Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К функциям банков добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

В дополнение к традиционным задачам банков – организация денежного оборота и кредитных отношений – в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам.

Таким образом, банки – это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

В любой стране с рыночной экономикой существует национальный рынок кредитов, или рынок ссудных капиталов. Он подразделяется на две части:

1) денежный рынок - краткосрочные ссуды банков (до одного года). Здесь главную роль играют коммерческие банки, которые обслуживают прежде всего движение оборотного капитала, и долгосрочные ссуды, как правило, не предоставляют;

2) рынок капиталов - среднесрочные (от одного года до трех лет) и долгосрочные (свыше трех лет) кредиты и займы. Здесь ведущую роль играют банки и другие кредитные учреждения, которые готовы предоставить средне- и долгосрочный кредит, например инновационные банки, ипотечные банки, а также рынок ценных бумаг, на котором реализуются займы. Между займами и кредитом существует определенное различие, так как займы обычно осуществляются путем выпуска и размещения облигаций, частных компаний, а также государственных ценных бумаг.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

2. Необходимость вложений в развитие молодых специалистов

Экономические успехи индустриально развитых стран, достигнутые ими во второй половине прошлого века, в большой степени связаны с признанием решающей роли человеческого фактора в производстве. Именно этим и обусловлено то, что с начала 60-х годов ХХ в. широкое распространение в США, а затем и во всем мире получила теория инвестирования в человеческий капитал.

Чем масштабнее вложения предприятия в человеческий капитал, способствующие повышению профессионально-квалификационных характеристик работников, тем полнее этот капитал используется, тем быстрее растут объемы выпускаемой продукции. В конечном счете возрастает уровень благосостояния работников, предпринимателей и государства в целом.

В качестве объектов инвестирования в человеческий капитал предприятия можно выделить три основные сферы:

- образование работников (получение среднего, профессионально-технического, высшего образования, обеспечение профессиональной подготовки и повышения квалификации);

- здоровье персонала (физическое, морально-психологическое, зависящее в значительной мере от уровня материального благосостояния и «социального самочувствия»);

- культурно-интеллектуальный уровень кадров.

В качестве субъектов, осуществляющих вложения (собственных, заемных или привлеченных средств), могут выступать: работодатель (предприниматель); сам работник; государственные органы, формирующие благоприятную для предприятия правовую среду; иностранные физические и юридические лица (прямые инвесторы), а также банки, страховые, посреднические и другие организации (косвенные инвесторы). Направления их инвестиционной деятельности: развитие человеческого капитала; инновационная сфера (обеспечивающая формирование и реализацию научно-технического потенциала работников); организационно-производственные условия.

Утверждение в России рыночных отношений существенно изменило традиционную модель вовлечения молодежи в трудовую жизнь.

Очевидно, что экономика ХХI в. будет основываться на использовании высоких технологий, а значит, потребуется качественно иная рабочая сила. Поэтому все большую актуальность приобретают вопросы, связанные с государственной политикой занятости, особенно молодежной. Важно, чтобы она носила не чисто протекционистский характер, а предполагала активные опережающие действия (в том числе и со стороны населения) по формированию современной структуры рабочей силы.

При освоении новых стандартов и высоких технологий очень важно не растерять лучшее из традиций прежнего российского научно-образовательного комплекса. Кроме того, необходимы дополнительные усилия по созданию современной системы образовательных услуг, адекватно отвечающей потребностям рынка труда в профессиональных кадрах нового типа.

Одновременно необходимо повысить ответственность самих молодых людей при выборе той или иной профессии. Государство, затратившее средства на профессиональную подготовку, вправе рассчитывать на то, что молодой специалист будет трудиться в нужной для страны отрасли. Сегодня же так поступает лишь незначительная часть выпускников вузов, обучающихся за счет бюджета. Например, в социальную сферу после получения профессионального обучения по социальным специальностям идут работать немногим более 10% выпускников.

Низкая заработная плата работников бюджетной сферы делает работу в ее организациях непривлекательной для выпускников профессиональных учебных заведений, поэтому они часто трудоустраиваются в коммерческие структуры. Иными словами, государство оплачивает профессиональную подготовку кадров для негосударственной сферы; работодатели же практически в ней не участвуют.

По мнению экспертов, молодой специалист, прошедший бесплатное (за счет государства) обучение, при устройстве в негосударственную сферу должен компенсировать расходы государства на его обучение за счет своей высокой заработной платы. В этом случае затраты на его обучение можно рассматривать как государственный кредит.

Обеспечение кадрами приоритетных отраслей экономики также возможно на началах бюджетного обучения в вузах с дальнейшей компенсацией молодыми специалистами государственных расходов.

Результаты опроса студентов вузов показали, что они вполне реалистично подходят к проблеме платного обучения. Абсолютное большинство респондентов оптимальным для себя вариантом компенсации платы за обучение считают форму выплаты кредита из заработной платы (в течение пяти лет работы на негосударственном предприятии) вполне приемлемой. Практически каждый пятый студент готов работать в социальной сфере своего региона в течение пяти лет при условии, что ему не придется погашать затраты на обучение.

Таким образом, выбор вида обучения (бюджетного или контрактного) фактически должен стать проблемой самого студента. Работодатели, равно как и государство, могут принимать участие в финансировании обучения при условии заключения специальных двухсторонних договоров, обеспечивающих обеим сторонам гарантию оптимального трудоустройства.

3. Образовательные кредиты

Данный раздел посвящен вопросу, который становится все более важным, в связи с переходом российской системы образования на платную основу. Образование становится товаром, за получение которого надо заплатить. Но в тоже время, оно обеспечивает финансовый доход в будущем. Таким образом, вложение денег в получение образования является своего рода инвестицией в человека. Этот принцип реализует образовательный кредит.

3.1 Анализ законодательства в области кредитования

Работоспособной законодательной базы по поддержке молодежи, обучающейся на платной основе, в сегодняшней России пока не создано, однако потребность в правовом регулировании системы субсидирования и кредитования платного образования была осознана законодателями еще 10 лет назад, когда профессиональное образование на коммерческой основе делало первые шаги в нашей стране.

Впервые положение о кредитовании профессионального образования в Российской Федерации было включено в федеральный закон «Об образовании» в редакции 1996 г. (ст. 28 п. 16, ст. 42 п.7). В этом законе было введено понятие «личный государственный образовательный кредит», была определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими такого кредита. Законом было установлено, что кредиты будут предоставляться на основании Положения о личном социальном образовательном кредите, которое должно было быть разработано и утверждено Правительством Российской Федерации. Однако эта статья с момента принятия закона оказалась «неработающей»: Положение, на основании которого началось бы практическое применение этого положения закона, так и не было разработано, в результате практика государственного кредитования образования граждан РФ на сегодняшний день отсутствует.

Вновь задача создания системы государственного образовательного кредитования и субсидирования была поставлена в «Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года» в целях повышения доступности высшего образования. Одна из мер, включенная в Концепцию — «создание системы государственного кредитования, субсидирования для расширения возможностей детям из малообеспеченных семей получать среднее и высшее профессиональное образование, с учетом различных форм погашения кредита, субсидии; необходимо также использовать возможности государственного образовательного кредитования и субсидирования для подготовки студентов по специальностям, имеющим особо важное значение для экономического и социального развития государства». Но и принятие Концепции существенно не изменило ситуацию: практическими мерами тезис Концепции не был подкреплен, системы государственного кредитования образования не существует и до сих пор.

В настоящее время в Государственной Думе Российской Федерации находится на рассмотрении проект закона «Об образовательных кредитах», в котором идет речь уже не об институте государственного кредитования образования, а создании системы государственной поддержки коммерческого образовательного кредитования.

Инициаторы и разработчики законопроекта — Российский союз промышленников и предпринимателей, Ассоциация российских банков и Высшая школа экономики, а также представители Госдумы. В законопроекте нашло отражение зарубежный опыт и действующая практика образовательного кредитования в нашей стране.

Законопроект предусматривает возможность предоставления двух видов кредитов:

1) на образование

2) на проживание и питание.

Предполагается, что заемщик по образовательному кредиту будет погашать основную сумму долга и проценты только по окончании обучения. Кредиты будут долгосрочными – до 10 лет, а отсрочка в их погашении и уплате процентов – предоставляться на срок обучения (до 5 лет).

Законопроектом предусмотрено кредитование под льготный по сравнению с рыночным процент — ставка будет на 2% ниже ставки рефинансирования Центробанка (сейчас — 12%). При этом банк-кредитор будет выдавать такие кредиты под проценты выше ставки ре финансирования на те же 2 процентных пункта. Разницу должно субсидировать государство. Сумма кредита по проекту не ограничена. Родители и работодатели студента (заемщика) могут выступать в качестве созаемщиков и являться гарантами возврата кредита.

Предлагается также ввести норму, согласно которой возможен досрочный возврат кредита без наложения штрафных санкций.

В ходе обсуждения законопроекта стало понятно, что принятие федерального закона об образовательном кредите потребует внесения ряда изменений в Налоговый и Гражданский кодексы РФ.

Федеральный закон определяет порядок и условия предоставления и возврата образовательных кредитов, права, обязанности и отношения кредитных организаций, заемщиков, образовательных учреждений и уполномоченного органа государственной власти по финансовому обеспечению образовательного кредитования, а также условий участия государства в его финансовом обеспечении.

3.2 Анализ развития образовательных кредитов

Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы, однако обзор его нынешнего состояния, даже с учетом того, что опыт образовательного кредитования можно считать штучным, представляет несомненный интерес с учетом перспектив его развития и адаптации к условиям нашей страны.

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе и т.п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении (Например, данное требование - одно из условий предоставления образовательного кредита Сбербанком России).

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование.

Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Связь между материальным положением семьи и возможностью (желанием) платить за обучение своих детей носит классический характер: чем богаче семьи, тем большая их доля выбирает платное образование (табл.1).

С одной стороны, это свидетельствует о неравном доступе к услугам образования, с другой – что около 30% семей респондентов (статистически весьма значимая величина), субъективно отнесших себя к категории бедных и очень бедны, тем не менее идут на выделение денег из скудного семейного бюджета для оплаты образования своих детей.

Таблица 1 Материальное положение семьи и факт оплаты за обучение детей, %

Уровень материального положения семьи	Доля респондентов, оплачивающих обучение своих детей
Богатая	51,1
Обеспеченная	40,4
Со средним достатком	35,7
Бедная	28,9
Очень бедная	28,9

По исследованиям социологов, готовность семей платить за образование детей в последние годы возрастает: с 45 % в 1998 году до 60 % в 2003 году. Однако в настоящее время лишь 25–30 % семей имеют потенциальную возможность финансировать образование своих детей из своих накоплений и текущих доходов. Нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения.

Сегодня в России на платной основе обучается почти 60% студентов вузов (в 1995г. платное образование получили 15% студентов). Доходы многих семей не позволяют оплачивать образование в ведущих учебных заведениях страны. Стоимость обучения в них в 3-5 раз превышает затраты студентов в региональных вузах. Абитуриенты, поступавшие на бюджетную основу и не добравшие в конкурсе несколько баллов, остаются "за бортом". Группы заполняются "контрактниками" - абитуриентами, обучающимися за деньги. Вузы, которые дорожат своей репутацией, заинтересованы в том, чтобы молодые талантливые люди, не добравшие пару-тройку баллов, стали их студентами. Однако количество бюджетных мест, за которые ведется жесткая борьба, строго ограничено. Эту проблему сегодня может решить инструмент образовательного кредитования, который в последнее время стал успешно развиваться.

В большинстве стран мира платное образование давно стало органической частью национальной образовательной системы, а необходимость оплачивать образование, в первую очередь, профессиональное, обеспечивается возможностью получить доступный и долгосрочный образовательный кредит. Система образовательного кредитования в большинстве стран мира поддерживается государством, что обеспечивает ее доступность (длительные сроки, низкий процент, гарантии правительства, погашение только после завершения образования) для большинства граждан страны.

После активного развития рынка потребительского кредитования банки стали осваивать и нишу нецелевых кредитов. Нецелевые кредиты называются по-разному, чаще всего — кредиты на неотложные нужды. Отличительные особенности этого вида кредита — необязательность информирования банка о целях, на которые используется кредит и возможность получения кредитных средств непосредственно самим заемщиком (средства потребительского и ипотечного кредита перечисляются продавцу недвижимости/товара, а не самому заемщику).

Ставки процента по кредитам на неотложные нужды — одни из самых высоких на кредитном рынке (от 16-19% по валютным кредитам и 19-24% по рублевым). Объем кредита обычно ограничивается банком небольшой суммой в 1-3 тысячи долларов США (или в эквиваленте этой суммы в рублях). Средний срок кредитования — до 1 года, но некоторые банки предлагают их на срок до 3 лет. В качестве обеспечения кредита на неотложные нужды банки могут требовать передачи залогов, предоставления поручительств или оформления страхового полиса. Страховые взносы (1-3% от стоимости кредита) увеличивают общие издержки заемщика на кредит.

К достоинствам кредита на неотложные нужды стоит отнести простоту и быстроту оформления кредита, сведение к минимуму бюрократических процедур его получения.

Главным недостатком является его дороговизна и короткие сроки. Это ограничивает использования кредита в образовательных целях, однако, поскольку кредит может быть выдан на руки заемщику, его можно использовать для финансирования дополнительных расходов, связанных с образованием (оплата проживания и питания студента на время учебы и т.п.). Другая эффективная сфера его использования — оплата обучения в экстренных случаях, например, когда срочно необходимо оплатить очередной взнос за образование, а доходы ожидаются позже, в этом случае, чтобы избежать «дефолта», можно занять «дорогие» деньги у банка на короткий срок. Третья «ниша» кредита на неотложные нужды — оплата краткосрочных видов обучения: второго высшего образования, профессиональной подготовки на дорогостоящих курсах, бизнес-образования.

Образовательное кредитование стало развиваться в России с 2000 года, когда Сбербанком был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения. В то время кредиты для населения, тем более, выдаваемые на длительный срок, были редкостью, и только Сбербанк, как самый мощный и универсальный розничный банк, имеющий давнюю историю кредитования населения и социальную направленность своей деятельности, мог предложить инновационный продукт в социальной сфере, однако, вполне естественно, что основные его условия были рыночными.

Постепенно образовательные кредиты на условиях, аналогичных Сбербанку, стали выдавать и другие банки. Типичные условия для предоставления кредита таковы: размер кредита - до 90% стоимости обучения; срок кредита - от 1 до 11 лет; льготный период - до 5 лет (когда кредит не отдается), на время обучения в вузе; процентные ставки - 18-19% годовых в рублях или 10-13% - в валюте. Гарантиями такого кредита выступает поручительство или залог. Фактически этот кредит недоступен очень большой группе абитуриентов, у которых нет возможности предоставить залог и поручителя. “Жесткие условия предоставления займа сделали такого рода кредиты не очень востребованными”, - говорит ректор Высшей школы экономики Ярослав Кузьминов.

С 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов, условия предоставления образовательного кредита Сбербанка несколько изменились, в частности, была несколько снижена процентная ставка и обязательная доля заемщика (созаемщиков) в оплате образования в вузах (с 30% до 10%), однако общий рыночный характер кредита сохранился.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.

Причины — очевидны:

· ставка кредита чрезмерно высока (19% годовых — для образовательных кредитов, за рубежом средняя ставка составляет не более 6-8%, не превышая психологический барьер в 10% годовых), на время учебы не предоставляется отсрочка в погашении процентов;

· кредит де-факто могут получить только родители (в качестве заемщиков, созаемщиков или поручителей студента) или работающий студент;

· широкое распространение серых зарплатных схем сильно осложняет оценку реальной кредитоспособности заемщиков (созаемщиков, поручителей);

· процедура оформления кредита бюрократизирована, требуется предоставить большой комплект документов, после сдачи документов решение принимается около месяца;

· кредит решает только одну проблему — возмещает оплату образовательных услуг вуза, однако не позволяет пользоваться им студенту для оплаты расходов на проживание в период получения образования.

Главным недостатком кредитов Сбербанка, обусловливающем его невысокую востребованность, является его дороговизна, главными достоинствами — длительный период кредитования и наличие льготного периода по возврату основного долга.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась низкой: в 2003 г. было выдано всего 567 кредитов на общую сумму 10,3 млн. рублей, в 2004 г. — 496 кредитов на сумму 13,7 млн. рублей.

Однако количество желающих получить образовательный кредит в Сбербанке постепенно увеличивается. Причем в регионах это происходит активнее, чем в Москве.

В 2004 году была представлена концепция предоставления образовательного кредита по уникальной программе "Кредо", совместно разработанной РЭА им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн». . Компания «Крэйн» организует взаимодействие всех участников программы, определяет направление развития «Кредо» и обеспечивает программу необходимой ресурсной базой. Таким образом, компания «Крэйн» реализует функции крупного российского бизнеса по поддержке и развитию сферы высшего образования. Партнером компании по сопровождению кредитных линий выступает банк «СОЮЗ».

Ключевыми параметрами кредитования по данной программе являются отсутствие выплат в течение обучения, предоставление кредита непосредственно студенту, отсутствие требования залога и поручительств, 10% годовых, и увеличение срока выплат до 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, т.е. в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент еще не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.

“В первую очередь программа ориентирована на тех, кто не имеет не только собственных денег, но и возможности найти финансовую поддержку среди родственников. Таким образом, мы приблизились к западным ориентирам, которые выверялись десятилетиями, и подтверждены ожиданиями заемщиков”, - пояснил генеральный директор компании “Крейн” Михаил Матросов.

Количество вузов, которые являются партнерами программы, ограничено до 18. В это число вошли ведущие учебные заведения Москвы и Санкт-Петербурга. Данное ограничение связано с большим риском системы образовательного кредитования - невозвратом займа. "Как правило, не возвращают кредит люди, которые не заботятся о своей карьере. Совершенно понятно, что выпускники ведущих вузов, которые претендуют на успешную карьеру, уже сами по себе являются гарантией того, что выплаты по кредиту будут осуществляться. Не отдавая кредит, такой выпускник публично потеряет репутацию", - считает Кузьминов.

Программа образовательного кредитования «Кредо» предусматривает предоставление кредита на оплату обучения по программам:

«специалист» или «бакалавр» на дневном и вечернем отделениях;

«магистр».

Компания "Крэйн" также предоставляет сопутствующие образовательным кредиты, на финансовые затраты, связанные с проживанием в другом городе во время срока обучения. "Предел такого на сегодняшний день равен прожиточному минимуму работоспособного москвича - 4,5 тыс. рублей в месяц", - уточнил Матросов. "Начиная с текущего года, мы начнем не только раздавать деньги, но и получать. Массовый возврат начнется через два года. Программа только находит свою статистику, опору, и является экспериментальной, но думаю, в ближайшее время она станет коммерческой", - заключил генеральный директор компании.

Образовательное кредитование с середины 2004 г. ввел банк «Сосьете Женераль Восток». В банке введены две программы образовательного кредитования: общая (для всех желающих) и специальная (для студентов ряда вузов по некоторым программам).

Общие образовательные кредиты выдаются для получения первого и второго высшего образования, бизнес-образования и повышения квалификации.

Для некоторых специальностей предусматриваются более льготные процентные ставки. Например, для Высшей школы бизнеса МГУ им. М.В. Ломоносова ставка снижена до 18% для кредита в рублях.

Свою систему кредитования бизнес-образования разработала Российская экономическая школа (РЭШ). Для выполнения этой программы была привлечена иностранная некоммерческая организация (Фонд «Американские друзья РЭШ»). Ранее договор студенты подписывали с представителем Фонда, но теперь программу кредитов передали в ЗАО Банк «Русский стандарт».

Доходы выпускников РЭШ достаточно высоки, что позволяет быть уверенным в возврате кредита. К тому же для выпускников РЭШ, нацеленных на карьеру серьезных бизнесменов, так же, как и в развитых странах, поддержание положительной кредитной истории равносильно поддержанию положительного имиджа: невозвращенный кредит или проблемы с его возвратом по вине заемщика практически «сведут на нет» весь смысл получения бизнес-образования.

3.3 Результаты социологического опроса студентов о заинтересованности в кредитовании высшего образования

В сентябре-октябре 2006г. мною было проведено специальное социологическое обследование среди учащихся вузов и школ в целях изучения уровня их заинтересованности в кредитах на оплату высшего образования. Всего было опрошено140 человек, из них 60 студент (как очной, так и заочно-вечерней формы обучения), а также 80 школьников (9-11 классы).

Ключевой вопрос был сформулирован с конкретными условиями кредитного договора — сроком (10 лет) и ставкой процента (10% годовых). По предварительным соображениям именно такие условия могут быть приемлемыми для образовательного кредита в российских условиях. С другой стороны, при определенной оптимизации системы образовательного кредитования — введении механизмов государственной поддержки этого вида кредитования и создании специальных механизмов по снижению рисков невозврата кредитов, расширении круга участников системы кредитования, такие условия вполне могут быть обеспечены российской банковской системой.

Таблица 2 Заинтересованность в получении образовательного кредита

	Количество анкет	% в массиве	Средний возраст, лет
Все опрошенные	140	100	19,2
Заинтересованные в кредите	47	33,6	23,5

Сколько опрошенных (140 человек или 100%) имеют работу?	66
То же, % ко всем заинтересованным в кредите	62,9%
Сколько опрошенных имеют договоренность о трудоустройстве?	33
То же, % к общему количеству людей, заинтересованных в кредите	31,4%
Кол-во членов семьи заинтересованных в получении кредита, чел	3,49
Кол-во членов семьи заинтересованных в кредите, получающих доход, чел.	2,10
Собственный доход людей, заинтересованных в кредите, $ в год	6286
Семейный доход заинтересованных в кредите, $ в год	16203
То же, на 1 члена семьи заинтересованных в кредите, $ в год	4637
Есть поручители по кредиту у заинтересованных в кредите, чел.	62
То же, % к общему кол-ву заинтересованных	59,0%

Анкетирование выявило довольно высокий уровень заинтересованности опрошенных студентов в получении кредита на оплату образования при условиях его предоставления под 10% годовых на 10 лет — 33,6 опрошенных ответили, что заинтересованы в получении кредита на таких условиях. В настоящее время востребованность кредитов на оплату образования, предоставляемых российскими банками, очень низка, и результаты опроса свидетельствуют о том, что во многом это связано с рыночными условиями кредитования, главным образом, высокими процентными ставками (почти вдвое выше того, что заложено в «идеальный кредит» при анкетировании) — 19-22% годовых.

Вывод

Проблемы

Российское государство и российский бизнес не принимают участия в поддержке кредитования национальной системы образования и за редким исключением (например, программа «Кредо») кредиты на образование являются чисто рыночным, и потому дорогостоящим продуктом, пока не доступным большинству населения. Поэтому кредиты на образование российских банков характеризуются не только низкими предложением (в настоящее время число банков, предлагающих образовательные кредиты, не превышает полутора десятков в целом по стране), но и низким уровнем спроса.

Типичные условия образовательного кредитования в России следующие:

· Срок кредитования — от 5 до 10 лет, второго высшего и повышения квалификации — 1-3 года;

· Процентная ставка — 18-20%, более низкие ставки сопровождаются дополнительными комиссионными банка за перечисления и обслуживание долга;

· Основная форма обеспечения кредита — поручительство, другая распространенная форма — выдача кредита не студенту, а его родственникам, имеющим доходы, достаточные для возврата долга;

· Предоставляется отсрочка по уплате основного долга, отсрочка по уплате процентов обычно не предоставляется.

Некоторые банки имеют особые договоренности с отдельными вузами, в этом случае условия более льготные, чем обычно, но незначительно.

Общее количество выданных кредитов составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования.

Приложение 1

образование кредитование студент

Сбербанк России

В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие

КТО может получить кредит	Гражданин Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
ЦЕЛИ, на которые можно получить кредит	На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт).
ГДЕ можно получить кредит	По месту постоянного проживания (регистрации) учащегося.
СРОК кредитования	до 11 лет в зависимости от нижеследующего: · по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется; · срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.
ВАЛЮТА кредитования	Кредиты предоставляются в рублях
ПРОЦЕНТНАЯ ставка	17% годовых
СУММА кредита	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать: · стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования; · 90 процентов стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов: · доходы, полученные им по другому месту работы, · доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством; · сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком/Созаемщиками, не достигшим(и) пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности Созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
ВЫДАЧА кредита	Единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением. В безналичном порядке.
УСЛОВИЯ выдачи	За обслуживание ссудного счета Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов	Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ возврата кредита является обязательным условием	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Дополнительные условия	В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года - в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения. После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Программа кредитования образования «Кредо».

Условия кредитования

· Кредит предоставляется на срок до 16 лет под 10 % годовых

· Залог и поручительство не требуются

· Сумма кредита соответствует стоимости обучения

· Средства перечисляются в безналичном порядке перед началом каждого семестра

· На все время обучения студенту предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов

· Отсрочка по выплате кредита предоставляется в связи с академическим отпуском, отпуском по уходу за ребенком, службой в Вооруженных силах

· Через год возможно досрочное погашение кредита

Цель кредита	оплата обучения на всех факультетах по программам "Специалист" и "Бакалавр"	оплата обучения по программе "Магистр"
Срок кредита	Для студентов 1 курса: "Бакалавр" - до 12 лет "Специалист" - до 16 лет для студентов 2-5 курсов: срок кредита рассчитывается по схеме: период обучения (льготный период) умножить на 3. Например, для студентов 2-го курса по программе «специалист»: срок обучения - 4 года, период выплат – 8 лет, в общей сложности кредит предоставляется на 12 лет.	до 6 лет
Процентная ставка	10%
Льготный период	на время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов:
	дневное отделение: до 4 лет "Бакалавр", до 5 лет "Специалист", до 6 лет специалисты медицинских факультетов вечернее отделение: до 5 лет "Бакалавр", до 6 лет "Специалист"	до 2 лет
Сумма кредита	Соответствует стоимости обучения
Предоставление кредита	Каждый семестр в безналичном порядке при условии успешно сданной сессии
Досрочное погашение	Возможно начиная с 13 месяца пользования кредитом, минимальный платеж - 500 долларов США
Дополнительные условия	Продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные силы РФ

Требования к участникам программы

· Возраст от 14 лет

· Гражданство РФ

· Постоянная регистрация и проживание на территории РФ

· Наличие договора об оказании платных образовательных услуг с вузом

Банк «Сосьете Женераль Восток»

Условия кредитования для получения высшего образования и повышения квалификации:

· кредит в долларах США, евро или рублях

· на сумму от 3 000 до 25 000 долларов США (или эквивалент)

· на срок от 1 года до 6 лет

· под поручительство родителей или супруга/супруги

· льготный период (12 месяцев для обучающихся 4 года и 24 месяца для обучающихся 6 лет), в течение которого Вы погашаете только проценты за кредит.

Условия для получения бизнес-образования:

· кредит в сумме до 35 000 евро или 35 000 долларов США

· на срок до 4 лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев.

Условия погашения кредита:

· гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объёме по окончании 6-месячного периода

· возможность оплаты только процентов, начисленных на кредит, в течение льготного периода (по завершении льготного периода погашается основной долг и проценты)

· необходимость своевременного продления договора страхования жизни.

Проценты: 14 % — для кредитов в долларах США, 15 % — в евро, 20 % — в рублях.

Общие условия кредитования можно сформулировать следующим образом:

· кредит покрывает 90% стоимости обучения

· кредит предоставляется в долларах США, евро или рублях

· срок кредита — от 1 года до 4 лет

· льготный период — 12 месяцев

· процентные ставки составляют до 12% годовых для кредита в долларах США, 13% — для кредита в евро и 19% — для кредита в рублях

· минимальная сумма кредита — 3 000 долларов США или эквивалент в рублях / евро (минимальная сумма кредита снижена до 1 000 долларов США для Высшей Школы Бизнеса МГУ им. Ломоносова).

Система кредитования бизнес-образования Российской экономической школы (РЭШ).

Условия получения кредита

· Получить кредит может каждый студент, не имеющий возможности оплатить обучение в РЭШ.

· Поручители не требуются.

· Для получения кредита нужно обратиться с письменным заявлением на имя ректора о невозможности оплачивать обучение в РЭШ самостоятельно.

· С каждым получающим кредит подписывается индивидуальный договор.

Условия получения и возврата кредита

· Максимальная сумма кредита — $8 000.

· Кредит выделяется под 4 процента годовых в валюте.

· В течение обучения в РЭШ не требуется уплачивать проценты или возвращать кредит.

· При успешном окончании РЭШ необходимо вернуть $8 656.

· Срок возврата кредита — 10 лет с момента первой выплаты.

· Выплаты по возврату кредита начинаются через 6 месяцев после окончания РЭШ.

Приложение 2

Кредит	Сумма	Валюта	Ставка	Срок, мес.
Сбербанк России
Образовательный кредит	до 90% стоимости обучения	Руб.	17%	До 132
Сосьете Женераль Восток
Образовательный кредит	3 000 – 25 000	USD	от12%	12-72
Союз
Программа кредитования образования «Кредо» (для магистров)	До 25 000	USD	10%	До 48
Программа кредитования образования «Кредо»	До 25 000	USD	10%	До 120

Список литературы

1. Сенчагов В.К., А.И. Архипов и др. Финансы, денежное обращение и кредит., – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

2. Анашвили В.В. Кредитование образования. Аналитический доклад., -М. 2006.

3. Федеральный закон об образовательных кредитах.

4. Материалы конференции по проблемам студенческих займов в России. –М. 2006.

5. Журналы «Человек и труд», «Вопросы экономики».

6. Колесов В. России нужны образовательные кредиты.

7. Электронные источники: www.obrbank.ru, www.prokredo.ru, www.sbrf.ru,www.etver.ru, www.esbc.ru.

Размещено на