3) Процентное вознаграждение по вкладу начисляется в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс пять процентных пунктов. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

4) Вклад может быть открыт на имя другого лица.

5) Возможно пополнение вклада.

7. Срочный банковский вклад «Премиально-накопительный «Детский».

1) Вклад принимается на имя несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет от лиц независимо от родственных отношений, либо от самого несовершеннолетнего.

2) Срок возврата вклада - по истечении 5 лет со дня заключения договора. Если в день наступления срока возврата вклада вкладчик не истребовал всю сумму вклада, то договор считается заключенным на новый срок. Пролонгация возможна и при наступлении новых сроков возврата вклада.

3) Вклад принимается в белорусских рублях. Минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 белорусских рублей.

4) Размер процентов начисляется в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс четыре процентных пункта. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

5) Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада.

6) При несовершении расходных операций (кроме снятия процентов) до достижения несовершеннолетним возраста 18 лет и истечении пяти лет со дня заключения договора на остаток вклада начисляются дополнительные проценты в размере 0,5 % годовых.

7) Пониженная процентная ставка начисляется при совершении расходной операции до истечения одного года со дня заключения договора в размере ставки до востребования; по истечения одного года до дня истечения трех лет в размере 90 % от действующей процентной ставки за весь период хранения.

8) Первоначальный взнос принимается от вносителя наличными деньгами. Дополнительные взносы до предъявления первого требования несовершеннолетним принимаются только от вносителя.

9) Не принимаются денежные средства, перечисляемые третьими лицами (заработная плата, стипендии, пенсии, пособия), перечисляемые источником выплат.

8. Срочный банковский вклад «К отпуску».

1) Вклад открывается в белорусских рублях сроком на 1 год.

2) Минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей.

3) Возможно пополнение вклада.

4) Доход по вкладу начисляется и выплачивается в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, минус 1 процентный пункт. Ставка плавающая.

5) Совершение расходной операции до истечения 90 календарных дней хранения влечет перерасчет процентов по ставке до востребования.

9. Выпуск, обращения и погашения сберегательных сертификатов на предъявителя АСБ «Беларусбанк».

1) Минимальная сумма денежных средств, размещаемых во вклад, составляет 100 000 рублей.

2) Срок погашения сертификата – по истечении 3 месяцев.

3) Банк выпускает срочные сертификаты, номинированные в белорусских рублях.

4) Вкладчик вносит денежные средства как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.

5) Владельцами сертификатов могут быть физические лица - резиденты и нерезиденты в соответствии Республики Беларусь.

6) Процентная ставка – ставка рефинансирования Национального банка плюс два процентных пункта. Ставка фиксированная.

7) Владелец сертификата вправе передать права по сертификату другому физическому лицу.

8) Проценты за период, начиная со срока возврата вклада, до фактического предъявления его к оплате не начисляются.

9) Сертификат может быть предъявлен для оплаты досрочно в любое учреждение банка независимо от места его выдачи. Банк производит досрочную оплату сертификата не позднее пяти банковских дней со дня предъявления. В этом случае проценты по сертификату начисляются по ставке до востребования.

10. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Юбилейный».

1) Вклад открывается в белорусских рублях сроком на 45 дней.

2) Зачисление средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

3) Минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей.

4) Пополнение вклада не производится.

5) Процентная ставка – 80% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Ставка плавающая.

6) Совершение расходной операции до истечения срока хранения влечет перерасчет процентов по ставке до востребования.

11. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Гарантированный доход».

1) Вклад открывается наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях на срок 15 и 35 дней.

2) Минимальная сумма вклада устанавливается в размере 100 000 белорусских рублей.

3) Процентная ставка – 50,5% от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (на 15 дней), 70% от ставки рефинансирования (на 35 дней). Процентная ставка фиксированная.

4) Пополнение вклада не производится.

5) Вклад не может быть открыт на имя другого лица.

12. Банковский вклад «Пенсионный».

1) Вклад открывается безналичным перечислением в белорусских рублях.

2) Срок возврата всей суммы вклада или части вклада – до востребования.

3) Вклад открывается физическим лицам при достижении ими пенсионного возраста при предъявлении пенсионного удостоверения.

4) Минимальная сумма вклада не устанавливается.

5) Процентная ставка – 70% от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Процентная ставка плавающая.

6) Пополнение вклада производится в безналичном порядке перечисляющими пенсию организациями.

7) Вклад не может быть открыт на имя другого лица.

13. Вклад до востребования в белорусских рублях.

1) Вклады до востребования в белорусских рублях открываются наличными денежными средствами либо в безналичном порядке.

2) Срок возврата всей суммы или части вклада - до востребования его вкладчиком.

3) Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

4) Пополнение по вкладам в белорусских рублях производится без ограничений сумм.

5) Вклад может быть открыт на имя другого лица.

6) Возврат вклада производится полностью или частично в пределах остатка вклада по первому требованию вкладчика в наличном или безналичном порядке.

7) Вкладчик имеет право совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг, определенными банком.

При сравнении условий вкладов в белорусских рублях, можно отметить, что по срочным вкладам предусмотрены более благоприятные условия для вкладчиков, чем по вкладам до востребования. Так, чем больше срок вклада, тем большие проценты банк предусматривает.

Кроме того, часто банк предусматривает капитализацию дохода, дополнительный доход в виде процентный ставки и возможность расходных операций. Вклады с дополнительным доходом (Юбиляр) носят характер сберегательных и призваны стимулировать население в большем накоплении.

Капитализация дохода предусматривается в основном по вкладам с большими сроками (Юбиляр, Мобильный, XXI век, жилищно-накопительный вклад, накопительный вклад, Премиально-накопительный Детский). Это призывает вкладчиков размещать деньги на более длительные сроки и снизить их желание снимать суммы процентов, так как в таком случае на причисленные проценты начисляется также процент.

Возможность расходных операций в размере некоторой части вклада по некоторым видам вкладов способствует привлечению тех вкладчиков, которые хотели бы разместить свои денежные средства при их наличии, но также оставляют за собой право воспользоваться деньгами в случае необходимости.

К таким вкладам относится вид «Мобильный». В настоящее время этот вид пользуется большой популярностью, так как по нем можно расходовать 30% от суммы остатка по вкладу, и по истечение одного года хранения вкладной счет можно закрыть полностью без потери процентов.

Кроме того, популярностью пользуются вклады Юбиляр и Премиально-накопительный Детский, Накопительный, Пенсионный.

По вкладу «Юбиляр» кроме капитализации процентов и возможности совершения расходных операций еще предусмотрена выгодная процентная ставка и дополнительный доход 1% годовых, если не совершались расходные операции.

Вклад «Премиально-накопительный Детский» характеризуется тем, что минимальная сумма вклада составляет всего 10 тыс.руб., выгодная процентная ставка, также предусмотрена капитализация процентов, начисляется дополнительный доход 0,5% при несовершении расходных операций.

Вклад «Накопительный» характеризуется выгодной процентной ставкой, невысокой суммой первоначального взноса (50 тыс.руб.), возможностью пополнения вклада.

Вклад «Пенсионный» характеризуется тем, что срок возврата вклада или части вклада – до востребования, а ставка процентов гораздо выше, чем по вкладам до востребования. Кроме того, средства во вклад поступают в безналичном порядке от организаций, перечисляющих пенсию.

Спросом не пользуются или пользуются недостаточным спросом вклады с небольшими сроками («Гарантированный доход», «Юбилейный», «К отпуску», «XXI век»).

Основная причина такого положения заключается в том, что по данным видам вкладов установлены невысокие процентные ставки. Кроме того, по вкладу «XXI век» не предусмотрено пополнение вклада.

По вкладу «К отпуску» начисляется пониженная процентная ставка (ставка рефинансирования минус 1%), перерасчет процентов при совершении расходной операции до окончания срока 90 дней.

По вкладу «Юбилейный» не производится пополнение вклада и низкая процентная ставка (80% от ставки рефинансирования), а также перерасчет процентов при совершении расходной операции по ставке до востребования.

По вкладу «Гарантированный доход» установлены невысокая процентная ставка и невозможность совершения расходной операции и пополнения вклада.

Действующие виды вкладов в филиале в иностранной валюте приведены по состоянию на 01.10.2007г. вкладов в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Виды вкладов в иностранной валюте по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»

№ п/п	Вид вклада	Срок хранения	Проц.ставка, % годовых
Доллары США и Евро
1	Праздничный	2 месяца	7
2	Универсальный	2 года	8,5 дополнительный доход – 0,5
3	Капитал	18 месяцев	8
4	Срочный	40 месяцев	9,5
5	Срочный	380 дней	7
6	Срочный банковский вклад с правом пополнения счета	6 месяцев 12 месяцев	5 6
7	Срочный	3 месяца	3
8	До востребования	До востребования	0,1
9	Текущие счета	До востребования	0,1
Российские рубли
10	Российский	18 месяцев	8
11	Текущие счета	До востребования	0,1

Примечание: Источник: 17

Таблица 2.4 показывает, что в филиале действует 11 видов вкладов в иностранной валюте, из 9 счетов – в долларах США и Евро и 2 счета в российских рублях.

Кроме того, в долларах США и Евро открывается больше срочных вкладов, чем по российским рублям. Это вызвано тем, что доверие населения по прежнему остается за более стабильной и конвертируемой валютой.

По счетам в иностранной валюте ставка процента также зависит от срока вклада, а также от условий вклада. Так, самая большая процентная ставка установлена по вкладу на срок 40 месяцев – 9,5% годовых. Далее, ставка в размере 8% установлена по вкладам на срок 18 месяцев (доллары США, Евро и российские рубли).

В целом ставки процентов по вкладам в иностранной валюте значительно ниже ставок по вкладам в белорусских рублях, что объясняется замедлением уровня инфляции в стране и постепенным снижением ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Таким образом, более высокие ставки по вкладам в белорусских рублях делают эти вклады более привлекательными для населения и способствуют реализации иностранной валюты через обменные пункты. В свою очередь увеличение наличной валюты в банках стимулирует рост валютных накоплений страны.

Приведем условия банковских вкладов в иностранной валюте.

1. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Праздничный».

1) Минимальная сумма вклада не ограничена. Валюта вклада - доллары США или Евро.

2) Срок возврата вклада - день истечения 2-х месяцев, начиная с даты приема денежных средств во вклад.

3) Процентная ставка – 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная.

4) Пополнение суммы вклада не производится.

5) Вклад может быть открыт на имя другого лица.

6) Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада (производится ежемесячная капитализация дохода).

7) До наступления срока возврата по вкладу возможно совершение расходной операции в пределах неистребованного остатка дохода, капитализированного по вкладу, без перерасчета размера процентов. Совершение расходной операции свыше этого размера влечет перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

2. Срочный банковский вклад «Универсальный» в иностранной валюте.

1) Срок возврата вклада - через 2 года со дня заключения договора срочного банковского вклада. Валюта вклада - доллары США, Евро.

2) Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

3) Вклад может быть внесен на имя другого лица.

4) Процентная ставка – 85% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация дохода.

5) Пополнение вклада возможно только в течение 22 месяцев со дня заключения договора.

6) До наступления срока возврата вклада производится ежемесячная капитализация основного дохода.

7) Возможно совершение расходных операций в размере 50% первоначального взноса во вклад. При этом проценты по пониженной процентной ставке не пересчитываются.

8) Дополнительный доход выплачивается при несовершении расходных операций. Размер дополнительного дохода - 0,5 процентов годовых. Дополнительный доход присоединяется к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада.

3. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Капитал».

1) Внесение денежных средств осуществляется наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления денежных средств.

2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3) Срок возврата вклада - по истечении 18 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.

4) Минимальная сумма вклада не ограничена.

5) Вклад может быть внесен на имя другого лица.

6) Процентная ставка – 80 процентов ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

7) Пополнение может производиться только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.

4. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 40 месяцев.

1) Внесение денежных средств возможно наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3) Срок возврата вклада - по истечении 40 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.

4) Минимальная сумма вклада не ограничена.

5) Процентная ставка - 95% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

6) Пополнение вклада возможно только в течение 30 месяцев со дня заключения договора.

7) При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

8) Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.

9) При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.

5. Срочный банковский вклад в иностранной валюте сроком на 380 дней.

1) Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.

2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3) Срок возврата вклада - по истечении 380 дней со дня заключения договора срочного банковского вклада.

4) Минимальная сумма вклада не ограничена.

5) Процентная ставка – 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка. Ежемесячная капитализация процентов.

6) Пополнение вклада не производится.

6. Срочный банковский вклад в иностранной валюте с правом пополнения.

2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3) Срок возврата вклада - по истечении 6 месяцев или 12 месяцев со дня заключения договора.

4) Минимальная сумма вклада не ограничена.

5) Процентная ставка – 50% ставки рефинансирования Национального банка РБ (на 6 месяцев), 60% (на 12 месяцев). Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.

6) Пополнение вклада можно только до периода, когда остается 30 дней до окончания срока возврата.

7. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 3 месяца.

1) Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3) Срок возврата вклада - по истечении 3 месяцев со дня заключения договора.

4) Минимальная сумма вклада не ограничена.

5) Процентная ставка – 30% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.

6) Пополнение вклада не производится.

8. Банковский вклад в иностранной валюте до востребования.

1) Вклады до востребования в иностранной валюте (доллары США и Евро) открываются наличными денежными средствами либо в безналичном порядке. Вклад хранится до востребования его вкладчиком.

2) Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

3) Пополнение производится без ограничений сумм.

4) Вклад может быть открыт на имя другого лица.

5) Возврат вклада производится полностью или частично в пределах остатка вклада по первому требованию вкладчика в наличном или безналичном порядке.

6) Вкладчик имеет право совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг, определенными банком.

9. Срочный банковский вклад «Российский» (в российских рублях).

1) Срок возврата вклада - через 18 (восемнадцать) месяцев со дня заключения договора. Валюта вклада - российские рубли.

2) Минимальная сумма первоначального вклада не ограничена.

3) Вклад может быть открыт на имя другого лица.

4) Процентная ставка – 80 ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

5) Пополнение вклада возможно только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.

При сравнении условий по вкладам в иностранной валюте можно отметить также как и в случаях с вкладами в белорусских рублях, что по вкладам с более высокими сроками предусмотрена капитализация дохода (Универсальный, Капитал, на 40 месяцев, на 380 дней, на 18 месяцев). Однако отличие условий вкладов в иностранной валюте от вкладов в белорусских рублях заключается не только в установлении более низких ставок по вкладам в иностранной валюте, но и отсутствие возможности осуществления расходных операций. Возможность пополнения вклада по некоторым видам ограничено по сроку (Универсальный, вклад на 40 месяцев, вклад с правом пополнения, Капитал и Российский).

Наибольшим спросом пользуются вклады «Универсальный», «Капитал» и «На 40 месяцев». По вкладу «Универсальный» предусмотрено пополнение вклада и ежемесячная капитализация дохода, и возможно совершать расходные операции без пересчета процентов, предусмотрен дополнительный доход при несовершении операций. По вкладу «Капитал» аналогичные условия, кроме возможности расходования средств. По вкладу «На 40 месяцев» предусмотрена достаточно высокая процентная ставка для вкладов в иностранной валюте (95% от ставки рефинансирования) и возможность пополнения вклада в течение 30 месяцев, производится капитализация дохода. Кроме того, достаточным спросом пользуется «Российский» из-за возможности пополнить вклад и ежемесячной капитализации процентов.

Небольшим спросом пользуются вклады «на 380 дней», поскольку невозможно пополнить вклад, «Срочный с правом пополнения», так как установлена низкая процентная ставка (50% ставки рефинансирования) и отсутствует капитализация дохода, и «Срочный на 3 месяца» из-за низкой процентной ставки (30% ставки рефинансирования) и отсутствия возможности пополнить вклад.

Таким образом, население наиболее привлекают условия, которые позволяют пополнять вклад, капитализация процентов, выгодные процентные ставки.

Следовательно, в иностранной валюте также имеются благоприятные условия для вкладчиков, которые призваны сохранить накопившиеся валютные средства населения в пределах страны и в пределах банка.

Процентные расходы филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» по состоянию 01.10.2007г. составляют 628,2 млрд.руб. при уровне на 01.10.2006г. в сумме 364,1 млрд.руб., прирост составил 72,5%. Рост процентных расходов объясняется увеличением числа вкладчиков и ростом остатков по вкладам.

Расчет процентных расходов предполагается по следующей схеме. За основу принимается остаток по вкладу, процентная ставка, срок привлечения денежных средств. К примеру, по вкладу «Мобильный» по одному лицевому счету (одному вкладчику) рассчитаем процентные расходы.

Исходные данные:

Остаток по вкладу – 800000 рублей;

Процентная ставка – 12,5% годовых;

Срок до окончания договора – 3 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

=8333 рублей

Расчет за 2-й месяц при не совершении расходных операций:

=8420 рублей

Расчет за 3-й месяц при не совершении расходных операций:

=8508 рублей

Общая сумма по вкладу на момент закрытия счета составит:

800000+8333+8420+8508=825261 рублей

Проценты выплаченные составят: 8333+8420+8508=25261 рублей

Следовательно, сумма процентных расходов по данному вкладу и по данному вкладчику составит 25261 рублей.

2.2 Организация проведения депозитных операций филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» с населением

Филиал № 215 АСБ «Беларусбанк» расположен в г.Орша Витебской области.

Юридический адрес филиала: г.Орша, ул. Ленина, 81. Телефон: 80215-24-48-54.

Филиал осуществляет привлечение депозитов на основании лицензии № 56 Национального банка Республики Беларусь, выданной 18.06.2001г.

Депозитные операции с физическими лицами в филиале осуществляет центр розничного бизнеса. В частности, данные операции осуществляют специалисты по операционной работе и консультант под руководством заведующих отделений.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5