Страховой рынок в России и за рубежом

профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры

страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве

страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть

распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой

компанией и страховыми агентами регулируются генеральными

соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или

контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли

агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов

оплачиваются страховщиком по твёрдой фиксированной ставке, в

процентах или промилле от объёма выполненных работ. В качестве

критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объём

поступления страховых платежей по заключённым и действующим

договорам, общая сумма или количество договоров данного вида. По

формам связи страховщика со страховым агентом принято различать

непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов.

Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами

характеризует её наиболее простую форму, которая опирается на

контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и

обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел

(дирекция) агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов характеризует боле зрелый

тип отношений. В современных условиях является преобладающей для

системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Обычно

строится по территориально-административному признаку географического

региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой

крупной территориально-административной единице образуются одно - два

генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют

генеральные страховые агенты - обычно физические лица, вступившие в

трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе.

Каждому вновь созданному генеральному страховому агенту страховщик

открывает финансирование на организацию дела на месте (найм

служебного помещения, оплата труда привлечённых специалистов,

проведение рекламных мероприятий и т.д.).

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо,

выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора

страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя

из финансовой устойчивости её операций, привлекательности условий

для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно

подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора

или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена

со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные

знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том,

что он выступает в качестве независимого посредника страховой

компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой

деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке,

систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер

выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя,

во многом определяет его последующие действия. Если в результате

профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с

данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на

комиссионных началах.

В функции брокера входит определение оптимальных условий

страхования для клиента, как по объёму страховой ответственности,

так и по величине страховой премии. При наступлении страхового

случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя,

оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового

возмещения. Традиционно к услугам брокеров прибегают на страховых

рынках Великобритании и США; в других странах система страховых

брокеров играет подчинённую роль или вообще отсутствует.

В РФ деятельность страховых брокеров ещё не получила

достаточного развития. Гражданский кодекс РФ определяет страхового

брокера как физическое или юридическое лицо, которое

зарегистрировано в установленном порядке в качестве предпринимателя,

осуществляющего посредническую деятельность от своего имени на

основании поручений страхователя или страховщика. Учредителем

страхового брокера в нашей стране не может быть страховая

организация или её сотрудник. Брокерская деятельность по страхованию

должна быть конкретно оговорена в документе о его государственной

регистрации.

Перечень услуг по страхованию, которые предоставляют страховые

брокеры из числа юридических лиц, ограничен следующим кругом

вопросов.:

- привлечение клиентуры к страхованию, её поиск;

- разъяснительная работа (профессиональное консультирование) по

интересующим клиента видам страхования;

- подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями

оформление необходимых для заключения договора страхования

документов, сбор интересующей информации;

- подготовка или оформление необходимых документов для страховой

выплаты;

- размещение страхового риска по договорам перестрахования

или сострахования (по поручению клиента);

- экспертная оценка страховых рисков, предшествующая договору

страхования;

- подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков

при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного

лица);

- организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке

ущерба и определения размеров страховых выплат.

Страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать

аналогичный перечень услуг для своих клиентов. Вместе с тем в

отношении этих субъектов отечественного страхового рынка введены

некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за

его счёт производить страховые выплаты, а также инкассировать

страховые взносы.. При наличии соответствующих соглашений со

страховой компанией указанные действия могут производить только

брокеры из числа юридических лиц.

В России отсутствует процедура государственного лицензирования

деятельности страховых брокеров, которая довольно широко

используется за рубежом. Нет также процедуры аккредитации страховых

брокеров при тех или иных субъектах отечественного страхового

рынка. Страховые брокеры не сдают квалифицированного экзамена.

Действующий в настоящее время порядок предусматривает внесение

сведений о каждом брокере в России в соответствующий реестр.

Ведением реестра страховых брокеров занимается орган государственного

страхового надзора в лице соответствующего департамента

Министерства финансов РФ.

Страховые посредники находятся ближе к страхователям и

оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых

услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования,

которые пользуются наибольшим успехом на рынке.

Использование посредников в страховании позволяет страховщику

повысить свою конкурентоспособность, так как даёт возможность

пользоваться источником первичной информации о том, что хотят

страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды

страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение

договоров страхования) носит название аквизиции, а посредники,

выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в

системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть

посредников, тем больше потенциальных страхователей узнают о данной

страховой компании и смогут воспользоваться её услугами.

2. Организация страхового дела в России и за рубежом.

2.1 Организация страхового дела в Российской Федерации

Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации

страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации

страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется

законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут

финансовую либо даже уголовную ответственность.

До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение

страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства

финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими

положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от

страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно

отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало

изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов. Но,

в конечном счете, и бюджет имел крупные непредвиденные расходы для покрытия

различных случайных потерь государственных и кооперативных организаций.

Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по

принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало

правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров

страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было

альтернатив. Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и

несчастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать

на свою ответственность коммерческие, а тем более политические риски, что

вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного

управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникновения

таких рисков.

Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения

различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и

экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита

экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья

населения и окружающей среды.

Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования

ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих

рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального

труда и других.

Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем

страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других

при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их

взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.

В 1992г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан

Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. государственные и

муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые

общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с

ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим

лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно быть

зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной

палатой.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые

страховые организации делятся условно на два типа:

. Акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по

отношению к государственным страховым организациям

. АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования

(например, Правления Госстраха Российской Федерации)

Согласно обследованию состояния деловой активности страховых

организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуре при

Правительстве Российской Федерации, оказалось, что среди организационно –

правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %, 58 % - в смешанной

собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6 % их находится

в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых

организаций относятся к числу малых.

Т.к. все страховые организации имеют статус юридических лиц, они в

должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления

собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков,

осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит

обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора,

которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и

соблюдением действующего законодательства в области страхования. На

Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных

документов, обобщение практики применения страхового законодательства,

разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в

случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим

причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из

Министерства финансов РФ в специальный федеральный орган исполнительной

власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “Об

организации страхового дела в Российской Федерации”.

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у

страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности

уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в

валюте страховая организацию должна иметь фонд в валюте соответствующей

группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой

деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.

При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за

получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо

документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные

собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение

планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых

обязательств по договорам страхования.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен

представить Департаменту страхового надзора следующие документы:

. Программу развития страховых операций на три года, включающую виды

и объем намеченных операций, максимальную ответственность по

индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты

. Правила или условия страхования по видам операций

. Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного

фонда, запасных или аналогичных фондов

. Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и

резервов

Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течение 60 дней со

дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче

лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах

отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций

Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения

размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, объема и

валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении

действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением

экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации.

За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.

Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет

право:

. Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной

деятельности страховых организаций, касающихся действующего

законодательства о страховании, установленных правил и предписаний

. Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную

информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также

обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и

организациям

. Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях

необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми

страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами

. Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных

средств с целью определения степени надежности капиталовложений и

ликвидности активов этих организаций.

В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон

финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет

право давать предписание страховым организациям об увеличении размера

резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии),

правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств.

Могут давать также предписания о введении или изменении схемы

перестрахования.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не

устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России

имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий,

ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о

полном прекращении деятельности страховой организации.

Сейчас на российском рынке страхования отмечается такое явление

как мошенничество. Самыми распространёнными афёрами являются

оформления страховки при ДТП задним числом. Причиной роста

преступлений в сфере страхования можно назвать и отсутствие в

Уголовном кодексе ответственности за фальсификацию страхового случая,

и недостаточный профессионализм оперативных служб и следствия,

откуда ввиду нищенской заработной платы ушли опытные сотрудники.

Однако и слабость милиции не вскрывает всех корней преступности в

сфере страхования. Они находятся в экономической и психологической

плоскостях жизни. Говоря откровенно, для многих из наших

соотечественников страхование является тёмным лесом.

Многие считают, что страхование сродни рулетке и по

возможности его избегают. Это связано с устоявшимся мнением, что

страховые компании используют любую юридическую зацепку для

уклонения от выплаты страхового возмещения при наступлении

страхового случая. Не пользуются полным доверием у страховщиков и

страхователи. Взаимное недоверие не случайно и во многом обосновано

практикой.

На первый взгляд в страховании всё казалось бы просто и ясно.

Страхователь выплачивают страховщику страховую премию, и при

наступлении страхового случая получает определённое возмещение своих

потерь. При отсутствии страхового случая страховые взносы остаются у

страховщика.

Наибольшие сборы мошенники из страховых компаний-однодневок

имели, вступая в сговор с финансовыми компаниями, собирающими

средства от населения. В рекламных буклетах финансовых фирм

сообщается о страховании всех вкладов граждан. Люди, доверяя

страховой компании, вносили свои деньги в фирму без всяких

опасений. В час «икс» происходило банкротство финансовой компании.

Вкладчики, втайне радуясь своей предусмотрительности, спешили в офис

страховщиков. Там они узнавали, что страховая фирма фактически

являлась дочерним предприятием финансовой компании и, следовательно,

никакими денежными средствами не располагает.

Граждане же, решившие заработать быстро и много на страховке,

рискуют значительно больше жуликов из страховых фирм. Если вскроется

обман, то уголовного преследования предприимчивому страхователю

довольно затруднительно.

Получить страховку любители приключений могут следующими

способами:

· Страхование объекта в разных фирмах, расположенных в

различных городах, и его последующее уничтожение или исчезновение.

· Завышение стоимости страхуемого имущества. Оно производится

путём его временного увеличения. Например, в момент осмотра

страховыми агентами склада страхователя, в нём находится продукция,

взятая «на прокат» в другой фирме, или в момент отправления

груза в автомашине находятся товары, которые перед дорожным

«разбоем» или другим страховым случаем разгружаются в укромном

месте.

· Имитация несчастного случая, вызывающее ухудшение здоровья

или смерть страхователя. Последняя афёра наиболее опасна. Решиться

на неё могут либо аферисты с крепкими нервами, либо люди,

загнанные в жизненный тупик. Мошенник страхует свою жизнь на

сумму, близкую к максимальной. Выплачивает два-три взноса и

исчезает. Родственники заявляют о его пропаже в милицию. Их

периодически вызывают на опознание не установленных трупов. В одном

из них они «узнают» своего близкого. Получают копию протокола

опознания трупа и акт судебно-медицинского исследования трупа. С

этими документами родственники направляются в ЗАГС, где получают

справку о смерти страхователя. На её основании близкие «погибшего»

страхователя получают страховку.

Часть причин, побуждающих граждан совершать мошенничества,

связано с несовершенством проводимых реформ в экономике и резким

падением нравственности. Появилось много людей, которым нечего

терять, и мошенничества в отношении страховых компаний

воспринимается ими не как уголовное преступление, а административное

правонарушение.

Другая часть причин вызвана отсутствием промежуточного контроля,

которое расслабляет и создаёт иллюзию, что компания забыла о

клиенте.

На современном этапе развития страхования в России неправомерные

действия страховых компаний носят характер использования несовершенств

законодательства. Возможностью составлять договоры с двойным смыслом

нужных положений. Передача дела в суд по формальным признакам

для затягивания выплаты. Заявление в суде, что договор составлен

с нарушением закона или в противоречии с соответствующими правилами

страхования. Использование своих оценщиков. При этом страхователи

рассчитывают на то, что скандал с одним клиентом не повредит

имиджу всей компании. Все ошибки, в конечном счёте, можно списать

на промахи отдельного сотрудника.

В настоящее время законодательные акты, регулирующие

страхования, значительно сократили возможность мошенничества в

области страхования. Однако, расслабляться ни страховщикам, ни

страхователям не стоит. Вряд ли преступники оставили сферу

страхования из-за нововведений в наше законодательство.

2.1.1 Основные потребители страховых услуг в Российской Федерации

Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности страховых

организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные

сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний

нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а

некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование

только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12%

всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными

потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Большая

доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки -

34%. Далее следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг -

25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая

часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере

ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний

оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% -

обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация

работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает

большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа,

как пенсионеры.

Государственные компании (три четверти) больше других ориентированы на

выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее большинство

обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и

обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет

клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур.

Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с

ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц):

госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это относится и к

значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически ни одна из

страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500 госпредприятиями и

коммерческими структурами; в то же время ни одна государственная компания

не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

2.1.2 Предложение страховых услуг (на примере ОСАО Ингосстрах).

Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) Ингосстрах было

создано в 1947 г. путём выделения его на првах самостоятельного

юридического лица из системы Госстраха СССР, в которой оно

существовало Управление иностранного страхования СССР при Минфине

СССР. Ингосстрах занимается обслуживанием внешнеторгового оборота,

научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами.

Главная деятельность Ингосстраха направлена на страхование экспортно-

импортных, каботажных и транзитных грузов, судов, фрахта и других

имущественных интересов, гражданской ответственности, связанной с

эксплуатацией автотранспорта, индивидуальное или групповое

комбинированное страхование от несчастных случаев и медицинских

расходов при выезде за рубеж. Кроме того, Ингосстрах занимается

страхованием всех других рисков: технических, экологических и т.д.

Уставный капитал Ингоссираха в 1992 году составил 765 млн.

рублей. Около 50% принадлежит государству. Другими акционерами

Ингосстраха являются Токобанк, Автобанк, Главкосмос и др. Ингосстрах

включает в себя несколько десятков дочерних компаний и

представительств в Российской Федерации и за границей. Он владеет

контрольным пакетом трёх иностранных страховых компаний, действующих

в Великобритании (Blackbalsu), Германии (SOFAG) и Австрии (ГАРАНТ).

Ингосстрах производит страхование грузов на основе стандартных

условий, выработанных Институтом лондонских страховщиков.

Через эту компанию проходит довольно большой денежный поток.

Общий объём поступлений страховых взносов (страховая премия)

составил за 1996 год около 2 трлн. Руб.

Объём выплат страховых возмещений составил 995,4 млрд. Руб. В

перестраховочной защите Ингосстрах опирается на суммарный капитал

крупнейший мировых перестраховочных компаний размером более чем 500

миллиардов долларов. В 1996 году совет директоров утвердил основные

положения концепции развития группы Ингосстраха на долгосрочную

пятилетнюю перспективу, цель которой - войти в число ведущих

мировых страховых компаний и стать крупным инвестором в

национальную экономику.

В настоящее время туристы, выезжающие за рубеж и являющиеся

полисодержателями Ингосстраха, имеют возможность пользоваться

круглосуточной диспетчерской службой и неотложной медицинской помощью

компании TIM Assistens. Эта компания является дочерним предприятием

Ингосстраха. Поэтому полис по добровольному медицинскому страхованию

действует в любом городе РФ и во всех государствах СНГ.

Ингосстрах предлагает новые страховые продукты, например программу

«Плановая и экстренная госпитализация с проведением сложных операций

за рубежом».

Ингосстрах представляет РФ в крупнейшей международной сети IGP

(International Group Program), объединяющей боле сорока ведущих

национальных страховых компаний и более 500 крупнейших

транснациональных корпораций. Направление работы сети – страхование

жизни персонала компании. Целью IGP является обеспечение для членов

сети единого уровня страховых услуг во всех странах, где её

участники ведут бизнес.

Полис Ингосстраха признаётся более чем в 100 странах мира и

зачастую способствует положительному решению визовой проблемы.

Ингосстрах – это первая страховая компания в РФ и пятая в мире,

которая предлагает свои услуги через международную компьютерную

систему бронирования Start Amadeus, которая позволяет осуществлять

продажу страховых полисов Ингосстраха непосредственно в туристских

агентствах, гостиницах и представительствах международных

авиакомпаний.

Стратегической целью развития Ингосстраха является расширение

операций страхования на внутреннем рынке РФ. С 1 марта 1997 года

Ингосстрах предлагает безвозмездно принять на себя обязательства по

договорам других страхования других страховых компаний в тех

случаях, когда они не в состоянии их выполнить перед своими

клиентами из-за отзыва лицензии, финансовых затруднений и по

другим причинам. В качестве встречного выдвигается только одно

условие – по окончании срока действия обязательства по данному

полису клиент оформляет договор страхования этого объекта на

следующий год в Ингосстрахе.

ОСАО Ингосстрах в первом квартале 2003 года увеличило сбор страховых

премий по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 14,6% - до 3,4

млрд. рублей.

Как сообщает пресс-служба компании, при этом выплаты составили 1,1

млрд. рублей, что на 10% больше показателя января-марта 2002 года. Активы

компании выросли с 16,3 млрд. рублей на начало года до 17,3 млрд. рублей,

страховые резервы - с 11,5 млрд. рублей до 12 млрд. рублей.

В транснациональную группу Ингосстрах, созданную в ноябре 1997

года, в настоящее время входят 13 компаний в странах дальнего зарубежья и

11 - в странах СНГ и Балтии. Региональная сеть компании включает около 100

подразделений в городах России. Компания присутствует в 70 из 89 регионов

страны. ОСАО Ингосстрах имеет право осуществлять операции по 87 видам

страхования.

2.2 Страхование в зарубежных странах (на примере США)

США имеет широко развитую систему имущественного и личного

страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских

граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг

в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики

США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты.

Страхование автотранспортной и авиогражданской ответственности стало

насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее

распространенное (иногда единственное) средство передвижения.

Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой

ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности

перед различными факторами риска.

Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США —

затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского

общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе

страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США

отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив

соответствующие полномочия за отдельными штатами. Такая модель

регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура

регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории

(около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование — важная часть хозяйственной системы любой промышленно

развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования

рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного

страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет

социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор

предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы

или дополняющие их.

Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка — страхование

жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества,

ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено

экономическими особенностями различных видов страховой деятельности.

Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к

ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.

США лидер по объемам страхования имущества и ответственности — 46%

мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по

имущественному и иным видам страхования составили в 1993 году 637 млрд.

долларов США.

Активы американских страховых компаний в 1991 году в процентах

приведены в таблице.1

|Активы |Страхование |Страхование имущества и |

| |жизни |ответственности |

|Наличные деньги |3 |5 |

|Облигации, краткосрочные |55 |78 |

|инвестиции и дебиторская | | |

|задолженность | | |

|Недвижимость и ипотечные |19 |1 |

|ценные бумаги | | |

Американский страховой рынок высоко конкурентный - в стране

функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5

тысячи по страхованию имущества и ответственности. В основном это

мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате.

Но даже крупные страховые компании, зарегистрированные в

большинстве штатов и оперирующие на национальном уровне, имеют

только несколько процентов рынка по каждому из видов страхования и

не могут влиять на цены.

Конкуренция на американском страховом рынке в значительной степени

объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское

государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма,

позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых

услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются

требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением

на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

Страховая отрасль — рынок страхования жизни испытывает конкурентное

давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых

учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми

видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой

рынок будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает

проведение банками смежных операций.

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное

конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг.

сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту

отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании

были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через

несколько лет когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по

заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные

премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за

того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по

доступной цене значительное развитие получили альтернативные способы

финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е.

Страницы: 1, 2, 3