У ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK-USM, 19,8% опитаних жителів України назвали ПриватБанк найбільш привабливим для себе українським банком. ПриватБанк також має найвищий рівень упізнавання серед населення та найвищий показник привабливості: понад 26% опитаних, які знають бренд ПриватБанку, вважають його послуги та якість обслуговування найбільш привабливими.

ПриватБанк також є лідером серед українських комерційних банків з кількості клієнтів: його послугами користуються понад 16% населення України.

Відповідно до Статуту Банку (нова редакція), зареєстрованого Національним банком України 18 липня 2001 року (реєстраційний № — 92), засновники Банку мають долю у статутному фонді, наведену в табл.2.14:

Таблиця 2.14

Структура акціонерних часток в статутному фонді банка

№

з/п

Найменування засновника Доля в статутному фонді, % 1. Товариство з обмеженою відповідальністю “Солм Лтд” 21,0268 2. Товариство з обмеженою відповідальністю “Сєнтоза Лтд” 25,0000 3. Товариство з обмеженою відповідальністю “Віст Лтд” 25,0000 4. Українсько-Кіпрське акціонерне товариство закритого типу з іноземними інвестиціями компанія “Приват-Інтертрейдінг” 28,9732 ВСЬОГО 100,00

В табл. 2.15, 2.16 наведені звітні баланси АКБ “Приватбанк” за 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 роки [16 - 18].

Таблиця 2.15

Баланс АКБ &bdquo;Приватбанк” за 2000 – 2004 роки

Продовження табл.2.15

Таблиця 2.16

Баланс АКБ «Приватбанк» за 2004 – 2005 роки

Продовження табл.2.16

Таблиця 2.17

Формування прибутку в АКБ &bdquo;Приватбанк” у 2003 -2005 роках

Станом на 01.01.2006 року (за результатами 2005 року) &bdquo;Приватбанк” згідно даних табл. 1.2 – 1.7 займає наступні рейтингові місця в банківській системі України:

- Обсяг валюти активів балансу – 21 664,360 млн.грн.( 1 місце);

- Обсяг власного капіталу – 2 307,466 млн.грн.( 1 місце);

- Обсяг статутного капіталу – 189,228 млн.євро( 2 місце);

- Обсяг кредитно-інвестиційного портфелю

– 16 763,230 млн.грн.( 1 місце);

- Обсяг поточних та строкових депозитів фізичних осіб

– 9 966,027 млн.грн.( 1 місце);

- Обсяг поточних та строкових депозитів юридичних осіб

– 4 016,333 млн.грн.( 3 місце);

- Обсяг балансового прибутку – 472,042 млн.грн.( 1 місце);

- Прибутковість статутного капіталу – 41,774 % ( 11 місце);

- Прибутковість активів балансу – 2,179 % ( 6 місце);

2.2.2. Умови кредитування фізичних осіб для придбання житла

Програма ПриватБанку "Житло в кредит" передбачає:

- одержання комплексного обслуговування в Іпотечних центрах ПриватБанку в будь-якому регіоні України

заощадження часу, оформленням протягом 30 хвилин "Іпотечного сертифікату", який гарантує Вам надання кредиту

- відсутність необхідності збирати грошові кошти на початковий внесок

Умови програми:

термін надання кредиту - до 15 років

початковий внесок 15-20 %

щомісячне погашення кредиту рівними платежами

забезпечення кредиту - застава нерухомості, що купується,

мінімальний пакет документів для оформлення кредиту

Фізичній особі достатньо зробити всього 5 кроків для одержання ключів від власної квартири/будинку (табл.2.18):

Таблиця 2.18

Порядок оформлення іпотечного житлового кредиту

КРОК 1 звернутися до банку та надати мінімальний пакет документів: паспорт, ІПН, довідку з місця роботи про заробітну плату за останні 6 місяців КРОК 2 протягом 30 хвилин одержати Іпотечний Сертифікат,який підтверджує гарантію банку на надання кредиту КРОК 3 знайти об'єкт нерухомості,який Ви бажаєте придбати в кредит КРОК 4 надати до Іпотечного центру банку документи на нерухомість КРОК 5 протягом 1 банківського дня укласти угоду в Іпотечному центрі банку за участю нотаріуса, кредитного експерта, страхового агента, ріелтера

Таблиця 2.19

Відсоткові ставки за кредити на купівлю житла (первинний та вторинний ринок)

Строк, років Ставка, річних

UAH USD EUR до 20 років ( перший внесок 0%) 12,00 % 12,00 % 12,00 %

ПриватБанк постійно розширює спектр діяльності зі своїми діловими партнерами та клієнтами, пропонуючи нові форми банківського обслуговування, нові продукти і послуги, які можуть дозволити істотно збільшити прибутковість бізнесу, значно розширити мережу клієнтів, одержати конкурентні переваги на ринку житлової нерухомості за рахунок взаємовигідної співпраці з банком.

У 2005 році ПриватБанк, одним з перших в Україні, запровадив у практику інноваційний підхід до вирішення "квартирного" питання для того сегмента населення України, який зацікавлений у придбанні житла або поліпшенні житлових умов, але не має для цього достатніх фінансових ресурсів. Нова Іпотечна програма ПриватБанку по житлу в кредит має серйозні переваги над іншими кредитними установами, а саме:

- початковий внесок - 15-20 %

- моментальна видача - протягом 30 хвилин - Іпотечного сертифіката – банківської гарантії, яка підтверджує платоспроможність клієнта по кредиту

- комплексне обслуговування в універсальних Іпотечних центрах на базі

відділень ПриватБанку

- термін кредитування - до 15 років

- висока швидкість здійснення угоди купівлі-продажу - протягом 1 дня

- спільна програма з Фондом сприяння молодіжному будівництву

До 01.05.2006 р. банк проводить акцію житлового кредитування «Ключове рішення» з першим внесок 0% та строком кредитування до 20 років.

«Приватбанк» у рамках створюваних Іпотечних центрів надає повний спектр послуг в одному місці та в один час:

- консультації ліцензованих кредитних спеціалістів ПриватБанку

- повний юридичний супровід процесу придбання квартири, включаючи послуги нотаріуса

- послуги професійних ріелтерів

- повна гарантія безпеки та законності угоди, яка укладається.

- спеціальні кімнати для укладення договорів, сейфові чарунки, охорона забезпечують надійність та конфіденційність угоди.

Переваги для клієнті та ріелтерських компаній:

Економія часу, оскільки підбір квартири, яку купує клієнт, здійснюється після одержання ним Іпотечного сертифікату.

Економія витрат на поїздку до нотаріуса.

Гнучка комісійна винагорода за кожну угоду, проведену разом із ПриватБанком.

Безкоштовна реклама ріелтерського агентства для потенційних споживачів через Іпотечні центри, відділення, сайт ПриватБанку, що значно посилить позиції ріелтера на ринку

Можливість проведення спільних маркетингових заходів з ПриватБанком, найсильнішим банківським брендом в Україні.

Одержання всіх інформаційних та рекламних матеріалів від банку для забезпечення плідної співпраці та одержання конкурентних переваг.

Можливість збільшити обсяг угод купівлі-продажу сегменту дорогої житлової нерухомості.

2.2.3 Житло в кредит. Кредитний калькулятор «Приватбанк»

Таблиця 2.20

Розрахунок витрат та кредитування при придбанні 3-х кімнатної квартири за 50000 доларів США при кредиті на строк 20 років

2.2.4 Автомобіль в кредит для фізичних осіб

Технологія "АвтоКредит за 30 хвилин" - можливість стати власником автомобіля вже сьогодні, оплативши частину його вартості. Забезпеченням по кредиту виступає автомобіль, що купується та знаходиться у користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту. Кредити для придбання особистого автотранспорту надаються приватним і корпоративним клієнтам - громадянам України на наступних умовах

Таблиця 2.21 Умови кредитування придбанння автомобілів

автомобілі імпортного виробництва, а також автомобілі марки Daewoo,Chevrolet 10 % 20 % автомобілі виробництва країн СНД і вітчизняного виробництва 10 % 20 % Максимальний ліміт кредитування на придбання автомобіля(ів) по даній програмі на одного Покупця (доларів США): для потреб підприємства 100 000 50 000 з цілю подальшого їх використання для надання послуг по перевозці пасажирів та багажу на таксі, 75 000 20 000 Максимальний строк кредитування Покупця (місяців): автомобілі імпортного виробництва, а також автомобілі марки Daewoo,Chevrolet 84 60* автомобілі виробництва країн СНД і вітчизняного виробництва 60 36** Максимальний строк кредитування Покупця на придбання автомобілів з цілю їх подальшого використання для надання послуг по перевозці пасажирів та багажу на таксі, а також для надання послуг по перевозці вантажів автомобільним транспортом (місяців): автомобілі імпортного виробництва, а також автомобілі марки Daewoo,Chevrolet 48 36 виробництва країн СНД та вітчизняного виробництва (крім автомобілів марки "Таврія", "Славута") 24 24 вітчизняного виробництва (марки "Таврія", "Славута") 18 не здійснюється Відсоткова ставка по кредиту (% річних): Вaлюта (USD/EUR)

до 5 років до 11,52 % до 11,52 % від 5 до 7років до 11,52 % - Національна валюта (гривня)

до 5 років до 15,84 % до 15,84 % від 5 до 7 років до 15,84 % - * за умови, що вік автомобіля на дату видачі кредиту не повинен перевищувати 10 років.

** за умови, що вік автомобіля на дату видачі кредиту не повинен перевищувати 5 років.

Погашення покупцем заборгованості за кредитом здійснюється наступним чином: - відсотки за користування кредитом - щомісяця (відсотки нараховуються прості на залишок заборгованості за кредитом); - сума кредиту – щомісяця відповідно до графіка.

Перелік документів, необхідних при первісному зверненні за кредитом до ПриватБанку для приватних клієнтів:

Паспорт;

Копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду;

Довідка про отримані доходи за останні 6 місяців;

Договір купівлі-продажу автомобіля.

Таблиця 2.22

Кредити на купівлю нових і "б/у" автомобілів

Строк кредитування, років Ставка, річних

UAH USD EUR від 3 до 5 до 15,84 % до 11,52 % до 10,56 % від 5 до 7* до 15,84 % до 11,52 % до 10,56 % *тільки для нових автомобілів

«Авторозстрочка» - кращий спосіб покупки автомобіля для постійних клієнтів банку.

Якщо у Вас вже є позитивна кредитна історія в ПриватБанку, або Ви є власником зарплатої картки ПриватБанку, то процедура придбання автомобіля в кредит для Вас значно спрощується й здешевлюється.

Новий кредитний продукт «Авторозстрочка» дозволить значно скоротити Ваш час і зусилля при придбанні автомобіля в кредит за рахунок відсутності попередніх погоджень та сплати авансу.

Вам не потрібно буде мати додаткові витрати, передбачені стандартними схемами Авто кредитування (оплата первісного внеску й комісії за оформлення кредиту).

Для цього достатньо зробити 5 кроків:

Обираєте собі автомобіль в автосалоні-партнері банку.

Пред'являєте менеджера автосалону документи й кредитну картку.

За участю менеджера автосалону оформляєте документи на автомобіль.

У відділенні банку підписуєте договори.

За допомогою кредитної картки проводите оплату вартості автомобіля і заповітний автомобіль Ваш!

Умови кредитування:

Процентні ставки по кредиту - 1,59 % на місяць в UAH й 1,25 % на місяць в USD\EUR.

Строк кредитування - 5 років незалежно від марки автомобіля.

При наявності вільних коштів у сімейному бюджеті, Ви зможете робити платежі на більшу суму, ніж необхідно відповідно до умов договору, скорочуючи тим самим строк користування кредитом, або достроково повністю погасити всю заборгованість.

Якщо у Вас є зарплатна або інша платіжна картка ПриватБанку, то кошти з її на погашення Вашої заборгованості за кредитом можуть списуватися автоматично, звільняючи Вас тим самим від відвідування відділення Банку й Заощаджуючи Ваш час.

Тепер для добропорядних клієнтів і позичальників з позитивною кредитною історією, завдяки «Авторозстрочці» придбати автомобіль в кредит стало простіше, вигідніше й зручніше.

Таблиця 2.23

Перелік автосалонів котрі приймають до оплати кредитну картку «Авторозстрочка»

Місто Адреса Автосалон Телефон Марки авто Дніпропетровськ вул. Булигіна, 1 "Аэлита" 8(0562)-32-30-01, 8(0562)-32-30-02 АUDI, Mitsubishi, KIA Дніпропетровськ вул. Чернишевського, 24а "Сингл" 8(0562)-47-59-79 Renault, Nissan Дніпропетровськ пр. ім. г. Правди, 127-Б Ооо "Леон" 8(0562)-31-33-33 Citroen Дніпропетровськ пр. ім. г. Правди, 65 "Днепр-Авто" 8(0562)-35-05-97 ВАЗ, ГАЗ, УАЗ, ИЖ, Богдан Дніпропетровськ Донецьке Шосе, 19 "Сетаб Авто Груп" 8(0562)-32-68-66 Ford Дніпропетровськ Запоріжське Шосе, 31 Ооо "Сервис-Центр "Альфа"" 8(056)-776-01-50, 8(0562)-36-06-41 Mazda, Suzuki Дніпропетровськ вул. Курсантська, 3 "Укравтохолдинг" 8(0562)-35-51-00, 8(0562)-35-53-00 KIA Дніпропетровськ пр. ім. г. Правди, 117 Автоцентр "Украина" 8(0562)-27-07-59, 8(0562)-27-10-74 VolksWagen, Skoda Дніпропетровськ Запоріжське Шосе, 28А "Арт-Моторс" 8(05622)-344-77, ф. 8(056)-777-20-38 Toyota, Lexcus, Mercedes Дніпропетровськ Запоріжське Шосе, 26А "Протект" 8(056)-777-27-30 Toyota, Lexcus Краматорськ вул. Орджонікідзе, 8 "Авто Интернешнл Краматорськ" 8(0626)-47-22-92 ВАЗ, ГАЗ, УАЗ, Renault, Mazda, Suzuki, Mercedes, Toyota Краматорськ вул. Б.Хмельницького, 11 "Укрметэкспорт" 8(0626)-45-72-66 ВАЗ, ГАЗ, Mitsubishi, Skoda

2.2.5 Автомобіль в кредит. Кредитний калькулятор «Приватбанк»

Результат розрахунку кредитного плану:

Вартicть автомобілю: 9000 дол. США

Сума кредиту: 7000 дол. США

Щомісячний платіж: 248.93 дол. США

Ручна відсоткова ставка: 11.52%

Витрати з оплати послуг кредитування i страхування

1. Страхування автомобіля (до 5% вiд в-тi): 450 дол. США

2. Мито при оформл. договору застави (0.1% вiд в-тi): 9 дол. США

3. Послуги нотаріусу: 9.25 дол. США

4. Поліс ОСАГВ: 40-60 дол. США

Довiдково: Витрати, не пов’язані з послугами кредитування i страхування

1. Сплата в пенсійний фонд (3% вiд в-тi): 270 дол. США

2. Реєстрація в ДАЇ: 65 дол. США

2.2.6 Відсоткові ставки вартості за залучені кошти (депозитні операції банку)

В табл. 2.24 – 2.26 наведені ставки вартості залучених коштів для банку (депозитів) в іноземній та національній валютах.

Таблиця 2.24

Процентні ставки по вкладам у гривні. Вклади, що оформлюються

Вид вкладу Термін вкладу Процентна ставка Сертифікат на 1 місяць 1 місяць 4,50% річних Сертифікат на 2 місяці 2 місяці 5,00% річних Вклад "Стандарт" на 3 місяці 3 місяці 10,50% річних Депозитний вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 3 місяці 10,0% річних (0,83% на місяць) Сертифікат на 3 місяці 3 місяці 10,00% річних Вклад "Стандарт" на 6 місяців 6 місяців 11,0% річних Депозитний вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 6 місяців 10,75% річних (0,89% на місяць) Вклад"Комбі" 6 місяців 10,75% річних Вклад "Копилка" 6 місяців 10,50% річних Пенсійний накопичувальний 6 місяців 11,00% річних Вклад "Стандарт" на 9 місяців 9 місяців 11,0% річних Вклад "Стандарт" на 12 місяців 12 місяців 12,50% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 12 місяців 12,0% річних (1,0% на місяць) Вклад "Капітал" 12 місяців 12,50% річних Вклад "Комбі" 12 місяців 12,00% річних Вклад "Копилка" 12 місяців 12,25% річних Приват-вклад 12 місяців 5,0% річних (0,41% на місяць) До запитання 12 місяців 1,00% річних Поточний рахунок пенсіонера 12 місяців 4,00% річних Пенсійний накопичувальний 12 місяців 12,50% річних Строковий пенсійний 12 місяців 12,25% річних Вклад "Копилка дітям" 12 місяців 12,25% річних Депозит VIP 12 місяців 12,50% годовых Сертифікат на 36 місяців 36 місяців 2,00% річних Вклад "Підприємницький" 3 місяці 10,50% річних Вклад "Підприємницький" 6 місяців 11,00% річних Вклад "Підприємницький" 12 місяців 12,50% річних

Вклади, що діють, але на даний час не укладаються

Вид вкладу Термін вкладу Процентна ставка Накопичувальний депозитний вклад 12 місяців 13,0% складних річних

(1,01% на місяць)

Вклад "Слава Героям" 12 місяців 13,00% річних Вклад "Слава Героям" (за програмою "лояльності") 12 місяців 13,50% річних Вклад "Слава Героям" ("до 60-річчя Перемоги") 12 місяців 14,00% річних Вклад "Капітал 2005" 12 місяців 13,00% річних Вклад "Капітал 2005" (за лояльністю) 12 місяців 13,50% річних Вклад "Захисник Вітчизни" 12 місяців 13,00% річних

Мінімальна сума вкладу 200 гривень. Процентні ставки наведені для м Дніпропетровська.

Таблиця 2.25

Процентні ставки по вкладам у доларах США

Вид вкладу Термін вкладу Процентна ставка Сертифікат на 1 місяць 1 місяць 1,20% річних Сертифікат на 2 місяці 2 місяці 1,80% річних Вклад "Стандарт" на 3 місяці 3 місяці 7,00% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 3 місяці 6,50% річних Сертифікат на 3 місяці 3 місяці 3,50% річних Вклад "Стандарт" на 6 місяців 6 місяців 7,50% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 6 місяців 7,25% річних Сертифікат на 6 місяців 6 місяців 6,50% річних Вклад "Комбі" 6 місяців 7,25% річних Вклад "Копилка" 6 місяців 7,0% річних Вклад "Стандарт" на 9 місяців 9 місяців 7,50% річних Вклад "Стандарт" на 12 місяців 12 місяців 9,00% річних Вклад "Капітал" 12 місяців 9,00% річних Вклад "Комбі" 12 місяців 8,50% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 12 місяців 8,50% річних Вклад "Копилка" 12 місяців 8,75% річних Приват-вклад 12 місяців 3,00% річних Вклад "Копилка дітям" 12 місяців 8,75% річних Вклад "VIP" 12 місяців 9,00% річних Сертифікат на 36 місяців 36 місяців 2,0% річних

Таблиця 2.26 Процентні ставки по вкладам у Євро

Вид вкладу Термін вкладу Процентна ставка Сертифікат на 1 місяць 1 місяць 1,20% річних Сертифікат на 2 місяці 2 місяці 1,80% річних Вклад "Стандарт" на 3 місяці 3 місяці 6,00% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 3 місяці 5,50% річних Сертифікат на 3 місяці 3 місяці 3,50% річних Вклад "Стандарт" на 6 місяців 6 місяців 6,50% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 6 місяців 6,25% річних Сертифікат на 6 місяців 6 місяців 6,50% річних Вклад "Комбі" 6 місяців 6,25% річних Вклад "Копилка" 6 місяців 6,0% річних Вклад "Стандарт" на 9 місяців 9 місяців 6,50% річних Вклад "Стандарт" на 12 місяців 12 місяців 8,00% річних Вклад "Капітал" 12 місяців 8,0% річних Вклад "Комбі" 12 місяців 7,5% річних Вклад "Стандарт" із щомісячною виплатою процентів 12 місяців 7,5% річних Вклад "Копилка" 12 місяців 7,75% річних Приват-вклад 12 місяців 3,00% річних Вклад "Копилка дітям" 12 місяців 7,75% річних Вклад "VIP" 12 місяців 8,0% річних Сертифікат на 36 місяців 36 місяців 2,0% річних

Мінімальна сума вкладу 50 доларів США і 50 Євро. Процентні ставки наведені для м. Дніпропетровська

Таблиця 2.27

Стандартні депозитні ставки Приватбанку на вклади юридичних осіб ТЕРМІНОВИЙ ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК ТА ІМЕННИЙ ОЩАДНИЙ СЕРТИФІКАТ У НАЦІОНАЛЬНІЙ ВАЛЮТІ

Термін розміщення, ДНІ

Сума вкладу, тисячі гривень

Ставки залучення (% річних)

2-100

100-2000

Понад 2000

7-14

5.5

За домовленістю

15-30

7.5

31-60

8.5

61-90

9.5

91-180

10.5

181-270

271-360

14.5

>360

*) індивідуальні рішення по відхиленню рекомендованих ставок приймаються керівництвом Банку протягом 12 годин, при щомісячній виплаті процентів за терміновими депозитами застосовувати затверджену ставку мінус 1% річних

2. ОЩАДНИЙ СЕРТИФІКАТ НА ПРЕД'ЯВНИКА В НАЦІОНАЛЬНІЙ ВАЛЮТІ

Термін розміщення, ДНІ

Сума вкладу, тисячі гривень

Ставки залучення (% річних)

2-100

100-2000

понад2000

31-60

8.5

за домовленістю

61-90

9.5

91-180

10.5

181-270

271-360

14.5

>360

3. Проект MAESTRO ENTERPRISE - вклад Підприємницький у національній валюті

Валюта

Термін

Min сума вкладу

% ставка

UAH

3 місяці

5 000 UAH

4. ПОТОЧНИЙ ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК

Процентна ставка - 5 складних % річних;

Мінімальна сума - 1,0 тис. гривень;

Мінімальний термін - 8 днів.

5. ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК ДО ЗАПИТАННЯ

Процентна ставка - 0,1 складних % річних;

Мінімальна сума - 0,5 тис. гривень;

Мінімальний термін - 1 день.

6. ТЕРМІНОВИЙ ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК ТА ІМЕННИЙ ОЩАДНИЙ СЕРТИФІКАТ В ІНОЗЕМНІЙ ВАЛЮТІ

Умовне позначення

Сума залучення

Ставки залучення (% річних)

30- 60

61- 90

91- 180

181- 270

271- 366

367 545

> 545

Долари США, Євро

0,5-49 тис.

5.5

50-2000 тис.

5.3

5.8

6.3

7.3

8.3

9.3

понад 2 млн.

за домовленістю

7. Проект MAESTRO ENTERPRISE - вклад Підприємницький в іноземній валюті

Валюта

Термін

Min сума вкладу

% ставка

USD

3 місяці

1 000 USD

8. ПОТОЧНИЙ ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК У ДОЛАРАХ США, EUR

Процентна ставка - 4.5 складних % річних;

Мінімальна сума - $,EUR 0,5 тис.;

Мінімальний термін - 21 день.

9. ДЕПОЗИТНИЙ РАХУНОК ДО ЗАПИТАННЯ В ДОЛАРАХ США, EUR

Процентна ставка - 0.2 складних % річних;

Мінімальна сума - $,EUR 0,2 тис.;

Мінімальний термін - 1 день.

3. СУТНІСТЬ, СХЕМИ ТА ЗАРУБІЖНИЙ ДОСВІД БАНКІВСЬКОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ

3.1 Механізм іпотечного кредитування

Згідно Закону України «Про іпотеку» - іпотека - вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому цим Законом;

Основні економічні терміни в іпотечній справі вживаються в такому значенні:

- нерухоме майно (нерухомість) - земельні ділянки, а також об'єкти, розташовані на земельній ділянці і невід'ємно пов'язані з нею, переміщення яких є неможливим без їх знецінення та зміни їх призначення. Правовий режим нерухомого майна поширюється на повітряні та морські судна, судна внутрішнього плавання, космічні об'єкти;

- основне зобов'язання - зобов'язання боржника за договорами позики, кредиту, купівлі-продажу, лізингу, а також зобов'язання, яке виникає з інших підстав, виконання якого забезпечене іпотекою;

- наступна іпотека - передання в іпотеку нерухомого майна, яке вже є предметом іпотеки за попереднім іпотечним договором;

- іпотекодавець - особа, яка передає в іпотеку нерухоме майно для забезпечення виконання власного зобов'язання або зобов'язання іншої особи перед іпотекодержателем. Іпотекодавцем може бути боржник або майновий поручитель;

- майновий поручитель - особа, яка передає в іпотеку нерухоме майно для забезпечення виконання зобов'язання іншої особи-боржника;

- іпотекодержатель - кредитор за основним зобов'язанням;

- боржник - іпотекодавець або інша особа, відповідальна перед іпотекодержателем за виконання основного зобов'язання;

- пріоритет - переважне право однієї особи відносно права іншої особи на те ж саме нерухоме майно;

- вищий пріоритет - пріоритет, встановлений раніше будь-якого іншого пріоритету стосовно одного и того ж нерухомого майна;

- нижчий пріоритет - пріоритет, встановлений пізніше пріоритету будь-кого іншого пріоритету стосовно одного й того ж нерухомого майна.

Предметом іпотеки можуть бути один або декілька об'єктів нерухомого майна за таких умов:

- нерухоме майно належить іпотекодавцю на праві власності або на праві господарського відання, якщо іпотекодавцем є державне або комунальне підприємство, установа чи організація;

- нерухоме майно може бути відчужене іпотекодавцем і на нього відповідно до законодавства може бути звернене стягнення;

- нерухоме майно зареєстроване у встановленому законом порядку як окремий виділений у натурі об'єкт права власності.

Предметом іпотеки також може бути об'єкт незавершеного будівництва або інше нерухоме майно, яке стане власністю іпотекодавця після укладення іпотечного договору, за умови, що іпотекодавець може документально підтвердити право на набуття ним у власність відповідного нерухомого майна у майбутньому. Обтяження такого нерухомого майна іпотекою підлягає державній реєстрації у встановленому законом порядку незалежно від того, хто є власником цього майна на час укладення іпотечного договору.

Іпотечний договір укладається між одним або декількома іпотекодавцями та іпотекодержателем у письмовій формі і підлягає нотаріальному посвідченню.

Заставна - це борговий цінний папір, який засвідчує безумовне право його власника на отримання від боржника виконання за основним зобов'язанням, за умови, що воно підлягає виконанню в грошовій формі, а в разі невиконання основного зобов'язання - право звернути стягнення на предмет іпотеки. Заставна оформлюється, якщо її випуск передбачений іпотечним договором.

Заставна може передаватися її власником будь-якій особі шляхом вчинення індосаменту. Наступний власник заставної має ті ж права, що мав іпотекодержатель згідно з договором, яким обумовлене основне зобов'язання, та іпотечним договором, на підставі якого була оформлена заставна.

У разі видачі заставної припиняються грошові зобов'язання боржника за договором, який обумовлює основне зобов'язання, та виникають грошові зобов'язання боржника щодо платежу за заставною.

Практика іпотечного бізнесу в різних країнах народила суттєві відмінності у оформленні заставних, які доцільно класифікувати в залежності від особливостей процедур щодо їх обслуговування :

а) загальна заставна - це заставна на декілька незалежних частин нерухомості, які можуть бути звільненні окремо при поверненні іпотечного кредиту відповідними частинами;

б) комплексна заставна - це заставна не тільки на нерухомість, але і на предмети особистого користування та обладнання, які є частиною нерухомості чи розташовані в ній;

в) відкрита заставна – це заставна на відкриту позику (револьверна позика з встановленням максимальної суми наступного кредита, але з плинною ставкою сплати за кредит);

г) переважуючи заставна – дозволяє при існуючому іпотечному кредиті отримати додаткове фінансування від іншого кредитора під підвищену суму та підвищений процент, при цьому позичальник здійснює оплату по новому кредиту, а новий кредитор сплачує кредит та проценти первинному кредитору (перекупка застави під кращі умови);

д) за сумами та темпами повернення кредиту та сплати процентів :

- повністю амортизована заставна;

- лінійно амортизована заставна;

- заставна з прямою сплатою;

- заставна з регульованою нормою процента;

- заставна з ступеневими виплатами по кредиту;

- заставна з зростаючими виплатами по кредиту;

- заставна з перепогоджуємою нормою процента;

- частково амортизована заставна;

Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» регулює відносини у системі іпотечного кредитування, а також перетворення платежів за іпотечними активами у виплати за іпотечними сертифікатами із застосуванням механізмів управління майном.

Основні терміни іпотечного кредитування вживаються в такому значенні:

- управління іпотечними активами (далі - управління активами) - цивільно-правові відносини при здійсненні юридичних і фактичних дій щодо розпорядження платежами за іпотечними активами від свого імені, за рахунок та в інтересах установників управління майном;

- іпотечний сертифікат (далі - сертифікат) - особливий вид цінного паперу, забезпечений іпотечними активами або іпотеками;

- іпотечний кредит - правовідносини, які виникають на підставі договору про іпотечний кредит між кредитодавцем і боржником з приводу надання коштів у користування з встановленням іпотеки;

- іпотечний пул - об'єднання іпотек за іпотечними договорами, що забезпечує виконання основних зобов'язань, реформованих у консолідований іпотечний борг;

- іпотечні активи - реформовані в консолідований іпотечний борг зобов'язання за договорами про іпотечний кредит здійснювати платежі в рахунок погашення основного зобов'язання протягом строку обігу сертифікатів. Іпотечні активи мають вартість, ціну придбання та строк існування;

- керуючий іпотекою - банк, який здійснює обслуговування іпотечних активів;

- консолідований іпотечний борг - зобов'язання за договорами про іпотечний кредит, реформовані кредитодавцем;

- управитель - фінансова установа, яка діє від свого імені, здійснюючи управління іпотечними активами в інтересах установника управління іпотечними активами;

- установник - власник іпотечних активів, які він передає в управління управителю;

- частки іпотечних активів - зобов'язання за окремими договорами про іпотечний кредит, які входять до консолідованого іпотечного боргу.

Уже назва Закону № 979 говорить сама за себе. Переважно та в цілому розробив правила, які дозволяють сформувати систему, що давно випробувана в деяких країнах далекого зарубіжжя. Цю схему показано на рис. 3.1.

Рис. 3.1 Поширена схема, в основі якої лежить іпотечне кредитування

Таким чином, у Законі № 979 об’єднано правила для основних елементів схеми, показаної на рис.1.1, а саме: іпотечного кредиту, іпотечного пулу та іпотечних цінних паперів (іпотечних сертифікатів).

Важливо відзначити як позитивний момент концепцію, закріплену в Законі № 979, згідно з якою передбачається дворівнева схема ринку, що спирається на іпотечне кредитування. На першому рівні такої схеми стоїть банк, що надає іпотечні кредити (ІК1,..., ІКn) зацікавленим особам (громадянам і домовласникам). На другому рівні схеми знаходиться спеціалізований посередник, який розміщує іпотечні цінні папери на ринку.

Якщо розміщенням іпотечних цінних паперів серед інвесторів займатиметься безпосередньо банк, схема перетвориться на однорівневу (на рис. 3.1 це показано лінією, названою «Перший рівень»).

Для того щоб схема, в основі якої лежить іпотечне кредитування, працювала, необхідно, щоб, по-перше, банк міг надавати довгострокові кредити («довгі гроші»). Таку умову можна з упевненістю назвати необхідною, оскільки метою використання іпотечного кредиту є придбання нерухомості, а отже, майна, що дорого коштує. Чим менший строк, на який надається кредит для придбання нерухомого майна, тим він менш привабливий. Тому для стійкої роботи схеми іпотечного кредитування строки такого кредитування мають бути тривалими.

По-друге, необхідно, щоб на іпотечному ринку з’явилися довгострокові інвестори: пенсійні фонди, страхові компанії тощо. Такі інвестори, з їх інтересами розміщувати довгострокові активи, якомога краще підходять для рефінансування банками довгострокових іпотечних активів – такий взаємний інтерес можна порівняти із «дружбою» вилки та розетки.

Схема працює таким чином. Боржник бере іпотечний кредит, за яким він зобов’язаний погашати суму основного боргу (суму кредиту) і виплачувати винагороду за користування кредитом (проценти). Одночасно із цим оформляється іпотечний договір, за яким нерухоме майно, що придбавалося, стає предметом іпотеки.

Потім іпотечні кредити об’єднуються в іпотечні активи, для того щоб банк мав можливість їх рефінансувати. Тут слід зауважити, що можливість рефінансування іпотечних активів – одна з найважливіших операцій усієї схеми іпотечного кредитування, оскільки банкіри не є альтруїстами і їм теж необхідно заробляти гроші. Без рефінансування банки будуть не у змозі видавати величезні суми у вигляді іпотечних кредитів на умовах поступового погашення протягом тривалого строку. Унаслідок цього схема має на увазі участь спеціальних банків – іпотечних, які працюють із «довгими грошима». Рефінансування іпотечних кредитів, перетворених на іпотечні активи, провадиться за рахунок розміщення серед інвесторів іпотечних цінних паперів.

Налагоджена робота схеми, що базується на іпотечному кредитуванні, залежить і від синхронізації грошових потоків, які проходять шлях від боржників за іпотечними кредитами до інвесторів. Тому ст. 14 Закону № 979 містить норму, що строк обігу іпотечних сертифікатів одного випуску не може перевищувати строку існування іпотечних активів, які є забезпеченням цього випуску, та строку відчуження іпотечних активів. Отже, в інвесторів є гарантія, що обіцяні виплати за іпотечними сертифікатами буде забезпечено виплатами за іпотечними активами і, крім того, самими активами.

Кредитодавець до укладення договору про іпотечний кредит має розкрити основні економічні та правові вимоги щодо надання кредиту. Ця інформація має бути оприлюднена кредитодавцем у письмовій формі і містити:

- опис усіх грошових зборів і витрат, пов'язаних з установленням іпотеки;

- принципи визначення плати за договором про іпотечний кредит;

- положення про інфляційне застереження;

- порядок дострокового виконання основного зобов'язання у разі неплатоспроможності боржника або невиконання боржником своїх зобов'язань за договором про іпотечний кредит та юридичні наслідки цього невиконання;

- право боржника попереджати кредитодавця про можливе невиконання основного зобов'язання;

- інші умови за рішенням кредитодавця.

Умови договору про іпотечний кредит та іпотечного договору розробляє кредитодавець.

Кредитодавець може запроваджувати додаткові процедури щодо встановлення платоспроможності та ідентифікації боржника.

У договорі про іпотечний кредит можуть бути зазначені:

- вартість основного зобов'язання та порядок його амортизації, строки та розміри платежів з урахуванням інфляційного застереження або умови, що дозволять їх визначити;

- право кредитодавця самостійно встановлювати розмір часток платежів, отриманих за договором про іпотечний кредит, та розподіляти їх між ціною зобов'язання та доходом кредитодавця;

- згода боржника на приєднання його основного зобов'язання до консолідованого іпотечного боргу та включення іпотеки до іпотечного пулу;

- право кредитодавця відчужувати основне зобов'язання або право отримання платежів за договором про іпотечний кредит;

- інфляційне застереження;

- умови страхування фінансових ризиків щодо:

- невиконання основного зобов'язання;

- неотримання платежів за цим договором;

- несвоєчасної реалізації предмета іпотеки;

- несвоєчасного отримання суми, вирученої від реалізації предмета іпотеки, або недостатнього її розміру для задоволення вимог кредитора.

Умови договору про іпотечний кредит, включений до консолідованого іпотечного боргу, змінам не підлягають.

У разі визначення в договорі про іпотечний кредит вартості основного зобов'язання таке зобов'язання має включати ціну зобов'язання та дохід кредитодавця. Ціною зобов'язання у цьому разі є сума коштів, надана кредитодавцем боржнику, а її розмір не може перевищувати 70 відсотків від оціночної вартості предмета іпотеки.

Основне зобов'язання за таким договором про іпотечний кредит підлягає амортизації шляхом поступового зменшення його вартості внаслідок внесення платежів за договором про іпотечний кредит. Ціна основного зобов'язання зменшується на суму таких платежів, яку кредитодавець зарахував на погашення заборгованості боржника за ціною зобов'язання.

Інфляційним застереженням є обумовлений сторонами договору про іпотечний кредит спосіб збереження реальної вартості грошових вимог та доходів кредитодавця. Таке застереження має забезпечувати індексацію платежів за договором про іпотечний кредит при сплаті основного зобов'язання.

В інфляційному застереженні та для обліку зобов'язань боржників за договорами про іпотечний кредит можуть використовуватися індексуючи умовні розрахункові одиниці або інші механізми.

Реформування іпотечних активів є об'єднання зобов'язань за договорами про іпотечний кредит у неподільну цілісність зобов'язань - консолідований іпотечний борг, та одночасне об'єднання відповідних іпотек за іпотечними договорами в іпотечний пул.

Кредитодавець має право реформувати в один або декілька консолідованих іпотечних боргів зобов'язання певної кількості боржників здійснювати платежі протягом певного строку в рахунок погашення основного зобов'язання за договорами про іпотечний кредит.

Основне зобов'язання за договором про іпотечний кредит одночасно може бути реформоване тільки в один консолідований іпотечний борг.

Одночасно з таким реформуванням кредитодавець створює відповідні іпотечні пули. До таких іпотечних пулів включаються іпотеки, що забезпечують виконання основних зобов'язань за договорами про іпотечний кредит, реформованими у відповідний консолідований іпотечний борг. Розмір іпотечного пулу має бути більшим, ніж забезпечений ним консолідований іпотечний борг.

До іпотечного пулу мають входити іпотеки, які відповідають таким вимогам:

- предметом іпотеки є нерухомість, яку збудовано та належним чином зареєстровано у відповідному Державному реєстрі;

- предмет іпотеки на повну вартість застрахований на користь іпотекодержателя від ризиків загибелі або пошкодження;

- основне зобов'язання за договором про іпотечний кредит застраховане від визначених у цьому Законі фінансових ризиків на користь кредитодавця.

Сума реформованих у консолідований іпотечний борг зобов'язань боржників щодо здійснення платежів у рахунок погашення основного зобов'язання протягом строку існування іпотечних активів є вартістю іпотечних активів.

До консолідованого іпотечного боргу можуть бути включені тільки зобов'язання за договорами про іпотечний кредит на придбання, будівництво або реконструкцію нерухомості, забезпечені іпотекою.

Страницы: 1, 2, 3