредитных карт, внедрение MasterCard позволит клиентам банка расширить выбор платежных систем, получивших наибольшее распространение, как в России, так и за рубежом. Держатели пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные и рассчитываться в торговых терминалах по всей сети присутствия УРСА Банк и по всему миру.

УРСА Банк обслуживает свыше тысячи предприятий и организаций города. На 1 января 2009 года количество зарплатных договоров УРСА Банка возросло на 30% по сравнению с 2008 годом и превысило 3,5 тысячи предприятий.

Через УРСА Банк получают зарплату сотрудники таких организаций, как областная больница, новосибирская таможня, Новосибирский государственный университет экономики и управления, Новосибирская государственная академия водного транспорта, Западно-Сибирское речное пароходство. Филиал Альфа-Банка обслуживает в рамках зарплатных проектов более 400 организаций (крупнейшие – НОВЭЗ, «Сибирский Антрацит», «Элсиб»). В 2008 г. УРСА Банку удалось привлечь на обслуживание в рамках зарплатных проектов, в том числе за счет перевода из других банков, ряд крупных предприятий, в частности, сеть ювелирных изделий «585».

Сеть обслуживания банковских карт расширяется. Широкая сеть банкоматов и терминалов – важное конкурентное преимущество, поскольку позволяет клиентам получать денежные средства без комиссии и оплачивать товары и услуги с помощью карты. Одну из наиболее обширных сетей создал УРСА Банк. Только в Новосибирске у него 84 банкомата (из них 23 банкомата с функцией приема наличных) и около 500 терминалов для безналичных расчетов. В целом по Новосибирской области у УРСА Банка 145 банкоматов. В целом по Новосибирской области у УРСА Банка 145 банкоматов.

Таблица 4. Доходы от эмиссии пластиковых карт, млн. руб.[20]

	№ п.п	Региональное подразделение	2007 г.	2008 г.
А	1	Новосибирская дирекция	67	87	79%
	2	Кузбасский филиал	41	70
	3	Новосибирская областная дирекция	37	52
В	4	Барнаульский филиал	5	11	19%
	5	Томский филиал	4	9
	6	Новокузнецкий филиал	4	9
	7	Омский филиал	0	8
	8	Иркутский филиал	0	8
	9	Красноярский филиал	0	7
С	10	Хабаровский филиал	0	2	2%
С	11	Самарский филиал	1	2	2%
		Итого:	159	265	100%

В 2008 году доход от эмиссии пластиковых карт составил 265 млн. руб., что на 65% превышает доход от эмиссии карт в 2007 году. Наибольший доход от эмиссии пластиковых карточек как в 2007, так и в 2008 году имеет Новосибирская дирекция. На 2008 год он составил 87 млрд. руб. Наименьший доход от эмиссии карт по итогам 2008 года был у Самарского филиала – 2 млрд. руб.

Рис.15 – Фактический доход от работы с пластиковыми картами за 2007/2008 г.г.

Таким образом, подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Наиболее крупным эмиссионным центром является Москва и Московская область. Однако вместе с тем в 2007г. в России набирала силу тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса. По итогам года в 18 регионах страны банки эмитировали более 1 млн. карточек.

В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц. В 2007г. для юридических лиц было выпущено всего 180 800 карточек, или 1,7% общей эмиссии. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

За период с 2001г. по 2008г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 10,5 до 103,5 млн. шт. Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. За период c 2001г. По 2006г. оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд. руб. до 4 433,7 млрд. руб., или в 10,7раза.

В России действует огромное количество банков, занимающихся эмиссией пластиковых карт. ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России. Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. УРСА Банк является региональным лидером по эмиссии пластиковых карт. На сегодняшний день банком эмитировано более 900 тыс. карт, из них «Золотая корона» более 700 тыс. шт. , Visa - 156 тыс. шт., Union Card 109 тыс. шт. Банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; Visa International: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCard Internatinal: Maestro, Standart, Gold.

Анализируя Российский рынок пластиковых карт, я столкнулась с рядом проблем, которые в настоящее время присущи данному рынку. Более подробно я бы хотела остановиться на них в следующей главе.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ РАСЧЁТОВ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

3.1 Проблемы развития Российского карточного рынка

Широкому использованию пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

- хранение PIN-кода вместе с картой;

- при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

- несвоевременное уведомление банка об утере карты;

- передача карты третьим лицам;

- несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

- подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

- утеря PIN-кода;

- ошибки в наборе PIN-кода;

- не сохранение платежных документов;

- нерегулярная проверка выписки по карте;

- отсутствие подписи на соответствующей полосе;

- незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

- вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

- попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение операций по пластиковым картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки. Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам.

Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.[21]

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых. Предприятия отказываются. Мотивы: столовые плохо посещаются работниками. Значительная часть людей приносит питание из дома. Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами. Это все следствие нашей слабой экономики.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине — нежелание декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии банкротств доверие населения к банкам.

У основной массы населения еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.

К проблемам мирового рынка пластиковых карт можно отнести следующие.

1) Контроль за эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

3) Мошенничество с пластиковыми картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

- мошенничество при получении карт;

- использование украденных или утерянных карт;

- подделку карт;

- искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Рассмотрим эти ситуации более подробно.

1. Мошенничество при получении карт.

Такая ситуация возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

2. Использование украденных или утерянных карт.

Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.

Центры применяют также системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное использование карты, основываясь на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение к несанкционированным снятиям денег через банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно прежде всего путем комплексного повышения уровня безопасности в банке, введения двойных независимых процедур контроля.

3. Подделка карт

Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами.

Страницы: 1, 2, 3, 4