пециальный счет для аккумулирования денежных средств граждан открывается юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) при представлении в банк справки из инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь об отсутствии у данного юридического лица, предпринимателя в течение шести месяцев задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет и государственные внебюджетные фонды;

счет-контокоррент. [3, с.114-115]

По договору контокоррента банк обязуется осуществлять на счете-контокорренте операции по расчетному и кредитному обслуживанию. Данный договор можно определить как смешанный, содержащий в себе элементы договора текущего (расчетного) счета и кредитного договора.

Перевод клиента на обслуживание по счету-контокорренту допускается на основании заключенного двустороннего договора и только при отсутствии задолженности по ранее полученным кредитам в оборотные активы и процентам за пользование ими. Решение о функционировании текущего счета в белорусских рублях в режиме счета-контокоррента принимает руководитель банка или уполномоченный орган (кредитный комитет, Правление, Совет директоров, Наблюдательный совет, дирекция), при этом открытия нового счета не требуется.

Кроме того, выделяют счет по учету кредитной задолженности кредитополучателя; доверительный (трастовый) счет для учета средств клиентов по договору доверительного управления денежными средствами; металлические счета (обезличенный металлический счет, металлический счет ответственного хранения, депозитный металлический счет и вкладной металлический счет), которые используются для совершения банковских операций с драгоценными металлами в виде банковских и / или мерных слитков; и другие счета.

Глава 3. Ответственность банка за некачественное выполнение операций по банковскому счёту
При осуществлении безналичных расчетов по тем или иным причинам банк может несвоевременно осуществлять зачисление (списание) средств на счет (со счета) клиента, производить списание средств со счета клиента необоснованно. Во всех этих случаях законодательство предусматривает определенные меры ответственности. При этом наиболее важными являются вопросы о характере нарушения банка, возможности и порядке применения ответственности за неправомерное пользование денежными средствами.

Данная проблематика являлась предметом рассмотрения таких авторов, как В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, С.В. Сарбаш и др. Тем не менее, в подавляющем большинстве случаев авторы ограничивались общим определением мер ответственности, которые могут быть применены к банку, и не анализировали детально конкретные ситуации.

Основной целью данного вопроса стало установление характера различных видов обязательств банка и определение на этой основе подлежащих применению в тех или иных случаях мер ответственности, обусловленных характером правонарушения.

Для решения вопроса о применении к банку мер ответственности необходимо определить предмет рассматриваемого договора.

Под ним понимают то действие, которое обязан по договору совершить должник, и тот объект, на который это действие направлено. Соответственно предметом договора банковского счета являются действия, которые обязан совершать банк, в том числе по зачислению поступающих клиенту средств и их перечислению, а также по проведению иных банковских операций.

В то же время существует мнение, что предмет договора банковского счета - это денежные средства клиента, находящиеся на банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. На основании данного тезиса зачастую делается вывод о том, что обязательства банка перед клиентом это всегда денежные обязательства. Данные утверждения представляются достаточно спорными в связи с тем, что в рамках рассматриваемого договора банк совершает и операции с наличными деньгами, а также ряд операций, опосредующих платежи (например, направление банком платежного требования для получения платежа в пользу своего клиента). Кроме того, даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие.

В отношениях банка и клиента денежные средства используются в основном не в качестве погашения денежного долга. Поэтому представляется вполне обоснованной точка зрения С.В. Сарбаша на предмет рассматриваемого договора, согласно которой обязательства банка перед клиентом сводятся к оказанию особого рода услуг.

Меры ответственности банков предусмотрены статьями 237 Банковского кодекса Республики Беларусь, а также Инструкцией по учету и оплате расчетных документов, не оплаченных по вине банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июля 2005 года №111. Согласно статье 237 БК в случае ненадлежащего исполнения платежных инструкций банк обязан возместить клиенту (взыскателю), банку-корреспонденту: денежные средства, необоснованно списанные с их счета; денежные средства, недозачисленные на их счет; денежные средства, переведенные (зачисленные) в пользу ненадлежащего бенефициара, банка-корреспондента.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком платежных инструкций клиента (взыскателя) банк обязан возместить клиенту (взыскателю) реальный ущерб, в том числе взысканную контрагентами по основному договору неустойку (штраф, пеня), примененные уполномоченными государственными органами санкции, а также начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном гражданским законодательством.

При этом в статье 237 БК приведен открытый перечень случаев ненадлежащего исполнения банком-отправителем платежных инструкций клиента (взыскателя), а также ненадлежащего исполнения банком-получателем платежных инструкций банка-корреспондента.

Во всех подобных случаях банк должен:

во-первых, восстановить положение, существовавшее до нарушения права - возместить клиенту соответствующую сумму;

во-вторых, возместить убытки;

в-третьих, уплатить проценты на эту сумму.

При рассмотрении вопроса о возмещении убытков необходимо иметь в виду следующее.

Согласно пункту 1 статьи 14 ГК убытки включают в себя реальный ущерб и упущенную выгоду. Однако в соответствии со статьей 237 БК упущенная выгода входит в состав возмещаемых убытков, если это предусмотрено договором между банком и клиентом либо при наличии умысла со стороны банка. Таким образом, возможность взыскания с банка убытков в виде упущенной выгоды существенно ограничена.

Следует отметить, что Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах (утвержден на 25 сессии Комиссии ООН по нраву международной торговли 14 мая 1992 г), учитывая высокий риск банковской деятельности и необходимость обеспечения ее стабильности, указывает, что в рассматриваемом случае такое средство правовой защиты, как уплата процентов за время несвоевременного перечисления (зачисления) денежных средств на счет, является исключительным, кроме случаев, когда причинение убытков явилось следствием умысла либо небрежности банка.

Согласно законодательству Республики Беларусь убытки могут быть взысканы с банка в рассматриваемых случаях лишь в сумме, превышающей размер процентов, исчисленных в соответствии со статьей 366 ГК, то есть по отношению к убыткам проценты носят зачетный характер.

Указывая на необходимость начисления процентов, статья 237 БК отсылает к размеру и порядку их исчисления, установленному законодательством.

Статьей 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь установлена ответственность в виде процентов за неисполнение денежных обязательств. Как подчеркнуто в постановлении Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21 января 2004 года №1 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами", положения статьи 366 ГК не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денежных средств в качестве основного платежа, погашения денежного долга.

При несвоевременном зачислении (незачислении) средств на счет клиента, если эти средства поступили на корреспондентский счет банка-получателя, следует вести речь о неправомерном удержании банком денежных средств, поскольку с момента акцепта банком-получателем платежного поручения до момента передачи денежных средств в распоряжение получателя платежа банк-получатель является его должником (ст.241 БК).

При нарушениях, допущенных банком-отправителем, ситуация может оказаться сложнее для анализа, поскольку некоторые из подобных нарушений чрезвычайно трудно квалифицировать как нарушение банком денежного обязательства. Л.А. Новоселова отмечает, что "при неосновательном списании средств, если ни клиент, ни третьи лица требований о выплате или перечислении средств банку не предъявляют, налицо лишь нарушение порядка отражения операций по счету, но не нарушение денежного обязательства". [33, с.138] Вероятно, здесь имеется в виду ситуация, когда списание произведено в пользу надлежащего субъекта, но с нарушением порядка осуществления расчетов, например, без получения акцепта владельца счета списаны средства по платежному требованию.

В российской доктрине и судебной практике закрепился подход к процентам, взыскиваемым с банка при несвоевременном зачислении либо необоснованном списании денежных средств со счета, именно как к законной неустойке. В.В. Витрянский, анализируя статью 856 1К РФ, которой установлена ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, указан, что "в данном случае на стороне банка нет денежного обязательства перед клиентом, а поэтому ссылка на статью 395 ГК РФ представляет собой лишь прием юридической техники при формулировании неустойки". [11,19 - 47]

Применительно к законодательству Республики Беларусь данные выводы справедливы лишь отчасти. Действительно, банк оказывает клиенту услуги по зачислению денег на счет и перечислению их со счета и на его стороне, как правило, отсутствует денежное обязательство - обязательство по уплате денег (он не платит клиенту деньги - он осуществляет учет денежных средств). Однако, как отмечалось ранее, при зачислении средств на счет клиента на стороне банка наличествует денежное обязательство.

При списании средств, если банк списал их со счета клиента и не перечислил далее (т.е. не списал со своего корреспондентского счета) либо списал в свою пользу, то проценты в соответствии со статьей 366 ГК должны начисляться с даты списания денежных средств со счета клиента. В случае, когда банк необоснованно списал денежные средства клиента в пользу третьего лица, он в первую очередь несет обязательство зачислить (вернуть) соответствующую сумму на счет клиента.

В пункте 16 указанного ранее постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда указано, что при необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании с нарушением требований законодательства, проценты, предусмотренные статьей 366 ГК, исчисляются со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете.

Однако Инструкцией о банковском переводе, утвержденной постановлением правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 года №66, установлено, что порядок и сроки возмещения клиенту необоснованно списанных, недозачисленных денежных средств, а также денежных средств, переведенных (зачисленных) ненадлежащему бенефициару, определяются в договоре между банком и клиентом.

Таким образом, если договором установлен определенный срок для возмещения банком владельцу счета необоснованно списанных денежных средств, проценты за неправомерное использование денежными средствами должны начисляться не с даты списания средств со счета, а со дня, следующего за тем, когда банк должен был возместить средства на счет.д.о этой даты со стороны банка отсутствовало неправомерное пользование средствами клиента - согласно договору на банк в этот период времени не возлагалась обязанность их возместить.

Что касается начисления процентов на сумму несвоевременно исполненной банком платежной инструкции клиента, то практическое применение норм статьи 237 БК вызывает ряд вопросов. Например, указанной статьей определена ответственность за несвоевременное списание средств со счета плательщика.

Исполнение банком обязанности по перечислению денежных средств включает в себя как списание их с расчетного счета клиента, так и со своего корреспондентского счета. Поэтому банк несет ответственность и в том случае, если денежные средства были им своевременно списаны со счета клиента, но не списаны со своего корреспондентского счета. Очевидно, что и в подобном случае следует вести речь о неправомерном пользовании денежными средствами.

В судебной практике усматривается проблема, состоящая в определении круга банковских услуг, в отношении которых в договоре банковского счета может предусматриваться обязанность владельца счета по их оплате. Договором банковского счета может быть предусмотрена обязанность клиента по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Очевидно, что в данной норме речь идет лишь о тех банковских операциях, которые выполняются банком по распоряжению владельца счета.

Вместе с тем, помимо выполнения распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету банк по договору банковского счета несет перед клиентом обязанности по ведению его счета, т.е. должен оказывать владельцу счета услуги по принятию и зачислению на его счет поступивших денежных средств и их списанию, учету остатка денежных средств по счету, информированию клиента о состоянии счета и об операциях, проведенных по счету. Подлежат ли названные услуги банка по ведению счета оплате со стороны владельца счета? Будет ли иметь силу условие договора банковского счета об оплате владельцем счета указанных услуг?

До настоящего времени эти вопросы не нашли отражения в законодательстве. А, между тем, в договорах банковского счета можно обнаружить условия об обязанности владельца счета оплачивать услуги банка как по выполнению его распоряжений о проведении операций с денежными средствами, находящимися на счете, так и по ведению счета. В то же время при рассмотрении судебных споров, связанных с оплатой услуг банка, оказываемых по договору банковского счета, вопрос о правомерности включения в договор условия об оплате услуг банка по ведению счета сторонами договора, как правило, не ставится и судами не рассматривается.

Однако в суде имел место спор подобного характера.

Если договором банковского счета определены виды услуг, оказываемые банком клиенту, банк не вправе взимать плату за проведение иных действий, связанных с обеспечением надлежащего порядка функционирования счета, обеспечением своевременного и беспрепятственного распоряжения счетом, выполнением требований законодательства по ведению счетов, если это прямо не оговорено в договоре.

В хозяйственный суд обратилось ОДО " Н" о взыскании с банка 1.563.866 руб. доходов и процентов за период с 31.03. 2003 г. по 01.10 2006 г.

Спор возник в связи со следующим. По мнению ОДО " Н" ответчик в марте 2003 года без каких-либо законных оснований списал со счета истца 32.330 руб. абонентской платы. Договор текущего (расчетного) банковского счета и расчетно-кассового обслуживания №1141 от 08.10. 2001г., заключенный сторонами, не дает ответчику право устанавливать новый вид услуг и взимать за них плату, не внеся изменения в договор.

Кроме того, истец считал, что с него также безосновательно и незаконно банком списаны " за ведение счета" в 2004 г. - 350.250 руб., в 2005 г. - 462.750 руб. и в 2006 г. - 412.500 руб. Аргументировал свои доводы истец тем, что, по его мнению, статья 204 БК и п.4.2 договора дает банку право изменять лишь стоимость тарифов, но не виды услуг, т.е. с момента заключения договора №1141 в 2001 году банк имел право применять лишь те виды услуг, на которые согласился клиент, подписав договор и ознакомившись с установленными в 2001 году тарифами, и изменять только их стоимость.

Доводы истца были признаны несостоятельны в силу следующего.

В договоре № 1141 (п.4.2) от 08.10. 2001 г. стороны предусмотрели, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы за услуги, изменения вступают в силу с момента их утверждения уполномоченным органом банка и доводятся они до клиента посредством помещения информации на стенде объявлений.

Банк предоставил суду доказательства, что тарифы на услуги банка были утверждены в 2003-2006 годах в установленный срок кредитно-финансовым комитетом в соответствии с Правилами о порядке формирования и использования тарифов на выполнение банковских операций, утвержденными решением Правления " П-банк" ОАО (протокол № 28 от 08.10. 2002г). Эти тарифы доводились клиентам банка посредством помещения информации на стенде объявлений (истец данный факт не оспаривал).

Протоколом в перечень тарифов были внесены изменения и с 01.03. 2003 г. для всех клиентов банка (юридических лиц) была введена абонентская плата в размере 2-х базовых величин. Истец не согласился с таким решением банка и потребовал отменить для него абонентскую плату. Банк рассмотрел это требование и, учитывая то, что для отдельных клиентов тарифы могут изменяться, отменил именно для ОДО " Н" с 01.04. 2003 г. абонентскую плату, взимая ее с остальных клиентов банка.

В 2004-2006 годах соответствующим образом были утверждены Перечни тарифов, где введена такая услуга, как " ведение текущего счета" и установлена плата за нее.

Банк в своих действиях руководствовался Положением о порядке формирования и применения цен и тарифов, утвержденных постановлением Министерства экономики РБ от 22.04. 1999 г. № 43, которое устанавливает порядок формирования и применения цен и тарифов на продукцию, товары, работы, услуги. Данное Положение устанавливает не только порядок применения, но и порядок формирования цен и тарифов, т.е. из чего они складываются и что включают в себя. В соответствии с Положением № 43 решением Правления " П-банк" ОАО были утверждены Правила о порядке формирования и использования тарифов на выполнение банковских операций. Согласно этим правилам была установлена тарифная политика банка, которая представляет собой комплекс мер, направленных на максимизацию доходов банка, систематизацию подходов к взиманию вознаграждения и стимулированию внедрения перспективных продуктов (услуг).

Представленные банком документы свидетельствовали о том, что деньги им с клиента взимались на основании Перечней тарифов, которые включают в себя и список услуг и их стоимость. Эти перечни утверждались и действовали лишь в определенный в них период. Фактически - это локальные нормативные акты, которые должны применяться до тех пор, пока они не будут оспорены и отменены соответствующим образом. Следовательно, применявшийся в 2001 году (в год, когда был заключен договор между истцом и ответчиком) перечень тарифов (или тариф) не мог использоваться во все последующие годы, поскольку в договоре стороны определили, что услуги банку клиентом оплачиваются по тарифам, утвержденным в банке (пункты 1.1 и 4.1 договора). Утверждались же в банке эти тарифы или перечни тарифов, как уже отмечено выше, как правило, ежегодно.

Дело пересматривалось судом апелляционной инстанции, решение суда первой инстанции оставлено без изменения. Кассационная коллегия ВХС решение отменила, указав, что судебными инстанциями не дана надлежащая оценка тому, что банк имеет право в одностороннем порядке провести изменения тарифов, при этом понятия тарифы и перечень тарифов не являются идентичными, дело было передано на новое рассмотрение. По результатам нового рассмотрения производство по делу прекращено в связи с утверждением мирового соглашения, согласно которому банк обязался перечислить на счет истца заявленную им сумму в размере 2018172 руб., из которых 1577600 руб. - взимание абонентской платы, за " ведение счета", 1785238 руб. - извлеченный доход вследствие неосновательного обогащения, 262034 руб. - проценты на сумму неосновательного обогащения.

Заключая мировое соглашение на подобных условиях, ответчик подтвердил тем самым незаконность действий банка по взиманию абонентской платы, а также средств за ведение счета клиента.

(Дело № 407-10/2006)

Получается, если договором банковского счета к услугам, оказываемым банком клиентам, кроме прямо оговоренных, отнести такие, как " иные действия, связанные с обеспечением надлежащего порядка функционирования счета", за которые банк установил плату в своих тарифах, требования общества к обслуживающему банку о возврате незаконно взысканных сумм в оплату не предусмотренных договором услуг не подлежат удовлетворению, так как фактически оказываемые банком услуги относятся именно к " иным услугам", что не противоречит договору.

В таком случае, банк, включая в договор подобное условие, тем самым ставит себя в более выгодное положение по отношению к клиенту, поскольку прейскурант на расчетно-кассовые услуги утверждается банком в виде отдельного документа, который становится неотъемлемым приложением к договору банковского счета, заключенному с клиентом, и изменяется фактически по усмотрению банка без учета мнения самого клиента.

Если же банк по какой-то причине не исполнил платежную инструкцию клиента и не произвел списание средств с его счета, то указанное нарушение по своим формальным признакам не подпадает под действие статьи 366 ГК (банк не удерживал денежные средства, они находились на счете клиента). Однако и в этом случае с некоторой долей условности можно все-таки говорить о пользовании банком чужими денежными средствами (они увеличивают его ресурсную базу). Позиция Пленума Высшего Хозяйственного Суда, изложенная в упоминавшемся постановлении, сводится к тому, что неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки списания денежных средств со счета клиента или зачисления денежных средств на его счет. Однако, по нашему мнению, размер процентов должен определяться в ряде случаев не статьей 366 ГК, а иным нормативным правовым актом.

Согласно Инструкции но учету и оплате расчетных документов, не оплаченных но вине банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением правления Национального банка №111, в тех случаях, когда банк не исполняет платежные инструкции клиентов (вследствие отсутствия, недостаточности) средств на корреспондентском счете, открытом в Национальном банке, либо по другим причинам, соответствующие платежные инструкции должны быть помещены в картотеку к внебалансовому счету №99812 "Расчетные документы, не оплаченные по вине банков". За каждый день нахождения расчетных документов в картотеке банком начисляются и уплачиваются в пользу клиента проценты в размере 0,15% от несвоевременно списанной суммы, если иное не определено законодательством или договором.

В тех случаях, когда договором банковского счета установлена пеня за несвоевременное исполнение банком своих обязательств, возникает вопрос о ее соотношении с процентами, начисляемыми в соответствии со статьей 366 ГК. По мнению Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь, наряду с начислением на денежное обязательство процентов на основании статьи 366 ГК, законодательством или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) за просрочку исполнения денежного обязательства.

Данный подход обосновывается тем, что ответственность за неправомерное пользование денежными средствами, установленная статьей 366 ГК, является самостоятельным видом гражданско-правовой ответственности и не тождественна неустойке. Тем не менее, очевидно, что эти меры ответственности схожи по характеру и их совместное применение в большинстве случаев нарушает интересы должника. Однако, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 314 ГК хозяйственный суд может учитывать уплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами, которые компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением денежного обязательства должником.

"Определенный интерес в этой связи, - пишет в своей статье Р.Р. Томкович, - представляет мнение Д.Д. Ландо, которая полагает, что "следует законодательно определить правовые последствия взимания процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки в случае, когда неустойка соразмерна последствиям нарушения, а проценты за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерны таковым"". [15, с.16-20]

Разделяется озабоченность возможностью применения двух однотипных мер ответственности за одно правонарушение, но вместе с тем представляется, что законодательством должно быть закреплено не право суда на уменьшение процентов, а недопущение одновременного применения этих мер. Это обусловлено тем, что правовая природа процентов предполагает плату за пользование капиталом и, устанавливая ее в размере ставки рефинансирования тем самым обеспечивается эквивалентность имущественных отношений и адекватность санкций совершенному нарушению. [15, с.16-20]

До издания указанного постановления Пленума Высшего Хозяйственного суда высказывалось мнение о невозможности одновременного взыскания неустойки и процентов в соответствии со статьей 366 ГК.

Проанализировав порядок применения мер ответственности, установлено, что определяющим для этого является характер правонарушения. Кроме того, порядок начисления процентов и пени применительно к операциям по счету имеет свои особенности, обусловленные положениями норм специального законодательства, регламентирующего банковскую деятельность.

Таким образом, нуждаются в изменениях положения законодательства, регламентирующие применение ответственности за ненадлежащее исполнение денежных обязательств, в частности, должно быть установлено, что в тех случаях, когда за неисполнение денежного обязательства установлена ответственность в виде пени, по выбору кредитора подлежит применению либо пеня, либо проценты, предусмотренные статьей 366 ГК.

Заключение
Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в белорусских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Республиканский фонд обязательного страхования вкладов. По вкладам граждан в банках, в которых Республике Беларусь, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Список литературы
Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: закон Респ. Беларусь №441-3 от 25 октября 2000 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 - ООО "ЮрСпектр", Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь - Мн., 2005.
Белькевич Г. О банковских вкладах замолвите слово // Валютное регулирование и ВЭД. - 2006. - N 3. - С.70-73.
Бенько А. Сбережения прирастают: Национальный банк отчитался по депозитам // Рэспублiка. - 2007. - 14 лiстапада (N 213). - С.5.
Вавулин Д. Правовые основы депозитарного договора // Право и экономика (РФ). - 2007. - N 6. - С.51-54.
Внучко Р. Государство планирует усилить защиту депозитов: [о законопроекте "О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"] // Экономическая газета. - 2006. - 7 апреля (N 28). - С.31.
Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. Ст.1/Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. - 1999. - N 7-9.
Гапеенко Т. Банковский вклад (депозит) // Главный бухгалтер. - 2004. - Прил.: "Банковская деятельность". - N 2. - С.14-20
Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело. - 2006. - N 2. - С.62-67.
Дашкевич В. Сохраняя, приумножай: [Банковские депозиты для физических лиц: что полезно знать] // Белорусский рынок. - 2005. - 14-20 февраля (N 6). - С.10
Довнар Ю. Гарантирование возврата привлеченных банками средств // Юстыцыя Беларусi. - 2006. - N 6. - С.50-52.
Дорох Е.Г. Роль сберегательного банка в развитии розничного банковского бизнеса: опыт России и практика Беларуси // Финансы и кредит. - 2007. - N 6. - С.23-28. - Примеч.: С графиками.
Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензировании деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.06. 2001 № 175 (с изменениями и дополнениями).
Инструкция по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 06.03. 2003 № 38.
Комков В.Н., Домбровская Н.П. Моделирование сбережение населения в срочных депозитах // Проблемы прогнозирования и государственного регулирования социально-экономического развития: Материалы V междунар. научн. конф.: В 5 т. Т.5. - Мн.: НИЭИ Мин-ва экономики Респ. Бел, 2004. - С.3-6
Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада // Закон. - 2007. - N 8. - С. 19-26.
Курбатов А. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. - 2004. - N 8. - С.70-79.
Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь: В 2 кн. / Отв. ред. В.Ф. Чигир. - 2-е uзд. - Мн.: Амалфея~ 2000. - Кн.1. - С.312.
Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов и ее роль в повышении устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. - 2004. - N 21. - С.7-11
Овсейко С. Гарантийный депозит как способ обеспечения возврата кредита // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - N 41. - С.32-38.
Постановление Правления Нацбанка РБ от 28.12. 2001 № 355 "Об использовании в расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах".
Правила осуществления операций по текущим (расчетным) и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте, утвержденные постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.06. 2001 № 169.
Пронская Н.С. Роль обязательного резервирования депозитов в управлении банковскими рисками // Банковское дело. - 2007. - N 8. - С.69-72.
Романович В. Личные сбережения: сохранить и приумножить // Финансовый директор. - 2005. - N 2. - С.73-80
Рыкова Л. Депозитная деятельность и государственное регулирование // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - N 13. - С.23-27.
Садыков Риналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский депозит - разновидность договора банковского счета // Финансы и кредит. - 2007. - N 25. - С.40-42.
Свирчевская Ю. Новое в правовом регулировании договора банковского вклада (депозита) // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - N 27. - С.10-16.
Стефаньский М. Гарантирование депозитов в банках // Белорусский экономический журнал. - 2005. - N 4. - С.49-54.
Томкович Р. Банковский вклад (депозит) // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. - 2006. - N 6. - С. 19-21.
Томкович Р. Гарантийный депозит и сходные способы обеспечения выполнения обязательств // Валютное регулирование и ВЭД. - 2004. - N 5. - С.8-13
Томкович Р. Договор банковского вклада (депозита) // Библиотечка журнала "Юрист". - 2005. - N 4. - С.21-24
Томкович Р.Р. Гарантийный депозит денег и сходные способы обеспечения: Белорусскому законодательству известно несколько способов обеспечения исполнения обязательств с использованием денежных средств // Право Беларуси. - 2005. - N 6. - С.60-64
Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития: [Финансовое законодательство зарубежных стран] // Финансовое право. - 2004. - N 1. - С.60-64; N 2. - С.61-64
Приложения
Приложение 1.
Приложение 7 к Положению о регистрации на Белорусском республиканском унитарном страховом предприятии «Белгосстрах» страхователей по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденному Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 10.10.2003 № 1294.
ЗАЯВЛЕНИЕ
о выдаче справки в банк
Полное наименование страхователя_______________________________
(полное наименование плательщика)
________________________________________________________________________________________________
Сокращенное наименование______________________________________________________
Место нахождения / жительства (адрес)___________________________
Регистрационный номер ___________________ УНН ___________
Просит выдать справку в _______________________________________
(наименование банка)
для открытия (переоформления), закрытия счета ___________________
(ненужное зачеркнуть)
_____________________________________________________________
(вид счета (при закрытии указывается вид и номер счета)
Обязуюсь в 5-дневный срок со дня открытия (закрытия) счетов в банках представить соответствующую информацию в обособленное подразделение Белгосстраха.
Руководитель___________________ ________________________
(подпись) (инициалы, фамилия)
Главный бухгалтер ______________ _____________________
(подпись) (инициалы, фамилия)
М.П.
«_____»___________________ 200__
Приложение 2
ДОГОВОР ТЕКУЩЕГО (РАСЧЕТНОГО) БАНКОВСКОГО СЧЕТА
«____»________________ 200 г.
г. Минск № 02-01-28
Открытое акционерное общество «Паритетбанк», именуемое в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________действующего на основании______________________________________________________, с одной стороны, и ___________________________________именуемое(ый) в дальнейшем «Клиент», в лице ___________________действующего на основании________________________________________________________________________________________________с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. По настоящему договору Банк открывает Клиенту один или несколько текущих (расчетных) счетов, а также при предоставлении дополнительно дубликатов извещений о присвоении учетного номера плательщика и иных требуемых законодательством документов, другие счета для хранения его денежных средств, зачисления на эти счета денежных средств, поступающих в пользу Клиента, а также обязуется выполнять платежные инструкции Клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета (счетов) в соответствии с законодательством Республики Беларусь и настоящим договором, а Клиент предоставляет Банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете (счетах) с уплатой либо без уплаты процентов, что определяется условиями настоящего договора, а также уплачивает Банку вознаграждение за оказываемые ему Банком услуги согласно Тарифам, другим внутренним документам Банка и заключенным договорам.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА:
Производить комплексное расчетное и (или) кассовое обслуживание открытых в Банке счетов Клиента в порядке и в сроки, установленные законодательством, настоящим Договором и распорядком работы Банка.
Исполнение всех платежных инструкций со счета Клиента производится в пределах остатка денежных средств на счете на начало операционного дня. Исполнение платежных инструкций, включая снятие наличных денежных средств по чеку, за счет поступающих в течение операционного дня денежных средств (кроме взноса на счет наличных белорусских рублей) осуществляется с уплатой комиссии Банку в размере 0,1 % от суммы платежа за исключением осуществления платежей по оплате комиссионного вознаграждения Банку, налоговых платежей, покупки ценных бумаг у Банка, платежей внутри ОАО «Паритетбанк». Не взимается комиссионное вознаграждение при проведении платежей за счет денежных средств, полученных от продажи Банку иностранной валюты.
При отсутствии (недостаточности) средств на счете Клиента, Банк принимает платежные поручения по платежам в бюджет, государственные, целевые бюджетные и внебюджетные фонды, Фонд социальной защиты населения Министерства социальной защиты Республики Беларусь и Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» для помещения в неоплаченной сумме к внебалансовому счету 99814 Расчетные документы, не оплаченные в срок с последующей оплатой их в установленном порядке. Более длительный срок устанавливается дополнительным соглашением к настоящему договору.
2.1.3. Платежные поручения, при наличии денежных средств на счете и принятые в течение установленного в Банке операционного времени (банковского дня), исполняются в день поступления, принятые после операционного времени (банковского дня) - не позднее следующего банковского дня.
2.1.4. Своевременно зачислять поступающие в пользу Клиента денежные средства.
Денежные средства в национальной валюте, поступившие на корреспондентский счет Банка в пользу Клиента, зачисляются на его счета в день поступления.
Зачисление денежных средств в иностранной валюте, поступивших на корреспондентский счет Банка в пользу Клиента, производится в соответствии с указанной в платежном поручении банка-корреспондента (кредитовом авизо) датой валютирования и выпиской по корреспондентскому счету с приложениями, если поручение и выписка получены в течение операционного времени банка.
Зачисление на следующий день производится в случае, если платежное поручение банка-корреспондента (кредитовое авизо), и выписка по корреспондентскому счету с приложениями получены после указанной даты валютирования, либо в эту дату, но после окончания операционного времени банка.
2.1.5. В случае перехода Клиента на обслуживание в другой банк, перечислять денежные средства, поступающие на имя Клиента, по новому местонахождению его текущего (расчетного) счета за комиссионное вознаграждение 1 % от суммы платежа (внутри системы комиссионное вознаграждение не взимается).
2.1.6. Обеспечивать сохранность денежных средств на счетах Клиента.
Списание средств со счетов Клиента производится по его поручению или с его согласия. Бесспорное списание средств со счетов Клиента осуществляется Банком в соответствии с действующим законодательством.
2.1.7. Производить переоценку валютных денежных средств, учитываемых на счетах Клиента, при изменении курса Национального банка Республики Беларусь, используемого для этих целей.
2.1.8. Обеспечить готовность Клиенту выписки из лицевых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операций по счету, а также по состоянию на 1 января. Приложения к выпискам из лицевых счетов выдаются Клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк.
2.1.9. Хранить банковскую тайну Клиента, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемых Национальным банком и Банком, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.
2.1.10. Консультировать Клиента по вопросам расчетов, ведения кассовых операций и другим вопросам, имеющим непосредственное отношение к расчетному и (или) кассовому обслуживанию.
2.1.11. Начислять проценты на фактические ежедневные остатки по текущим (расчетным) счетам в белорусских рублях:
- до 50 млн.руб. 0 % годовых;
- от 50 млн.руб. до 100 млн.руб. 1 % годовых;
- свыше 100 млн.руб. 2 % годовых.
Проценты начисляются за месяц в последний рабочий день месяца в случае, если в месяце 31 календарный день. Если в месяце 30 календарных дней и менее, проценты начисляются в последний рабочий день месяца по результату четвертого клирингового сеанса. При расчете количество дней в году принимается 360, количество дней в месяце -30.
2.1.12. В течение 5 (пяти) рабочих дней с даты изменения Банком Тарифов, внутренних документов, уведомить об этом Клиента путем размещения необходимых сведений на информационном стенде Банка.
2.1.13. Выдавать Клиенту наличные денежные средства со счета на следующий рабочий день после получения от него соответствующей заявки до 12-00 часов текущего дня. По суммам 10 млн. бел. руб. и свыше - за 2 (два) дня. Выдачи на зарплату, пенсии, стипендии, пособия, доходы предпринимателей производить в сроки, указанные Клиентом в сведениях о выплате заработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходов предпринимателей, частных нотариусов.
2.1.14. Предоставлять Клиенту по его ходатайству иные услуги , не предусмотренные настоящим договором в соответствии с дополнительно заключенными договорами.
2.2. ОБЯЗАННОСТИ КЛИЕНТА
Соблюдать требования действующего законодательства, нормативных актов и указаний НБ РБ, внутренних документов Банка, регулирующих порядок расчетов, оформления документов и другие вопросы совершения расчетных и (или) кассовых операций, распорядок работы Банка.
Получать выписки из лицевых счетов не реже одного раза в течение 3-х рабочих дней.
В течение 10 рабочих дней после совершения операции по счету письменно сообщать Банку о суммах, ошибочно зачисленных в кредит или дебет счета.
Предоставлять по требованию Банка в 3-хдневный срок документы для проверки соблюдения кассовой дисциплины.
Предоставлять Банку не позднее 15 января подтверждения остатков средств на всех открытых Клиенту счетах по состоянию на 1 января.
При реорганизации или переименовании, изменении и дополнении устава, изменении подчиненности, в месячный срок предоставлять в Банк оригиналы или нотариально удостоверенные копии учредительных документов.
При изменении юридического адреса в 3-дневный срок извещать об этом в письменной форме Банк.
Осуществлять в соответствии с условиями настоящего Договора и действующими на момент оплаты Тарифами выплату Банку вознаграждения за расчетное и (или) кассовое обслуживание.
В течение 3 банковских дней с момента открытия текущего (расчетного) счета в национальной и иностранной валюте предоставить в Банк заявку-расчет на установление лимита остатка кассы, порядка и сроков сдачи выручки. В случае изменения кассовых оборотов, условий сдачи выручки, истечения срока заявки, другим причинам своевременно представлять заявку-расчет на утверждение. В случае не представления в установленный срок вышеуказанного расчета лимит остатка кассы считается нулевым, срок сдачи выручки - ежедневным, а несданная в Банк денежная наличность - сверхлимитной.
В установленных законодательством случаях предоставлять по требованию Банка необходимые документы для осуществления Банком функций агента валютного контроля.
Возместить Банку возможные расходы, связанные с переводом иностранной валюты.
2.2.11. В течение 3 банковских дней с момента открытия текущего (расчетного) счета и в последующем ежегодно до 1 января планируемого года или в случае изменения сроков выплаты заработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходов предпринимателей, представлять Банку следующие документы: сведения о выплате заработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходов предпринимателей, частных нотариусов по форме, представленной банком, с указанием конкретных сроков и размеров выдачи наличных денег; копию либо выписку из коллективного договора (соглашения), трудового договора (контракта) с указанием сроков выплаты заработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходов предпринимателей.
2.2.12. При наличии претензий к текущему (расчетному) счету действие ранее выданных разрешений на использование Клиентом поступающей ему выручки приостанавливается до полного расчета по платежам, предшествующим четвертой группе очередности, за исключением случаев, установленных законодательством Республики Беларусь. Ответственность за несоблюдение указанного условия несет непосредственно Клиент.
2.3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:
2.3.1. Требовать от Клиента представления необходимой информации, подтверждающей законность совершаемой Клиентом операции по счету и отсрочить либо отказать в проведении операции до подтверждения ее правомерности.
2.3.2. Производить проверки и осуществлять контроль за выполнением Клиентом требований нормативных актов по организации налично-денежного оборота и порядка ведения кассовых операций.
2.3.3. В случаях, предусмотренных законодательством, закрывать счета или приостанавливать расходные операции по ним.
В одностороннем порядке изменять Тарифы с последующим уведомлением клиента в соответствии с п.2.1.12 настоящего Договора.
Исправлять без согласия Клиента ошибочные записи по его счетам, совершенные по вине работника Банка либо работника банка- корреспондента, в части зачисленных не по назначению или излишне перечисленных сумм, при их обнаружении Банком или при получении от банка-корреспондента соответствующего заявления.
Закрыть счет Клиента в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
В случае понесения Банком расходов, связанных с переводом иностранной валюты, Банк вправе возместить данные расходы путем списания со счета Клиента суммы мемориальным ордером.
2.4 КЛИЕНТ ИМЕЕТ ПРАВО:
Распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счетах в Банке, в порядке, предусмотренном действующим законодательством Республики Беларусь и настоящим Договором.
Вносить на счета и получать наличные денежные средства в национальной и иностранной валютах со своих счетов, открытых в Банке, на разрешенные законодательством цели.
Распоряжаться денежными средствами путем использования электронных документов согласно соответствующему договору и законодательству Республики Беларусь.
Обращаться в Банк с запросами о предоставлении информации по своему расчетно-кассовому обслуживанию.
3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ
3.1. Оплата Клиентом оказываемых Банком услуг, в том числе связанных с осуществлением операций по банковскому переводу, производится в течение месяца их оказания и в размерах, определенных действующими на момент оплаты Тарифами.
Клиент поручает Банку списывать средства с текущего (расчетного) счета в оплату тарифов, комиссионного вознаграждения Банка мемориальным ордером. При наличии на момент оплаты к текущему (расчетному) счету Клиента картотеки «Расчетные документы, не оплаченные в срок», списание производится в первоочередном порядке в четвертой группе очередности. Расчеты за услуги, оказываемые Банком, могут осуществляться также и путем представления Банком на инкассо платежных требований.
4. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
При неполучении от Клиента в срок, указанный в п.2.2.3, обоснованных возражений все совершенные операции за этот день и остаток средств по счету считаются подтвержденными.
Выписку из текущего (расчетного) счета и приложения доверенные лица Клиента вправе получить только после предъявления доверенности и документа, удостоверяющего личность.
Банку не предоставляется право производить начисление и взыскание пени по неоплаченным в срок расчетным документам, предъявленным к счетам Клиента, за исключением платежей в пользу Банка.
Внесение на счета и снятие со счетов наличных денежных средств в национальной (иностранной) валюте производится Клиентом по предварительному согласованию с Банком накануне до 12-00 часов.
Переход Клиента на обслуживание в другой банк возможен при погашении задолженности по кредитам и процентам по ним, штрафным санкциям и другим обязательствам перед Банком.
При возникновении необходимости срочного платежа, Клиент предоставляет в Банк расчетный документ с надписью «СРОЧНЫЙ» на всех экземплярах. Надлежаще оформленный расчетный документ, по которому возможна оплата, подлежит исполнению Банком в режиме реального времени в течение 60 минут.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых на себя в рамках настоящего Договора обязательств, стороны несут ответственность лишь при наличии вины (умысла или неосторожности).
В случае неправильного списания (перечисления) средств со счета Клиента, Банк уплачивает Клиенту штраф в размере 0,05% от суммы платежа.
За несвоевременную оплату по вине Банка расчетных документов, предъявленных к счетам Клиента, Банк уплачивает получателю средств (по платежному поручению на предварительную оплату - Клиенту) пеню в размере 0,15% от несвоевременно списанной суммы за каждый день просрочки.
За неуведомление Банка в течение 10 дней со дня совершения операции об ошибочно зачисленных на счет Клиента суммах, последний уплачивает в пользу Банка пеню в размере 0,15% от указанных сумм за каждый день пользования.
Клиент несет ответственность за правомерность использования денежных средств до получения приложения, подтверждающего назначение платежа и получателя средств, поступивших на его счет.
5.6 Стороны не несут ответственности за полное или частичное не исполнение своих обязательств по Договору, если их надлежащему исполнению препятствовали обстоятельства непреодолимой силы.
5.7. В случае нарушения Клиентом сроков уплаты комиссионного вознаграждения, тарифов, он уплачивает в пользу Банка пеню в размере 0,5 % от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки.
6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до закрытия счета. Все изменения и дополнения к настоящему Договору оформляются дополнительными соглашениями, подписываемыми сторонами. Дополнительные соглашения являются неотъемлемой частью настоящего Договора.
6.2. Споры, вытекающие из исполнения настоящего Договора, разрешаются путем переговоров сторон. В случае не достижения согласия все споры разрешаются хозяйственным судом.
6.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу - по одному для каждой из сторон.
6.4. С действующими в Банке на дату заключения Договора Тарифами Клиент ознакомлен.
7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
БАНК: ОАО «Паритетбанк» КЛИЕНТ:
220090, г.Минск, ул.Гамарника, 9/4

Страницы: 1, 2