Корпоративное кредитование в России

*Источник: [53]

Банк устанавливает размер комиссии индивидуально, в зависимости от объема денежного требования и срока финансирования.

Предоставляя такие условия ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» сформировал достаточно качественный постоянный кредитный портфель корпоративных клиентов.

Банковские гарантии в структуре, представленной на рисунке 2.18 занимают последнее место. Данный вид кредитования является самым дешевым среди всех вышеперечисленных. К тому же в течение всего анализируемого периода стоимость снижалась: в 2008 году на 8,3% в 2009 году – 8,4%. Столь низкая стоимость данного вида кредитования объясняется тем, что ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» только начинает практиковать его. Политика банка в этом отношении заключается в постепенном повышении стоимости кредитного продукта тогда, когда он прочно закрепился среди корпоративных клиентов. В случае с банковскими гарантиями этого пока не произошло.

Для того чтобы получить кредит в том или ином виде, необходимо гарантировать банку его возвратность.

ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый бизнес, он должен обладать опытом успешной работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить банку достаточное обеспечение в виде:

- товара и товара в обороте;

- залог оборудования/имущества заемщика;

- залог недвижимости (включая морские суда);

- транспортные средства (обязательно страхование);

- поручительство (юридических лиц обладающих ликвидным обеспечением);

- казначейские билеты Федеральной резервной системы США;

- поручительства и гарантии третьих лиц (по усмотрению Банка).

Обеспечение необходимо:

- для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту;

- для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора;

- как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика.

От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Разработанная в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» система кредитования основана на многолетнем опыте работы с предприятиями. Она учитывает потребности и специфику их деятельности. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

Структура видов обеспечения в среднем за анализируемый период представлена ниже (см. рис. 2.19).

Данные, представленные на рисунке 2.19 свидетельствуют о приблизительно равных долях товара (в том числе в обороте), недвижимости, и оборудования в структуре видов обеспечения. Их доли в среднем за анализируемый период существенно не отличаются (разница в среднем составляет 3-5%). Но все, же места в данной структуре распределились следующим образом: первое место – недвижимость (27,9%); второе место – товар (в том числе в обороте) – на 8,9% меньше чем недвижимость; третье место принадлежит оборудованию (23,4%); четвертое поручительству (12,3%) пятое – транспорту (10,7%).

Такая ситуация объясняется тем, что среди корпоративных клиентов банка преобладают предприятия торговли, строительства и производства. Предприятия торговли в основном работают в арендованных помещениях и поэтому закладывают товар при получении кредита. Строительные компании закладывают то, что у них в избытке – это недвижимость. Оборудованием и транспортными средствами располагают представители всех отраслей. Поэтому данные виды обеспечения наиболее популярны [54, с. 45].

Однако, не смотря на гарантированное обеспечение и закрепленные в кредитном договоре обязательства, ряд корпоративных клиентов имеют значительные объемы просроченной задолженности перед ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк». К тому же экономический кризис негативно сказался на финансовом положении корпоративных клиентов, повлиял на повышение кредитных рисков и уровень просроченной задолженности. По кредитам предприятиям и организациям просроченная задолженность увеличилась с 196 млн до 424 млн руб. (см. рис. 2.20).

Данные, представленные на рисунке 2.20, позволяют констатировать стремительный рост объемов просроченной задолженности корпоративных клиентов в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в посткризисный период. В 2008 году рост объемов просроченной задолженности составил 7,1%, в 2009 году 101%. Это катастрофически резкий рост просроченной задолженности, который может привести к необратимым последствиям.

Незначительный рост объемов просроченной задолженности в 2008 году объясняется локальными ситуациями, когда корпоративный клиент, получивший кредит не способен его возвратить, либо он просто не хочет его возвращать, либо банк «просчитался» с качеством данного контрагента.

Однако удвоение просроченной задолженности в 2009 году произошло на фоне мирового финансового кризиса, кода компании перестали своевременно получать выручку, оплаты от покупателей, и т.п. По оценкам ведущих экспертов, компания попросту было нечем платить по своим обязательствам. Просроченная дебиторская задолженность в банке обычно возникает из-за отсутствия персонально ответственных лиц за реальное поступление денег за проданный продукт. Обычно считается, что в просроченных платежах виноваты заказчики, которые не расплачиваются за полученный товар. На самом деле такие заказчики - нормальные бизнесмены, которые не хотят платить банку за финансовые ресурсы, а кредитуются бесплатно, поскольку банк это терпит или плохо с этим борется.

Наибольший вклад в рост объемов просроченной задолженности корпоративных кредитов занимают среднесрочные кредиты. Об этом свидетельствуют данные, представленные на рисунке 2.21.

По данным рисунка 2.21 можно сделать подтверждающий вывод о том, что краткосрочные кредиты обеспечивают 52,4% просроченной корпоративной задолженности. Вклад, размером 32,5% внесли среднесрочные кредиты. Наименьшую долю в данной структуре имею долгосрочные кредиты.

Такая ситуация объясняется тем, что краткосрочные кредиты имеют наиболее высокие проценты, и большие ежемесячные платежи. К тому же, в объемах выданных кредитов преобладают краткосрочные кредиты, что и в объемах просроченной задолженности обеспечило им первое место. Аналогично объясняется вторая позиция среднесрочных кредитов, и третья долгосрочных.

Сложившаяся ситуация в первую очередь вызвана ухудшением качества кредитного портфеля крупнейших банков страны, в том числе и ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк», и свидетельствует о появлении признаков кризиса плохих долгов.

По этой причине российским банкам, в том числе и ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» для эффективной работы по предотвращению дальнейшего роста просроченной задолженности по корпоративным кредитам необходимо учитывать следующие факторы:

влияние законодательной базы на работу с просроченной задолженностью;

специфика работы с проблемной задолженностью в зарубежных странах;

методы предотвращения возникновения просроченной задолженности;

организация работы банка с просроченной задолженностью по розничным кредитным продуктам;

аутсорсинг просроченной задолженности;

новые инструменты на рынке продажи проблемных задолженностей. Создание фонда проблемных активов;

совместная работа банка, коллекторского агентства и бюро кредитных историй как инструмент снижения просроченной задолженности;

международный опыт построения системы риск-менеджмента;

национальные особенности кредитного скоринга;

страхование кредитных рисков банков;

особенности работы с проблемными задолженностями в ипотечном кредитовании.

Тенденции, сложившееся на рынке корпоративного кредитования отражают следующую ситуацию: за период с 2006 – по 2009 годы наблюдается значительный рост объемов кредитования, стабильный рост ставок по предоставляемым кредитам (в среднем он составил 13 – 14%), а так же динамичный рост объемов просроченной задолженности.

Наиболее кредитуемыми отраслями на данном сегменте рынка является потребительский рынок, строительство, и некоторые виды производств. Корпоративные кредиты в основном предоставляются под залог недвижимости, ценных бумаг и оборудования. Учитывая то, что наибольшее предпочтение корпоративные клиенты отдают краткосрочным и среднесрочным кредитам, российские банки кредитуют их в основном такими видами как лизинг, овердрафт, и краткосрочное кредитование. Анализируемый ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в сегменте корпоративного кредитования в среднем имеет такие же тенденции, как и большинство российских банков.

В целом, рынок корпоративного кредитования в России развивается весьма динамично, однако как всякая система имеет свои нюансы в рамках взаимодействия с входящими в нее элементами. Иными словами, рынок корпоративного кредитования имеет следующие проблемы:

- в настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются;

- уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски. Не налажено достойным образом качественное информационно-аналитическое обеспечение, что препятствует повышению эффективности процесса кредитования в банках;

- общей для всех российских банков, является проблема роста объемов просроченной задолженности.

Исследование корпоративного кредитования в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк», позволяет констатировать следующее:

- рост объемов просроченной задолженности в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» объясняется локальными ситуациями, когда корпоративный клиент, получивший кредит не способен его возвратить, либо он просто не хочет его возвращать, либо банк «просчитался» с качеством данного контрагента;

- просроченная дебиторская задолженность в банке обычно возникает из-за отсутствия персонально ответственных лиц за реальное поступление денег за проданный продукт;

- ситуация в первую очередь вызвана ухудшением качества кредитного портфеля ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк», и свидетельствует о появлении признаков кризиса плохих долгов.

В этой связи, российским банкам необходимо выработать такую стратегию развития корпоративного кредитования, которая была бы максимально эффективна, и приложить к ее реализации все усилия.

3. Пути совершенствования сферы корпоративного кредитования

Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и банковского секторов экономики [30, с. 60].

Проанализировав основные тенденции развития корпоративного кредитования в Российской Федерации за последние три года, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.

Несмотря на то, что темпы увеличения кредитных вложений банков в экономику существенно выше, чем темпы роста ВВП, однозначно судить по этому критерию о качественном повышении роли банков в экономике страны пока преждевременно.

Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:

- рост объемов просроченной задолженности;

- неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);

- неэффективная система оценивания заемщиков;

- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;

- недоступность «длинных кредитов»;

- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).

Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора, что особенно актуально в сложившихся условиях под влиянием последствий мирового финансового кризиса. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.

Для решения указанных проблем в данной главе дипломной работы предлагается ряд мероприятий, которые будут изложены ниже. Причем, необходимо отметить, что решение данных проблем взаимосвязано и решение одной проблемы в большей или меньшей степени повлияет (или полностью решит) любую другую проблему из перечисленных.

Решение проблемы роста объемов просроченной задолженности.

Для решения данной проблемы предлагается ряд следующих мероприятий:

- организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;

- разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);

- постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;

- организация базы данных «плохих заемщиков»

2. Решение проблемы неравномерного географического распределения корпоративных кредитов:

- организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти.

Данное мероприятие будет организованно следующим образом.

Региональные органы государственной власти (Законодательное Собрание, которое утверждает бюджет субъекта РФ, администрация губернатора/правительство, которое разрабатывает Стратегии развития субъекта) определяют основные приоритетные для каждого конкретного региона отрасли (в соответствии со спецификой каждого региона). Региональные банки кредитуют эти приоритетные отрасли. Причем, региональные власти гарантируют банкам, что эти отрасли будут развиваться с учетом их поддержки.

То есть органы региональной власти, реализуя основную, возложенную на них органами федеральной власти, функцию по вопросу развития своего региона берут на себя обязательства по созданию благоприятных экономических условий для развития той или иной отрасти. Кроме того, региональные органы власти будут предоставлять льготы предприятием приоритетных отраслей.

В качестве приоритетных направлений со стороны государства следует отметить:

• снижение налоговой нагрузки;

• сдерживание и по возможности снижение тарифов естественных монополий;

• финансирование инфраструктурных проектов. Инвестиции в инфраструктуру (транспортные сети, социальное жилье, объекты электроэнергетики) позволят стимулировать спрос на продукцию большего количества предприятий, создать дополнительные рабочие места, заложить основу для экономического роста после кризиса;

• реализация мер по поддержке малого и среднего бизнеса. Для этого необходимо внедрить механизм, позволяющий банкам рефинансировать портфели кредитов малому и среднему бизнесу путем их секьюритизации, организовать систему гарантийных фондов, предоставляющих поручительство за заемщиков, не имеющих достаточного залогового обеспечения. Кроме этого, целесообразно организовать систему финансирования малого и среднего бизнеса со стороны специализированных фондов и микрофинансовых организаций.

Преимущества комплексной реализации данных мер для реального сектора экономики очевидны: они охватывают фактически все предприятия, стимулируют спрос на продукцию большего количества участников рынка, снижают платежную нагрузку на предприятия и повышают их экономическую активность, закладывают основу для экономического роста после кризиса [40].

Все более заметное место в работе территориальной банковской системы должно занимать участие в формировании экономической стратегии региона, углублении взаимосвязи банков и региональной экономики. Ощутимо проявляется потребность в системном видении банковских проблем и, в том числе, в определении роли банков в экономике, в уточнении современного содержания самой банковской деятельности как предмета системного анализа и рационального управления, тем более, что не существует теоретических и методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов России.

На уровне территорий ситуация усложняется тем, что в управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно-отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими тенденциями.

Актуальность данной проблемы обусловлена: во-первых, значимостью роли банковской системы, которая в условиях рынка превратилась в самостоятельный сектор экономики, осуществляющий предпринимательскую деятельность наравне с другими секторами; во-вторых, остро назрела потребность в более рациональной связи и целостности взаимоотношений банковской системы и реального сектора на региональном уровне - с тем, чтобы дать возможность эффективно увязать потребности экономики в банковских услугах, осуществлять комплексный анализ закономерностей развития региональной экономики. При решении данной проблемы должны быть получены следующие результаты:

- более быстрое развитие региональной банковской системы, повышение инвестиционных и инновационных возможностей кредитования реального сектора экономики в современных условиях;

- наиболее эффективная организация банковской деятельности, заключающийся в том, что цели и задачи банковской системы могут быть наиболее точно определены лишь в органическом единстве с целями и задачами общего экономического развития региона;

- достижение целей деятельности банковской системы в регионе, важнейшей из которых является повышение эффективности регионального экономического развития. В этой связи инвестиции в реальный сектор, инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития региона и участие банков в кредитовании должны рассматриваться как взаимозависимые элементы одной целостной системы;

- определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков оказывают темпы и характер структурных преобразований в экономике региона, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также информация о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе;

- создание оптимальных условий для развития конкурентной среды в банковском секторе в целях совершенствования и активизации кредитования реального сектора экономики;

Таким образом, взаимодействие региональных банков и региональных органов власти по развитию региональных приоритетных отраслей (в каждом регионе они будут свои) поспособствует более эффективному взаимодействию и развитию региональных банков и реального сектора экономики (рис. 3.1).

Рис. 3.1 Предлагаемая схема взаимодействия банковского сектора с органами государственной власти для наиболее эффективного кредитования реального сектора экономики (Составлено автором)

Кроме того предлагается в рамках данного мероприятия внедрить практику синдицированного кредитования. Дело в том, что региональные банки не имеют достаточного уровня капитализации. Синдицированное кредитование позволит решить эту проблему.

Например, региональные органы власти определили на ближайшие пять лет четыре приоритетных отрасли, которые нуждаются в значительных капитальных вложениях. Один банк с такими объемами не справиться. К тому же слишком рискованно для него вкладывать существенную сумму в одну отрасль, к тому же существует норматив, который не дает такой возможности (не более 20% от капитала). Эта проблема решается с помощью синдицированного кредитования, которое предполагает объединение капиталов. Предлагаемый вариант решения данной проблемы схематично представлен на рисунке 3.2.

Рис. 3.2 Предлагаемая схема кредитования реального сектора экономики региональными банками (Составлено автором)

Предлагаемая схема поспособствует не только развитию реального сектора экономики в региональном разрезе, но и повысит эффективность работы региональных банков, снизит риски кредитования.

Главной особенностью такой схемы является наличие нескольких банков-кредиторов, распределяющих между собой сумму предоставляемого кредита и сопутствующие ему кредитные риски. В таком банковском синдикате особенно важная роль принадлежит организатору кредита - ведущему банку (банк-оператор). Банк-оператор берет на себя весь комплекс вопросов по формированию синдицированного кредита и его текущему сопровождению (контролю).

Основные задачи для организатора синдиката следующие:

- подготовка информационного меморандума по заемщикам;

- привлечение к участию в выдаче синдицированного кредита других банков и проведение переговоров с ними, подготовка и согласование кредитного договора.

После заключения кредитного соглашения банк-организатор выступает уже в роли агента: аккумулирует денежные средства, поступающие от банков-членов синдиката в фонд, и передает их заемщикам. Далее он осуществляет текущий контроль за соблюдением условий кредитного соглашения заемщиками, получает от него и распределяет процентные выплаты и возвращаемую основную сумму кредита.

Для заемщиков привлечение синдицированного кредита намного удобнее заключения нескольких кредитных соглашений. Сокращается объем договорной документации и финансовой отчетности. Существенно сокращаются затраты и время на этапе ведения переговоров и оформления кредитного соглашения. В то же время финансовые расходы заемщика по сопровождению синдицированного кредита сохраняются на уровне, характерном для обычных кредитов.

Для банков также очевидны преимущества участия в кредитных синдикатах.

Во-первых, синдицированное кредитование позволяет решить проблему несоответствия потребностей потенциальных заемщиков в получении крупных кредитов. Даже при наличии у банков достаточных кредитных ресурсов они ограничены требованием норматива Центрального банка России, устанавливающего лимит на одного заемщика в пределах до 20% от размера собственного капитала [50, с. 118].

Банк-оператор, выступая в качестве организатора синдиката, получает дополнительный доход в виде комиссионных как банк-оператор. В то же время остальные банки - участники синдиката экономят на операционных издержках и снижают уровень кредитных рисков, доверяя весь комплекс работ по проверке качества кредита и заемщика оформлению и сопровождению кредитного соглашения. Так как в качестве банков-операторов по наиболее крупным синдицированным кредитам выступают наиболее крупные банки, то участвующие в синдикатах относительно небольшие банки получают доступ к первоклассным заемщикам и соответственно повышают качество своих кредитных портфелей. На качестве (надежности) выдаваемых таким образом кредитов положительно сказывается и существующая практика специализации банков-операторов по видам выдаваемых кредитов отраслевой принадлежности заемщиков (инвестиционных проектов).

Процесс формирования банковских кредитных синдикатов как инструмента кредитования реального сектора экономики России сдерживается рядом препятствий. К ним относятся:

- необходимость совершенствования правовой базы, регулирующей отношения заемщиков и банков;

- несовершенство финансовой отчетности и отсутствие института кредитных историй и, как следствие, сложность проведения анализа финансового состояния потенциального заемщика и оценки кредитных рисков;

- недостаточный уровень доверия на межбанковском рынке;

- отсутствие унификации кредитной практики и правового оформления кредитов.

Преодоление этих препятствий и практическое использование банками в своей деятельности методов синдицированного кредитования создаст предпосылки для развития этого направления, как наиболее удобной формы развития небольших региональных банков.

На этом пути чрезвычайно важна роль становления института кредитных историй потенциальных заемщиков, методов исследований их финансового положения (с учетом отраслевых особенностей) и т. п.

Развитие банковской системы в этом направлении неизбежно и чрезвычайно важно, так как именно участие банков в различных проектах по синдицированному кредитованию положительно сказывается на деловой репутации кредитных организаций и стимулирует рост их активности в кредитовании реального сектора экономики.

Реализация предлагаемой схемы синдицированного кредитования поспособствует по решению проблемы недоступности «длинных кредитов», и проблемы низкого уровня капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).

Это произойдет за счет того, что снизятся риски. Они распределятся между банками – участниками банковского синдиката. На снижение рисков так же повлияет участие государства. По причине снижения рисков, снизится и стоимость долгосрочных кредитов. Они станут более доступными для реального сектора экономики.

Проблема низкого уровня капитализации банков решится в этой связи опосредованно. Дело в том, что данный проект не предусматривает финансирование самих банков. Здесь имеется в виду возможность кредитования больших объемов, что не всегда возможно для мелких региональных банков (как например анализируемый ПримСоцБанк). При объединении капиталов для целей кредитования крупных долгосрочных проектов эта проблема перестает быть актуальной для мелких банков, и для предприятий заемщиков.

3. Решение проблемы неэффективной системы оценивания заемщиков:

Проверка всех данных и получение ответа на кредитоспособность занимает много времени;

в приеме решения о кредитоспособности клиента участвует человек, что может привести к субъективному решению;

отсутствие систематизированности и нехватка данных необходимых для выполнения поставленных задач.

Поэтому создание автоматизированной системы позволит:

- сократить время, требуемое для получения решения о кредитоспособности;

- сократить и перераспределить обязанности сотрудников;

- систематизировать обрабатываемую информацию и организовать ее хранение и быстрый доступ.

В связи с глобальным экономическим кризисом происходит снижения уровня кредитования, что уменьшает доход банков и приводит к уменьшению ликвидности и банкротству банка, также на это влияет большой процент невозвратности кредитов. Поэтому к любому заемщику должен происходить более тщательный подход с целью оценки его кредитоспособности. Проблема неэффективности системы оценивания заемщиков обусловлена многими факторами. Это такие факторы как ограниченные программы, большой период времени на обработку анкеты заемщика, а также большое количество бумажной работы.

Поэтому для решения задачи поддержки принятия кредитных решений необходимо использовать современные информационные технологии. Главная цель – повысить эффективность работы банка по кредитованию с целью снижения кредитных рисков и уменьшения ошибок в принятии кредитных решений.

Данное мероприятие включает в себя:

оценку кредитоспособности заемщика;

согласование интересов кредитора и заемщика;

выработку индивидуальной схемы кредитования;

заключение договора и предоставление кредита.

Дерево целей представлено на рисунке 3.3.

Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки должны пристально отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими своих обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Для решения проблемы эффективности системы оценивания корпоративных клиентов рекомендуются такие системы, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц».

Например, система, разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика» или «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, а также «Фауст 2010» (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд».

Целью «Системы оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц», разработанной консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика» является оптимизация деятельности коммерческого банка на рынке кредитования юридических лиц, которая выражается в достижении устраивающей банк доходности при контролируемом уровне рисков. Такая оптимизация реализуется за счет внедрения автоматизированной системы, позволяющей производить объективную и максимально точную оценку кредитоспособности конкретного предприятия заемщика и учитывать динамику риска и доходности кредитного портфеля банка, определяемую каждым новым заемщиком.

Система "Фауст 2010" от ООО «Софт фонд», представляет собой интегрированное решение, обеспечивающее автоматизацию ключевых функций кредитного отдела банка, включая поддержку работы с кредитами юридических лиц в национальной и иностранной валюте, а также работу с межбанковскими кредитами (выданными и полученными) в национальной валюте [47, с. 19].

В «Системе оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц», разработанной консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», есть следующие функции:

возможность классифицировать заемщиков по уровню кредитоспособности, срокам предоставления кредитов;

оценивать влияние переменных внешней среды на рискованность бизнеса заемщика – макроэкономического окружения бизнеса, конкурентной среды бизнеса, рынка ресурсов для бизнеса и рынков сбыта для бизнеса;

анализировать кредитную историю заемщиков как по каждому в отдельности, так и по группам заемщиков в разрезе их величины или темпов роста, отраслевой, региональной принадлежности и прочим показателям, что важно для стратегического развития банка.

В системе «Фауст 2010» реализованы следующие функции:

ведение базы данных кредитного отдела, включая базу данных клиентов, счетов клиентов, договоров, операций, архивы;

оперативную обработку информации посредством разработки и применения пользовательских фильтров и сортировок;

возможность автоматической синхронизации базы данных с ОДБ, включая синхронизацию остатков на счетах, сверку проводок, а также отслеживание этапов погашения процентов и начисления процентов по бюджетным счетам;

автоматизированную процедуру списания overdraft-ных кредитов на базе текущих остатков на счетах клиентов с автоматической генерацией проводок, подобно системам "Банк-клиент".

В «Автоматизированной системе кредитования юридических лиц RS-Loans» реализованы следующие функции.

учет любой дополнительной информации по ссудозаемщикам, другим субъектам, участвующим в процессе кредитования, и объектам, выступающим в качестве обеспечения кредита;

расчет графиков погашения по основному долгу и процентам по различным алгоритмам;

оформление полного комплекта сопроводительных документов, в том числе договоров (кредитного, залога, поручительства);

формирование бухгалтерских проводок в полном соответствии с действующими нормативно-законодательным требованиями [32].

В предлагаемых автоматизированных системах присутствуют такой важный фактор как анализ правоустанавливающих документов, предоставляемых банку от заемщика, анализ наличия достаточных полномочий должностных лиц, которые от имени клиента подписывают договоры.

Так же все предлагаемые программные продукты в основном автоматизируют деятельность кредитных отделов банка, которые оценивают финансовое состояние заемщика – юридического лица, и решают вопрос о кредитоспособности клиента. А так же автоматизируют деятельность юридического отдела в процессе кредитования юридического лица, который решает не менее важный вопрос, по поводу правоспособности клиента.

Надежность системы будет обеспечиваться на уровне используемых аппаратных и программных средств. Достигается необходимым контролем входных данных, контролем за их обработкой и проверкой правильности выходных форм.

4. Решение проблемы отсутствия базы кредитных историй корпоративных клиентов

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Центрального Банка Российской Федерации.

Не все клиенты хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации.

Иметь кредитную историю для каждого добросовестного заемщика выгодно, так как в будущем это позволит ему быстрее получать кредиты и под меньшую процентную ставку.

По мере того как инвесторы видят, что заемщик выполняет свои обязательства своевременно и в полном объеме, повышается их степень доверия к компании, готовность кредитовать ее. Раскрытие информации о рисках предприятия в этом случае более полное. Лучшее понимание кредиторами эмитента и его рисков. Лучшая узнаваемость компании и, соответственно, расширение доступа к заемному капиталу, рост операционной способности предприятия привлекать денежные ресурсы на иных, чем облигационный, сегментах финансового рынка, меньшие издержки на получение доступа к заемным денежным ресурсам – основные положительные результаты от внедрения предлагаемого мероприятия.

К тому же устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере.

Создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.).

Устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (Бюро кредитных историй систематически публикует кредитные рейтинги заемщиков) - не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами.

Таким образом, созданные кредитные бюро позволят банкам лучше оценивать принимаемые риски, повысит ответственность заемщиков по выполнению принятых на себя обязательств по погашению кредитов, будет способствовать росту доверия в кредитных отношениях.

Реализация всех предлагаемых мероприятий имеет огромное значение для развития эффективных и продуктивных отношений между банковским и реальным сектором экономики. Их эффективное взаимодействие играет ключевую роль в развитии каждой отрасли в отдельности и дает точек развития друг друга.

Результаты предлагаемых мероприятий:

Для банков – участников проекта:

- снижение рисков:

- развитие банковских технологий;

- сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер;

- повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;

- выход на более современный уровень организации банковского бизнеса;

-Для экономики регионов:

- получение кредитов по наиболее низким ставкам;

- на более лояльных условиях;

- дополнительно финансирование социально – значимых и стратегических отраслей, и т.д;

- более динамичное развитие региональной экономики в целом;

- повышение инвестиционной привлекательности регионов;

-повышение конкурентоспособности региональных предприятий и региона в целом;

- эффективная реализации возложенных на региональные органы государственной власти функций по содействию в развитии региональной экономики.

Такая схема кредитования корпоративных клиентов стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя государственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления региональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования отдельных районов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Благодаря реализации предлагаемых мероприятий происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе банка. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом проведении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров и прочих вливаний в экономику.

В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условия кредитования:

- гибкие условия погашения займа;

- минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов;

- минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению;

- а также специальная ставка вознаграждения по займу.

Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

Роль данного проекта характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Основные результаты предлагаемого проекта для банковского сектора:

выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;

снижение рисков кредитования;

снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;

обмен опытом;

развитие банковских технологий;

своевременное информирование о кризисных ситуациях;

своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;

полное аналитическое осведомление;

независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;

Основные результаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом:

развитие банковской системы в целом;

более динамичное развитие кредитования в РФ;

повышение благосостояния общества;

повышение качества жизни населения;

увеличение ВВП;

более динамичное развитие экономики страны в целом;

стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

Основные результаты от реализации предлагаемых мероприятий представлены в Приложении 1.

Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.

Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, что будет залогом экономического роста в стране. Основой взаимодействия промышленных предприятий и банков должна служить реализация законченного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет увеличить эффективность и масштабность инвестиционных процессов, расширить направления инвестиционных процессов.

Заключение

Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики.

Проанализировав основные тенденции развития корпоративного кредитования в Российской Федерации за последние три года, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.

Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:

- рост объемов просроченной задолженности;

- неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);

- неэффективная система оценивания заемщиков;

- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;

- недоступность «длинных кредитов»;

- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).

Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора, что особенно актуально в сложившихся условиях под влиянием последствий мирового финансового кризиса. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их возникновению.

Предложения по совершенствованию кредитования корпоративного сектора сводятся к следующим:

- организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;

- разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);

- постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;

- организация базы данных «плохих заемщиков»

- внедрение таких систем оценивания, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц», разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, «Фауст 2010» (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд».

- создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России

- организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти;

- внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства ( государство будет определять приоритетные для региона отрасли и предоставлять гарантии, и льготы).

Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.

Список использованной литературы

1.                Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 29.06.2009) // СПС «КонсультантПлюс»

2.                О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 2.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 27.12.2009, с изм. от 03.06.2009) // СПС «КонсультантПлюс»

3.                О центральном банке Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.06. 2002 г. № 86 –ФЗ (ред. от 10.01.2003, с изм. от 22.09.2009 ) // СПС «КонсультантПлюс»

4.                О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П (в ред. от 21. 07.2001).

5.                Божко М, Гуманков К. Кредитов больше не дают // Финанс. — 29 октября 2008 г. — С. 22-25.

6.                Банки и производственный бизнес — малый и средний /Мезенцева Т.М. // Российское предпринимательство. 2009 г — № 9 — С. 138-143.

7.                Банки, как инструмент выхода из кризиса / Григорьев В.С. // Российское предпринимательство. 2009 г. — № 8 — С. 134-140.

8.                Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пособие / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: КноРус, 2008. — 260 с.

9.                Банковская система России: настольная книга банкира / Под ред. Грязнова А. Г., Молчанова А. В., Тавасиева А. М. - М.: ДеКА, 2008. - 768 с.

10.           Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Режим доступа: #"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"#">#"лит_РБК">45.           РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] // Официальный сайт. — Режим доступа : #"#">#"#">#"#">http://www.expert.ru/printissues/expert/2000/37/37ex-comm/ (10.04.2010).

Приложение 1

Результаты предлагаемых мероприятий*

*Источник: составлено автором

Страницы: 1, 2, 3, 4