1. В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации") <*>.

Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

1) непосредственно страховые правоотношения, в силу которых "одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)" <*>;

2) правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т.е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых

--------------------------------

<*> ВВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. Далее - Закон об организации страхового дела.

<*> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 369.

брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).

Понятие "страхование" имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют "совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Основная экономическая задача страхования "состоит в том, чтобы физически граждан при наступлении определенных событий в их жизни" <*>.

Цели национальной системы страхования отражены в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях

--------------------------------

<*> Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М., 2003. С. 14.

<*> Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652 - 653 (цит. по: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 4).

развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах" <*>. Она должна обеспечивать:

реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Страхование в современном виде возникло не сразу. Оно прошло длительную эволюцию. Сначала появилось самострахование. Его суть заключается в том, что лицо, опасающееся возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Как самострахование можно рассматривать, к примеру, формирование юридическими лицами резервных (например, в акционерных обществах) или неделимых (в производственных кооперативах) фондов. Однако самострахование не является страхованием в полном смысле слова, так как при нем не достигается одна из основных целей страхования - сокращение собственных расходов за счет специально формируемых денежных фондов, которые способствуют разложению убытков одного на многих, вносящих средства в соответствующий фонд.

Вторая исторически возникшая форма страхования - взаимное страхование. "При взаимном страховании страхователи являются в то же

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968.

время страховщиками друг перед другом" <*>. Взаимному страхованию присущ основной признак страхования в собственном смысле слова - разложение убытков на нескольких лиц, создающее возможность при наступлении страхового случая получить возмещение большее, чем первоначальный взнос. При этом создается обособленный от каждого участника общества взаимного страхования фонд.

Последняя по времени возникновения форма - страхование, осуществляемое специально создаваемыми для этого страховыми организациями, занимающимися соответствующей деятельностью с целью извлечения прибыли. В дореволюционной российской юридической литературе его называли торговым (коммерческим) страхованием.

2. Страхование классифицируют по различным критериям. ГК подразделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование <*>.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил

--------------------------------

<*> Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002. С. 455.

<*> Иногда в качестве критерия классификации страхования на добровольное и обязательное указывается правовая природа возникающих отношений (см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 473 - 484). По мнению В.С. Белых и И.В. Кривошеева, критерием указанного деления "выступает наличие или отсутствие обязывания в отношении стороны при установлении страховых правоотношений" (см.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 104). Несмотря на различие в формулировке, эти критерии схожи по сути.

страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон.

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

субъектов страхования;

объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за страхованием;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела) <*>.

--------------------------------

<*> Включение в перечень обязательных условий договора пункта об "иных положениях" представляется не вполне корректным, так как он не имеет конкретного содержания. К тому же этих "иных положений" может и не оказаться.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно осуществляется за счет бюджетных средств в целях защиты имущественных интересов определенных категорий государственных служащих (ст. 969 ГК).

В отличие от ГК Закон об организации страхового дела считает добровольное и обязательное страхование не видами, а формами страхования. Понятие "вид" более соответствует сути данной классификации, нежели понятие "форма", поскольку последняя указывает лишь на особенности внешнего выражения того или иного явления.

Другая законодательная классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. В первом случае объект страхования - интересы, связанные с имуществом, во втором - с личностью, принадлежащими ей неотчуждаемыми нематериальными благами, такими как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат.

Имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

Следует отметить, что в первоначальной редакции ст. 4 Закона об организации страхового дела страхование ответственности не включалось в имущественное страхование, а было выделено в самостоятельную разновидность. Это представляется обоснованным, так как страхование ответственности имеет ряд существенных отличий от имущественного страхования. Как и в личном страховании, здесь нельзя в момент заключения договора точно определить размеры ответственности. Специфичен и объект страхового интереса - риск наступления ответственности, т.е. обязанности возместить вред или понесенные другим лицом убытки. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Причем определить в момент заключения договора конкретного выгодоприобретателя невозможно - им становится тот, кто приобретает право на возмещение вреда, причиненного страхователем или застрахованным лицом.

К личному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Сторонники точки зрения о том, что обязательное социальное страхование также входит в единую систему страхования, выделяют частное и публичное страхование. Под обязательным социальным страхованием в законодательстве понимается часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование в соответствии с федеральным законом работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. На отношения в области социального страхования положения гл. 48 ГК не распространяются, они регулируются специальным законодательством. Базовый закон в данной области - Федеральный закон от 16 июля 1999 г. "Об основах обязательного социального страхования" <*>. К социальному следует отнести и обязательное пенсионное страхование.

Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Социальное страхование имеет некоторые сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, тем не менее вряд ли данные институты можно рассматривать как явления одноплановые, составляющие единую систему.

Во-первых, социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Во-вторых, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Страховщиками п о обязательному пенсионному страхованию могут быть также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренных федеральным законом (ст. 5 Федерального закона 15

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686; 2003. N 1. Ст. 5.

декабря 2001 г. "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" <*>).

Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.

Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами (ст. 15 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Причем в случае нехватки в финансовой системе обязательного социального страхования денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и иных установленных федеральными законами расходов Правительство РФ при разработке проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год предусматривает дотации финансовой системе обязательного социального страхования в размерах, позволяющих обеспечить установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования выплаты по обязательному социальному страхованию.

Система уплаты взносов в фонды социального страхования близка к системе уплаты налоговых платежей. Недаром в нормативных актах по социальному страхованию используются схожие объекты для обложения страховыми взносами (см., например, ст. 10 Закона об обязательном пенсионном страховании). Налоговым кодексом взносы в соответствующие фонды социального страхования отнесены к платежам налогового характера (ст. 13 НК). Используемые при их неуплате санкции носят также публично-правовой характер.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2001. N 51. Ст. 4832; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 1. Ст. 13.

Таким образом, публичное страхование отличается порядком формирования страховых фондов и правовым режимом денежных средств, находящихся в этих фондах. Поэтому, хотя публичное страхование имеет общее происхождение и схожие цели с гражданско-правовым институтом страхования, его специфика не позволяет применять к нему положения гражданского законодательства о страховании. Различные принципы организации социального страхования и страхования, основывающегося на нормах гражданского права, не позволяют рассматривать их как составляющие единой системы. Эти институты обладают автономией. Отношения по социальному страхованию обособились от гражданско-правовых подобно тому, как трудовой договор когда-то выделился из гражданско-правовых договоров найма. Вообще введение термина "публичное страхование" применительно к социальному страхованию вряд ли можно считать удачным, так как данный термин ассоциируется с обязательным государственным страхованием.

Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970 ГК). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. К специальным видам страхования ГК относит страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий <*>. Указанный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды страхования.

3. Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.

В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование обязательно в силу закона или договора, должен арендодатель. Если же транспортное средство сдается в аренду без экипажа, страхование осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).

Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До

--------------------------------

<*> Представляется, что к специальным видам страхования, которые могут регулироваться ГК, следует относить только добровольное медицинское и пенсионное страхование. Обязательное пенсионное и медицинское страхование как вид социального страхования не может регулироваться ГК даже субсидиарно.

принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" <*> гл. 2 "Договор страхования" была из Закона исключена.

Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" <**>. Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <**>.

В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 29. Ст. 3703.

<**> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026.

<**> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

средств" <*>. Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" <**> содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривается ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате <1>, ст. 20, 21, 22 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)" <2>, п. 6 ст. 7 и ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <3>, ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" <4>.

Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указами Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

<**> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167.

<1> ВВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357.

<2> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

<3> Обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов вводится с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Закона об адвокатуре). До этого момента адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102).

<4> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.

<*>; от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" <**>.

Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств <*>.

Некоторые нормативные акты, направленные на регулирование страхования, принимаются органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, - Министерством финансов РФ <*>. Продолжают действовать также акты бывшего Росстрахнадзора <**>. В частности, письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. N 08/5-71р/05 "Порядок расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты", Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. N 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни" <***>.

<*> САПП РФ. 1992. N 2. Ст. 35.

<**> САПП РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.

<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

<*> См.: п. 31 Положения о Министерстве финансов РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 // СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359.

<**> Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) была упразднена в соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а ее функции переданы Министерству финансов РФ.

<***> Российский страховой бюллетень. 1996. N 11.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

Органом по надзору за страховой деятельностью иногда принимаются примерные правила страхования, в частности Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 были утверждены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты <*>. Такие правила носят рекомендательный характер и могут рассматриваться как деловые обыкновения. Они служат основанием для разработки страховщиками собственных правил страхования.

--------------------------------

<*> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. N 8.

§ 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты,

содержание

1. ГК РФ, как и ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем даются два понятия - договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).

В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" в первоначальной редакции было дано единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Вопрос о необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия договора страхования имеет давнюю историю. Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования. Изначально считалось, что существует только договор имущественного страхования, а личное страхование - нечто иное, имеющее лишь некоторое сходство собственно со страхованием. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием "страхование лиц" "обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества... По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть..." <*>. Другие ученые высказывали мнение, что личное страхование - разновидность имущественного <**>. Эта позиция обосновывалась общностью основной

__________

<*> Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. СПб., 1907. С. 506 - 507.

<**> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 331.

цели имущественного и личного страхования - возмещение вреда. Впоследствии преобладающей стала концепция о единой природе имущественного и личного страхования. Однако не все сторонники этой точки зрения признавали и признают необходимость единого определения договора страхования.

Так, В.И. Серебровский указывал на то, что требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования <1>. Подобного мнения придерживается М.И. Брагинский <2>. Противоположную позицию занимают В.С. Белых и В.И. Кривошеев <3>. Законодательное закрепление единого определения целесообразно. Оно позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК. Весьма удачно рассматриваемая проблема решалась в ГК РСФСР 1922 г. В ст. 367 этого Кодекса давалось следующее определение: "По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при

--------------------------------

<1> Выделенные им признаки не потеряли значения и сейчас. Это: 1) самостоятельность страхового договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 8) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.

<2> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 - 75.

<3> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 127 - 129.

имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму" <4>.

Договор страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг. Он реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

По мнению некоторых ученых, договор страхования следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии <*>. Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным <**>. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания <***>. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую

<4> СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.

<*> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 149.

<**> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77.

<***> Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.

страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.

Однако поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает. К тому же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.

Договор страхования двусторонне обязывающий. Права и обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.

Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, "если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора" <*>. Однако представляется, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.

Существуют и другие взгляды на данную проблему. В частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти. В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате

--------------------------------

<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78.

возмещения. Поэтому договор страхования иногда квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности одной из сторон - страховщика - по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет значение именно постольку, поскольку договор уже действует <*>.

Возмездность договора страхования обусловлена тем, что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела) осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.

Договор страхования - алеаторная (рисковая) сделка. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне страховщика.

В теории иногда отрицается рисковой характер страхового договора.

--------------------------------

<*> Подробнее о невозможности признания страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 339.

Обосновывают данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено <*>.

Формируя страховой фонд за счет средств страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов <*>. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в каждом страховом договоре.

Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска - чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.

--------------------------------

<*> См.: Там же. С. 335.

<*> Актуарные расчеты - совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов осуществляют страховые актуарии - граждане РФ. С 1 июля 2006 г. вводится дополнительное требование к страховым актуариям - наличие квалификационного аттестата, выдаваемого в соответствии с правилами, устанавливаемыми органами страхового надзора.

Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.

2. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

Страницы: 1, 2, 3, 4