1. Звернутися до автодилера (згідно з переліком), визначитися з маркою, комплектацією та ціною автомобіля й одержати перелік документів, необхідних для надання кредиту, а також акт вибору автомобіля зі специфікацією та вказанням повної вартості автомобіля.

2. Звернутися до ближчого до Вас відділення банку.

3. Після одержання позитивного рішення банку щодо кредитування укласти з автодилером договір купівлі-продажу автомобіля й оплатити автодилеру власний внесок.

4. Оформити постійне реєстраційне посвідчення на транспортний засіб й укласти договір застави автомобіля з банком і договір страхування майна з погодженими банком страховими компаніями, після чого вам будуть надані кредитні кошти.

Загальні умови кредитування юридичних осіб за програмою «Автомобіль у кредит» представлені в табл.Б.1 Додатку Б.

е) Міжнародні кредитні лінії

Крім кредитних продуктів за рахунок власних коштів, банк «Аваль» пропонує юридичним особам-резидентам України кредити в рамках кредитних ліній західних фінансово-кредитних інститутів, зокрема:

§ для малого і середнього бізнесу — Європейського банку реконструкції і розвитку;

§ для імпортерів товарів капітального призначення — банку "Bankgesellschaft Berlin" (ФРН).

Переваги кредитування у рамках міжнародних кредитних ліній:

§ можливість одержання ресурсів на придбання основних засобів як вітчизняного, так і західного виробництва;

§ можливість довгострокового кредитування (на термін до п'яти років);

§ мінімальна процентна ставка за користування ресурсами (1012 % річних).

Малим і середнім приватним підприємствам банк «Аваль» готовий надати кредити від 125 тис. дол. США до 2,5 млн. дол. у рамках кредитних ліній Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР) для малих і середніх приватних підприємств для:

§ короткострокового фінансування витрат на сировину і запасні частини для подальшої переробки чи використання у виробництві;

§ довгострокового фінансування засобів виробництва і зв'язаного з ним збільшення нормативного оборотного капіталу;

§ фінансування лізингу;

§ короткострокового фінансування експортних контрактів.

Відповідно до вимог ЄБРР, кредити у рамках цієї лінії не можуть бути надані:

§ для покриття існуючих зобов'язань приватних підприємств перед банківськими закладами;

§ для інвестицій у цінні папери.

Базові умови надання кредитів:

§ Кредити на відновлення основних засобів надаються на термін до 5 років (у т.ч. пільговий період без погашення основної суми — до двох років), кредити для поповнення оборотного капіталу — до 1 року.

§ Процентна ставка по кредиту не перевищує LIBOR + 8%.

§ Надані у заставу активи повинні покривати не менше 120 % від початкового розміру кредиту.

§ Позичальник повинен підтримувати страхування застави у повному обсязі протягом усього терміну дії кредиту.

Додаткові платежі:

§ одноразова комісія за надання кредиту в розмірі 2% від затвердженої суми кредиту (може бути включена до суми кредиту, і в такий спосіб реально оплачуватися протягом усього терміну погашення кредиту);

§ плата за зобов'язання у розмірі 0,5% річних від суми будьякої затвердженої, але не обраної частини кредиту.

Вимоги до проектів, для реалізації яких надаються кредити:

1. Проект не повинен бути зв'язаний з ігровим бізнесом, виробництвом тютюнових виробів, міцних (із вмістом алкоголю >15%) напоїв, зброї і військового спорядження, а також товарами чи діяльністю, внесеною у Природоохоронний список ЄБРР.

2. Кожен проект затверджується на основі оцінки, проведеної банком і кредитним радником ЄБРР, включаючи перегляд детального бізнес-плану.

3. Мінімальний розмір проекту — 180 тис. дол. США.

4. Максимальний розмір проекту — 4 млн. дол. США.

5. Позичальник (спонсор) повинен внести не менше 30% вартості проекту за рахунок власних ресурсів (у вигляді основних фондів, сировини й ін. активів, включаючи значну суму в грошовій формі).

6. Закупівля товарів і послуг повинна здійснюватися за ринковими цінами і за принципом тендера відповідно до правил ЄБРР; рішення про капітальні інвестиції повинно прийматися з урахуванням ефективності вкладень коштів на конкурентній основі.

Вимоги до позичальників:

§ Підприємство повинно бути зареєстровано в Україні як юридична особа і відноситися до приватного сектора чи контролюватися ним.

§ Кількість постійних працівників не повинна перевищувати 500 чол.

§ Підприємство не повинно бути зв'язано з банком, що надає кредит.

§ Активи підприємства перед упровадженням проекту не повинні перевищувати 4 млн. дол. (на основі залишкової балансової вартості, без обліку вартості землі і будинків).

§ Співвідношення «Борг/Капітал» (з урахуванням потенційного кредиту) протягом терміну впровадження проекту не повинно перевищувати 70:30.

§ Значення коефіцієнта обслуговування боргу повинно бути не меншим за 1,5.

Для опису цілей проекту і способів їхнього досягнення найкраще використовувати рекомендації НБУ й ЄБРР для складання бізнес-плану і затверджені таблиці для розрахунку прогнозних показників по інвестиційних проектах і проектам для поповнення оборотних коштів.

Банк „Аваль” готовий надати кредит на закупівлю імпортного устаткування в Німеччині на суму від 250 тис. євро у вигляді акредитиву за зовнішньоекономічними контрактами на термін від 2 до 5 років у рамках кредитної лінії банку "Bankgesellschaft Berlin" (ФРН).

У цьому разі Вам доведеться оплатити у вигляді передоплати лише 15 проц. вартості партії товарів капітального призначення. Тоді як на 85 проц., що залишилися, банк «Аваль» виставить на користь німецького експортера безвідкличний акредитив. Відкриття акредитиву буде зроблено за рахунок кредиту банку "Bankgesellschaft Berlin" тільки після одержання і перевірки документів, що підтверджують факт 100процентного відвантаження товару на користь українського імпортера.

Погашення кредиту здійснюється не рідше, ніж раз у півроку пропорційними платежами. Орієнтовна процентна ставка за кредитом складає 12 проц. річних і може змінюватися залежно від рішення кредитного комітету банку «Аваль», особливостей і термінів кожного окремого проекту, а також змін процентної ставки EURIBOR.

Фінансування в рамках даної програми надається за умови:

§ успішного проходження позичальником усіх кредитних процедур;

§ одержання позитивного рішення кредитного комітету банку «Аваль»;

§ згоди Національного страхового експортного агентства Німеччини "Yermes" застрахувати ризики за зовнішньоекономічним контрактом між українським імпортером і його німецьким контрагентом.

Як забезпечення повернення кредиту банк приймає в заставу:

§ нерухомість (квартири, частини будинку, дачі, магазини та інші об'єкти)

§ автотранспорт

§ товари в обороті, сировині (але не більше 25 проц. від суми кредиту)

§ устаткування, оргтехніку

§ інше майно

Оцінка заставного майна проводиться оцінювачами банку без додаткової оплати з боку позичальника, виходячи з існуючої ринкової (а не балансової) вартості на конкретний вид застави за винятком дисконту банку. Оціночна вартість застави повинна перевищувати суму кредиту в 1,52 рази.

Якщо ж у вас не вистачає застави чи забезпечення на необхідну вам суму кредитних коштів, ми готові прийняти в заставу майнові права за контрактами на придбання техніки чи устаткування, що фінансуються у рамках даної програми, а також саме устаткування — після його постачання на територію України.

Необхідні документи:

§ договір на одержання кредиту і відкриття акредитиву;

§ зразок договору купівлі-продажу сільськогосподарської техніки з іноземним контрагентом можна одержати в установах банку «Аваль».

Кредити за рахунок міжнародних кредитних ліній ЄБРР

Базові умови:

1. Мета кредитування — закупівля сільгосптехніки як вітчизняного, так і іноземного виробництва.

2. Максимальна сума кредиту — 3,7 млн. дол. США.

3. Мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів — 30% від вартості техніки.

4. Відсоткова ставка — 8% річних.

5. Забезпечення — застава техніки.

6. Валюта кредитування — долари США.

7. Погашення кредиту здійснюється згідно з узгодженим із позичальником графіком, що може передбачати один-два платежі на рік.

Кредити за рахунок міжнародних кредитних ліній „Bankgeselshaft Berlin”

Базові умови:

1. Мета кредитування — закупівля сільгосптехніки німецького виробництва.

2. Мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів — 25% вартості техніки в Україні (з урахуванням митних платежів та розмитнення).

3. Сума кредиту — 64,2 проц. ціни в Україні з урахуванням митних платежів. *

4. Термін кредитування — 5 років.

5. Відсоткова ставка — 8% річних.

6. Валюта кредитування — євро.

7. Забезпечення кредиту — застава техніки.

8. Погашення кредиту здійснюється згідно з узгодженим із позичальником графіком, що може передбачати один-два платежі на рік.

Строк розгляду документів та прийняття рішення кредитним комітетом банку про надання цільового кредиту складає 21 робочий день з моменту отримання банком повного пакету документів від позичальника.

* Залишок кредиту (10,8 проц. вартості техніки в Україні) надається за рахунок власних коштів Банку на базових умовах.

Кредити за рахунок власних коштів Банку АППБ „Аваль”:

Базові умови:

1. Сума кредиту — необмежена (залежить від фінансового стану позичальника).

2. Мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів — 2530% вартості техніки.

3. Відсоткова ставка на термін:

§ до 1 року

§ 8% річних (дол. США, євро);

§ 16% річних (у гривні);

§ від 1 до 2х років

§ 8% річних (у дол. США, євро);

§ 17,3% річних (у гривні);

§ від 2 до 3х років

§ 10% річних (дол. США, євро);

§ 18% річних (у гривні).

4. Термін кредиту — до 3х років.

5. Валюта кредитування — гривня, дол. США та євро.

6. Забезпечення по кредиту — застава техніки.

ж) Овердрафт

Банк «Аваль» пропонує послугу овердрафт — короткостроковий кредит, що перевищує залишок коштів на поточному рахунку клієнта, що надається у межах обговореної заздалегідь суми.

Овердрафт надається у розмірі до 15% середньомісячних надходжень на рахунок клієнта протягом останніх шести місяців на термін до 1 року.

Умови одержання овердрафту:

§ Задовільний фінансовий стан.

§ Стабільні надходження на поточний рахунок.

§ Період погашення заборгованості 7 — 30 днів.

§ Процентна ставка за користування овердрафтом — 2325% річних.

Забезпечення кредиту заставою можуть бути наступні варіанти майна:

§ нерухомість: квартири, частини будинку, дачі, магазини та інші об’єкти;

§ автотранспорт;

§ товари в обороті, сировину (але не більш 25% від суми кредиту);

§ ювелірні вироби, брухт кольорових металів;

§ аудіо, відео, побутова техніка та інше особисте майно;

§ устаткування, оргтехніка;

§ майнові права на об’єкти кредитування;

§ інше майно.

Оцінка заставного майна визначається оцінювачами банку без додаткової оплати з боку позичальника, виходячи з існуючої ринкової (а не балансової) вартості на конкретний вид застави за винятком дисконту банку. Оціночна вартість застави повинна перевищувати суму кредиту в 1,5—2 рази.

з) Кредитування сільгоспвиробників

Банк «Аваль» є лідером кредитування агропромислового комплексу в Україні: з початку 2002 року банк надав підприємствам АПК, у тому числі сільгоспвиробникам і переробникам, близько 2 млрд. грн. кредитних ресурсів.

На сьогодні банк «Аваль» пропонує сільгосппідприємствам короткострокові і довгострокові кредити за зниженою процентною ставкою на поповнення основних і оборотних коштів, кредитні лінії, банківські гарантії й ін. кредитні продукти, а також пакет цільових спеціальних програм з фінансування закупівель сільськогосподарської техніки підприємствами АПК.

§ «Лізинг сільгосптехніки»

§ «Сільгосптехніка у розстрочку»

§ «Сільгосптехніка в кредит»

Лізинг сільгосптехніки Банк «Аваль» разом з компанією «УкрАгроЛіз» реалізує лізингову програму «Перспектива1». Завдяки їй ви зможете одержати необхідну вам сільськогосподарську техніку, не витрачаючи значних власних коштів на придбання техніки.

У рамках програми «Перспектива1» Українська Аграрна Лізингова компанія готова

§ передати вам у лізинг сільгосптехніку від безпосередніх виробників:

§ ВАТ «Ростсільмаш»,

§ ВАТ «Красноярський завод комбайнів»,

§ ПО «МТЗ» (Мінський тракторний завод),

§ КЛААСПМЗ (Павлоградський механічний завод),

§ Харківський тракторний завод,

§ Кіровський завод,

§ Могилівський автомобільний завод ім. С.М. Кірова.

а також:

§ провести діагностику, підготовку і введення техніки в експлуатацію;

§ надати технічну підтримку техніки на увесь час реалізації лізингового проекту;

§ навчити при необхідності персонал (двох механізаторів на одиницю техніки).

У цьому разі вам доведеться оплатити лише 2325 проц. вартості обраної техніки, тоді як на суму не менше 20 проц. вартості банк «Аваль» готовий надати банківську гарантію на весь термін дії лізингового договору. Загальне збільшення вартості об’єкта лізингу при цьому не перевищить 2426 проц. Первісної вартості техніки.

Умови передачі техніки в лізинг:

§ термін лізингу — три роки;

§ процентна ставка на суму несплаченої вартості техніки — 1518 проц. річних;

§ початковий платіж — 2325 проц.;

§ одноразовий обов’язковий платіж (страхування; нотаріальні послуги) — 4,5 проц.;

§ наявність гарантії банку «Аваль» на суму не менше 20 проц. вартості техніки, що надається у лізинг.

Умови надання гарантії банку «Аваль»:

§ стабільний фінансовий стан підприємства лізингоотримувача;

§ наявність ліквідного забезпечення (рухоме і нерухоме майно підприємств, майнові права на майбутній урожай, товари в обороті);

страхування об’єкта застави по ризику «КАСКО» на весь термін дії лізингового договору.

Банк «Аваль» разом з компанією «УкрАгроЛіз» реалізує програму «Сільгосптехніка у розстрочку». Завдяки їй ви зможете придбати необхідну вам сільськогосподарську техніку, не витрачаючи значних власних коштів на її придбання.

У рамках програми Українська Аграрна Лізингова Компанія готова

§ передати вам у розстрочку сільгосптехніку від безпосередніх виробників:

§ ВАТ «Ростсільмаш»,

§ ВАТ «Красноярський завод комбайнів»,

§ ВО «МТЗ» (Мінський тракторний завод),

§ КЛААСПМЗ (Павлоградський механічний завод),

§ Харківський тракторний завод,

§ Кіровський завод,

§ Могилівський автомобільний завод ім. С.М. Кірова.

а також:

§ провести діагностику, підготовку і введення техніки в експлуатацію;

§ надати технічну підтримку техніки на увесь час реалізації проекту;

§ навчити за необхідності персонал (двох механізаторів на одиницю техніки).

У цьому разі вам доведеться оплатити лише 23 проц. вартості обраної техніки, тоді як на суму, не меншу 20 проц. вартості, банк «Аваль» готовий надати банківську гарантію на весь термін дії договору про розстрочку.

Переваги програми «Сільгосптехніка у розстрочку»:

§ дає покупцю право на податковий кредит уже після першого платежу;

§ термін договору визначається самим покупцем техніки, виходячи із його фінансових можливостей (до 3 років);

§ загальне збільшення вартості техніки не перевищує 2426 проц. первісної суми.

Умови передачі техніки у розстрочку:

§ процентна ставка на суму несплаченої вартості техніки — 1518 проц. річних;

§ первісний платіж — 23 проц.;

§ одноразовий обов’язковий платіж (страхування; нотаріальні послуги) — 4,5 проц.;

§ наявність банківської гарантії банку «Аваль» на суму, не меншу 20 проц. вартості техніки.

Умови надання гарантії банку «Аваль»:

§ стабільний фінансовий стан підприємства лізингоотримувача;

§ наявність ліквідного забезпечення (рухоме і нерухоме майно підприємств, майнові права на майбутній врожай, товари в обороті);

страхування об’єкта застави на весь термін дії лізингового договору по ризику «КАСКО».

Кредити для мікробізнесу

Банк «Аваль» активно здійснює кредитування малих і мікропідприємств за програмою IPC (International Project Consultants), у тому числі за програмами мікрокредитування Європейського банку реконструкції і розвитку і Німецько-українського фонду.

За листопад місяць 2004 року банк видав 1133 кредитів на суму понад 6,259 млн. дол. США.

Одержати кредит за програмою мікрокредитування сьогодні можна у підрозділах банку «Аваль» у Дніпропетровську, Харкові, Кривому Розі, Хмельницькому, Львові, Миколаєві, Херсоні, Сімферополі, Запоріжжі, Чернівцях, Нікополі, Павлограді, Броварах і Білій Церкві.

Переваги програми мікрокредитування АППБ «Аваль»:

§ Максимально спрощена процедура оформлення кредиту, що не потребує бізнес-плану і техніко-економічного обґрунтування.

§ Мінімальний термін оформлення і видачі кредиту (до 5 днів).

§ Відсутність комісійних з боку банку за оформлення і видачу кредиту.

§ Мінімальна процентна ставка по кредиту, що протягом усього терміну залишається незмінною (1414,5% — по валютних кредитах, 1820% — по гривневих).

§ Сума кредиту може коливатися від 100 доларів США до 125 тис. доларів США, від 100 євро до 125 тис. євро., від 1 тис. до 600 тис. гривень.

§ Одержати кредит можна як у безготівковій, так і в готівковій формі.

РОЗДІЛ 3

ОСНОВНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ КРЕДИТУВАННЯ В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ УКРАЇНИ

3.1 Загальні тенденції розвитку кредитування в банківській системі України на протязі 2005 року

За станом на 1 листопада 2005 року в Державному реєстрі банків значиться 185 банків, з них 163 банки мають ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій, у тому числі: 133 банки – акціонерні товариства (з них: 92 – відкриті акціонерні товариства (2 банки – державні), 41 – закриті акціонерні товариства), 30 банків – товариства з обмеженою відповідальністю [22].

З початку року в Державному реєстрі банків зареєстровано 5 банків (ЗАТ "Міжнародний Іпотечний Банк", ТОВ КБ "Євробанк", ЗАТ "Внєшторгбанк (Україна)", ТОВ КБ "Фінансова Ініціатива", ТОВ "Банк інвестицій та заощаджень").

В стані ліквідації перебуває 20 банків (10,8 % від загальної кількості банків у Державному реєстрі банків), з них 14 банків ліквідуються за рішенням Національного банку України, 5 банків – за рішенням господарських (арбітражних) судів та 1 банк – за рішенням зборів акціонерів (власників) банку.

З початку 2005 року продовжувала тривати тенденція зростання основних показників діяльності банків :

1. Капітал (балансовий) банків збільшився на 25,2 % і становить 23058,4 млн. грн. Зростання капіталу банків відбулося за рахунок збільшення статутного капіталу – на 2783,4 млн. грн. або на 24,0 %, загальних резервів, резервного фонду та інших фондів банку – на 699,1 млн. грн. або на 38,0%, емісійних різниць – на 44,7 млн. грн. або на 10,7%.

Капітал (балансовий) банків має таку структуру. Статутний капітал складає 62,4 % від капіталу, результат минулих років – 7,0 %, результат переоцінки основних засобів, нематеріальних активів та інвестицій в асоційовані та дочірні компанії – 9,2 %, результат поточного року – 8,4 %, загальні резерви та фонди банків – 10,9 %, емісійні різниці – 2,0 %, результат звітного року, що очікує затвердження – 0,1 %.

2. З початку року зобов'язання банків (первинне кредитування ресурсної бази банків) України збільшилися на 45,7 % (за відповідний період минулого року – на 34,6 %) і на 01.11.2005 становили 168950,9 млн. грн., в т.ч. нерезиденти – 15,8 % від зобов'язань.

Збільшення зобов'язань банків відбулось за рахунок збільшення вкладів фізичних осіб – на 22705,9 млн. грн. або на 55,1 %, коштів суб'єктів господарювання – на 17260,7 млн. грн. або на 43,0 %, строкових вкладів (депозитів) інших банків та кредитів, що отримані від інших банків – на 10837,5 млн. грн. або на 82,8 %, кредитів, що отримані від міжнародних та інших фінансових організацій – на 1215,9 млн. грн. або на 73,7 %, цінних паперів власного боргу – на 1209,6 млн. грн. або в 3 рази, субординованого боргу – на 1084,7 млн. грн. або на 78,2 %, нарахованих витрат до сплати – на 691,0 млн. грн. або на 69,2 %, кредиторської заборгованості за операціями з банками та клієнтами банку – на 498,8 млн. грн. або на 41,6 %, коштів бюджету та позабюджетних фондів України – на 447,0 млн. грн. або на 27,3 % та інших зобов'язань – на 1624,5 млн. грн. або на 83,8 %.

Зобов'язання банків мають таку структуру:

Вклади фізичних осіб складають 37,8 % від загальної суми зобов'язань банків;

Кошти суб'єктів господарської діяльності – 34,0 %;

Міжбанківські кредити та депозити – 14,2 %;

Кошти Національного банку України – 0,6 %;

Кошти небанківських фінансових установ – 2,4 %;

Кошти бюджету та позабюджетних фондів – 1,2 %;

Субординований борг – 1,5 %;

Цінні папери власного боргу – 1,1 %;

Кредити, отримані від міжнародних та інших фінансових організацій – 1,7 %;

інші зобов'язання – 5,5 %.

Банки мають таку структуру вкладів населення з точки зору строковості. Строкові вклади складають 49716,8 млн. грн. або 77,8 % від загальної суми вкладень, а вклади до запитання – 14196,0 млн. грн. або 22,2 %. Населення віддає перевагу вкладам в національній валюті, які складають 55,4 % від загальної суми вкладів фізичних осіб.

3. Збалансоване зростання активів та покращення їх структури і якості є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку банків. За 10 місяців 2005 року чисті активи (загальні активи за мінусом сформованих резервів за активними операціями) збільшилися на 42,9 % і становлять 192009,3 млн. грн. Загальні активи збільшились на 41,8 % (за відповідний період минулого року – на 33,5 %) і складають 200598,0 млн. грн., в т.ч. нерезиденти – 6,2 % від загальних активів.

Збільшення загальних активів відбулось:

за рахунок збільшення кредитів, наданих банками – на 48541,2 млн. грн. або на 49,9 % (з них: кредитів, що надані суб'єктам господарської діяльності – на 28153,7 млн. грн. або на 38,6 %, кредитів фізичним особам – на 13547,6 млн. грн. або на 92,8 %);

вкладень в цінні папери – на 3356,6 млн. грн. або на 41,1 %;

дебіторської заборгованості – на 863,9 млн. грн. або на 69,8 %;

основних засобів та нематеріальних активів – на 1474,6 млн. грн. або на 16,4 %;

нарахованих доходів до отримання – на 671,3 млн. грн. або на 47,2 %.

Банки мають таку структуру загальних активів. Високоліквідні активи складають – 13,9 % від суми загальних активів, кредитні операції – 72,7 %, вкладення в цінні папери – 5,7 %, дебіторська заборгованість – 1,0 %, основні засоби та нематеріальні активи – 5,2 %, нараховані доходи до отримання – 1,0 %, інші активи – 0,5 % від суми загальних активів.

Рис.3.1 Динаміка обсягів та структури активних операцій в банківській системі України

Надані банками кредити мають таку структуру:

Кредити, що надані суб'єктам господарювання, складають 69,3 % від загального обсягу кредитного портфеля;

Строкові вклади (депозити), що розміщені в інших банках та в НБУ, і кредити, що надані іншим банкам – 11,3 %;

Кредити, надані фізичним особам – 19,3 %;

кредити, надані органам державного управління – 0,1 %.

Продовжували зростати довгострокові кредити та кредити в інвестиційну діяльність. З початку року довгострокові кредити збільшилися на 68,2 % і на звітну дату становили 76570,0 млн. грн. або 52,5 % від наданих кредитів. Кредити в інвестиційну діяльність збільшилися на 93,8 % і складають 11743,1 млн. грн. (11,6 % від кредитів, наданих суб'єктам господарської діяльності)

Рис.3.2. Структура та обсяги активних операцій в банківській системі України

4. Одним з важливих завдань для банків залишається забезпечення прибуткової діяльності та підвищення ефективності діяльності банків. За 10 місяців 2005 року прибуток банків склав 1929,0 млн. грн., що у 1,8 разів більше ніж за відповідний період 2004 року (1093,3 млн. грн.). Позитивним є те, що доходи банків зростають більш високими темпами порівняно з витратами.

Рентабельність активів збільшилась з 1,07 % до 1,29 %, рентабельність капіталу – з 8,43 % до 10,02 % (за станом на 01.10.2005 р.).

Порівняно з відповідним періодом минулого року доходи банків збільшились на 5711,2 млн. грн. або на 35,6 % і склали 21740,6 млн. грн., в т.ч. процентні доходи становили 15062,3 млн. грн. (або 69,3 % від загальних доходів), комісійні доходи – 4564,8 млн. грн. (21,0 %), результат від торговельних операцій – 932,0 млн. грн. (4,3 %), інші операційні доходи – 971,6 млн. грн. (4,5 %), інші доходи – 200,7 млн. грн. (0,9 %), повернення списаних активів – 7,9 млн. грн., непередбачені доходи – 1,4 млн. грн.

Рис.3.3. Динаміка рентабельності активів та власного капіталу в банківській системі України

3.2 Індивідуальні тенденції розвитку кредитування в комерційному банку АППБ „Аваль” на протязі 2005 року

Банк “Аваль” є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг (Додаток В).

Послугами Банку користуються більш ніж 3,2 млн. приватних клієнтів та близько 210 тис. корпоративних клієнтів. Серед них такі відомі в Україні та за кордоном підприємства як ВАТ «Алчевський металургійний комбінат», ВАТ «Дніпровський металургійний комбінат»,СП "UMC", ВАТ «Укртелеком», ВАТ «Галактон», НАЕК «Енергоатом», ДП «Суднобудівний завод ім. 61 комунара», ЗАТ «Росинка» тощо.

Загальнонаціональна мережа Банку Аваль включає 1400 структурних підрозділів, розташованих у великих містах, обласних та районних центрах, містах обласного підпорядкування та окремих селах у всіх регіонах України. Переважна більшість із них є повнофункціональними відділеннями, що надають приватним та корпоративним клієнтам повний перелік стандартних та новітніх банківських послуг на найвищому рівні [20].

Високоякісне оперативне обслуговування клієнтів по всій Україні забезпечується власними мережами наземного цифрового та супутникового зв’язку, системою електронного обігу, використанням передових банківських та інформаційних технологій у бізнес-процесах Банку. На стадії впровадження знаходиться інтегрована система роздрібного бізнесу на основі програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втілення цієї системи дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та забезпечити їм можливість користування банківськими продуктами у будь-якому підрозділі Банку, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок.

В табл..3.1 та на рис.3.4 3.5 наведені результати аналізу кредитної діяльності АППБ „Аваль” у 2001 – 2005 роках [20 22].

Таблиця 3.1

Динаміка основних показників агрегатів балансу АППБ „Аваль” у 2001 2005 роках

Рис.3.4 Динаміка обсягів та структури активних операцій в АППБ „Аваль” у 2001 2005 роках

Як показує спільний аналіз даних табл.3.1 та графіків рис.3.4, 3.5 операції кредитування юридичних осіб в АППБ „Аваль” у 2005 році характеризуються наступними показниками:

- абсолютний обсяг кредитів юридичним особам зріс з рівня 6,151 млрд. грн.(4 квартал 2004 року) до рівня 7,693 млрд. грн.(3 квартал 2005 року), тобто на +25,07 %;

- відносний структурний рівень кредитів юридичним особам в кредитно-інвестиційному портфелі банку знизився з 71,41%(4 квартал 2004 року) до 54,67%(3 квартал 2005 року);

- при загальному рості обсягу кредитно-інвестиційного портфелю банку у 2005 році з рівня 8,614 млрд. грн.(4 квартал 2004 року) до 14, 071 млрд. грн., тобто на + 63,35%, переважний зріст мали сектори:

а) міжбанківського кредитування (з 0,202 млрд. грн. до 1,997 млрд. грн.), тобто в 9,88 разів;

Рис.3.5 Динаміка структури кредитноінвестиційного портфелю в АППБ „Аваль” у 2005 році

б) інвестування в цінні папери (з 0,33 млрд. грн. до 0,98 млрд.

грн.), тобто в 3 рази;

в) кредитування фізичних осіб ( з 1,93 млрд. грн. до 3,4 млрд. грн.), тобто в 1,76 разів;

Звертає на себе увагу, що проведена реструктуризація сегментів кредитно-інвестиційного портфелю привела до подальшого зниження рентабельності активів АППБ „Аваль”.

Рис.3.6 Динаміка рентабельності статутного капіталу та активів в АППБ „Аваль” у 2001 2005 роках

Як показують результати табл.3.1 та таблиць В.1 – В.5 Додатку В на фоні середніх показників по банківській системі України за 3 квартал 2005 року:

- рентабельність статутного капіталу в АППБ „Аваль” становить 1,33% при рівні 10,02% по банківській системі України;

- рентабельність активів становить 0,08% при рівні 1,29% по банківській системі України;

Таким чином, зміна кредитної політики АППБ „Аваль” на переважне кредитування фізичних осіб та передача активів у міжбанківське кредитування показує свою неефективність для індивідуальних умов менеджменту АППБ „Аваль”.

ВИСНОВКИ

Результати проведених досліджень показали, що загальний обсяг активів (активних операцій) банківської системи України зріс з кінця 2001 року з рівня 51,7 млрд. грн. до рівня в 200,6 млрд. грн. у 3 кварталі 2005 року, тобто практично в 3,9 рази. Враховуючи, що на протязі 2001 – 2005 років девальвація курсу гривні відносно долара США відсутня, а курс навіть зріс з рівня 5,44 грн./дол. США до 5,05 грн./дол. США, можна констатувати, що зростання обсягів активів має реальний (а не інфляційний) характер, який відповідає росту економічного потенціалу України.

Збалансоване зростання активів та покращення їх структури і якості є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку банків. За 10 місяців 2005 року чисті активи (загальні активи за мінусом сформованих резервів за активними операціями) збільшилися на 42,9 % і становлять 192,0 млрд. грн.

Збільшення загальних активів відбулось:

вкладень в цінні папери – на 3356,6 млн. грн. або на 41,1 %;

дебіторської заборгованості – на 863,9 млн. грн. або на 69,8 %;

основних засобів та нематеріальних активів – на 1474,6 млн. грн. або на 16,4 %;

нарахованих доходів до отримання – на 671,3 млн. грн. або на 47,2 %.

Надані банками кредити мають таку структуру:

Кредити, що надані суб'єктам господарювання, складають 69,3 % від загального обсягу кредитного портфеля;

Строкові вклади (депозити), що розміщені в інших банках та в НБУ, і кредити, що надані іншим банкам – 11,3 %;

Кредити, надані фізичним особам – 19,3 %;

кредити, надані органам державного управління – 0,1 %.

На фоні середніх показників для банківської системи України індивідуальний аналіз операцій кредитування юридичних осіб в АППБ „Аваль” у 2005 році виявив інші тенденції:

- за рівнем обсягу валюти балансу 17,285 млрд. грн. за результатами 3 кварталу 2005 року АППБ „Аваль” займає 2 місце у рейтингу комерційних банків України ( 1 місце – АКБ „Приватбанк” (20,01 млрд. грн.), 3 місце – АКБ „Промінвестбанк”(13,84 млрд. грн.));

Страницы: 1, 2, 3, 4