p align="left">В механизме кредитового перевода имеются два вида односторонних сделок. Во-первых, речь идет о сделке по зачислению банком-посредником переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств. Она представляет собой сделку по предоставлению исполнения по договору между банком плательщика и банком-посредником о платеже третьему лицу. Во-вторых, односторонней является сделка по зачислению банком получателя средств переведенной суммы на счет своего клиента. Это сделка по предоставлению исполнения, осуществляемая в рамках договора банковского счета.

5. Вопрос определения ответственности банков в процессе осуществления ими кредитового перевода не может быть решен без учета складывающейся структуры договорных связей механизма расчетов при расчетах платежными поручениями. В качестве примера рассмотрим вопрос об ответственности банков перед плательщиком и получателем средств в процессе совершения ими кредитового перевода через банк плательщика, банк-посредник и банк получателя средств.

Ответственность банка плательщика перед плательщиком предусмотрена ст. 866 ГК, а также частично регулируется ст. 856 ГК. Хотя название ст. 856 ГК звучит как "Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету", в ее диспозиции перечислены правонарушения не только по договору банковского счета, но и по расчетным сделкам. Применительно к расчетам платежными поручениями речь может идти о ненадлежащем перечислении средств в случае списания их со счета плательщика. В этом случае акцепт банком платежного поручения плательщика уже состоялся, а значит, договор о кредитовом переводе должен считаться заключенным. Однако этот договор банком плательщика не исполняется. Последний не привлекает к исполнению поручения банк-посредник или банк получателя платежа, т.е. не предоставляет им собственного платежного поручения. Ответственность банка за указанный вид нарушения подробно рассмотрена в рамках договора банковского счета.

По общему правилу, сформулированному в п. 1 ст. 866 ГК, при неисполнении или ненадлежащем исполнении поручения клиента банк плательщика несет ответственность в порядке, по основаниям и в размерах, предусмотренных гл. 25 ГК. На практике оно истолковывается так, что банк плательщика несет ответственность не только за собственные действия, но и за действия третьих лиц, которые привлекаются к участию в расчетах (ст. 403 ГК). К третьим лицам, за действия которых отвечает банк плательщика, относятся также организации связи. Например, в п. 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" по этому поводу указано следующее. Из смысла п. 3 ст. 401 ГК следует, что лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности контрагентами должника. Поэтому судам необходимо иметь в виду, что банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи. При этом необходимо исходить из того, что правило об ограниченной ответственности (ст. 400 ГК) в данных случаях не применяется, так как ограниченная ответственность в силу ст. 61, 68 Федерального закона от 7 июля 2003 г. "О связи" установлена лишь для соответствующих служб связи, к которым банк не относится.

СЗ РФ. 2003. N 28. Ст. 2895.

Выплаченные по вине третьих лиц суммы могут быть с них взысканы банком плательщика в порядке регресса.

Прямая ответственность банка-посредника перед плательщиком предусмотрена п. 2 ст. 866 ГК. Она является исключением из правила об ответственности банка плательщика за третьих лиц (п. 1 ст. 866 ГК). Эта ответственность применяется в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика. Такая ответственность может быть возложена судом на этот банк. Следовательно, п. 2 ст. 866 ГК дает возможность плательщику просить суд привлечь к ответственности не обслуживающий его банк, а непосредственно тот банк, который виноват в ненадлежащем выполнении кредитового перевода, т.е. плательщик вправе предъявить к банку-посреднику прямой иск, несмотря на отсутствие между ними договорных отношений. Следует учесть, что возложение ответственности на банк-посредник - право, а не обязанность суда. Поэтому в подобном случае истец обязан заявить исковые требования не только к банку-посреднику, но и к обслуживающему банку. Арбитражная практика обычно возлагает ответственность на виновный банк-посредник, если об этом просит истец.

Законодательством установлены следующие формы ответственности банка плательщика и банка-посредника перед плательщиком. Пунктом 3 ст. 866 ГК предусмотрено, что, если нарушение правил расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК. В соответствии с п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" неправомерное удержание денежных средств имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.

Арбитражные суды не взыскивают с должников одновременно и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, и неустойку. В связи с этим Высший Арбитражный Суд РФ установил правило применения п. 3 ст. 866 ГК в тех случаях, когда за совершенные банком нарушения он может быть одновременно привлечен к ответственности в форме неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК. Так, в соответствии с п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК.

Помимо начисления и взыскания процентов, предусмотренных п. 3 ст. 866 ГК, плательщик вправе потребовать взыскания с банка убытков в части, не покрытой процентами (п. 7 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

Ответственность банка получателя средств перед получателем средств определяется в особом порядке. Банки, выполняющие кредитовый перевод, не несут ответственности перед получателем средств за ненадлежащее его осуществление, за исключением обслуживающего банка. Это объясняется следующими причинами.

Во-первых, поворотным пунктом в динамике всего кредитового перевода является момент исполнения денежного обязательства между плательщиком и получателем средств, ради достижения которого и производятся расчеты. Как было указано выше, это момент зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств. Указанное действие приведет одновременно к прекращению двух обязательств: 1) банки, участвующие в кредитовом переводе, будут считаться надлежаще выполнившими обязательства перед плательщиком; 2) а плательщик - рассчитавшимся перед получателем средств по основному договору. Соответственно, только в указанный момент времени получатель платежа приобретет право на переводимую сумму. Поэтому банки будут нести ответственность перед плательщиком до момента зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств, а перед получателем средств - после указанного действия.

Во-вторых, после зачисления переводимой суммы на корсчет банка получателя средств банк плательщика и банк-посредник уже считаются исполнившими обязанность в рамках кредитового перевода. Следует помнить, что они никогда не вступали с получателем средств в договорные отношения. Поэтому они не могут нести перед ним ответственности. Соответственно, единственным субъектом ответственности остается банк получателя средств.

В-третьих, после зачисления средств на корсчет банка получателя средств возникает обязанность указанного банка перед своим клиентом своевременно зачислить полученную сумму на его банковский счет. Поскольку указанное действие составляет обязанность банка получателя средств по договору банковского счета, дальнейшая ответственность этого банка перед своим клиентом будет определяться нормами об ответственности по договору банковского счета. Если переводимая сумма не будет зачислена на счет получателя платежа либо операция по зачислению средств будет произведена несвоевременно, получатель платежа получит право привлечь обслуживающий банк к ответственности в виде неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, потребовать возмещения убытков. Кроме того, с момента зачисления переводимых средств на корреспондентский счет банка получателя платежа его клиент получит право потребовать от банка переведенную сумму, поскольку плательщик потерял на нее право.

§ 3. Расчеты по инкассовым операциям

1. Инкассовая операция представляет собой совокупность различных действий одного или нескольких банков, которые направлены на исполнение поручения клиента о получении причитающегося ему от его должника платежа и (или) акцепта. Аналогом инкассо в зарубежном законодательстве является дебетовый перевод.

Под дебетовым переводом средств (или переводом дебета) понимается безусловный перевод средств, осуществляемый по инициативе получателя платежа, т.е. должника (см.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. Подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенный Наций по праву международной торговли. С. 422 - 438).

Легальное определение расчетов в порядке инкассо содержится в ГК. В соответствии с п. 1 ст. 874 ГК при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

2. Поручение клиента банку о получении причитающегося ему платежа и (или) акцепта называется инкассовым поручением. Согласно российскому законодательству инкассовое поручение может быть оформлено как с помощью различных расчетных документов (платежное требование, инкассовое поручение), так и иным способом (чек, вексель). Возможно инкассо слипов (оттисков с банковских карточек).

3. Механизм инкассо может быть различным в зависимости от количества банков, участвующих в его осуществлении, а также расчетного документа, использованного для оформления инкассового поручения. Вместе с тем можно выделить две общие стадии любой инкассовой операции: стадия представления расчетных и иных документов; стадия получения исполнения (платежа и (или) акцепта) от должника и передачи его получателю платежа.

Рассмотрим подробнее механизм инкассовой операции на примере расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми в порядке акцепта.

На стадии представления расчетных документов получатель средств должен представить в обслуживающий банк (банк-эмитент) надлежащим образом оформленное платежное требование вместе с реестром переданных на инкассо документов. В соответствии с п. 8.4 части 1 Положения N 2-П банк плательщика обязан проверить соответствие подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, образцам подписей, заявленным в банковской карточке. Кроме того, сотрудник банка-эмитента проверяет правильность заполнения платежного требования. Если требования законодательства соблюдены, расчетный документ оформляется подписями работников банка и соответствующим штампом. Банк-эмитент может самостоятельно выполнить все действия по инкассированию документов либо привлечь исполняющий банк. Последнее действие осуществляется банком-эмитентом путем пересылки представленных плательщиком документов в исполняющий банк по почте или с использованием иных средств связи. Документы, поступившие в исполняющий банк, также проходят проверку правильности их заполнения и наличия штампа банка-эмитента. Последний экземпляр поступившего платежного требования должен быть вручен плательщику не позднее следующего рабочего дня после поступления его в исполняющий банк. В течение срока для акцепта (5 дней или более) плательщик должен принять решение об акцепте или об отказе от акцепта требования. Акцепт (согласие на платеж) может быть полным или частичным. Требуемая сумма списывается со счета только после акцепта требования, выраженного путем предъявления в банк соответствующего документа (предварительный положительный акцепт). Если в течение указанного срока документ об акцепте платежного требования не был получен, либо, напротив, было получено заявление об отказе от акцепта, платежное требование подлежит возврату без исполнения в банк-эмитент, а оттуда - получателю средств.

Стадия получения денег начинается с момента списания исполняющим банком суммы, обозначенной в расчетных документах. Списанные средства направляются исполняющим банком для зачисления на счет банка-эмитента. В рассмотренном нами случае объектом обязательства банка-эмитента (исполняющего банка) было получение акцепта и платежа одновременно.

Бесспорное (безакцептное) <*> списание средств имеет тот же механизм расчетов, что и рассмотренный выше, в котором, однако, отсутствует процедура получения согласия плательщика на списание денежных средств с принадлежащего ему счета (отсутствует акцепт). Учитывая, что данная форма расчетов приводит к ограничению прав владельца счета по свободному распоряжению денежными средствами, она допускается только по решению суда, в случаях, установленных законом, а также на основании договора между плательщиком и обслуживающим его банком (п. 2 ст. 854 ГК).

Говоря о списании средств без согласия владельца счета, банковские правила употребляют два термина: "бесспорное" и "безакцептное" списание средств. Установить различия между ними довольно сложно, так как разнообразные нормативные акты нередко употребляют эти термины в разных значениях. Однако некоторые различия все же существуют. Исходя из содержания гл. 11 и 12 части 1 Положения N 2-П, можно сделать вывод, что эти две формы расчетов отличаются видом расчетного документа, порядком его заполнения и еще рядом конкретных случаев, в которых они могут употребляться.

4. Ниже будет показано, что инкассовая операция состоит из нескольких сделок. Их правовая природа различна.

Авторы, исследовавшие правовую природу инкассовой операции, предложили три различные конструкции. Одна группа исследователей полагает, что инкассовые операции кредитных организаций являются разновидностью договора поручения. (Гражданское право. Учебник. В 2 ч. Ч. II. М., 1938. С. 193; Гражданское право. Учебник. В 2 т. Т. II. М., 1944. С. 184).

Другие правоведы рассматривают инкассо как разновидность договора комиссии (см.: Агарков М.М. Основы банкового права. С. 143; Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Харьков, 1929. С. 169). Л.А. Новоселова также не оспаривает возможности квалификации инкассового поручения как разновидности комиссии. Однако она считает, что такой подход правомерен, лишь если рассматривать только отношения между взыскателем и обслуживающим банком. При рассмотрении всего комплекса возникающих при исполнении такого поручения правоотношений неизбежен вывод о том, что договор комиссии не может охватить эти отношения в совокупности, в частности определить природу отношений, возникающих между банками, банками и плательщиком. (см.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. С. 84). В конечном итоге она высказалась за самостоятельный характер сделок, возникающих в ходе инкассо.

Мысль о том, что инкассовая операция является самостоятельной сделкой, в разное время высказывалась в литературе. По мнению Е.А. Флейшиц, инкассо - односторонняя сделка, но сама обязанность банка принять инкассовое поручение и совершить действия, необходимые для получения платежа по счету - платежному требованию, вытекает из договора расчетного счета (см.: Флейщиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. С. 114, 156 - 159). К этой же точке зрения присоединилась А.Н. Самцова (см.: Советское гражданское право. Учебник / Под ред. В.А. Рясенцева. В 2 т. Т. 2. М., 1965. С. 248). Таким образом, вывод о самостоятельном характере инкассовой операции основывается здесь на одностороннем характере действия по передаче получателем средств на инкассо соответствующих расчетных и коммерческих документов.

Анализ правоотношений по договору между получателем средств и обслуживающим его банком показывает, что основной обязанностью банка-эмитента по договору с клиентом является получение платежа и (или) акцепта, которое следует в пользу его клиента во исполнение договора с плательщиком. Таким образом, речь идет о получении банком исполнения по обязательству, в котором его клиент является кредитором. Получение исполнения является односторонней сделкой.

Таким образом, объект обязательства банка-эмитента по договору с получателем платежа - действие по совершению сделки в интересах последнего. Платеж, произведенный должником не кредитору, а третьему лицу (банку), может привести к погашению обязательства только в том случае, если это третье лицо имеет от кредитора соответствующие полномочия, т.е. является его поверенным. Следовательно, банк-эмитент и исполняющий банк - представители получателя платежа (кредитора). Отсюда следует, что договор между получателем средств и банком-эмитентом является разновидностью договора поручения, а между банком-эмитентом и исполняющим банком - договором о передоверии (ст. 976 ГК). Полномочия банков как коммерческих представителей основаны не на доверенности, а на договоре с представляемым. Письменной формой этого договора служит соответствующий расчетный документ.

На первой стадии инкассовой операции имеется несколько односторонних сделок. Выполняя поручение получателя средств, исполняющий банк предъявляет плательщику требование об исполнении обязательства от имени его кредитора в форме, предписанной законодательством о расчетах. В свою очередь плательщик совершает акцепт и тем самым выражает согласие предоставить исполнение. Указанные действия следует рассматривать как односторонние действия должника, направленные на предоставление исполнения. Получив согласие плательщика на списание средств со счета, исполняющий банк списывает деньги, т.е. принимает исполнение. Указанное действие следует также квалифицировать как одностороннюю сделку. При безакцептном (бесспорном) списании средств денежное обязательство исполняется без согласия плательщика. Следовательно, первая односторонняя сделка отсутствует.

Сделки, заключаемые на второй стадии инкассовой операции, связаны с движением средств по счетам, которое должно завершиться зачислением инкассированных денег на счет получателя средств. Их можно назвать сделками по перечислению инкассированных денег на счет получателя средств. Как было указано выше, эти сделки аналогичны сделкам, заключаемым в рамках расчетов платежными поручениями. Однако необходимо отметить лишь следующие особенности перевода средств в рамках инкассовой операции. Во-первых, договор между плательщиком и его банком о переводе денег не заключается. Фактически банк дает поручение банку-посреднику от своего имени. Указанное обстоятельство не превращает банк плательщика в комиссионера, просто он становится в положение инициатора платежа - клиента банка-посредника. Обязательство исполняющего банка перед получателем средств по надлежащему осуществлению инкассовой операции прекращается зачислением денег на корреспондентский счет банка-эмитента. Соответственно обязательство банка-эмитента перед получателем средств прекращается с момента зачисления инкассированных средств на расчетный счет клиента. Зачисление денег совершается банком-эмитентом не в рамках договора банковского счета, а в рамках договора об инкассировании средств.

5. Вопрос о правовой природе сделок, совершаемых в порядке инкассо, тесно связан с проблемой определения момента исполнения денежного обязательства между плательщиком и получателем средств.

В соответствии со ст. 316 ГК место исполнения денежного обязательства определяется по указанным в ней правилам, если иное место не явствует из существа обязательства. При расчетах в порядке инкассо существо возникающих правоотношений предполагает иное место исполнения денежного обязательства, чем при расчетах платежными поручениями, учитывая разный порядок документооборота. Как было показано выше, банк-эмитент и исполняющий банк являются представителями получателя средств, т.е. кредитора. Платеж представителю кредитора погашает денежное обязательство именно в месте нахождения представителя, а не кредитора. Представителем кредитора, который непосредственно от должника-плательщика получает сумму его долга, является исполняющий банк (или банк-эмитент, если он выполняет функции исполняющего банка самостоятельно). Таким образом, обязательство плательщика произвести расчеты с получателем средств за поставленную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги) следует считать исполненным в месте нахождения исполняющего банка. Моментом исполнения этого денежного обязательства следует считать момент списания суммы долга с расчетного счета плательщика. Именно тогда плательщик считается исполнившим обязательство рассчитаться за приобретенные товары (выполненные работы, оказанные услуги).

6. Инкассовая операция представляет собой систему следующих связанных между собой сделок.

На первой стадии инкассовой операции заключаются: 1) договор между получателем средств и банком-эмитентом о получении платежа и (или) акцепта, причитающегося получателю средств по основному договору; 2) договор между банком-эмитентом и исполняющим банком о получении платежа и (или) акцепта, причитающегося получателю средств по основному договору. На второй стадии инкассо ее участниками совершаются следующие сделки: 1) односторонняя сделка по получению банком исполнения от обязанного лица в форме платежа и (или) акцепта; 2) договор между исполняющим банком и банком-посредником о переводе инкассированных сумм с целью зачисления их получателю средств; 3) односторонняя сделка банка-посредника по зачислению инкассированных сумм на корреспондентский счет банка-эмитента; 4) односторонняя сделка банка-эмитента по зачислению инкассированных сумм на расчетный счет получателя средств.

Договор между получателем средств и банком-эмитентом об исполнении инкассового поручения заключается, как правило, во исполнение договора банковского счета. Однако он может быть совершен и при отсутствии договора банковского счета, например при взыскании через банк должника средств, причитающихся взыскателю на основании исполнительного документа (см. п. 1 ст. 6 Федерального закона "Об исполнительном производстве"). В этом случае взыскатель - физическое лицо должен представить в банк должника заявление-поручение в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ от 26 марта 2003 г. N 221-П "О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами".

Содержание рассматриваемого договора составляют следующие права и обязанности сторон.

При акцептной форме расчетов банк-эмитент обязан: 1) провести формальную проверку поступивших документов с точки зрения их соответствия законодательству, банковским правилам и обычаям; 2) предъявить поступившие документы плательщику для акцепта; 3) в случае акцепта плательщиком поступившего требования и наличия денег на счете списать средства; 4) передать инкассированные суммы в распоряжение получателя средств.

По договору между получателем средств и банком-эмитентом об исполнении инкассового поручения получатель средств обязан возместить банку-эмитенту понесенные им расходы и выплатить вознаграждение за проведенную операцию. Комиссионное вознаграждение выплачивается банку-эмитенту клиентом в порядке, установленном договором банковского счета. Расходы по исполнению инкассового поручения (или операционные издержки), как правило, не выплачиваются отдельно от комиссионного вознаграждения и включаются в его сумму в виде составной части.

Содержание договора между банком-эмитентом и исполняющим банком об исполнении инкассового поручения аналогично содержанию договора между получателем средств и банком-эмитентом, о котором было сказано выше. Рассмотрим подробнее основные обязанности исполняющего банка.

В соответствии с п. 1 ст. 875 ГК исполняющий банк должен проверить поступившие документы перед их предъявлением плательщику при акцептной форме расчетов или перед списанием средств в безакцептном (бесспорном) порядке.

Характер формальной проверки исполняющим банком заключается, например, в выполнении им следующих действий. Банк должен проверить правильность оформления поступивших документов, наличие реквизитов, ссылок на нормативные акты и т.п. Списание на основании платежного документа, не подлежащего исполнению в связи с его неправильным оформлением (к примеру, при отсутствии в нем указания об основаниях взыскания), является нарушением действующих банковских правил и условий договора банковского счета. Не может быть исполнен, например, расчетный документ, если в нем указан плательщик, который в данном банке не обслуживается. При списании по исполнительным документам банки обязаны проверить, не истекли ли сроки давности по принимаемым ими от взыскателя документам на списание средств. Представляется, что банк не обязан проверять фактическую сторону бесспорного (безакцептного) списания. Он не должен и не может выяснить наличие фактов, которые дают право на списание средств в бесспорном или безакцептном порядке. Приостановление или отмена взыскания допускаются лишь по распоряжениям взыскателей, а также по постановлениям судов общей или специальной компетенции.

В соответствии с п. 1 ст. 875 ГК документы, прилагаемые к инкассовому поручению, должны соответствовать ему по внешним признакам. Необходимо, чтобы фактические данные, содержащиеся в документе, приложенном к инкассовому поручению, совпадали с данными инкассового поручения. В противном случае такое инкассовое поручение не подлежит исполнению.

Если в ходе проверки будут выявлены какие-либо недостатки в инкассируемых документах, препятствующие исполнению поручения, банк обязан немедленно известить лицо, от которого поручение было непосредственно получено. После этого исполняющий банк вправе приостановить выполнение поручения, не нарушая его срок. Срок для устранения указанных недостатков в ГК не определен. Вероятно, речь может идти о "разумном" сроке. При неустранении указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

Односторонняя сделка по получению исполнения от обязанного лица осуществляется исполняющим банком в соответствии с условиями договора об исполнении инкассового поручения, заключенного с банком-эмитентом. В зависимости от содержания инкассового поручения она может заключаться в получении платежа и (или) акцепта. Полученное исполнение должно быть передано в распоряжение получателя средств. Содержание сделок, осуществляемых исполняющим банком в рамках выполнения обязанности по передаче инкассированных сумм в распоряжение получателя средств, аналогично содержанию сделок, заключаемых в рамках расчетов платежными поручениями.

7. Норма об ответственности банков за неисполнение или ненадлежащее исполнение инкассового поручения сформулирована в § 4 гл. 46 ГК самым общим образом. В ней указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, предусмотренным гл. 25 ГК. Ссылка на гл. 25 ГК позволяет применять к ответственности банков в рамках инкассовой операции не только общие условия ответственности (ст. 401 ГК), но и специальные правила об ответственности за третьих лиц (ст. 403 ГК). Это означает, что в случае ненадлежащего исполнения инкассового поручения клиента ответственность перед ним несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом - исполняющий банк. Однако абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК устанавливает своеобразное исключение из общего правила. Он предусматривает, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.

С указанной конструкцией ответственности мы уже сталкивались при анализе нормы об ответственности банков за ненадлежащее осуществление платежного поручения клиента (ст. 866 ГК). Возникает вопрос: в каких случаях и кто может возложить на исполняющий банк ответственность перед плательщиком за ненадлежащее исполнение инкассового поручения? Один из таких случаев указан в самой норме п. 3 ст. 874 ГК - если нарушение допущено именно исполняющим банком. Однако следует различать несколько случаев. Если маршрут платежа и, соответственно, наименование исполняющего банка непосредственно указаны в инкассовом поручении, то, вероятно, плательщик должен сам отвечать за неудачный выбор контрагента. В указанном случае имеются все основания для возложения ответственности непосредственно на виновный исполняющий банк и для освобождения от ответственности банка-эмитента. Теоретическое объяснение указанной схемы ответственности исполняющего банка вытекает из изложенной выше правовой природы сделок, совершаемых в рамках инкассо. Напомним, что исполнение обязательства банка-эмитента возлагается на исполняющий банк на основании конструкции передоверия. Передоверие предполагает, что у получателя средств возникают договорные отношения с заместителем представителя. Таким образом, в ходе инкассовой операции у получателя средств оказываются два представителя: банк-эмитент и исполняющий банк. Именно поэтому в случае ненадлежащего исполнения поручения исполняющим банком получатель платежа вправе предъявить к нему прямой иск, основанный на договоре поручения. Указанный вывод полностью соответствует норме абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК.

Вместе с тем допустимы ситуации, когда маршрут платежа может быть выбран банком-эмитентом. Например, если банк-эмитент не может самостоятельно инкассировать соответствующие документы, можно сделать вывод, что в рассматриваемом случае он привлекает исполняющий банк к выполнению поручения клиента, так как вынужден к этому силой обстоятельств. Вероятно, в рассматриваемой ситуации банк-эмитент должен отвечать перед клиентом за выбор заместителя.

Редакция абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК о возможности возложения ответственности на исполняющий банк носит диспозитивный характер. Видимо, решение о возложении ответственности на исполняющий банк или об освобождении его от ответственности должно осуществляться по выбору суда. Следует иметь в виду, что предъявление иска к исполняющему банку - право, а не обязанность плательщика-истца. Поэтому суд может применить норму об ответственности исполняющего банка только в случае предъявления иска либо непосредственно к исполняющему банку, либо к нескольким ответчикам (банку-эмитенту и исполняющему банку).

Вопрос о видах нарушений и формах ответственности банков должен решаться с учетом конкретного механизма инкассовой операции.

На первой стадии инкассовой операции нет операций с денежными средствами. Поэтому банки не могут быть привлечены к ответственности по ст. 395 ГК. Для примера можно назвать следующие виды нарушений, обычно допускаемых на практике. Банк-эмитент может потерять документы, принятые на инкассо, либо направить их в исполняющий банк по истечении срока, установленного договором банковского счета, либо направить по ошибке в другой банк. За указанные нарушения клиент может привлечь банк-эмитент к ответственности в форме взыскания убытков. Исполняющий банк может потерять полученные от банка-эмитента документы, несвоевременно предъявить их к акцепту и т.п. За указанные нарушения исполняющий банк также несет перед плательщиком (банком-эмитентом) ответственность в форме убытков.

Как было указано выше, после списания инкассируемых сумм со счета плательщика возникает обязанность исполняющего банка и банка-эмитента обеспечить их зачисление на счет получателя средств. Ответственность за нарушение указанной обязанности строится аналогично ответственности банков за ненадлежащее осуществление кредитового перевода с той только разницей, что она возникает перед получателем средств, а не перед плательщиком. При этом исполняющий банк освобождается от исполнения указанной обязанности (а значит, и от ответственности за ее нарушение) с момента зачисления инкассируемых сумм на корреспондентский счет банка-эмитента. В свою очередь банк-эмитент освобождается от выполнения обязанности только после зачисления инкассируемых сумм на счет получателя средств. Как было показано выше, сумма, списанная в порядке инкассо с расчетного счета плательщика, но не перечисленная по разным причинам на счет получателя средств, принадлежит не плательщику, а получателю средств. Поэтому после списания средств со счета плательщика получатель средств получает право предъявлять исковые требования к банкам о возврате этих денег, уплате процентов за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК) <*> и возмещении убытков, если по разным причинам банки не обеспечили зачисление инкассированных сумм на его счет.

При этом следует помнить, что денежный характер обязательств банков в расчетных отношениях является спорным. Соответственно спорна и возможность привлечения их к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, предусмотренной ст. 395 ГК (см.: Витрянский В.В. Ответственность банков по договору банковского счета // Закон. 1997. N 1. С. 21).

§ 4. Особенности инкассирования расчетных документов,

составленных с помощью банковских карт

Особенности расчетов с использованием банковских карт <*> определяются, главным образом, договорами участников карточных расчетов и внутренними документами организаций-организаторов.

Карта как таковая представляет собой небольшую пластину пластика или картона, которая может использоваться для любых целей: от пропуска в офис до инструмента безналичных расчетов. Таким образом, различают карты, юридически безразличные, и карты, выдаваемые должником кредитору во исполнение соответствующего договора. В любом случае они используются для того, чтобы идентифицировать своего владельца. Карты второго вида могут эмитироваться не только банками, но и небанковскими, главным образом, торговыми организациями. Примером таких карточек могут служить карточки, выпускаемые различными магазинами, а также московским метрополитеном (так называемый магнитный билет московского метрополитена). Практически во всех случаях такие карточки предоплачиваются клиентами, после чего возникает обязательство торговой организации оказать им услугу или отпустить товар из наличного ассортимента. Такие карточки называются дисконтными и предоставляются клиенту со скидкой. Указанные выше особенности позволяют сделать вывод, что с помощью дисконтной карты оформляется договор о предоставлении коммерческого кредита между торговой организацией и клиентом. Помимо дисконтных карт в других странах торговые организации выпускают кредитные карточки, владельцы которых получают право требовать от ее эмитента оказания услуг или передачи товара в обусловленном размере. Такие карты оформляют обязательство эмитента заключить с клиентом - держателем карты договор оказания услуг или купли-продажи товара с отсрочкой платежа (коммерческое кредитование).

Банковские карты - инструмент безналичных расчетов. В дальнейшем речь пойдет только о них. Основными разновидностями банковских карт являются: 1) кредитные карточки, предназначенные для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения кредита в наличной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме; 2) дебетовые карточки, которые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы.

С помощью банковских карт банки осуществляют, главным образом, три вида операций: 1) прием (выдача) наличных денег во вклад (со вклада) и на счет (со счета), т.е. кассовые операции; 2) безналичные расчеты; 3) предоставление кредита. Подробное исследование всех групп банковских операций с картами - тема отдельного самостоятельного исследования. Поэтому в рамках анализа природы расчетных сделок предлагается рассмотреть только расчетные операции с помощью банковских карт, тем более что они имеют доминирующее значение и производятся как самостоятельно, так и в виде способа выдачи кредита. В последнем случае держатель кредитной карты осуществляет с ее помощью расчеты с торговой организацией и одновременно получает кредит.

В соответствии с п. 5.1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" <*> расчеты с помощью банковских карт сопровождаются составлением двух видов расчетных документов: во-первых, слипа и, во-вторых, документа из электронного журнала терминала, составленного на предприятии торговли.

Далее - Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П.

Слип представляет собой расчетный документ на бумажном носителе, изготовленный путем копирования механически-контактным способом рельефных реквизитов банковской карточки (импринтинг). Как указано в Правилах использования карточки Виза Мосбизнесбанк (классик), после импринтинга сотрудник торговой организации должен вписать в слип дату совершения операции, сумму покупки, авторизационный код. Потом слип подписывается держателем карточки.

Документ из электронного журнала терминала, составленный на предприятии торговли, представляет собой расчетный документ, аналогичный слипу, но в электронной форме. Его особенности по сравнению со слипом определяются свойствами материального носителя, на котором зафиксировано распоряжение плательщика. Реквизиты банковской карточки переписываются терминалом в электронной форме с магнитной полосы карточки, сумма вводится плательщиком самостоятельно, а вместо подписи используется PIN-код (персональный идентификационный номер). После приема поручения от плательщика электронный терминал выдает ему квитанцию на бумажном носителе, которая является "бумажным" отражением содержания расчетного документа в электронной форме. Она не служит расчетным документом, а представляет собой подтверждение о принятии поручения, аналогичное квитанции к платежному поручению физического лица, форма которого используется Сбербанком РФ (форма N ПД-4).

Страницы: 1, 2, 3, 4