Курсовая: Страхование в РФ

своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен

в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное

заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику

оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное

имущественное страхование (случай , когда установленная сумма меньше

стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему

расчета страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято

называть системой первого риска , любые убытки , понесенные

страхователем (выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном

объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может

превышать страховую стоимость застрахованного имущества .

Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре страхования

имущества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимость

имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой суммы ,

которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части договор силу

сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при

внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены

пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет установлено ,

что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3 ст.951 ГК гласит

,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием

обмана со стороны страхователя , страховщик вправе требовать признания договора

недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере ,

превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии» . Во всех

остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК . Также допускается

дополнительное страхование , но его общая страховая сумма по всем договорам не

должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за

собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК

28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков , так

называемое комбинированное страхование. К примеру страхование

автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва , причем оба случая

страховая сумма указывается в полном размере .

Одной из самых важных особенностей является суброгация .

Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение по

договору имущественного страхования , права требования страхователя

(выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки ,

возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз.5

ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда

договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о

неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договора

, исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет

ничтожным .

Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить реализации

принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь

страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое

возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им

убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель

вреда может уйти от ответственности , поскольку требование к нему при

отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь

(выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден

производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования

могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация обеспечивает

взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом бремя , лежащее на

страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является уступкой права –

цессией.

Виды имущественного страхования :

1. Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае

подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за исключением

ряда прав требования , принадлежащих страхователю (таких как те , которые

являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков).

Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в

пользу лица , имеющего основанный на законе или ином правовом акте , договоре

интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же ,

заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в

сохранении имущества , будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).

2. Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою

очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности :

а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ;

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого

страхователя или иного лица , на которого может быть возложена такая

ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования

риска ответственности по обязательствам , возникающим вследствие причинения

вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование

риска внедоговорной ответственности на любом основание . Исключением является

страхование административной и уголовной ответственности . Страхование данных

видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК . Договор страхования

внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е.

заключается в пользу лиц , по отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в

законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора может быть застрахован ,

в отличие от страхования внедоговорной ответственности , только риск

ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Договор не

соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК) .

Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности

заемщика за непогашение кредита 29.

3. Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью

предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными

рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение

ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такие договора могут

заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому договору

может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу.

Страхователем , по сравнению с другими видами имущественного страхования ,

может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе

некоммерческие организации , если они в установленном порядке осуществляют

предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица , не

являющегося страхователем, ничтожен . Отсюда следует одно правило , что

нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование

своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :

- Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования

предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков , возникающих в

сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с

заключаемыми ими договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению

перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска

, передав некоторую часть перестраховщику – перераспределение рисков . К

этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении

страхования предпринимательского риска , если договором перестрахования не

предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно , страхователь по

перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу .

Также законодательство допускает последовательное заключение двух или

нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной статье не

указывается конкретно , кто может последовательно заключать подобные договора

. Если речь идет о перестрахователе , то при заключении им договора должна

соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения

страховой суммы над действительной стоимостью» .

4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России

объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет

собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности

страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной

компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими

событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате

предусмотренных в договоре событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;

5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.

Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов

кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения

гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в

условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.

Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую

практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко

сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных

финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с

целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве

гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со

страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые

компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически

имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования

финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в "Транснациональную

страховую компанию" стали обращаться граждане и юридические лица с

просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании

"Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых

обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса".

"Транснациональная страховая компания" обратилась в

Росстрахнадзора с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ

"Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право

заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не

предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так

называемые "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку

согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям,

должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые

полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой

компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация

сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой

"страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО "АЛД"

и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами

(фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования

инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями,

поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены

не были 30.

Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании

берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с заключением

сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является ситуация,

когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней

граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается, а

покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно

существенно заниженная). Возможны и другие юридические неточности при

оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-

западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о

сотрудничестве с агентством недвижимости "Бекар". При желании клиенты

"Бекара", покупающие квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков

при неправильном оформлении сделки.

Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит

сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки) на счет

риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет

Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки,

а 75% остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы

составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата

Северо-западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а

фирма перечисляет ему еще 65% премии (страхового взноса), удерживая 10%

в качестве комиссионных 31.

Имущественное страхование направлено на возмещение вреда,

причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и

превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно

конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются

обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм

безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его

сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже)

застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в

соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы

госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового

случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно

зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования .

Личное страхование.

Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за

уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или

периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в

случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного

лица , достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного

предусмотренного договором события . Договор личного страхования является

публичным договором 32.

Особенности договора личного страхования :

1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью которого договор

непосредственно связывает возникновение страхового случая ; договор считается

заключенным в его пользу , если в нем не указано другое лицо в качестве

выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица

(п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может быть

заключен в пользу иных лиц ;

3. некоторые риски лишены опасности причинения вреда интересам

застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся : дожитие до

определенного возраста ; наступление совершеннолетия , бракосочетание , т.е.

желанные для лица события ;

4. величина страховой суммы не привязана к объективным критериям и

определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК) ;

5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного

промежутка времени (страховое обеспечение) ;

6. договор личного страхования может иметь накопительный характер , т.е.

обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии

капитал.

Отсюда и следует два вида договор личного страхования :

· Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении

страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при наступлении

которого выплата не производиться.

· Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных

рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть или

достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни

застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить

рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать

накопительные условия договора . Самым элементарным примером накопительного

договора личного страхования является договор страхования жизни ,

предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до

окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей

сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда , когда

смерть наступает до окончания срока действия договора.

Обязательное страхование.

Обязательное страхование регулируется обособленно от других видов страхования .

Обязательное страхование – это форма страхования , при которой на

страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь , здоровье и

имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами

за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК) .

Данная обязанность «страховать» должна вытекать из закона . В противном

случае , согласно п.4 ст.935 ГК , если обязанность «страховать» не вытекает

из закона , а является частью договора , такое страхование не является

обязательным и не влечет за собой последствий , предусмотренных ст.937 ГК

«последствия нарушения правил об обязательном страховании» . Примером

«страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной и

охранной деятельности в РФ» , в котором юридические лица и частные

предприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частной

детективной и охранной деятельностью , работающих по найму , на случай гибели

, получения увечья и иного повреждения здоровья.

Обязанность страхователя заключить договор носит публично-правовой характер .

Данная обязанность возникает из закона при наличии предусмотренных в нем

юридических фактов :

- наличие у страхователя имущества , подлежащее обязательному

страхованию ;

- принятие на работу лица , жизнь и здоровье которого должны быть

застрахованы ;

- ведение деятельности , которая может повлечь причинение вреда жизни

и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами

.

Страхователи , выгодоприобретатели , застрахованные лица , подлежащее

страхованию объекты , риски , минимальные размеры страховых сумм определяются

законом или в установленном им порядке .

Обязательным страхование может быть как имущественное , так и личное

страхование . В п.1 ст.935 ГК говорится , что «законом на указанных в нем лиц

может быть возложена обязанность страховать:

· жизнь , здоровье или имущество других лиц определенных в законе лиц

на случай причинения вреда их жизни , здоровью или имуществу ;

· риск своей гражданской ответственности , которая может наступить

вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц или

нарушения договоров с другими лицами .

Иные виды не являются обязательными , так к примеру не относятся к

обязательному страхования предпринимательских рисков . Ведь коммерческая

деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск.

Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного

и личного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть

возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования,

лицом на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со

страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГК являются императивными,

т.е. не только стороны в договоре обязательного страхования не могут

установить иные правила, но также другие правила не могут быть предусмотрены в

других федеральных законах, и иных правовых актах

33. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за

исключением страхования пассажиров (при котором страховая премия входит в

стоимость билета)34.

Лицо в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования,

при невыполнении договора в праве в судебном порядке потребовать осуществления

обязательного страхования. Но это требование может быть предъявлено лишь до

наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК). Согласно же п. 2 и 3 ст.937 ГК

возникают последствия нарушения правил об обязательном страховании в случаях

если страхователь или вовсе не заключил данный договор, или заключил на

условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями,

предусмотренные законом. В этом случае ответственность несет страхователь на

тех же условиях на каких страховщик обязан был бы выплатить выгодоприобретателю

страховое возмещение. При любых обстоятельствах (т.е. независимо от того,

наступил страховой случай или нет) суммы, которые страхователь необоснованно

сберег (в следствии не заключения договора обязательного страхования либо

заключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом

условиях) подлежат взысканию в судебном порядке, по иску органов

Госстрахнадзора РФ в доход федерального бюджета. Кроме того на сумму

неосновательного сбережения начисляются проценты

35.

Обязательное государственное страхование.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное

страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего

бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях

обеспечения социальных36 интересов

граждан и интересов государства37.

Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества

государственных служащих категории которых определены рядом федеральных законов

и иных нормативных актов (ст.969 ГК). К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года №

1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации

вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ

от 09.06.93г. «О донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Об

основах государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органах

РФ» и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667

«Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного

страхования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счет

федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство,

департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В

законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает

страховщиком.

Обязательное государственное страхование может осуществляться также на основе

договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых в соответствии с

законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение, страховая сумма же

выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об

обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к

обязательному государственному страхованию если, иное не установлено нормами

об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех

или иных отношений по страхованию.

Виды обязательного государственного страхования:

1. Социальное страхование .

Данный вид страхования и контроль за выполнением обязательств выполняет Фонд

Социального страхования . Обязательной регистрации в качестве страхователей

подлежат находящиеся на территории РФ работодатели

38 :

- организации , являющиеся юридическими лицами , независимо от

организационно-правовой форм (в том числе иностранные организации ,

осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянные

представительства);

- граждане (в том числе иностранные) , использующие труд наемных работников в

личном хозяйстве.

Регистрации в качестве страхователей также подлежат находящиеся на территории РФ

крестьянские (фермерские) хозяйства , родовые , семейные общины малочисленных

народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования и

обособленные подразделения организаций , которые производят начисления

заработной платы , имеют отдельный баланс и счета в учреждениях банка.

Страховые взносы начисляются по тарифу , размер которого устанавливается

федеральным законом 39. Средства

государственного социального страхования расходуются исключительно на цели ,

установленные федеральными законами , Положением о фонде , в соответствии с

бюджетом Фонда , бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда ,

утвержденными в установленном порядке . Средства государственного социального

страхования направляются на :

- выплату пособий : по временной нетрудоспособности , по беременности и

родам ; социального пособия на погребение и т.д.

- оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом ;

- оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и

членов его семей , лечебное питание , оплату в санаторно-курортные учреждения

;

- частичное содержание санаториев , профилакториев , частичное

финансирование мероприятий по внешкольному обслуживанию детей .

Контроль страхователей осуществляется в соответствии с методическими

указаниями по проведению документальных ревизий (проверок) страхователей

органами контрольно-ревизионной службы Фонда социального страхования РФ ,

утвержденными постановлением Фонда . Также социальное страхование

регулируется рядом других нормативных актов : Постановление конституционного

суда РФ №18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ №36-ФЗ от 22.02.1999 г.(в

ред. От 25.10.1999 г.) и др.

2. Медицинское страхование (закон РФ от 28.06.1991г. «О

медицинском страховании в РФ»). Действующие законодательство устанавливает:

· обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15

Закона о медстрахе);

· права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);

· жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного

медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса

(ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на оплату

труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);

· применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного

медицинского страхования обязательные условия договора медицинского

страхования (ст.5 Закона о медстрахе);

· порядок лицензирования деятельности медицинских страховых

организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).

В 2001 году средства бюджета Фонда будут расходоваться на следующие цели40:

-выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов

обязательного медицинского страхования в рамках базовой программы

обязательного медицинского страхования, включая нормированный страховой

запас;

-выполнение целевых программ оказания медицинской помощи по обязательному

медицинскому страхованию;

в том числе:

- охрана материнства и детства ;

- компьютеризация системы обязательного медицинского страхования;

- мероприятия по подготовке и переподготовке специалистов для системы

обязательного медицинского страхования ;

- научные исследования в области обязательного медицинского страхования;

- проведение региональных совещаний и конференций ;

- международное сотрудничество по вопросам обязательного медицинского

страхования;

- информационно-публицистическая деятельность;

- содержание Фонда .

Регламентируется также медицинское страхование и рядом инструкций и

постановлений : Инструкция «О порядке взимания и учета страховых взносов на

обязательное медицинское страхование», утверждена Постановлением Правительства

РФ №1018 от 11.10.1993 г.41 ;

Постановления Правительства РФ №1139 от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и

др.

3.Страхование от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон РФ

№125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных

случаев на производстве и профессиональных заболеваний») , хотя это

страхование и относится к социальному , но оно регламентируется и

регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде

обязательного государственного страхования являются юридические лица и

физические лица , нанимающие лиц , подлежащих обязательному социальному

страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных

заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться

имущественные интересы физических лиц , связанных с утратой этими физическими

лицами здоровья , профессиональной трудоспособности либо их смертью

вследствие несчастного случая на производстве или профессионального

заболевания . Обязательному страхованию подлежат :

- граждане РФ , лица без гражданства и иностранные граждане (если

международными договорами не предусмотрено иное) , работающие на основании

трудового договора , заключенного со страхователем , либо выполняющие работу

на основании договоров гражданско-правового характера (подряда , поручения ,

возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со страхователем , если этим

договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых

взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний

- физические лица , осужденные к лишению свободы и привлекаемые с

труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в

порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики , которой

соответствует их основная деятельность . Если страхователь осуществляет свою

деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той из

них, которая имеет наиболее высокий класс профессионального риска.

Формирование средств отражается в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года

42, формирующиеся за счет:

1) обязательных страховых взносов страхователей;

2) взыскиваемых штрафов и пени;

3) капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации

страхователей;

4) иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей)

экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются

федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься

правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев

производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных и

связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных

случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем

Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-

2677 от 19.04.2000г.

В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении

законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой

формы собственности».

Заключение.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать следующие

выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при

которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от

неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и

вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании

складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970),

но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным

видам,43 указов Президента РФ,

44 приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за

страховой деятельностью.45

Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным

органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и

инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в

ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не

противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются

правилами об отдельных видах страхования46

, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством

финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны

необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для

регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному

согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.

Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а так же

юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных

трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства; нежеланием, а

чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности,

отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и

т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое

имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое

возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить

возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на

эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в

силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая

неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже юридических

лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть

застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие

до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает

бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании»,

Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже

несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2

части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд,

полная переработка или дополнение законодательства страхования. В связи с

существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное

время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии

гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и

выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом

кармане».

Список, используемой литературы:

Законы и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных

законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального

закона от 31.12.97г.

3. Закон РФ от 28.06.91г. «О медицинском страховании в Российской Федерации».

4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского

страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

5. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля

1993 года

6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О

введении в действие Закона РФ «О страховании»

7. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О

обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам»

8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» №750

от 07.07.92 (ВВС , 19992 / 28 , ст.1683)

9.Условия лицензирования страховой деятельности , утв. Приказом

Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95

10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан,

подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС,

в редакции от 17.04.99г.»

Литература :

1. В.С. Волынец «Гражданское право», особенная часть ,

Ростов-на-Дону , изд. Феникс, 2000 г.

2. Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий к части второй

Гражданского кодекса РФ . Изд.3-е дополненное и переработанное. М.: Инфра-М,

2000г.

3. Под ред. А.П. Сергеева , Ю.К. Толстого ; Гражданское право

, учебник , часть II; изд. М. : «Проспект» , 1997г.

4. Под ред. Академика В.В. Карпова Справочник экономика и финансы , изд. М.,

2000 г.

5. Страховое дело №7 , 8 1994 г.

1 смерти , утраты трудоспособности ,

уничтожения имущества , неполучения прибыли , при различных видах увечья и т.д.

2 Инвестиционный доход.

3 Как говорят страховщики нет плохих рисков , есть маленькие премии .

4 Глубокая характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера

«Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л. , 1947г.) , которой ,

пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому

праву .

5 В числе таких последствий могут выступать

как меры ответственности (неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение

страховщика от обязанности производить страховую выплату).

6 Государственный надзор за страховой

деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора

Министерства финансов.

7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от

12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от

27.11.1992 г. //Ведомости РФ . 1993.№2..

8 п.1 ст.157 ГК (сделка считается

совершенной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение

прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого

неизвестно, наступит оно или нет.)

9 Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу

которого страхователь заключил договор страхования . Данный тип договора

является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).

10 Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

11 Особенность: страховщик страхует

страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому

страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.

12 В законе о страховании (ст. 5)

застрахованное лицо – участник любого договора страхования . Это лицо , в

пользу которого заключен договор страхования , т.е. выгодоприобретатель.

13 « Страховые организации» и

«страховщик» в дальнейшем используются как равные по значению.

14 Порядок лицензирования определяется

Условиями лицензирования страховой деятельности , утвержденными приказом

Росстрахнадзора РФ №02-02/08 от 19 мая 1994 г.

15 Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920 ; 1993 г. , №17 , Ст.602.

16 Ст. 30 Закона о страховании

17 Они обязаны создавать резервы для

страховых выплат , обеспечить соблюдение нормативов соотношения между своими

активами и обязательствами – ст. 26 и 27 Закона о страховании .

18 Ведомости РФ , 1993г. , №2 , ст.57

19 Согласно п.1 ст.968 ГК , обществом

взаимного страхования является организация , объединяющая средства граждан и

юридических лиц , желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или

иные имущественные интересы.

20 Порядок создания страховых пулов

определяется Положением о страховом пуле , утвержденный Приказом

Росстрахнадзора РФ №02-02/13 от 18 мая 1995 г./ Финансовая газета от 1995

г.№28.

21 Поскольку агент действует на основании

договора поручения точнее было бы его называть страховым поверенным.

22 п.3 ст. 8 Закона о страховании .

23 См. главу 51 ст.990 ГК об договоре комиссии.

24 См. главу 52 ст.1005 ГК об агентском договоре.

25 Положение о порядке ведения реестра

страховых брокеров , осуществляющих свою деятельность на территории РФ ,

утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/03 от 9 февраля 1995 г./

Финансовая газета , 1995 г. , №8.

26 Страховая сумма является

количественной характеристикой предмета договора страхования, а страховой риск-

качественной характеристикой.

27 Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.

28 Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай ,

когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования

одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное

страхование). Сумма страхового возмещения сокращается пропорционально

уменьшению первоначальной страховой суммы .» .

29 Министерство финансов СССР 28.05.1990

«Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов» .

30 Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.

31 Страховое дело, 1994, № 8, с. 34

32 Это связано с тем , что подавляющее

большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются

со множеством страхователей .

33 Комментарий к части 2 ГК РФ, М., 2000г. С. 562

34 Это предусмотрено п.3 Указа Президента

РФ от 07.07.1992г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

Ведомости РФ, 1992, №28, ст.1683.

35 Размер процентов определяется

существующей вместе жительства, нахождения кредитора учетной ставкой

банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его

соответствующей части - ст. 935 ГК

36 Под социальными понимаются интересы,

связанные с охраной здоровья, жизни, с обеспечением условий труда отдыха, с

материальным обеспечением по инвалидности, потере кормильца, по старости и т.п.

37 Интересы в области государства - в

области обороны, освоение отдаленных и труднодоступных районов страны, научно

технической сферы и т.п.

38 Инструкция о порядке начисления ,

уплаты страховых взносов , расходования и учета средств государственного

социального страхования, утвержденная Постановлением ФСС РФ №162, Минтруда РФ

№2 , Минфина РФ №87, Госналогслужбы РФ №07-1-07 от 2.10.1996г. Применяется с

учетом положений Федерального закона РФ №197-ФЗ от 20.11.99 г. , Постановления

КС РФ №18-П от 23.12.99 г.

39 Федеральный закон №197-ФЗ «О тарифах

страховых взносов в Пенсионный фонд РФ , Фонд социального страхования РФ ,

Государственный фонд занятости населения РФ и в Фонды обязательного

медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г.

40 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О бюджете

Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят

Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

41 В ред. Постановлений Правительства РФ

№619 от 19.06.1998 г., №9 от 05.01.2000 г.; с учетом положений Федерального

закона №14-ФЗ от 02.01.2000 г.

42 В ред. Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года.

43 Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года.

44 К примеру Указ Президента РФ от

06.04.1994 года № 750 «Об основных направлениях государственной политики в

сфере обязательного страхования», Собрание актов РФ 1994 год.

45 Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995

года № 02-02/06 «Правила размещения страховых резервов».

46 Министерство финансов СССР «Правила

страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов»; бюллетень

нормативных актов министерств и ведомств СССР, 1991 год. № 3

Страницы: 1, 2