p> Анализ зарубежных инвестиций показывает, что около 95% финансовых кредитов приходится на предприятия, находящиеся на территории 10 регионов
(Москва, Самарская, Архангельская, Тюменская области, Красноярский край и т.д.). Те же регионы, где отсутствуют предприятия сырьевых отраслей и естественных монополистов, остаются для иностранного капитала пока малопривлекательными.

Наиболее распространенной формой кредитования российский фирм иностранными частными и тем более государственными финансовыми структурами является кредитование под гарантии субъектов Федерации или местных органов власти. Стремление получить такие гарантии в нынешней экономической ситуации безусловно оправдано.

Заканчивая первую главу, следует подвести итог.

В развитых рыночных странах 60-70% населения занято в малом бизнесе, который является демпфером между беднейшими слоями и олигархическим капиталом.

В России и Свердловской области ситуация противоположная: 80% занятых работают на крупных и средних предприятиях, а динамика развития малого бизнеса за последние два года замедлилась. Причем, складывается парадоксальное положение: усиливается декларирование поддержки и оценки важной роли малого предпринимательства, включая самые высокие государственные инстанции, а реальных механизмов и мер по предоставлению свободы развития нет.

Из года в год повторяется одна и та же ошибка: вместо рекомендованного
Президентом РФ выделения средств на развитие малого предпринимательства в размере 0,5% доходной части бюджета, фактически на эти цели направляется в несколько раз меньше и вся политика в отношении населения сводится к пособиям по безработице, социальной помощи неимущим, борьбе с бедностью социалистическими методами.

Для ускоренного развития малого бизнеса необходимы определенные условия. Прежде всего это - качественная и полная законодательная база. В стадии многолетней доработки и согласования находятся в министерствах РФ и комитетах Государственной Думы РФ проекты законов о лизинге, лицензировании отдельных видов деятельности, об ипотеке, обществах взаимного страхования и кредитования, о залоге, таможенном регулировании, а также нормативные документы по упрощению налогообложения малых предприятий.

Необходимо предусмотреть государственные меры по поддержке инвестиционной активности банковской системы резервирования под кредитные риски, а самим банкам разработать и использовать эффективные методы определения кредитоспособности заемщиков. Установить льготное налогообложение доходов банков, полученных ими от инвестиционной деятельности.

Тем самым повысить заинтересованность коммерческих банков в работе с реальным сектором экономики.

Сбербанк России - Кредитная организация.

История развития Сбербанка.

По итогам 1997 года Сбербанк России, единственный из коммерческих банков страны, вошел в число двухсот крупнейших кредитных институтов мира и в первую сотню европейских банков. В 1997 году Сбербанку России исполнилось 156 лет.

За свою более чем полуторавековую историю Банк прошел сложный путь становления - от открытия первых российских сберкасс до крупнейшего российского коммерческого банка. Начало его деятельности положено в 19 веке и включает несколько этапов:
. 30 октября 1841 г. вышел Указ Императора Николая 1 об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом».
. 1842 г. Открылись первые сберкассы в Москве и Санкт-Петербурге.
. 1862 г. Общее управление сберегательными кассами было возложено на

Государственный банк под наблюдением Министерства финансов.
. 1895 г. По инициативе министра финансов С.Ю.Витте принят новый Устав сберегательных касс. Сберкассы стали именоваться «государственными».
. 1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров РСФСР от 21 января о неприкосновенности вкладов в сберегательных кассах.
. 1919 г. Декрет СНК РСФСР от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР.
. 1922 г. Постановление СНК РСФСР от 26 декабря «Об учреждении государственных сберегательных касс».
. 1948 г. Утвержден новый Устав государственных трудовых сберегательных касс.
. 1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в

Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
. 1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. Сберегательный банк РСФСР преобразован в

Акционерный коммерческий банк.
. 1991 г. На общем собрании акционеров вновь учрежден Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.
. 1993 г. Сбербанку присвоен статус официального дилера Центрального Банка

Российской Федерации по Государственным Краткосрочным Бескупонным

Облигациям и Облигациям Федерального Займа и уполномоченного банка по работе с Золотыми сертификатами Министерства финансов Российской

Федерации. Начата эмиссия собственных векселей и депозитных сертификатов.
. 1996 г. По финансовым результатам года Сбербанк России, единственный из российских банков, вошел в первую сотню крупнейших кредитных институтов

Европы ( в том числе 8ое место по размеру прибыли, 11ое место по доходности капитала). По итогам работы за 1996 год Банк впервые получил аудиторское заключение по международным стандартам бухгалтерского учета.

Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка

России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование Банка в универсальный кредитно-финансовый институт.
. 1997 г. Международные рейтинговые агентства Fitch IBCA и Thomson Bank

Watch присвоили Сбербанку России наивысшие среди российских коммерческих банков кредитный и долгосрочный кредитный рейтинг ВВ+, равный рейтингу

Российской Федерации. Сбербанк получил впервые синдицированный кредит от группы западных банков в сумме 225 млн. долларов США. Банку был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).Введен в действие крупнейший в России дилинг-центр.

Сбербанк России по итогам 1997 года.

Успешный выход Сбербанка на мировой финансовый рынок еще раз подтвердил его репутацию надежного и динамично развивающегося банка.

Углубляется сотрудничество Сбербанка России с международными организациями и финансовыми институтами Германии, Италии, Великобритании,
США, Франции, Швейцарии, а также стран Восточной Европы - Венгрии, Чехии,
Словении, Болгарии.

Сбербанк является членом Всемирного института сберегательных касс. В
1997 г. Банку был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ).

Банком налажены корреспондентские отношения более чем с 250 зарубежными банками -корреспондентами, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка -The Bank of New York, The Chase Manhattan Bank,
Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Moscow Narodny Bank, Donau Bank, Banca di
Roma, Banco Central Hispano, The Bank of Tokyo-Mitsubishi и ряд других.

Постоянно растет количество российских коммерческих банков и банков из стран ближнего зарубежья, открывающих «Лоро» счета в Сбербанке, количество которых на конец года превысило 400 счетов. Банк продолжал активное участие в валютных торгах на Московской межбанковской валютной бирже и получил статус маркет-мейкера.

Валюта баланса возросла в 1,4 раза и превысила 355 трлн. руб., собственный капитал достиг 16,4 трлн. руб.

Абсолютный размер прибыли Банка за 1997 год составил 4,5 трлн. руб., снизившись по сравнению с 1996 годом в 3,2 раза. При этом среднегодовой индекс доходности ГКО снизился за год в 4,2 раза, а ставка рефинансирования
- в 3,25 раза, тогда как платежи, уплаченные Банком из прибыли в бюджет, возросли за год почти в 11 раз и составили 1,6 трлн. руб.

Сбербанк стабильно выполняет с большим запасом прочности обязательные экономические нормативы, установленные Центральным банком Российской
Федерации для всех коммерческих банков.

Оплаченный уставный капитал Сбербанка составляет 700,1 млрд. руб.

В целях обеспечения своих обязательств перед акционерами и клиентами в
Сбербанке сформирован резервный фонд в размере 383,2 млрд. руб., что составляет около 55 % оплаченного уставного капитала Банка.

Существенно укрепилось положение Сбербанка на рынке наличной иностранной валюты. Среднемесячные объемы банкнотных операций по обеспечению филиалов Банка наличной валютой по сравнению с 1996 годом увеличились более, чем в 7 раз. Организованы региональные банкнотные центры
Сбербанка России для подкрепления близлежащих филиалов Банка валютой.

Сбербанк имеет уникальную филиальную сеть, охватывающую всю территорию
России. По состоянию на 1 января 1998 года сеть Банка состояла из 74 территориальных банков и 31 тыс. подчиненных учреждений (отделений, филиалов и агентств). По размерам филиальной сети Сбербанк России занимает второе место в мире.

Около 40 % валюты баланса Сбербанка России приходится на 10 крупных территориальных банков - Московский (60 трлн. руб.), Московский областной,
Санкт-Петербургский, Краснодарский (по II - 16 трлн. руб.), Нижегородский,
Самарский, Ростовский, Екатеринбургский, Воронежский, Банк Татарстан (по 6
- 8 трлн. руб.). При этом 5 из приведенных десяти крупнейших банков
(Московский, Санкт-Петербургский, Краснодарский, Самарский и Воронежский) обеспечили около 50 % суммы прибыли, полученной всеми территориальными банками (без учета прибыли Центрального Аппарата Банка) и 30 % собственного капитала Банка.

Собственные службы инкассации были организованы во всех территориальных банках. В истекшем году объем перевозимых ими ценностей вырос в 1,7 раза и составил 357,8 трлн. руб. Число инкассируемых предприятий и организаций возросло в 1,5 раза, сумма проинкассированной денежной выручки увеличилась в 2,2 раза и составила 29,2 трлн. руб.

В 1997 году прошли повышение квалификации свыше 85 тыс. работников
Сбербанка России, из них 94,1 % во внутрибанковской системе обучения, которая включает в себя Академию Сбербанка, ее региональные отделения, учебные центры и курсы повышения квалификации при территориальных банках.
Из общего числа прошедших повышение квалификации по новым финансовым продуктам и банковским технологиям более 50 % составляют работники бизнес подразделений.

За рубежом прошли обучение и стажировку 770 руководящих работников и специалистов Банка, в том числе 620 сотрудников территориальных банков.

Сбербанк осуществляет все виды операций с ценными бумагами и производными инструментами фондового рынка, предлагая своим клиентам широкий спектр услуг. На начало 1998 года совокупный объем вложений
Сбербанка в различные виды ценных бумаг составил около 98 трлн. руб.

Имея статус первичного дилера, Сбербанк является крупнейшим оператором на рынке государственного долга, его доля составляет около 25 %. Общий объем вложений Банка в ГКО/ОФЗ к началу 1998 года составил 84 трлн. руб. против 79,3 трлн. руб. на 01.01.97 г.

Сбербанк является одним из ведущих операторов на рынке внутреннего государственного валютного займа. К концу 1997 года в этот вид ценных бумаг вложено 2,5 трлн. руб., что в 1,6 раза больше, чем на начало года. Банк в
1997 году проводил активную работу на первичном и вторичном рынках ОГСЗ. На начало 1998 года в Облигации Государственного Сберегательного Займа Банком вложено 8,4 трлн. руб. против 3,6 трлн. руб. на 01.01.97 г.

В 1997 году Сбербанк занял лидирующие позиции на вновь созданном рынке субфедеральных ценных бумаг. Учреждения Сбербанка осуществляли операции с облигациями 38 субъектов Федерации. На конец 1997 года вложения в указанные бумаги составили 2,1 трлн. руб., что в 2,1 раза больше, чем на начало года.

На вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место. На начало 1998 года в обращении находились векселя Банка общей номинальной стоимостью 1,6 трлн. руб., которые благодаря высокой ликвидности, активно используются в качестве платежного инструмента на всей территории России.

Банком создан резерв под обесценение вложений в негосударственные ценные бумаги, размер которого по состоянию на 01.01.98 г. составил 259,9 млрд. руб., увеличившись за год в 1,7 раза.

В кредитной политике Банка в 1997 году главными приоритетами были: кредитование реального сектора экономики; кредитование социально-экономических программ регионов; снижение кредитного риска; улучшение качества кредитного портфеля.

В 1997 году Банком было выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. руб. и 8,6 млрд. долларов США. При этом в реальный сектор экономики направлено свыше
44 трлн. руб., что почти в 2 раза больше, чем в 1996 году. Объем кредитования региональных программ по состоянию на 01.01.98 г. превысил 9,8 трлн. руб., или в 8 раз больше чем на начало 1997 года. Объем кредитного портфеля Сбербанка увеличился за год в 1,2 раза и составил на 01.01.98 г.
36,8 трлн. руб. Удельный вес просроченной задолженности в общем остатке ссудной задолженности сократился в течение 1997 года с 12,6 % до 10,7 %, а в валюте баланса -с 1,5% до 1,1%.

В 1997 году продолжала снижаться доля межбанковского кредитования.

Особое внимание уделялось реализации программ Правительства Российской
Федерации, В отчетном году Сбербанк предоставил кредитов под поручительства
Министерства финансов Российской Федерации на сумму 2,5 трлн. руб. Банк принимал участие в Федеральной программе по финансированию обустройства военнослужащих, выведенных за пределы Чеченской Республики, а также в финансировании программ развития производственной и социальной сферы субъектов Федерации,

В 1997 году происходило расширение и укрепление стратегического партнерства с Пенсионным фондом России и его региональными отделениями.
Всего на эти цели было выдано кредитов на сумму 4,2 трлн. руб., что сыграло важную роль в решении острых социальных проблем регионов.

В 1997 году Банк в соответствии с решениями Правительства Российской
Федерации активно участвовал в решении проблемы неплатежей в народном хозяйстве и собираемости налогов, обеспечив кредитование предприятий- недоимщиков по платежам в федеральный бюджет на общую сумму свыше 8 трлн. руб., что в 6,8 раза больше, чем в 1996 году.

В рамках Программы среднесрочного финансирования инвестиционных проектов, источником которых является кредитная линия, предоставленная
Банку Европейским Банком Реконструкции и Развития, выдано 13 инвестиционных кредитов на общую сумму 38,3 млн. долларов США.

В 1997 году начата реализация инвестиционных проектов, в частности: проекта АО «Юг-Танкер» по строительству комплекса зачистки нефтеналивных танкеров (Астраханская обл.), проекта ЗАО «Российские семена» по строительству нового завода по производству масла (Тульская обл.), проекта ЗАО «Европейская мебельная компания» по строительству мебельной фабрики (Саратовская обл.), финансирование Туапсинского морского порта (Краснодарский край) и других.

Сбербанк России, наряду с тремя другими российскими банками, принял участие в одном из крупнейших инвестиционных проектов, реализуемых в
России. Выданы солидарные гарантии Лебединскому горнообогатительному комбинату (Белгородская обл.) на общую сумму 47,5 млн. немецких марок по кредиту, предоставленному консорциумом немецких банков. Выделенные средства предназначены для строительства завода по производству металлизированных брикетов.

В истекшем периоде продолжалась реализация Программы развития малого предпринимательства, в рамках которой в 1997 году было выдано 3 800 кредитов на сумму свыше 28 млн. долларов США.

Учреждения Банка активно кредитуют не только корпоративную клиентуру, но и физических лиц. За год объем ссудной задолженности физических лиц увеличился в 1,5 раза и превысил 4,6 трлн. руб. В 1997 году введен новый вид кредитования населения - «экспресс-кредитование» под залог ценных бумаг.

В целом по Банку объем созданного резерва на возможные потери по ссудам увеличился за год на 11,7 % и составил на 01.01.98 г. 4,3 трлн. руб., что соответствует требованиям Банка России и покрывает просроченную ссудную задолженность на 110% против 99,6 % на 01.01.97 г. За 1997 год объем собственных и привлеченных средств Банка увеличился в 1,2 раза. При этом остатки на счетах по вкладам физических лиц составили 127 023,3 млрд. руб , остатки на счетах юридических лиц 14 057,5 млрд. руб.

В истекшем году Банк укрепил свое традиционное лидерство на рынке розничных банковских услуг. Доля средств, привлеченных Сбербанком в общем остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны, составила
77,9 % против 75,3 % на начало 1997 года. За прошедший год банком привлечено средств населения на 18,8 трлн. руб. и 562 млн. долларов США, всего на счетах по вкладам физических лиц в Банке хранилось на начало 1998 года более 115 трлн. руб. и 2 млрд. долларов США. Количество счетов вкладчиков превысило 226 млн.

Сбербанк неизменно обеспечивает своим вкладчикам процентные ставки по вкладам, превышающие уровень инфляции. В 1997 году средняя процентная ставка по вкладам в Сбербанке в 1,5 раза превышала уровень годовой инфляции.

В течение 1997 года Банком было введено 8 новых видов вкладов. При этом Банк ориентировался на введение вкладов с фиксированной процентной ставкой, неизменной в течение всего срока хранения вклада. Указанные вклады стали популярны среди населения -31 % в общей структуре вкладов на 01.01.98 г. Особое место в общей структуре вкладов занимают «социальные» вклады - пенсионные, удельный вес которых составляет 37 %.

Продолжали развиваться операции по привлечению денежных средств населения безналичным путем. В 1997 году на счета по вкладам путем безналичных перечислений поступило свыше 77 трлн. руб., что в 1,4 раза больше чем в 1996 году.

В 1997 году продолжалось формирование клиентской базы за счет привлечения на обслуживание крупной корпоративной клиентуры. За 1997 год остатки рублевых средств юридических лиц в учреждениях Сбербанка увеличились в 1,3 раза и составили 15,36 трлн. руб., а валютных - 181 млн. долларов США. Число счетов корпоративных клиентов Банка увеличилось за год на 23,5 % и составило 765 тыс. Доля средств корпоративной клиентуры на счетах в учреждениях Банка в общих остатках средств юридических лиц во всех коммерческих банках страны составила на конец 1997 года около II %.

Продолжалось обслуживание бюджетно-финансовой инфраструктуры регионов.
По состоянию на 1 января 1998 года в учреждениях Банка обслуживалось 534 отделения Федерального казначейства Минфина России, что более чем в 2 раза больше, чем на начало года.

Увеличилось количество обслуживаемых подразделений Министерства обороны Российской Федерации, Государственного таможенного комитета
Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по чрезвычайным ситуациям, Федерального агентства правительственной связи и информации при
Президенте Российской Федерации. По состоянию на 1 января 1998 года указанным ведомствам и их подразделениям в филиалах Банка было открыто более 2,6 тыс. счетов.

Банк является одним из лидеров среди банковских учреждений по объему средств, привлеченных на карточные счета. Общее количество распространенных рублевых карт увеличилось более чем в 2 раза и составило более 640 тыс., остаток средств на которых - 352,0 млрд.руб.

Количество вылущенных в 1997 году международных карт Visa,
Eurоcard/MasterCard и Cirrus/Maestro превысило 26 тыс., увеличившись по сравнению с началом 1997 года в 9 раз. Объем средств на валютных карточных счетах возрос за год в 2,2 раза и составил около 21 млн. долларов США.

В структуре привлеченных ресурсов Сбербанка средства банков и кредитных учреждений составляют 3,6 %. Остаток по данной статье на начало 1998 года составил 5 667,7 млрд. руб. из них депозиты банков и кредитных учреждений 5
514,8 млрд. руб., корреспондентские счета банков 152,9 млрд. руб.

Таблица 7

Выпущенные Банком долговые обязательства

|(???™. ???.) |
|?????S???S ?????®S???S ®S??S?? |1633,7 |
|?S???????S ? ??S?S©??S????S ?S????????? |2105,7 |

По состоянию на 01.01.98 г. сумма выпущенных долговых обязательств
Сбербанка превысила 3,7 трлн. руб.

Оплаченный уставный капитал Сбербанка остался неизменным по сравнению с 1996 годом и на 01.01.98 г. составил 700,1 млрд. руб.

Акционерами Банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц.
Крупнейшим акционером является Центральный Банк Российской Федерации, который в соответствии с Федеральным Законом от 4 марта 1998 г. 34-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный Закон «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке
России)» и Уставом Сбербанка России владеет контрольным пакетом акций (54,6
%). Структура акционеров Сбербанка характеризуется на 01.01.98 г. следующими данными:
60 % - банковский сектор (включая Центральный банк Российской Федерации);
18 % - инвестиционные компании;
11 % - юридические лица;
11 % - физические лица.

Таблица 8

Прочие обязательства и доходы будущих периодов

|(???™. ???.) |
|????S?? ?? ?????? ??????????? ??S?????? |226,6 |
|????™? ??™???? ?S???™?® |3194,4 |
|?????S ??S™????? ?? ????S®?? ??S?????? |1768,1 |

В 1997 году Банком получено доходов на сумму 43,2 трлн. руб., расходы сложились в размере 38,7* трлн. руб. Произошли некоторые изменения в структуре доходов Банка. При сохранении значительной доли доходов, полученных по ценным бумагам - 65,3 %, несколько возросла доля доходов от кредитных операций - 19,9 % против 17,2 % в 1996 году. В структуре расходов
Банка, как и в предыдущие годы, наибольший удельный вес - 43,7 % занимают уплаченные проценты по вкладам и депозитам населения.

Расходы на формирование резерва на возможные потери по ссудам составили 3 277,7 млрд. руб., непредвиденные расходы - 938,5 млрд. руб., налоги, выплачиваемые из прибыли -1591,3 млрд. руб. Чистая прибыль Банка в
1997 году составила 2 929,9 млрд. руб.

Нормативно-правовая база деятельности Сбербанка России Федерации

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности основывается на
Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности", принятом
03.02.96 года, Федеральном Законе "О центральном банке Российской
Федерации" от 26.04.95 года, Конституции РФ и других Федеральных Законах, нормативных актах Банка России.
Коммерческие банки действуют на основании Устава, который принимается его участниками. В Уставе содержатся следующие сведения: наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес); перечень выполняемых им банковских операций; размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком; указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе; данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.
Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ
РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (Инструкция N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций” от 30.01.96 г.) и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе.
Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является
Центральный банк Российской Федерации. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и привилегированные.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Деятельность Сбербанка РФ направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и достижение большей прибыли. Сбербанк осуществляет услуги по кредитованию населения, покупке и продаже свободно конвертируемой валюты, организует работы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит операции с ценными бумагами, обеспечивает освоение различных форм кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги.

Организационно-функциональная структура Сбербанка РФ.

Организационно-функциональную структуру Сбербанка можно описать следующей схемой.

Схема 3

Организационная структура Сбербанка[4]

??S????? ?????????? ?S™S?????

®S????????????? ????

??™S?S??S ??S?????? ?™

(???S???®???S ??™S?S??S ?? ?™)

Сеть Филиалов Норильского ОСБ

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка.
Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров; проводится один раз в год.

Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров - исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе
Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию
Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности.

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен территориальный принцип. В настоящее время Екатеринбургский Сбербанк является головным для 47 отделений, находящихся на территории Свердловской области и г. Екатеринбурга.

Схема 4

Схема организационно-функциональной структуры Екатеринбургского территориального банка Сбербанка России

| |??S™?S™??S?? ???®?S??? ?S????????????©? ????? | |
| |??S?????? | |
| | |
| | | | |
|???S????S?? | |?S?®?? ???S????S?? | |???S????S?? |
|??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? |
|???®?S??? | |???®?S??? | |???®?S??? |
| | | | |
| | | |
| |©???®?S??S ???. ??S?? ? ???S?????? | |
| |®S????????????? ????S???? ?S??? | |
| |????????S???S ????®?S??S | |
| |©???®?S??S ??S™???®???S? | |
| |??????????-?S®???????S ????®?S??S | |
| |???™??S???S ????®?S??S | |
| |©???®?S??S ®???™?® ? ????S??® | |
| |©???®?S??S ?S???? ????© ? ??®S?????? | |
| |???????S ????®?S??S | |
| |©???®?S??S ??????????? ? ?®??????????? ?????®???? ????? | |
| |©???®?S??S ?S?????????? | |
| |©???®?S??S ?????????? ? ?????®?©? ???????®? | |
| |©???®?S??S ???®???? ???S???????-?S????S???? ???? | |
| |©???®?S??S ?? ?????S ? ?S???????? | |
| |??S????????S ????®?S??S | |
| |??™S?S??S ? ??????? ?S?????????????©? ??S?????? ?™ | |

Екатеринбургский банк Сбербанка Российской Федерации. Руководство работой банком возложено на Председателя, возглавляющего Правление банка.
Председатель имеет Первого заместителя и двух заместителей.

Структурные подразделения в Екатеринбургском банке Сбербанка
Российской Федерации следующие: управление бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов; территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских; экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово- хозяйственной деятельности , выявляет причины влияющие на прибыль и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг; управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов; контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных ревизий; юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения; управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц; управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг; валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу; управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники; управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка; управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу; управление развития материально-технической базы; управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам; операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе
Сбербанка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного управления Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие отделы: отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за использованием собственных и привлеченных средств и управление ими, формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах; отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию населения с учетом политики банка; кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с юридическими лицами; кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.

Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с меньшим количеством задействованных специалистов.

Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна.

Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельными методическими рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные подразделения вынуждены вариться "в собственном соку". Есть основания утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет.

Практически во всех банках есть свой собственный документ, регламентирующий кредитование.

При рациональной организации коммерческом банке системы инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент, на высокое качество управления в коммерческом банке.

Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому.
Ее должны научиться качественно делать специалисты кредитного подразделения банка, возможно, с привлечением специалистов других подразделений, а в сложных случаях и независимых экспертов.

Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет возможности и целесообразности выделения инвестиционного кредита, у сотрудников коммерческого банка возникает необходимость выполнить следующую работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5

Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий.

Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект, сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функционирования банков-партнеров.

Фактически у банка теперь есть вся необходимая информация для оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве функционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратегией исходя из
"дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане основные типовые решения могут быть предусмотрены в кредитной политике банка для периода, соответствующего сроку кредитования данного проекта.

Представляется необходимым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данного проекта в нем приняли участие работники банка, непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутреннего риска.

Особое значение для качественного решения данной задачи приобретает наличие в коммерческом банке хорошей системы внутренней организационно- управленческой документации или стандартов банка, закрепляющих четкий порядок реализации важнейших операций и процедур.

Страницы: 1, 2, 3