Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК

- страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Деятельность страховой организации на территории Республики Казахстан осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. Деятельность в отрасли «общее страхование» не может:

- совмещаться с деятельностью в отрасли «страхование жизни»;

- осуществляться в форме накопительного страхования /4/.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования.

Таким образом, отрасль страхования объединяет виды страховой деятельности по принципу однородности страхуемых рисков. Возможны различные способы классификации отраслей страхования.

1.3 Характеристика видов транспортного страхования

Транспортное средство подвержено различным рискам и опасностям: оно может попасть в аварию (катастрофу), его могут угнать, повредить, уничтожить и т.д. Страхование транспортных средств позволяет возместить ущерб от таких убытков.

Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средств транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Первый автомобиль был застрахован у Ллойда в 1901 году по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, и никаких специальных полисов или условий страхования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.

В настоящее время договоры страхования транспортных средств могут быть двух видов: договор страхования имущества и договор страхования гражданско-правовой ответственности. В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором – ущерб, причиненный транспортным средством страхователя.

Рассмотрим более подробно оба вида страхования транспорта.

1. Страхование транспорта как имущества.

В европейской практике существуют два вида страхования транспорта: каско и карго. При страховании на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов – один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения. Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного процесса.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

При страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места.

Страхователями средств транспорта являются граждане Республики Казахстан, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

2. Страхование гражданско-правовой ответственности владельца транспортного средства.

Введение института обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, имеющего общезначимые (публичные) цели и основывающегося на приоритетности охраны жизни, здоровья и имущества потерпевших, явилось результатом большой и напряженной работы, направленной на достижение важной стратегической цели – обеспечение безотлагательного решения проблем безопасности дорожного движения.

Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владельцем транспортного средства) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владелец транспортного средства оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств осуществляется на основании договора, заключаемого между страховой организацией (страховщик) и страхователем (лицо, заключившее договор страхования со страховщиком).

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» за №446-II ЗРК от 01.07.2003 года в Республике Казахстан, эксплуатация транспортного средства не допускается в случае отсутствия у его владельца договора обязательного страхования /2/. При этом договор должен быть заключен с момента возникновения у физического или юридического лица права владения транспортным средством, но не позднее десяти рабочих дней с момента государственной регистрации (перерегистрации) данного транспортного средства в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

Наиболее распространенным видом страхования ГПО владельца транспортного средства является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны случаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущерба при этом, особенно в случае серьезной аварии, может измеряться весьма крупными суммами. Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей перед работниками за нанесение ущерба их здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности перевозчиков, некоторые виды страхования профессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов /9/.

Основной целью указанного вида страхования является обеспечение защиты имущественных интересов третьих лиц, которым был причинен вред владельцем автотранспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), то есть если причинитель вреда застраховал свою ответственность, то потерпевший не окажется без возмещения своих убытков. В этой связи каждый владелец, эксплуатируя автотранспортное средство, обязан застраховать свою гражданско-правовую ответственность, поскольку автотранспорт является источником повышенной опасности.

К средствам автотранспорта относятся автомобили: легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, автобусы, троллейбусы, трамваи, мототранспорт, а также прицепы к ним. Страхование осуществляется путем заключения договора страхования между страховщиком (страховой организацией) и страхователем.

Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия; досрочного прекращения; осуществления страховщиком страховой выплаты по первому наступившему страховому случаю, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное. При досрочном прекращении договора обязательного страхования страхователь имеет право на возврат части страховой премии в размерах, предусмотренных Законом.

Страховым случаем выступает событие, при котором вред третьим лицам, за который отвечает страхователь, причиняется воздействием автотранспортного средства, находящегося во владении страхователя. Обычно таким событием признается ДТП с участием указанного в договоре страхователя автотранспортного средства. Это событие, в результате которого погибли или ранены люди, повреждены автотранспортные средства, сооружения, грузы или причинен иной материальный ущерб.

Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности» страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств предусмотрено и как добровольный вид страхования. Параллельное существование указанного вида страхования в обязательной и добровольной формах нередко вводит в заблуждение страхователей.

По обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств размеры страховых премий и страховых выплат утверждены Правительством Республики Казахстан.

По добровольному виду правила (условия) страхования разрабатываются и тарифы (со ссылкой на источники) устанавливаются страховыми организациями и согласовываются с Национальным банком.

Таким образом, изучение теоретических основ транспортного страхования позволило сделать следующие выводы:

1.                     По своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

2.                     Отрасль страхования объединяет виды страховой деятельности по принципу однородности страхуемых рисков. Возможны различные способы классификации отраслей страхования: по объектам страхования, по критерию ответственности, по принципу однородности рисков и т.д.

3.                     В зависимости от объекта страхования, имущественное страхование может быть представлено в виде страхования транспортного средства. В этом случае целью страхования является возмещение ущерба владельцу транспортного средства.

4.                     Также владелец транспортного средства, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», должен заключить договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид транспортного страхования призван возместить ущерб третьим лицам, причиненный транспортным средством страхователя.

2. Развитие автотранспортного страхования в Республике Казахстан

2.1 Анализ развития отрасли автотранспортного страхования в Республике Казахстан

Согласно трактовке Большого экономического словаря, автотранспортное страхование – это специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта /11, с. 29/.

В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить шесть этапов его развития, наглядно представленных в таблице 2.

Таблица 2. Этапы развития рынка автотранспортного страхования

Рассмотрим подробнее все этапы развития отрасли автотранспортного страхования.

1 Этап. С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов социального обеспечения.

2 Этап. Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший начало второму этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

С 01.05.1988 года в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

3 Этап (1994–2000 года). Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития казахстанского автотранспортного страхования.

В 1992 году был принят закон «О страховании» в Казахстане, который и стал ориентиром для деятельности всех участников рынка страхования. В эти годы была введена система государственного регулирования страховой деятельности: увеличены требования к капитализации страховых организаций, наложен запрет на занятие страховщиком иной, кроме страхования, предпринимательской деятельностью, введены лимиты по максимальной ответственности страховщика по отдельному договору. При этом количество страховых компаний постоянно росло и к 1999 году достигло 71.

1998 году наблюдается бурный рост числа страховых компаний, что вызвано введением в стране гражданско-правовой ответственности водителей. Начиная с 2000 года, число компаний стабилизировалось (рисунок 11).

Рисунок 11 – Количество страховых компаний на рынке

18 декабря 2000 года был принят Закон Республики Казахстан №126 «О страховой деятельности».

4 Этап. 2001–2003. Дальнейшее развитие системы государственного регулирования страховой деятельности. 01.07.2003 года принят Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» за №446-II ЗРК.

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» за №446-II ЗРК от 01.07.2003 года в Республике Казахстан, эксплуатация транспортного средства не допускается в случае отсутствия у его владельца договора обязательного страхования /2/. При этом договор должен быть заключен с момента возникновения у физического или юридического лица права владения транспортным средством, но не позднее десяти рабочих дней с момента государственной регистрации (перерегистрации) данного транспортного средства в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

Кроме данного Закона, приняты еще ряд законодательных актов, повлиявших на дальнейшее развитие системы автострахования:

-   Закон Республики Казахстан от 01 июля 2003 года №444 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами»;

-   Закон Республики Казахстан от 03 июня 2003 года №423 «О Фонде гарантирования страховых выплат».

5 Этап (2004–2007) – Увеличение объемов автострахования. Нельзя рассматривать рост рынка автострахования отдельно от роста совокупного страхового рынка. В целом по страховому рынку за период с 2004 по 2007 года наблюдается увеличение полученных страховых премий. Отношение страховых премий к ВВП выросло за последние шесть лет с 0,6% до 1,3%. Следовательно, страховой рынок в целом развивается быстрее, чем экономика страны. Уровень развития страховых услуг является показателем экономического развития страны (рисунок 12).

Рисунок 12 – Динамика роста страхового рынка Казахстана за ряд лет

Как наглядно отражено на рисунке 12, страховой рынок Казахстана развивается высокими темпами. За последние 5 лет объем страховых премий увеличился более чем в 5 раз.

Позитивная динамика роста страхового рынка позволяет говорить о том, что страхование является одним из перспективных секторов экономики. Прежде всего, это обусловлено высокими темпами роста ВВП, повышением реальных доходов населения и совершенствованием законодательства в области страхования.

По данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), в 2007 году наибольшие доли в обязательном страховании принадлежали страхованию гражданско-правовой ответственности (ГПО) работодателя (40%) и страхованию ГПО автовладельцев (41%) /12/.

Что касается имущественного портфеля в добровольном страховании, то первое место здесь занимает страхование от прочих финансовых убытков – 38%, или 42 млрд тенге. На страхование автомобильного транспорта приходится 3% (6,6 млрд тенге) от общей емкости портфеля.

Таким образом, можно говорить о наращивании объемов автострахования, если учесть, что рынок страховых услуг растет, и большой удельный вес в структуре портфеля страховых премий занимает автострахование.

Что касается участников рынка автострахования, можно сказать, что лидирующие компании в области добровольных видов транспортного страхования являются «дочками» казахстанских банков. Это связано с ростом банковского кредитования: например при получении кредита на покупку автотранспорта обязательным условием получения займа является приобретение страхового полиса дочерней страховой компании этого банка. Без исполнения этого условия кредитования не происходит.

Компаниями, сформировавшими свой страховой портфель из этих продуктов, являются в основном аффилированные с банковскими структурами: «БТА Страхование», «Казкоммерц-Полис», «АТФ-Полис», «Казахинстрах» (дочерняя компания Народного банка), «Альянс-полис», «АМСГ», «Евразия». Они же, как правило, лидируют по поступлениям страховых премий.

6 Этап. 7 мая 2007 года вступил в силу Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования».

Данный Закон является третьим законом из блока законов, разработка которых была предусмотрена Программой развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004–2006 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 1 июля 2004 года №729.

Одним из важнейших изменений, внесенных в законодательство Республики Казахстан о страховании является формирование базы данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. База данных представляет собой банк статистических данных (о страхователе, страховых случаях) необходимых, прежде всего, для страховых организаций, поскольку страховое мошенничество приводит к потере репутации, финансовому ущербу, и соответственно имеет свою социальную и экономическую цену.

Основной целью создания базы данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является предотвращение и предупреждение фактов мошенничества в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств путем осуществления сбора информации от страховщиков, осуществляющих обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и иных лиц на основании договоров о предоставлении информации и (или) получении страховых отчетов.

Создание такой базы данных производится в соответствии с Принципом 27 Международной Ассоциации Страховых Надзоров, которым предусмотрено, что надзорные органы вправе требовать от страховщиков и посредников принять необходимые меры для предотвращения, выявления и исправления страхового мошенничества.

Также требование о создании информационных центров предусмотрено 4-ой евродирективой по автострахованию №2000/26/ЕС от 16.05.2000 года.

2 марта 2007 года состоялось заседание рабочей группы ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» по вопросу создания базы данных, где страховые организации определили ТОО «Первое кредитное бюро» в качестве организации, которая будет осуществлять деятельность по формированию и ведению базы данных.

Страховые организации, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, обязаны в течение шести с момента введения Закона стать участниками базы данных, т.е. заключить договор о предоставлении информации и (или) получении страховых отчетов.

Кроме директивы о создании базы данных, данным законодательным актом внесены прочие изменения в страховое законодательство Республики Казахстан, а именно:

-  пересмотрен порядок расчета страховых премий и увеличены их размеры адекватно существующим рискам;

-  наделение Фонда новой функцией по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, в случае, когда виновник скрылся с места транспортного происшествия – с 1 октября 2008 года;

-  внедрение системы «бонус-малус» – с 1 января 2008 года;

-  создание базы данных и института страхового омбудсмана – в течение шести месяцев со дня введения в действие Закона;

-  обязательное переоформление лицензии страховым организациям на право осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – в течение шести месяцев со дня введения в действие Закона.

Одними из условий переоформления лицензии является участие страховой организации в базе данных, вхождение ее представителя в состав совета представителей и наличие филиалов и (или) страховых агентов в столице, городах республиканского, областного и районного значения.

Таким образом, заключение договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время может осуществляться страховыми организациями, имеющими соответствующую лицензию, только при выполнении условий по участию страховой организации в базе данных и вхождения ее представителя в состав совета представителей страхового омбудсмана.

По пересмотру порядка расчета страховых премий можно отметить следующее:

– рассчитана базовая страховая премия, размер которой составляет 1,9 МРП;

– пересмотрены региональные коэффициенты, с учетом сложившейся убыточности в каждом регионе;

– пересмотрены коэффициенты, зависящие от типа транспортного средства (легковой, грузовой, автобус в зависимости от количества посадочных мест, троллейбус, трамвай, мотоцикл, прицеп);

– законодательно установлены размеры коэффициентов (от возраста водителя и его стажа вождения, семейного положения, срока эксплуатации транспортного средства, введена система «бонус-малус»), которые позволяют индивидуально подходить при страховании к каждому владельцу транспортного средства;

– введены льготы для пенсионеров.

Учитывая социальную значимость этого вида страхования, КАЦ при расчете новых страховых тарифов были применены корректирующие коэффициенты, основанные на среднемесячной номинальной заработной плате на одного работника в мае 2006 года в разрезе регионов Казахстана, согласно данным Агентства РК по статистике.

Следует отметить, что из предлагаемого расчета страховой премии было исключено деление страхователей на физических и юридических лиц, а также деление легковых транспортных средств по объему u1076 двигателя.

Относительно системы «бонус-малус» (скидки-надбавки) можно отметить, что она существует во многих странах мира. Ее суть сводится к дифференцированному тарифу в зависимости от наличия или отсутствия в истории вождения владельца транспортного средства аварийных случаев по вине, которого произошел страховой случай. В итоге у водителя появляется стимул не нарушать правила дорожного движения и, соответственно, повышается культура вождения.

Применение страховщиками данной системы в Республике Казахстан стало возможным, при условии, если страховая организация является участником базы данных, поскольку при заключении договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств страховщик должен будет направить запрос в базу данных для получения информации, касающейся наличия или отсутствия у данного автовладельца страховых случаев. При этом, данная информация не относится к тайне страхования, и получать данную информацию может как менеджер страховой организации, заключающий договор страхования, так и страховой агент.

Учитывая, что Законом предусмотрен рост размера страховых премий, также пересмотрены в сторону увеличения предельные объемы ответственности страховых организаций по одному страховому случаю.

На сегодняшний день одной из проблем на рынке предоставления услуг по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является оценка размера вреда, причиненного имуществу, при транспортном происшествии, что привело конфликтам между страховщиком и потерпевшим, нарушая механизм реализации данного вида страхования.

22% жалоб от общего количества жалоб по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств за 2006 год составили жалобы по несогласию с размером оценки вреда, причиненного имуществу. Во избежание дальнейшего обострения конфликта по данному вопросу Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования» предусмотрены следующие поправки:

1) введено понятие «независимый эксперт»;

2) размер вреда, причиненного имуществу, оценивает только независимый эксперт, результат оценки которого является обязательным для страховщика;

3) аккредитация независимых экспертов, в целях принятия единого подхода к оценке и прозрачности деятельности независимых экспертов;

4) предусмотрено право выбора потерпевшего о самостоятельном обращении к независимому эксперту либо об обращении его к страховщику для организации оценки у независимого эксперта поврежденного (уничтоженного) имущества.

Одним из основных принципов аккредитации независимых экспертов является принятие ими единого подхода к оценке поврежденного (уничтоженного) имущества.

Как известно, обязательное страхование ГПО владельцев транспортных средств является одним из самых массовых видов страхования, соответственно качественное осуществление данного вида страхования позволяет страховым организациям привлечь клиентов для реализации услуг по другим видам страхования, а также создает условия для конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев, поскольку она рискует потерять своего клиента

Первостепенное значение при выборе страховой организации будут иметь имидж, деловая репутация, уровень обслуживания страхователей, оперативность осуществления страховых выплат и финансовая устойчивость.

Дальнейшая практика реализации Закона продвинула страховой рынок республики на новый качественный уровень, поскольку данным Законом установлены дополнительные требования к страховым организациям Республики Казахстан, осуществляющим обязательные виды страхования, а также созданы правовые условия и предпосылки, позволяющие обеспечить соответствующий уровень страховой защиты интересов граждан и хозяйствующих субъектов.

Компании-лидеры в страховании автотранспорта за первое полугодие 2008 года представлены в таблице 3.

Таблица 3. Компании-лидеры в страховании автотранспорта за первое полугодие 2008 в Республике Казахстан /13/

Динамика основных показателей отрасли автострахование за 2008 год следующая:

-   на 01.01.2008 года почти весь автопарк Казахстана был охвачен страхованием ГПО автовладельцев. В 2007 году объем этого вида страхования вырос на 19% в основном за счет увеличения числа автолюбителей и расширения регионального страхования автотранспорта.

-   приток премий по добровольному страхованию автотранспорта сокращается в связи с финансовым кризисом в стране – с 6,5 млрд. тенге за три квартала 2007 года до 4,1 млрд. тенге за три квартала 2008-го. И это неудивительно, учитывая резкий спад продаж на автомобильном рынке.

Таким образом, ситуацию на рыке автострахования Казахстана спасает рост премий по обязательным видам страхования. Несмотря на негативную динамику страховых премий и выплат, Нацбанк и АФН оптимистично оценивают общее состояние страхового сектора. Основание для этого дает в первую очередь рост активов страховщиков (на 23% с декабря 2007 года по декабрь 2008-го) и их собственного капитала (на 33%).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5