Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.

В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в РК привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления тенге доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).

Еще недавно вопрос безопасности обращения электронных денег был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в Европе возрасли с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире - с $8 миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем впечатляющая.

Однако в настоящее время электронная коммерция явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.

Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

Электронные деньги и банкоматы. Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги и чеки. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

Электронные деньги и денежные переводы физических лиц. Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.

Глава 2. Динамика изменения структуры денежных агрегатов

2.1 Формирование электронных систем и их развитие. Концепция Хайека

В 1975 году лауреат Нобе-левской премии Фридрих Хайек, анализируя ситуацию на миро-вом рынке, выдвигает новую кон-цепцию о потенциальном разви-тии денежного рынка.

В основе концепции Хайека лежит идея денационализации денег и мечта о мире со свобод-но конкурирующими валютами,

Согласно Хайеку, основной проблемой сегодняшнего рынка является его нестабильность, возникающая вследствие того, что люди вынуждены пользовать-ся одной формой денег, что авто-матически приводит к инфляции. В основе этой проблемы лежит тот факт, что единственным эми-тентом денежных средств высту-пает правительство, и подобная монополия на эмиссию противо-действует гибкости рынка. Хай-ек предлагает свое решение дан-ной проблемы: лишить прави-тельство монополии на эмиссию денег, отдавать предпочтение тем денежным единицам, которые по-беждали бы в конкурентной борь-бе и имели стабильную ценность. Подобные конкурентоспособные денежные единицы предотвра-щали бы спады и нестабильность на рынке. Фирмы могли бы само-стоятельно, независимо от пра-вительства, выбирать учетную единицу бухгалтерии из конкури-рующих частных валют. Частные банки могли бы контролировать эмиссию и курс своей валюты путем покупки или продажи ее в обмен на другие валюты (ценные бумаги, товары), путем сокраще-ния или расширения кредитной деятельности. Подобный сцена-рий развития денежных отношении и постоянной конкуренции валют должен стабилизировать ситуацию на рынке, так как в ка-честве ведущей валюты на рын-ке в данный момент всегда будет выбрана самая конкурентно спо-собная валюта.

Таковы, в кратком изложе-нии, основные положения кон-цепции Хайека. Модель постро-енного им миропорядка во мно-гом привлекательна, однако явля-ется ли она лишь моделью, воз-можно ли на практике реализо-вать идеи Хайека?

В наше время компьютери-зации и возникновения Интерне-та появилась новая разновид-ность денег - электронные день-ги (e-money). По определению Комитета по платежным и рас-четным системам Банка Между-народных Расчетов e-money - это хранящаяся сто-имость или предоплаченный про-дукт, в котором запись о денеж-ных средствах либо стоимости, доступная для клиентов для мно-гоцелевого использования, со-держится на электронном уст-ройстве, принадлежащем клиен-ту.

При этом, электронные день-ги - понятие более широкое, не-жели просто предоплаченные кар-ты (таксофонные карты), так как используются как общее и мно-гофункциональное средство пла-тежа, по ним можно оплатить бо-лее чем одну конкретную услугу или товар. Их также не следует путать с так называемыми продук-тами доступа (карточки, дающие возможность использовать Ин-тернет для осуществления денежных операций, online banking). Со-гласно пояснениям BIS, электрон-ные деньги хранятся и обраща-ются, используя компьютеры, Ин-тернет и специализированное программное обеспечение, либо посредством портативных считы-вающих устройств и электронных чипов, встроенных в пластиковые карты (смарт-карты). Они разра-ботаны для осуществления малых платежей через Интернет, в каче-стве замены онлайновых плате-жей при помощи кредитных карт. Полагаю, что электронные деньги значат гораздо больше, чем просто новая форма обычных денег, В настоящее время наблю-дается стремительное совершен-ствование безналичных расче-тов по карточкам и через Интер-нет. Электронными кошельками называются карточки с микропро-цессором, обладающие свой-ством офлайнового кредитова-ния, например кошельки Mondex, Cash, Geldkarte. Это системы малых наличных платежей. Элек-тронные кошельки на Западе за-меняют мелочь, но не применя-ются в качестве универсального платежного средства, хотя в Рос-сии были попытки создать элект-ронный кошелек как универсальное средство платежа. Интернет же становится глобальной сре-дой для развития даже не элект-ронной коммерции, а электрон-ной экономики. Поэтому XXI век будет веком электронной эконо-мики и электронных расчетов. Следовательно, эти расчеты и электронные деньги и будут тем самым главным, с чем нам при-дется иметь дело в ближайшие годы.

Деньги, в том числе и элек-тронные, создают цивилизации. Государство должно контролиро-вать все финансовые операции в стране, иначе начнется разгул преступности, так как рост объе-ма неконтролируемых наличных, которые находятся в обращении, напрямую связан с ростом пре-ступности.

Итак, электронные деньги - это продукт, не являющийся ре-зультатом государственной эмиссии, это форма денег, име-ющая большой потенциал, в ка-ком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически бо-лее гибкой. В связи с этим воз-никает вопрос: можно ли счи-тать, что с приходом электрон-ных денег человечество вступа-ет в новую эру денежных отно-шений, описанную в трудах Хайека. Вписываются ли электрон-ные деньги в концепцию конку-рирующих валют или современ-ный рынок все еще не готов к принятию подобной модели.

Учитывая тот факт, что ха-рактеристики современного рынка во многом не соответству-ют характеристикам модели, описанной Хайеком, было бы уместно предположить разум-ность второго варианта. Основ-ные несоответствия между мо-делью Хайека и современным рынком выглядят следующим образом:

Во-первых, в модели Хайе-ка речь идет о стабильной денеж-ной валюте, что не применимо к электронным деньгам, так как они зависят либо от националь-ной валюты, которая нестабиль-на сама по себе, либо от драгме-таллов, ценность которых также не постоянна.

Во-вторых, электронные деньги сосуществуют с прави-тельственной монополией на выпуск денег, более того в опре-деленной степени зависят от нее, поскольку эмитенты элект-ронных денег эмитируют свои деньги только в обмен на деньги Национального Банка и в коли-честве, которое им приносят их клиенты. Кроме того, фирмы обязаны вести свою бухгалтер-скую отчетность в национальной валюте, что опять-таки является фактом, противоречащим сво-бодной конкуренции валют и не-зависимости от государствен-ной монополии. Эмитенты элек-тронных денег в значительной степени ограничены в выпуске денег, поскольку для них невы-годно иметь свободные деньги в системе, так как они рискуют по-лучить требования от продавца о конвертации этих свободных, ничем не обеспеченных элект-ронных денег в деньги Нацио-нального Банка. Конечно, в дан-ной ситуации эмитент может вложить часть денег в доходные активы, но на сегодняшний день это может привести к потере до-верия клиента.

Далее, также имеет место социальная несознательность отдельно взятого клиента, пре-пятствующая распространению платежей посредством элект-ронных денег, - должен ли я вы-бирать эту непривычную форму платежа, дабы в теоретическом будущем снизилась инфляция, и рынок стал стабильным. Индиви-дуальные выгоды приоритетнее выгод гипотетических, особенно на фоне нестабильности рынка, и, в общем-то, обоснованном не-доверии обывателя ко всяким новым системам платежей.

В описании своей модели Хайек ссылается на открытую систему обращения денег, в то время электронные деньги эми-тируются скорее в закрытых си-стемах обращения.

Конкурентная борьба част-ных валют в определенной сте-пени имеет место. Однако сте-пень ее проявления достаточно ограниченна и не затрагивает глубоко весь процесс развития электронных денег. Само их по-явление во многих случаях вызвано необходимостью обеспе-чить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где ис-пользование обычных денег не-удобно либо невозможно. Поэто-му стоит еще рассматривать электронные деньги как дополне-ние к реальным деньгам.

Очевидные проблемы с ис-пользованием электронных денег могут возникать с их ликвид-ностью, выраженной в стоимо-сти в реальных деньгах и с обя-зательствами, накладываемы-ми на эмитента, - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулирова-нии, возможно аналогичном су-ществующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых фи-нансовых инструментов идет впереди, а соответствующее ре-гулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избе-жать как минимум локальных катаклизмов, связанных со взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

Сейчас можно насчитать около сотни компаний, предла-гающих сервис оплаты товаров и услуг в глобальном масштабе, но использующих несовмести-мые технологии. Вероятно, именно из-за отсутствия реаль-ного лидера на рынке, а также ка-чественных безопасных техноло-гий проведения транзакций ка-кого-либо заметного вытеснения традиционных средств платежа даже с целевого рынка не про-изошло. Ситуация может корен-ным образом измениться с по-всеместной заменой карточек с магнитной полосой на смарт-карты с микрочипами.

Однако это еще не все. Од-ним из самых неприятных мо-ментов, связанных с электронны-ми деньгами, является их абсо-лютная законодательная неопре-деленность.

Таким образом, мы видим, что электронные деньги, на сегод-няшний день, так и не достигли уровня, необходимого для реали-зации теории Хайека о конкури-рующих валютах. Для того, что-бы подобная модель могла быть реализована, потребуется время, а также коренные и значительные изменения в современной систе-ме контроля денежных средств. Основной причиной несоответ-ствия электронных денег модели Хайека является их привязан-ность к государственной монопо-лии, что автоматически противо-речит представлению Хайека о частных деньгах. С возникнове-нием электронных денег причина проблемы нестабильности рын-ка не исчезла: государство по-прежнему выпускает деньги и оказывает значительное влияние на эмиссию частных валют.

Тем не менее, электронные деньги - это более дешевый спо-соб расчетов; эта форма денег соответствует новому направле-нию в экономике - электронной коммерции. Поэтому электрон-ные деньги будут существовать в любом случае. К проблеме элек-тронных денег можно подходить с разных сторон. Однако, как вы-яснилось, технологический под-ход занимает отнюдь не первое место. Гораздо важнее взглянуть на эту проблему с экономической, социальной и даже политической точек зрения.

2.2 Экономическая эффективность электронных систем

В последнее время все больше и больше говорят про грядущую замену традицион-ных денег так называемыми электронными деньгами. Широ-кое распространение пласти-ковых карт и развитие платеж-ных систем в Интернете спо-собствовали тому, что пробле-ма введения электронных денег вышла за рамки сообществ «технарей» и финансистов и обсуждается уже во всем обще-стве. Между тем, мало кто во-обще имеет представление о том, какие проблемы стоят на пути широкого внедрения элек-тронных денег.

Начиная с середины 90-х годов в ряде развитых стран мира ведутся проектные вне-дрения электронных денег, ко-торые представляют собой но-вый вид наличных денежных знаков. В отличие от бумажной купюры или металлической мо-неты в качестве денежного зна-ка выступает электронный им-пульс в памяти ЭВМ, исходя-щий от пластиковой карты или персонального компьютера. Одним из важных вопросов при внедрении электронных денег является анализ их влияния на денежно-кредитную систему страны.

Центральные эмиссионные банки являются главным регу-лятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряю-щих системы электронных де-нег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

Основные вопросы, сто-ящие перед Центральными банками в связи с внедрением электронных денег, как прави-ло, следующие:

- разрешение эмиссии электронных денег и определе-ние круга эмитентов;

- организация регулирова-ния и обращения электронных денег;

- решение проблемы воз-никающих рисков в системах электронных денег.

Без одобрения или молча-ливого невмешательства со стороны центрального банка попытка внедрения электрон-ных денег в стране будет несо-стоятельна. Центральный же банк при решении вопроса о разрешении функционирова-ния электронных денег cсталкивается с проблемой ограниче-ния своих возможностей по ре-гулированию денежно-кредит-ного оборота и возможной по-терей контроля над денежной массой, так как нарушается его монополия на эмиссию налич-ных денег.

Влияние эмиссии элект-ронных денег на денежную мас-су является неоднозначным и зависит от ряда дополнитель-ных предположений. Сила вли-яния будет зависеть от определения понятия денежной мас-сы, а именно от включения или невключения в нее электронных денег.

Так, если не учитывать объем электронных денег при расчете денежной массы, то при обмене электронных денег, выпущенных банком, на налич-ные деньги клиента произойдет уменьшение агрегата МО и со-ответствующее увеличение де-позитов. При этом в конечном счете агрегат М1 скорее всего увеличится из-за эффекта рас-ширения депозитов, следова-тельно денежная масса возра-стет. Однако не все так одно-значно. Если со стороны цент-рального банка введены обяза-тельные резервные требования на объем эмитированных электронных денег, расширение де-позитов будет меньше, а при стопроцентной ставке резерви-рования, которую предлагают установить некоторые экономи-сты, вообще не произойдет, и денежная масса не изменится.

Если же эмитентом элект-ронных денег выступает небан-ковская организация, то и вза-имосвязи будет проследить го-раздо труднее: резервные тре-бования центрального банка на нее не распространяются, а объем депозитов этой органи-зации в коммерческом банке, возникший при выпуске элект-ронных денег, в отсутствие спе-циальных норм регулирования может быть использован ею по усмотрению.

При отсутствии должного контроля центральный банк бу-дет иметь искаженную инфор-мацию об объеме платежных средств в экономике, что в ко-нечном счете снизит эффек-тивность его денежно-кредит-ной политики. Кроме того, по-является опасность бесконт-рольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

Если ликвидность элект-ронных денег, эмитированных частной компанией, не поддер-живается государством, то опасения со стороны государ-ственных органов о стабильно-сти денежной системы совер-шенно напрасны. Для сильной валюты наличие конкурирую-щей валюты ничем не грозит, для слабой же является стиму-лом к ее усилению.

Еще один вопрос, ответ на который необходимо получить, - влияние распространения электронных денег на скорость денежного обращения. Обра-щение электронных денег мо-жет привести к резкому увели-чению скорости денежного об-ращения и вызвать инфляцию даже без увеличения объема денежной массы. Однако, ско-рее всего этого не произойдет, так как система расчетов не су-ществует сама по себе: деньги не станут обращаться без осу-ществления сделок. По расче-там Исследовательского ин-ститута Hitachi положительный результат от повышения эф-фективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфля-ции. Электронные деньги - это средство ускорения и обеспе-чения операций там, где ис-пользование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, неко-торое увеличение инфляции за счет ускорения обращения воз-можно, однако, очевидно, что в целом это процесс положитель-ный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денеж-ной массы не может быть ис-пользована, так как всегда на-ходится «в пути», а часть опе-раций не проводится, так как осуществлять их, используя су-ществующие формы денежно-го обращения, неудобно или вовсе невозможно.

2.3 Проблемы внедрения электронной системы движения денег в Республике Казахстан

Очевидные проблемы с ис-пользованием электронных де-нег могут возникать с их ликвид-ностью, выраженной в стоимо-сти в реальных деньгах и с обя-зательствами, накладываемы-ми на эмитента. Отсюда следу-ет, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулиро-вании, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирова-ние создается потом.

Рассмотрим возможность влияния электронных денег на денежную массу отдельных стран (приложение 2).

Исходя из изложенного выше, рассмотрим несколько моментов, которые необходимо учесть при выработке полити-ки государственного регулиро-вания рынка электронных де-нег.

Во-первых, необходимы надзор за деятельностью по выпуску электронных денег со стороны специального государ-ственного органа, которым мо-жет стать, в частности, цент-ральный банк. Также представ-ляется необходимым ввести обязательное лицензирование деятельности по эмиссии электронных денег. Надзорный орган должен, с одной стороны, контролировать выполнение пруденциальных норм финансо-вой устойчивости, ликвиднос-ти и риска, а с другой - полу-чать необходимую статистику для расчета параметров денеж-ного регулирования.

Во-вторых, нужно обеспе-чить достаточный уровень безопасности соотношение расчетного объема электронных денег и денежной массы отдельных стран опасности потребителя и защи-тить его от финансовых махи-наций. Для этого необходимо четко сформулировать и закре-пить юридическими санкциями права и обязанности участни-ков платежных систем. Важно также использовать достаточно стойкие алгоритмы шифрова-ния и защищенные протоколы передачи данных, а также раз-работать стандарты функцио-нирования платежных систем. В-третьих, придется скор-ректировать методы денежно-кредитной политики. Цент-ральный банк должен устанав-ливать предельную величину совокупной эмиссии электрон-ных денег кредитными органи-зациями. Центральный банк может обязать эмитентов элек-тронных денег вкладывать полу-ченные денежные средства в обмен на электронные в опре-деленного рода активы, напри-мер, государственные ценные бумаги или депозиты централь-ного банка. Центральный банк может ввести определенную норму резервирования по выпу-щенным электронным деньгам, а также повысить норму резер-вирования по привлеченным средствам. Данный вариант целесообразен на начальном этапе внедрения электронных денег, так как позволяет актив-но регулировать и контролиро-вать объем выпущенных денег. Также Центральный банк может ввести определенную плату за право эмиссии электронных денег в зависимости от объе-ма выпуска и таким образом компенсировать свои потери. Однако необходимо осторожно подходить к использованию двух последних вариантов, так как чрезмерное финансовое ужесточение вызовет удорожа-ние обслуживания электрон-ных денег, что может привести к разделению на «дорогие» и «дешевые» деньги и к падению интереса потребителей к ис-пользованию электронных де-нег.

Решить вышеназванные проблемы возможно в ситуа-ции, когда центральный банк сам начнет эмитировать элект-ронные деньги. При этом воз-можно, но маловероятно, что эмиссия будет проводиться центральным банком парал-лельно с другими кредитными организациями, или, что более вероятно, монополизировав эмиссию. Рассмотрение дан-ного варианта целесообразно только в случае, если электрон-ные деньги будут иметь значи-тельную долю в общей денеж-ной массе и начнут существен-но влиять на денежно-кредит-ную политику. Однако в данном случае существует опасение, что отсутствие конкуренции и, соответственно, стимулов к но-ваторству могут отрицательно повлиять на существование и развитие электронных денег.

Останавливаясь более подробно на нормативно-пра-вовом регулировании правоот-ношений, связанных с выпус-ком, обращением и обслужива-нием платежных карт в Респуб-лике Казахстан, в первую оче-редь следует напомнить, что оно по сей день является край-не непоследовательным и отры-вочным. Несмотря на то, что операции, расчеты по которым осуществляются посредством использования платежных карт, имеют довольно широкое распространение, единого нор-мативного акта, в котором бы базовые понятия, применяе-мые при обращении банковс-ких карт, были закреплены юридически, не существовало долгое время. Подобная ситуа-ция складывалась и в России. Самые разные вопросы обра-щения пластиковых денег регу-лировались различными внут-ренними документами, между собой порой не взаимосвязан-ными. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов осталась незатронутой.

В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, которые вошли бы в состав уголовного и гражданс-кого кодексов, но и другие нор-мативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

Первый шаг на этом пути уже сделан: уголовный кодекс предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддель-ных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный ко-декс свидетельствует о призна-нии обществом проблем, суще-ствующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Однако нельзя счи-тать, что все вопросы, связан-ные с уголовным кодексом, уже решены. Сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с подделкой платежных документов. Другие особенно-сти незаконного использова-ния пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодек-се.

Если уголовное право уже откликнулось на проблемы пла-стиковых карточек, то в граж-данском законодательстве ни-каких упоминаний о пластико-вых карточках нет, и рассчиты-вать, что в ближайшее время здесь могут произойти какие-либо изменения, не приходит-ся.

Отношения, возникающие в процессе использования пла-стиковых карточек, очень спе-цифичны, и поэтому требуют специального регулирования.

Создание какого-либо доку-мента, который бы регулировал эти отношения во всей их мно-гогранности, представляется делом очень трудным, а на се-годняшний день, пожалуй, даже и ненужным. Целесообразнее, видимо, начать постепенно раз-рабатывать нормы и правила, регулирующие отношения меж-ду отдельными участниками рынка и на отдельных этапах обслуживания пластиковых карточек. В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банком-эмитентом, между банком-эк-вайером и точкой обслужива-ния. Это приводит к тому, что в случае возможного мошенниче-ства одного из участников до-биться справедливого решения вопроса по закону крайне труд-но.

Вне всякого сомнения, до-биться каких-либо успехов в деле обеспечения безопаснос-ти «пластика» без участия пра-воохранительных органов не-возможно. Однако только под-готовленные специалисты, хо-рошо разбирающиеся в осо-бенностях пластиковых карто-чек и методах противодей-ствия мошенничеству с их ис-пользованием, способны про-тивостоять организованным в международном масштабе кри-минальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморо-щенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

Однако планомерной рабо-ты по подготовке кадров имен-но в области пластиковых кар-точек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров трудно ожидать еще по той причине, что мошенниче-ства с пластиковыми карточка-ми пока редки.

В условиях быстрого раз-вития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

Чтобы изменить эту ситуа-цию нужно действовать в двух направлениях:

· Ввести в программу обу-чения офицерского состава милиции хотя бы элементар-ный курс по пластиковым кар-точкам;

· Передавать на местах все дела по пластиковым карточкам специально выделенным работ-никам, чтобы не нужно было объяснять всем следователям (кстати, ограничение круга лю-дей, осведомленных о методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи - обеспечению безопасности операций с пла-стиковыми карточками).

Такой же подход следует, видимо, применить и в проку-ратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготов-ки следователей и незнания прокурорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, ухо-дили от ответственности. Про-куроры просто не видели в ма-териалах дела состава преступ-ления.

Непонимание особеннос-тей преступлений в области карточек - одна из причин не-достаточного взаимодействия правоохранительных органов и служб безопасности членов платежных систем в борьбе с этим видом преступлений. А без такого взаимодействия ве-сти какие-либо расследования в данной области практически невозможно. Как правило, по-страдавшая сторона (банк-эми-тент, держатель карточки) нахо-дятся за рубежом. По различ-ным причинам правоохрани-тельным органам трудно на-правлять запросы в зарубеж-ные банки. Организации же, являющиеся членами платеж-ной системы, получают нужную информацию от зарубежных партнеров без труда, Ясно, что согласованные действия тут нужны и вполне возможны, по-скольку в них заинтересованы обе стороны.

Международный опыт пока-зывает, что принятие соответ-ствующего уголовного законо-дательства существенно сни-жает затраты на доказательство противоправной деятельности и сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении мо-шенничества. Так, в Италии этот показатель после принятия нового законодательства сни-зился в два раза.

Казахстану необходимо объединить усилия для разра-ботки и скорейшего принятия казахстанского закона. Для этого необходимо использо-вать все имеющиеся возможно-сти банковской системы и пра-воохранительных органов.

Конечная цель законода-тельства, которое касается кре-дитных и дебетных карт, долж-но способствовать расследова-нию и преследованию в уголов-ном порядке преступлений по карточкам. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, регламентирующие положения, относящиеся к ком-мерческому поведению.

Мы должны ясно дать по-нять любому законодательному органу, что это вопрос уголов-но наказуемый, а не вопрос за-щиты потребителей сам по себе. Это различие имеет ре-шающее значение для достиже-ния конечной цели, поскольку принятие законодательства бу-дет значительно более ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообще-ству, что законодательный орган придает второстепенное значение преследованию зло-употреблений по кредитным карточкам.

Поскольку главной целью является эффективное предотвращение злоупотреблений по кредитным и дебетным карточ-кам, мы не должны игнориро-вать законы, которые уже суще-ствуют в стране.

Помимо мер, предприни-маемых индустрией для защи-ты системы от злоупотребле-ний по карточкам, необходимы уголовное законодательство, работа следственных и судеб-ных органов. Сегодняшние мас-штабы этой проблемы и потен-циальные последствия указы-вают на необходимость профи-лактических мер в соответ-ствии с законодательством с целью защиты от злоупотребле-ний по кредитным и дебетным карточкам. Если мошенничес-кое использование карточки не считается государственным преступлением, преступники могут осуществлять свою дея-тельность безнаказанно, и сис-тема правосудия не может эф-фективно решить эту пробле-му. Необходимо понять, что эти i кусочки пластмассы - практи-чески наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие правоохра-нительных мер необходимо.

Таким образом, в Респуб-лике Казахстан на основе ис-пользования новых информаци-онных технологий платежные карточки получают быстрое раз-витие. Возникающие при этом различные проблемы решают-ся с учетом мирового опыта и социально-экономических осо-бенностей страны.

Глава 3. Пути совершенствования и развитие электронной денежной системы РК.

3.1 Особенности информационной безопасности электронных банковских систем.

Стратегия информационной безопасности банков весьма сильно отличается от аналогичных стратегий других компаний и организаций. Это обусловлено прежде всего специфическим характером угроз, а также публичной деятельностью банков, которые вынуждены делать доступ к счетам достаточно легким с целью удобства для клиентов.

Обычная компания строит свою информационную безопасность, исходя лишь из узкого круга потенциальных угроз -- главным образом защита информации от конкурентов (в казахстанских реалиях основной задачей является защита информации от налоговых органов и преступного сообщества с целью уменьшения вероятности неконтролируемого роста налоговых выплат и рэкета). Такая информация интересна лишь узкому кругу заинтересованных лиц и организаций и редко бывает ликвидна, т.е. обращаема в денежную форму.

Информационная безопасность банка должна учитывать следующие специфические факторы:

1. Хранимая и обрабатываемая в банковских системах информация представляет собой реальные деньги. На основании информации компьютера могут производится выплаты, открываться кредиты, переводиться значительные суммы. Вполне понятно, что незаконное манипулирование с такой информацией может привести к серьезным убыткам. Эта особенность резко расширяет круг преступников, покушающихся именно на банки (в отличие от, например, промышленных компаний, внутренняя информация которых мало кому интересна).

2. Информация в банковских системах затрагивает интересы большого количества людей и организаций -- клиентов банка. Как правило, она конфиденциальна, и банк несет ответственность за обеспечение требуемой степени секретности перед своими клиентами. Естественно, клиенты вправе ожидать, что банк должен заботиться об их интересах, в противном случае он рискует своей репутацией со всеми вытекающими отсюда последствиями.

3. Конкурентоспособность банка зависит от того, насколько клиенту удобно работать с банком, а также насколько широк спектр предоставляемых услуг, включая услуги, связанные с удаленным доступом. Поэтому клиент должен иметь возможность быстро и без утомительных процедур распоряжаться своими деньгами. Но такая легкость доступа к деньгам повышает вероятность преступного проникновения в банковские системы.

4. Информационная безопасность банка (в отличие от большинства компаний) должна обеспечивать высокую надежность работы компьютерных систем даже в случае нештатных ситуаций, поскольку банк несет ответственность не только за свои средства, но и за деньги клиентов.

5. Банк хранит важную информацию о своих клиентах, что расширяет круг потенциальных злоумышленников, заинтересованных в краже или порче такой информации.

Преступления в банковской сфере также имеют свои особенности. Многие преступления, совершенные в финансовой сфере остаются неизвестными для широкой публики в связи с тем, что руководители банков не хотят тревожить своих акционеров, боятся подвергнуть свою организацию новым атакам, опасаются подпортить свою репутацию надежного хранилища средств и, как следствие, потерять клиентов.

Как правило, злоумышленники обычно используют свои собственные счета, на который переводятся похищенные суммы. Большинство преступников не знают, как «отмыть» украденные деньги. Умение совершить преступление и умение получить деньги -- это не одно и то же.

Большинство компьютерных преступлений -- мелкие. Ущерб от них лежит в интервале от $10.000 до $50.000.

Успешные компьютерные преступления, как правило, требуют большого количества банковских операций (до нескольких сотен). Однако крупные суммы могут пересылаться и всего за несколько транзакций.

Большинство злоумышленников -- клерки. Хотя высший персонал банка также может совершать преступления и нанести банку гораздо больший ущерб -- такого рода случаи единичны.

Компьютерные преступления не всегда высокотехнологичны. Достаточно подделки данных, изменения параметров среды АСОИБ и т.д., а эти действия доступны и обслуживающему персоналу.

Многие злоумышленники объясняют свои действия тем, что они всего лишь берут в долг у банка с последующим возвратом. Впрочем «возврата», как правило, не происходит.

Специфика защиты автоматизированных систем обработки информации банков (АСОИБ) обусловлена особенностями решаемых ими задач:

Как правило АСОИБ обрабатывают большой поток постоянно поступающих запросов в реальном масштабе времени, каждый из которых не требует для обработки многочисленных ресурсов, но все вместе они могут быть обработаны только высокопроизводительной системой;

В АСОИБ хранится и обрабатывается конфиденциальная информация, не предназначенная для широкой публики. Ее подделка или утечка могут привести к серьезным (для банка или его клиентов) последствиям. Поэтому АСОИБ обречены оставаться относительно закрытыми, работать под управлением специфического программного обеспечения и уделять большое внимание обеспечению своей безопасности;

Другой особенностью АСОИБ является повышенные требования к надежности аппаратного и программного обеспечения. В силу этого многие современные АСОИБ тяготеют к так называемой отказоустойчивой архитектуре компьютеров, позволяющей осуществлять непрерывную обработку информации даже в условиях различных сбоев и отказов.

Можно выделить два типа задач, решаемых АСОИБ:

1. Аналитические. К этому типу относятся задачи планирования, анализа счетов и т.д. Они не являются оперативными и могут требовать для решения длительного времени, а их результаты могут оказать влияние на политику банка в отношении конкретного клиента или проекта. Поэтому подсистема, с помощью которой решаются аналитические задачи, должна быть надежно изолирована от основной системы обработки информации. Для решения такого рода задач обычно не требуется мощных вычислительных ресурсов, обычно достаточно 10-20% мощности всей системы. Однако ввиду возможной ценности результатов их защита должна быть постоянной.

2. Повседневные. К этому типу относятся задачи, решаемые в повседневной деятельности, в первую очередь выполнение платежей и корректировка счетов. Именно они и определяют размер и мощность основной системы банка; для их решения обычно требуется гораздо больше ресурсов, чем для аналитических задач. В то же время ценность информации, обрабатываемой при решении таких задач, имеет временный характер. Постепенно ценность информации, например, о выполнении какого-либо платежа, становиться не актуальной. Естественно, это зависит от многих факторов, как-то: суммы и времени платежа, номера счета, дополнительных характеристик и т.д. Поэтому, обычно бывает достаточным обеспечить защиту платежа именно в момент его осуществления. При этом защита самого процесса обработки и конечных результатов должна быть постоянной.

Каким же мерам защиты систем обработки информации отдают предпочтение зарубежные специалисты? На этот вопрос можно ответить, используя результаты опроса, проведенного Datapro Information Group в 1994 году среди банков и финансовых организаций :

Сформулированную политику информационной безопасности имеют 82% опрошенных. По сравнению с 1991 годом процент организаций, имеющих политику безопасности, увеличился на 13%.

Еще 12% опрошенных планируют разработать политику безопасности. Четко выражена следующая тенденция: организации с большим числом персонала предпочитают иметь разработанную политику безопасности в большей степени, чем организации с небольшим количеством персонала. Например, по данным этого опроса, всего лишь 66% организаций, с числом сотрудников менее 100 человек имеют политику безопасности, тогда как для организаций с числом сотрудников более 5000 человек доля таких организаций составляет 99%.

В 88% организаций, имеющих политику информационной безопасности, существует специальное подразделение, которое отвечает за ее реализацию. В тех организациях, которые не содержат такое подразделение, эти функции, в основном, возложены на администратора системы (29%), на менеджера информационной системы (27%) или на службу физической безопасности (25%). Это означает, что существует тенденция выделения сотрудников, отвечающих за компьютерную безопасность, в специальное подразделение.

В плане защиты особое внимание уделяется защите компьютерных сетей (90%), больших ЭВМ (82%), восстановлению информации после аварий и катастроф (73%), защите от компьютерных вирусов (72%), защите персональных ЭВМ (69%).

Можно сделать следующие выводы об особенностях защиты информации в зарубежных финансовых системах:

Главное в защите финансовых организаций -- оперативное и по возможности полное восстановление информации после аварий и сбоев. Около 60% опрошенных финансовых организаций имеют план такого восстановления, который ежегодно пересматривается в более чем 80% из них. В основном, защита информации от разрушения достигается созданием резервных копий и их внешним хранением, использованием средств бесперебойного электропитания и организацией «горячего» резерва аппаратных средств.

Следующая по важности для финансовых организаций проблема -- это управление доступом пользователей к хранимой и обрабатываемой информации. Здесь широко используются различные программные системы управления доступом, которые иногда могут заменять и антивирусные программные средства. В основном используются приобретенные программные средства управления доступом. Причем в финансовых организациях особое внимание уделяют такому управлению пользователей именно в сети. Однако сертифицированные средства управления доступом встречаются крайне редко (3%). Это можно объяснить тем, что с сертифицированными программными средствами трудно работать и они крайне дороги в эксплуатации. Это объясняется тем, что параметры сертификации разрабатывались с учетом требований, предъявляемым к военным системам.

К отличиям организации защиты сетей ЭВМ в финансовых организациях можно отнести широкое использование стандартного (т.е. адаптированного, но не специально разработанного для конкретной организации) коммерческого программного обеспечения для управления доступом к сети (82%), защита точек подключения к системе через коммутируемые линии связи (69%). Скорее всего это связано с большей распространенностью средств телекоммуникаций в финансовых сферах и желание защититься от вмешательства извне. Другие способы защиты, такие как применение антивирусных средств, оконечное и канальное шифрование передаваемых данных, аутентификация сообщений применяются примерно одинаково и, в основном (за исключением антивирусных средств), менее чем в 50% опрошенных организаций.

Большое внимание в финансовых организациях уделяется физической защите помещений, в которых расположены компьютеры (около 40%). Это означает, что защита ЭВМ от доступа посторонних лиц решается не только с помощью программных средств, но и организационно-технических (охрана, кодовые замки и т.д.).

Шифрование локальной информации применяют чуть более 20% финансовых организаций. Причинами этого являются сложность распространения ключей, жесткие требования к быстродействию системы, а также необходимость оперативного восстановления информации при сбоях и отказах оборудования.

Значительно меньшее внимание в финансовых организациях уделяется защите телефонных линий связи (4%) и использованию ЭВМ, разработанных с учетом требования стандарта Tempest (защита от утечки информации по каналам электромагнитных излучений и наводок). В государственных организациях решению проблемы противодействия получению информации с использованием электромагнитных излучений и наводок уделяют гораздо большее внимание.

Анализ статистики позволяет сделать важный вывод: защита финансовых организаций (в том числе и банков) строится несколько иначе, чем обычных коммерческих и государственных организаций. Следовательно для защиты АСОИБ нельзя применять те же самые технические и организационные решения, которые были разработаны для стандартных ситуаций. Нельзя бездумно копировать чужие системы -- они разрабатывались для иных условий.

3.2 Страхование компьютерных (электронных) преступлений в банковской сфере

Безопасность - один из клю-чевых элементов, обеспечиваю-щих нормальное функциониро-вание электронной банковской системы. Проблемы обеспечения безо-пасности деятельности банков всегда актуальны, особенно в пе-реходный период.

В начале 1980-х годов назре-ла потребность в получении страхового покрытия от элект-ронных и компьютерных преступ-лений. В ответ на возникший спрос андеррайтеры Ллойда в Лондоне разработали полис (ус-ловия) страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Этот полис является дополни-тельным в стандартной системе страхования банковских рисков, известной в мире под названи-ем Bankers Blanket Bond (В.В.В.). С момента разработки данный полис начал активно ис-пользоваться банками и страхов-щиками и практически сразу же стал неотъемлемой частью стра-тегии риск - менеджмента.

К решению проблем компь-ютерной безопасности необхо-дим комплексный подход. Ис-пользование систем техничес-кой и информационной безо-пасности, на которых казахстанские банки в настоящее время сосредотачивают основное вни-мание, могут только в опреде-ленной степени предотвратить ущерб. Страхование же в отли-чие от этих систем не только предотвращает преступление, но и, что самое важное, возме-щает убытки, понесенные в ре-зультате их совершения.

Страхование от компью-терных преступлений в Европе и США стало стандартным ви-дом страхования для банков, дилерских фирм, страховых компаний и крупных трансляци-онных коммерческих компаний, осуществляющих переводы своих денежных средств, а также несущих ответственность за сохранность средств своих кли-ентов при клиринговых и депо-зитных операциях.

Страховой полис Ллойда предлагает свой подход к пробле-ме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования в со-ответствии с существующими факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты страхового покрытия.

1. Страхование компьютер-ных систем банка от несанкци-онированного входа. По данно-му полису Страхователю возме-щается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или иму-щество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную си-стему Страхователя.

2. Страхование банков от нелояльности персонала, вре-менно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страховате-лю возмещаются убытки, нане-сенные ему независимыми кон-сультантами и другими сотруд-никами, выполняющими опре-деленные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудника-ми, в результате осуществле-ния мошеннических модифика-ций в компьютерных програм-мах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя. Однако преступ-ления, совершенные сотрудни-ками, временно работающими по контракту на Страхователя, не покрываются по полису стра-хования от компьютерных пре-ступлений, так как данный вид покрытия предоставляет В.В.В.

3. Страхование электрон-ных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесен-ные ему в результате умышлен-ного уничтожения или попытки уничтожения электронных дан-ных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановле-ния этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электрон-ной информации.

4. Страхование средств электронной связи банка. Стра-хователю компенсируются убыт-ки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошен-нического поручения на осуще-ствление этих операций по сред-ствам электронной связи.

5. Страхование юридичес-кой ответственности Страхова-теля в результате осуществле-ния его клиентом или финансо-вым институтом перевода де-нежных средств, оплаты или по-ставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на ос-новании получения мошенни-ческого поручения или подтвер-ждения на осуществление пере-вода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им яко-бы от имени Страхователя.

6. Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим те-лефонным инструкциям. Стра-хователю компенсируются убытки, понесенные им в ре-зультате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.

7. Страхование компьютер-ных систем банка от компьютер-ных вирусов. Страхователю воз-мещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поста-вил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате пор-чи данных, находящихся в ком-пьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попыт-ки порчи этих данных посред-ством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютер-ной сети или в системе элект-ронного перевода денег на опре-деленный день, предотвратить убыток практически невозмож-но, так как программирование осуществляется с таким расче-том, что при проверке мошенни-ческие команды и коды могут быть выявлены только через оп-ределенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники спо-собны на такие хитроумные ма-хинации, то можно только пред-полагать, какие новые виды ком-пьютерных и электронных пре-ступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

8. Страхование операций с ценными бумагами на электрон-ных носителях. Данный страхо-вой полис обеспечивает покры-тие убытков Страхователя, поне-сенных им в результате повреж-дения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страховате-лем в своей работе и находя-щихся на хранении в депозита-рии или у самого Страхователя.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от ком-пьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франши-зой по В.В.В. Лимит ответствен-ности по данному страховому полису колеблется от USS 5-10 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны вы-даваться клиенту одним стра-ховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет боль-шой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по по-лису страхования от компьютер-ных преступлений, могут воз-никнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

Несмотря на то, что страхо-вание от электронных и компью-терных преступлений было раз-работано значительно позднее, чем система страхования В.В.В., уже отмечены случаи крупных убытков, по которым по данному полису были произве-дены значительные компенсаци-онные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по поли-су страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более USS 35.000 000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Вели-кобритании, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента об-наружения, что спасло банк от катастрофических потерь.

Все большее число крупных зарубежных банков платит стра-ховую премию по повышенным ставкам для увеличения лими-тов покрытия, понимая, что воз-можность наступления катаст-рофических убытков реально су-ществует. При уплате дополни-тельной страховой премии ли-мит покрытия убытков состав-ляет USS 200-300 миллионов. Программы страхования финан-совых институтов на случай ка-тастрофического риска осуще-ствляются Ллойдом при учас-тии американских и европейс-ких страховщиков.

Заключение

Подытоживая изложенное, следует констатировать:

Кризис 1998 г. имел две основные причины: снижение мировых цен на сырье и искус-ственное необоснованное завы-шение реального курса нацио-нальной валюты к доллару и руб-лю, что снизило конкурентоспо-собность отечественных предприятий;

* у данного кризиса было несколько явных симптомов;

* практика валютной интер-венции на межбанковском ва-лютном рынке с целью искусст-венного повышения реального курса национальной валюты за-кономерно дала отрицательный эффект для экономики, в конеч-ном счете, привела к валютно-му кризису;

* финансово-экономичес-кая ситуация 1998г. диктовала необходимость принятия сроч-ных мер по стабилизации де-нежно-финансовой системы и обеспечению конкурентоспо-собности казахстанских компа-ний и фирм на внешних и внут-ренних рынках товаров. Эти меры были осуществлены в ап-реле 1999г., спустя семь меся-цев после российского дефолта в августе 1998г. Подобный лаг запаздывания для очень дина-мичной денежно-финансовой системы следует признать дос-таточно большим.

С 1999г. после проведения девальвации национальной ва-люты и введения режима «сво-бодного плавания», особенно в 2000-2001 гг. общая платежес-пособность резко повысилась, достигнув высокой отметки (92,1%). Это свидетельствует о нахождении денежно-финансо-вой системы в состоянии дос-таточной устойчивости. В то же время нельзя полагать, что дан-ная система очень прочна. Она может достаточно быстро прид-ти в неустойчивость в силу боль-шой зависимости ее от внешних и внутренних факторов, основ-ными из которых являются:

* движение мировых цен на энергоносители, металлы и зерно;

* динамика курса валюты в РФ - основного торгового парт-нера и союзника в региональных объединениях (ЕврАЗЭС, Еди-ное Экономическое простран-ство);

* усиление конкурентной борьбе на международных рын-ках капитала в условиях глобализации и предстоящего вступ-ления РК в ВТО;

* теневые обороты денег в случае, если их масштабы не будут многократно сокращены.

В то же время информационные системы становятся одной из наиболее уязвимых сторон электронного денежного оборота, притягивая к себе злоумышленников как из числа персонала банков, так и со стороны. Оценки потерь от преступлений, связанных с вмешательством в деятельность информационных систем, очень сильно разнятся. Сказывается разнообразие методик для их подсчета. Средняя банковская кража с применением электронных средств составляет около $9.000, а один из самых громких скандалов связан с попыткой украсть $700 млн. (Первый национальный банк, Чикаго).

Причем необходимо учитывать не только суммы прямого ущерба, но и весьма дорогостоящие мероприятия, которые проводятся после успешных попыток взлома компьютерных систем. Так, недавняя пропажа данных о работе с секретными счетами Bank of England в январе 1999 года заставила банк поменять коды всех корреспондентских счетов. В этой связи в Великобритании были подняты по тревоге все имеющиеся силы разведки и контрразведки для того, чтобы не допустить невероятной утечки информации, способной нанести огромный ущерб. Правительством предпринимались крайние меры с тем, чтобы посторонним не стали известны счета и адреса, по которым Bank of England направляет ежедневно сотни миллиардов долларов. Причем в Великобритании больше опасались ситуации, при которой данные могли оказаться в распоряжении иностранных спецслужб. В таком случае была бы вскрыта вся финансовая корреспондентская сеть Bank of England. Возможность ущерба была ликвидирована в течение нескольких недель.

Вместе с тем следует признать, что не смотря на все проблемы и потенциальную не безопасность электронного денежного обращения эра электронных денег наступила. Есть все основания полагать, что в ближайшей перспективе рынок электронных денег будет расти и развиваться, помогая Казахстану решить одну из основных экономических задач: задачу вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира.

Список литературы

1. Послание Президента страны народу Казахстана «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира» (Астана, 1 марта 2006 года)

2. Закон Республики Казахстан от 5 марта 1997 года N 77-1 «О рынке ценных бумаг».

3. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

4. Закон Республики Казахстан «О защите государственных секретов Республики Казахстан» 19 января 1993 года

5. Закон РК от 29 июня 1998г. N 237-1 «О платежах и переводах денег».

6. Указ Президента Республики Казахстан от 7 февраля 2001 г. N 549 «О некоторых вопросах функционирования национальной валюты Республики Казахстан».

7. Аймурзина, Б. Финансовая глобализация на современном этапе развития государства. //Финансы Казахстана. - 2005. - N6. - С.18.

8. Альмекеров, Д. Оценка стабильности финансовой системы Казахстана. //Мир финансов. - 2005. - Август. С.32-34.

9. Амрекулов, Н. Организация финансовой и бюджетной системы. //Транзитная экономика. - 2006. - N6. - С.17-36.

10. Аханов, С. Финансовый сектор Казахстана: Основные тенденции и ключевые проблемы. //Мир финансов. - 2005. - Март. - С.2-6.

11. Баймуратов, У. Денежно-финансовая система Республики Казахстан: особенности и проблемы. //Банки Казахстана. - 2004. - N4. - С.5-19.

12. Баймуратов, У. Электронные деньги: проблемы и перспективы. //Банки Казахстана. - 2005. - N9. - С.18-22.

13. Баймуратов, У., Сембеков, А. Денежно-финансовая система: системо-нелинейной взгляд. //Финансы Казахстана. - 2005. - N4. - С.3.

14. Внучко, Р., Пелих, С. Монетарные факторы экономического развития в переходной экономике. //Банки Казахстана. - 2005 - N12. - С.49.

15. Гончаров, В. Денежные агрегаты: увеличение денежной массы привело к росту цен. //Деловая неделя. - 2004. - 13 февраля. - C.4.

16. Даулетова, Г. Деньги и их роль в экономике. //Основы экономики преподавание в ВУЗе. - 2005. - N2. - С.39-41.

17. Дуйсекова, А. Развитие экономики Казахстана в условиях глобализации. //Банки Казахстана. - 2004. - N6. - С.18.

18. Есекина, Б. Финансовые механизмы обеспечения устойчивости национальной экономики. //Финансы Казахстана. - 2004. - N5. - С.7.

19. Есенжолова, Б. Структура рынка информационных услуг в условия рыночных преобразований. //Финансы Казахстана. - 2004. - N1. - С.92.

20. Жуйриков, К. Роль и значение капитала в условиях рыночных отношений. //Банки Казахстана. - 2004. - N9. - С.26.

21. Жуков, В. Политика Национального банка по развитию системы безналичных платежей для физических лиц. //Банки Казахстана. - 2005. - N6. - С.36.

22. Икранбеков, А. Некоторые аспекты развития финансовой политики Республики Казахстан. //Евразийское сообщество. - 2005. - N1. - С.79-83.

23. Искакова, З. Прочность финансовой системы Казахстана и ее факторы. //Финансы Казахстана. - 2004. - N5. - С.3-6.

24. Калайда, И., Кобзарь, М., Сидак, А. Оценка защищенности банковских информационных технологий на основе «общих критериев». //Банки Казахстана. - 2003. - N4. - С.30.

25. Кездикбаев, Т., Аманжолов, С. Автоматизация банковских технологий. //Банки Казахстана. - 2003. - N3. - С.40.

26. Кучукова, Н., Сатубалдин, С. Актуальные проблемы экономики и финансов. //Финансы Казахстана. - 2004. - N1. - С.3.

27. Малгаждарова, Д. ERP системы и их место в информационной логистике. //Финансы Казахстана. - 2005. - N1. - С.48

28. Марченко, Г.А. Актуальные вопросы развития финансового рынка. //Мир финансов. - 2005. - N12. - С.26-29.

29. Мобильный банкинг пришел в Казахстан. //Мир финансов. - 2005. - Май. - С.14

30. Об основных направлениях денежно-кредитной политики на 2005-2007 годы и текущие ситуации на финансовом рынке. //Мир финансов. - 2005. - N2. - С.6-8.

31. Омарова, М. Концепция Ф. Хайека и электронные деньги. //Банки Казахстана. - 2005. - N2. - С.17.

32. Петрова, Я. Электронные деньги. //Банки Казахстана. - 2004. - N6. - С.57.

33. Рамазанов, Н. Этапы становления: национальная валюта тенге. //Деловая неделя. -2005. - 18 ноября.

34. Сатубалдин, М. Страхование от компьютерных (электронных) преступлений в банковской сфере. //Банки Казахстана. - 2005. - N4. - С.20.

35. Стратегия карточного бизнеса Народного банка. //Мир финансов. - 2005. - Апрель. - С.34

36. Темиржан-Ильхан, Г. Финансы в контексте общей экономической теории. //Финансы Казахстана. - 2004. - N3. - С.16.

37. Карагусов, Ф. Ценные бумаги и деньги в системе гражданского права. //Алматы. Жетi жаргы. 2002.

38. Рустенова, Э. Финансы. //Уральск. ЗКГУ. 2004.

39. Сейткасимова. Деньги, кредит, банки. //Алматы. Экономика. 1999.

40. Финансы Республики Казахстан 1990-2002 гг. //Алматы. Агенство РК по статистике. 2003.

Приложение 1

Приложение 2

Страна	Население (млн. чел,)	Денежная масса (доллары США)	Показатель обеспеченности населения электронными деньгами (дол./чел)	Расчетный объем электронных денег (млрд. дол.)	Соотношение объема электронных денег к денежной массе (%)
США	267,9	1280 млрд. дол.	200-400	53,6-107,2	4,2-8,4
Франция	58,61	326,1 млрд. дол.	200-400	11,7-23,4	3,6-7,2
Германия	82,07	507,34 млрд. дол.	200-400	16,4-32,8	3,2-6,5
Швейцария	7,09	97,7 млрд. дол.	200-400	1,4-2,8	1,4-2,9
Россия	147,1	45.4 млрд. дол.	25-50	3,7-7,4	8,1-16,3
Казахстан	15	12,57 млрд. дол.	25-40	0,37-0,6	2,9-4,77

Приложение 3

Приложение 4

Классической шифрование информации

(применяется в для шифрования операций с электронными деньгами)

Приложение 5

Характеристика криптографических алгоритмов

применяемых для шифрования операций с электронными деньгами

Характеристика	DES	RSA
Скорость работы	Быстрая	Медленная
Используемая функция	Перестановка и подстановка	Возведение в степень
Длина ключа	56 бит	300...600 бит
Наименее затратный криптоанализ	Перебор по всему ключевому пространству	Разложение модуля
Временные затраты на криптоанализ	Столетия	Зависят от длины ключа
Время генерации ключа	Миллисекунды	Десятки секунд
Тип ключа	Симметричный	Асимметричный

Array

Страницы: 1, 2, 3