Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК

Согласно прогнозу, подготовленному аналитиками «Сентрас Иншуранс», в 2009 году наибольший рост страховых поступлений от отрасли автострахование (в пределах 10–15%) продемонстрирует сегмент добровольного страхования автомобилей от угона и ущерба.

В настоящее время также возрастает актуальность вопросов интеграции в международную систему страхования владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Это связано с увеличением международных автомобильных перевозок и планируемым вхождением в 2009–2010 гг. в данную систему страхования Российской Федерации.

2.2 Условия добровольного страхования автотранспортных средств

Страхование автотранспорта может производиться в добровольной форме. Добровольное страхование – страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон /1/.

В европейской практике существуют два вида страхования автотранспорта: как имущества: каско и карго. При страховании на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. «Каско» (от испанского casco – корпус, остов судна) – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона /4, с. 217/.

Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду и т.д. В любом случае страхователь должен иметь в отношении страхуемого транспортного средства имущественный интерес.

Объем страховой ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц – в городах, от угона – для всех.

Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополнительных требований со стороны страхователя, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

-                             стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

-                             стоимости автомобиля с учетом износа;

-                             ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;

-                             частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополнительное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п.

При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например, коэффициент может быть равен 1,5 при сроке эксплуатации до одного года; 1,3 – до двух лет; 1,1 – до трех лет; 1,0 – до четырех и 0,9 – до пяти лет. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или так называемой паушальной системе. Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

-                             страховые риски, заявленные на страхование;

-                             марка и модель машины;

-                             собственник транспортного средства;

-                             условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);

-                             тип защитного устройства (охранная, противоугонная);

-                             регион страхования;

-                             характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;

-                             квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая – выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая.

Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

К добровольным видам страхования средств автотранспорта также относится добровольное страхование ответственности владельца транспортных средств.

Объектом данного вида страхования является вред жизни, здоровью и имуществу физического лица, а также вред имуществу юридического лица, причиненный при использовании автотранспортного средства страхователя (владельца автотранспортного средства) и подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства РК обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.

При этом договор страхования может быть заключен с различными видами ответственности (рисунок 13).

Рисунок 13. Виды договоров добровольного страхования ГПО владельцев транспортных средств

При заключении договора страхования по соглашению сторон определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение). В течение срока страхования суммарные выплаты страховщика не должны превышать оговоренной в договоре страхования суммы.

Договором страхования может быть установлена как общая страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков. Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.

Размер страховых взносов определяется не только на основании страховой суммы по договору, но и с учетом выбранных условий страхования, набора страховых случаев и применяемых тарифов, которые в общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. По договору страхования может быть установлена как условная, так и безусловная франшизы либо по одному страховому случаю, либо по отдельному риску, либо по договору в целом.

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховой компании необходимую информацию о транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в силу принадлежащих ему прав владения, пользования или распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.

Как правило, договор страхования заключается на срок до одного года. При этом многие страховые компании при заключении договоров на следующий срок вводят систему «бонус-малус», т.е. систему льгот за безаварийную эксплуатацию и предоставляют бонус (скидку) в определенном размере страховых платежей, начиная со второго года страхования, чтобы страхователь, не допустивший дорожно-транспортное происшествие в первый год эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении нового договора на последующий срок могут быть установлены такие скидки с платежей:

- при отсутствии дорожно-транспортных происшествий по своей вине в течение 2-х предыдущих лет – 10%,

- 3-х лет – 15%,

- 4-х лет – 20%,

- 5-ти лет и более – 30%.

В различных компаниях могут быть разные льготы за безаварийную езду и непрерывное страхование.

В период действия договора страхования владелец автотранспортного средства (страхователь, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например – дорожно-транспортное происшествие с повреждением другого автотранспортного средства), владелец автотранспортного средства, в отношении которого заключен договор страхования, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования.

Основными из них являются следующие:

- принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

- обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая;

- незамедлительно в установленный договором срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая;

- обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших;

- передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком или страхователю или потерпевшим лицам.

Страховая компания АО СК «Лондон-Алматы» при получении информации о страховом случае при необходимости проводит самостоятельное расследование обстоятельств и причин возникновения страхового случая (происшествия).

После этого страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.

В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, или получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.

В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за прямой материальный ущерб.

Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются:

- расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя;

- расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах;

- расходы, связанные с обязанностью принимать доступные меры для уменьшения возможных убытков.

Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, т.е. тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает эту оговоренную в договоре страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и таким образом совокупные выплаты в течение срока страхования не могут превышать первоначальную страховую сумму по договору страхования.

При этом виде страхования не подлежат возмещению убытки:

- при управлении транспортным средством водителем, не имевшим доверенности (просроченная доверенность) на управление транспортным средством;

- при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;

- при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- при управлении автотранспортного средства лицом, противоправно завладевшим им.

Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством бесспорно переходит к страховщику.

Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам и их упущенная выгода.

Добровольное страхование автотранспорта осуществляется многими казахстанскими компаниями. Ведущими из них являются: АО «Казахинстрах», АО «НСК», АО СК «Лондон-Алматы», АО СК «Казкоммерцполис».

АО «Казахинстрах» – универсальная страховая компания, оказывающая полный спектр страховых услуг всем категориям юридических и физических лиц. На протяжении 12 лет существования АО «Казахинстрах» является одним из лидеров по сбору страховых премий на страховом рынке Республики Казахстан. АО «Казахинстрах» осуществляет страховую деятельность по добровольным и обязательным видам страхования на основании лицензий выданных уполномоченным органом.

Финансовые результаты АО «Казахинстрах» от деятельности по добровольным видам транспортного страхования представлены в таблице 4.

Таблица 4. Финансовые результаты от деятельности по добровольному транспортному страхованию в АО «Казахинстрах» за 4 квартал 2008 года

Как видно из таблицы 4, прирост в 2008 году произошел по всем видам транспортного страхования, кроме услуг страхования водного транспорта и страхования автогрузов.

Вообще автострахование АО «Казахинстрах» – это полный пакет программ страховой защиты автомобиля, качественное урегулирование убытков, высокий уровень сервиса.

Система автострахования в компании АО «Казахинстрах» представлена следующими видами страхования:

1. Для юридических лиц

-                             добровольное страхование автомобильного транспорта Автокаско;

-                             добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

-                             программа страхования «СӘТ САПАР».

2. Для физических лиц

-                             обязательноe страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

-                             обязательноe страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

-                             добровольное страхование автомобильного транспорта Автокаско;

-                             добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

-                             программа страхования «СӘТ САПАР».

В приложении Б представлены основные условия автострахования в страховой компании АО «Казахинстрах».

Следующей анализируемой компанией является АО Страховая Компания «Лондон-Алматы» – дочерняя организация АО «БТА-Банк». Дата государственной регистрации: 20 ноября 1997 года. Основной вид деятельности: общее страхование

Система транспортного страхования в компании «Лондон-Алматы» представлена следующими видами услуг:

1.                Для физических лиц:

-                      Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств

-                      Добровольное общее страхование движимого имущества – «Шанырак»

-                      Страхование автомобильного транспорта – «КАСКО»

-                      Страхование автотранспорта – «КАСКО ДТП».

2. Для юридических лиц:

-                      Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств

-                      Добровольное страхование грузов

-                      Добровольное страхование железнодорожного транспорта

-                      Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта

-                      Добровольное страхование воздушного транспорта

-                      Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта

-                      Добровольное страхование водного транспорта

-                      Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта

-                      Добровольное страхование автомобильного транспорта – «КАСКО»

-                      Добровольное страхование автотранспорта – «КАСКО ДТП».

Как видно, в составе системы транспортного страхования компании «Лондон-Алматы» гораздо больше видов добровольных видов страхования автотранспорта, что говорит о более удобных условиях страхования в этой компании.

В таблице 5 представлены финансовые результаты АО Страховая компания Лондон-Алматы» по добровольному страхованию транспорта за 2008 год.

Таблица 5. Динамика поступления страховых премий по добровольному страхованию транспорта за 4 квартал 2008 года в АО «СК Лондон-Алматы»

Как видно из финансовых результатов деятельности компании, по многим видам транспортного добровольного страхования наметилась отрицательная тенденция в приросте страховых премий.

Даже несмотря на то, что значительно вырос доход от страховых премий по страхованию грузов, их объем значительно ниже объема страхования грузов в предыдущей компании АО «Казахинстрах» (таблица 4).

Акционерное общество «Страховая компания «Казкоммерц-Полис» – дочерняя организация АО «Казкоммерцбанк» также предлагает услуги автострахования.

В составе системы автострахования АО «Казкоммерцбанк» представлены такие виды программ страхования:

1.                Физическим лицам:

– программа имущественного страхования автомобиля Авто-выбор (несколько видов программ страхования: Авангард, Элеганс, Комфорт, Классик, Эконом и Грант).

-                                           добровольное страхование гражданско-правовой ответственности;

-                                           обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.

2.                Юридическим лицам:

-                               обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.

-                               добровольное страхование гражданско-правовой ответственности

-                               владельцев транспортных средств

-                               добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта

-                               добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта

-                               страхование грузов

-                               имущественное страхование транспорта (автомобильный, железнодорожный, водный, воздушный).

Особого внимания заслуживает система имущественного страхования транспорта. Страхованию подлежит любой автомобильный транспорт отечественного или иностранного производства юридических лиц, находящийся в собственности, на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, или переданный в залог, лизинг. На страхование принимается автомобильный транспорт со сроком эксплуатации до 15 лет. Решение о страховании автомобильного транспорта со сроком эксплуатации старше 15 лет принимается индивидуально.

Страхование осуществляется по следующим рискам:

– дорожно-транспортное происшествие;

– стихийные бедствия;

– неправомерные действия третьих лиц;

– иные непредвиденные события.

Договор страхования по программам страхования автотранспорта моет заключаться в отношении всех рисков и в любой их комбинации.

Преимущества имущественного страхования транспортных средств в АО «СК Казкоммерц-полис» представлены в Приложение В.

Таким образом, страховой продукт «Страхование автотранспорта» АО «СК Казкоммерц-полис» выгодно отличается от аналогичных страховых продуктов в других страховых компаниях.

Таким образом, услуги по добровольному страхованию автотранспорта оказывают многие страховые компании Казахстана. Наименований видов страховых программ множество, условия добровольного страхования в компаниях различные, клиент может выбрать условия, которые наиболее его устраивают.

2.3 Условия страхования обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

Эксплуатация транспортных средств чревата не только возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего управление транспортным средством, не только ущербом или потерей своего собственного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия или иных негативных событий, но и причинением вреда случайным другим лицам: пешеходам, водителям и пассажирам других транспортных средств, частным или государственным предприятиям и т.д.

Этих «случайных других лиц» в страховании называют «третьими», т. к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик. Таким образом, «третьи лица» – это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования.

Системы обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались и в разные периоды. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.

В соответствии с Гражданским Кодексом Республики Казахстан вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие расходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обязаны возместить вред, причиненный этим источником (автотранспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае если виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему производятся выплаты, возмещающие его ущерб, но они могут в этом случае быть уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Таким образом, исходя из изложенного, у владельцев транспортных средств существует объективная необходимость застраховаться от этих неприятностей, т. к. материальный ущерб третьих лиц может во много раз превысить убытки лица, допустившего такое происшествие.

Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здоровью существует, например, личное страхование от несчастных случаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему транспортному средству – существует страхование транспортных средств, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5