Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса
Все стараются на
сегодняшний день в первую очередь облегчить тяготы по обеспечению, т.к. клиенты
жалуются на его отсутствие. У ВТБ 24 есть определенные технологии оценки
клиентов по их финансовому состоянию, банк берет на себя риски обеспечения необеспеченных
кредитов. Микрокредиты в разных банках — это разные суммы, которые выдают без
обеспечения.
Банк идет на риск
и выдаем кредиты с собственным капиталом до 25% и выдает кредиты на развитие
бизнеса — это кредиты свыше 850 тысяч рублей и до 143 млн. рублей на срок до 5
лет с возможностью выдачи части. Под проценты кредит может быть не обеспечен.
Это тоже одно из послаблений, которое банк сейчас успешно внедряет.
Что касается
скоринга, то на сегодняшний день ВТБ 24 не имеет скоринговой программы по
кредитованию малого и среднего бизнеса, но она в очень активной разработке. Планируется
к концу года заявить о новом продукте — скоринг для микропредпринимателей, т.е.
это сумма до 850 тысяч рублей. Но не исключаю, что на выходе может быть и
больше.
Существуют здесь
как и плюсы, так и минусы. В первую очередь, это отсутствие исторической базы.
Любая скоринговая система должна строиться на исторической базе, на клиентской
базе самого банка или аналогичных банков, работающих по таким же программам. В
России сейчас этого нет. Если по потребительскому кредитованию начали работать
в начале этого века, и уже какая-то база существует, то по малому бизнесу пока
только разрабатывается скоринг, потому что считается, что скоринговая карта,
которая на сегодняшний день есть, не идеальна. Она позволяет выдачу кредитов
ненадежным заемщикам, а также отсеивает некоторую часть хороших, надежных
клиентов (эксперимент мы проводили). И приходится все равно подключаться
человеку и принимать решение о выдаче кредита «вручную».
«ВТБ 24»
(закрытое акционерное общество) образован на базе «Гута-банка», не выдержавшего
межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне «ВТБ») при
активном участии Банка России. В 2005 году «Гута-банк» переименован в ЗАО
«Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 года — в «ВТБ 24» (ЗАО).
Основным
акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ 24
составляет 30 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) — 45,6 млрд.
рублей. С июля 2005 года банком руководит Президент-Председатель правления Михаил
Задорнов, с ноября 1997 по май 1999 (включая август 1998 года) занимавший пост
министра финансов, а с декабря 1999 года являвшийся членом Комитета Госдумы РФ
по бюджету и налогам.
Банк
специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей
и организаций малого бизнеса. Стремительно расширяющаяся сеть продаж «ВТБ 24»
состоит из более 150 отделений в Москве, Московской области и в других российских
городах (67 филиалов). Численность персонала — около 5 тысяч человек.
С растущими
активами в размере более 168 млрд. рублей занимает 14-е место по активам-нетто
рядом с банком из группы «ВТБ» — Промышленно-Строительным Банком
(Санкт-Петербург), сеть отделений которого «ВТБ 24» сейчас активно осваивает.
По капиталу — 18-е место (19 млрд. рублей)
Одним из
приоритетных направлений деятельности банка является кредитование. ВТБ 24
предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей
в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность
успешно выполнять различные бизнес-задачи. ВТБ 24 реализует программу
кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей в Москве и регионах
России.
Главные
требования, предъявляемые ВТБ 24 к заемщикам — это наличие действующего
прибыльного бизнеса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или
производства.
Существуют следующие
кредитные продукты
·
«Микрокредит»
— если необходимо финансирование до 850000 рублей (эквивалент в долларах США или
евро) на срок до 2 лет;
·
«Кредит
на развитие бизнеса» — если необходима сумма до 5000000 долларов США
(эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.
При использовании
кредитных средств по указанным выше программам заемщик имеет следующие
преимущества:
·
возможность
оперативного получения средств для выполнения бизнес-задач;
·
минимальный
пакет документов, который поможет подготовить эксперт ВТБ 24;
·
различные
формы кредитования;
·
гибкий
подход к обеспечению: ВТБ 24 принимает в залог различное имущество, в т. ч.
недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте;
·
возможно
предоставление кредита без залога имущества;
·
не
обязательно иметь кредитную историю, действующий расчетный счет в банке,
бизнес-план на финансируемую сделку;
·
управление
счетами и погашение задолженности можно осуществлять через систему
дистанционного обслуживания «Клиент—Банк».
Продукт «Микрокредит»
разработан для компаний, которым необходимо финансирование до 850 000 рублей
(эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет.
В основу
технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика
предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной
технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на
основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа
сотрудник банка ВТБ 24 дает необходимые консультации, помогает составить
справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные
технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать
решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.
Условия
предоставления
·
Сумма —
до 850 000 рублей (или эквивалент в долларах США или евро);
·
Срок
кредита — до 24 месяцев;
·
Срок
рассмотрения заявки — 1—3 дня;
·
Процентная
ставка — фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);
·
Погашение
— равными взносами или по индивидуальному графику;
·
Обеспечение
— без залога.
Формы
предоставления
Разовый кредит.
Клиент приобретает право на получение суммы кредита одной суммой единовременно.
Овердрафт. Форма
кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае
временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или
текущем счете компании в ВТБ 24.
Банковская
гарантия
ВТБ 24
предоставляет клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии,
гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии
таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия
зависят от особенностей конкретной сделки.
Получить кредит
можно для реализации различных задач
·
Пополнение
оборотных средств предприятия;
·
Приобретение
имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.);
Продукт «Кредит
на развитие бизнеса» разработан для компаний, которым необходима сумма до
5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.
Условия
предоставления
·
Сумма —
до 5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях РФ или евро);
·
Срок
кредита — до 60 месяцев;
·
Срок
рассмотрения заявки — 5—7 дней;
·
Процентная
ставка — фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);
·
Погашение
— равными взносами или по индивидуальному графику;
·
Обеспечение
— возможно частичное обеспечение залогом.
Формы предоставления
Разовый кредит
Овердрафт
Кредитная линия.
В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования ВТБ 24
предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких
кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую
кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать
финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки. Гибкие условия
возобновляемой кредитной линии дают клиенту практически неограниченные
возможности использования схемы кредитования.
ВТБ 24 предлагает
своим партнерам разнообразные формы сотрудничества в этой области. Одним из
новых направлений деятельности банка в данном сегменте рынка является покупка у
третьих лиц кредитов, выданных субъектам малого бизнеса. К субъектам малого
бизнеса относятся юридические лица или индивидуальные предприниматели с объемом
годовой выручки, не превышающим 90 миллионов рублей.
Организации могут
быть заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных
предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу ВТБ 24.
Кредитование
в форме овердрафта возможно при условии, что Заемщик находится на расчетно-кассовом
обслуживании в Банке24.ру не менее 3-х месяцев. При этом регулярность
поступлений выручки на расчетный счет Заемщика в Банке24.ру составляет не реже
одного раза в неделю.
Цель кредита
пополнение оборотных средств
Сумма кредита
от 100 000 до 500 000 рублей,
кратная одной тысяче рублей
Срок кредита
от 1 до 3 месяцев, кратный 1 месяцу
Процентная ставка
16% годовых при отсутствии
имущественного обеспечения по кредиту;
15% годовых при наличии
имущественного обеспечения.
Комиссия за открытие ссудного счета
2% от суммы лимита овердрафта
взимается единовременно в день открытия ссудного счета.При наличии
положительной кредитной истории в Банке24.ру — 1,5% от суммы лимита
овердрафта.
Погашение основного долга
в конце срока действия договора
Погашение процентов
ежемесячно
Определение лимита кредитования
от 4 часов
Обеспечение
для
Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при
наличии такового, независимо от достаточности дохода);
для Заемщика-юридического
лица — поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия,
принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;
залог оборудования (кроме
офисного и МБП) и/или автотранспорта (страховка от рисков ущерба и угона не
требуется) общей стоимостью, превышающей сумму кредита не менее чем на 25%.
Кредит
предоставляется автоматически при выставлении клиентом платежного поручения при
отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете Заемщика в
Банке24.ру. Погашение кредита происходит автоматически (без дополнительного обращения
в Банк) по мере поступления денежных средств на расчетный счет Заемщика в
Банке24.ру.
от 100 000 до 500 000 рублей, кратная
одной тысяче рублей
Срок кредита
от 2 до 12 месяцев, кратный 1
месяцу
Процентная ставка
16% годовых при наличии у Заемщика
одновременно положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180
дней и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение
последних 3-х месяцев;
17% годовых при наличии у Заемщика положительной кредитной истории в
Банке24.ру за последние 180 дней или регулярных оборотов по расчетному счету
в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев;
18% годовых в иных случаях.
Комиссия за открытие
ссудного счета
2% от суммы кредита, но не менее 6
000 рублей, уплачивается единовременно в день открытия ссудного счета
График погашения
определяется по выбору Заемщика:
·
погашение
кредита и процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными)
платежами. Досрочное погашение кредита возможно только в случае полного
погашения ссудной задолженности, с уведомлением Банка о досрочном погашении
не менее чем за 3 рабочих дня;
·
погашение
основного долга производится равными долями, погашение процентов производится
ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с
уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.
При досрочном погашении всей суммы
основного долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический
остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с
момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.
Определение лимита кредитования
от 4 часов
Выдача кредита
осуществляется на расчетный счет
Заемщика в Банке
Обеспечение
для
Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при
наличии такового, независимо от достаточности дохода);
для Заемщика-юридического
лица — поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия,
принимаемое без оценки платежеспособности поручителей.
«Снижай ставку сам»
Цель кредита
пополнение оборотных средств
Сумма кредита
от 300 000 до 2 000 000 рублей,
кратная одной тысяче рублей
Срок кредита
от 2 до 12 месяцев, кратный 1
месяцу
Процентная ставка
15% годовых, при наличии у Заемщика
одновременно положительной кредитной истории в Банке24.ру за последние 180
дней и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке24.ру в течение последних
3-х месяцев; 16% годовых, при наличии у Заемщика положительной кредитной
истории в Банке24.ру за последние 180 дней или регулярных оборотов по
расчетному счету в Банке24.ру в течение последних 3-х месяцев;
17% годовых в иных случаях.
Комиссия за открытие ссудного счета
2% от суммы кредита уплачивается
единовременно в день открытия ссудного счета
Погашение основного долга
производится равными долями,
погашение процентов производится ежемесячно. Возможно досрочное погашение
кредита полностью или частями, с уведомлением Банка о досрочном погашении не
менее чем за 3 рабочих дня. При досрочном погашении всей суммы основного
долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток
ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с момента
уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.
В случае досрочного погашения
основного долга в сумме, двукратно превышающей ежемесячный платеж по кредиту,
процентная ставка снижается на 0,5 процентных пункта (до 2-х раз), при дальнейшем
досрочном погашении кредита в двукратном размере процентная ставка снижается
на 1 процентный пункт ежемесячно, но не ниже ставки 12% годовых.
Выдача кредита
осуществляется на расчетный счет
Заемщика в Банке
Срок принятия решения о возможности
кредитования
3 рабочих дня
Обеспечение
для
Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при
наличии такового, независимо от достаточности дохода);
для Заемщика-юридического
лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия,
принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;
имущественное обеспечение
стоимостью, превышающей на 25% сумму кредита (залог товаров в обороте
допускается в размере не более 50% от залоговой массы).
«Инвестиционный»
Цель кредита
капитальные затраты (приобретение
оборудования, ремонт помещения и т.п.)
Сумма кредита
от 300 000 до 2 000 000 рублей,
кратная одной тысяче рублей
Срок кредита
от 2 до 60 месяцев, кратный 1
месяцу
Процентная ставка
От 2 до 12 мес.
От 13 до 36 мес.
От 37 до 60 мес.
Наличие у Заемщика
одновременно положительной кредитной истории в Банке за последние 180 дней
и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке в течение последних 3-х
месяцев
14%
16%
17%
Наличие у Заемщика положительной
кредитной истории в Банке за последние 180 дней или регулярных оборотов по
расчетному счету в Банке в течение последних 3-х месяцев
15%
17%
18%
Иные случаи
16%
18%
19%
Комиссия за открытие ссудного счета
2% от суммы кредита уплачивается
единовременно в день открытия ссудного счета
График погашения
определяется по выбору Заемщика:
·
погашение
кредита и процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными)
платежами. Досрочное погашение кредита возможно только в случае полного
погашения ссудной задолженности, с уведомлением Банка о досрочном погашении
не менее чем за 3 рабочих дня;
·
погашение
основного долга производится равными долями, погашение процентов производится
ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с
уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.
При досрочном погашении всей суммы
основного долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический
остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с
момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.
Выдача кредита
осуществляется на расчетный счет
Заемщика в Банке
Срок принятия решения о возможности
кредитования
3 рабочих дня
Обеспечение
для
Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при
наличии такового, независимо от достаточности дохода);
для Заемщика-юридического
лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия,
принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;
имущественное обеспечение
стоимостью, превышающей на 25% сумму кредита:
·
при
кредитовании на срок до 12 месяцев залог товаров в обороте допускается в
размере не более 50% от залоговой массы,
·
в
качестве залога может выступать приобретаемое имущество (оборудование);
·
при
кредитовании на срок свыше 12 месяцев в качестве обеспечения могут выступать
автотранспортные средства, жилая и коммерческая недвижимость, производственное
оборудование.
Автотранспорт, предоставляемый в
залог, должен быть застрахован от рисков ущерба и угона, выгодоприобретателем
по договору страхования должен выступать Банк. При залоге жилой недвижимости
залогодатель должен являться единственным собственником квартиры, иметь
дополнительное жилье, квартира должна быть без прописки, при кредитовании на
срок от 36 до 60 месяцев застрахована в пользу Банка.
«Бизнес-Авто»
Цель кредита
на покупку автомобиля
Сумма кредита
от 200 000 до 2 000 000 рублей,
кратная одной тысяче рублей, но не более 85% стоимости приобретаемого нового
автомобиля, 70% — подержанного автомобиля
Срок кредита
от 2 до 60 месяцев, кратный 1
месяцу, при приобретении легкового автомобиля отечественного производства
срок кредита составляет от 2 до 30 месяцев
Процентная ставка
От 2 до 12 мес.
От 13 до 36 мес.
От 37 до 60 мес.
Наличие у Заемщика
одновременно положительной кредитной истории в Банке за последние 180 дней
и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке в течение последних 3-х
месяцев
14%
16%
17%
Наличие у Заемщика
положительной кредитной истории в Банке за последние 180 дней или регулярных
оборотов по расчетному счету в Банке в течение последних 3-х месяцев
15%
17%
18%
Иные случаи
16%
18%
19%
Комиссия за открытие ссудного счета
2% от суммы кредита уплачивается
единовременно в день открытия ссудного счета. Сумма комиссии не может
удерживаться из предоставленного кредита
График погашения
определяется по выбору Заемщика:
·
погашение
кредита и процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными)
платежами. Досрочное погашение кредита возможно только в случае полного
погашения ссудной задолженности, с уведомлением Банка о досрочном погашении
не менее чем за 3 рабочих дня;
·
погашение
основного долга производится равными долями, погашение процентов производится
ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с
уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.
При досрочном погашении всей суммы
основного долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический
остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней, прошедшее с
момента уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.
При несвоевременном исполнении
обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов штрафная неустойка в
виде пени составляет 1% в день от суммы невыполненных обязательств.
Выдача кредита
осуществляется на расчетный счет
Заемщика в Банке
Срок принятия решения о возможности
кредитования
3 рабочих дня
Обеспечение
для
Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при
наличии такового, независимо от достаточности дохода);
для Заемщика-юридического
лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия,
принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;
залог автомобиля,
транспорт должен быть застрахован от рисков ущерба и угона, выгодоприобретателем
по договору страхования выступает Банк.
Требования к автомобилю
новый автомобиль, либо подержанный
автомобиль (не старше 6 лет, включая срок кредита), приобретаемый через салон
Требования к Заемщику
·
Заемщик
является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;
·
регистрация
и постановка на налоговый учет в городах Екатеринбург, Верхняя Пышма, Арамиль,
Березовский;
·
Заемщик-индивидуальный
предприниматель имеет гражданство РФ, возраст от 25 до 60 лет, при условии,
что срок возврата кредита приходится на дату до достижения заемщиком возраста
60 лет;
·
срок
существования бизнеса (поступления доходов от осуществляемой деятельности)
составляет не менее 6 месяцев;
·
устойчивое
финансовое положение;
·
отсутствие
у Заемщика просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными
фондами;
·
отсутствие
текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам
Заемщика;
·
отсутствие
задолженности перед работниками по заработной плате.
Требования к поручителям
·
гражданство
РФ;
·
возраст
от 25 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита приходится на дату до
достижения поручителем возраста 60 лет;
·
постоянная
регистрация в городах Екатеринбург, Верхняя Пышма, Арамиль, Березовский.
Глава
5.
Статистический анализ объемов кредитования малого и среднего бизнеса
На сайте [17]
найдем значение объемов кредитования малого и среднего бизнеса. Все цифры
представлены в млрд.руб.
Для регрессии вида найдем
коэффициенты по формулам
Вычислим
Тогда
Откуда
Тогда линейная регрессия будет иметь вид
Смысл коэффициента beta заключается в том, что при изменении значения X
на 1 единицу Y меняется на 167,31 единиц. Нарисуем точки и регрессию:
Выводы: объемы
кредитования малого и среднего бизнеса растут на 167 млрд.руб. ежеквартально.
Ожидается, таким образом, что в 2008 году объем кредитов будет равен
Проблема
кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на
протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое
противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а
банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов,
проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12%
бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая
ситуация?
Банкиры дают на
этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность
предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего
бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из
тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты
обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по
“серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в
бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита.
Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это
чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей
конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки
хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего,
повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность
воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой
период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров,
вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться
кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все
предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные
средства.
Сами бизнесмены
приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15%
представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных
ставок[2]. Всё потому, что в
зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на
который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой
выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых.
Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и
среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются
требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти
всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за
необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в
низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые
кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не
превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не
говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость
между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога,
тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом
являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая
химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит
неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно
будет реализовать залог до истечения срока его годности.
На сегодняшний
день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы
кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных
программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся
за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является
полностью автоматизированной[3]. В России балы выставляются
человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной.
Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а
какие – её уменьшить?
Одно из самых
важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения
кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в
регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие
просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это
показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода.
Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет
определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь
стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также
не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще
всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев,
либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством,
которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить
плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы
предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что
соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в
будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории
данной организации, но и её владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством,
которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы
у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100%
гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести” [16].
Существуют и положительные
моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это
выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной
ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную
ставку на 0,5%.
Обобщая всё
сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет
наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере –
это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее
своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы
развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в
нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в
последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду
направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и
среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных
ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие
темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам
экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем
через 15 лет.
1.
Банки на
развивающихся рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ. Всемирный банк.
Вашингтон. 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам.
2.
Жуков
Е.Ф., Максимова Л.М. и др.. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. под
ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.
3.
Лаврушин
О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. –М.; Финансы и
статистика .
4.
Колесников
В.И. Банковское дело –М.; Финансы и статистика. 1998г.
5.
Василишен
Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.
6.
Денежное
обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой.
– М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.: ил.
[1] Также часто банки требуют от предпринимателей перевести свои расчетные
счета в банки-кредиторы
[2] На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого
и среднего бизнеса достаточно сложно.
[3] Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять
субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому
или другому предприятию
Главная