Ответы на вопросы к ГЭК

контролируя деятельность банка по обеспечению им своей ликвидности и

своевременному выполнению долговых обязательств. Макс. доп.значение с -

120%.

4. Соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка - Н5 - означает,

в каких предельных пропорциях необходимо и экономически целесообразно

поддерживать соотношение составляющих расчета Н5, чтобы они одновременно

обеспечивали и должный уровень ликвидности баланса, и высокий уровень

доходности банка по активным операциям. В случае снижения Н5 - банк теряет

ликвидность, при повышении - реальные потери по доходам от активных

операций. Значение с 1.02.97 - 20%.

Вопрос 50

Финансовые риски.

Ответ

Риск - это стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к

потерям. Риски тем выше, чем выше шанс получить прибыль. Риски образуются

от отклонений действительных данных от оценки сегодняшнего состояния и

будущего развития. Таким образом, получать прибыль можно только в случае,

если возможности понести потери (риски) будут предусмотренным (взвешены)

заранее и подстрахованы. Поэтому проблемам рисков в деятельности

коммерческих банков должно уделяться значительное внимание. К основным из

них относятся: разработка классификации банковских рисков, основ оценки и

методов расчета экономических и политических и других рисков банка,

отдельного заемщика, группы предприятий, отрасли, республики, страны.

Наиболее важным элементами положенными в основу классификации

банковских рисков являются: 1. тип или вид коммерческого банка; 2. сфера

влияния или возникновения банковского риска; 3. состав клиентов банка; 4.

метод расчета риска; 5. степень банковского риска; 6. распределение риска

во времени; 7. характер учета риска; 8. возможность управления банковскими

рисками; 9. средства управления банковскими рисками.

Главной задачей научного управления рисковыми операциями банка

является определение степени допустимости и оправданности того или иного

риска и принятие немедленного практического решения, направленного или на

использование рисковых ситуаций, или выработку системы мер, снижающих

возможность появления потерь банка от проведений той или иной операции.

Вопрос 51

Характеристика активов банка с точки зрения обеспечения ликвидности,

доходности

Ответ

Ликвидные активы - это кредиты, выделенные банком, срок погашения

которых наступает в течении ближайших 30 дней, в том числе с учетом

документально оформленной пролонгации, а также другие платежи в пользу

банка, подлежащие перечислению в эти сроки.

В настоящее время теория управления активами основывается на трех

методологических утверждениях:

1. Коммерческий банк может сохранить ликвидность, если его активы

размещены в краткосрочных ссудах и своевременно погашаются. Данное

утверждение подтверждается только при условии нормального экономического

развития, но не в условиях экономического спада, когда ликвидные средства

так необходимы. К тому же данное утверждение не учитывает потребностей в

кредитных ресурсах в условиях развивающейся экономики, а также стабильности

или нестабильности банковских вкладов.

2. Коммерческий банк может быть ликвидным, если его активы можно

переместить или продать другим кредиторам или инвеститорам за наличные

деньги. На практике источниками ликвидных ресурсов выступают отдельные виды

ценных бумаг, которые можно легко превратить в наличные деньги.

3. Ликвидность коммерческого банка можно планировать, если в основу

графика платежей в погашение кредитов положить будущие доходы заемщика.

Следовательно, на банковскую ликвидность можно воздействовать, изменяя

структуру сроков погашения кредитов и инвестиций. На практике данное

утверждение вошло в основу формирования и управления портфелем инвестиций с

помощью эффекта ступенчатости. Метод проведения коммерческими банками

инвестиционной политики, использующий эффект ступенчатости доходов и

расходов, получил название диверсификация.

Реализуя на практике теоретические положения, касающиеся ликвидности

коммерческих банков, банки вынуждены балансировать между прибыльностью,

ликвидностью и платежеспособностью.

Банки оказавшиеся не в состоянии обеспечить ликвидность в некоторых

непредвиденных ситуациях, могут оказаться неплатежеспособными, а в итоге,

возможно и банкротами. Вот почему вопрос управления банковской ликвидностью

имеет принципиальное значение и занимает в практике мирового банковского

дела одно из первостепенных мест.

Потребность в ликвидности определяется характером банковских ссуд

зависит в такой же мере от величины денежных средств. В свою очередь,

привлечение депозитов зависит от доступных банку инвестиционных

возможностей. Все эти факторы взаимосвязаны и объединены единой стратегией

управления ликвидность коммерческих банков, получивших название управление

портфелем коммерческого банка (управление активами и пассивами банка,

преследующее достижение целей прибыльности, платежеспособности и

ликвидности).

Вопрос 52

Формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный,

международный

Ответ

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и

банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом

ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим

предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием

такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь

сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс

реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому

кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило ниже, чем по

банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной

резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-

финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству,

иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает

границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет

более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским

делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает

обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может

выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо

в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов. По мере

развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста

банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм

банковского кредита:

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым

компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами

для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с

помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок

кредита - года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество

изымается кредитором.

Государственный кредит следует разделять на собственно

государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные

институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором

случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-

финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного

дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов,

государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е.

различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный

характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных

экономических и валютно-финансовых отношений.

Вопрос 53

Финансовые услуги коммерческих банков (лизинг, факторинг, трастовые

операции)

Ответ

Коммерческие банки предоставляют различные услуги, за которые

взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие

отдельный доход. Объем и разнообразие указанных банковских услуг

значительно вырос за последнее время, и это становится важным источником

банковской прибыли. Рассмотрим три вида указанных операций: лизинг,

факторинг и трастовые операции.

Лизинг - сдача в аренду банками машин, оборудования, транспортных

средств, сооружений производственного назначения промышленным предприятиям

и заключение с ними лизингового (арендного) соглашения. Таким образом,

вместо того чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение указанных

средств, банк сам покупает их и сдает в аренду, сохраняя за собой право

собственности, при этом получая арендную плату (лизинговые платежи), а не

ссудный процент. Для предприятии лизинг является специфичной формой

финансирования инвестиций. В операции лизинга участвуют три стороны:

арендодатель (как правило специализированная финансовая компания,

контролируемая банком или являющаяся его дочерним предприятием),

арендатором (производственное или торговое объединение, арендующее

оборудование) и поставщиком (производственное или торговое предприятие

поставляющее объект лизинговой сделки). На период лизингового контракта

обязательным условием является страхование объекта лизинга. Фактически

финансовый лизинг представляет собой форму долгосрочного кредитования

покупки, отличаясь от обычной сделки купли-продажи моментом перехода права

собственности на объект сделки к потребителю.

Факториноговые операции - разновидность торгово-комиссионных

операций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала клиента, которые

проводятся специальными факторинговыми фирмами, тесно связанными с банками

или являющимися их специализированными филиалами и компаниями.

Факторинговые операции заключаются в том, что банк покупает у своих

клиентов их требования к дебиторам, оплачивая им от 70 до 90% требований в

виде аванса и уплаты остающейся части в строго обусловленные сроки (за

вычетом процента за кредит), независимо от поступления платежа от

дебиторов. Факторинг является универсальной системой финансового

обслуживания клиентов, так как последние могут не вести бухгалтерского

учета своих требований, не заниматься проверкой платежеспособности своих

покупателей и способны аккумулировать необходимые им ликвидные средства, а

банки могут определить финансовый риск при покупке требований, т.к. они

располагают информацией (благодаря существованию в промышленно развитых

странах обширной информационной компьютерной сети) о финансовом положении

большинства предприятии, в том числе и зарубежных.

Трастовые (доверительные) операции - услуги банков связанные с

отношениями по доверенности. Траст-отделы коммерческих банков действуют по

поручению клиентов на правах доверенного лица и осуществляют операции,

связанные в основном с управлением собственностью. Трастовые операции

подразделяются на три основных вида: управление наследством; выполнение

операций по доверенности и в связи с опекой; агентские услуги. По

доверительным операциям банки получают комиссионное вознаграждение. Объём

доверительных операций должен быть таким, чтобы окупить связанные с этими

операциями расходы и обеспечить банку получение прибыли.

Вопрос 54

Расчетные операции коммерческих банков

Ответ

К расчетным операциям осуществляемых коммерческими банками относятся

операции по платежным поручениям, платежным требованиям, чекам,

аккредитивам, векселям и кредитным карточкам. Порядок проведения этих

операций включает их документальное оформление, документооборот, учет и

контроль. Правила их совершенствования, установленные ЦБ РФ, обязательны

для предприятий всех форм собственности. При документальном оформлении

расчетные документы должны соответствовать требованиям установленных

стандартов и содержать необходимые реквизиты.

Платежное требование - это расчетный документ, содержащий требование

получателя средств плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Платежные требования наиболее целесообразны при расчетах за товары и

услуги. Различаются платежные требования с предварительным и последующим

акцептом. Недостатками расчетов платежными требованиями являются длительный

документооборот и возможность возникновения неплатежей из-за отсутствия

средств у плательщика.

Платежное поручение представляет собой расчетный документ, содержащий

поручение плательщика банку о перечислении с его счета определенной суммы

на счет получателя. Наиболее широко платежные поручения используются в

расчетах за закупаемую у колхозов и совхозов сельхозпродукцию, а также при

предварительной оплате услуг и товаров, авансовых платежах, преобладающей

части нетоварных платежей, например в бюджет. Недостатком является то, что

поставщики могут попадать в зависимость от покупателей, которые могут

задержать выписку платежных поручений.

Расчетный чек - документ, содержащий поручение чекодателя банку о

перечислении с его счета определенной суммы на счет чеко держателя.

Расчетные чеки следует отличать от денежных чеков, по которым из банка

выдаются наличные деньги: с них нельзя давать сдачу наличными деньгами.

Чеки используются в расчетах за товары, принятые по приемо-сдаточным

документам, а так же за услуги транспорта. Это одна из гарантированных форм

расчетов. Оплата чеков обеспечивается банковским кредитом или из специально

созданного депозита.

Аккредитив - поручение банка покупателя банку поставщика за

отгруженный товар или оказанные услуги на условиях, предусмотренных в

аккредитивном заявлении покупателя. Аккредитивы применяются в иногородних

расчетах за товары, главным образом при разовых поставках. К недостаткам

аккредитивной формы расчетов относится задержка грузооборота: отгрузка

товара производится только после получения аккредитива.

Контроль за правильностью совершения расчетов между хозорганами

осуществляют сами коммерческие банки и их учреждения. РКЦ контролирует

правильность и полноту завершения расчетов (взаимная выверка счетов). Для

нормального проведения расчетов КБ должны поддерживать кредитовые остатки

на своих счетах. Банки и РКЦ несут ответственность за допускаемые

нарушения, однако подача жалобы или иска не приостанавливает проведение

операций, но предусматривает определенные штрафные санкции. Организация

расчетов должна отвечать требованиям надежности, предсказуемости и

оптимальности сроков платежей. Однако на современном этапе развития

осуществление расчетов имеет ряд сложностей (оформление дополнительной

документации КБ, слабое техническое обеспечение РКЦ, большое количество

документов в действующих 4 формах расчетов, несанкционированный доступ к

информации). Системы расчетов в ЦБ РФ и КБ постоянно совершенствуются:

унифицируются формы расчетов, осуществляются стандартизация и типизация

расчетно-платежных документов, ЦБ РФ создает электронную систему платежей

призванную сократить время проведения расчетов и обилие бумажных

документов.

Вопрос 55

Основные формы безналичных расчетов в РФ

Ответ

Вид расчетных документов и организация документооборота в банке, у

плательщиков и получателей денег определяют следующие основные формы

безналичных расчетов: платежные требования, платежные поручения, расчетные

чеки и аккредитивы.

Платежное требование - это расчетный документ, содержащий требование

получателя средств плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Платежные требования наиболее целесообразны при расчетах за товары и

услуги. Различаются платежные требования с предварительным и последующим

акцептом. Недостатками расчетов платежными требованиями являются длительный

документооборот и возможность возникновения неплатежей из-за отсутствия

средств у плательщика.

Платежное поручение представляет собой расчетный документ, содержащий

поручение плательщика банку о перечислении с его счета определенной суммы

на счет получателя. Наиболее широко платежные поручения используются в

расчетах за закупаемую у колхозов и совхозов сельхозпродукцию, а также при

предварительной оплате услуг и товаров, авансовых платежах, преобладающей

части нетоварных платежей, например в бюджет. Недостатком является то, что

поставщики могут попадать в зависимость от покупателей, которые могут

задержать выписку платежных поручений.

Расчетный чек - документ, содержащий поручение чекодателя банку о

перечислении с его счета определенной суммы на счет чеко держателя.

Расчетные чеки следует отличать от денежных чеков, по которым из банка

выдаются наличные деньги: с них нельзя давать сдачу наличными деньгами.

Чеки используются в расчетах за товары, принятые по приемо-сдаточным

документам, а так же за услуги транспорта. Это одна из гарантированных форм

расчетов. Оплата чеков обеспечивается банковским кредитом или из специально

созданного депозита.

Аккредитив - поручение банка покупателя банку поставщика за

отгруженный товар или оказанные услуги на условиях, предусмотренных в

аккредитивном заявлении покупателя. Аккредитивы применяются в иногородних

расчетах за товары, главным образом при разовых поставках. К недостаткам

аккредитивной формы расчетов относится задержка грузооборота: отгрузка

товара производится только после получения аккредитива.

Такие гарантированные формы расчетов как чеки и аккредитивы, выгодны

поставщикам в расчетах с неаккуратными плательщиками или покупателями,

платежеспособность которых им неизвестна. Что касается плательщиков, то

депонирование собственных средств для выставления аккредитива или покупки

чековой книжки на отдельных счетах задерживает оборот денег и может

привести к временным финансовым затруднениям. Чтобы не допустить этого,

целесообразно прибегать к получению краткосрочных кредитов на указанные

цели.

Вопрос 56

Становление чекового обращения в РФ (чеки коммерческих банков)

Ответ

Расчеты чеками - форма безналичных расчетов, при которой владелец

счета (чекодатель) дает письменное поручение плательщику произвести платеж

чекодержателю указанной в нем денежной суммы. При расчетах чеками из

чековых книжек предприятие депонирует определенную сумму средств на

отдельном счете. В чековой книжке банк указывает общую предельную сумму

(лимит), на которую разрешается выписывать чеки. С платежеспособными

предприятиями банк может заключать договор без депонирования средств на

отдельном счете и гарантировать чекодателю платежи по чекам. Расчеты чеками

применяются при оплате товаров, принятых по приемо-сдаточным документам,

при постоянных расчетах с транспортными организациями и предприятиями

связи. Это одна из гарантированных форм расчетов. Оплата чеков

обеспечивается банковским кредитом или из специально созданного депозита.

С 1 марта 1992 года действует Положение, регламентирующие

использование чеков в платежном обороте (Положение в ряде моментов отходит

от традиционной, общепризнанной международной теории и практики чекового

обращения, оговоренные Единообразным чековым законом утвержденным Женевской

конвенцией 1931 г.). Плательщиком является банк или иное кредитное

учреждение, получившие лицензию ЦБ РФ на совершение банковских операций и

производящее платеж по предъявленному чеку. Чек как правило выписывается на

банк, где чекодатель имеет средства.

Предъявительские и ордерные чеки могут быть переданы во владение

любому другому лицу путем простого вручения либо посредством передаточной

надписи (индоссамента). Платеж по чеку может быть гарантирован полностью

или частично посредством поручительства за оплату чека (аваля). Гарантия

платежа по чеку может даваться любым лицом (авалистом), за исключением

плательщика.

Чек подлежит оплате по предъявлении соответствующему плательщику в

течении: 10 дней, если чек выписан на территории РФ, 20 дней если на

территории СНГ и 70 дней если на территории какого либо другого

государства. Для дополнительной защиты чека на случай утраты, подделки

чекодатель или чекодержатель могут кроссировать чек, т.е. провести две

параллельные линии на лицевой стороне чека. Кроссирование может быть общим,

если между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка “банк”, а

также специальным, когда между линиями вписано наименование плательщика.

Чекодатель или чекодержатель может запретить оплату чека наличными деньгами

путем надписи на лицевой стороне “расчетный”. Расчетный чек предназначен

только для безналичных платежей.

Чеки, выписанные за границей РФ с платежом на ее территории, должны

соответствовать требованиям о реквизитах чеках и его составлении,

предусмотренным Положением о чеках. Чек выданный на территории РФ с

платежом за границей, должен отвечать требованиям законодательства

государства по месту платежа.

С 1 июля 1992г. на территории РФ для расчетов через учреждения ЦБ РФ

стали применяться чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение “Россия” и

две параллельные линии, обозначающие общее кроссирование. Эти чеки

использовались физическими и юридическими лицами и являлись платежным

средством. С ноября 1992 г. они применяются юридическими лицами только в

пределах отдельных административных единиц. Физические лица используют для

расчетов за товары и услуги расчетные чеки - именной денежный документ,

который можно выписать в любом учреждении Сбербанка на любую сумму в

пределах вклада или внесенных наличных денег.

Вопрос 57

Корреспондентские отношения между банками в РФ

Ответ

Вопрос 58

Валютные операции банков РФ

Ответ

Валютные операции:

- операции связанные с переходом права собственности и иных прав на

валютные ценности, в т.ч. операции, связанные в качестве средства платежа с

инвалютой и платежных документах в инвалюте;

- ввоз и пересылка в РФ и вывоз и пересылка из РФ валютных ценностей

- осуществление международных денежных расчетов

Операции с валютой:

1. Текущие валютные операции: переводы из и в РФ инвалюты для

осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров,

работы и услуг, а также для осуществления расчетов связанных с

кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 180 дней;

получение и предоставление фин.кредитов на срок не более 180 дней; переводы

в и из РФ, дивидендов и других доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и

прочим операциям связанным с движением капитала; переводы неторгового

характера, включающие переводы суммы з/п, алиментов, наследства и др.

аналогичных операций.

2. Операции связанные с движением капитала: прямые инвестиции, т.е.

вложения в уставные капиталы предприятий с целью привлечения дохода и

получения прав на участие в управлении предприятием; портфельные инвестиции

(приобретение ценных бумаг); переводы в оплату права собственности на

здания, сооружения и иное имущество, включая землю и ее недра, которые

относятся по законодательству страны его местонахождения к недвижимому

имуществу, а также иных прав на недвижимость; представление и получение

отсрочки платежа на срок более 180 дней по экспорту-импорту товаров, работ

и услуг.; представление и получение финансовых кредитов на срок более 180

дней; все иные валютные операции не являющиеся текущими валютными

операциями.

Перечисленные валютные операции могут проводится субъектом валютных

операций. Законодательно ими могут быть: граждане РФ, лица без гражданства

и иностранцы; юридические лица; иные организации не являющиеся юридическими

лицами; государство.

Вопрос 59

Валютный рынок в РФ: участники, структура

Ответ

Валютные рынки - это операционные центры, где совершаются операции по

купле-продаже валют на основе спроса и предложения.

Участниками валютного рынка являются: во-первых, коммерческие банки.

Это не только крупные банки, но и средние, и мелкие банки, причем для всех

характерна тенденция к сосредоточению операций на крупных биржах; во-

вторых, небанковские финансовые учреждения: фонды хеджирования (в основном

спекулятивные фонды) и пенсионные фонды (эти учреждения прямо на рынке не

выступают, а используют посредничество банков. Их роль увеличивается, так

как их сделки достигают крупных размеров и они не подпадают под правила по

соображениям предосторожности как банковские учреждения); в-третьих,

предприятия и частные лица. Крупные компании работают практически как банки

и осуществляют сделки, которые не всегда связаны с удовлетворением их

коммерческих потребностей. Помимо этого малые и средние компании

“подпитывают” банки своими средствами; в-четвертых, брокеры, работающие на

крупных биржах. Их роль постоянно меняется с учетом технологических

изменений. Они всегда должны быть в состоянии предоставить банкам те

услуги, которые банкиры не могут найти ни в прямых сделках с другими

учреждениями, ни при использовании новой технологии (электронная

котировка); и, наконец, в-пятых, центральные банки, играющие роль

регулятора. Однако в системе свободной торговли интервенции центрального

банка сравнительно редки и применяются для устранения беспорядочных

колебаний курса.

Мотивация выхода на валютный рынок могут быть удовлетворение

коммерческих целей (спотовый рынок, срочный рынок, рынок опционов, рынок

финансовых фьючерсов), чистая спекуляция, а также интервенции. Все эти

операции определяют тенденции валютного рынка.

“Рабочий” порядок валютных рынков можно подразделить по организации,

функциям и операциям:

1. Внутренняя организация банков: составление перечня банков-

контрагентов; определение степени риска на каждого отдельного контрагента;

введение пределов для валютных позиций в течение и в конце дня; слежение

позиций; организация бэк-офиса, ответственного за регистрацию операций,

отправку подтвердительных сообщений и сообщений о перечислении средств,

слежение корсчетов, бухгалтерский учет.

2. Международные рынки. Основные принципы их функционирования: быть

верным данному слову; ясная формулировка цели запроса курса: цена для

сделки, цена для сведения; определение обмениваемых сумм без

предварительного уточнения; срок действия предложенного для сделки курса:

обычно несколько десятков секунд, за исключением специального указания

котировщика; немедленное письменное подтверждение сделок телексом, факсом

или через систему СВИФТ; разрешение споров; введение кодексов

профессиональный этики.

3. Ход биржевого дня на международных рынках: открытие: анализ

полученной и ожидаемой информации, рассмотрение эволюций валютных курсов

после закрытия предыдущего дня, контакты с уже действующими биржами для

того, чтобы понять обстановку дня; образование первых курсов; твердая или

неустойчивая котировка; арбитражи; отношения с клиентами; ведение валютной

позиции.

Вопрос 60

Ипотечные банки и их операции (западная модель, опыт в РФ)

Ответ

Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении ссуд

под залог недвижимости - земли и строений. К ним относятся и земельные

банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли.

Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и

ипотечные облигации. Ипотечные банки, как правило, производят и обычные

банковские операции, что позволяет им увеличивать свои доходы и

поддерживать связи с широким денежным рынком.

Ипотечные облигации - долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под

обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент. Выпускаются

ипотечные облигации как ипотечными банками так и торгово-промышленными

корпорациями.

Ресурсы ипотечных банков используются для предоставления ипотечного

кредита.

Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог

недвижимости, прежде всего земли. Залог недвижимого имущества с целью

получения ссуды называют также ипотекой.

Этот кредит позволяет предпринимателям увеличивать размер

производительного использования капитала, а землевладельцам -

финансировать покупку дополнительных участков земли. Предоставляют его

специальные ипотечные банки (в странах, где они имеются), а также

коммерческие, сельскохозяйственные и другие банки.

Для ипотечного кредита кроме долгосрочности характерно оставление

заложенного имущества в руках должника, который продолжает его

эксплуатировать. Допускается повторный залог с получением дополнительного

кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными и

должник имеет экономическую возможность уплачивать проценты и погашать

долг.

В настоящее время ипотечный кредит расширяет сферы применения - ссуды

идут в основном на строительство жилых домов, коммерческих сооружений и

увеличение производственных фондов, т.е. растут масштабы операций связанных

с городской недвижимостью, ширится городская ипотека.

Процентные ставки по ипотечным ссудам, как правило, дифференцируются

в зависимости от финансового положения заемщиков.

При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость,

которая является обеспечением кредита.

Долгосрочные денежные накопления, образуемые путем выпуска ипотечных

облигаций, аккамулировались на ипотечном рынке, являвшемся частью рынка

ценных бумаг. Предмет сделок на ипотечном рынке - ипотечные облигации.

Источник ресурсов - денежные накопления корпораций, населения, и

государства, аккумулируемые на счетах кредитно-финансовых институтов,

занимающихся ипотечными операциями.

В современных условиях ресурсы ипотечного рынка активно используются

для обновления и расширения производственных фондов торгово-промышленных

корпораций, финансирования сельского хозяйства и жилищного строительства.

Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, что

вытекает из обшей направленности возрастания роли денежно-кредитного

регулирования экономики развитых капиталистических стран после второй

мировой войны. Это регулирование включает обеспечение ликвидности ипотечных

банков, обязательное хранение определенной части привлеченных ими средств в

центральных банках, контроль за объемом кредитных операций и эмиссией

ценных бумаг и другие мероприятия.

После 1917 г. ипотечные банки в России были ликвидированы. В 1992 г.

в России создан инвестиционный земельный банк.

Акционеры этого банка могли вести масштабные операции с землей и

недвижимостью, получать кредиты под залог, участвовать в регулярных

земельных торгах банка, а также пользоваться услугами, предоставляемыми

банком.

Вопрос 61

Инвестиционные банки и их операции (западная модель, опыт в РФ)

Ответ

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты,

осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются

неидентичными банковскими учреждениями, что связанно с особенностями рынка

ссудных капиталов и различиями банковского законодательства отдельных

промышленно развитых стран.

Инвестиционные банки, как и другие банки капиталистических

государств, осуществляют пассивные и активные операции. К пассивным

операциям относятся операции с помощью которых банки образуют свои

ресурсы, а активными - посредством которых они эти ресурсы размещают.

Ресурсы инвестиционных банков формируются за счет их собственных и

привлеченных средств, прежде всего путем выпуска и размещения ценных бумаг.

К активным операциям относятся предоставление ссуд под ценные бумаги,

а также банковские инвестиции. Эти операции так же называются фондовыми..

В развитых кап.странах крупные банки предоставляют прямой

долгосрочный промышленный кредит крупным промышленным предприятиям под

залог фабрик, заводов и оборудования. Такой кредит нередко перерастает в

финансирование банками промышленности, когда они вкладывают в развитие

предприятия часть своих средств и становятся его участниками, т.е.

происходит сращивание банковского и промышленного капиталов. Фондовые

операции служат также формой финансирования банками буржуазного

государства, поскольку в портфеле ценных бумаг банка значительное место

занимают государственные ценные бумаги.

Банковские инвестиции - покупка ценных бумаг банками, когда эти

бумаги становятся собственностью банка. Участие инвестиционных банков в

финансировании инвестиций в различных странах неэдентично и осуществляется

с учетом специфики организационной структуры этих банков.

Финансирование и кредитование капитальных вложений на территории

России долгое время осуществляли и частично осуществляют в настоящее время

банки долгосрочных вложений. Впервые такие банки были созданы в 1922 г. В

последние годы существования Союза ССР кредитными учреждениями,

финансирующими капитальные вложения стали: Промстройбанк СССР, Агропромбанк

СССР, Жилсоцбанк СССР, Сберегательный банк СССР.

В дальнейшем в связи с образованием Содружества независимых

государств, в структуру банков долгосрочных вложений были внесены новые

коррективы, прежде всего, на территории России. Финансирование инвестиций

стали осуществлять многие коммерческие банки, в том числе в наиболее

крупных размерах - Электробанк, Инкомбанк и др.

Банковская система России (как и система банков долгосрочных

вложений) еще не приобрела законченного вида и находится в стадии

формирования.

Различаются два типа инвестиционных банков - Первый - тот кто

занимается посредничеством на рынке ценных бумаг; второй - коммерческие

банки специализирующиеся на долгосрочном кредитовании.

Вопрос 62

Сберегательные банки и их операции (западная модель)

Ответ

В Великобритании исторически сложились две разновидности

сберегательных банков: доверительные сберегательные банки и Национальный

сберегательный банк(НСБ) - самый крупный сберегательный банк. В нем

открываются счета двух видов: обычные и инвестиционные. Изъятие средств со

счета (до 20 тыс.ф.ст.) может быть осуществлено в любом почтовом отделении

по первому требованию клиента (более крупные суммы снимаются при

предварительном уведомлении за несколько дней). По вкладам на

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6