Страхование имущества юридических лиц (на примере "Д2 Страхование")

Не может быть Лизингом:

·                   предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты,

·                   предметом лизинга не может быть имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте,

·                   предметом лизинга не может быть имущество, используемое для личных (семейных) целей или бытовых нужд,

·                   предметом лизинга не могут быть результаты интеллектуальной деятельности

Страховая программа "Оптима"

Страховые суммы по всем группам рисков являются лимитами ответственности Страховщика на один (первый) страховой случай (по каждой группе рисков).

В случае повреждения застрахованного транспортного средства размер ущерба может быть определен:

·                   для транспортного средства со сроком эксплуатации до 3-х полных лет (на момент заключения договора страхования) - по одному из следующих вариантов (по выбору Страхователя): на основании счета со СТОА, на которую Страхователь направляется Страховщиком; на основании экспертной оценки стоимости восстановительного ремонта (калькуляции)

·                   для транспортного средства со сроком эксплуатации 4 и более полных лет - только на основании экспертной оценки стоимости восстановительного ремонта (калькуляции), составленной с учетом износа деталей и узлов, требующих замены.

Депозитная программа.

Помимо классического полиса Добровольного Медицинского Страхования, компании предлагают своим клиентам приобрести депозитный полис, чтобы за счет его средств оказывать медицинские услуги, не входящие в программу. Эксперты отмечают, что почти не осталось стандартных полисов Добровольного Медицинского Страхования, всегда включаются изменения - в соответствии с пожеланиями клиентов.

Страховая компания может предложить депозит. С банковским вкладом он имеет мало общего - на него не начисляется процент. Стоимость депозитного полиса чуть меньше страхового покрытия, неиспользованный остаток не "сгорает", как в рисковом полисе Добровольного Медицинского Страхования, а переходит на следующий год. В этом случае платит работодатель, для которого почти нет исключений в лечении. Расходы минимизируются, так как платятся не из прибыли, как если бы договор был заключен напрямую с медучреждением.

Программа "Клещевой энцефалит".

Настоящая Программа предусматривает предоставление услуг и оплату расходов по предупреждению развития заболевания клещевым энцефалитом путем проведения экстренной иммунизации в случае укуса клеща (в том числе повторного), обеспечение лечения клещевого энцефалита Застрахованных.

Объем медицинских услуг включаемых в Программу:

·                   консультация и организация медицинской помощи в случае укуса клеща или появления признаков заболевания;

·                   удаление клеща в асептических условиях;

·                   проведение экстренной профилактической иммунизации противоэнцефалитическим иммуноглобулином в соответствии с инструкцией в течение всего срока действия страхового полиса, при повторном укусе не раньше чем через 6 недель после предыдущей иммунизации;

·                   при заболевании клещевым энцефалитом (болезнью Лайма, бореллиозом) - стационарное лечение с медицинским обеспечением Застрахованного по назначению лечащего врача сверх утвержденного перечня лекарственных средств по программе ОМС.

В 2008 году наибольшее количество договоров было заключено по программе клещевой энцефалит. Было подписано 122 договора. Общая сумма страховых премий по этим договорам составила 17330 рублей.

По Осаго в 2008 году было заключено 72 договора на общую сумму 252897,13 рублей.

По программе лизинга было подписано 16 договоров, общая сумма премий составила 207870,29 рублей.

По депозитной программе было подписано 5 договоров, страховые премии составили 25400 рублей.

Один договор был заключен по программе Оптима на сумму 71640, и один договор по имуществу юридических лиц на сумму 144000 рублей.

Общее число договоров подписанных с юридическими лицами в 2008 году составили 271. Общая страховая премия по ним составила 719137,42 рублей (Таблица 1).

В 2009 году наибольшее развитие получили программы: автолизинг, Оптима, Осаго, имущество юридических лиц, лизинг.

Наиболее количество договоров было заключено по Осаго, они составили 46 договоров. Общая страховая премия по ним составляет 165631,81 рублей.

Далее получило развитие Лизинг, был подписан 31 договор, на общую сумму 825493,59 рублей.

С имуществом юридических лиц было подписано 3 договора, сумма которых равна 70718,08 рублей.

Один договор был подписан по программе Оптима и по программе автолизинг также один договор. Сумма страховых премий по программе Оптима составил 51808,68 рублей, а по автолизингу 19800 рублей.

Общая сумма страховых премий составила 1133452,16 рублей. Общее количество договоров подписанных с юридическими лицами составили 82 (Таблица 1).

Из вышеприведенных данных можно отметить, что количество договоров по операциям с юридическими лицами в 2009 году сократилось более чем в 3 раза, с 271 до 82 договоров. Однако общая сумма страховых премий по операциям с юридическими лицами увеличилось, с 719137,42 рублей в 2008 году до 1133452,16 рублей в 2009 году. То есть темп роста составляет 58%. Средняя страховая премия в 2008 году составила 2653,644 рублей, а средняя страховая премия в 2009 году составила 13822,59. Следовательно страховые премии в 2009 году выросли в 5, 208 раз, что свидетельствует о качественной работы компании, и хотя доля договоров сократилась это не повлияло на сокращение сбора страховой премии в 2009 году, так как компания заключала договора с более прибыльными клиентами и отказывалась от страхования мелких рисков, тем самым увеличила долю страховых премий (Рисунок 6,7).

Рисунок 6 - Страховые премии по страхования имущества юридических лиц в 2008 году

Рисунок 7 - Страховые премии по страхования имущества юридических лиц в 2009 году

Таблица 1 - Страховые премии 2008 - 2009 годов

Из таблицы видно, что страховые программы для юридических лиц увеличили сбор премий для компании. Можно также отметить, что наиболее прибыльными программами в страховании имущества юридических лиц стали: Лизинг, Оптима и Осаго.

Страховые выплаты по операциям с юридическими лицами в 2008 году составили 601564 рублей. Эти выплаты были по виду страхование как Каско, по другим видам страхования страховых выплат не было.

В 2009 году страховые выплаты также отмечались по Каско. Было три выплаты на общую сумму 434336 рублей. Также за этот же год была произведена одна выплата по лизингу на сумму 427843 рублей. Общая сумма страховых выплат за 2009 год составила 862179 рублей (Рисунок 8).

Рисунок 8 - Страховые выплаты по страхованию имущества юридических лиц за 2008 – 2009

Из вышеприведенных данных можно отметить, что страховые выплаты в 2009 году увеличились. В основном доля выплат пришлось на Каско. То есть объем выплат увеличился на 1,43%.

В целом по компании "Д2 Страхование" в области страхования имущества юридических лиц можно отметить, что несмотря на то, что число заключенных договором с юридическими лицами по сравнению с 2008 годом в 2009 году сократились, с 271 до 82 договоров, это не привело к сокращению сбора страховых премий. Так в 2009 году сбор страховых премий увеличился, с 719137,42 рублей в 2008 году до 1133452,16 рублей в 2009 году. Это результат того, что компания начала активно работать с крупными юридическими лицами, которые приносят значительные страховые премии. А также это свидетельствует о том, что страхования компания начала предлагать более качественные страховые услуги. Начала разрабатывать страховые программы, которые учитывают специфику каждого предприятия.

Также можно отметить, что страховых выплат по страхованию имущества юридических лиц были не много и были не значительны для компании.

Компания "Д2 Страхование" активно развивается и продвигает свои страховые программы для страхования имущества юридических лиц, которые пользуются спросом на страховом рынке Хабаровского края.

2.4 Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровский край)

В 2007 году всего по Хабаровскому краю было собрано страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 1974103 тысяч рублей. В том числе по добровольному страхованию было собрано страховых премий в размере 1497344 тысяч рублей. Из них на добровольное страхование жизни приходится 151129 тысяч рублей. На личное страхование (кроме страхования жизни) - 737645 тысяч рублей. По страхованию имущества в целом (кроме страхования ответственности) было собрано страховых премий в размере 541497 тысяч рублей. Из них на страхование имущества юридических лиц приходится 240665 тысяч рублей. На страхование ответственности приходится 67073 тысяч рублей (Рисунок 9).

По обязательному страхованию было собрано страховых премий в размере 476759 тысяч рублей. В том числе на личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) приходится 8318 тысяч рублей. На страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приходится 468441 тысяч рублей.

Рисунок 9 - Страховые премии по добровольным видам страхования

По обязательному медицинскому страхованию было собрано страховых премий в размер 1812729 тысяч рублей. Таким образом, видно, что обязательное медицинское страхование является лидирующим видом страхования (Приложение В).

Из приведенных данных можно сделать вывод, что в 2007 году добровольный вид страхования по сравнению с обязательным видом страхования (кроме обязательного медицинского страхования) являлся наиболее востребованным видом. Лидером в добровольном виде страхования стало личное страхование, а на втором месте было страхование имущества (в целом). В том числе страхование имущества юридических лиц было на третьем месте. Таким образом, страхование имущества юридических лиц не стоит на месте и набирает свои обороты в развитии страхования. Это также показывает, что юридические лица начали понимать значение страхования в своей предпринимательской деятельности более ответственно относится к защите своего имущества.

Из обязательных видов страхования лидирующим является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Лидирующей компанией в Хабаровском крае по сбору страховых премий по страхованию имущества в 2007 году является Военная - страховая компания. Размер страховой премии составил 79164 тысяч рублей. На втором месте по сбору страховых премий в страховании имущества является страховая компания Ингосстрах - 61833 тысяч рублей. На третьем месте находится страховая компания Паритет - СК, размер премий составляет 45334 тысяч рублей (Рисунок 10).

Рисунок 10 - Лидирующие страховые компании в страховании имущества

Таким образом, можно отметить, что эти компании и обеспечивали сверхвысокие темпы роста премий, как по всему рынку страхования, так и по рынку страхования имущества.

В 2008 году по Хабаровскому краю было собрано страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 3173288 тысяч рублей. Из них на добровольное страхование приходится 2439220 тысяч рублей. В том числе на страхование жизни 223639 тысяч рублей; на личное страхование (кроме жизни) 1122248 тысяч рублей; на страхование имущества приходится (кроме страхования ответственности) 989455 тысяч рублей, из них на страхование имущества юридических лиц приходится 430198ыяч рублей; на страхование ответственности приходится 103878 тысяч рублей.

Рисунок 11 - Страховые премии по добровольным видам страхования

Из данных видно, что в добровольных видах страхования лидирующее место (как и в предыдущем году) по сбору страховых премий занимает личное страхование (кроме страхования жизни), за ним следует страхование имущества, а также страхование имущества юридических лиц. Таким образом можно отметить положительную динамику развития не только личного страхования, но и страхования имущества в целом, и страхования имущества юридических лиц (Таблица 2).

Таблица 2 - Темпы роста добровольных видов страхования 2007 - 2008 годах

Из таблицы видно, что на рынке страхования заметно значительное развитие в добровольных видах страхования. Также можно отметить, что страхование имущества юридических лиц выросло на 78,75 % по сравнению с 2007 годом.

Страховые премии по обязательному страхованию (кроме обязательного медицинского страхования) приходится 734068 тысяч рублей. Из них на личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) приходится 12584 тысяч рублей; на государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц приходится 721484 тысяч рублей. Страховые премии по обязательному медицинскому страхованию приходится 5133435 тысяч рублей. Таким образом основная часть сбора страховых премий приходится на обязательное медицинское страхование. Лидером в страховании имущества по сбору страховых премий в Хабаровском крае является страховая компания СОГАЗ. В этом виде страхования в 2008 году она собрала 169541 тысяч рублей. На втором месте находится Ингосстрах - 132752 тысяч рублей. На третьем месте Военная страховая компания - 98757 тысяч рублей (Рисунок 12).

Рисунок 12 - Лидирующие страховые компании в страховании имущества

Из вышеприведенных данных о лидерах страховых копаний в страховании имущества видно, что лидер в 2008 году изменился по сравнению с предыдущим годом. Военная - страховая компания в страховании имущества по сравнению с 2007 годом занимает лишь третье место в 2008 году соответственно.

В 2009 году было собрано страховых премий по добровольным и обязательным видам страхования (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 2 816 040 тысяч рублей. На добровольные виды страхования приходится 1071105 тысяч рублей Из них на добровольное страхование жизни - 215 326 тысяч рублей. На личное страхование (кроме страхования жизни) - 855 779 тысяч рублей. На страхование имущества (в целом) приходится - 768 648 тысяч рублей, из них на страхование имущества юридических лиц приходится 115894 тысяч рублей. На обязательное медицинское страхование приходится 5 615 409 тысяч рублей (Приложение Д).

Рисунок 13 - Страховые премии по добровольным видам страхования в 2009 году

Из вышеприведенных данных видно, что на первом месте по сбору страховых премий по добровольным видам страхования лидирует личное страхование, на втором месте находится страхование имущества (в целом). На третьем месте страхование жизни. И лишь на четвертом месте находится страхование имущества юридических лиц (Рисунок 13).

Страхование имущества (в целом) в 2009 году сократилось, также сократился сбор страховых премий в страховании имущества юридических лиц.

Таблица 3 - Темпы роста (убытка) 2008 - 2009 годах

Таким образом, можно сделать вывод, что в 2009 году сбор страховых премий по всему рынку добровольного страхования сократился. Самое большое сокращение сбора страховых премий произошло в страховании имущества юридических лиц. Эта тенденция может объясниться экономических кризисом 2009 года. В 2009 году произошло сокращение доходов предприятий, следовательно большинство предприятий, которые ощутили на себе экономический кризис отказались от договоров страхования имущества, а это следствие сократило число договоров, и следовательно сократило число поступлений страховых премий.

Лидирующей страховой компанией в 2009 году по сбору страховых премий в страховании имущества является Ингосстрах 118734 тысяч рублей, на втором месте Военная - страховая компания - 87729 тысяч рублей, на третьем месте СОГАЗ - 64084 тысяч рублей (Рисунок 14).

Рисунок 14 - Лидирующие страховые компании в страховании имущества в 2009 году

Из данных о лидерах страховых компаний по страхованию имущества за три года можно увидеть, что больший сбор премий пришлось на 2008 год. В 2009 году произошел спад сбора страховых премий по страхованию имущества, причина тому финансовый кризис в России. Можно также отметить, что за три года (2007 - 2009 года) Военная - страховая компания и Ингосстрах сохранили свое положение на страховом рынке. Только в 2008 - 2009 годах в тройку лидеров вошла копания СОГАЗ.

Страховые выплаты в 2007 году по Хабаровскому краю составили 803269 тысяч рублей. Из них по страхованию имущества (в целом) составили 117335 тысяч рублей, а по страхованию имущества юридических лиц 37850 тысяч рублей

Лидирующей компанией по страховым выплатам является страховая компания Нефтеполис. Размер ее выплат составил 15525 тысяч рублей. На втором месте страховая компания Ингосстрах 15286 тысяч рублей, на третьем месте Военная - страховая компания - 14020 тысяч рублей (Рисунок 15, Приложение Е).

Рисунок 15 - Страховые выплаты компаний Хабаровского края в 2007 году

В 2008 году страховые выплаты по страхованию имущества по Хабаровскому краю составили 1335480 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 23202 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц - 38671 тысяч рублей.

Лидирующей компанией по страховым выплатам является Военная - страховая компания. Её выплаты составили 51328 тысяч рублей. На втором месте страховая компания Ингосстрах - 48945 тысяч рублей. На третьем месте Росгосстрах Дальний Восток - 24874 тысяч рублей (Рисунок 16, Приложение Ж).

Рисунок 16 - Лидирующие страховые компании по страховым выплатам в 2008 году

Таким образом, за 2007 - 2008 года можно отметить, что страховые выплаты по страхованию имущества увеличились с 117335 тысяч рублей до 232029. То есть темп роста страховых выплат по страхованию имущества (в целом) составил 97,74 % (почти в 2 раза увеличились). А по страхованию имущества юридических лиц страховые выплаты увеличились с 37850 до 38671 тысяч рублей. То есть темп ростра страховых выплат в этом виде страхования составляет 2,17 %. То есть страховые выплаты увеличились не значительно.

В 2009 году страховые выплаты по Хабаровскому краю составили 2 352 409 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 1439319 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц пришлось 37495 тысяч рублей.

Лидирующей компанией по страховым выплатам является Русский страховой центр - 1036730 тысяч рублей. Военная - страховая компания на втором месте - 174772 тысяч рублей. Страховая компания Ингосстрах на третьем месте - 62575 тысяч рублей (Рисунок 17, Приложение З).

Рисунок 17 - Лидирующие страховые компании по страховым выплатам в 2009 году

За 2008 - 2009 года страховые выплаты в целом по Хабаровскому краю увеличились с 1335480 тысяч рублей, но в страховании имущества юридических лиц они сократились с 38671 до 37495 тысяч рублей. То есть темп роста (убытка) составил минус 3,04 %.

Из вышеприведенных данных можно сделать вывод, что пик страховых выплат по страхованию в целом пришелся на 2009 год. А пик страховых выплат по страхованию имущества юридических лиц пришелся на 2008 год.

Таким образом можно отметить, что сокращение сбора страховых премий приводит и к сокращению страховых выплат. Так как у страховые компании сокращается число договоров, что приводит к сокращению числа страхователей. И следовательно приводит к сокращению числа рисков по договорам страхования.

3. Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц в России

3.1 Проблемы и пути развития страхования имущества юридических лиц в России

Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие - то причины сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляция в стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательства регулирующих страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. За три года (2007 - 2009 года) число страховых компаний начали сокращаться. Так, к примеру, в 2007 году существовало на территории России 857 страховых организаций. Однако уже к 2008 году отмечается сокращение числа страховых организаций. В 2008 году на страховом рынке существовало уже 786, то есть страховой рынок покинула 71страховая компания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс: в первые три квартала уходили с рынка по 12 - 16 компаний за квартал, а в четвертом квартале - уже 28 страховщиков покинули страховой рынок России (Таблица 4).

Таблица 4 - Число страховых организаций по федеральным округам

Больше всего страховых компаний покинуло страховой рынок в центральном федеральном округе (минус 38 компаний). Меньшее число страховых компаний потерял страховой рынок южного федерального округа (минус 3 страховые компании).

В 2009 году в едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрированы 702 страховые организации.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 693 страховых организаций.1 - не проводила страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года" по электронной почте.

В последнее время как на страховой рынок в целом, так и на отдельные его виды существенно повлиял экономический кризис в стране. После экономиче6ского кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:

·                   замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;

·                   рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

·                   демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.

Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.

Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относится к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.

Проблемы с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой товар который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж., разбой, хулиганство, поджог.

Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.

Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.

Также проблемой на страховом рынке страхования имущества являются Налогосберегающие схемы.

Все меры, которые в свое время были приняты государством в борьбе против зарплатных схем, сделали эти схемы лишь более дорогостоящими, но никак не менее эффективными по сравнению с уплатой налогов. Поэтому зарплатные схемы продолжают пользоваться спросом и сейчас, пусть и в меньшей степени, чем в предыдущие годы. Как говорится, свято место пусто не бывает, ограничение возможностей использовать одни Налогосберегающие схемы привело лишь к тому, что развитие получили другие - новые. Наряду со страхованием имущества юридических лиц, хоть и не так активно, в налогосберегающих схемах применяется и страхование различных видов ответственности юридических лиц.

Налогосберегающие схемы с использованием страхования имущества юридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемы прост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имущества от маловероятного риска (например, от извержения вулкана в центре города или от падения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает риски в компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее - по нисходящей. Последняя компания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичивает деньги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов может быть много.

Создание целостного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компании в качестве юридических лиц и до момента ликвидации. Чтоб изменить ситуацию с налогосберегающими схемами.

Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. То можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно - свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхования имущества это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно со страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний.

Так как именно на них возложена обязанность по оценки стоимости имущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования, урегулирования убытков в случае наступления страхового случая.

Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты и они вынуждены так скажем “вариться в собственном соку”.

Во-первых необходимо создания института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.

Во-вторых необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний.

В-третьих необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.

Еще одной не мало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний. Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8