Курсовая: Коммерческие банки дореволюционной России

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела,

когда банки обуславливали в основном торговлю. Клиентами банков были

торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли

операции по кредитованию производственного цикла. Термин «коммерческий банк»

стал означать «деловой» характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды

хозяйственной деятельности.

Созданный в 1860 г. Государственный банк положил начало развитию

капиталистической кредитной системы. В процессе реформирования банковской

сферы Госбанк в новых исторических условиях был призван сыграть ключевую

роль. Госбанк возник на развалинах старых казенных кредитных банков в

обстановке повышенного спроса на капиталы и кредиты. При его учреждении

имелось в виду прежде всего организовать Центральный банк европейского

образца, но по русскому варианту: с подчинением министру финансов. Если в

европейских странах Центральные банки как эмиссионные организации являлись

самостоятельными, независимыми от государства, то в России все было наоборот.

Как центральный кредитный орган страны Госбанк выполнял три основные функции:

регулировал денежно-кредитное обращение; содействовал развитию промышленности

и торговли; оказывал поддержку частным учреждениям во время финансовых

затруднений, кризисов в экономике. По новому Уставу 1894 г. Госбанк получил

право выпуска банковых билетов, стал эмиссионным банком. К 1914 г.

Государственный банк России имел 10 контор в наиболее крупных торгово-

промышленных центрах и 127 отделений.

Наряду с государственной банковской системой в России существовали частные

кредитные учреждения. К ним он относились банки акционерные, общественные и

корпоративные.

По определению Витте, коммерческие банки в России были банками краткосрочного

кредита. Их операциями являлись: учет векселей и других обязательств, ссуды

под залоги, покупка и продажа ценных бумаг, прием и выдача вкладов.

С. Ю. Витте подробно рассматривал вопрос о границах кредитования и условиях

предоставления коммерческими банками ссуд. Он подчеркивал обязательность

соответствия актива и пассива банка, прежде всего, в количественном

отношении, так как “не все средства банка могут быть розданы в ссуду:

необходимо, чтобы известная их часть была свободна и находилась в кассе как

для производства дальнейших ссуд, так и на случай такого истребования

вкладов, которое не покрывалось бы поступлениями”. То же в отношении сроков

ссуд. По его мнению, чем больше в банке вкладов до востребования, тем

краткосрочнее должны быть ссуды, чтобы обеспечить возврат кредитов на случай

истребования вкладов. Долгосрочный же кредит, считал он, следует

предоставлять за счет постоянных средств банка и срочных вкладов.

Что касается условий выдачи ссуд, то здесь на первое место ставилась

благонадежность заемщика “как в нравственном, так и в и отношении”. Так,

принимаемые в залог ценные бумаги должны быть, писал Витте, “безусловно

верные (преимущественно государственные, гарантированные правительством, или

обеспеченные недвижимостью), товары должны быть из числа неподверженных

легкой порче и имеющих обеспеченный сбыт” В отношении банковских операций по

покупке и продаже ценных бумаг Витте считал, что средства банка должны

затрачиваться лишь “на вполне верные бумаги, которые в случае ну могли бы

быть проданы без потери”.

Кроме акционерных коммерческих банков, в России функционировали акционерные

ипотечные банки. Витте делил их на две группы. К первой группе относились

поземельные акционерные банки, которые выдавали кредит под залог

сельскохозяйственных имений и выпускали в качестве своих обязательств

закладные листы. Ко второй группе автор причислял городские и губернские

кредитные общества, которые предоставляли ссуды под городскую недвижимость и

выпускали облигации. Уставами ипотечных акционерных банков предусматривалась

продажа имений или городских строений неисправных заемщиков по истечении

льготных сроков возврата кредита. Городские и губернские общества,

предоставляя ссуды под залог земельных участков, активно содействовали

городскому и уездному строительству.

Довольно большое распространение получили в России с конца ХIX в. общества

взаимного кредита. Исходя из характера ссудных операций, Витте рассматривал

их как разновидность коммерческих банков. Они обслуживали среднюю и мелкую

городскую промышленную и торговую буржуазию, способствовали развитию

предпринимательства. Основывались общества взаимного кредита на началах

товарищества и пользоваться их кредитом могли лишь участники, но не

посторонние лица. В этом автор видел особенность кредитной деятельности

данных банковских учреждений, хотя допускались и исключения. Источником для

выдачи ссуд был оборотный капитал, образуемый из взносов участников, а также

вклады членов общества и посторонних лиц. Соразмерно участию распределялись

прибыль от операций и возможные убытки. Каждый член общества нес

ответственность за дела общества в десятикратном размере внесенного пая.

На началах взаимности учреждались и городские общественные банки

долгосрочного кредита, предоставляющие ссуды под залог земельных участков и

городских строений.

По типу обществ взаимного кредита функционировали в России и учреждения

мелкого кредита. Витте относил к ним ссудо-сберегательные и кредитные

товарищества Ссудо-сберегательные товарищества обслуживали сельских кустарей,

городских ремесленников, а также крестьянство. Кредитные товарищества

обслуживали только крестьянство. Витте подчеркивал, что Государственный банк

оказывал им большую помощь, выдавая ссуды для образования их основных

капиталов и под учет векселей кредитных союзов.

В своей книге о народном и государственном хозяйстве С. Ю. Витте показал

необходимость для подъема экономики не только широкой сети кредитных

учреждений, но и многообразия их специализации, считая это обязательным

условием нормального функционирования рыночного хозяйства.

Отмечая значительные успехи, достигнутые Россией после отмены крепостного

права, С. Ю. Витте в то же время четко осознавал ее отставание от европейских

государств и США и писал об этом с горечью, эмоционально. Анализируя

состояние промышленности, внутренней и внешней торговли России начала ХХ в.,

можно сделать вывод, что “и наша промышленность, и наша торговля, несмотря на

несомненный подъем их за последние годы, все еще представляются сравнительно

очень слабо раз витыми, далеко не отвечающими ни богатейшим природным

ресурсам страны, ни потребностям 130-миллионного населения России”. Поэтому

деятельность играет важную роль в ускорении развития народного хозяйства

страны.

В годы первого промышленного подъема в Россию направились капиталы из

Франции. В царской России французские банки установили непосредственные

контакты с отечественными банками и начали создавать совместные финансовые

организации, в том числе и во Франции. Так, в октябре 1896 г. в Париже было

учреждено “Генеральное общество для развития промышленности в России”. Его

основали Петербургский международный банк, Парижский международный банк и

Парижско-Нидерландский банк. Кроме того, участниками объединения с русской

стороны были также Русский для внешней торговли банк и Московский торговый

банк.

Санкт-Петербургский международный коммерческий банк имел 34 отделения и 24

агентства в России, два отделения за границей – в Париже и Брюсселе.

В связи с активизацией России в мировом рынке, расширением торгово-

экономических отношений с европейскими странами в 1871 г. был создан “Русский

для внешней торговли банк”.

Банк осуществлял следующие операции: выдача ссуд под проценты бумаги; выдача

ссуд под товары; получение платежей по векселям и другим документам; выдача

переводов в Россию; выдача переводов за границу; получение и продажа % бумаг,

акций, облигаций и закладных листов; покупка и продажа переводных платежей,

звонкой монеты; прием денег на текущие счета и вклады, а также прием на

хранение % бумаг и других ценностей.

Русский для внешней торговли банк, осуществляя товаро-ссудные и товаро-

комиссионные операции, в своей коммерческой деятельности обращал особое

внимание на состояние мирового рынка. Помимо специальных газет и журналов

банк получал специальные бюллетени с котировочными данными по всем товарам.

Наиболее полную информацию банк получал по хлебным товарам, получал бюллетени

из Чикаго, Нью-Йорка, Ливерпуля, Лондона, Берлина, Парижа, Антверпена,

Гамбурга, Копенгагена, Стокгольма, Бергена, Милана, Генуи, Марселя и других

городов.

С целью содействия развитию внешней торговли России первое отделение банка

было открыто в 1871 г. в Лондоне, в одном из главных рынков сбыта российских

продуктов. В 1890 г. отделение Русского для внешней торговли банка открылось

в Париже как в мировом денежном рынке. Спустя четыре года, в 1894 г.

отделение банка появилось в Генуе в связи с активным экспортом пшеницы в

Италию. Важную роль в развитии внешней торговли в черноморском регионе играло

отделение банка, учрежденное в 1909 г. в Константинополе.

Русский для внешней торговли банк помимо общих кредитов, оказываемых

экспортным домам, содействовал отечественному экспорту в широкой поставке

товаро-ссудных операций (ссуды амбарные и путевые). Одной из особенностей

коммерческой деятельности банка являлось сочетание ссудных и комиссионных

операций. Сравнительно небольшим по объему операций было участие банка в

импортной торговли.

Заметим, что экспортная деятельность Русского банка ежегодно становилась

наиболее интенсивной осенью, в период реализации урожая. Именно в это время к

частным банкам (как и к Государственному банку) предъявлялись большие

денежные требования. Периоды хлебных компаний отмечались массовым экспортом

хлеба на заграничные рынки. Что иногда значительно обесценивало хлеб и

вызывало кризисы в мировой торговле. Чтобы правильно, равномерно снабжать

рынки хлебом и удерживать цены на необходимом уровне Государственный банк

оказывал помощь коммерческим банкам, в том числе и Русскому для развития

внешней торговли банку в предоставлении нужных денежных ресурсов во имя общих

интересов Отечества.

3.3 Второе поколение коммерческих банков в России.

Осуществлялась новая экономическая политика. Жизнь налаживалась. Вновь

пробуждалась деловая инициатива. Заполнялись прилавки базаров и полки

магазинов. Правда, это не был непрерывный, бесперебойный процесс. Возникали

немалые трудности. Они прежде всего касались роли частного капитала.

Отношение к нему со стороны Советского государства в период нэпа в основном

не изменялось. Частнику предоставлялись определенные возможности в области

торговли, создания и аренды небольших производственных предприятий. Декретом

от 17 мая 1921 г. мелкая промышленность была частично денационализирована.

Все это должно было помочь в восстановлении народного хозяйства. Однако с

идеологической точки зрения, которая тогда оказывала значительное влияние на

экономику, частное предпринимательство оценивалось отрицательно. Оно

рассматривалось как неизбежное зло, которое надо терпеть и даже в известной

степени поощрять до укрепления государственного и кооперативного секторов. В

этой принципиально неизменной политике практически имели место отклонения в

ту или иную сторону.

В декабре 1921 г. ХI Всероссийская конференция РКП(б) постановила «обеспечить

мелким и средним (частным и кооперативным) предприятиям условия правильного

развития производства и свободного распоряжения своими продуктам». Отмечалась

также «необходимость допустить к торговле частный капитал».

В январе 1924 г. ХIII конференция РКП(б) в своей резолюции записала, что

«партия неизбежно допускала не только накопление частным капиталом

определенных средств путем торговли, но и передачу в его пользование, хотя бы

частично, находящихся в ее распоряжении средств».

Однако дальше указывалось, что «в этой области росту частного капитала должен

быть поставлен предел путем усиления хозяйственной роли кооперации и

государственной торговли».

В том же году пленум ЦК РКП(б), состоявшийся 31 марта — 1 апреля, обязал

Наркомвнуторг «бороться с льготными формами расчета, представляемыми

государственными органами частному капиталу, и разработать вопрос о

максимальном ограничении на ближайшее время кредитования, как прямого, так и

косвенного, частных лиц и учреждений». Было также признано необходимым

«принять решительные шаги для ликвидации частных оптовых посреднических

операций с государственными оптовыми предприятиями».

Примерно через два месяца ХIII съезд партии указал, что «политика кредитных

учреждений должна быть направлена на систематическое усиление позиций

государственных и кооперативных организаций в их борьбе на рынке с частным

капиталом».

Однако в конце апреля 1925г. пленум ЦК РКП(б) предписывает «облегчение

существующего налогового обложения и устранение административных предприятий

для частной торговли в деревне, дабы правильными и исключительно

экономическими мерами включить ее работу в общую товароприводящую цепь

советской торговли».

Одновременно ХIV конференция РКП(б) отметила в своей резолюции, что

«кооперативная и государственная торговля не может полностью обслужить

возрастающий товарооборот в стране, в силу чего в области торговли остается

значительное место для участия частного капитала. Считаясь с такой ролью

частного капитала, партия должна в то же время всемерно бороться со всякой

попыткой истолковать современную торговую политику в смысле изменения

отношения партии и советской власти к кооперации».

О некоторых изменениях в торговой политике, точнее о месте в ней частного

капитала, толковали действительно и не без основания. В одной из статей того

времени говорилось: «1923/24 хозяйственный год (тогда операционный,

хозяйственный год считался с 1 октября по 1 октября.) прошел под знаком

борьбы с частным капиталом... Удельный вес частной торговли за этот период

неуклонно и довольно резко снизился... нажим на частный капитал... повлек за

собой заметное сокращение кредитования частной клиентуры. Начало истекшего

1924/25 года характеризовалось переменой государственной политики в сторону,

благоприятную для частного капитала». Произошло некоторое облегчение условий

его деятельности, в частности снизилось налоговое обложение и увеличились

кредиты. «Во втором полугодии 1925 года в операциях банков наблюдалось

заметное расширение кредитования частной клиентуры, которое с апреля по

октябрь увеличилось более чем вдвое».

Однако «оттепель» длилась недолго. В последние дни 1925 года ХIV съезд ВКП(б)

вновь категорически предписал «во главу угла поставить задачу всемерного

обеспечения победы социалистических хозяйственных форм над частным

капиталом».

Во всяком случае рыночные отношения сложились и примерно до конца двадцатых

годов росли и ширились. Они требовали банковской поддержки. Четвертого

октября 1921г. Совнарком и ВЦИК приняли декрет об учреждении Государственного

банка РСФСР. Через три дня он был утвержден сессией Всероссийского

Центрального исполнительного комитета. Предлагалось до 15 ноября того же года

возобновить деятельность этого ранее упраздненного банковского органа.

Установленный срок был соблюден. Одновременно возникало новое - второе

поколение коммерческих банков. Первое на земле России было путем

национализации упразднено в конце 1917 г.

Первого сентября 1922г. Совет труда и обороны утвердил устав Акционерного

общества под названием «Промышленный банк». Восьмого августа 1923 г.

утвержден новый устав этого кредитного учреждения, которое стало именоваться

«Российским торгово-промышленным банком». Его целью, как указывалось в первом

параграфе, являлось со действие «развитию, промышленности, транспорта,

внешней и внутренней торговли». Основной капитал банка устанавливался в 15

млн, золотых рублей, распределенных на 150000 акций в сто рублей каждая.

Предусматривалась возможность дальнейшего увеличения этого капитала. Акции

могли быть именными и на предъявителя. Последние передавались «От одного лица

другому» без каких-либо формальностей. Передача именных — производилась путем

извещения об этом банка и соответствующей отметки в его книгах.

Уставом предусмотрено осуществление, в частности, следующих операций: выдача

долгосрочных кредитов сроком до трех лет, а также предоставление «всякого

рода целевых ссуд на определенное назначение срочно и до востребования — за

счет специальных фондов». Разрешалось краткосрочное кредитование не более чем

на шесть месяцев и открытие кредита до востребования в форме специального

текущего счета под залог государственных ценных бумаг, акций, облигаций,

валюты, драгоценных металлов, тратт (т. е. переводных векселей), не

подлежащих легкой порче товаров и т. д.».

Банк мог производить учет векселей и других обязательств, основанных на

торговых сделках и транспортных операциях. Векселя должны иметь две подписи и

подлежать оплате не позднее чем через девять месяцев. Допускался и учет соло-

векселей, т. е. имеющих одну подпись, но с дополнительным залогом имущества.

При отсутствии залога учет подобных документов разрешался лишь «при

единогласном в таком случае по становлении правления».

Промбанку (как его кратко стали называть) предоставлялось также право покупки

и продажи по поручениям и за счет третьих лиц процентных бумаг, акций,

приобретения для себя и за свой счет драгоценных металлов, валют, тратт,

девизов (платежных средств в иностранной валюте), а также то варов.

По уставу банку разрешено участвовать в создании промышленных, транспортных и

торговых обществ и товариществ, получать концессии, выдавать гарантийные

письма в исправности платежей и выполнении договоров, принимать поручения на

управление имуществом и получение доходов и т. д., разрешенные операции были

многообразны.

Принимаемые в залог товары следовало сложить на банковских складах. Если по

условиям доставки это оказалось невозможным, то залоги могли оставаться на

ответственном хранении у владельца с правом банка на осуществление контроля

за их сохранностью. Заложенные товары должны быть застрахованы «в сумме не

менее чем на 10% выше суммы ссуды и на срок по крайней мере одним месяцем

долее срока ссуды».

По не выплаченным вовремя срочным кредитам заемщик извещается о льготном

трехдневном сроке оплаты, по истечении которого обеспечивающий непогашенную

ссуду залог банком реализуется.

Для установления кредитоспособности ходатайствующих об открытии кредита

учреждениях, организациях и частных лицах при правлении Промбанка и его

филиалах могли быть созданы учетно-ссудные комитеты из сведущих лиц. Этот

пункт устава, а также пункты, приведенные выше о требуемом единогласии членов

Правления банка при учете не обеспечения залогом соло-векселей и страховании

заложенных товаров, свидетельствуют о стремлении всемерно обеспечить

возвратность кредита.

Из полученной чистой прибыли 25% должны отчисляться в запасной капитал, 10% —

в пользу служащих, Совета и Правления. Оставшаяся часть «поступает в

распоряжение акционеров для выдачи дивиденда и на другие назначения по

усмотрению общего собрания». Оно также избирает руководящие органы банка —

Правление, ведающее текущими Делами, и Совет, решающий основные

принципиальные вопросы. Он состоит из 17 избранных лиц и трех, делегируемых

Наркомфином. Среди последних в начале деятельности банка был крупный

специалист в финансовом вопросе — профессор З.С.Каценеленбаум, автор вышедшей

в 1922 г. книги «Учения о деньгах и кредите».

Промбанк относился к числу коммерческих кредитных учреждений, но в его основе

была некоторая двойственность. Первый председатель Правления А.М.

Краснощеков, выступая с докладом на совещании управляющих филиалами

Промбанка, сказал: «Наш банк. является не обыкновенным коммерческим банком, а

частью государственного финансового аппарата».

В практике Промбанка операции с частным капиталом никогда существенной роли

не играли. К концу четвертого 1925—1926 операционного года лишь 14

акционерного капитала принадлежала частным лицам. Их ссудная задолженность

составляла толь ко 0,9% общей суммы активных операций банка. Главными

заемщиками был и металлическая, текстиль на я и пищевая промышленности.

Хотя страна уже имела твердую конвертируемую валюту и народное хозяйство

почти полностью восстановлено, 1925—1926 отчетный год оказался для Промбанка

и всей банковской системы нелегким. Как отмечено в обстоятельном обзоре

хозяйственной конъюнктуры, с которого начинался годовой отчет, сказался ряд

экономических факторов, к которым, в частности, относились допущенные в

предыдущем году ошибки в финансировании хлебозаготовок, диспропорция между

промышленностью и сельским хозяйством, лихорадочное состояние рынка, который,

впрочем, к концу года был уже относительно насыщен товарами. Однако это

привело к другому, пожалуй, психологическому обстоятельству — покупатель стал

более разборчивым. Это тоже отмечают авторы отчета.

К числу факторов, порождавших «напряженность как банковской клиентуры, так и

самой кредитной системы», отнесены также значительные вложения накоплений

промышленности в капитальные затраты. Осуждается непосредственное

кредитование хозяйств Госбанком. Его роль Промбанк явно хотел бы свести к

положению «банка банков» и в этом был прав.

Несмотря на сложность обстановки, Торгово-промышленный банк успешно завершил

и этот свой четвертый операционный год. У него уже было 5 контор и 60

отделений. Еще в начале своей деятельности он вместо присылки из центра

ресурсов открываемым филиалам ставил условием их открытия самостоятельное на

местах создание первоначального оборотного фонда путем размещения акций среди

местных госорганов.

Были у банка еще 9 комиссионерств, 10 агентств, свыше 200 расчетных касс.

Кроме того, установились корреспондентские от ношения с банками 19 зарубежных

стран. Четыре корреспондента были в Лондоне, по три — в Нью-йорке, Берлине и

Константинополе, два — в Париже. Основные средства Промбанка достигли уже

82,6 млн. руб., увеличившись за год почти на 30%. Возрос и запасной капитал.

Оборот по учетно-ссудным операциям превысил данные предшествующего года, но

оставшаяся задолженность сократилась. Это явилось результатом ценного

качестве иного показателя: среднегодовая оборачиваемость ссудного капитала по

Правлению банка ускорилась с 76 дней до 72,2. Из общей задолженности 79

приходились на вексельный кредит, значение которого неуклонно росло. На 1

октября 1926 г. по балансу числились учтенные векселя на 220 млн. руб. Вообще

учет векселей был основной активной операцией коммерческих банков того

времени.

Российский торгово-промышленный банк, стремясь к дальнёйшей специализации,

произвел «договорное размежевание с Электробанком», который, как

свидетельствует его название, был специальным кредитным учреждением. Он

обслуживал строительство электростанций и предприятия, производящие

электроэнергию, предоставлял им, в частности, долгосрочный кредит.

Электробанк по своим операциям был схож с Промбанком (недаром в 1918 г. оба

банка все же объединились).

Рассмотрим и отчет за 1924—1925 опрационный год Акционерного банка по

электрификации. Это солидный том в 276 страниц с девятью цветными

диаграммами. Вообще банки того времени не ограничивались публикацией в печати

своих балансов. Их годовые отчеты содержал и обстоятельный и

квалифицированный анализ общего экономического положения и собственной

деятельности. Многочисленные таблицы отражали динамику и структуру банковских

активов и пассивов.

Отчет Электробанка отмечает высокий уровень хозяйственной конъюнктуры,

особенно во второй половине года, но указывает и на отрицательные факторы —

недостаток промышленных товаров и повышение общего индекса цен.

Вместе с ростом народного хозяйства развивалось и электростроительство. В

отчете приводятся данные о действующих в стране, строящихся и проектируемых

электростанциях, о потреблении электроэнергии на одного жителя в семи

зарубежных государствах и СССР. У нас оно было в 25 раз ниже, чем в США.

В разделе, посвященном банковской работе, особый интерес представляют

сведения об основах и принципах, которыми руководствовался банк при

установлении процентов, взыскиваемых по ссудам. Проводимая в этом деле

политика «была крайне осторожной». Она исходила из стремления «дать возможно

дешевый кредит. и необходимости получить нормальную прибыль». На весьма

авторитетном совещании электриков, посвященном этим вопросам, было

установлено следующее положение: «. даровых денег нет... вложенный в станции

капитал должен амортизироваться», восстанавливаться.

Учитывая эти соображения, а также то, что основные клиенты банка —

электропредприятия одновременно являются его акционерами, Электробанк

установил следующие проценты: по учету векселей (дисконт) и специальным

текущим счетам под векселя — от 12 до 15, по долгосрочным ссудам за счет

банковских средств — промышленным предприятиям — 3—12, сельскохозяйственным —

7—12, коммунальным—6—12 (сельские и коммунальные предприятия тоже получали

ссуды на электрификацию). По кредитам, выдаваемым за счет специальных средств

бюджетного происхождения, взимались 3—6%. Процентные ставки варьировались для

различных групп клиентуры.

Взимавшиеся проценты Электробанк считал относительно высокими и известил об

их предстоящем снижении, в частности, по дисконту векселей, выписанных на

срок не более 60 дней—до 10%, 90 дней—11% и т. д. В годовом отчете

сообщалось, что предвидится дальнейшее снижение, «поскольку это будет

позволять себестоимость привлеченных средств и общая кредитная конъюнктура».

Вообще стремления побольше взять у клиента, быстрей нажиться, воспользоваться

высоким спросом на кредит не ощущалось. Судя по всему, было сознание того,

что финансово здоровая клиентура — залог успешной работы банка.

При таком сдержанном отношении к установлению процентных ставок Электробанк

закон 1924—1925 операционный год с чистой прибылью в 1,2 млн. руб. При

сопоставлении ее со средней суммой собственных капиталов, обращавшихся в

продолжении года, получается коэффициент прибыльности в 18,2%. Результат

можно считать нормальным.

До сих пор мы говорили о специализированных банках, но наряду с ними уже во

втором году нэпа возникло иное, частное кредитное учреждение. Первый пункт

его устава, утвержденного Советом труда и обороны 10 октября 1922 г., гласил:

«Для со действия промышленности и торговле РСФСР и для развития коммерческих

оборотов их за границей учреждается в Москве. акционерное общество под

наименованием «Рос сийский коммерческий банк». Дальше в примечании

говорилось, что учредителем банка является шведская фирма «Свенска экономие

актиеболит» в лице шведского гражданина Олафа Ашберга. Первоначальный капитал

был внесен полностью иностранной валютой.

В качестве компенсации за разрешение действовать на территории страны

учредитель созданного банка, согласно уставу, должен был 10% сполна

оплаченных акций безвозмездно передать в собственность Госбанка. Кроме того,

СТО постановил, что с суммы основного капитала 5% подлежат внесению

учредителем в доход казны.

«Складочный» капитал банка определялся первоначально в 10000000 рублей

золотом, или 5146000 американских дол. Капитал сей образуется выпуском ста

тысяч акций по сто рублей, или по пятьдесят один американский доллар и сорок

шесть центов каждая». Приведенные данные свидетельствуют о том, что тогда

один золотой рубль котировался не многим больше чем в 50 центов.

Стоимость одной акции была у Российского коммерческого банка та же, что и у

Промбанка. Это, судя по всему, была распространенная величина. Оплата акций

золотом вовсе не означала внесения золотых монет. Выпущенный в 1922 г.

червонец, вскоре ставший конвертируемой валютой, равнялся десяти золотым

рублям. Таким образом, цена в десять червонцев за акцию была вполне доступна

для многих.

Устав Роскомбанка (так его кратко называли), кроме пунктов об учредителе,

мало чем отличался от промбанковского. Повторялись даже словесные

формулировки. В основе обоих документов лежал один и тот же образец.

Предусматривалось осуществление тех же операций, правда, без права

предоставлять долгосрочные и целевые кредиты. Сокращались также сроки

некоторых видов кредитования. Разрешался учет векселей, выписанных не более

чем на шесть месяцев (у Промбанка — девять). Срочные ссуды выдавались на три

месяца (у Промбанка — шесть). Повторялись требования о страховании заложенных

товаров и содержании их на складах банка, пункт о возможном создании учетно-

ссудного комитета и многое другое.

Возглавлялся Роскомбанк Правлением и Советом, включение в его состав

представителя Наркомфина не предусматривалось.

Несколько иными были установленные нормы распределения прибыли: 20%— в

запасной капитал, 5% — в пользу Правления, 3% — Совету. Остальная часть

использовалась по усмотрению общего собрания акционеров на выдачу дивидендов

и другие цели.

Среди особых положений устава Роскомбанка было обязательство хранить в

Госбанке сумму в размере 10% своих пассивов, но не менее 25% основного фонда.

Это был залог для обеспечения клиентуры по пассивным операциям. Важное

значение имела предусмотренная обязанность продать Госбанку по его требованию

50% имевшейся в наличии «свободной иностранной валюты» с оплатой «по курсу

дня».

Уже за 9 с небольшим месяцев работы, которая началась 12 декабря

предшествующего года 1922 г., Роскомбанк достиг заметных успехов. Его баланс

достиг суммы в 2769617 червонцев (все исчисление шло в банкнотах),

увеличившись в 2,5 раза по сравнению с данными на 1 февраля первого от

четного года, когда операции банка уже до статочно развернулись. За тот же

период текущие счета возросли более чем в 8 раз, а активные операции — почти

в 9,5 раза. Преобладающее место занимала частная клиентура. Ей в среднем за

год принадлежала половина остатков средств на текущих счетах, а ее ссудная

задолженность составляла на 1 октября 1923 г. 60% всего актива.

По размерам своего баланса Роскомбанк занял третье место среди акционерных

банков страны.

Российский коммерческий банк развернул интенсивную деятельность по

обслуживанию экспортно-импортных операций. Вначале не которые зарубежные

банки относились с не доверием к операциям в России, которое, однако,

рассеялось, когда они убедились, что платежи в иностранной валюте

производятся беспрепятственно. Около ста банков Европы и Америки состояли

корреспондентами Роскомбанка. Если в январе 1923 г. к нему из-за границы

поступило всего 80 платежных поручений, то в мае — сентябре их численность

ежемесячно превышала 11 тыс. Всего за отчетный год поступил 68121 зарубежный

перевод на сумму в 397469 червонцев. Банк проявил инициативу в стимулировании

экспорта и даже открыл специальное отделение в Воронеже по финансированию

вывоза яиц.

До сих пор речь шла о возникших в центре коммерческих кредитных учреждениях.

На периферии первое из них образовалось в Ростове-на-Дону. Здесь 11 октября

1922 г. по инициативе группы бывших банковских работников был создан Юго-

Восточный коммерческий банк. По уставу его основной капитал составил 2 млн.

руб. в золотом исчислении, разделенный на 40 тыс. именных акций по 50 руб.

каждая. Таким образом, акции были доступными и дешевыми, К началу июня 1923

г. они были полностью раскуплены и оплачены. К 1 октября того же года 65%

вкладов в этом банке принадлежали частникам. Он объединял вокруг себя главным

образом частную клиентуру. За ней числились 6 задолженности по вексельным

операциям.

Юго-Восточный банк, возникший раньше большинства других аналогичных кредитных

учреждений в период, когда червонец только появился и на рынке господствовал

совзнак, особенно остро ощущал его неуклонное падение. Учетные ставки при

кредитовании в банкнотах составляли 5% и затем снизились даже до двух, но для

кредитов, выдаваемых и погашаемых совзнаками, были в несколько раз выше.

Однако это мало помогало, полностью спасти положение не удалось. Акционерный

капитал, который согласно существовавшим тогда правилам вносился в совзнаках,

быстро таял. За год банк потерял на курсе две трети своего основного

капитала.

Юго-Восточный коммерческий акционерный банк присоединился к кредитной

политике тогдашней коммерческой банковской системы, в которой преобладал учет

векселей. Эта форма кредита считалась более эластичной и удобной для банков в

случае необходимости сжатия учетно-ссудных операций».

В ростовском банке вводились также операции валютные и ломбардные (т. е.

выдача ссуд под залог движимого имущества). Изменилось и соотношение разных

групп клиентуры.

Дальне-Восточный акционерный банк возник еще в Дальне-Восточной республике —

временном буферном государственном образовании, созданном в 1920 г. во

избежание военного столкновения с Японией, оккупировавшей тогда Приморье. 15

ноября 1922 г. ДВР прекратила свое существование, и вся ее территория вновь

вошла в состав России — РСФСР. Период с января по сентябрь 1923 г.

включительно банк считал своим вторым операционным годом. Он проходил в

обстановке сравнительно прочного денежного обращения, которое сперва оста по

существу таким же, как и в ДВР. На Дальнем Востоке обращались золотые и

серебряные монеты. Внедрения здесь обесценившихся сов- знаков удалось

избежать. В то же время Дальбанк (как его кратко называли) всемерно

стимулировал, расширенное обращение банкнот Госбанка. Кредитование в

червонцах началось с июля 1923 г., т. е. еще до осуществления декрета ВЦИК и

СНК от 3 августа того же года о присвоении червонцу на территории Дальнего

Востока «силы законного платежного средства». Предусматривался прием

госбанковских банкнот по золотому номиналу. Кстати, ст. 5 этого декрета

воспрещала государственным, коммунальным и кооперативным предприятиям края

прием платежей в иностранной валюте. Это избавляло червонец от конкуренции в

первую очередь со стороны японской иены, которая имела фактическое хождение в

ДВР.

Таким образом, Дальбанк избежал труднейшего процесса приспособления своих

операций к условиям безудержной инфляции. Это явилось одной из основных

причин быстрых успехов банка, роста его рентабельности. Несомненно, сказалось

также отличное знание экономики и всех особенностей края. В банковском отчете

за второй операционный год дан прежде всего весьма обстоятельный и

квалифицированный анализ на родного хозяйства Дальнего Востока начиная с 1906

г. К отчету приложен обзор денежного обращения на русском Дальнем Востоке с

1918 по 1924 г., занимавший 30 страниц и представлявший подлинно научное

исследование.

Банк в ДВР был чисто расчетным, но, став российским, во втором операционном

году уже вел довольно значительные активные операции. Важно отметить, что к

концу от четного периода из средств, находившихся в обороте, только 30% были

собственными капиталами банка, а остальные 70% — привлеченными. Это полностью

соответствует при роде коммерческих банков, в основном использующих депозиты

клиентуры. В то время многие кредитные учреждения, считавшиеся коммерческими,

не соответствовал и этому требованию.

Во втором операционном году по сравнению с первым обороты банка по вкладам

возросли в 4 раза, по ссудным операциям — в 5 раз, в том числе по учету

векселей — в 6 раз. Дальбанк располагал значительными средствами и мог

пожертвовать 25 тыс., руб. в помощь японскому народу, пострадавшему от

катастрофического землетрясения.

Основными акционерами (91 %) и клиентами банка были предприятия госсектора.

Однако определенное внимание уделялось также частному капиталу. Представитель

ёго состоял в Правлении банка, хотя частникам принадлежал лишь один процент

акций. На 1 октября 1923 г. за частным капиталом числилось 27 общей ссудной

задолженности по Дальбанку. Однако следует отметить одну важную особенность

этого кредитного долга: если по государственной клиентуре на промышленность

приходилось 24,1 %, то по частной клиентуре этот показатель достиг 59%.

Следовательно, вторая группа клиентов кредитовалась в основном по

производственной деятельности.

В банке был создан специальный «золотой отдел». Учетно-ссудные операции,

связанные с добычей и закупкой золота, выросли за год на 70,6%.

Практиковалось специальное кредитование.

В июне 1925 г. по различным формам кредита, связанным с добычей и скупкой

золота, были установлены процентные ставки более низкие, чем в остальной

деятельности. Однако уже 2 апреля 1926 г. Правление Дальбанка издает новый

циркуляр, в котором сказано, что, «учитывая необходимость дальнейшего

улучшения условий кредитования золотопромышленности и золотоскупки, нашли

целесообразным пересмотреть. ставки и размер таковых установить в зависимости

не от форм кредита, а от целевого назначения». Наиболее льготные условия

устанавливались для подготовительных и восстановительных работ.

Филиалам «в наиболее интересных случаях» разрешалось снижать ставки на один

про цент, но так, чтобы они все же были не ниже пяти процентов.

Дальбанк также снабжал соответствующие предприятия «товарами приискового

потребления» и покупал золото. Оно затем сдавалось Наркомфину, который

пополнял оборотные средства «золотого отдела».

Большое внимание уделялось кредитованию жилстроительства и коммунального

хозяйства, имевших большое значение для дальнейшего заселения и освоения

края.

Вообще Дальбанк осуществлял многообразные операции и даже торговал мукой,

отрубями, чаем, цементом, железом, керосином, мылом и т. д.. Эти продажи дали

107 тыс. руб. прибыли.

Пятый операционный год закончился у банка с чистой прибылью в 1260 тыс. руб.

Дальбанк, как отмечалось в печати того времени, был чрезвычайно интенсивным и

жизнеспособным кредитным учреждением, аванпостом российского влияния на

Дальнем Востоке. Он, в частности, принял ближайшее участие в организации

Монгольского торгово-промышленного банка.

В настоящее время на земле России воз никли коммерческие банки третьего

поколения. Они разворачивают свою работу в условиях, существенно схожих, но и

во многом отличающихся от обстановки, в которой действовали их

предшественники — банки второго поколения. Тогда и теперь складываются

рыночные отношения. Однако нынешнее пре образование экономики значительно

шире.

С учетом схожести и различий опыт работы коммерческих банков второго

поколения следует изучать и учитывать. У ряда кредитных учреждений периода

нэпа можно учиться глубокому знанию экономики, профессионализму, осторожному

подходу к вопросам кредитования, тщательной заботе о клиентуре, защите ее

интересов, сдержанной и дальновидной политике установления процентных ставок

по кредиту.

Многие коммерческие банки второго поколения отнюдь не стремились к скорейшему

обогащению за счет выгодной конъюнктуры. Они старались превратиться в

солидные, уважаемые кредитные учреждения, пользующиеся доверием крепкой,

процветающей клиентуры. Они хотели всемерно увеличить депозиты, способствуя

открытию и пополнению текущих счетов. При этом никакие условия перед

вкладчиками не ставились, минимально допустимые размеры вклада и сроки его

хранения не предусматривались.

Вообще для нынешнего третьего поколения коммерческих банков изучение опыта

второго поколения имеет несомненное теоретическое и практическое значение.

Заключение.

Возникновение российского банковского дела отмечено на рубеже XVIII и XIX вв.

появлением казённых банков, главной задачей которых было направление денежных

накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития

экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих

банков России.

В начале ХХ века в дореволюционной России кроме Государственного банка

функционировали акционерные коммерческие банки, подразделявшиеся на 3

категории: петербургские, московские и провинциальные. На 1 января 1913г.

насчитывалось 45 акционерных коммерческих банков. Помимо них в стране

действовали отделение Французского банка (Леонский кредит) и четыре банка,

работавшие на особых основаниях: Либавский биржевой, Рижский биржевой,

Городской учетный и Юрьевский.

Около 64% банковского капитала было сосредоточено в Петербурге, где

функционировали преимущественно крупные банки (Международный, Азовско-донской

и др.), юз то время как в Москве преобладали средние банки (Соединенный банк

и др.), а в провинции — мелкие. Доля петербургских банков в совокупных

банковских операциях по вкладам и текущим счетам составляла около 73%.

Петербургские банки специализировались на учетных и ссудных операциях, а так

же при влечении средств во вклады и ведении текущих счетов. При этом в

ссудных операциях главную роль играли кредиты, предоставляемые под ценные

бумаги. Развитию банковских операций в Москве препятствовали сложившиеся

традиции у московских торгово-промышленных фирм осуществлять свои финансовые

операции без банковского посредничества. На долю московских банков

приходилось 20% ссудных операций всех российских банков. В целом для русских

коммерческих банков были характерны операции вы иностранной валюте, главным

образом депозитные. Кредитование на срок широкого распространения не

получило, зато онкольные ссуды (краткосрочные кредиты, погашаемые по первому

требованию) достигли в период предвоенного промышленного подъема и биржевого

бума огромных размеров.

По характеру своей деятельности русские коммерческие банки во многом были

сходными с германскими и австрийскими банками. Кредитные средства

направлялись на цели развития промышленности и торговли. Для некоторых

российских банков было характерным участие в различных синдикативных

организациях и патронирование ряда промышленных предприятий.

Русские коммерческие банки выступали посредниками в размещении ценных бумаг

па европейских биржах. Так, на берлинской бирже котировались акции 9 русских

коммерческих банков. В 1910 г. стали развиваться отношения между русскими и

французскими банками, а в 1913 г. первоклассные русские банки приняли решение

о перемещенью своих акций из Берлина на биржи Лондона и Парижа. На парижской

бирже перед первой мировой войной котировались акции крупнейших петербургских

банков, в том числе Азовско-Донского и Международного.

До Октябрьской революции в России была двухъярусная структура кредитной

системы, обслуживающая рыночные отношения. Она состояла из 1) банковской

системы (Государственный банк; банки краткосрочного коммерческого кредита

(акционерные и городские банки, общества взаимного кредита); банки

долгосрочного кредита (государственные дворянские земельные банки, городские

кредитные общества); сберегательные кассы, кассы городского и земского

кредита, учреждения мелкого кредита и др.) и 2) специализированных

небанковских институтов (страховые компании, кредитные товарищества и ряд

других институтов). После революции в 1918 г. указанные учреждения были

национализированы.

Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную

государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный

финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным.

Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень

монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и

местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного

банка страны. Более того, как Госбанк СССР был непосредственно подчинен

правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная

государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями

тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и

использования денежных средств, государственного долга.

В 30-е гг. в результате реорганизации кредитной системы произошли ее

укрупнение и централизация. Остался лишь один ярус — центральный, включавший

Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Это было вызвало экономическими

потребностями народного хозяйства в связи с политикой государства, выраженной

в индустриализации и коллективизации. Вместо разветвленной кредитной системы

остались три банка и система сберкасс. Система страхования была вынесена за

рамки кредитной системы.

Список литературы:

1. Тимошин Т.. Экономическая история России. - М.: Филинъ, 1999 г.

2. Поляков В.. Основы денежного обращения. – М.: ИНФРА-М, 1997 г.

3. Под ред. Е. Жукова.. Банки и банковские операции. – М.: Банки и

биржи, 1997 г.

4. Петров Ю. Коммерческие банки Москвы. Конец 19в. – 1914г. – М.:

РОССПЭН, 1998г.

5. Манько А.В.. Генераторы коммерческой жизни России // Банковское

дело.- 1996- №9

6. Антонов Н. Денежное обращение, кредит и банки. – М.:

Финстатинфром, 1995.

7. Атлас М.С.. С.Ю. Витте о кредитной системе России //Деньги и

кредит -1999 -№9

8. Белоусов Р.. Из истории денежного хозяйства Руси // Экономист –

1997- №6

9. Тупов Б.С.. Дореформенные банки России // Банковское дело – 1995

- №8

10. Добкин Л.З. Второе поколение коммерческих банков России // Деньги и

кредит – 1996 - №6

11. Таранова Л. Учреждения мелкого кредита: Исторический опыт России и

современные проблемы. // Деньги и кредит – 2000 - №1

12. http://russiancoins.by.ru/reforma_1839.htm

13. http://russiancoins.by.ru/reforma_1895.htm

14. http://www.mj.rusk.ru/99/3/mj3_5.htm

15. http://www.hse.ru/abitur/exams99/history/progr.htm

Страницы: 1, 2, 3