Курсовая: Современная кредитная система
Курсовая: Современная кредитная система
Содержание
Структура кредитной системы, ее основные звенья. 6
Основные черты и особенности современной кредитной системы.. 6
Структура кредитной системы Российской Федерации. 10
Виды банков. 15
Центральные банки. 16
Коммерческие банки. 19
Сберегательные банки. 21
Инвестиционные банки. 24
Ипотечные банки. 25
Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов. 27
Страховые компании. 28
Пенсионные фонды.. 30
Инвестиционные компании. 31
Ссудо-сберегательные ассоциации. 33
Финансовые компании. 34
Благотворительные фонды.. 35
Кредитные союзы.. 35
Список использованной литературы.. 37
Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки играют
исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный
объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она
мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные
денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные,
инвестиционные и иные операции.
Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного
воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций
определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего
производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить
современное крупное производство без развитого механизма безналичных
расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений.
Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и
институтов, организующих эти отношения.
Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем
промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между
отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными
организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и
проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В
связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как
специализированному финансово-кредитному институту.
В законодательных актах большинства стран понятие “банк” означает
организацию, осуществляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование,
как правило краткосрочное. Однако единого, общепринятого определения банка не
существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными
учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребования и сроком до двух
лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти,
например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими
кредитными организациями, разделив их на так называемые “признанные” банки и
“лицензированные депозитные учреждения”. Но почти с самого начала при
классификации институтов делались всевозможные исключения, а с 1986 г. от этой
системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только
экономически необоснованной, но и негибкой и ненадежной с точки зрения контроля
за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным
банком.
В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты,
финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями.
Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или
ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими
банками, и расширяют сферу своей деятельности.
Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на
универсальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были
характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария.
Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве
государств.
Сегментированная банковская структура предполагает жесткое
законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских
кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии,
Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и
размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.
Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление
банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными
бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не
требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами,
выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или
подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета
(депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными
бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от
Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию
на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от
Федеральной комиссии по ценным бумагам.
Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями
связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной
концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или
поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Более того,
универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется
макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-
финансовую сферу. Среди важнейших изменений отметим, в частности,
дерегулирование банковских систем и рынков капиталов в большинстве
промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков (в качестве самого
яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза
Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой
валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также
опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с
производством и торговлей товарами.
Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации
деятельности банков и других кредитных учреждений были и остаются
интернационализация и диверсификация деятельности их клиентов. Практика
показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода
финансово-кредитных услуг постоянно возрастают, а в условиях усиления
конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут
себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг.
В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный
набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам
в стране и за рубежом (так называемый принцип домашнего банка).
Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция,
которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий уровень.
Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками
функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых
учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков, и далек от
завершения. И сегодня, на пороге XXI в., глобальная тенденция к
универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией
кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о
чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая
в большинстве стран.
Организационная структура кредитно-банковской системы сложна, и неоднородна.
В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые
соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.
Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками
- ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно
закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ - это
один государственный банк. Центральным банком европространства с 1 июля 1998 г.
является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные
банки 11 стран - членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои
основные полномочия и валютные резервы.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его
деятельность регулируется Федеральным законом “О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)”. Зафиксированные в законе цели, функции, права и
обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают
мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного
руководства, выполняет роль “банка банков”, наделен правами и полномочиями
монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования,
контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и
управления золотовалютными резервами страны.
Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального
профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам
полное финансовое обслуживание. Свое название – “коммерческие” (от англ.
commerce – торговля) – банки получили в период своего становления, когда в
основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и
компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают
депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является
прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами,
ведение кассы предпринимателя, частного лица.
Федеральный закон РФ “О банках и банковской деятельности” определяет банк как
кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие
и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще
называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и
компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды,
всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании
по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые,
лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений
возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные
виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких
сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и
недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным
производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле,
инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.
Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в
относительно узких сферах кредитного рынка.
В России специализированные кредитные институты получили название
небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся
кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские
операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных
организаций устанавливает Центральный банк РФ. На 1 августа 1998 г. в России
было зарегистрировано 26 небанковских кредитных организаций.
Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими
большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового
предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств
состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов
и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от
ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко
за пределы государства.
Во всех промышленно развитых странах коммерческие банки являются крупными
кредитными учреждениями. Исключение составляют США, где насчитывается
несколько тысяч банков, которые представлены как крупнейшими в мире банками-
гигантами, так и крошечными провинциальными банками.
Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства
определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным
сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и
постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов,
коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков
коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки
банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с
“ночными” деньгами) до 8-10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и
долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет.
Другой важный сдвиг в кредитных операциях – расширение операций по кредитному
обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку
товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.
Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого
бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных
явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. Расширяя круг
клиентов, крупные коммерческие банки одновременно проводили диверсификацию
своей деятельности, усиливали универсальный характер своих операций, что было
отмечено выше.
Начиная с 60-х гг. коммерческие банки внедрились в такие сферы финансового
обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо
участвовали в очень ограниченных масштабах: сделки с недвижимостью, лизинг
(финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание
дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание,
управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой
коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт
доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях
предлагать клиентам “пакет” полного финансового обслуживания.
Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела
к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности, с одной
стороны, между однотипными учреждениями, с другой – между разными типами
кредитных учреждений.
Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения
населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение сроков
кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в
сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена
существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и
сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила
американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными
сберегательными учреждениями.
Рост объема документации и информации, проходящей через банки, явился одной
из причин широкого применения современных технологий, в частности электронно-
вычислительной техники и сложных коммуникационных систем для переработки и
передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно-
расчетных, депозитных и других операциях.
Первым результатом применения современных технологий в банках стала
компьютеризация основных банковских операций: ведения счетов, купли-продажи
ценных бумаг, управление средствами платежа, кадрами и др.
Вторым результатом стала возможность предоставления новых услуг клиентам на
базе электронной техники в форме круглосуточного банковского обслуживания на
дому. Использование клиентами персональных компьютеров, подключенных к банку
через телефонную сеть, или так называемый домашний банк, дает им возможность
дома проверять состояние счета, давать поручения банку на перевод денег,
заказ чековой книжки, получать информацию о курсах валют, ценных бумаг и т.д.
Кроме того, банковские автоматы круглосуточно используются для расчетов, в
том числе с помощью пластиковых карточек.
Потребители, со своей стороны, становятся все более требовательными к
“удобствам” обслуживания. Растущий интерес клиентов к электронным средствам
доставки продуктов, обслуживанию через Интернет, виртуальным банкам
становится важным побудительным мотивом для внедрения новых технологий.
Отметим также, что использование современных технологий в банках необходимо
для принятия решений и менеджмента.
Усиленно внедряются современные технологии в сферу международных расчетов и
валютных операций. Глобальная система автоматических электронных переводов
СВИФТ, которая начала функционировать в начале 70-х гг. и включала в первые
годы своей эксплуатации 700 банков из 21 страны, в настоящее время охватывает
все ведущие банки мира, в том числе и свыше 150 российских банков.
Электроника в банках - не просто техническое перевооружение в период научно-
технической революции. Мощные компьютеры, стандартные программы для
проведения самых сложных операций, электронные средства связи позволяют
банкам участвовать практически в любых сделках, присутствовать все 24 часа на
рынке, усиливая зависимость стабильного развития хозяйственного комплекса
страны, отдельных отраслей и предприятий от устойчивости стабильности
функционирования кредитно-банковской системы и ее отдельных звеньев.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал
длительный исторический период, который определялся социально-экономическими
условиями развития нашей страны.
За почти 70-летнюю историю кредитная система прошла несколько этапов
формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по
капиталистическим законам, которые отражали соответствующую
социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она
приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того
времени. Кредитная система Российской империи была трехъярусной и
состояла из следующих звеньев:
I. Государственный банк.
II. Банковский сектор, представленный в основном
коммерческими и сберегательными банками.
III. Специализированные кредитные институты (страховые
компании, кредитные товарищества и др.).
В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса:
Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит
сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов
и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений,
специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был
представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-
мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие
банки.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех
кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан
Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу
ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных
отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного
банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в
стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало
натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных
отношений. В начале 20-х гг. НЭП обусловил восстановление кредитной системы, но
в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать
акционерные и кооперативные коммерческие банки. Кредитная система СССР была
восстановлена к 1925 г., структура ее выглядела следующим образом:
I. Государственный банк.
II. Банковский сектор:
· акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-
Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
· кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
· коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
· Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки.
III. Специализированные кредитно-финансовые учреждения:
· общества сельскохозяйственного кредита;
· кредитная кооперация;
· общества взаимного кредита;
· сберегательные кассы.
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые
социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х гг.
Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее
звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и
самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного
кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом
отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.
В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и
учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось
созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной
системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций
между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом,
аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялись
банками в рамках государственной собственности.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под
влиянием кредитной реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды
собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в
одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические
потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации
и коллективизации. Кредитная система СССР начала функционировать в рамках
командно-административной системы управления экономикой и выглядела следующим
образом:
§ Государственный банк;
§ Стройбанк;
§ Банк для внешней торговли;
§ система сберегательных касс;
§ Госстрах и Ингосстрах.
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и
расчетно-кассовой деятельности, взял на себя функцию предоставления
краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям
хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны - Стройбанк - сосредоточил свою деятельность на
предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в
различных отраслях хозяйства, кроме сельского.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли,
международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и
драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем
привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных
государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц
внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию
(страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом,
экспортно-импортных грузов, транспортных средств).
Все аккумулируемые денежные средства указанных организаций создавали так
называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и
перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.
Длительное командно-административное функционирование кредитной системы
показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-
экономических проблем в стране к началу 80-х гг. Кредит, по существу,
перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое
обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета,
так как кредиты предприятиями не возвращались. В результате многие кредиты
списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это
относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому
хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не
стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это
нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х гг. в связи с реорганизацией управления экономикой была
проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых
специализированных банков. Кредитная система СССР в середине 80-х гг.
выглядела так:
§ Государственный банк (Госбанк СССР);
§ Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
§ Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
§ Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития
(Жилсоцбанк СССР);
§ Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный
банк СССР);
§ Банк внешнеэкономической деятельности СССР.
Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым
специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и
долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были
переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой
эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование
непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в
единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению
прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной
системы. Однако, как показала практика, такая реорганизация носила больше
негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков
(Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка), по существу, была заменена
монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.
Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу
влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как и прежде,
закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных
ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением
банковского аппарата, ростом его заработной платы и организационных расходов.
Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея
возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк
реализовывал самостоятельные кредитные планы, используя административные
методы управления. Так, банки распределяли свои ресурсы по вертикали между
своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и
осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.
Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не
позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того,
банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные
банковские услуги. В результате кредитные и денежные ресурсы продолжали
выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход
экономического развития.
В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать
упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков,
сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов
на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление
изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их
собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были
высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако позитивные
меры банковской реформы существенно нивелировались ее отрицательными
последствиями.
Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали
создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных
накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-
1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала
вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и
специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки -
второй.
В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к
рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей
реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась
необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей
из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть
преобразованы также созданные в 1987 г. специализированные банки.
Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны
рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - “500 дней”,
предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка
и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-
финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков,
инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и
лизинговых компаний. Программа “500 дней” позволяла расширить количество
будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания
специализированных кредитных учреждений, однако в ней понятие “кредитная
система” неправильно подменялось понятием “банковская система”. Первое
понятие шире второго, которое ограничивается только банками. Кроме того, в
программе оставалось понятие “ссудного фонда”, тогда как в условиях рынка
необходима его замена на «рынок капитала».
Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в
программу союзного правительства “Основные направления развития народного
хозяйства и перехода к рынку”, принятую осенью 1990 г. Верховным Советом
СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под
банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой кредитной
системы.
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят “Закон о Госбанке и
банковской деятельности”, который окончательно устанавливал двухъярусную
банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного
банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки
получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной
политики, а также при определении процентных ставок. Им также были даны права
осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным
банком.
Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме
эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность
коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и
хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990г.
способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах
страны.
Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989
гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые
институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям -
Госстраху и Ингосстраху - были образованы на коммерческой основе страховые
компании “Центрорезерв”, “Дальросс”, “Аско” и др. Одновременно было создано
несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия
“Закона о банках и банковской деятельности”, в стране начинает складываться
трехъярусная кредитная система. В связи с образованием Российской Федерации как
самостоятельного государства к концу 1991 г. формируется новая структура
кредитной системы, которая складывается из трех ярусов. Кредитная система
Российской Федерации на конец 1992 г. выглядела следующим образом:
I. Центральный банк РФ.
II. Банковская система:
· коммерческие банки;
· Сберегательный банк РФ.
III. Специализированные небанковские кредитные институты:
· страховые компании;
· инвестиционные фонды;
· прочие.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной
системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном
новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном
страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных
кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его
второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в
условиях относительно широкой приватизации государственной собственности.
Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Характерными негативными сторонами всей банковской системы, являются
следующие: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая
база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за
высокого уровня процента. В 1993-1994 гг. продолжался дальнейший рост числа
коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было
обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,
дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2
тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний),
одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные
фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд
других кредитных учреждений.
Структура кредитной системы России на конец 1994 г. значительно
отличалась от структуры 1991-1992 гг. и была следующей:
I. Центральный банк.
II. Банковская система:
· коммерческие банки;
· сберегательные банки;
· ипотечные банки.
III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые
институты:
· страховые компании;
· инвестиционные фонды;
· пенсионные фонды;
· финансово-строительные компании;
· прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу новых
экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные
недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать
мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые
из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов;
коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные
кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и
другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и
инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали
вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд
инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою
деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что
вызвало волну банкротств в 1993-1995 гг. Кроме того, высокие ставки на
краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в
последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и
вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской
системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
С середины 1995г. напряженность в кредитной системе России еще более
возросла, что объясняется рядом факторов. Прежде всего введением валютного
Страницы: 1, 2, 3
|
Главная