Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан
При реализации проекта
необходимо обязательное софинансирование со стороны заемщика или же при
отсутствии первоначального взноса возможно предоставление дополнительного залога.
Величина софинансирования установлена в размере 30% от стоимости объекта. В
качестве основного обеспечения возвратности кредита используется приобретаемая,
ремонтируемая или строящаяся недвижимость. В качестве дополнительного
обеспечения может использоваться другая недвижимость, гарантии и поручительства
третьих лиц, депозиты денег в банках второго уровня, залог высоколиквидных
ценных бумаг и другого имущества. Погашение кредита осуществляется ежемесячно
равномерными долями, включающими в себя погашение начисленного вознаграждения
банка и части основного долга по кредиту.
Компания выдает кредиты на
коммерческую недвижимость заемщикам сроком до 7 лет (в настоящее время это
единственная компания, предоставляющая коммерческие кредиты на столь длительный
срок). Величина процентных ставок по кредитам установлена в размере от 18 до
22% годовых и находится в прямой зависимости от суммы кредита и рискованности
проекта. В качестве дополнительных услуг, предоставляемых АО "БТА
Ипотека", выступает страхование недвижимости и жизни заемщика,
представляющей компанию по страхованию жизни "Династия" и компанию по страхованию
недвижимости "KBS Garant", а также полное переоформление
права собственности на объект в Центре по недвижимости г.Алматы.
4.4. Ипотечные брокеры.
Для удобства клиентов,
компания развивает сеть ипотечных брокеров – то есть независимых юридических
лиц, сотрудничающих с компанией и проводящих сбор документов, квалификацию
заемщиков, желающих получить ипотечный кредит, и защищая интересы клиенты на
Кредитном Комитете.
Причиной создания такой сети
является тот факт, что неподготовленному среднестатистическому человеку, порой
бывает трудно разобраться во всех тонкостях получения кредита. Ведь каждый
кредит характеризуется целым набором параметров и дополнительных условий: сумма
основного долга, процентная ставка, срок кредита, способ начисления процентного
вознаграждения и погашения основной суммы долга, запрет на досрочное погашение,
сумма предоставляемого обеспечения, страхование рисков, гарантии и
поручительства и т.п. В результате, потенциальный заемщик может выбрать
условия, которые не всегда являются наиболее выгодными именно для него, как
следствие, неверный выбор может обойтись ему в "кругленькую" сумму. Чем
же ему может помочь ипотечный брокер? Начнем с того, что ипотечный брокер, как
правило, не зависит от кредитных учреждений и зарабатывает деньги путем
консультирования клиентов-заемщиков. Ипотечный брокер всегда на стороне
клиента, поскольку ему платит клиент и от того, насколько успешно ипотечный
брокер представит интересы клиента в кредитном учреждении, зависит его
заработок. Он может сотрудничать с одной или сразу с несколькими кредитными
организациями, знает все тонкости и может предложить клиенту наиболее
оптимальный вариант займа на приобретение жилья.
Например, вы имеете жилье и
хотите его продать после приобретения нового жилья. В такой ситуации для вас
критичным параметром является возможность досрочного погашения без уплаты пенни
и штрафов за досрочное погашение, а не величина процентной ставки по кредиту.
Если провести соответствующие расчеты, то для вас может быть выгодным получить
кредит под более высокую процентную ставку, но иметь возможность погасить его
досрочно. Ведь после продажи старого жилья у вас появится сумма, которая может
пойти на досрочное погашение и соответственно вам не придется платить проценты
кредитному учреждению весь срок кредита.
Для создания сети ипотечных
брокеров компания проводит специальные курсы обучения ипотечных брокеров и
после прохождения тестирования, выдает им сертификаты, удостоверяющие право
владельцев сертификатов проводить консультации, формировать кредитные досье
клиентов-заемщиков и выносить их непосредственно на рассмотрение кредитного
комитета компании. Обращение клиента к сертифицированным компанией ипотечным
брокерам равнозначно обращению в саму компанию.
На данный момент такие сертификаты получили:
·
Компания
"KBS Remсo"
·
ТОО
"АЛАДИН"
·
Агентство
недвижимости "АБСОЛЮТ"
·
ТОО
"ЖОМАРТ и сыновья"
·
ТОО
"ГАРАНТ РИЭЛТИ"
·
ТОО
"НИГОРА"
·
ТОО
"ФЕЕРДИЛЬ"
·
Компания
"ЦКН Ипотека"
·
ТОО
"ЭСКОРТ РИЭЛТИ"
4.5. Ипотечные кредиты.
На сегодняшний день ОАО
"БТА Ипотека" предлагает самые гибкие условия кредитования. В
арсенале компании несколько различных пакетов условий, позволяющих взять кредит
любому лицу, имеющему достаточный первоначальный взнос и уровень дохода.
Все наши пакеты доступны в
разных регионах Казахстана, в зависимости от региона приобретения могут иметь
различные условия.
СЕНIМ
Если вы имеете стабильный, легко подтверждаемый доход и 10%
первоначального взноса от оценочной стоимости жилья, Вы можете получить
кредит согласно условиям пакета "Сенiм" сроком до 10 лет, а
досрочно погасить кредит вы сможете уже через один год после его получения.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
10%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
-
% ставка (фиксированная), годовых:
19
Сумма кредита:
до 6 000 000 тенге
СТАНДАРТНЫЙ
Срок кредитования от 1 до 15 лет, ваш первоначальный взнос должен
составить не менее 15% от оценочной стоимости жилья, досрочное погашение
суммы основного долга возможно с момента получения кредита.
Срок кредитования:
12-180 мес.
Первоначальный взнос, от:
15%
Мораторий на досрочное погашение:
0 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
13.2-14.2
% ставка (фиксированная), годовых:
17-19
Сумма кредита:
не ограничена
НАРОДНЫЙ
Если ваша семья имеет средний ежемесячный доход, то вы можете
использовать данный пакет, срок кредитования от 1 до 15 лет, первоначальный
взнос не менее 15 процентов от оценочной стоимости жилья.
Срок кредитования:
12-180 мес.
Первоначальный взнос, от:
15%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
12.4-12.8
% ставка (фиксированная), годовых:
16.5-17.5
Сумма кредита:
до 6 000 000 тенге
СВОБОДНЫЙ
При затруднении подтвердить необходимый уровень дохода, мы предлагаем
Вам пакет "Свободный" сроком кредитования до 10 лет. Досрочное
погашение суммы основного долга допускается через шесть месяцев с момента
получения кредита.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
6 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
-
% ставка (фиксированная), годовых:
18-20
Сумма кредита:
не ограничена
ПРОФЕССИОНАЛ
Являясь сотрудником крупной компании, используйте пакет
"Профессионал" сроком кредитования до 15 лет. Ваш первоначальный
взнос может составить 15 % от оценочной стоимости жилья и досрочное погашение
суммы основного долга возможно через шесть месяцев с момента получения
кредита.
Срок кредитования:
12-180 мес.
Первоначальный взнос, от:
15%
Мораторий на досрочное погашение:
6 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
12.4-12.8
% ставка (фиксированная), годовых:
16.5-17.5
Сумма кредита:
не ограничена
ЧАСТНЫЙ
ДОМ
При покупке коттеджа или индивидуального дома, Вы можете получить
кредит по данному пакету сроком до 10 лет, с первоначальным взносом в размере
30% от стоимости дома.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
15.2-16.7
% ставка (фиксированная), годовых:
18.5-20
Сумма кредита:
не ограничена
ЭЛИТНЫЙ
Этот пакет для тех, кто желает приобрести элитное и дорогое жилье.
Срок кредитования до 10 лет, низкая ставка вознаграждения, досрочное
погашение суммы основного долга допускается через три месяца со дня выдачи
кредита.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
3 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
12.2
% ставка (фиксированная), годовых:
16
Сумма кредита:
от 6 000 000 тенге
СВОЙ ДОМ
Для того, чтобы достроить свой собственный дом, используйте пакет
"Свой дом", со сроком кредитования до 10 лет, освоение объекта не
менее 30% от стоимости строительства, возможно предоставление дополнительного
залога.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
-
% ставка (фиксированная), годовых:
17-21
Сумма кредита:
от 1 000 000 тенге
РЕМОНТНЫЙ
Данный пакет предназначен для ремонта Вашего жилья, сроком до 10 лет
и досрочное погашение суммы основного долга возможно через один год с момента
получения кредита.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
0%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
13.7-16.7
% ставка (фиксированная), годовых:
19-21
Сумма кредита:
не ограничена
БЮДЖЕТНЫЙ
Если
один из членов Вашей семьи работник бюджетной сферы, Вы можете
воспользоваться данным пакетом, срок кредитования от 1 года до 15 лет,
сниженная ставка вознаграждения и первоначальный взнос не менее 15% от
стоимости жилья.
Срок кредитования:
12-180 мес.
Первоначальный взнос, от:
15%
Мораторий на досрочное погашение:
24 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
12.2-12.6
% ставка (фиксированная), годовых:
15.5-16.5
Сумма кредита:
до 6 000 000 тенге
КОММЕРЧЕСКАЯ
По
этому пакету Вы получаете возможность покупки, ремонта и реконструкции
объектов коммерческой недвижимости.
Рассрочка
платежей от 3 лет до 7 лет, в зависимости от уровня платежеспособности
заемщика.
Сумма
ипотечного кредитования от 2000 до 200000 долларов США. При покупке
недвижимости требуется обязательное софинансирование в размере не менее 30%
от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости либо внесение
дополнительного залога со стороны заемщика.
Срок кредитования:
12-84 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
-
% ставка (фиксированная), годовых:
18-22
Сумма кредита:
до 45 000 000 тенге
ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК (ФИЗ. ЛИЦА)
Приобретение прав собственности на земельный участок для
индивидуального жилищного строительства, строительства коммерческих объектов.
Срок кредитования:
12-120 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
-
% ставка (фиксированная), годовых:
18.5-19.5
Сумма кредита:
до 7 500 000 тенге
ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК (ЮР. ЛИЦА)
Приобретение
прав собственности на земельный участок для строительства коммерческих
объектов.
Срок кредитования:
12-84 мес.
Первоначальный взнос, от:
30%
Мораторий на досрочное погашение:
12 мес.
% ставка (плавающая, согласно программе ЗАО "КИК"),
годовых:
-
% ставка (фиксированная), годовых:
19-20
Сумма кредита:
до 10 000 000 тенге
Сводная таблица пакетов условий дана в Приложении 3.
Глава 5. АО "Астана-финанс" на рынке ипотечного
кредитования Казахстана: опыт, проблемы, перспективы.
5.1.
Участие компании в «Программе ипотечного кредитования жилищного строительства в
г.Астане ».
АО
"Астана-финанс" с конца 1999 года начала предоставлять ипотечные
кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации
"Программы ипотечного кредитования жилищного строительства в
г.Астане", неоднократно выиграв конкурсы среди финансовых институтов по
определению финансового агента. Следует отметить, что Компания одна из первых в
Республике Казахстан начала предоставлять ипотечные кредиты на приобретение
недвижимости на первичном рынке.
Роль
Компании в реализации данной Программы заключается в организации схемы по
финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма
ипотечного кредитования. Следует отметить, что данная Программа является
уникальной в Республике Казахстан, условия ипотечного кредитования до сих пор
остаются привлекательными. В частности, процентная ставка составляет 9,95 % годовых
и выше (ставка снижена по инициативе Компании, первоначально она составляла 10
% годовых с привязкой к инфляции), срок кредитования до 10 лет. Помимо
вышеперечисленных условий, Компания за счет собственных ресурсов неоднократно
проводила акции по предоставлению ипотечных кредитов с возможностью снижения
процентной ставки до 6 % годовых, увеличению срока кредитования до 20 лет.
В
результате реализации Программы на данный момент:
· выдано более 500 ипотечных займов на сумму 2,4 млрд. тенге;
· введено в эксплуатацию жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется
строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.
Кроме
того, при объеме финансирования жилищного строительства 10,7 млрд. тенге, из
которых 5,1 млрд. тенге являются бюджетными, налоговые поступления в бюджет по
самым грубым расчетам составляют не менее 1,5 млрд. тенге.
Начиная
с 2001 года, Компания одна из первых среди финансовых институтов Казахстана
начала совместную с ЗАО "Казахстанская ипотечная компания" Программу
по предоставлению ипотечных кредитов. Для реализации данной Программы Компания
в августе 2001 году получила лицензию Национального Банка Республики Казахстан
на осуществление доверительных (трастовых) операций в интересах и по поручению
поручителя – ЗАО "КИК". С этого момента Компания вышла на рынок
ипотечных кредитов, предоставленных на приобретение жилья на вторичном рынке.
Компания остается одним из активных участников данной программы, выдав
ипотечных кредитов на условиях ЗАО "КИК" на общую сумму около 600
млн. тенге, реализовав ЗАО "КИК" ипотечных кредитов на общую сумму
более 270 млн. тенге. Развитие ипотечного кредитования и фондового рынка
Казахстана создало благоприятную почву для привлечения финансовых ресурсов
путем выпуска корпоративных облигаций, обеспеченных пулом ипотечных
свидетельств. В конце 2003 года, Компания одна из первых финансовых институтов
Казахстана осуществила эмиссию корпоративных облигаций, обеспеченных ипотечными
свидетельствами на сумму 1 млрд. тенге.
5.2.
Основные условия ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование приобретения жилья, построенного в
рамках Программы развития ипотечного кредитования и жилищного строительства в
г. Астана:
·
при условии первоначального
взноса от 30% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения
9,95% годовых, валюта займа - тенге;
·
при условии первоначального
взноса от 20% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения
10,00% годовых, валюта займа - тенге;
Ипотечное
кредитование приобретения прочего жилья, осуществляемого совместно с ЗАО
"Казахстанская Ипотечная Компания":
·
Срок от
3-х до 15 лет
·
Первоначальный
взнос не менее 15% от стоимости жилья
Cтавка
вознаграждения 13,6% годовых пересматривается 2 раза в год на величину
изменения индекса инфляции по данным Агентства Республики Казахстан по
статистике либо Нацбанка Республики Казахстан, валюта займа - тенге.
Требования:
·
страхование
недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения;
·
страхование
от несчастных случаев;
·
при
оплате первоначального взноса от 15 до 30% от стоимости квартиры необходимо
страхование гражданско-правовой ответственности.
Возможно
предоставление 100% займа для приобретения жилья при предоставлении
дополнительного залогового обеспечения.
В
случае отсутствия или недостаточности средств клиента для оплаты
первоначального взноса предлагается оформление займа для указанной цели под
дополнительный залог.
5.3.
Порядок оформления ипотечного займа для приобретения жилья в рамках городской
программы ипотечного кредитования жилищного строительства.
1.
Консультации
и собеседование в АО "Астана-финанс" (предварительная оценка
кредитоспособности Заемщика и выбор квартиры)
2.
Решение
Заемщика о получении ипотечного займа
3.
Заключение
предварительного договора по приобретаемой квартире между Покупателем
(Заемщиком) и Продавцом (ОАО "Астана-Недвижимость")
4.
Оплата
первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья
5.
Сбор и
предоставление в отдел ипотечного кредитования АО "Астана-финанс"
документов, согласно Перечня документов для оформления и выдачи ипотечного
займа
6.
Решение
Кредитного комитета АО "Астана-финанс" о выдаче ипотечного займа
7.
Заключение
Договора купли-продажи с Продавцом жилья (ОАО "Астана-Недвижимость")
8.
Заключение
Договора займа
9.
Регистрация
Договора купли-продажи в Центре регистрации недвижимости по г.Астана -
оформление права собственности на Покупателя
10.
Заключение
Договора об ипотеке недвижимого имущества и подписание Ипотечного свидетельства
с последующей регистрацией вышеуказанных документов в Центре регистрации
недвижимости по г.Астана
11. Перечисление ипотечного займа
на счет Продавца (ОАО "Астана-Недвижимость")
12.
Ежемесячные
выплаты Заемщиком по погашению основного долга и начисленных процентов в
соответствии с условиями Договора займа
13. Полное погашение долга и оформление
прекращения обязательств по Договору займа и Договору ипотеки недвижимого
имущества
Перечень необходимых
документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на первичном
рынке.
1.
Документы,
обязательные к представлению:
2.
Удостоверение
личности заемщика (нотариально заверенная копия).
4.
Свидетельство
о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально
удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке
не состоит, детей не имеет.
5.
Удостоверения
личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком
и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия).
6.
Справка с
места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы
заемщика, заверенные по месту их получения.
7.
Нотариально
заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований
залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт.
8.
Физическое
лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и
заемщик.
9.
Если
гарантом выступает юридическое лицо, необходимо дополнительно предоставить:
10. Решение уполномоченного
органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика.
11. Нотариально заверенные копии
учредительных документов
12. Финансовая отчетность гаранта
на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о
совокупном годовом доходе с приложениями).
Для
подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно представлены:
1.
Копия
трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы
2.
Копия
документа об образовании
3.
Копия
свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя
4.
Копии
документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье,
автотранспорт и др.)
5.
Сведения
об иных займах и их погашении
Перечень необходимых
документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на вторичном
рынке.
Документы,
обязательные к представлению:
1.
Удостоверение
личности заемщика (нотариально заверенная копия).
3.
Свидетельство
о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально
удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке
не состоит, детей не имеет.
4.
Удостоверения
личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком
и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия).
5.
Справка с
места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы
заемщика, заверенные по месту их получения.
6.
Нотариально
заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований
залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт.
7.
Справка о
составе семьи (форма №3)
8.
Копия
трудового контракта
9.
Разрешение
органов опеки и попечительства от имени несовершеннолетних членов семьи на
залог жилья или нотариально удостоверенное согласие родственников об
обеспечении несовершеннолетних детей заемщика своей жилой площадью в случае
выселения заемщика вследствие неисполнения им обязательств по Договору займа.
10. Акт оценки квартиры
11. Документы, подтверждающих
право собственности продавца на продаваемое жилье (договор купли-продажи, план,
свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество (при наличии),
информационная справка №2 (об отсутствии обремения, из Центра по недвижимости),
госакт на право собственности на земельный участок с кадастровым номером (если
приобретается дом))
12. Документы, подтверждающие
оплату коммунальных платежей и налога на имущество
13.
Физическое
лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и
заемщик.
Если
гарантом выступает юридическое лицо необходимо дополнительно представить:
1.
Решение
уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств
заемщика.
2.
Нотариально
заверенные копии учредительных документов
3.
Финансовая
отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа
(копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).
Для
подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно представлены:
1.
Копия
трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы
2.
Копия
документа об образовании
3.
Копия
свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя
4.
Копии
документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье,
автотранспорт и др.)
Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в
Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:
1. Как показывает международная практика, развитие
ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего,
оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения
социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан.
Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения
населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит
косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и
смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства
решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития
инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению
поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о
том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором
развития экономики страны в целом.
2. Основные предпосылки для развития ипотечного
кредитования в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса
на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры
банковских операций.
3. Ипотечное кредитование в Казахстане
существует всего около 4-х лет. К сожалению, пока еще не все население привыкло
к мысли о том, что можно приобретать дорогостоящие товары в кредит, людей
отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка
накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема
значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном
мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление.
Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным
иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости
для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая
тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный
первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок
кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 %
(2001 г.) до 12% (2004г.). К тому же, если в начале зарождения ипотечного
движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента
полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в
кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не
только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась
возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.
4. Инициатором внедрения системы ипотечного кредитования в
Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель.
В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря
которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги,
предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и
«мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь —
сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации,
закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.
5. С расширением ипотечных предложений появилась насущная
потребность в создании финансового института, обеспечивающего решение вопросов
ликвидности банков при долгосрочном ипотечном кредитовании, использования
внутреннего инвестиционного потенциала. Решением этих задач занимается
Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство не может
напрямую финансировать программу, главным фактором развития ипотеки становится
доступность других источников. В рыночной экономике это – средства
институциональных инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская
ипотечная компания планирует изыскать необходимые средства путем выпуска
ипотечных ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по
ипотечным кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он
пользуется большим спросом среди иностранных инвесторов, поскольку является
очень удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.
Главная