Рынок банковской продукции

У Эмитента отсутствуют вложения в эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более процентов всех его финансовых вложений. Информация о формировании резервов на возможные потери (в части вложения в ценные бумаги): величина резерва на начало и конец последнего завершенного финансового года перед датой окончания последнего отчетного квартала 1 830 тыс. руб.

Таким образом, общее финансовое положение ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" можно охарактеризовать как устойчивое.

Основными факторами, оказавшими значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности является способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации и предпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активов за счет непрерывного усовершенствования процесса управления рисками и оптимизации параметров продуктов.

К факторам, влияющим на финансовый результат ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", можно отнести:

- получение дохода (реализованные курсовые разницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами

- получение дохода от завершения сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт

- внесение вклада в имущество Банка в размере 1 млрд. руб.

В таблице 2 представлены основные показатели финансово-хозяйственной деятельности дополнительного офиса банка в г. Брянске за 2006-2008 годы.

Таблица 2 - Основные показатели деятельности дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в 2006-2008 гг., тыс. руб.

Для более наглядного представления представим данные в виде диаграммы (рисунок 1).

Рисунок 1 – Основные экономические показатели деятельности дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске, 2006-2008 гг.

На основе данных публикуемой отчетности могут быть рассчитаны следующие относительные показатели (таблица 3).

Проанализировав полученные показатели, можно сделать выводы:

- коэффициент доли капитала (К1 = Собственные средства/Активы) в пассивах показывает, какая часть банковских капиталов принадлежит его собственникам. Очевидно, что чем больше значение этого коэффициента, тем более надежен банк и тем больше перспективы банка в развитии своей деятельности. В случае дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске наблюдается рост этого показателя в последнем периоде по сравнению с предыдущим.

Таблица 3 - Относительные показатели деятельности дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске, 2006-2008 гг.

- высокая доля рисковых активов (К2 = (Ссуды+Лизинговые операции+Вложения в ценные бумаги)/Активы) наблюдается тенденция к снижению этого показателя. Однако, следует учитывать, что больший удельный вес активов составляет ссудная задолженность, что указывает на кредитную активность банка.

- в дополнительном офисе ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске наблюдается высокая кредитная активность (К3 = Кредиты/Активы). Особенно велик этот показатель в 2006 г. - 78 %.

- в 2006-2008 гг. наблюдается высокий уровень мобилизации капитала (К4 = (ОС, НМА, МЗ + Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи)/Собственные средства), что снижает возможности выполнения капиталом защитной и оборотной функций.

- показатель отношения резервов к активам (К5 = Резервы/Активы) характеризует качество портфеля активов: чем более рисковый портфель у банка, тем выше его значение. Исходя из полученных показателей, можно сказать, что качество портфеля активов дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске улучшается.

- коэффициент покрытия ликвидными активами обязательств банка (К6 = Ликвидные активы/Обязательства) показывает способность банка ответить по своим обязательствам с помощью активов с короткими сроками реализации. Способность отвечать по своим обязательствам находится на допустимом уровне, хотя в 2007 г. этот показатель был низким - всего 19%.

- коэффициент отношения капитала к уставному фонду (К7 = Собственные средства/Уставный капитал) показывает зависимость собственных средств от уставного капитала банка. Высокий показатель этого коэффициента говорит о неликвидности банка с точки зрения владельцев, но в случае дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске показатели низкие, что благоприятно для собственников банка.

- по данным публикуемой отчетности возможен расчет рентабельности (К8 = Прибыль/Активы) с некоторыми недостатками, но даже такой общий показатель способен охарактеризовать способность банка в условиях конкуренции на рынке банковских услуг получать прибыль. В дополнительном офисе ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске наблюдается положительная рентабельность.

Аналитический баланс дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске публикуется в открытой печати.

1. Денежные средства и ссудная задолженность. Средства банка в денежной форме в 2006 г. составили 2524012 тыс. руб., в 2007 г. - 3068129 тыс. руб. и 6841808 тыс. руб. в 2008 г., что составило 2,22%, 2,27%, 3,41% в составе пассивов соответственно по периодам. Чистая ссудная задолженность на 01.01.06 г. составила 77640657 тыс. руб., на 01.01.07 г. - 105106498 тыс. руб., на 01.01.08 - 133949742 тыс. руб. Видно, что в 2007 г. ссудная задолженность увеличилась на 26%, а в 2008 г. еще на 21%.

2. Собственные средства и их источники. Собственные средства дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске составили 10045870 в 2006 г., 10830174 тыс. руб. в 2007 г. и 20799741 тыс. руб. в 2008 г. Удельный вес источников собственных средств в составе пассивов составил 8,83%, 8,01% и 10,3% соответственно. Уставный капитал в 2006-2007 гг. составлял 3405284 тыс. руб., а к 2009 г. увеличился до 6803605 тыс. руб. В 2008 г. уставный капитал увеличился на 49%. В составе собственных средств составил 33,8%, 31,4% и 32,7%.

Можно сделать вывод, что в балансе дополнительного офиса ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах дополнительный офис ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске получал прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.

Рассмотрим в соответствии с темой выпускной квалификационной работы более подробно банковские продукты и услуги, предоставляемые дополнительным офисом ООО "ХКФ Банк" в г. Брянске.

2.2. Анализ банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Основным видом деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы. Банк осуществляет свою деятельность в 80 регионах РФ в тесной кооперации с федеральными и региональными партнерами. Партнерами ООО «ХКФ Банк» на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. Региональная сеть Банка состоит из 92 представительств, 172 банковских офисов и 6 филиалов. Банк продолжает лидировать на рынке потребительского кредитования (доля рынка более 27%) и остается вторым крупнейшим игроком на рынке кредитных карт с рыночной долей в 10,5%. Реализуя переход от монолайнера к универсальному розничному банку, ООО «ХКФ Банк» успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. Банк начал активно работать с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. Банк также активно развивает собственную сеть банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк.

Доля доходов кредитной организации - банка от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных законом РФ) в общей сумме полученных доходов кредитной организации – банка. Изменения размера доходов кредитной организации - ООО «ХКФ Банк» от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных законом РФ) на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим отчетным кварталом предшествующего года и причины таких изменений.

Размер доходов кредитной организации - ООО «ХКФ Банк» от основной деятельности в 2009 г увеличился незначительно - на 3 028 855 тыс. руб. по сравнению с 2008 г. (размер дохода от основной деятельности в 2008 г составил 11214307 тыс. руб.). Это обусловлено изменением динамики портфеля, продуктовой линейки, текущими рыночными и экономическими условиями, ужесточением процедур андеррайтинга и управления рисками, а также внедрением банком программы оптимизации бизнеса.

Представим данные о банковских продуктах и услугах по состоянию на 01.01. 2009 г.ООО «ХКФ Банк» в виде диаграмм (рис. 2-3).

Рисунок 2 – Структура банковских продуктов и услуг ООО «ХКФ Банк» по состоянию на 01.01. 2009 г.О

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществляет свою деятельность в Российской Федерации и не ведет свою основную деятельность в нескольких странах. Банк начал осуществлять деятельность в области потребительского кредитования населения, начиная с марта 2002 г. ООО «ХКФ Банк» входит в число кредитных организаций России, получивших рейтинги более чем одного международного рейтингового агентства. 02.12.2005 года Moody's Interfax Rating Agency присвоило банку рейтинг по национальной шкале на уровне Аа3.ru.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске по состоянию на 01.01. 2009 г.

Среди позитивных факторов - хорошая капитализация, сильная позиция по ликвидности, а также продолжающаяся сильная поддержка со стороны материнской компании PPF Group.

Устойчивый рост основных показателей деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сохранение его рейтинговых оценок является следствием адекватности реализуемой стратегии развития внешним и внутренним факторам. Банк продолжает активно развиваться из монопродуктового банка в полноценный розничный банк, делая акцент на развитии полноценного розничного бизнеса: кредитные продукты, вклады, дебетовые карты, развитие собственной филиальной сети и сети банкоматов.

Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Банк является первым игроком в сегментах потребительских кредитов и вторым крупнейшим игроком на рынке кредитных карт.

Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности Банка. Банк является вторым по величине игроком в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт.

Общая величина финансовых вложений в 2009 г.: 81 723 810 тыс. руб. (МБК, кредиты, ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:

- вложения в эмиссионные ценные бумаги: 10 782 670 тыс. руб.

- вложения в неэмиссионные ценные бумаги: 1 830 тыс. руб.

- иные финансовые вложения: 70 939 310 тыс. руб.

У ООО «ХКФ Банк» отсутствуют вложения в эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более процентов всех его финансовых вложений на 01.07.2009. Информация о формировании резервов на возможные потери (в части вложения в ценные бумаги):

- Величина резерва на начало последнего завершенного финансового года перед датой окончания последнего отчетного квартала.

- Величина резерва на конец последнего завершенного финансового года перед датой окончания последнего отчетного квартала.

- Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Основными положительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются:

- высокий уровень достаточности капитала

- стабильная позиция по ликвидности

- поддержка банковского сектора со стороны государства.

Возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - банка, и возможные действия кредитной организации - банка по уменьшению такого влияния.

Рисунок 4 – Место ООО «ХКФ Банк» на рынке товарных кредитов по состоянию на 01.01. 2009 г.

Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности ООО «ХКФ Банк» можно отметить:

- Общее состояние экономики и банковского сектора в частности. Мировой экономический кризис повлек за собой ухудшение во всех сферах экономики, что негативно влияет на состояние банковского сектора в целом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в частности.

- Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность ООО «ХКФ Банк» выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, и ограничивается текущей неблагоприятной ситуацией в мировой экономике в целом, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.

- Высокая вероятность роста затрат ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности ООО «ХКФ Банк». Затраты на ее создание и развитие уменьшают прибыль банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов. С учетом программы оптимизации бизнеса банка, банк планирует оптимизацию своей сети.

- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций банка.

- Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - банка, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия. Для реализации своих целей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ставит перед собой следующие задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Рост депозитной базы;

3. Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующими партнерами;

4. Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;

5. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

6. Оптимизация расходов;

7. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

В 2009 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был размещен выпуск облигаций серии 06: неконвертируемые, документарные, процентные облигации на предъявителя, с обеспечением, с возможностью досрочного погашения по требованию владельцев серии 06, с обязательным централизованным хранением, в количестве 5 000 000 шт., номинальная стоимость одной облигации 1 000 руб., общий объем выпуск составил 5 000 000 000 руб. Дата государственной регистрации 20.06.2008 г., регистрационный номер 40600316В. ООО «ХКФ Банк» планирует использовать средства, полученные от данного размещения облигаций на рефинансирования и развития бизнеса. Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, банком применяются методы:

- постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов и торговых менеджеров, продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров в точке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;

- тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;

- управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности, отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар и применение акций с первоначальным взносом, процент не возврата по которым меньше;

- исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;

- обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;

- введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.

Рыночные риски, приобретаемые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подразделяются на валютный, процентный риск и фондовый риск.

Функции управления, оценки и контроля административно разнесены. Оценка рисков, их ограничение, а также контроль лимитов в текущем режиме осуществляется Управлением рыночных рисков и Отделом сопровождения операций на финансовых рынках, Служба внутреннего контроля осуществляет постконтроль. Установление предельных значений рыночного риска осуществляется Комитетом по вопросам установления лимитов. Ответственным за проведение мероприятий по снижению уровня рисков является Комитет по управлению активами и пассивами (Assets Liabilities Committee, далее – ALCO). Контроль лимитов проводится на всех этапах от моделирования до заключения и подтверждения сделки .

Фондовый риск обусловлен изменением в стоимости финансового инструмента в результате изменения рыночных цен в не зависимости от того, вызваны ли эти изменениями факторами, специфичными для конкретной инвестиции или банка, или факторами, влияющими на все финансовые инструменты, обращаемые на рынке. Утвержденные процедуры и регламенты позволяют отслеживать в режиме реального времени подверженность риску текущей позиции. Технологии не позволяют заключать операции и проводить транзакции, ведущие к превышению заданного уровня риска. Основными методами управления и контроля фондовых рисков является хеджирование, установление лимитов, формирование резервов, управление капиталом.

Валютный риск оказывает существенное влияние на финансовые показатели ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи со спецификой бизнеса. Валютный риск возникает в результате того, что Банк привлекает средства в долларах США и евро, а основной бизнес – предоставление кредитов физическим лицам, номинированных в российских рублях.

Банк хеджирует валютные риски путем заключения срочных конверсионных сделок напрямую и с использованием биржевых инструментов.ООО «ХКФ Банк» является членом секции срочного рынка ММВБ и секции стандартных контрактов СПВБ. Основной объем сделок приходится на сделки «валютный форвард» и «валютный своп». Основные контрагенты по операциям хеджирования – крупнейшие мировые финансовые институты, имеющие инвестиционные рейтинги кредитного риска, и их дочерние банки в России. В банке внедрена система ограничения валютных рисков, предполагающая одновременное удовлетворение российским пруденциальным нормам и требованиям международной банковской практики, с акцентом на минимизацию потенциальных потерь от переоценки валютной позиции банка на временном горизонте 1 год в соответствии с требованиями международной отчетности. Лимиты открытой валютной позиции утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами. Лимиты на проведение спекулятивных операций отсутствуют.

Подверженность процентному риску определяется неблагоприятными изменениями процентных ставок по требованиям и обязательствам, при наличии дисбалансов по срокам переоценки. Для оценки процентного риска в банке используются GAP анализ, анализ дюрации, моделирование и сценарный анализ. При моделировании процентного риска формируются прогноз аналитического баланса, прогноз безрисковой кривой доходности, расчет чувствительности активов и пассивов, прогноз и степень влияния неожиданного риска на величину аналитического капитала банка, прогноз и степень влияния ожидаемого процентного риска на прибыль ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». На основе полученных результатов Комитет по управлению активами и пассивами принимает решения по лимитированию дисбаланса и меры по управлению активами и пассивами в целях минимизации риска. Лимиты на величину процентного риска устанавливаются по величине открытой позиции по процентному риску на стратегическом и среднесрочном горизонте.

Оценка риска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний, на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движения денежных средств. В основе оценки лежит метод управления активами и пассивами и планирования ожидаемой маржи от активно-пассивных операций. Временно свободные ресурсы при высокой ликвидности банк размещает в наиболее ликвидные и надежные финансовые активы: облигации ЦБ РФ, облигации, входящие в ломбардный список ЦБ РФ, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокое кредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов и установлением лимитов на объемы операций. Управление пассивной частью осуществляется путем повышения капитализации и диверсификации источников заемных средств путем выпуска российских облигаций, еврооблигаций, привлечения синдицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечения субординированных кредитов. Банк имеет доступ ко всем инструментам рефинансирования ЦБ РФ: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов без залога, аукционы прямого РЕПО.

Операционный риск – это риск потерь, возникающих в связи с неадекватными или ошибочными, действиями персонала, неполадками в работе компьютерных систем, компьютерным мошенничеством, а также влиянием внешних факторов. В целях управления операционным риском в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» введена многоступенчатая система лимитирования и контроля при совершении операций и сделок на всех стадиях, позволяющая обеспечить значительное снижение рисков. С учетом вышеизложенного операционный риск не оказывает существенного влияния на качество и своевременность исполнения банком своих обязательств.

2.3.Анализ структуры и динамики банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. В 2009 г. (МСФО) года активы банка составили 93,462 млрд. рублей, капитал – 22,541 млрд. рублей, кредитный портфель – 71,104 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам первого полугодия 2009 года составила 920 млн. рублей.

Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитных карт. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ЗАО «Банк Русский Стандарт» ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», Русьфинансбанк. На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК». Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов, на который Home Credit вышел в 2006 году, являются «Сбербанк России» ОАО, АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК», ОАО «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ОАО «УРАЛСИБ», Группа ВТБ, ОАО «Банк Москвы» и ЗАО КБ «Ситибанк

Доля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на рынке товарного кредитования составила 26%, доля на рынке кредитных карт – 10%. Региональная сеть Банка состоит из 83 представительств, 172 офисов и 6 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 29 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами банка являются более 16 млн человек. Реализуя переход от монолайнера к универсальному розничному банку, ХКФБ успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. За шесть месяцев 2009 года депозитная база банка увеличилась вдвое – с 810 млн руб. до 2 610 млн руб., – продемонстрировав прирост в более чем 200%.

Вклад банка "Хорошие новости" был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банк получил бронзовую награду конкурса "БРЭНД ГОДА/ EFFIE 2008" в категории "Финансовые организации. Продукты и услуги". ООО «ХКФ Банк» активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. ХКФБ также активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 218 банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк. В настоящее время ООО «ХКФ Банк» предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

- Пластиковые карты;

- Вклады;

- Кредитование;

- Интернет-эквайринг;

- Денежные переводы;

- Депозитные сейфы;

- Платежи через банкоматы;

- Кассовое обслуживание;

- Личные банковские счета;

- Прием платежей и выплаты;

- Дорожные чеки;

- Услуги на фондовом рынке;

- SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

- кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

- экспресс-кредит;

- кредит до зарплаты;

- кредит на неотложные нужды.

По кредитным картам кредиты предоставляются в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита: от 50 долларов США до 3 тыс. долларов США, от 50 до 3 тыс. евро, от 500 до 100 тыс. рублей. Срок предоставления кредита - 1 или 2 года. Процентные ставки: в рублях - 29% в год, в валюте - 19% в год.

При экспресс-кредитовании поручителей и залогов не требуется, необходимо предъявить российский паспорт и еще один документ - например, водительские права. Условия предоставления кредита следующие. Кредит выдается в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита от 3 тыс. до 10 тыс. рублей выдается сроком на 6 месяцев. Сумма кредита от 10 тыс. до 200 тыс. рублей выдается сроком по выбору: на 6 месяцев или на 1 год. В последнем случае для получения кредита в сумме до 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 20% суммы предоставляемого кредита. Для получения кредита в сумме свыше 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 40% суммы предоставляемого кредита. Кредит выдается без предоставления справки о доходах (форма № 2-НДФЛ). Процентная ставка по кредиту в сумме до 100 тыс. рублей - 29% годовых; по кредиту в сумме свыше 100 тыс. рублей - 33% годовых.

Недавно у банка появился новый продукт — «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, евро, рубли. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США; от 1 тыс. до 10 тыс. евро; от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Срок кредита: 6 или 12 месяцев — в долларах США, евро или рублях; 24 месяца - в долларах США. Процентная ставка в рублях составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

- автоэкспресс кредит;

- автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;

- автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

- кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;

- кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;

- кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

Рассмотрим один из самых востребованных продуктов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Банка на рынке ипотечного кредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке. Условия предоставления кредита.

Валюта кредита - доллары США, ЕВРО. Целевое использование - покупка квартиры на вторичном рынке недвижимости. Минимальный размер кредита - 47 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Максимальный размер кредита 500 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО). Процентная ставка - фиксированная, от 10% годовых (определяется индивидуально по результатам рассмотрения заявки). Срок кредита - до 10 лет с правом досрочного погашения по истечении 3 - 6 месяцев со дня выдачи кредита.

Также в головном офисе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

- кредитование в индивидуальном порядке;

- кредитование по стандартным схемам;

- экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.

Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.

В настоящий момент ООО «ХКФ Банк» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залог векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

Экспресс-кредитование. Программа «Экспресс-кредит. ООО «ХКФ Банк» предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин).

- сумма кредита от 3 000 до 100 000 рублей;

- 10% - первоначальный взнос;

- 10% - сумма ежемесячного платежа по кредиту;

- 10 месяцев - срок кредита.

Рассмотрев указанные розничные банковские услуги ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно констатировать, что они являются наиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждается следующими показателями. Клиентская база ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»стремительно растет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. По данным на 1 апреля 2009 г., объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд. долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличение объема кредитов физическим лицам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитования в банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показатель - 2,2 раза.

В текущем периоде ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Страницы: 1, 2, 3, 4