Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России

За последнее время наблюдается рост банковских ссуд, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 банком клиентам – физическим лицам.

Таблица 11

Сумма банковских ссуд, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам за 2006 – 2009 гг.

По данным таблицы 11 можно сделать вывод о том, что сумма кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 за 2006 – 2009 гг. данной категории заемщиков, увеличилась примерно на 30% (с 630 млн.руб. до 814 млн.руб.). Это позволяет сказать во-первых, о тенденциях расширения клиентской базы банка и увеличения спроса физических лиц на кредитную продукцию Банка, а во-вторых, о качественном обслуживании данной категории заемщиков.

По данным таблицы 12 можно рассмотреть структуру банковских ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, по срокам.

Проведя анализ таблицы 12 можно выявить тенденцию постепенного увеличения сроков кредитования Банком физических лиц. Относительно увеличивается доля ссуд со сроком предоставления свыше 3 лет, что подтверждает развитие ипотечного кредитования Банком. За 2006 – 2009 гг. наблюдается в основном сохранение позиций среднесрочных ссуд: удельный вес их вырос за 4 последних года на 1%. За это же время сохраняется лидирующее место краткосрочных ссуд, ходя их доля сократилась до 6,7%. Тем не менее, даже эта скромная тенденция увеличения сроков кредитования свидетельствует об эффективной деятельности Банка. Российский опыт банков показывает, что в и краткосрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, являются быстроокупаемыми и прибыльными, так как обычно по ним процентные ставки выше относительно кредитов с более длительным сроком кредитования.

Таблица 12.

Структура кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, по срокам за 2006 – 2009 гг.

(на конец года в процентах к итогу)

Средневзвешенные процентные ставки по ссудам, предоставляемым Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, представлены в таблице 13.

Таблица 13

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ  № 8608 физическим лицам за 2006- 2009 гг.

(в процентах годовых)

Рассмотрев данные таблицы 13 можно сказать следующее. Средневзвешенные процентные ставки по краткосрочным ссудам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 за 4 последних года увеличивались, но за 2009 г. снизились и составили 17,3%. Средневзвешенные процентные ставки по среднесрочным ссудам за 4 отчетных периода в основном сохранили свой уровень. Что касается платы за долгосрочные ссуды здесь наблюдается тенденция снижения – до 2,9%. Учитывая тот факт, что в России ставки по потребительским кредитам и при корпоративном кредитовании достигают в настоящее время в среднем 35% годовых, тогда как средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным Банком физическим лицам, является относительно к ней низкой (на 01.01.10 г. - 16,5% годовых). Это объясняется тем, что на рынке потребительского и корпоративного кредитования в настоящее время существует высокая конкуренция, и для сохранения своих клиентов и привлечения новых Калужский ОСБ № 8608 установил процентные ставки по кредитам для физических лиц на уровне ниже среднестатистического. Данные процентные средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленными Банком физическим лицам, оказались весьма рентабельными для Банка. При данных средневзвешенных процентных ставках увеличилась чистая прибыль Банка только за 2009 г. до 167%, увеличился объем ссуд, предоставленных Банком физическим лицам, за последние годы, увеличилось число клиентов Банка – физических лиц, что является важным аспектом эффективной работы Банка и его умелой конкуренции.

Немаловажным фактором, влияющим на стабильность работы Банка, является своевременный и полный возврат ссуд, выданных физическим лицам. Как и в любом другом банке, в Калужском ОСБ № 8608 существует кредитный риск при предоставлении ссуд физическим лицам. Динамика просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 данной группе заемщиков, отражена в таблице 14.

Таблица 14

Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам Калужского ОСБ № 8608, предоставленных физическим лицам за 2006 - 2009 гг. (на конец года в процентах к итогу)

Данные таблицы 14 свидетельствуют о снижении доли просроченных ссуд, предоставленных физическим лицам за 2006-2009 гг. Учитывая тот факт, что общий финансовый анализ Банка показал совершение им высокодоходных, но в тоже время и высокорискованных операций, а также снижение доли просроченных кредитов, предоставляемых Банком физическим лицам, за 4 последних года в два раза, позволяет сказать следующее:

- Банк применяет эффективные методы анализа кредитоспособности физических лиц;

- повысился уровень качества управления кредитном риском в Калужском ОСБ № 8608.

Вывод: Сбербанк России (ОАО) (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)) работает уже 18 лет на рынке банковских услуг на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481. Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Калужском ОСБ № 8608 кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Банка являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на юридических и физических лиц.

Приоритетным направлением в области кредитования юридических лиц данным банком является предоставление банковских ссуд предприятиям малого и среднего бизнеса, при этом также не исключается за последние годы увеличение числа клиентов – крупных предприятий и организаций. За предприятиями и организациями топливной промышленности, машиностроения, а также сферы финансовых услуг, строительства, недвижимости и нефтегазовой отрасли закрепились лидирующие позиции за последние 4 года в структуре кредитных вложений в Калужском ОСБ № 8608. За 2006 – 2009 гг. в деятельности Банка наблюдается весьма благоприятная тенденция роста ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, при этом наблюдается преобладание краткосрочных ссуд. Снижение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых Банком данной группе заемщиков, за последних 4 года с 13,6% до 13,1%, увеличило сумму предоставляемых им кредитов и привлекло новых клиентов – предприятий и организаций крупного бизнеса, что повлияло на значительный рост чистой прибыли Банка за последние годы. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, за 2006 – 2009 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.

Второе место в общем объеме кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. Розничная кредитная политика Калужского ОСБ № 8608 направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов, которых Калужское ОСБ № 8608 обслуживает по зарплатным проектам. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста сумм кредитов, предоставляемых Банком данной категории заемщиков. При этом можно отметить, что потребительское кредитование и кредиты с овердрафтом занимали лидирующие позиции в общей сумме кредитов, выданных Банком физическим лицам 2008 г. характеризовался для Банка внедрением автокредитования и развитием ипотечного бизнеса, что объясняет увеличение доли ссуд со сроком предоставления свыше трех лет за 2006 – 2009 гг. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым Калужским  ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006 – 2009 гг. сохраняются на уровне ниже среднестатистического по России. Уровни средневзвешенных процентных ставок по кредитам, применяемые Калужским ОСБ № 8608 для данной группы заемщиков увеличили объем выданных ссуд физическим лицам, привлекли новых клиентов данной категории заемщиков, что повлияло на рост чистой прибыли Банка, а также позволило остаться ему конкурентоспособным на рынке банковского кредитования. За 3 последних года в деятельности Банка наблюдается снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Банка эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.

Глава 3 Совершенствование механизма кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России

3.1 Направления развития механизма кредитования Калужского ОСБ № 8608

Рассмотренные элементы системы банковского кредитования устойчивы в рамках ее сущности. Согласно современной теории, устойчивость - это не нечто застывшее, неизменное, а напротив, качество системы, характеризующее ее развитие. Поэтому элементы системы кредитования - это не всегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития.

Тенденции банковского кредитования рассматриваются:

1) по отношению к переходной экономике;

2) как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования развивается в специфических направлениях;

3) как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

В связи с переходом России к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор - физические и юридические лица-заемщики» сместилась в сторону прибыли. С началом рыночных реформ потребительское кредитование и кредитование предприятий практически не развивалось. Этому способствовали такие причины как высокие темпы инфляции, нестабильная экономическая ситуация, понижение жизненного уровня населения и, как следствие, его низкие доходы, несовершенство законодательства и наличие более привлекательных с точки зрения прибыльности направлений банковской деятельности.

Однако в 2000-2003 годы ситуация в экономике РФ несколько стабилизировалась, что способствовало развитию российского рынка банковского кредитования населения и предприятий.

За последние годы российский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:

1. активно развивается рынок потребительского кредитования, который за последние годы обрел четкие очертания и с каждым днем становится все более масштабным, а конкуренция среди финансовых структур и торговых компаний в этой сфере заметно возросла. Бесспорными лидерами среди них являются Сбербанк РФ, Русский Стандарт, Home Credit, Росбанк, Альфа-банк, Дельтабанк и ряд других.

Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций потребительское кредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского рынка. Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2008 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2009г. 2500 млрд. руб. (79,1 млрд. долл. США). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2008 г. составил 9 трлн. руб. (384,5 млрд. долл. США), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении.

Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита;

2. в 2007г. ипотечное кредитование выделилось в отдельный сегмент рынка и стало расти опережающими темпами. Данный вид кредитование приносит банку стабильный и прогнозируемый доход. В данном сегменте банковского кредитования можно отметить появление все большего числа специализированных ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции;

3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков;

4. по-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;

5. что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;

- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка. В данном случае речь идет о переходе от пассивной системы выстраивания отношений с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия клиентов банкам и обновление обслуживанию клиентов. При выборе коммерческого банка потенциальный потребитель, прежде чем воспользоваться услугами того или иного коммерческого банка, приводит сравнение различных характеристик и особенностей определенной группы банков, отобранных им по различным критериям, главный из которых - это возможность и способность банка выстроить систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая свои денежные средства, играя, что называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

Содержание кредитной политики любого коммерческого банка, в том числе Калужского ОСБ № 8608, является скрытой информацией, однако на основе данных публикуемых отчетностей можно выявить основными направлениями развития кредитования данного Банка:

1. кредитование корпоративных клиентов. В 2010 г. в рамках стратегического курса на формирование клиентоориентиро-ванного кредитного института, отвечающего высоким стандартам банковского дела и предоставляющего полный спектр финансовых продуктов и услуг, востребованных в современной отечественной и международной практике, Калужское ОСБ № 8608 продолжает реализацию серии программных задач по формированию, укреплению, расширению и диверсификации собственной клиентской базы и дальнейшему наращиванию кредитного портфеля. При этом особое внимание уделяется не только привлечению на обслуживание в Банк новых клиентов и сохранению высоких темпов роста клиентской и ресурсной базы, но и созданию оптимальных условий для действующих клиентов Банка.

В условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка главными приоритетами Банка является системное совершенствование и оптимизация своей деятельности в качестве мобильного и динамичного финансового учреждения, структурированного в соответствии с универсальным принципом «Банк для Клиента» и ориентированного на всемерное расширение диапазона предоставляемых услуг, улучшение их качества и ценовых параметров в соответствии с повышающимися требованиями предприятий и организаций к уровню обслуживания.

Считая одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса. В Банке традиционно поддерживается и сохраняется единая корпоративная культура взаимоотношений с клиентами - фирменная атмосфера конструктивного сотрудничества и партнерства, которая обеспечивает наиболее полное удовлетворение потребностей любого клиента в соответствии со спецификой его деятельности и вне зависимости от формы собственности и размеров бизнеса. Открытый, доверительный диалог с клиентами, внимание к их проблемам, информационная открытость сотрудников, оперативное принятие решений и эффективное консультационное сопровождение по вопросам финансово-экономической деятельности стали важнейшими принципами работы Банка на клиентском направлении.

Большое внимание уделяется организации комплексного обслуживания корпоративных клиентов, т.е. предоставлению полного перечня услуг клиентской организации как юридическому лицу и оказанию розничных банковских услуг его сотрудникам. В 2000 году Банк также активизировал работу с предприятиями, входящими в единые финансово-технологические цепочки - от поставщиков сырья до потребителей.

В результате, как показывает анализ клиентской базы, значительную часть новых клиентов в прошедшем году составили предприятия, пришедшие на обслуживание в Калужском ОСБ № 8608 по рекомендации своих коллег или партнеров по бизнесу.

В 2008 г. Банк расширил для своих клиентов возможности получения стабильного дополнительного дохода от управления временно свободными средствами предприятий и организаций, увеличив объемы эмиссии и обращения собственных векселей.

В целях расширения имеющейся клиентской базы в 2008 г. Банк начал активную подготовительную работу по организации и развитию сотрудничества с крупными столичными и региональными торговыми центрами, ориентированными на продажу товаров и услуг населению.

В вопросах размещения активов Банк продолжает придерживаться политики вложения средств в высокодоходные и одновременно высокорисковые активы. Возможно, Банк создает угрозу для своей платежеспособности, однако получение Банка стабильного и прогнозируемого дохода от подобных операций говорит о применении Банком эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика и управления риском.

Одним из основных направлений работы Банка на финансовом рынке в 2008 г. оставалось кредитование реального сектора экономики, финансовое сопровождение предприятий малого и среднего бизнеса. Благодаря широкому спектру кредитных продуктов, внедрению новых услуг, отвечающих потребностям и интересам клиентуры, квалифицированному и качественному обслуживанию клиентов, в том числе — на индивидуальной основе, Калужское ОСБ № 8608 значительно усилил свои позиции в этой сфере. В отчетный период Банк последовательно придерживался умеренно-консервативной политики в сфере кредитования, ориентированной на удовлетворение потребностей корпоративных клиентов в оборотном и инвестиционном капитале и рассчитанной на достижение необходимого уровня доходов при условии сохранения приемлемого уровня кредитных рисков.

Наряду со стандартным набором банковских услуг, корпоративные клиенты Банка получили в 2008 г. дополнительные возможности по использованию индивидуальных кредитных программ, не только учитывающих интересы разных клиентских групп, но и адресно-адаптированных к конкретным условиям бизнеса и производственной деятельности заемщика. В основу политики формирования процентных ставок Банка была положена реальная стоимость денежных ресурсов.

Банк продолжает свою работу по совершенствованию юридической и нормативно-технической базы по заключаемым кредитным сделкам. В настоящее время в Банке разработаны и применяются удобные и простые формы, используемые заемщиками при оформлении документов по кредиту. Сотрудники Банка дополнительно предлагают клиентам консультационные услуги в целях оптимизации схем осуществления торговых и инвестиционных проектов, уменьшения рисков, связанных с использованием кредитных ресурсов.

Взвешенный и осторожный подход к каждому рассматриваемому кредитному проекту и индивидуальная работа с заемщиками на протяжении срока кредитования способствуют тому, что в структуре кредитного портфеля практически нет проблемных и невозвратных кредитов;

2. кредитование физических лиц. Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2001 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2005 году запущена скоринг-система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.

В 1999 году Банк планирует предложить массовому рынку ипотечное кредитование, потребительские кредиты и кредитные карты.

Сеть обслуживания платежных карт Сбербанка состоит из банкоматов и POS-терминалов, расположенных как в собственных отделениях Банка, так и в почтовых отделениях. В 2008 году количество банкоматов Сбербанка превысило 180 единиц по всей России. В сентябре 2008 года стартовал масштабный совместный проект Сбербанка и ФГУП «Почта России» по оснащению POS-терминалами отделений почтовой связи для организации выдачи наличных денежных средств по платежным картам VISA, MasterCard, Union Card. На конец 2008 года в отделениях почтовой связи было установлено более 4 тыс. терминалов, к концу 2010 года планируется расширить сеть по всей территории России и довести их количество до 100 тыс.;

3. инвестиционные вклады. Еще в марте 2000 года Калужское ОСБ № 8608 начал развивать инвестиционную программу «Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России:

- организация расчетов по мультивалютному бизнесу,

- содействие в организации облигационных и синдицированных займов,

- операции с производными финансовыми инструментами,

- организация финансирования экспортно-импортных операций клиентов на условиях аутсорсинга,

- выпуск и обслуживание банковских карт,

- операции с векселями, государственными ценными бумагами,

корпоративными и муниципальными облигациями,

- информационно-методологическая поддержка Международного банковского клуба «Аналитика без границ».

К концу 2004 года количество контрагентов на рынке МБК-форекс достигло 300 (в том числе более 50 банков из стран СНГ и Балтии), 60 банков стали лоро-корреспондентами Сбербанка. Объем открытых на Сбербанк лимитов на межбанковском рынке превысил 600 млн. долларов США.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитная политика данного Банка направлена на корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать о создании универсального Банка.

В настоящее время Калужское ОСБ № 8608 продолжает реализацию стратегической задачи формирования клиентоцентрированного универсального кредитного учреждения высокой категории надежности, предоставляющего клиентам широкий спектр высококачественных банковских продуктов и услуг по конкурентоспособным ценам. Важнейшими приоритетами деятельности Банка является дальнейшее проведение политики, ориентированной на всемерный учет интересов клиентов, увеличение объемов продаж банковских продуктов посредством расширения собственной банковской сети и внедрения новых технологичных каналов доставки услуг, повышение эффективности бизнеса, совершенствование механизмов корпоративного управления, программно-технического и организационного обеспечения своей деятельности.

Калужское ОСБ № 8608 намерен расширять свое присутствие во всех сегментах банковского рынка, продолжать дальнейшее развитие и диверсификацию клиентской базы. Работа Банка на финансовых рынках будет направлена на поддержание высокого уровня ликвидности и доходности активов.

Для достижения поставленных целей на 2010 г. Банком намечен ряд конкретных мероприятий по формированию адекватной новым задачам системы управления бизнесом; разработке и внедрению новых современных продуктов и услуг, максимально учитывающих рыночную конъюнктуру и ориентированных на меняющиеся потребительские предпочтения и потребности; улучшению структуры активов и пассивов, снижению рисков; внедрению новых банковских технологий; расширению сети дополнительных офисов и операционных касс.

Особое внимание Калужское ОСБ № 8608 продолжает уделять вопросам управления кредитными рисками, руководствуясь собственными внутренними стандартами предоставления ссуд. Положительное решение о выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способов обеспечения возврата кредита, представленного бизнес-плана и технико-экономического обоснования проекта. В целях минимизации кредитных рисков дополнительно применяются схемы с комбинированным обеспечением возврата денежных средств. В качестве обеспечения Банком рассматриваются залоги объектов недвижимости, производственного оборудования, готовой продукции, товарных запасов, ценных бумаг, гарантии и поручительства российских и иностранных компаний и банков. На постоянной основе осуществляется контроль за целевым использованием заемных средств, за состоянием и стоимостью залога, проводится мониторинг состояния бизнеса наиболее крупных заемщиков.

Для качественного обслуживания своих клиентов Калужское ОСБ № 8608 планирует в дальнейшем продолжать внедрение CRM-технологий (электронных систем управления взаимоотношений с клиентами). Основная задача подобного программного обеспечения заключается в том, чтобы как можно комплексно и полнее учитывать интересы банковских клиентов, персонализировать банковскую услугу. Вообще именно персонализация банковских продуктов и услуг предоставляется наиболее прогнозируемым результатом дальнейшего развития банковского розничного бизнеса, поскольку при постоянно увеличивающемся объеме информации, а также при увеличении ее роли в современной экономике подобные системы трансформируются в неотъемлемую часть банковского механизма обслуживания клиентов. Уже сейчас в наиболее экономически развитых странах внедрение подобных систем набирает обороты и превращается в инструмент массового использования менеджерами и персоналом банков в целях постоянного мониторинга деятельности банка и состояния банковских продуктов.

Для управления рисками в процессе потребительского кредитования Калужское ОСБ № 8608 намерен продолжать применение кредитного скоринга – то есть оценку вероятности погашения клиентом кредита на основе имеющейся статистики и исходя из различных характеристик: пол, возраст, семейное положение и т. д.

Ниже представлена диаграмма (рис. 2), отражающая результат работы системы кредитного скоринга, из которой видно, что банк может определить свою стратегию управления кредитныи риском таким образом, что все клиенты, имеющие вероятность непогашения кредита более 10%, получают автоматический отказ, клиенты, имеющие вероятность непогашения от 2% до 10% - проходят проверку авторизации, а клиенты, с вероятностью непогашения менее 2% автоматически получают кредит.

Рис. 2. Работа кредитного скоринга

Практика применения Калужским ОСБ № 8608 данной системы управления кредитными рисками свидетельствует о ее преимуществах, связанных с сокращением затрат банка и снижением организационных рисков.

В сфере клиентской политики в 2010 г. Калужским ОСБ № 8608 будет ориентирован в первую очередь на работу с населением, с малыми и средними предприятиями реального сектора экономики.

Крупным клиентам в рамках новой стратегии будут предложены специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие оптимизацию и расширение их бизнеса с возможным участием Банка в реализации данных программ для минимизации собственных рисков. В 2010 г. Банк планирует обеспечить стабильный рост объема привлеченных средств клиентов. Клиентская политика Банка будет направлена на расширение клиентской базы, улучшение ее структуры, предложение гибких индивидуальных и стандартных банковских продуктов. В плановые сроки будет проводиться деятельность по дальнейшей структуризации клиентской корпоративной базы, в частности, по разделению обслуживаемых корпоративных клиентов на группы по отраслевому принципу.

В 2010 году Банк намерен последовательно наращивать свои активы. Как и ранее, кредитные операции останутся преобладающими в активах Банка, являясь важнейшим источником получения стабильных процентных доходов. При этом в 2010 г. Банк планирует значительно увеличить и диверсифицировать свой кредитный портфель, в том числе путем развития торгового финансирования, ипотечного потребительского кредитования населения, целевого кредитования малого и среднего бизнеса. Банк рассматривает в качестве приоритета своей деятельности в 2010 г. дальнейшее расширение объемов кредитования российских предприятий и организаций реального сектора экономики, вне зависимости от объемов, масштабов и сферы их бизнеса.

3.2 Проблемы совершенствования механизма кредитования Калужского ОСБ № 8608 и пути их решений

Проведя анализ динамики кредитования Калужского ОСБ № 8608, а также российского рынка банковского кредитования в целом, можно выявить основные проблемы, стоящие на пути совершенствования механизма кредитования Банка.

Как уже было отмечено, основными банковскими операциями приносящих максимальный доход коммерческим банкам является кредитование юридических и физических лиц.

Основные проблемы в области кредитования Калужского ОСБ № 8608, а также остальными коммерческими банками, реального сектора экономики России сосредоточены в предоставлении ссуд предприятиям и организациям малого и среднего бизнеса. Характерными чертами малого предпринимательства является выживаемость и неустойчивость. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, однако на отдельных этапах предприятия не способны функционировать без заемных средств. Конкурентные позиции малых предприятий на открытом кредитом рынке в целом можно охарактеризовать как неблагоприятные. В связи с этим возникают 2 главные проблемы в кредитовании банками предприятий и организаций малого и среднего бизнеса:

1. сложность доступа подобных предприятий и организаций к банковским кредитным ресурсам;

2. ограниченное банковское кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерно не только для условий российской экономики, но и для экономически развитых стран.

Преодоление данных проблем возможно только путем реализации политики государственной поддержки малого бизнеса и формировании эффективных моделей и механизмов кредитования рассматриваемого сектора экономики на основе детального изучения особенностей малого предприятия как субъекта кредитных отношений.

Предоставление банками полноценного обслуживания предпринимателям должно стать направлением специализации банка и осуществляться по определенной технологии. Только в этом случае будет обеспечен высокий уровень возврата выданных ссуд и рентабельность кредитных операций. Однако в настоящий момент подобные отношения банковского сектора и малого бизнеса еще не сформированы.

Изучение и анализ деятельности Калужского ОСБ № 8608 показал, что данная кредитная организация участвует в реализации государственной программы поддержки малого предпринимательства. Сбербанк предоставляет широкий современный спектр банковских услуг для предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитование данной группы заемщиков является одним из приоритетных направлений этого банка. Кредиты, предоставленные Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, занимают большую долю в общем объеме предоставленных кредитов. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что возможно Банк стремится стать монополистом в области кредитования малых предприятий и организаций, что весьма благоприятно сказывается на эффективности его деятельности.

Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц на примере ссуд, предоставляемых Банком данной группе выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов влияющих на функционирование кредитования физических лиц.

Основная из проблем в данной области кредитования - рост просроченных задолженности по потребительским кредитам, связанный с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5