Таким образом, в институте морского займа строго определены и начальный, и конечный момент периода несения риска кредитором. Это понятно: условия морского плавания не одинаковы в разное время года, и кредитора нельзя заставить нести риск этого плавания за пределами согласованного с ним периода, являющегося по существу страховым сроком. Договор морского займа ввел в страхование очень важный элемент - страховой срок. Ранее он не определялся и был равен либо сроку существования общества взаимного страхования, либо был пожизненным. В настоящее время срок действия договора страхования является его существенным условием (ст.942 ГК РФ).

Без особого труда обнаруживается в займе элемент страховой премии.

Как уже отмечалось, проценты, уплачивавшиеся по морскому займу, превышали обычный ссудный процент. В древней Греции соотношение между ними составляло 2:1 (24-36% годовых по морскому займу против 12-18% по обычному займу). В римском праве размер процентов по морскому займу был ограничен Юстинианом до 12% годовых, в то время как по обычному займу предельные ставки процентов были установлены в размере 4%.

6% и 8% годовых в зависимости от социального положения займодавца (наименьшая ставка для personae illustres, наибольшая ставка - для торговых и т.п. слоев населения, средняя ставка - для ceteri omnes homines) и лишь по натуральным займам достигали 12% годовых. В средние века юстинианский лимит уже не менялся. И даже там, где для процентов по морскому займу действовал твердый, установленный обычаями тариф, он допускал значительные колебания ставок в зависимости от продолжительности рейса. Так, в пизанском Constitutum usus XII в. ставки колеблются от 33% до 35% за рейс. В генуэзских договорах XII в. встречаются ставки в размере ЗЗ% (de tribus guattuor) за полугодовой рейс в оба конца (туда и обратно), в размере 25% (de guattuor guingue), 20% (sex per guingue) и т.д. - за менее продолжительные рейсы.

В составе повышенных, по сравнению с обычными, процентов по морскому займу уже в римскую эпоху отчетливо разграничивались две различные части: вознаграждение за пользование капиталом и вознаграждение за риск. Правда, это еще не вполне точная квалификация. Потому что при наступлении несчастного (страхового) случая, кредитор, ввиду полного освобождения заемщика от обязательства по займу, не получает вознаграждение за риск. Договор займа переходит в договор страхования, а последний «теряет» условие возмездности. Но все же и в таком виде вознаграждение за риск является в договоре морского займа своеобразной формой страховой премии. Это находит свое выражение даже и в том, что течение соответствующей части процентов, строго соизмеряется с продолжительностью «страхового срока», как то и полагается для страховой премии.

Если страховая премия в институте морского займа выступает достаточно наглядно - в простой и ясной форме увеличения ставки заемного процента, то не так легко и просто определить в морском займе юридическую форму страхового вознаграждения (страховой выплаты). Обычно принято считать, что таким вознаграждением служила сумма, выдаваемая кредитором при заключении сделки.

Она фигурировала в договоре сначала как сумма займа.

Такою же она оставалась и при благополучном исходе морского плавания. Но гибель судна (наступление страхового случая) сразу же преображала сделку. Из займа она превращалась в страхование, а выданные кредитором деньги - из суммы займа в страховую сумму. Иначе говоря: сумма займа являлась в то же время авансированной страховой суммой или, как выражается Гольдшмидт, «антиципированной страховой суммой, подлежащей возврату при ненаступлении морского бедствия».

Непонятно, каким образом одна и та же сумма может выступать и как сумма займа и одновременно как страховая выплата. Одно здесь явно противоречит другому. Если перед нами сумма займа (а это, во всяком случае, несомненно), то таким образом эта же сумма может рассматриваться как возмещение убытков заемщика. И с другой стороны, если это страховая, лишь авансом выданная, сумма, то при ненаступлении морского бедствия она подлежала бы возврату уже не по титулу займа, что имеет место на самом деле, а в силу отпадения страхового титула, т.е. в порядке обязательства, вытекающего из неосновательного обогащения.

Юридическое объяснение страховой функции морского займа может быть найдено более простым путем.

Сумма, выплачиваемая в договоре морского займа, есть только сумма займа и ничего более. Никакой (хотя бы «антиципированной») страховой суммы она собою не представляет. В качестве суммы займа она подлежала бы возвращению кредитору, независимо от исхода морского плавания. Но особенность морского займа в том именно и заключается, что в случае неблагополучного исхода плавания заемщик освобождается от возврата кредитору суммы займа (и от уплаты процентов).

Благодаря этому, заемщик освобождается в соответствующей мере от убытка, который иначе он должен был бы понести и который, вместо него, теперь несет уже сам кредитор. В этом, по существу, и сказывается страховой характер морского займа, страховое обеспечение, предоставляемое заемщику. Как в обыкновенном страховании, страховая выплата предоставляется и здесь не «вперед», в порядке «антиципирования», не «ante factum», а лишь «post factum», по наступлении несчастного случая. Но в отличие от обыкновенного страхования, страховая выплата выражается здесь не в положительной, а в отрицательной форме: не в форме предоставления средств, а в форме отказа от получения долга. В России проведение подобных сделок, при регулировании их как страховых сделок, не допускается. Фактически, выдача займа есть один из способов размещения страхового резерва. Законодательством размещение страховых резервов посредством выдачи ссуд допускается, только при личном страховании. Кроме того, выдача ссуды по договору страхования очень близко граничит с банковской деятельностью, занятие которой прямо запрещено для страховых компаний. На наш взгляд, размещение страховых резервов посредством выдачи ссуд является достаточно рисковым. Совершенно верно, что размещение резервов указанным способом допускается только по личному страхованию и только по накопительному страхованию на случай дожития до определенного в договоре возраста).

Таковы элементы страхования, содержавшиеся в институте морского займа. Как видим, они теснейшим образом переплетены с элементами ссудного кредита. Условием возврата займа является ненаступление страхового случая. Срок страхования содержится в составе срока займа. Страховая премия заключена в составе процентов по морскому займу вместе с обыкновенным ссудным процентом. И, наконец, страховая выплата состоит в неистребовании уплаты по займу.

Страхование в составе кредитной сделки характерно как для античного, так и для средневекового страхового права - и в том и в другом еще нет предпосылок для вполне развитого, самостоятельного правового института страхования коммерческого типа, а потому элементы коммерческого страхования существуют пока лишь в рамках уже широко развившегося кредита, образуя, в сочетании с ним, его особую разновидность, своеобразную кредитно-страховую «амфибию».

1.4 Страхование, как институт гражданского права, в период зарождения капитала

Капиталистическое страхование выросло из средневекового страхования в полном соответствии с тем, как и вся экономическая структура капиталистического общества выросла из экономической структуры феодального общества.

Это относится и к имущественному и к личному страхованию.

Феодальными корнями правового обеспечения капиталистического имущественного страхования являются, с одной стороны, институт морского займа, с другой - правовая организация взаимных страховых касс, отделившихся от гильдейско-цеховых организаций и открывших доступ в свои ряды посторонним лицам. От первого корня пошло развитие, прежде всего, морского, а затем и вообще транспортного страхования, включая страхование каско, грузов и т.д. Второй - имел существенное значение для многих других видов имущественного страхования, главным образом для страхования от огня, страхования животных страхования посевов от градобития. Впоследствии и на эти виды страхования были перенесены новые начала и новые организационные формы, уже сложившиеся в морском страховании.

Развитие страхового права выразилось в развитии личного страхования также связанного, с одной стороны, с гильдейско-цеховым наследием, со всевозможными кассами взаимопомощи. С другой стороны, «...на развитие личного страхования оказали существенное влияние некоторые кредитные институты, встречающиеся в конце средних веков и в начале новой эпохи в разных странах Западной Европы. Таковы, прежде всего, аннуитеты: обязательство платежа ежегодной (как правило, пожизненной) ренты, устанавливаемое за единовременный взнос капитальной суммы. Таковы, далее, распространенные с середины XVI в., по преимуществу в Италии, особые ссудные кассы, сочетавшие кредитные операции с благотворительными функциями. Последние, в тех же целях привлечения средств, занимались операциями, являвшимися по существу страхованием приданого: за вносимый при рождении дочери безвозвратный вклад касса обязывалась выплатить десятикратную сумму в качестве приданого при выходе замуж этой или (если она умрет или останется незамужнею) другой дочери вкладчика» [25. C. 173]. Аналогичные виды страхования были широко распространены в СССР, когда в стране существовало только публичное страхование. Этими видами страхования занимался Госстрах.

Страховое право этих времен развивалось следующим образом.

На первом этапе своей истории капиталистическое страхование осуществляется в соответствии с действовавшими тогда правовыми нормами и условиями страхования, а также на основе обычного права отдельными, единоличными страховщиками.

На втором этапе возникают и развиваются страховые общества: акционерные и взаимные.

Наряду с указанным изменением организационных форм частного коммерческого страхования, в этом же периоде происходит и дальнейшая эволюция унаследованных от средневековья взаимных страховых организаций: постепенное освобождение их от элементов феодального (гильдейско-цехового) порядка и превращение их в действующие уже на новой основе взаимно-страховые организации публичного и частного права. Наконец, в этом же периоде в отдельных (особенно в германских) странах насаждаются государственные страховые организации (главным образом, по страхованию от огня).

С переходом к следующему этапу акционерная форма сохраняется, и ее значение еще более возрастает, но, не отменяя этой формы и даже опираясь на нее, идет процесс развития монополистических страховых объединений: картелей и концернов.

Одним из первых крупных страховых картелей, имевшим к тому же международный характер, был образованный в Берлине в 1874 г. Международный союз страхования транспорта, состоявший при своем возникновении из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских), а через полстолетия, в 1925 г., объединявший уже 230 обществ, принадлежащих к 26 странам.

«Большой размах картельное движение приобретает в Германии в самом конце XIX в., в 90-х гг.» [24. C. 53]. Картелирование страховых предприятий еще более усиливается в разных странах в XX веке.

За картелями последовали концерны. «Образованное в 1880г. Мюнхенское общество перестрахования превратилось вскоре в один из крупнейших страховых концернов» [18. C. 16]. Но с особой силой процесс страхового концернообразования развертывается в XX в., особенно после первой мировой войны. Этому способствовало отсутствие на том этапе антимонопольного законодательства в современном понимании этой категории.

Процесс монополистической централизации распространяется не только на акционерные, но и на взаимные страховые общества, а также на публично-правовые страховые организации, причем и те, и другие все более коммерциализируются, ориентируясь на акционерное страхование. Возникает и ряд промежуточных, форм, состоящих из элементов акционерного и взаимного, частного и публичного страхования.

Не менее существенные изменения происходят, по тем же основаниям, и в развитии видов страхования.

На первом этапе - почти исключительно транспортное страхование.

Затем - страхования от огня: в конце XVII в. в Англии после знаменитого Лондонского пожара (1666г.) уничтожившего более половины города. Вначале XVIII в. в той же Англии возникает коммерческое страхование жизни, использующее старый опыт аннуитетов и новейшие достижения статистики и математики (например, таблицы смертности: английского астронома Галлея - 1693 г., французского математика Депарсье - 1746 г. и др.). Применение в страховании достижений статистики и математики позволили при заключении договоров страхования определять коэффициент риска, страховой тариф, размер страхового взноса.

Затем наступает очередь сельскохозяйственного страхования: страхования посевов от градобития и страхования скота.

Рост машинной техники существенно повлиял на развитие двух новых видов коммерческого страхования: в области личного страхования - от несчастных случаев; в области имущественного страхования - гражданской ответственности.

«Страхование от несчастных случаев возникло впервые в середине XIX в. (1849-1850) в Англии, в связи с постройкой первых железных дорог. С 50-х гг. оно появляется и в Германии, а затем и в других странах» [37. C. 57].

На развитие страхования гражданской ответственности (впервые возникшего во Франции, в 1825 г., в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказали законы о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Эти законы были изданы в некоторых странах (например, в Германии в 1871 г., в Англии, в 1880 г.) в результате возраставшего количества несчастных случаев, связанных с применением машинной техники.

При этом предприниматели сразу же стали искать средства обезвредить для себя указанные законы, откупиться от угрозы ответственности, отвести ее от себя путем страхования. И страхование предоставило им соответствующие услуги. В этой роли выступает страхование гражданской ответственности. «В Германии оно возникает в 70-х гг. XIX в., непосредственно после закона 1871 г. В Англии, где это страхование существовало и ранее по французскому образцу 1825 г., оно получает, под влиянием закона 1880 г., усиленное развитие, как самостоятельный вид страхования» [37. C. 58].

В то же время законы о гражданской ответственности предпринимателей дали сильный толчок развитию страхования от несчастных случаев: в частности, коллективного страхования рабочих предпринимателями.

Наряду с указанными в XIX в., возникают еще и разные другие виды страхования.

В результате, к концу рассматриваемого периода уже сложились почти все виды современного страхования как имущественного, так и личного.

Так развивалось поэтапно страхование и страховое право: от «простого» к «сложному», от «единичного» к «множественному»; от единоличного страховщика - через страховое общество - к страховому концерну; от морского страхования - через сравнительно несложную систему немногих основных видов страхования - к построенной на их основе, сложной и разветвленной системе многочисленных видов и разновидностей, то узко специализированных, то взаимно переплетающихся, то объединенных в комплексы «универсального» страхования.

1.5 Основные центры развития страхования и страхового права в их исторической смене

Указанная проблема, как проблема периодизации развития страхования, не получила в страховой литературе достаточной разработки. Обычно отмечается, что в различные исторические эпохи ведущую роль в развитии страхования играли то те, то другие европейские народы. Но при этом не дается надлежащей исторической перспективы перехода этой роли от одних народов к другим, не выявляется и различие в данном вопросе между двумя основными группами стран, из которых одни передавали друг другу первенство в страховом деле, а другие - первенство в страховом праве.

Наряду с процессом перемещения основных центров страхования происходил процесс перемещения основных центров страхового права. Однако, «географические координаты» тех и других центров не совпадают между собой. Так, Италия, возглавлявшая в XIV-XV вв., а отчасти и в XVI в., развитие европейского страхования и уже в силу этого оказавшая немалое влияние и на развитие страхового права, все же уступает в этом отношении первенство своей сопернице - Испании. В области страхового права Италия той эпохи известна, главным образом, декретами и статутами, издававшимися в отдельных ее городах и затрагивавшими отдельные стороны страхового дела, либо содержавшими отсылку к выработанным практикой страховым полисам. Иначе обстоит дело в Испании. Ей «...принадлежит основной источник морского (и, в частности, страхового) права XV в.: Las Gapitolos de Barcelona 1432г., неоднократно подвергавшиеся пересмотру в 1436, 1458, 1461 и 1484 гг. Влияние этого источника простирается и за пределы XV в.: так, например, по его образцу были изданы соответствующие сборники постановлений в Бургосе (1538 г.), Севилье (1552 г., 1556 г.) и С-Себастиане (1682 г.)» [25. C. 172]. Большое значение для развития страхового права имел и другой испанский источник: Торговое уложение, изданное в Бильбао в 1560 г. и распространившее затем свое действие на всю Испанию с ее обширными колониальными владениями. Актами испанского законодательства (длинным рядом ордонансов Карла V и Филиппа II) непосредственно регулировалось в XVI в., по образу и подобию испанского страхового права, и страховое дело в Нидерландах, куда в то время перемещался из Италии центр европейского страхования.

Итак, в XV-XVI вв. ведущая роль в развитии страхового права принадлежит, бесспорно, Испании.

В XVII в. эта роль переходит от Испании к Франции.

Достигнув в XVII в. больших высот экономического, политического и военного могущества, Франция стала, вместе с тем, законодательницей для других стран в различных областях идеологии и быта. Значительный авторитет приобрело и французское право, особенно морское и торговое, в том числе и страховое. Все это способствовало тому, что французскому влиянию подчинилось развитие соответствующих отраслей права и в других странах. Уже появившийся в середине XVI в. частный Руанский сборник, содержавший, главным образом, нормы о морском страховании, общей аварии и морском займе, получил вскоре широкое применение и за пределами Франции. Еще большее влияние на развитие европейского морского и страхового права имела знаменитая Ordonnance de la marine 1681 г.

Под ее влиянием было, в частности, пересмотрено в 1737 г. упомянутое выше Торговое уложение Испании (Бильбао, 1560 г.). Она инкорпорировала многие положения Руанского сборника, а затем и сама почти без изменений вошла в состав Code de commerce.

Свое положение в области страхового права Франция продолжает удерживать в XVIII и отчасти в XIX вв. Но в это же время соотношение сил в данной области начинает меняться: сначала в пользу Англии, приоритет которой (главным образом, в сфере морского страхового права) уже прочно утвердился в XIX в., а затем – и в пользу Германии. В XVI-XVII вв. германское морское страхование шло еще всецело по тропе, проложенной из Нидерландов. Так, например, страховой полис Антверпена (бывшего в XVI в. мировой торговой и страховой биржей) получил в конце XVI в. применение и в Гамбурге, и долго затем господствовал в германском морском страховании. Это вместе с тем означает, что германское страхование испытывало переданное через Нидерланды влияние испанского страхового права. В конце XVII в. к нидерландско-испанскому присоединяется и французское влияние. Но уже в первой половине XVIII в. в Германии начинает развиваться собственное страховое законодательство (в первую очередь - в области морского страхования). Оно нашло свое первое серьезное выражение в гамбургской Assekuranz- und Havarei-Ordnung 1731 г. По ее образцу возникает ряд других Assekuranz-Ordnung: датская - 1746 г., шведская - 1750 г., прусская - 1766 г. Через посредство прусской Assekuranz-Ordnung 1766 г. гамбургский аварийно-страховой кодекс 1731 г. существенно повлиял на нормировку договора страхования в прусском Земском уложении 1794 г. При этом правила морского страхования, подвергшись соответственному обобщению, были распространены и на другие виды страхования.

В XIX в. значение германского страхового права усиливается. Гамбургские полисные условия морского страхования (Seeversicherungs-Bedingungen), меняя время от времени свою редакцию (1785, 1800, 1847, 1852 гг.), не только вытеснили соперничающие с ними страховые условия других германских портов и превратились, таким образом, в общегерманские правила морского страхования, но широко проникли и на мировой страховой рынок, конкурируя с английскими правилами страхования.

Большое значение для германского страхового права имели также два торговых уложения, содержащие нормы морского страхования: 1) старое (ADHB), 1861 г., ставшее с 1871 г. общим законом германской империи, и 2) позднее изданное (HGB), 1897 г.

На высшей точке своего развития германское страховое право оказалось в начале XX в. Это нашло свое отражение в страховом законодательстве (германский закон о страховом договоре 1908 г.), в страховой практике, а также в страховой литературе. Но Англия и при этом продолжала сохранять свое преобладающее положение в морском страховом праве капиталистических стран, еще более укрепленное кодификацией английского морского страхового права (1906 г.).

Из сказанного можно сделать следующие выводы.

1. Смена основных центров страхования обусловливается сменой основных центров экономического развития. При всей неравномерности этого развития первый процесс идет по стопам второго. На каждом повороте истории передовой страной в области страхования неизменно оказывается страна, передовая по уровню своего экономического развития: сначала Италия, затем Нидерланды, далее - Англия и, наконец, США.

2. При всем значении указанных стран для развития страхового права ведущая в этом отношении роль принадлежит не им или не им одним. Основные центры страхового права не совпадают, как правило, с основными центрами страхового дела. Не эти последние, а соперничающие с ними страны оказываются господствующими (или, по крайней мере, разделяют с ними это господство) в сфере страхового права. Таковы в исторической последовательности: Испания, Франция, Германия (в морском страховом праве - Англия).

ГЛАВА 2. Современное состояние страхования и страхового права зарубежных стран

2.1 Страховое право в Великобритании

Английский страховой рынок - не самый крупный в мире, но он является самым опытным, обладающим огромным теоретическим и практическим потенциалом и авторитетом. Англия справедливо рассматривалась как родоначальница профессионального морского страхования. В течение многих десятилетий английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские страховые условия легли в основу многих национальных страховых законодательств других стран.

Условия страхования лондонских страховщиков, их информация о состоянии и местонахождении судов мирового коммерческого флота, сведения о морских авариях используются страховщиками всего мира в их практической деятельности.

Надо сказать, что английские страховщики не стремятся к всеобъемлемости страховых операций. Наоборот, английскому страховому праву присуща специализация страховых обществ в проведении определенных видов страхования. Разделение по видам страхования закреплено на законодательном уровне. Поэтому в английском страховом праве существуют пять основных, самостоятельных правовых институтов – институт морского страхования, имущественного, авиационного, автомобильного и краткосрочного страхования жизни.

Характерным для английского страхового права является наличие института посредников (брокеров) через которых производятся все коммерческие и хозяйственные операции. В роли таких посредников выступают не только индивидуальные брокеры, но и крупные брокерские фирмы, которые имеют высококвалифицированных служащих, обладают большим опытом работы, широкими связями, знанием конъюнктуры рынка. В Англии около 15 тысяч брокеров.

Наиболее специфичной особенностью английского страхового права, его достопримечательностью является существование и деятельность такой своеобразной организации, не имеющей аналогов в других странах, как страховая корпорация Ллойда.

Страховая корпорация Ллойда представляет собой объединение отдельных, частных страховщиков, которые называются андеррайтерами (подписчиками), поскольку принятие на свою ответственность какого-либо риска или доли его оформлялось подписью андеррайтера на общем документе (слипе с указанием суммы принятия).

В настоящее время корпорация насчитывает около 23,5 тысяч индивидуальных страховщиков (около 2180 иностранных членов), объединенных в 430 групп синдикатов. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер, принимающий на страхование риски от имени всех членов синдиката. Принятые риски размещаются внутри синдиката между его членами.

В Англии большинство правовых институтов не имеют нормативного закрепления в законодательных актах. Для этой страны, где даже конституция имеет характер неписанной, страховые отношения регулируются в большей степени обычным правом. Например, для того чтобы стать страхующими членом синдиката Ллойда претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе (например, обладать имущественным цензом не менее 100 тысяч фунтов стерлингов для граждан Соединенного Королевства и 135 тысяч для остальных) и быть готовым внести, в обеспечение своей предстоящей деятельности, определенный депозит. Так, для принятия рисков на 100 тысяч фунтов стерлингов депозит должен составлять 25 тысяч фунтов.

Вступительный взнос подписывающего члена составляет 2 тысячи фунтов стерлингов.

Каждая кандидатура на должность подписывающего члена избирается тайным голосованием комитетом Ллойда, который стоит во главе корпорации и управляет ею.

Размещение страхований осуществляется через брокеров, которые являются посредниками в общении между страхователями и андеррайтерами. Как уже отмечалось, все в Англии делается через посредников. Даже вход в здание корпорации Ллойда разрешен только брокерам и закрыт для страхователей.

Эта организация, не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным подписчикам в результате их страховой деятельности. Но это не исключает моральной и престижной ответственности корпорации. Так были случаи, когда корпорация, хотя и не обязана была это делать, покрывала ответственность прогоревшего синдиката.

«Первый шаг к становлению корпорации Ллойда как страховой единицы и приданию ему организационной формы был сделан 13 декабря 1771 г. (через 83 года), когда 79 купцов, андеррайтеров и брокеров подписали такое соглашение: «Мы, андеррайтеры пришли к соглашению о внесении соответствующих подписных сумм в Банк Англии на имя Комитета, который будет избран путем голосования для управления делами в помещении нового кафе Ллойда» [26. C. 15].

В течение последующих ста лет до 1871 г. корпорация Ллойда существовала как частная организация, управляемая Комитетом, но не имевшая официального юридического статуса. И только в 1871 г. после принятия парламентом Великобритании закона, согласно которому эта организация в дальнейшем официально выступала в качестве страховой корпорации, и ей было предоставлено право: ... «Проводить членами корпорации операции по морскому страхованию; защищать интересы членов корпорации в области судоходства, грузов и фрахта; собирать и распространять информацию и сведения по судоходству» [26. C. 17].

А уже в 1911 г. в дополнение к закону 1871 г. Парламент разрешил корпорации Ллойд проводить не только морское страхование, но и все другие виды страхования, включая операции, связанные с выдачей гарантий.

2.2 Страховое право в США

Как известно, в США действует «англо-американская» система права (или, как еще ее называют, система «общего» или «прецедентного» права), основной чертой которой юристы считают то, что в ней закон не является исключительным источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент, законодательство определяет лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках системы прецедентного права, в соответствии с принципами экономического федерализма в США строится децентрализованная модель регулирования страхового рынка. Единых основополагающих федеральных законов о страховании, таких, как в европейских странах, в США нет. Специальное страховое законодательство принимается в основном на уровне штатов и иногда в разных штатах принципиально различается.

Например, в 29 из 50 штатов есть запрет на деятельность иностранных государственных страховых компаний, в некоторых штатах действует принуждение страховать определенные группы рисков только в американских компаниях, в некоторых — ряд ограничений по перестрахованию. Децентрализованное регулирование приводит к тому, что в разных штатах страховщики могут быть поставлены в совершенно различные условия. Можно сказать, что в США существует 50 моделей регулирования (по числу штатов), центром каждой из которых является собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате, производящий лицензирование и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков.

Как и в Европе, в США предусмотрена обязательная специализация страховщиков по страхованию жизни и иным видам страхования. Это относится к обоим типам страховых организаций, создание которых допускается американским законодательством: акционерные общества (АО) и общества взаимного страхования (ОВС). Особенностью страховых АО в США является то, что все их акционеры относятся исключительно к частному сектору, государственных страховых компаний (даже частично) в США нет. Режим создания и функционирования АО достаточно жесткий. Режим деятельности ОВС более либерален, поэтому они получили в США широкое распространение.

Полномочия штатов в области регулирования страхового рынка определены Законом Маккарена—Фергюсона от 1945 г. Каждый штат имеет свой регулирующий орган, называющийся Отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый Комиссаром. Комиссар назначается губернатором штата (как правило, с одобрения Сената). Срок полномочий Комиссара либо оговаривается при его назначении (такой порядок действует в 11 штатах), либо (во всех остальных штатах) срок его полномочий истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.

Лицензирование страховщиков осуществляется в США исключительно на уровне штатов. Требование получить лицензию в страховом надзоре штата распространяется как на внутренних страховщиков штата, так и на страховщиков, зарегистрированных в других штатах, но собирающихся проводить страховые операции на территории данного штата, а также на иностранных страховщиков. Величина минимального собственного капитала для вновь создаваемой страховой компании различается незначительно и в среднем составляет в США 2 млн. долл.

Практически нет ограничений на учреждение американских и приход на рынок иностранных страховщиков, все направлено на создание нормальной конкуренции на рынке.

Контроль платежеспособности и регулирование финансовой устойчивости также осуществляются только на уровне штатов. По закону неплатежеспособной считается компания, обязательства которой превышают ее активы.

Правовое регулирование страховой деятельности осуществляют органы надзора, в компетенцию которых входит:

§ разработка и принятие нормативных актов, составляющих страховое законодательство штата и регулирующих порядок функционирования самого органа страхового надзора, систему взаимоотношений с ним страховщиков, основные требования к страховым компаниям, условия заключения договоров страхования и рассмотрения претензий по ним и т.п.; проведение ревизий подконтрольных страховых компаний (полных и частичных);

§ запрет на осуществление определенных видов деятельности (в том числе инвестиционной);

§ приостановление лицензий;

§ отзыв лицензий и возбуждение процедуры ликвидации страховщика;

§ работа с жалобами страхователей (расследования, применения санкций к страховщикам — нарушителям законодательства, консультирование страхователей).

К существенным недостаткам американского законодательства относятся дублирование деятельности Отделов надзора за страховыми операциями, отсутствие единых стандартов страховой деятельности, противоречия между требованиями и нормативами страхового законодательства разных штатов и конфликты юрисдикции. Кроме того, судебные инстанции разных штатов на основании своих норм часто принимают принципиально разные решения по одинаковым спорным ситуациям в области страхования, создают взаимно противоречивые судебные прецеденты. Страховая компания, работающая сразу в нескольких штатах, сталкивается с дополнительными трудностями и проводит лишний объем работ.

Поэтому в стране в целом с течением времени выработалась потребность в объединении стандартов ведения страхового бизнеса и соответственно регулирующих норм, системы регулирования и страховые законодательства штатов начали стихийно сближаться. Поскольку федерального органа страхового надзора в США нет, на рынке возникла объективная потребность в создании дополнительного инструмента регулирования на федеральном уровне. Этим инструментом стала учрежденная еще в 1871 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIS), имеющая статус добровольного объединения руководителей (Комиссаров и ключевых сотрудников аппарата) Отделов всех штатов.

2.3 Страховое право скандинавских стран

Рынки скандинавских стран имеют исторические, традиционные корни, которые заключаются в том, что эти рынки давно поделены между основными национальными страховщиками, и присутствие иностранцев незначительно.

С другой стороны, ряд скандинавских компаний стремится выйти на внешние рынки. Особенно активны финские и шведские страховщики в прибалтийских странах и в Восточной Европе

Надежность страховых рынков скандинавских стран определяется четким и строгим страховым законодательством, пониманием необходимости страхования в различных сферах жизни, высокой страховой культурой населения. Скандинавские страны были первыми в мире, которые ввели обязательное страхование автогражданской ответственности: в 1923 г. это сделала Дания, а в 1925 г. – Финляндия.

Страховое законодательство во всех этих странах в основном идентично и имеет целью строго контролировать деятельность страховых компаний, защитить интересы страхователей, ограничить деятельность иностранных страховых компаний. Например, в Норвегии по закону 1988 г. учреждена Комиссия по банковскому делу, страхованию и ценным бумагам, на которую возложен контроль за ставками премий, рисками, которые подписывает компания, и финансовым положением компании. Она может не разрешить заключать страхования по полисам, ставки премий по которым могут быть признаны неразумными или которые могут потенциально отрицательно повлиять на финансовую стабильность компании.

Страховые операции могут начаться только после специального разрешения Комиссии и получения лицензии.

При подаче заявления на разрешение необходимо представить бизнес-план на первые два года деятельности, где указываются предполагаемые страховые продукты, анализ и состав капитала, описание принципов расчета премии и подробности перестраховочной защиты, а также проект финансового положения компании через 3 года деятельности, заверенные копии протоколов учредительного собрания. Новая компания получит разрешение на осуществление операций, если ее предполагаемая деятельность не будет оказывать отрицательного воздействия на рынок в целом и не будет ущемлять интересы потребителей.

Иностранная страховая компания может начать свои операции в Норвегии через агентство. Заявление на разрешение должно быт представлено в Комиссию и одобрено правительством, причем принимается во внимание то, как относятся страховые органы страны иностранной компании к норвежским страховщикам. Иностранная страховая компания, желающая учредить акционерную страховую компанию в Норвегии, должна пройти процедуру разрешения, аналогичную норвежской компании.

Иностранная компания может владеть 15% или 33% или более 50% капитала норвежской компании, причем в последнем случае необходимо разрешение правительства и при условии, что норвежские страховщики получат аналогичное разрешение в стране инвестора, а также при условии, что иностранная компания является финансово прочным предприятием.

Существующее законодательство предусматривает широкие полномочия Комиссии по интервенции, включая надзор над новыми компаниями, компаниями в трудном финансовом положении, а также в случаях, когда угрожают интересам страхователя. Эти полномочия включают доступ к любым счетам или документам любой компании и в любое время и право обращаться в суд, если та или иная компания игнорирует рекомендации или просьбы комиссии, и если нарушены права страхователей, суд может ввести для компании специальное управление.

Для защиты интересов страхователей учреждены гарантийные фонды, в которые каждая страховая компания должна вносить 1,5% от общего сбора премии в течение 3 предыдущих лет. Кроме того, необходимо поддерживать сумму ликвидного капитала в размере 2,5% от обязательств компании. Для новых компаний установлен минимальный размер капитала, равный не менее 25 млн. норвежских крон (3 млн, долл.). Филиалы иностранных компаний должны отвечать тем же требованиям, что и национальные компании. 50% капитала может покрываться банковской гарантией. Более или менее аналогичные положения по строгому контролю и надзору над страховым капиталом и меры для защиты прав страхователей приняты и в других скандинавских странах.

Обязательное страхование

Надежность и стабильность скандинавского образа жизни во многом зависит от того, какие меры принимает государство для защиты имущественных и финансовых интересов своих граждан. Государство использует для этого такие инструменты, как страхование, и, прежде всего, обязательное страхование, гарантирующее возмещение причиненного вреда в тех случаях, когда возникают риски, связанные с профессиональной или индивидуальной деятельностью. Во всех этих странах действует обязательное страхование автогражданской ответственности и страхование ответственности работодателей.

Страницы: 1, 2, 3