Проблемы формирования банковских ресурсов

• учет векселей и получение ссуд у Национального банка РК;

• продажа банковских акцептов;

• выпуск коммерческих бумаг;

• получение займов на рынке евродолларов;

• выпуск капитальных нот и облигаций.

• получение займов на межбанковском рынке;

Основной целью этих операций является улучшение ликвидной позиции банка.

Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выкупом («РЕПО») представляет собой вид краткосрочного займа под обеспечение ценными бумагами (чаше всего казначейскими обязательствами), когда право распоряжения обеспечением переходит к кредитору. Непременным условием этой сделки является обязательство заемщика выкупить ценные бумаги на оговоренную дату и по заранее установленной цене. При этом ценные бумаги, выступающие в качестве обеспечения, оцениваются с залоговой маркой от 1 до 3% к рыночной цене.

Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Этот способ привлечения дополнительных ресурсов используется чаше всего коммерческими банками, испытывающими сезонные колебания ресурсов, или при возникновении у них чрезвычайных обстоятельств. Центральный банк при этом следит, чтобы его ссуды не превратились в постоянный источник средств. При получении таких займов коммерческие банки представляют обеспечение в виде различных ценных бумаг казначейства, обязательств федеральных и местных органов власти, краткосрочных коммерческих векселей.

Учет банковских акцептов. Банковский акцепт - это срочная трата, или переводной вексель, выставленный экспортером или импортером на банк, согласившийся его акцептовать. Используются банковские акцепты для финансирования внешнеторговых сделок. Коммерческий банк может переучесть в ФРС акцепты и получить таким образом под них заем. Приемлемыми для переучета считаются акцепты сроком до 6 месяцев по экспортно-импортным операциям или товарным сделкам внутри страны.

Займы на рынке евродолларов - это способ привлечения ресурсов, доступный крупным коммерческим банкам, как имеющим, так и не имеющим заграничные филиалы. Евродоллары — это вклады, выраженные в долларах США, но принадлежащие банкам или другим владельцам, расположенным за пределами США, включая филиалы американских банков. Крупные банки США используют рынок евродолларовых вкладов для получения займов обычно в периоды затруднений на внутреннем рынке. Главный рынок евродолларов находится в Лондоне.

Коммерческие банки с целью увеличения собственного капитала и, следовательно, банковских ресурсов могут выпускать капитальные ноты и облигации. Ноты и облигации выпускают в основном крупные банки. Выпуск этих видов долговых обязательств банка увеличивает, с одной стороны, капитал банка, а с другой - его ресурсы.

Получение займов на межбанковском рынке

В практике Казахстанских банков широкое распространение получили кредитные ресурсы, приобретаемые у других коммерческих банков или у Национального банка Республики Казахстан.

Межбанковские займы - это разновидность срочных кредитов, владельцами которых выступают коммерческие банки. Для кредитования правительственных программ, особенно связанных с поддержкой аграрного сектора, широко используются централизованные ресурсы Национального банка Республики Казахстан [13].

Особенностью использования этих ресурсов являются:

• отсутствие резервов;

• ограничение процентной ставки при предоставлении кредитов за счет централизованных ресурсов.

Рынок межбанковских займов - один из источников пополнения коммерческими банками своих кредитных ресурсов и важный инструмент оперативного регулирования собственной ликвидности.

В настоящее время достаточно широко распространен межбанковский кредит. Он возникает, когда между банками заключается договор о покупке-продаже кредитных ресурсов.

Операции на межбанковском кредитном рынке традиционно являются основным инструментом для регулирования текущей ликвидности Банка. Поэтому банки второго уровня в РК придерживаются весьма осторожной и взвешенной политики при работе на этом рынке. Благодаря значительному опыту проведения подобных операций, во многих банках сложилась система форм и методов оценки рисков, связанных с этим сегментом. Банк жестко контролирует финансовое состояния банков-контрагентов на межбанковском рынке и своевременно регулирует лимиты операций с ними, выводя из списка кредитуемых потенциально неплатежеспособные банки.

На ранних этапах развития межбанковского рынка займов в начале 90-годов в РК кредитные ресурсы мобилизовывались через аукционы. Увеличение объемов ресурсов, продаваемых через аукционы (с 1993 года по 1995 год было проведено 78 аукционов и предоставлено займов на сумму 5,3 млрд. т), изменение условий допуска к участию в них коммерческих банков и подключение к ним периферийных банков способствовало созданию условий для становления межбанковского рынка займов.

Организованный рынок коротких межбанковских займов заработал в 1995 году, когда централизованное кредитование перестало быть главным инструментом кредитной политики в Казахстане, и, по оценкам Нацбанка, быстро рос до начала 1996 года. Организацией и проведением межбанковских кредитных операций занималась Казахская центральная клиринговая палата, где торги проводились ежедневно в форме классического аукциона, в режиме удаленного доступа.

Однако, рынок займов развивался недостаточно стабильно. И с учетом погашения ранее выданных займов, задолженность по централизованным кредитам на начало 1995 года составила 31,1 млрд. тенге.

Задолженность по централизованным кредитам, с учетом депозитов бюджета, определилась в 26,0 млрд. т, или возросла в течение 1994 год в 4,3 раза, при общем росте денежной массы в 8,5 раза.

Кроме того, было обеспечено превышение доходности от кредитных операций банков по сравнению с доходностью от валютно-спекулятивных операций. Как результат — стабилизация спроса на иностранную валюту и стабилизация курса тенге.

С целью обеспечения финансовой устойчивости банков, стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов депозиторов были повышены требования к минимальному уставному капиталу банков. Из действовавших в 1996 году банков, 31 (17%) имели уставный фонд от 50 до 200 млн. т, 43 (23%)—от 5 до 50 млн. т., 60% от общего количества банков имели уставным фонд менее 1 млн. т.

Все это вызвало то, что объемы организованного рынка МБК в Казахстане снизились до нуля к концу прошлого года из-за высоких рисков, что свидетельствовало о недоверии банков друг другу, отмечали на тот период дилеры.

В 1998 году межбанковское кредитование осуществлялось, в основном, на неорганизованном денежном рынке.

Первое что сделал Нацбанк для увеличения доверительной политики между банками - это обязал все коммерческие банки опубликовать до первого апреля в двух республиканских газетах свои балансовые отчеты, а также счет прибылей и убытков с наличием аудиторского соглашения. Также по распоряжению Нацбанка все коммерческие банки должны до конца февраля предоставить свои планы рекапитализации, которые позволят классифицировать банки на два уровня соответствия требованиям международных стандартов. Должен возродиться круг банков, который может использовать существующую форму организованного рынка МБК, но уже при полном доверии друг другу, исключая из этого круга те банки, которые не удовлетворяют требованиям абсолютной надежности», - гласила на тот момент стратегическая доктрина НБ РК по развитию межбанковского рынка.

Замораживание средств в госбумагах, отток вкладов населения и ряд других причин привели к неспособности многих банков вернуть ранее полученные межбанковские кредиты. Сыграл свою роль и психологический фактор. Принимая меры безопасности, операторы рынка закрывали лимиты взаимного кредитования и уходили с рынка. Итак, к концу 90-х годов НБ РК серьезно взялся за оздоровление банковской системы. При этом можно было полагать, что процесс возрождения рынка МБК может быть долгим. По словам дилеров, функции рынка МБК заменили операции РЕПО (кредитование под залог ГКО), а кредитование друг друга напрямую совершается только банками, имеющими лимиты друг на друга. По словам начальника управления дилинга Казкоммерцбанка Сергея Васильева, в отсутствии «торговой площадки» ставки по коротким кредитам (до 28 дней) «привязаны» к ставкам по операциям с государственными ценными бумагами.

Уровень рыночных ставок колеблется от 20 до 30 процентов годовых в зависимости от срока кредита, сделки по кредитам overnight заключаются в пределах 20-25 процентов годовых.

И здесь можно сделать вывод, что организованный рынок МБК необходим только для краткосрочных операций для поддержания текущей ликвидности банков. Итак, НБ РК к концу 90-годов планировалось планомерное снижение объемов выпуска краткосрочных нот на первичном рынке путем более активного участия на рынке РЕПО с целью недопущения резких скачков по ставкам вознаграждения на межбанковском рынке и регулирования краткосрочной ликвидности в банковской системе.

Межбанковские ресурсы в настоящее время наиболее дорогие для банков по сравнению с другими видами обязательств. Плюсами межбанковского рынка ресурсов, не забывая о его дороговизне, можно назвать его оперативность и достаточную емкость.

Развитие и функционирование межбанковского рынка в Республике Казахстан создает необходимость для анализа его сильных и слабых сторон.

Такое исследование может стать полезным в процессе определения проблем, решение которых может оказать благотворное влияние на функционирование рынка, а также определить пути воздействия рыночных отношений на эффективное осуществление монетарной политики страны.

Данные международных аналитиков позволяют прийти к заключению о существовании основополагающих условий для эффективного функционирования межбанковского рынка в РК. Ставки вознаграждения представляют результат взаимодействия между спросом и предложением фондов на рынке. Несмотря на то, что структура собственности банков (только два банка находятся в полной государственной собственности) способствует ориентированному на прибыль поведению участников рынка, качество управления банками не достигло уровня, который обеспечивает рыночную направленность их действий. Наконец, существование эффективной электронной системы позволяет совершать быстрое и недорогостоящее перечисление средств.

Слабость системы неизбежно ведет к высоким номинальным и реальным ставкам, высокому уровню их неустойчивости и большой разнице между ставками. Инструменты с чрезвычайно коротким сроком погашения не способны обеспечить необходимой глубины рынка. На данный момент рынок не имеет достаточного количества участников. Многие банки еще не научились пользоваться преимуществами рынка. Все вышеизложенные слабые стороны развития рынка стали следствием его недостаточной прозрачности, ограниченности доступа к информации, плохого качества анализа рисков и нечеткого представления целей и инструментов монетарной политики.

Для стран с переходной экономикой, и в том числе РК, создание эффективного межбанковского рынка является сложнейшей задачей. Изданный момент финансовые рынки РК недоразвиты, обладают недостаточной емкостью (что делает их потенциально неустойчивыми) и недостаточно функциональны. Для них характерны периодическое обострение всплесков ликвидности, хотя до данного момента Национальному банку все же удавалось избежать серьезных проблем. Однако в условиях растущей интеграции РК в международные финансовые рынки и, как следствие, увеличение иностранных портфельных инвестиций, общая финансовая ситуация может стать непредсказуемой.

Инструментами межбанковского денежного рынка являются краткосрочные займы. В основном, банки могут устанавливать произвольный срок погашения займов, который удовлетворял бы их текущие потребности. Ввиду высокой нестабильности экономической ситуации в РК, на данный момент самыми распространенными и предпочтительными кредитными сделками являются сделки overnight. Объем займов overnight составляет 80-90 процентов от общего объема. Банки также используют двухдневные, пятидневные, однонедельные, двухнедельные и одномесячные займы. Межбанковские займы с более длительными сроками погашения практически не присутствуют на рынке.

Свое желание участвовать в межбанковском рынке банки объясняют четырьмя основными причинами. Банки берут заем для выполнения норм резервирования, предоставления средств под инвестиционные проекты своих клиентов, поддержки текущей ликвидности и для проведения арбитража. Иными словами, межбанковский рынок с одной стороны, предоставляет возможность банкам, которые обладают дополнительной ликвидностью, отдать деньги в долг и минимизировать таким образом стоимость содержания привлеченных средств или средств, не приносящих процентов, а с другой стороны рынок предоставляет возможность быстрого доступа к свободным средствам, необходимым для обеспечения банковских операций. Это означает, что для успешного функционирования коммерческим банкам необходим хорошо развитый межбанковский рынок.

Все межбанковские кредитные ставки (например, overnight, 7-, 14-, 30-, 60- и 90-дневные), представленные на графике 1, находятся в довольно тесной связи. В то же время цены на займы характеризуются значительными колебаниями. Ставки overnight изменялись от 10 процентов в августе 2004 года до 40 процентов в конце февраля 2005 года. Ставки вознаграждения для 90-дневного займа в девятимесячный период с конца июня 2004 г. до начала апреля 2005 г. колебались более сильно — от 25% до 85% годовых. Остальные ставки, следуя общей схеме, в основном оставались в пределах обозначенных величиной ставки overnight и ставки 90-дневного займа.

Рисунок 1 четко показывает разнородность колебаний процентных ставок в течение всего периода. В общем, по признаку природы колебаний можно выделить два периода. Первый период — до конца ноября 2004 года — характеризуется относительно умеренными колебаниями в диапазоне от 10% до 40% с 10 пунктами различиям в процентных ставках между ставками overnight и ставкой по 30-дневному займу. Для второго периода — с декабря 2004 г. по апрель 2005 г. — характерен значительно более высокий уровень ставок займов с диапазоном колебаний от 20% до 80% и приблизительно 40 пунктами разницы между максимальными и минимальными ставками.

В странах с рыночной экономикой банки используют межбанковский рынок в качестве источника средств для финансирования своих долговых портфелей. Таким образом, ставки по коммерческим займам (или ставки по займам предприятиям) обычно определяются ставками на межбанковском рынке. Средние размеры процентных ставок по коммерческому займу и межбанковскому займу представлены на графике 2. Хотя имела место значительная разница между ставками, которая отображает рискованный характер предоставления займов предприятиям, очевидно, что ставки вознаграждения по межбанковскому займу являлись определяющими для процентных ставок по коммерческому займу. Колебания, наблюдавшиеся в конце 2004 и начале 2005 года, объясняются тем фактом, что объем коммерческих займов значительно снизился и обе ставки находились на примерно одинаковом уровне.

Ставки вознаграждения по государственным ценным бумагам (которые обычно являются несколько более высокими) колеблются в соответствии со ставками межбанковского займа. Так как ОГЗ считаются ликвидными инвестициями с низким уровнем риска, а межбанковский рынок способен быстро предоставить свободные средства, то ставки вознаграждения по межбанковскому займу должны стать решающим фактором для процентных ставок по ОГЗ. В противном случае правительство не сможет продать ОГЗ под такие низкие проценты.

Однако участники рынка считают операции на межбанковском рынке более рискованными. Хотя определенная корреляция между ставками по межбанковскому займу и доходностью ОГЗ и существует, ставки вознаграждения по государственным ценным бумагам отображают плохое

состояние государственных финансов и риск невыполнения обязательств, и между ними и ставками по межбанковскому займу не наблюдается близкой взаимосвязи. После шокирующего и значительного повышения всех процентных ставок в ноябре и декабре 2004 года ставки по межбанковскому займу начали понемногу опускаться, в то время как ставки по ОГЗ оставались на уровне 50%. Медленная стабилизация стоимости за пользование деньгами на рынке доказала, что причиной шока процентных ставок в ноябре являлись рисковые государственные ценные бумаги, ставки вознаграждения по которым остались высокими.

Опрос банков подтверждает существование определенной структуры в колебаниях процентных ставок (т.е. ставок по займам overnight), пик которых приходится приблизительно на десятый день каждого двухнедельного периода. Банки утверждают, что они умышленно выполняют резервные требования приблизительно на десятый день каждого двухнедельного периода. Принимая во внимание ожидаемый приток средств, банки рассчитывают сумму уровня необходимых резервов и выполняют требования до конца периода. Такая практика, которая требует наличия чрезмерных резервов, является результатом незначительной глубины рынка и отсутствия организации, которая играла бы роль последнего заимодателя, описанной в предыдущем разделе [17].

2. Ресурсная база коммерческих банков РК

2.1 Влияние объема банковских ресурсов на деятельность коммерческого банка

Национальный банк Республики Казахстан осуществляет не только регулирование деятельности всей банковской системы по средствам установления ставки рефинансирования, и проводя общую денежную политику Республики Казахстан, но и выполняя функцию устойчивости банковской системы регулирует деятельность коммерческих банков, определяет порядок регламентации, регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов и устанавливает следующие пруденциальные нормативы деятельности коммерческих банков:

1. минимальный размер уставного капитала банка;

2.коэффициент достаточности собственного капитала коммерческого банка;

3. максимальный размер риска на одного заемщика;

4. коэффициент ликвидности;

5. лимиты открытой валютной позиции;

6.коэффициент максимального размера инвестиций банка в основные средства и другие не финансовые активы.

Коммерческие банки не позднее 6-го рабочего дня месяца следующего за отчетным, представляют сведения необходимые для расчетов этих нормативов и ставки с расчетом перечисленных коэффициентов. Также в Национальный банк Республики Казахстан представляются таблицы сравнения активов и обязательств коммерческих банков, подготовленных на 1-е число месяца следующего за отчетным.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально. Допустимым размером уставного капитала и предельным соотношением всего капитала банка к сумме активов, взвешенной с учетом риска кредитных вложении и возможной потери части стоимости. Минимально возможное допустимое значение этого соотношения, обязательное для всех банков, составляет 0,04 .

В качестве оценочного используется соотношение капиталов банка и активов с повышенным риском, рекомендуется поддерживать его на уровне не ниже 0,1.

СК=К1+К2-Инвестиции (3)

K1 - включает в себя оплаченный уставной капитал + дополнительный капитал + нераспределенный чистый доход прошлых лет - нематериальные активы кроме лицензионного программного обеспечения необходимого для основной деятельности банка - убытки прошлых лет - превышение расходов текущего года над доходами.

К2 - включает в себя размер превышения доход текущего года над расходами + размер переоценки основных средств и ценных бумаг + размер общих резервов, но не более 1,25% от суммы активов взвешенных с учетом риска + субординированный долг, но не более 50% от K1.

Достаточность собственного капитала характеризуется двумя коэффициентами:

1. Капитал 1 - инвестиции к размеру активов банка — инвестиции банка взятые в пределах К 2, все должно быть не менее 0,06%.

2. собственный капитал, не менее 0,12%.

Он рассчитывается требованиями банка к заемщику по балансу + требования банка к заемщику списанных с баланса за последние 5 лет + требования несущие кредитный риск, которые могут возникнуть в течении текущего и 2-х последующих месяцев по банковским поручениям за заемщика — сумма обеспечения по обязательствам заемщика таким образом отношения обязательств заемщика к собственному капиталу банка должно составлять 0,10 для заемщика связанного с банком особыми отношениями. Для прочих заемщиков 0,25.

Коэффициент ликвидности подразделяется на два коэффициента.

- коэффициент текущей ликвидности;

- коэффициент краткосрочной ликвидности.

Первый рассчитывается как отношение среднемесячного размера высоколиквидных активов (наличные деньги, драгоценные металлы, государственные ценные бумаги, депозиты до востребования в Национальном Банке и других банках не ниже рейтинга «А», займы over night с рейтингом не ниже «А»). К среднемесячному размеру обязательств до востребования (депозиты до востребования межбанковские кредиты over night).

Лимиты открытой валютной позиции. Валютной позицией называется соотношение требований и обязательств в банках в валюте. По каждой валюте определяется своя позиция. Если требования и обязательства в валюте равны, то позиция закрытая, если не равны то открытой между длинной и короткой. Короткой позицией считается когда обязательства больше требований, длинной когда требования больше обязательств. При расчете открытой позиции в первую очередь рассчитывается сальдо счетов открытых на счетах активов за минусом провизии по ним и на счетах обязательств, а затем определяется сальдо счетов по этой же валюте, открытых на счетах условных требований обязательств за вычетом сформированных по ним провизии, потом эти результаты суммируются. Также в банках рассчитывается валютная нетто-позиция. Это разница между общей суммой длинных позиций банка по всем валютам, и обшей суммы короткой позиции по всем валютам, т.е. сделки совершенные на будущую дату не входят в отчетный период в расчет не берут этот сдается за каждый день, на третий рабочий день недели следующей за отчетной.

Если lim открытой позиции больше установленных по любой валюте, то эти lim уменьшаются в течение трех недель на 5%.

Коэффициент максимального размера инвестиций в основные средства. К основным средствам и нефинансовыми активам относятся земля, здания, сооружения, транспорт, компьютеры, капитальные затраты по арендованным зданиям, основные средства предназначенные для аренды, основные средства принятые в лизинг, лицензионное программное обеспечение необходимое для основной деятельности банка, прочие основные средства и материальные запасы, дебиторская задолженность по капитальным вложениям [16].

2.2 Анализ состояния банковских ресурсов за период 2003 – 2005 гг.

В 1998 году решением общего собрания акционеров банк был преобразован из акционерного общества закрытого типа со 100-%-ным участием Правительства РК в открытое акционерное общество «Народный Сберегательный банк Казахстана», после чего у Правительства осталось 80% акций. В этом же году, согласно постановлениям Правительства РК, в том числе постановлению Правительства РК №644 от 6 июля 1998 года «Об основных направлениях поэтапной приватизации акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2001 годы» была проведена работа по увеличению акционерного капитала с целью дальнейшего выхода государства из уставного капитала банка. Народный банк Казахстана (НБК) регулярно появлялся в правительственных планах приватизации, но процесс продажи госпакета акций затягивается. Лишь на первом этапе приватизации правительство осуществляло продажу собственных акций банка. Последующие же сокращения госдоли были связаны с ее размыванием новыми эмиссиями ценных бумаг. В частности, в результате проведенной в 2000 году четвертой эмиссии акций правительственный пакет сократился с 50% до 33,3%. При этом следует отметить, что согласно планам приватизации, в 2000 году госпакет акций должен был составлять уже не более 25% уставного капитала банка. Оставшиеся 33,3% акций правительство Казахстана первоначально планировало продать 28 июня 2001 года, но аукцион откладывался дважды, и торги в итоге состоялись только 20 ноября. Госпакет из 18 млн. 075 тыс. 334 акций Народного банка был, выставлен, на аукцион единим лотом, хотя ранее рассматривалась возможность его продажи двумя частями 15% акций на бирже, 18,3% -стратегическому инвестору [12].

Акционеры Народного банка.

Интерес к покупке трети уставного капитала банка проявили три консорциума. Первый консорциум объединил АО «Казкомерцбанк», АО «Жайремский ГОК», АО «Алматы кус» и ТОО «Ак-нар» - «Казахстанский инвестор» - объединил АО ."Темирбанк», АО «Банк Центркредит», АО «Костанайасбест», АО «Стройтехпроект», ТОО «Юпитер», ТОО «Вогйегз», ТОО «Виктор-бриз ». В состав третьего консорциума, который в результате аукциона и стал победителем, вошли «Мангистаумунайгаз», товарищества с ограниченной ответственностью: «Меркурий», «raimbek Bottlers», «Рахимжан», «Торгово - финансовая компания «Алтын - Тараз».

При стартовой цене в 5,180 млрд.тенге ($35 млн.) 33,3% акций были проданы за 6 млрд. 90 млн. 550 тысяч тенге ($41 млн.). в настоящее время

Народный банк Казахстана является полностью частным универсальным банком, осуществляющие все виды банковских операций. Среди его крупнейших акционеров (по данным на начало июля) - ТОО «Фирма Алмэкс» (25,16%), АО «АТФ Банк» (25,16%), ЗАО «Центральный депозитарий ценных бумаг» (24,44%), ТОО «Дельта» (12,20%), «Корпорация «Азия Инвест» (10,15).

Таблица 1 - Собственный капитал, млн. тенге

Рассматривая динамику собственного капитала банка следует отметить также все возрастающую его долю на протяжении последних трех анализируемых лет. Так в 2003 г., по сравнению с 2002 годом, собственный капитал АО «Народный банк Казахстана» увеличился в 2,05 раза и составил 14 187 119 тыс. тенге. В 2004 г. он увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2003 г, и в 3,07 раза по сравнению с 2002 г. и достиг суммы в 21 238 258 тыс. тенге.

Таблица 2 - Динамика собственного капитала банков второго уровня

Из таблицы видно, что по размеру собственного капитала Народный банк Казахстана стоит на 2-ом месте после Казкоммерцбанка, и как мы видим, уверенный рост продолжается из года в год. Так в 2003 году собственный капитал составлял 69349 тыc.USD, или 10,8%, а в 2005 году его величина уже составила 135749 тыс. USD или 13,1% Мы видим увеличение в 66400 тыс. USD или на 2,3% [11].

В июле Народный банк был признан лидером на депозитном рынке Казахстана. Согласно статистики Национального банка РК по итогам 2003 года, Народный банк занял первое место среди всех банков второго уровня по объемам привлеченных средств на срочные вклады. Сегодня Народный банк предлагает своим клиентам все виды банковских услуг: Текущие счета физических лиц. Условия открытия и ведения.

При открытии текущего счета по договору банковского счета банк обязуется принимать деньги, поступающие в пользу клиента, выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета.

Договор банковского счета должен содержать:

1. предмет договора;

2. регистрационный номер налогоплательщика-клиента, указанный в документе, выданным органом налоговой службы.

3. порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;

4. условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.

Для открытия банковского счета клиенту необходимо представить:

1. для физических лиц - резидентов Республики Казахстан:

- документ с образцом подписей;

- копию документа, выданного органом налоговой службы, подтверждающего факт постановки клиента на налоговый учет;

2. для физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

- копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения

государственной регистрации;

- документ, удостоверяющий личность;

- документ с образцом подписей;

3. для физических лиц - нерезидентов Республики Казахстан:

- документ с образцом подписей; Виды банковских вкладов

В зависимости от условий возврата, вклады подразделяются на следующие виды:

- вклады до востребования;

- срочный вклад;

- условный вклад;

Вклад до востребования подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика. Срочный вклад вносится на определенный срок. Условный вклад вносится до наступления определенных договором банковского вклада обязательств.

В случаях, когда срочный вклад затребован вкладчиком до исчисления установленного срока, а условный вклад - до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств, вознаграждение по вкладу выплачивается в разрезе, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Договор банковского вклада считается заключенным со дня поступления суммы вклада в банк. Договор банковского вклада до востребования является бессрочным.

В случае, когда вкладчик не истребует сумму срочного вклада после истечения его срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

При открытии сберегательного счета по договору банковского вклада банк обязуется принимать от вкладчика деньги, выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада.

При открытии сберегательного счета по договору банковского вклада деньги могут быть внесены на имя самого вкладчика, либо на имя определенного третьего лица, которые в дальнейшем будут является клиентами банка.

Для открытия сберегательного счета вкладчику-клиенту необходимо представить: Для вкладчиков - физических лиц - резидентов РК:

1. документ с образцом подписи;

2. копию документа, выданного органом налоговой службы, подтверждающего факт постановки клиента на налоговый учет;

Для вкладчиков - физических лиц - нерезидентов РК:

1. документ с образцом подписи;

2. документ, удостоверяющий личность;

Для открытия сберегательного счета на имя определенного третьего лица — клиента вкладчик обязан представить в банк:

-нотариально удостоверенную доверенность на право открытия и распоряжения счетом;

- копию документа, выданного органом налоговой службы, подтверждающего факт постановки клиента на налоговый учет (РНН);

- для несовершенных лиц - клиентов, не достигших шестнадцати лет, -свидетельство о рождении;

- документ, удостоверяющий личность вкладчика.

Депозит «Проценты вперед».

Вознаграждение в течение 3-х банковских дней с момента внесения суммы вклада на счет. Доступность вклад отзывается в любом из более чем 600 отделений Народного банка по всей стране. Удобные сроки хранения Ваших средств. Выгодные ставки вознаграждения.

Депозит принимается на срок 3 и 6 месяцев.

Минимальный первоначальный взнос: тенге -2000 ; доллар -50; евро -50.

Анализируя данные можно сделать вывод о том, что самым популярным на сегодняшний день депозитом является «Золотой возраст». По этому депозиту рекордное количество открытых счетов 170000. самый не популярный депозит является «Проценты вперед» они составляют всего 10% от всех предложенных депозитов.

Так же можно проследить по данной таблицы на сколько ежегодно увеличивается объем депозитов до востребования. Так например по депозиту «Золотой возраст» в 2003 году он составлял 22224745 тыс. тенге, а в 2005 уже 105100328 тыс. тенге объем депозитов вырос на 472,8 тыс. тенге или на 8,2%.

Проследим изменения по депозиту «Проценты вперед». В 2003 году поступления составили 1680,73 тыс. тенге а в 2005 году 5242,10 тыс. тенге, что составляет увеличение на 311,8 тыс. тенге или на 1,4 %.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что из года в год увеличиваются вклады населения, а значит прибыльность и платежеспособность банков растет. С того момента, как все деньги вкладчиков пропали в результате развала СССР, прошло достаточно времени, чтобы забыть горечь потери вкладов и опять довериться, банкам необходимо вновь вернуть доверие вкладчиков.

Очень много людей не доверяют свои деньги банку не потому, что они не уверены в их возврате, а потому, что мало кого могут привлечь достаточно низкие проценты по вкладам. Обладатель некоторой суммы денег скорее отдаст их под проценты другому лицу (5%-10% в месяц), чем положит их в банк на краткосрочный депозит (0,7%-0,8%). Поэтому необходимо увеличить проценты по вкладам до востребования в национальной валюте.

Также хотелось бы сказать о том, что Казахстан, опираясь на успешный опыт многих европейских стран и США, в качестве инструмента по защите интересов мелких и средних вкладчиков, выбрал систему гарантирования банковских депозитов физических лиц. В 1999 году для финансовой защиты банковских вкладчиков был создан Фонд гарантирования вкладов.

Вклады физических лиц.

Как говорилось уже выше, в 1999 году был создан Фонд гарантирования вкладов. Главная задача Фонда - расширение базы гарантируемых депозитов, увеличение суммы и резерва возмещения, упрощение и ускорение схем возмещения.

По состоянию на 1 января 2005 года общий объем депозитов физических лиц, размещенных в банках - участников системы гарантирования вкладов, составил более 341 млн. тенге, что на 42,4% больше, чем по состоянию на 1 января 2004 года.

Система гарантирования вкладов способствует увеличению доверия населения к банковской системе Казахстана. Подтверждением тому служит динамика роста депозитов физических лиц в банках второго уровня. Общий объем депозитов в банках за указанный период увеличился более чем в 4 раза, в том числе депозитов физических лиц — более чем в 6 раз.

Международная практика показывает, что объектом возмещения должны являться все виды депозитов, открытые в банке. Вкладчик не должен вводиться в заблуждение, постоянно отслеживая изменения в законодательстве. Для него главное быть уверенным в гарантиях, т.е. знать, что любой вид вклада в банке в случае его банкротства будет возмещен в определенном размере.

По состоянию на 01 января 2005 г. остаток вкладов физических лиц по Талдыкорганскому Региональному Филиалу составлял 810594 тыс. тенге, прирост остатка вкладов населения за 9 месяцев текущего года составил 156612 тыс. тенге.

Страницы: 1, 2, 3