федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).

Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК). Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями только дееспособных физических лиц.

Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной дееспособностью. При отсутствии дееспособности от имени гражданина может действовать его законный представитель.

Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.

Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители.

Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица - выгодоприобретателя (ст. 430 ГК). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст. 939 ГК).

При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными.

Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом. Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны желать ненаступления обстоятельств, предусмотренных в договоре страхования в качестве страхового риска. Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в п. 1 ст. 930 ГК.

Однако негативный страховой интерес должен присутствовать не только при страховании имущества. Страхование независимо от наличия интереса в сохранении предмета страховой охраны может вызвать злоупотребления со стороны участников гражданского оборота. Именно это обстоятельство вызвало в свое время появление в 1774 г. в Великобритании документа, известного как Gambling act. Он установил в качестве условия личного страхования наличие у страхователя интереса к жизни застрахованного лица. В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

В определенных случаях договор страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (п. 3 ст. 931 ГК). Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию. Так, по договору риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица - выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (ст. 932 ГК). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Кроме того, поскольку речь идет о страховании предпринимательского риска, страхователем может быть только субъект предпринимательской деятельности.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке.

Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Осуществление страховщиком функций по страхованию, объектом которого являются интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и имущественного страхования, не допускается. Возможно сочетание деятельности по страхованию интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и имущественного страхования.

Лицензии на осуществление страхования выдаются органом страхового надзора - Федеральной службой страхового надзора Минфина России (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Требования к страховым организациям и порядок лицензирования их деятельности определяются Законом об организации страхового дела (ст. 32 - 32.9). Значительная часть этих требований направлена на обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций (о минимальном размере уставного капитала, создании страховых резервов и фондов страховщиков, о соблюдении нормативов соотношения между активами и принятыми страховщиком страховыми обязательствами) (ст. 25 - 27 Закона об организации страхового дела).

Обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций служит запрет на осуществление ими непосредственно производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности. Однако это не исключает возможности участия страховщиков в организациях, занимающихся соответствующей деятельностью. Не означают указанные ограничения и абсолютного запрета на совершение каких-либо операций с имеющимися у страховщиков денежными средствами. Так, страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора. Средства страховых резервов должны размещаться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (п. 4 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Законодатель также разрешает страховщикам выдачу банковских гарантий (ст. 368 ГК). Предоставление указанных возможностей страховым организациям позволяет обеспечить прибыль не путем увеличения страховых премий, а за счет инвестиционной деятельности.

В целях развития внутренней страховой системы законодательство ограничивает доступ на рынок страховых услуг иностранных страховщиков. Закон об организации страхового дела предусматривает установление квот на участие в российских страховых организациях иностранного капитала. Ряд специальных требований и ограничений установлен для дочерних организаций иностранных страховых компаний. Например, согласно п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Следует отметить, что в соответствии с Соглашением о партнерстве и сотрудничестве, учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны <*>, Россия предоставляет, при соблюдении своего законодательства и иных нормативных актов, дочерним компаниям Сообщества в России режим, не менее благоприятный, чем режим, предоставляемый российским компаниям. Соглашение вступило в силу для России 1 декабря 1997 г. Соответственно, установленные законодательством ограничения не должны касаться дочерних компаний юридических лиц, находящихся в странах - участницах Соглашения.

ГК и Закон об организации страхового дела допускают создание страховых организаций в различных организационно-правовых формах. Однако, учитывая, что страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) осуществляют свою деятельность с целью извлечения прибыли, они должны создаваться в организационно-правовых формах, установленных для коммерческих организаций <*>. На практике страховые организации создаются либо в форме акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.

<*> Этим можно объяснить встречающееся в научной литературе определение страховщика как коммерческой организации, обладающей лицензией на страховую деятельность (см.: Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 155).

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе выполнять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории РФ не допускается.

Страховщики вправе объединяться для совместного страхования. Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками именуется сострахованием (ст. 953 ГК). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования.

Страховщики могут объединяться также с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем перестрахования. Объединения страховщиков в указанных целях без образования юридического лица на основании договора простого товарищества именуются страховыми либо перестраховочными (в зависимости от конкретной цели объединения) пулами (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).

Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются.

Иногда создание профессиональных объединений страховщиков, осуществляющих определенный вид страхования, предусматривается непосредственно в законодательстве. В таких случаях к соответствующим видам страхования допускаются только организации, состоящие в профессиональном объединении (см., например, ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Особое положение занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования должны создаваться исключительно как некоммерческие организации.

Дискуссионным является вопрос о том, должно ли общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций. Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст. 50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного страхования, их следует рассматривать как самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческих организаций.

Особенности правового положения и условия их деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.

Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.

Модель выбирается самим обществом и закрепляется в его учредительных документах.

До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному страхованию не относилась к лицензируемым видам деятельности. Это положение обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г.

3. Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенны условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно - отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.

Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия отражены и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.

В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:

1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.

Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании <*>. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.

По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного - личные блага <*>. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.

Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву - К.А. Граве и Л.А. Лунц указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения - действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с другой <*>.

Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении определенной компенсации.

--------------------------------

<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372, 394.

<*> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 212

<*> См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 19.

Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.

Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности <*>. Применительно к страховому правоотношению интерес - потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.

Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом <*>.

Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.

Л.И. Рейтман выделяет два значения понятия "страховой интерес":

--------------------------------

<*> Подробнее о категории интереса в гражданском праве см.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.

<*> См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.

1) экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;

2) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества <*>.

Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.

Имущественный интерес как объект страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.

Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.

Вместе с тем допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в том числе игорных клубов, казино). Не запрещено страхование

--------------------------------

<*> См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 24.

убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника. Не будет считаться противоправным страхование в том случае, если лицо является законным обладателем имущества, но допустило нарушение публичных обязанностей, связанных с обладанием этим имуществом, в частности не произвело надлежащего таможенного оформления (п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования) <*>.

В теории к признакам страхового интереса помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.

То, что страховой интерес должен быть юридическим, означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с предметом страхового интереса. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности. Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК).

Судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества, но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств - ссудополучателя, арендатора (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на

--------------------------------

<*> См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВВАС РФ. 2004. N 1.

возможность страхования такой ответственности либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).

Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.

В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска, и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица - возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.

Понятие страхового интереса часто (в том числе и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.

В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).

Законодатель употребляет понятие "страховой риск" в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, поскольку реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков.

В ст. 945 ГК страховой риск связывается с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о "действительной стоимости" застрахованных благ.

В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Однако страховой интерес заключается в получении компенсации при причинении вреда предмету страхового интереса, а страховой риск - сама возможность причинения вреда. К примеру, при страховании гражданской ответственности страховой риск - возможность причинения вреда третьему лицу, а страховой интерес - в обеспечении выплаты возмещения вреда потерпевшему.

В договоре страхования должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени.

Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Вредоносное событие не должно по общему правилу быть неизбежным либо, если оно таковым является (например, смерть человека), неизвестным должно быть время его наступления.

Определенность во времени означает будущность предполагаемого события. Кроме того, определенность во времени означает, что страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.

Иногда в числе признаков страхового риска указывается его правомерность. Однако представляется, что правомерным должен быть страховой интерес; что же касается самого события, на случай которого производится страхование, то оно может вызываться и неправомерными действиями (например, страхование имущества на случай хищения).

Страховой риск - категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны. Возможна ситуация, когда риск уже реализован, а стороны договора страхования об этом не знают и считают его существующим. ГК специально такие случаи не регламентирует.

По общему правилу договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска, ничтожен (ст. 168 ГК) <*>.

Если страховой риск - угрожающая объекту страхового интереса опасность, то страховой случай - реализованный страховой риск.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Следует отметить, что не всегда с точки зрения классификации юридических фактов страховой случай можно рассматривать как событие: это может быть и действие определенного лица, приведшее к необходимости страховой выплаты.

--------------------------------

<*> В морском страховании используется более гибкий подход к рассматриваемой проблеме. Договор морского страхования сохраняет силу, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не обязательно для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ).

Законодательное определение страхового случая представляется неполным. По общему правилу страховой случай предполагает наличие сложного фактического состава, включающего в себя и причиненный объектам страхового интереса ущерб. Только в данной трактовке страховой случай можно рассматривать как основание для страховой выплаты. Это подтверждается и судебной практикой. Так, решением МКАС при ТПП России от 7 мая 2002 г. N 185/2001 было частично отказано во взыскании страхового возмещения из-за недоказанности факта причинения ущерба по одному из страховых случаев. Однако иногда законодатель рассматривает в качестве достаточного основания для страховой выплаты факт наступления определенного события. Так, при страховании вкладов для страховой выплаты достаточно наступления одного из указанных в законе обстоятельств (отзыва у банка лицензии, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).

Согласно Закону об организации страхового дела признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Представляется, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, так как страховой случай - уже свершившееся событие.

Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.

Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при умысле заинтересованных лиц есть два исключения:

1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

2) освобождение от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).

Не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при страховании вкладов, даже если страховой случай наступил в результате действий кредитной организации - страхователя.

Для договора страхования существенно условие о размере страховой суммы.

Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования. Эта сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Понятие, содержащееся в Законе об организации страхового дела, представляется более полным. В нем указывается, что на основе страховой суммы определяются не только последующая выплата, но и страховой взнос.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:

для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных обстоятельств внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования - следствие обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого - от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).

Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК) <*>.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, поскольку оценить нематериальные блага, а также установить размер будущей ответственности невозможно.

Существенное условие договора страхования - срок. Срок определяется соглашением сторон, однако в отношении отдельных видов обязательного страхования устанавливается законодательством. Так, общий срок действия договора страхования ответственности владельца транспортного средства устанавливается в один год (п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии).

Страховая премия хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки - брутто-премией.

--------------------------------

<*> Возмещение убытков не пропорционально, а в полном объеме, не превышающем страховую сумму, именуется страхованием по системе первого риска. Убытки, превышающие страховую стоимость (второй риск), не возмещаются.

Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Например, ст. 8 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" относит регулирование тарифов к ведению Правительства РФ <*>.

Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела дается несколько иное понимание термина "страховой взнос". Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия "страховая премия". На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.

В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии <*>.

Страницы: 1, 2, 3, 4