диверсификация рисков на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

развитие информационных и других технологий.

Основной деятельностью АО "Евразийский банк" традиционно является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки.

Банк предоставляет самые разные продукты и услуги преимущественно средним и крупным казахстанским и международным компаниям, осуществляющим свою деятельность в Казахстане, включая торговое и проектное финансирование, финансирование инвест-проектов, управление активами, а также краткосрочное кредитование и другие общие банковские услуги.

Кроме собственно банковских услуг, Банк оказывает и прочие финансовые услуги. Являясь одним из основных участников рынка ценных бумаг и валютного рынка Казахстана, он предоставляет компаниям услуги управления денежными ресурсами, включая валютно-конверсионные операции, операции на денежных рынках, операции с ценными бумагами.

Согласно генеральной банковской лицензии, банк имеет право проводить сделки (продажу, покупку и хранение) с ценными металлами, включая золото и серебро. Банк предоставляет своим корпоративным и розничным клиентам трастовые услуги, преимущественно, доверительное управление денежными средствами и активами.

АО "Евразийский банк" предлагает следующие виды услуг:

переводы по системе "Western Union";

обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором;

телебанкинг;

торговое финансирование;

факторинговые услуги.

Срочный перевод по международной системе "Western Union" без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов.

АО "Евразийский банк" осуществляет безналичные переводы денежных средств клиента по указанным клиентом счетам, как внутри банка и в другие банки, так и в банки других государств, имеет возможность перевести деньги по желанию клиента в любую точку мира.

За осуществление перевода лицо, делающее перевод, оплачивает банку-отправителю комиссию согласно действующим тарифам. АО "Евразийский банк" также предлагает воспользоваться системой быстрых международных переводов Western Union.

Western Union является одной из известнейших систем денежных переводов во всем мире. Эта компания занимается переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые технологии позволяют переводить деньги на любые расстояния за считанные минуты. При этом каждый перевод защищен надежной системой безопасности. Эта система действует более чем в 195 странах мира и включает свыше 100000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии. Переводы по этой системе осуществляются в долларах США. Для того чтобы сделать перевод, при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, и РНН.

За осуществление перевода лицо, делающее перевод, оплачивает банку-отправителю комиссию согласно действующим тарифам. В случае, если посредством переводов осуществляются расчеты по валютным операциям, - в банк также предоставляется договор или иной документ, во исполнение обязательств по которому проводится перевод (при наличии).

Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.

Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт - счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.

Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов.

Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей - требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги.

Банк активно развивает свой карточный бизнес. В 2008 году международная платежная система VISA присвоила Евразийскому банку статус полноправного участника (Principal Member). Количество активных карт за год выросло на 86%, количество банкоматов - на 131%, POS-терминалов - на 68%, при этом количество транзакций увеличилось на 167% по эмиссии и на 270% - по эквайрингу.

Помимо текущей работы по выпуску платежных карт и заключения договоров с организациями на обслуживание в рамках "Зарплатного пакета" Евразийский банк реализовал два уникальных проекта в области карточного бизнеса.

В частности, в декабре 2008 года Евразийский банк первым в мире выпустил карту VISA с настоящим бриллиантом и покрытием из золота. Карта эмитируется на основе премиальной карты VISA Infinite и предоставляет VIP-клиентам дополнительные преимущества: два полиса страхования путешествий, две консьерж-службы, карточка VIP-залов аэропортов, персональный VIP-менеджер по обслуживанию карт, интернет-сайт только для пользователей карт VISA Infinite Eurasian Diamond Card.

Кроме того, банк первым в Казахстане приступил к выпуску платежных карт для детей, в возрасте от 6-ти до 18-ти лет.

По желанию вкладчика ему предоставляется международная платежная карточка Visa Classic на условиях бесплатного выпуска и бесплатного обслуживания за первый год, с установлением возобновляемого кредитного лимита до 90% от первоначальной суммы Вклада;

Евразийский Банк начал предоставлять своим клиентам (физическим лицам) современный, удобный, практичный комплекс банковских услуг посредством системы дистанционного банковского обслуживания "smartbank".

Теперь клиенты банка могут в режиме онлайн получать полную информацию о состоянии своих счетов и совершать основные банковские операции 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году, из любой точки мира, где есть доступ в Интернет без посещения отделений банка.

Система "smartbank" является новой услугой, органично дополняющей комплекс систем дистанционного обслуживания клиентов Евразийского Банка.

Система "smartbank" реализована на платформе "ДБО BS-Client. Частный Клиент" компании "Банк`c софт системс".

Для подключения к услуге для физических лиц достаточно быть держателем банковской карты Евразийского банка.

АО "Евразийский банк" предлагает своим клиентам широкий выбор платежных карточек. Международные платежные карточки принимаются к обслуживанию как на территории РК, так и за ее пределами.

Visa Electron и Cirrus/Maestro Internarional;

Visa Classic и MasterCard Standard;

Visa Gold и MasterCard Gold;

Visa Platinum и MasterCard Platinum.

Любая из перечисленных карточек, может быть кредитной или дебетной. Дебетная карточка - карточки, позволяющие осуществлять расходные операции в пределах наличия на них собственных денежных средств. Кредитная карточка - карточки, позволяющие обслуживаться в кредит в пределах суммы займа, предоставленного банком и на его условиях: кредитные карты CREDO, кредитные карточки Gold и Platinum, American Express и World Signia.

Кроме индивидуальных карточек АО "Евразийский банк" эмитирует зарплатные карточки и корпоративные международные карточки - Visa или MasterCard Business для юридических лиц.

Держатели основных платежных карточек могут получить на льготных условиях "дополнительную" карточку на доверенных лиц, обычно эти карточки оформляют для членов семьи и близких знакомых. Это дает им возможность пользоваться денежными средствами, размещенными на карточном счете держателя "основной" карточки. При желании держатель основной карточки может установить лимита расходования денег по дополнительным карточкам.

Электронные карточки Visa Electron, MasterCard Maestro являются международными платежными карточками. Низкая стоимость и отсутствие обеспечения делает карточки наиболее доступными для пользователей. По этим карточкам получают наличные деньги в банкоматах и рассчитываются в торгово-сервисных предприятиях, где присутствует логотип Visa/Visa Electron или MasterCard/Maestro. Операции по таким карточкам осуществляются исключительно посредством электронных устройств, т.е. при помощи банкоматов и POS-терминалов. Держатели карточек VISA Electron / Cirrus Maestro International могут обслуживаться в пределах собственных средств, имеющихся на карт-счете.

Золотые платежные карточки Visa Gold, MasterCard Gold являются признаком состоятельности и респектабельности клиента, гарантирующие своим держателям высокое качество обслуживания во всем мире, а также ряд дополнительных услуг и возможностей, таких как получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, выгодные предложения отелей и компаний по аренде автомобилей и т.д. Карточки Gold предусматривают предоставление банковского займа. К услугам держателей этих карточек - Всемирная Служба Поддержки Клиентов платежных систем Visa International и MasterCard International, содействие которых заключается в осуществлении срочной замены утерянной/украденной карточки и экстренной выдачи наличных денег.

Владелец карточки Gold дополнительно получает пакет исключительных привилегий. АО "Страховая Компания AIG Казахстан", являющаяся членом American International Group Inc, предоставляет бесплатную страховую защиту от несчастного случая и внезапных заболеваний во время путешествий с покрытием до 5 500 000 тенге.

Дисконтная карта IAPA, предоставляемая при выезде за рубеж, позволяет воспользоваться уникальной системой поиска багажа, а также льготами и привилегиями в отелях и компаниях по аренде автомобилей за рубежом.

Платиновые платежные карточки Visa Platinum, MasterCard Platinum являются показателем высокого статуса клиента, рассчитаны для тех, кто ценит престиж и международное признание. Карточки Platinum предусматривают предоставление банковского займа на крупную сумму, обеспечение дополнительного комфорта в деловых поездках и во время путешествий. К услугам держателей этих карточек - Всемирная Служба Поддержки Клиентов платежных систем Visa International и MasterCard International, содействие которых заключается в осуществлении срочной замены утерянной/украденной карточки и экстренной выдачи наличных денег.

АО "Страховая Компания AIG Казахстан", являющаяся членом American International Group Inc., предоставляет бесплатную страховую защиту от несчастного случая и внезапных заболеваний во время путешествий с покрытием до 41 065 000 тенге.

Кредитная карточка Международной платежной системы International American Express, позволяет ее держателю осуществлять карточные операции в пределах установленного компанией American Express лимита кредитования.

Виды карточек:

персональная карточка (Personal Card);

корпоративная карточка (Corporate Card);

золотая карточка (Gold Card);

платиновая карточка (Platinum Card);

карта Центурион (Centurion Card).

Преимущества карточек American Express заключаются в следующем. Принимается к оплате в более чем 6 миллионах предприятий торговли и сервиса в 200 странах мира, 3700 туристических офисов и представительств по всему миру Global Assist - служба 24-х часовой поддержки клиентов (медицинская и юридическая консультация). Бесплатная замена утраченной карточки в течение 24-х часов Возможность получения наличных денег в более чем 200000 банкоматов по всему миру Автоматическое страхование от несчастных случаев при покупке авиабилета на карточку

Зеленая Персональная Карта American Express Personal Card Вступительный Взнос - 80 USD/EUR. Основная карточка - 100 USD/EUR. Дополнительная карточка - 50 USD/EUR.

Корпоративная Карта American Express Corporate Card. Вступительный Взнос - 80 USD Основная карточка - 100 USD. Дополнительная карточка - 70 USD Подпадает по действие условий страхования.

Золотая Персональная Карта American Express Gold Card. Вступительный взнос - 80 USD/EUR. Годовое обслуживание. Основная карточка - 200 USD/EUR. Дополнительная карточка - 100 USD/EUR Получение наличных денег в более чем 500,000 банкоматах - US$/€ 500 каждые 7 дней

Платиновая Персональная Карта American Express Platinum Card Вступительный Взнос - 80 USD/EUR Годовое обслуживание: Основная карточка - 400 USD/EUR Бесплатно включены дополнительные карточки:

одна дополнительная платиновая карточка для основного держателя;

одна дополнительная платиновая карточка;

четыре Золотые или зеленые дополнительные карточки.

Карта Центурион American Express Centurion Card. Вступительный взнос - 80 USD/EUR Годовое обслуживание основная карточка - 1000 USD/EUR Бесплатно включены дополнительные карточки:

одна дополнительная карточка Центурион для основного держателя;

одна дополнительная карточка Центурион;

одна Платиновые;

золотые или зеленые дополнительные карточки.

Банк организует для предприятий процедуру начисления и выплаты зарплаты, премий и других перечислений сотрудникам с помощью зарплатных пластиковых карт. Преимущества для предприятия:

сокращение затрат, связанных с инкассацией, хранением и транспортировкой наличных денег;

упрощение процедуры выдачи заработной платы;

уменьшение нагрузки на бухгалтерию и кассу;

отсутствие необходимости депонирования выданных денег;

полная конфиденциальность о размерах заработной платы;

закрепление за компанией персонального менеджера банка.

Пенсионные карточки позволяют получать пенсию. Пенсионные карточки могут быть локальными (обслуживаются только по РК) и международными (обслуживаются по всему миру). Выпускаются сроком на 3 года с последующим перевыпуском. Выпуск карточки - бесплатно, обслуживание по карточке составляет 25 тенге в месяц.

По платежным карточкам банка АО "Евразийский банк" можно воспользоваться следующими услугами:

оплата товаров и услуг в сети Интернет;

выписки по карточным счетам;

безакцептное автосписание;

платежи через банкомат;

SMS-банкинг;

система Интернет-банкинга;

карточные переводы через банкомат.

АО "Евразийский Банк" успешно сотрудничает с АО "Фонд развития предпринимательства "Даму", став одним из активных банков-участников в освоении средств, выделенных государством. В декабре 2007 года Банк получил и успешно освоил первый транш в размере 3 050 000 000 тенге. За эффективное и своевременное размещение Банк дополнительно получил транш в размере 1 118 893 554 тенге, который также был своевременно размещен.

В августе 2008 года Фонд выделил Банку второй транш для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в размере 9 929 090 000 тенге. Согласно условиям данной программы Банк участвует в финансировании субъектов МСБ в пропорции 1: 1 со средствами Фонда. Преимуществом данного вида финансирования является льготная ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%. Всего до субъектов МСБ была доведена сумма в размере 19 858 180 000 тенге. Это реальная помощь и поддержка государства и АО "Евразийский Банк" для всех субъектов МСБ.

Средства АО "Фонд Развития Предпринимательства "Даму" были направлены Правительством на развитие экономики республики посредством Банков второго уровня для поддержки субъектов малого и среднего бизнеса в таких областях предпринимательства, как, торговля, производство, промышленность, услуги, транспорт и связь.

АО "Евразийский Банк" осуществляет финансирование субъектов малого и среднего бизнеса в рамках подписанных Соглашений с региональными представительствами АО "Фонд развития предпринимательства "Даму" о поддержке субъектов малого и среднего бизнеса посредством финансирования из средств Местных Исполнительных Органов (акиматов) и Фонда "Даму". В данной программе принимают активное участие различные филиалы банка в различных регионах Казахстана, а именно СКО, Мангистауская область, Костанайская область, Павлодарская область, Жамбылская область, Актюбинская область, ВКО, Астана, Карагандинская область, ЗКО. Общая сумма, которая была выделена за счет Местных Исполнительных Органов (акиматов) и Фонда, составляет 2 920 675 000 тенге.

В январе 2008 года Фонд выделил Банку денежные средства по программе "Даму Регионы 2" в размере 4 760 000 000 тенге, для финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. По данной программе принимают активное участие различные филиалы банка в различных регионах Казахстана. По данной программе ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%, эффективная ставка вознаграждения не превышает 14%. Также ведутся переговоры с АО "Фонд развития предпринимательства "Даму" о размещении III транша на 2009 год.

17 марта 2008 года АО "Евразийский Банк" заключило договор о сотрудничестве с ТОО "Scania Central Asia". Кредитование через ТОО "Scania Central Asia" будет осуществлено за счет экспортного финансирования Шведского Банка "Swedbank, Stokholm, SE" на приобретение техники Scania. Финансирование предоставляется на срок от 3-х до 5 лет по программе "Евразийский лизинг" для субъектов малого и среднего бизнеса.

АО "Евразийский банк" является одним из операторов на рынке государственных ценных бумаг Республики Казахстан осуществляет брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

АО "Евразийский банк" являющийся одним из крупнейших операторов на казахстанском валютном рынке, предлагает клиентам операции по покупке-продаже иностранной валюты по курсам межбанковского валютного рынка на момент заключения сделки.

В соответствии с политикой банка по поддержанию высокого уровня ликвидности, он обычно предоставляет кредиты со средними сроками до 18 месяцев для корпоративных клиентов, а также предоставляет долгосрочное финансирование в зависимости от доступных в настоящее время ресурсов.

Банк также организовывает синдицированные кредиты с иностранными банками для своих основных корпоративных клиентов в Казахстане и предоставляет финансирование крупным корпоративным клиентам в России и Кыргызстане.

Банк увеличивает свою базу фондирования от рынков капитала, включая выпуски субординированного и основного долга, программу секьюритизации активов, сотрудничество с многосторонними финансовыми организациями и иностранными экпортно-кредитными агентствами и путем увеличения своей рыночной доли по размеру депозитов от компаний и, в частности, от розничных клиентов.

Стратегия банка включает в себя удерживание позиций лидирующего банка и провайдера финансовых услуг, увеличивая при этом доходность через управляемый рост и увеличенную операционную эффективность. Направлением совершенствования услуг являются:

расширение корпоративной клиентской базы и улучшение качества ссудного портфеля;

улучшение информационных систем управления и операционной эффективности;

улучшение базы фондирования;

выход на другие рынки финансовых услуг.

Банк намерен расширить свою корпоративную клиентскую базу и улучшить качество своего ссудного портфеля. С целью диверсификации своего портфеля, банк стремится увеличивать кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

Направлением совершенствования услуг также является улучшение информационных систем управления и операционной эффективности. Банк работает над улучшением операционной эффективности путем организационной реструктуризации и инвестиций в человеческие ресурсы и информационные технологии. Банк осуществляет введение более передовых информационных систем.

В 2009 году руководством банка были утверждены планы на внедрение новых видов банковских продуктов, в результате чего:

- банк начал выпуск новой кредитной карты Eurasian Visa Platinum - карты с обширным пакетом эксклюзивных услуг, разработанной для клиентов с годовым доходом более 50 000 долл. США. Держателю карты Eurasian Visa Platinum дополнительные выдаются карты Visa Platinum и Visa Gold;

- был запущен новый продукт Direct Sales 3000 - карты с кредитным лимитом, предназначенные для лояльных клиентов Банка, имеющих карточные продукты в рамках зарплатных проектов;

- в целях оптимизации продуктовой линейки Банка упразднен депозит "Детский" для физических лиц;

- продукт "Неотложные нужды" - утвержден новый пакет "Неотложные нужды под залог денег";

- продукт "Кредитная линия на обучение" - условия дополнены двумя новыми пакетами кредитования "Кредитная линия на обучение под фондирование учебного заведения (без предоставления дополнительного залога)" и "Кредитная линия на обучение под фондирование учебного заведения (с предоставлением дополнительного залога в виде жилой недвижимости)".

В декабре 2009 года Банк заключил соглашение с ЗАО "Инвестиционная компания "Тройка Диалог" и ЗАО "Финансовый консультант Тройка Диалог" о покупке 100% акций коммерческого банка ОАО "Банк "Тройка Диалог" (г. Москва, Российская Федерация).

Также в декабре 2009 года был увеличен уставный капитал Банка до 24 210 204 474,80 тенге путем размещения простых акций в количестве 1 377 718 штук и завершены сертификационные работы по подключению процессингового центра Банка к прямому соединению с VISA. Подключение к глобальной сети VisaNet позволит Банку существенно снизить себестоимость транзакций, улучшить качество обслуживания и расширить продуктовую линейку Банка.

По состоянию на 01 января 2010 года осуществляют банковскую деятельность 18 филиалов и 54 отделений филиалов Банка. По состоянию на 01 января 2010 года в Банке обслуживалось 230 611 клиентов.

Таким образом, АО "Евразийский банк" предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Банк привлекает временно свободные средства населения и на их основе проводит активные операции. Устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому каждый банк стремится наращивать свои ресурсы. При работе в условиях коммерческого расчета все текущие расходы банка должны покрываться его доходами, а дальнейшее развитие финансироваться за счет накопленных собственных средств.

3. Проблемы и пути совершенствования банковских услуг в коммерческих банках республики Казахстан

3.1 Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг

В современный период повышается значение банковского сектора в экономической системе Республики Казахстан. Это предопределено нарастанием позитивных тенденций в реальном секторе, в частности, конструктивными сдвигами в горно-металлургическом и нефтедобывающем комплексах, ростом валового внутреннего продукта, накоплением условий для инноваций, оживлением инвестиционной деятельности и формированием благоприятных условий для развития предпринимательства.

Высокий уровень роста кредитования, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности финансового сектора. [15, c.1]

По результатам 9 месяцев 2009 года можно отметить, что чистого оттока вкладов из системы, который мог бы быть самым нежелательным результатом девальвации и мер по стабилизации банковской системы, не произошло. Наоборот, вклады населения выросли более чем на 20%. При этом, бегство вкладчиков наблюдалось по отдельным банкам, а не из банковской системы в целом. В частности, при среднем уровне перераспределения депозитов между банками на уровне 4-5% в течение 2 лет, в 1-ом и 2-ом кварталах 2009 года порядка 8-11% вкладов мигрировали внутри банковской системы в поисках тихой гавани или более привлекательных условий. [16]

Повышение деловой активности будет стимулировать спрос на кредитные ресурсы банковского сектора, который, к сожалению, в настоящее время в силу сохранения консервативного подхода банков к управлению ликвидностью и рискам заемщиков не обеспечивается адекватным предложением кредитных ресурсов. В результате, рост депозитов не в полной мере трансформируется в расширение кредитования реального сектора, что определяет высокую ликвидность банковской системы. Банки не стремятся размещать средства на финансовом и кредитном рынках в силу нежелания принимать на себя риск, и предпочитают держать их на счетах в НБРК. Во многом ситуация также определяется незавершенностью процесса реструктуризации обязательств 2 казахстанских банков, в результате чего будет существенно минимизирован фактор неопределенности.

Повышенная ликвидность в период высокой волатильности рынков и нестабильности ожиданий участников может способствовать росту спекулятивных настроений на валютном рынке и иметь существенный дестабилизирующий характер.

23 ноября 2009 года Темирбанк, акционером которого является БТА Банк, также объявил о начале реструктуризации своих обязательств. В результате к концу ноября в совокупности 3 банка находятся в процессе диалога с кредиторами о реструктуризации своих обязательств.

В этих условиях максимально оправдан выбор в пользу стабилизации курсовых колебаний и создания четких ориентиров обменного курса. В дальнейшем, стабилизация ожиданий в краткосрочном периоде и гибкость политики обменного курса в среднесрочной перспективе в зависимости от фундаментальных факторов станут приоритетами курсовой политики Национального Банка.

Переоценка обязательств заемщиков в иностранной валюте в результате корректировки стратегии курсовой политики, особенно секторов, ориентированных на внутренний рынок и не имеющих существенных источников валютных поступлений, увеличила нагрузку на качество кредитных портфелей банков. Вместе с тем, эффект девальвации на рост неработающих займов нельзя преувеличивать, поскольку как население, так и предприятия испытывали снижение доходов и денежных поступлений, а также финансовых ресурсов от банков в результате более низкого внутреннего и внешнего спроса и замедления кредитования экономики. В частности, сопоставление доли валютных кредитов, валютной позиции заемщиков с динамикой неработающих займов по отраслям и сегментам кредитования в 2009 году не показывает существенной зависимости масштаба ухудшения качества портфеля от более высокого уровня долларизации деятельности отрасли или сегмента. При этом сам факт высокой отраслевой долларизации обязательств остается существенным фактором риска, прежде всего для качества ссудного портфеля банков. [17]

Широкое применение инструментов реструктуризации ссудного портфеля позволяет банкам контролировать ухудшение качества ссудного портфеля. Так, по информации банков в отношении порядка 12% ссудного портфеля банками были изменены условия кредитования в целях улучшения кредитоспособности клиентов. Эффективность данных мероприятий в значительной степени зависит от скорости и масштабов восстановления экономики и сохранения благоприятной внешней ценовой конъюнктуры.

Замедление экономического роста и внутреннего спроса наиболее существенно ударило по малым предприятиям отраслей, ориентированных на внутреннего потребителя товаров и услуг. В частности возросшее количество недействующих и неактивных предприятий может нести в себе риск роста банкротств, если база восстановления экономического роста не

расширится за счет несырьевых отраслей экономики. При этом объективно, фазы падения и роста сказываются с определенным лагом на финансовой устойчивости предприятий. В этом случае можно ожидать сохранения высоких отраслевых рисков и давления на качество ссудного портфеля банков в 2009 году.

В целом, несмотря на существенное снижение качества кредитного портфеля, доля кредитов, списанных за баланс, остается довольно низкой, не отвечая текущим условиям, что свидетельствует о нежелании банков полностью признавать убытки. Этому способствует ряд факторов, среди которых ограниченность капитала для покрытия убытков, надежда на восстановление финансового состояния заемщиков, но также и неурегулированность вопросов налогообложения доходов, возникающих от восстановления провизий.

По мере постепенного восстановления экономики и снижения отраслевых и индивидуальных рисков заемщиков будет формироваться тренд снижения ставок кредитования. В этих условиях в краткосрочной перспективе особое внимание банкам необходимо уделить регулированию процентного риска, особенно по срокам более одного года, в частности тем институтам, которые проводили агрессивную стратегию привлечения финансовых ресурсов в условиях ограниченности возможностей их эффективного размещения.

Несмотря на заметное снижение, с точки зрения финансовой стабильности уровень внешней задолженности банковского сектора остается высоким. Только наличие надежных и Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2009 года 4стабильных внутренних источников финансирования может способствовать дальнейшему безболезненному снижению объемов внешнего финансирования банков.

Учитывая ограниченность ресурсов фондирования, увеличивается роль капитала, который, фактически, в среднесрочной перспективе должен как способствовать поглощению убытков по кредитному портфелю, так и служить буфером для устойчивого кредитного роста.

Таким образом, в настоящее время, несмотря на активный рост количества и роли банков с иностранным участием в последние 2 года, их доля не представляет угрозы для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе и не требует административного вмешательства со стороны государства. [18] При этом государство в рамках реализации Концепции развития финансового сектора в посткризисный период четко обозначит оптимальную долю иностранного участия, что, с одной стороны обеспечит интересы экономической безопасности страны, а с другой станет буфером финансирования, поддерживающим кредитную активность в случае развития кризисных ситуаций.

3.2 Мероприятия государственного регулирования и совершенствования рынка банковских услуг

25 ноября 2008 года был принят План совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 - 2010 годы. Для финансового обеспечения Плана будут использованы средства Национального Фонда Республики Казахстан в объеме 10 млрд. долл. США (1 200 млрд. тенге). План включает в себя пять направлений деятельности:

стабилизацию финансового сектора - 4 млрд. долл. США (480 млрд. тенге);

развитие жилищного сектора - 3 млрд. долл. США (360 млрд. тенге);

поддержку малого и среднего бизнеса - 1 млрд. долл. США (120 млрд. тенге);

развитие агропромышленного комплекса - 1 млрд. долл. США (120 млрд. тенге);

реализацию инфраструктурных и прорывных проектов - 1 млрд. долл. США (120 млрд. тенге) [19, с.2].

Необходимость поддержки отечественной банковской системы объясняется ее важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости отечественные банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей ее развитие на рыночных условиях.

Предоставляя поддержку отечественным банкам, государство рассчитывает на сохранение ими объемов кредитования внутренней экономики и реального сектора, в частности, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса и установление приемлемых условий по ипотечному кредитованию.

Цель государства - поддержать и сохранить стабильность системы в целом. Для этих целей в Казахстане существует должное регулирование и надзор, а также система гарантирования депозитов. В ситуациях, угрожающих стабильности системы, государство предоставляет финансовую поддержку банковскому сектору в порядке и объемах, необходимых для стабилизации ситуации.

Государство не вмешивается в операционную деятельность банков, равно как не несет никаких обязательств по долгам банков. В текущих условиях банки должны обеспечить эффективное управление активами и пассивами так, чтобы максимально были защищены интересы депозиторов банков. Государство, несмотря на это, выступает со стабилизационными инициативами в отношении системообразующих банков, деятельность которых влияет на дальнейшее развитие экономики страны.

Для стабилизации финансового сектора будут приняты следующие меры.

Во-первых, это дополнительная капитализация четырех системообразующих банков через приобретение простых и привилегированных акций, а также предоставление субординированных займов. При этом одним из главных условий оказания такой государственной поддержки банкам является увеличение капитала самими акционерами банков.

На сегодняшний день, 35,6 % выданных банками займов обеспечены недвижимым имуществом и землей, стоимость которых значительно упала в цене. Это ухудшает качество активов банков. В связи с этим в банковском секторе потенциально накапливается значительный объем убытков. Для оздоровления банковского сектора Агентство по финансовому надзору повысит требования к формируемым банками провизиям. Это будет способствовать признанию банками своих убытков и списанию их за счет сформированных провизий. Но для формирования банками провизий необходим дополнительный капитал [19, с.4].

Общая сумма дополнительной капитализации банков составит не менее 4 млрд. долл. США (480 млрд. тенге), из них:

1 млрд. долл. США (125 млрд. тенге) будет предоставлен в виде приобретения простых акций четырех системообразующих банков (Народного Банка Казахстана, Казкоммерцбанка, Альянс банка и БТА банка);

3 млрд. долл. США (355 млрд. тенге) будет предоставлено в форме субординированного долга и через покупку привилегированных акций, не дающих права голоса [19, с.4].

Предоставленные средства должны быть направлены банками на формирование адекватного уровня резервов (провизий) и предоставление кредитов заемщикам внутри страны.

Во-вторых, создан Фонд стрессовых активов. Деятельность Фонда стрессовых активов будет направлена на улучшение качества кредитных портфелей казахстанских банков. Основным механизмом реализации данной цели станет выкуп сомнительных активов банков и последующее управление ими. В качестве таких активов рассматриваются активы, которые под воздействием макроэкономических, рыночных и других факторов, подвержены существенным рискам (обесценению), в частности займы, предоставленные банками под залог недвижимости и земли.

Выкуп таких займов у банков даст возможность облегчить балансы банков от низко ликвидных активов и заставит банки признать свои убытки.

Приобретение активов будет осуществляться по балансовой стоимости (учитывающей объем создаваемых банками провизий) с применением дисконта или иной формой разделения рисков, определяемых Фондом стрессовых активов.

В 2008 году из республиканского бюджета на капитализацию Фонда стрессовых активов первым траншем выделено 52 млрд. тенге. В 2009 году уставный капитал Фонда будет доведен до 122 млрд. тенге за счет средств республиканского бюджета [19, с.5].

В-третьих, будут предоставлены дополнительные источники ликвидности в целях обеспечения своевременного обслуживания обязательств банков. В частности, Национальным Банком будет расширен перечень инструментов, принимаемых в качестве обеспечения по операциям репо.

В целях стабилизации ресурсной базы временно свободные денежные средства национальных компаний, акционерных обществ, государственных предприятий и юридических лиц с участием государства в уставном капитале, а также государственных организаций, активы которых находятся под управлением Национального Банка, будут размещены на депозитах отечественных банков.

В-четвертых, будет усовершенствовано государственное регулирование в финансовом секторе.

В рамках пруденциального регулирования Агентством по финансовому надзору будет продолжена работа по снижению уровня внешних обязательств банков и в целом оптового финансирования. При этом действующие и вновь вводимые требования банковского законодательства должны стимулировать банки к формированию диверсифицированной базы фондирования, то есть к финансированию активных операций в большей степени за счет депозитной базы, в частности физических лиц.

Будут оптимизированы подходы к расчету капитализации банков на основе лучшей международной практики. Будет оптимизирован действующий порядок классификации банковских активов, что предполагает формирование банками дополнительных резервов (провизий) с учетом возможного влияния на активы банков косвенных факторов, в том числе снижение деловой активности в секторах экономики, подверженность к негативным внешним явлениям, ожидаемая волатильность обменных курсов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5