ряде зарубежных стран банки могут предоставлять потребительские кредиты физическим лицам без какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как аккуратные и исправные заемщики. Эти лица имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов. У них имеется достаточно продолжительная кредитная история, которая закрепила за ними репутацию надежных заемщиков. Но все же необеспеченные банковские ссуды - вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как уже отмечалось, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. В этом случае часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть - на вложение в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительное назначение.

Однако банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд. Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Субъектами банковского потребительского кредита выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предоставляют частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.

При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования банковского потребительского кредита непосредственно не обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемые (зарплата, пенсия, пособия) Семенюта О.Г. Учебник. Потребительский кредит и банки в России. - М., 2005, С. 75.

В условиях экономического спада многие предприятия свертывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительский кредит.

Потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы в уровнях доходов отдельных категорий потребителей. Использование потребительского кредита стимулирует большую активность на потребительском рынке. Кроме того, потребительский кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя планировать расходы домашних хозяйств на перспективу.

Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, поскольку здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении в будущем.

Если соотношение между величиной задолженности по ссудам и располагаемым доходом неблагоприятно, то такое положение обусловит большой невозврат ссуд. Это может вызвать банкротство целого ряда банков и отрицательно отразиться на ликвидности банковской системы. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития // Кредит ЭКСПО, - М., 2008, № 7, С. 15-16

Относительно классификации форм потребительского кредита следует отметить, что некоторые авторы классифицируют их различным образом, обращая внимание на такие критерии как: состав участников, объекты ссуд, назначение кредита, сроки выдачи кредита, наличие или отсутствие обеспечения, метод погашения и др. В качестве примера классификации, в основании которой лежал бы комплекс факторов и критериев, следует отметить классификацию, предложенную проф.В.И. Колесниковым и проф. Л.И. Кроливецкой. Колесников В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебное пособие, ч. 1 и 2. - С-Пб., 2005, С. 214 В основе классификации должен лежать один фактор, но самый важный, имеющий критериальное значение. Таким фактором является целевое назначение потребительского кредита. Данный фактор определяет основные параметры кредита такие, как сумма кредита, срок, величина процентной ставки, методы погашения и т.д.

Кредиты классифицируются относительно физических лиц в зависимости от:

1) объектов кредитования - чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров, таких как бытовая и электронная техника, различный строительный или рабочий инвентарь и т.д. Также объектом может выступать автомобиль или недвижимость, например квартира или садовый участок (ипотечный кредит). Однако объект кредитования может иметь материально-вещественную форму, а может не иметь ее, например кредит на образование или на зарубежную поездку с целью отдыха;

2) обеспеченности - так называемые залоговые и беззалоговые кредиты. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения;

3) срока кредитования - краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. Краткосрочные кредиты обычно выдаются на потребительские нужды, и, как правило, на небольшие суммы, например покупка бытовой техники. Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет, предоставляются они в основном на покупку автомобиля, дорогой техники. Главная особенность таких кредитов в том, что они приобретаются под залог кредитуемого объекта. И, наконец, долгосрочные кредиты. К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет - ипотечные кредиты на покупку недвижимости (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет);

4) платности за использование - здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Следует выделить основные банковские кредиты для физических лиц:

ипотечный кредит;

потребительский кредит;

кредитная карта;

кредит на неотложные нужды;

товарный кредит;

другие виды целевых кредитов (на обучение, на рождение ребенка и др.);

автокредитование.

Потребительский кредит можно рассматривать как важную составную часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению

потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. Лаврушин О. И. Учебник. Банковское дело - М., 2008, С. - 96

3.2 Особенности ипотечных отношений при заключении кредитного договора
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования, ГроссМедиа, РОСБУХ, - М., 2009, С. - 32 Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

До кризиса ставки по ипотечным программам в валюте находились на уровне примерно 11%, в рублях - 11,5-12%. В настоящее время кредит с минимальным первоначальным взносом менее 20% найти практически невозможно, обычно вначале клиенту предлагается оплатить не менее 30-40% стоимости квартиры.

Структура потребительского спроса на различные виды ипотечных кредитов в настоящее время выглядит следующим образом: наиболее востребованы кредиты на покупку вторичного жилья (59%); кредиты на покупку квартир в новостройках востребованы существенно меньше (22%), что во многом связано с ограничениями, накладываемыми сотрудничеством банков с застройщиками.

Кредит под залог имеющегося жилья востребован (12%), однако банковские предложения в этом сегменте минимальны. Спрос на ипотеку коммерческой недвижимости находится скорее в зародышевом состоянии (6%). Практически отсутствует спрос на ипотеку земельных участков, загородной недвижимости (1%).

На сегодняшний день российские граждане не готовы брать, а банки не готовы давать ипотечные кредиты на продолжительный срок. Более 75% всех кредитов на покупку жилья выданы на срок до 20 лет, хотя во всех развитых странах лимит составляет более 30 и даже более 35 лет. В связи с кризисом банки не доверяют заемщикам, а заемщики - банкам. По этим причинам 60% всех ипотечных кредитов выдаются на срок до 15 лет, а почти 30% - на срок менее 10 лет.

Очевидно, что банки стараются выдать суммы меньше запрашиваемых, поэтому 71% всех выданных ипотечных кредитов приходится на суммы до 2 млн. руб.

Еще 13% кредитов приходится на суммы от 2 до 3 млн. руб. Таким образом, сумма 84% выданных кредитов находится в пределах 3 млн. руб., в то время как 85% потребностей находятся в пределах 5 млн. руб. Указанные данные свидетельствуют о том, что даже среди 7% россиян, уже пользующихся ипотечными кредитами, есть значительный неудовлетворенный спрос Смирнова Е.И. Исследование российских банков (II половина 2008 года) //Организация продаж банковских продуктов, М., 2008, № 4, С.-83.

Потребность в жилье представляет собой одну из базовых потребностей человека. Создание такого уровня жизни, при котором население может стабильно удовлетворять свои базовые потребности, является одной из основных задач государства.

Обеспечение граждан доступным жильем способствует социальной стабильности в обществе и в настоящее время является одной из важнейших экономических и социальных проблем в нашей стране. Данная задача возведена в статус одного из четырех приоритетных национальных проектов.

Автокредиты - целевые кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано необходимостью страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Как правило, автомобиль и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Афанасьева О.Н. О современной системе потребительского банковского кредитования // Бизнес и Банк. - М., 2008, № 10 С. 128-130.

Автокредит может предоставляться как на новый автомобиль, так и на подержанное транспортное средство. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Рынок автокредитования в России // Автостат: аналитическое агентство, - М., 2008, С.-2

В 2008 - 2009 годах развитие рынка автокредитования характеризуется значительным увеличением конкуренции среди банков и началом выхода на российский рынок собственных банков мировых автопроизводителей.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Кредит на обучение является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования (университет, академия, институт) в профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов. Кроме того, кредит предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных учебных заведениях (техникум, колледж, лицей, школа).

Особенности образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития // Кредит ЭКСПО М., - 2008, № 7, С. 15-16.

законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия фактически не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Хотя в настоящее время наметился рост кредитования, связанного с получением образования, при этом недостаточное количество граждан относятся к этой категории.

Развитие розничного кредитования, в том числе ипотеки, имеет не только положительные стороны (например, расширение возможностей для покупки жилья), но и отрицательные. Так, вместе с ростом числа кредитов увеличивается и процент невозвратов выданных кредитов.

Вместе с тем, необходимо отметить, что наименее рисковым кредитованием является ипотека и автокредитование, поскольку они обеспечены залогом приобретаемого на кредитные деньги имущества.

К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Это могут быть так называемые зарплатные карты с разрешенным овердрафтом и электронными переводами как через операционные кассы банка, так и с использованием услуг Интернет - банков (финансовых учреждений, действующих для обеспечения расчетов за покупки во всемирной компьютерной сети). Овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

Данное направление получает широкое распространение, несмотря на высокую стоимость услуги. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности.

На рынке кредитных карт, как отмечают эксперты, существенных изменений не произошло. Здесь клиентам традиционно предоставлялись короткие и достаточно дорогие деньги, небольшие объемы кредитов. Поэтому ставки по ним и требования к заемщикам практически не изменились. У одного из лидеров розничного кредитования - "Русского стандарта" - ставки по этому продукту находятся в диапазоне от 22 до 34% годовых в зависимости от вида карты и операции, которую проводит клиент. У ВТБ 24 ставки по кредитным картам колеблются от 24 до 29,9%, у "Райффайзенбанка" - от 24 до 31%, у "ЮниКредит Банка" - от 28 до 35%. Розничные банки: антикризисное обозрение // Финанс, № 15-16, 2009 - С. 80 Основными категориями лидеров розничного кредитования являются такие крупные банки, как Сбербанк России, ВТБ 24, Русский стандарт, Ситибанк, "Хоум Кредит".

Выводы:

В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики, а также кредитования физических лиц между банками обостряется конкурентная борьба. Идет борьба за клиента и проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов. В данной ситуации особое значение для банка приобретает возвратность предоставленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика. С целью снижения риска невозврата кредита в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различные способы оценки финансовой устойчивости потенциального заемщика, результатов его деятельности. Однако при значительных сроках кредитования данные способы не всегда дают достаточную уверенность в возврате кредита.

3.3 Современно-правовые проблемы регулирование рынка кредитных отношений
В условиях формирования банковской системы на фоне преобразований в экономике, необходимо постоянно совершенствовать законодательство, нормативные акты, создавать соответствующие правовые инструменты, которые способствовали бы совершенствованию банковского законодательства в области потребительского кредитования.

Для этих целей необходимо подытожить некоторые проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются Федеральными законами "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей";

отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области взыскания просроченной задолженности по договорам займа/кредита организациями, занимающимися деятельностью по взысканию задолженности (коллекторские агентства). В этих целях необходимо принятие нового законопроекта "О коллекторской деятельности";

реформирование кредитно-информационных отношений в рамках развития единого информационного банка данных о заемщиках;

проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;

проблема, связанная с финансовой грамотностью населения. Одна из целей создания Национального кредитного агентства - повышение грамотности населения в сфере кредитования, помощь в объективной оценке предложений банков и своих возможностей по обслуживанию и погашению кредитов, информирование о возможных рисках;

проблемы, связанные с функционированием системы образовательного кредитования граждан, с учетом того, что образовательные кредиты становятся приоритетной идеей в реформировании системы финансирования высшего образования в России;

проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;

проблема оценки реальных возможностей поручителей. На практике достаточно распространены случаи, когда российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики.Т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается.Т. е. при оценке реальных возможностей поручителей необходимо учитывать будущую динамику. Только таким образом можно адекватно оценить будущую "стоимость" поручительства на момент погашения кредита.

На данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки, - М., 2006, С. - 272

Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение зарубежного опыта, выявление правовых проблем в области кредитования позволит усовершенствовать действующее законодательство и может гарантировать защиту прав и интересов потребителей в вопросах, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.

Выводы:

Процесс кредитования на потребительские цели связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Поэтому при выдаче частным лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой несвоевременное погашение либо невозврат указанных ссуд.

Представляется, что для решения проблемы невозвратов потребительских кредитов необходимо следующее:

ограничивать потенциального заемщика в возможности кредитоваться сразу в нескольких банках;

ввести более детальную проверку наличия у потенциального заемщика профессиональных навыков и опыта (с позиции его кредитоспособности);

объемы невозвратов должны совпадать с созданным банком резервом для нормального функционирования банка;

развивать службы банка, задействованные в сборе задолженности; активизировать взимание долгов с участием кредитных бюро;

ввести модель, прогнозирующую поведение конкретного потребителя;

при предварительном анализе заемщика учитывать данные о текущем счете в банке, размер реальной зарплаты и состояние коммунальных платежей заемщика, информацию о величине возможных расходов, востребованность на рынке труда, состав семьи, реальное проверенное наличие собственности;

создание в банке собственной службы, осуществляющей комплексную и индивидуальную работу с каждым проблемным заемщиком.

Применение большинства предложенных решений позволит минимизировать риск невозвратов при потребительском кредитовании.

Возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования взаимосвязей между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.

Как уже отмечалось, бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд проблем, существующих в этой сфере правового регулирования, в том числе:

проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;

проблемы защиты заемщиков при общении с банками;

проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

проблемы предотвращения невозвратов задолженности и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

проблемы создания эффективной системы по работе с "плохой" задолженностью, включающей технически оснащенные коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.

В целях решения указанных проблем разработан проект Федерального закона "О потребительском кредитовании" и проект Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".

Данный законопроект внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатом А.Г. Аксаковым и призван урегулировать основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования Web-версия системы КонсультантПлюс // Проекты документов.

Законопроект "О потребительском кредитовании" направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Предметом правового регулирования законопроекта "О потребительском кредитовании" является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденций развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования.

Для обеспечения дальнейшего роста рынка ипотечного жилищного кредитования, находящегося на этапе становления, необходимо изменение ситуации в части формирования ресурсной базы ипотеки в России: преодоление низкой капитализации банковской системы России, ограниченности доступа к долгосрочным финансовым ресурсам.

Эффективность решения проблем, тормозящих динамику развития жилищного рынка и рынка ипотеки, зависит от согласованности целей государства, коммерческих структур, иностранных инвесторов и физических лиц на рынке недвижимости и возможна при условии перенаправления политики государства со стимулирования спроса на рынке жилья к внедрению новых действенных инструментов, обеспечивающих увеличение объемов возводимого жилья, с целью установления баланса спроса и предложения на данном рынке.

Первостепенной задачей видится создание финансовой инфраструктуры, обеспечивающей фондирование строительной отрасли. Также необходимо повышать роль Банка России в мониторинге ситуации на рынке недвижимости и регулировании деятельности кредитных организаций на ипотечном кредитном рынке.

Государство в рамках программы "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", пытаясь обеспечить путем дотационного финансирования потребности некоторых групп населения, нуждающихся в жилье, и проводя политику, нацеленную на развитие рынка ипотечного кредитования, подстегивает рост и без того необеспеченного соответствующим предложением спроса на жилье. Тем самым увеличивается перекос спроса и предложения на жилищном рынке в России, приводящий к росту цен на жилье и не позволяющий банкам снижать стоимость жилищных кредитов.

Решение указанных проблем возможно путем проведения сбалансированных социальной и жилищной политик, направленных как на рост уровня реальных располагаемых доходов населения, так и на стимулирование спроса через развитие различных кредитных механизмов и стимулирование предложения жилья путем расширения объемов предложения доступного жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства именно в доступном для массового покупателя секторе.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке кредитования физических лиц, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

В то же время для кредитных организаций наиболее актуальной была и остается проблема наличия информации, необходимой для адекватной оценки потенциального заемщика, в целях последующей оценки рисков при кредитовании, связанной с отбором добросовестных заемщиков. Недостаточность доступных сведений, особенно при заключении сделок, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2, С. 138

Определенную помощь банкам в оценке кредитоспособности заемщиков оказывают кредитные бюро.

В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" российские банки должны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволяет уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, а также может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.

О необходимости реформирования кредитно-информационных отношений, развития единого информационного банка данных о заемщиках, пользе и эффективности бюро кредитных историй свидетельствуют следующие обстоятельства:

наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов;

наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий;

наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

В совокупности все вышеуказанные факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.

Конечно, наличие бюро кредитных историй не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.

Вместе с тем есть серьезные проблемы, требующие правового регулирования:

1) необходимо создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

2) работа с кредитными историями, содержащими не только открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть построена по определенным четким правилам, и поэтому эта сфера деятельности должна быть лицензируема (возможна система сертификации менеджмента организации);

3) учитывая, что бюро кредитных историй будут обладать огромным массивом ценной информации, в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль за их деятельностью со стороны органов государственной власти и/или Банка России;

4) необходимо обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи и распространения данной информации о заемщиках неуполномоченными лицами. Законодательное регулирование названных обстоятельств требует установления многих новых и изменения действующих федеральных правовых норм, особенно в сфере как защиты, так и раскрытия информации.

Следует отметить, что для повышения эффективности деятельности бюро кредитных историй, в целях формирования полной и качественной информационной базы данных, Министерством финансов Российской Федерации рассматривается вопрос о внесении поправок в Федеральный закон "О кредитных историях", в части касающейся расширения круга лиц, на которых распространяется действие Закона, и как следствие расширения списка источников формирования кредитных историй, т.е. круга лиц, предоставляющих информацию в бюро кредитных историй. Речь идет о лицах, профессионально занимающихся деятельностью по взысканию задолженности по договорам займа/кредита (коллекторские агентства). Одновременно предложено включить коллекторские агентства в перечень пользователей кредитных историй, имеющих право получать кредитные отчеты.

Представляется, что данные поправки нецелесообразны, поскольку коллекторские агентства не являются кредиторами и их деятельность не связана с оценкой кредитных рисков. Кроме того, раскрытие вышеуказанным лицам информации из кредитной истории, которая идентифицирует заемщика по его персональным данным, характеризует исполнение им обязательств по всем договорам займа/кредита и может привести к нарушению прав заемщиков и, соответственно, Федерального закона "О кредитных историях", который в том числе направлен на защиту их прав.

Следует отметить, что важность правового регулирования вопросов, связанных с деятельностью кредитных бюро, обусловлена тем, что их деятельность влияет на степень благосостояния не только заемщиков и кредиторов, но и страны в целом, поскольку накопление и использование кредитных историй способствует развитию кредитных отношений, расширению кредитования экономики России.

Еще одним дестабилизирующим моментом организации кредитования физических лиц в настоящее время является отсутствие системы лицензирования деятельности коллекторских агентств и отсутствие государственного регулирования (соответственно, контроля за их деятельностью).

В целях оптимизации работы с "проблемными" долгами по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям, профессиональным коллекторским агентствам, которые сотрудничают с банками и основной деятельностью которых является "сбор" долгов.

В настоящее время наблюдается рост числа компаний коллекторского рынка, что объясняется увеличением процента невозвращенных долгов, все большей склонностью банков передавать долги по кредитам специализированным агентствам, а также возникновением новых рынков (сотовая связь, набирающая все большее распространение торговля в кредит), участники которого рано или поздно становятся потенциальными клиентами коллекторов.

Однако российский рынок не насыщен коллекторскими агентствами. В настоящий момент в России действует около 40 - 50 коллекторских агентств и два объединения коллекторских агентств: Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка // Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4. Коллекторские агентства оказывают услуги по сбору долгов. Они работают на всех стадиях взыскания задолженности досудебного и исполнительного производства: проводят телефонные, личные переговоры с должниками, представляют интересы кредитора в суде, работают с судебными приставами в рамках исполнительного производства и т.д.

Между тем, лицензирование для коллекторских агентств отсутствует. Для организации коллекторской деятельности необходимо зарегистрироваться в качестве юридического лица (индивидуального предпринимателя) и заключить соответствующий договор с кредитором (договор цессии). Уступка права требования долга (цессия) предполагает переход прав кредитора к коллекторскому агентству (согласия должника при этом не требуется, если это не предусмотрено договором).

На данный момент российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. В первую очередь они руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы: "О залоге"; "Об исполнительном производстве"; "О кредитных историях"; "О персональных данных"; "Об информации, информационных технологиях и защите информации" и "О несостоятельности (банкротстве)".

Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способы и этапы взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.

В целом можно констатировать, что деятельность коллекторских агентств чрезвычайно важна и актуальна в настоящее время. Она может в значительной мере способствовать снижению общего уровня просроченной и непогашенной задолженности.

Однако в настоящее время коллекторские агентства функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. Отсутствие специального правового регулирования в значительной степени усложняет как деятельность самих коллекторов, так и их клиентов. Назрела острая необходимость в принятии специального федерального закона, регулирующего деятельность коллекторских агенств. Необходимо ускорить принятие закона "О коллекторской деятельности", что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников банковского кредитования физических лиц.

Дополнительно следует отметить, что рост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам российскими банками в значительной мере связан с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

В зарубежной банковской практике данные для построения моделей классификации заемщиков берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку существуют законодательные ограничения в отношении распространения сведений составляющих банковскую тайну.

Наряду с количественными показателями оценки кредитоспособности банки уделяют внимание и качественным показателям, внешним и внутренним факторам, влияющим на бизнес. Однако возможности анализа ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы по разным отраслям экономики.

Полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Так, неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую, можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

Таким образом, в России необходимо создать некую единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков, усовершенствовать методики определения кредитоспособности.

В рамках будущего Интернет - кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Процесс кредитования физических лиц характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций. В значительной степени это обусловлено отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения кредитов. Некоторые банки применяют достаточно трудоемкие методики управления кредитным риском, неоправданно усложняя процесс принятия решения о кредитной сделке. Технологическое обеспечение процесса оформления и выдачи кредитов физическим лицам требует разработки и внедрения программного обеспечения кредитного процесса. Совершенствование технологий сопровождается увеличением расходов банков, однако те банки, которые будут располагать более эффективными системами предоставления услуг, получат конкурентные преимущества.

Заключение
Настоящая работа посвящена изучению организации современной системы кредитования, выявлению ее "слабых" мест, концептуально правовых особенностей и проблем, и как следствие выработке на их основе путей совершенствования технологии банковского кредитования в Российской Федерации.

Кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских банков. Развитие кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.

В работе рассмотрен разнообразный спектр услуг рынка кредитования, проанализированы наиболее перспективные направления кредитования физических лиц (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование и кредитование с использованием пластиковых карт).

В главе "Общие теоретические и правовые основы кредитования" основное внимание уделено рассмотрению теоретических основ: понятия, сущности и функции кредита, концептуальные основы организации кредитования. Приведена классификация кредита, описаны общие условия предоставления кредита, и методы кредитования.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Банковское кредитование способствует укреплению и развитию финансового сектора, являясь важнейшим элементом роста экономики. Кроме кредитования посредством кредитных линий, кредитов и банковских гарантий, возникает спрос и на такие кредитные продукты, как овердрафт, лизинг; линейка кредитных продуктов пополняется потребительским и ипотечным, а также автокредитованием, кредитными картами и другими банковскими продуктами.

В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск. Кредитные организации и их заемщики не могут игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. С учетом особенностей ведения бизнеса в России (в частности, сопряженного с различными видами мошенничества), существующих недостатков в подходах анализа кредитоспособности, актуальность проблемы снижения кредитного риска значительно возрастает.

В ходе анализа были рассмотрены основные моменты организации кредитования физических лиц банками посредством исследования процедуры выдачи кредита.

Особое внимание было уделено правовым взаимоотношениям банка и заемщика, подробно изучен кредитный договор, договор залога, договор поручительства, а также основные моменты кредитного договора, связанные с его сопровождением.

После проведения анализа были выявлены некоторые основные проблемы банковского кредитования: проблема невозвратов кредитов и неэффективная технология оценки кредитоспособности заемщиков, а также намечены пути их решения.

Для решения выявленных проблем были предложены пути по усовершенствованию действующей технологии кредитования в целях повышения качества заемщиков и снижению общей доли просроченной задолженности.

Подводя итоги можно сделать вывод, что залогом успеха развития банковского кредитования является постоянное усовершенствование технологии кредитования, более тщательная и в то же время, максимально быстрая оценка кредитоспособности заемщика, а также формирование системы по сбору просроченной задолженности.

В современных экономических условиях банковское кредитование развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации;

3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";

5. Федеральный закон Российской Федерации "О защите прав потребителей";

6. Федеральный закон Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

7. Федеральный закон "О кредитных историях";

8. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита";

9. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностям";

10. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";

11. Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту";

12. Письмо Банка России от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования";

13. Письмо ФАС России и Банка России от 26.05.2005 № ИА/7235 и № 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".

14. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М., 2006

15. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. "Основы организации деятельности коммерческого банка" - М: КНОРУС, 2009

16. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Банковское дело, - М., 2007

17. Сенчагова В.К., Архипова А.И., Учебник - Финансы, денежное обращение и кредит, 2-е издание, - М., 2004

18. Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка, Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4

19. Рукшина А.А. Учебник. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М., 2004

20. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования, ГроссМедиа, РОСБУХ, - М 2009

21. Челноков В.А., Деньги, кредит, банки.2-е издание. - М., 2007

22. Афанасьева О.Н. О современной системе потребительского банковского кредитования // Бизнес и Банк. - М., 2008, № 10

23. Автостат: Рынок автокредитования в России // Аналитические материалы, - М., 2008

24. Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование, - М., 2008, № 6

25. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2

26. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, № 5

27. Кисурина Л.Г., Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень, - М., 2008, № 4

28. Крафтов А. Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий // Квадратный метр, 2007, № 22

29. Ковалев В.А. О кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2008, № 1

30. Мирошниченко Ю.В., Работа с просроченной задолженностью в условиях кризиса // Банковский ритейл, - М., 2009, № 1

31. Розничные банки: антикризисное обозрение // Финанс, № 15-16, 2009

32. Смирнова Е.И., Исследование российских банков (II половина 2008 года) // Организация продаж банковских продуктов, - М., 2008, № 4

33. Шестернина E. В, Россию ждет бум потребительского кредитования // RBC daily. - М., 2007, № 4

34. Суханов Е.А., Гражданское право, 2006

35. Вишневский А.А. Банковское право краткий курс лекций

36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и политика

37. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения её возврата М. 1996

38. Новосёлова Л.А. Сделки по уступке права требования в коммерческой практике

Страницы: 1, 2, 3