Рефераты    Главная    Программирование и       комп-ры    Психология    Радиоэлектроника    Аудит    АХД экпред финансы       предприятий    Банковское дело    Биографии    Биология и химия    Биржевое дело    Финансы деньги и налоги    Философия    Физика и энергетика    Военная кафедра    Ветеринария    Валютные отношения    География и экономическая       география    Геология гидрология и       геодезия    Государство и право    Товароведение    Транспорт    Нотариат    Архитектура    Химия    Гражданское право и       процесс    Графология    Делопроизводство    Деньги и кредит    Новые и неперечисленные	Банковское регулирование на примере ОАО "АК БАРС"-банка Составной частью проводимой Банком России процентной политики являются также его депозитные операции с кредитными организациями. Цель этих операций — изъятие излишней ликвидности банковской системы путем при­влечения на депозитные счета в Банке России свободных денежных средств кре­дитных организаций. Банк России оставляет за собой право выбирать  банки-контрагенты, с которыми он осуществляет депозитные операции, а также приос­танавливать действие Генерального соглашения на неопределенный срок без предварительного уведомления последнего. Дата и способ проведения депозит­ных аукционов и проведение депозитных операций по фиксированной процентной ставке определяются Банком России. Основные условия размещения банком денежных средств в депозит оформляются двухсторонним договором-заявкой. Проценты по депозитам начисляются по формуле простых процентов за период фактического срока привлечения средств исходя из количества календарных дней в году. Досрочное изъятие банком средств и пролонгация депозитов не допуска­ются. Депозитные аукционы проводятся Банком России в Москве как процентный конкурс договоров-заявок банков [10, с. 43]. Итак, несмотря на все преимущества, процентная политика обладает существенным недостатком. Изменив учетную ставку, можно лишь ожидать соответ­ствующих действий банков. Нельзя заставить банки взять кредит на сумму, необ­ходимую государству. В связи с этим в своей дисконтной политике центральный банк может играть лишь пассивную роль. Однако данный недостаток может быть устранен применением такого инструмента  денежно - кредитной политики, как операции на открытом рынке. Операции на открытом рынке известны давно как инструмент по­вышения эффективности учетной (дисконтной) политики. Механизм действия этого инструмента центрального банка основан на покупке или продаже им госу­дарственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств. Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государст­венных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки [2, ст.39]. Операции на открытом рынке более эффективны в период повышения уровня инфляции [9, с. 430], что особенно актуально в условиях повышения цен на энергоносители. Подробнее данный вопрос будет рассмотрен в третьей части работы. Операции на открытом рынке подразделяются на операции купли-продажи и сделки РЕПО. Сделка РЕПО — это операция с обратным выкупом. Она состоит из двух частей: в первой ее части одна сторона продает другой стороне и одновременно берет на себя обязательства выкупить их в определенный срок (либо по требова­нию второй стороны), во второй части происходит обратная покупка ценных бу­маг по цене, отличной от цены первоначальной продажи. Разница между ценами и представляет тот доход, который получает покупатель ценных бумаг по первой части РЕПО (продавец денежных средств). Юридически договор между участни­ками сделки РЕПО является особым видом договора купли-продажи, в котором стороны поочередно являются продавцами и покупателями. Преимущества РЕПО по сравнению с другими инструментами денежно-кредитной политики заключаются в том, что они, во-первых, обеспечивают фи­нансовую систему ликвидностью на некоторый срок, по истечении которого нет необходимости вновь выходить на рынок, чтобы изъять из обращения избыточ­ную денежную массу; во-вторых, ценные бумаги, выступающие в качестве объек­та сделки, не выходят из оборота, а продолжают в нем участвовать. Мировой опыт показывает, что операции РЕПО являются наиболее действенным инстру­ментом достижения оперативных целей денежно-кредитной политики [10, с.42]. В 2006 году Банк России был намерен осуществлять постепенную замену операций по продаже ОФЗ с обязательством обратного выкупа аналогичными сделками с ОБР, которые должны сыграть значительную роль в среднесрочном «связывании» свободных денежных средств. Кроме того, в качестве дополнительного инструмента изъятия ликвидности используются операции продажи ОФЗ из собственного портфеля Банка России без обязательства обратного выкупа. Также в 2006 году Банк России продолжил проведение операций по продаже ОФЗ с обя­зательством обратного выкупа [5, с.24]. Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций. Предельный размер общей номинальной стоимо­сти облигаций Банка России всех выпусков, не погашенных на дату принятия Со­ветом директоров решения об утверждении решения о выпуске (дополнительном выпуске) облигаций Банка России, устанавливается как разница между макси­мально возможной суммой обязательных резервов кредитных организаций и сум­мой обязательных резервов кредитных организаций, определенной исходя из дей­ствующего норматива обязательных резервов [2, ст. 44]. Ставка РЕПО на 21.12.2006г.- составила 6,1% [8].  Установление норм обязательных резервов коммерческих банков. Как инструмент денежно-кредитного регулирования экономики политика обязатель­ных резервов является более действенным способом влияния центрального банка на налично-денежный объем ресурсов банков и их кредитные возможности по сравнению с такими «рыночными» методами регулирования, как учетная полити­ка и политика на открытом рынке. Ее можно отнести к прямым «административ­ным» методам воздействия государства на денежный рынок [20, с. 89]. Государство обязывает все банковские учреждения держать определенную часть собственных и депонированных у них средств на счетах центрального бан­ка, который в зависимости от состояния конъюнктуры и целей государственного регулирования экономики периодически изменяет нормы минимальных резервов. Установление норм обязательных резервов решает экономические (обеспечение минимальной гарантированной стабильности банковской системы), социальные (дают гарантию от полного разорения вкладчиков) и другие задачи. Впервые обязательные резервы были введены в США. Первоначально они рассматривались как своеобразная гарантия по обязательствам банков. Затем все более значимой стала их функция как инструмента регулирования денежного предложения в стране [19, с. 2]. Хранение обязательных минимальных резервов в центральном банке РФ введено в 1990 г. Банк России намерен в будущем воздер­живаться от повышения нормативов обязательных резервов [9, с. 430]. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депо­нирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом ди­ректоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов. При нарушении нор­мативов обязательных резервов Банк России имеет право списать в бесспорном порядке с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в Банке России, сумму недовнесенных средств, а также взыскать с кредитной организации в судебном порядке штраф в размере, установленном Банком России. Указанный штраф не может превышать сумму, исчисленную исходя из двойной ставки рефи­нансирования Банка России, действовавшей на момент принятия судом соответ­ствующего решения. На обязательные резервы, депонируемые кредитной органи­зацией в Банке России, взыскания не обращаются. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банков­ских операций обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном феде­ральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. При реорганизации кредитной организации порядок переоформле­ния ее обязательных резервов, ранее депонированных в Банке России, устанавли­вается в соответствии с нормативными актами Банка России [2, ст. 38]. Банк России в 2007 году продолжил использование обязательных резервов в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковской системы. При этом предполагалось сохранить тенденцию к относительному снижению обя­зательных резервов кредитных организаций, в том числе путем возможного повышения коэффициента усреднения. Независимо от сценариев экономического развития Банк России предполагает совершенствование механизма обязательного резервирования, включая механизм усреднения, и нормативной базы, применяе­мой при формировании банками обязательных резервов, в соответствии с законо­дательством Российской Федерации [5,с.24]. Обязательные резервы (резервные требования) являются одним из наиболее эффективных инструментов денежно-кредитной политики прямого действия. При создании системы обязательного резервирования центральному банку любой страны необходимо учитывать синергетическое взаимодействие ряда факторов. В России длительный период времени при обсуждении проблем ОР на первое место ставился вопрос о размерах нормативов резервирования. Особенно часто требова­ния о снижении нормативов звучали со стороны банковскогосообщества2002- 2003 гг. После существенного уменьшения нормативов резервирования в 2004г. интенсивность дискуссии ослабла. На 09.11. 2005г. норматив отчислений составлял от 2 до 3,5%. На ноябрь  2006 года процент остался тот же. Политика валютного курса. Валютная политика — совокупность меро­приятий, осуществляемых в сфере международных, валютных и других экономи­ческих отношений в соответствии с текущими и стратегическими целями страны. Инструментом проведения валютной политики выступает валютное регулирова­ние. Валютное регулирование — элемент валютной политики, система законода­тельных норм и экономических мер, реализуемых государственными органами с целью установления соотношения национальной валюты и важнейших иностран­ных валют, порядка обращения иностранной валюты внутри страны, осуществле­ния международных расчетов и пр. Валютное регулирование подразумевает раз­работку и реализацию Банком России политики валютного курса. В рамках своей компетенции, определенной законами РФ «О Центральном банке Российской Фе­дерации» [2] и «О валютном регулировании и валютном контроле» [3], Банк Рос­сии совместно с Правительством РФ определяет текущую политику государства в области обменного курса национальной валюты. Способами проведения валютной политики являются прямое и косвенное валютное регулирование. Прямое валютное регулирование реализуется путем за­конодательных актов и действий исполнительной власти. Косвенное валютное ре­гулирование осуществляется с использованием экономических, в частности валютно-кредитных, методов воздействия на поведение экономических агентов рынка [20, с. 90]. Основные цели валютной политики:  - преодоление валютного кризиса и обеспечение валютной стабилизации;  - преодоление валютных ограничений и переход к конвертируемости валюты;  - либерализация валютных операций. Каждая национальная валюта имеет денежную цену в единицах другой страны, т.е. валютный курс. Как любая цена, валютный курс зависит от спроса и предложения валюты. Многофакторность валютного курса отражает его связь с другими экономическими категориями - ценами, деньгами, процентом, платеж­ным балансом и т.д. Причем происходит сложное их переплетение и выдвижение в качестве решающих то одних, то других факторов. Валютный курс может быть колеблющимся (разновидность — плавающий валютный курс), фиксированным и принудительным. Колеблющийся валютный курс — свободно изменяющийся под воздействием спроса и предложения (ры­ночного механизма) на денежном рынке. Плавающий валютный курс - разновид­ность колеблющегося валютного курса, когда для ограничения резких колебаний курсов иностранных валют вводятся пределы взаимных колебаний курсов. Фик­сированный валютный курс — официально установленное соотношение между национальными валютами, основанное на законодательно определяемых валют­ных паритетах. Принудительный валютный курс — официальный жестко уста­новленный валютный курс, вводимый государством в условиях валютных огра­ничений для обмена валюты данной страны на иностранную валюту. Применение принудительного валютного курса, как правило, порождает функционирование черного рынка, где купля-продажа иностранной валюты производится по стихийно складывающемуся курсу. Конкретные направления валютной политики как одного из основных инст­рументов денежно-кредитного регулирования Банк России вырабатывает в ре­зультате анализа множества экономических параметров как текущих, так и про­гнозируемых. В ходе разработки валютной политики государства Банк России решает две задачи: 1)   выбор оптимального режима обменного курса; 2)   определение экономически обоснованного его уровня. Одной из задач Банка России являются определение и поддерживание (в том числе с помощью интервенций) того значения курса национальной валюты, который в данный момент в наибольшей степени отвечает текущим целям эконо­мической политики государства. При этом фактором, ограничивающим возмож­ности достижения (удержания) определенного уровня валютного курса, являются текущий размер золотовалютных резервов Банка России и степень их ликвидно­сти. Для обеспечения экономически обоснованной динамики валютного курса рубля с 1998 г. Банк России отказался от политики фиксированного курса и пере­шел к режиму плавающего валютного курса. Таблица 2 - Показывает изменение курса доллара США в период с 2003-2006 г.г. Таблица 2 ­Изменение курса доллара США в период с 2003-2006 г.г.
№	Года
	2002	2003	2004	2004	2005
	31,7844	29,4545	27,7487	28,7825	26,2645

При реализации избранной валютной политики Банк России использует широкий арсенал методов, которые условно можно подразделить на две группы.

1.       Рыночные методы — проведение Банком России операций по покупке- продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынке (валютные интервенции) для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложе­ние денег. Осуществление интервенций на валютном рынке может преследовать различные цели, в том числе: удержание курса на заданном уровне (в диапазоне), сглаживание резких колебаний валютного курса, обеспечение требуемой динами­ки курса, пополнение валютных резервов Банка России.

Административные методы — применение Банком России мер, основанных на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изме­нение спроса и предложения иностранной валюты на рынке. К числу этих мето­дов относятся:

а) меры в области валютного регулирования (установление норм и сроков репатриации, а также обязательной продажи валютной выручки, прямое и кос­венное ограничение доступа к покупке иностранной валюты для различных кате­горий);

б) лимитирование — установление количественных (абсолютных либо

от­носительных) ограничений для субъектов рынка (прежде всего уполномоченных банков) на величину возможной покупки (продажи) иностранной валюты. Лими­ты выполняют функцию регулирования валютного риска и воздействуют на ва­лютный рынок;

в) прямой запрет для уполномоченных банков на совершение определенных операций с иностранной валютой (как за свой счет, так и по поручению клиен­тов), включая лишение участника технической возможности заключать сделки на валютном рынке. В настоящее время в Российской Федерации прямые запреты на совершение операций с иностранной валютой не применяются.

В рамках предоставленных полномочий по проведению валютной политики Банк России обеспечивает регулирование и совершенствование инфраструктуры валютного рынка. Основным звеном этой инфраструктуры служит система упол­номоченных валютных бирж, которые функционируют на основании лицензии Банка России. Текущее воздействие на валютный курс Банк России проводит, не­посредственно выходя на валютные биржи. Валютные биржи ведут свою дея­тельность под полным контролем Банка России, что позволяет ему видеть скла­дывающуюся конъюнктуру рынка и оперативно устранять негативные тенденции. Вместе с тем в определенные периоды времени Банк России проводит интервен­ции и на межбанковском валютном рынке, воздействовать на операции которого и осуществлять их контроль труднее, чем за валютными биржами. В целях адек­ватной реализации валютной политики и своевременного реагирования на небла­гоприятные изменения, Банк России осуществляет постоянный мониторинг всех сегментов валютного рынка [10, с. 44].

         Прямые количественные ограничения. Наряду с экономическими методами, посредством которых центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы воздействия. Очевидно, что использование административного воздейст­вия со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера. Они могут применяться Банком Рос­сии в исключительных случаях в целях проведения единой государственной де­нежно-кредитной политики после консультаций с Правительством Российской Федерации.

К прямым количественным ограничениям можно отнести:

1)   установление кредитным организациям лимитов на предоставление

кре­дитов и на привлечение средств, определение видов обеспечения активных опе­раций банков, ограничения на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций:

1)   введение предельных размеров процентных ставок по предоставляемым банками кредитам, определение размера комиссионного вознаграждения и тари­фов за оказание отдельных видов банковских услуг. Эта мера практиковалась Банком России в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена пре­дельная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;

2)   установление фиксированного соотношения процентных ставок коммер­ческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и их последующей пере­продажи в виде кредита или разницы между средними процентными ставками по активным и пассивным операциям банков).

Нужно отметить, что, добиваясь при помощи указанной политики сдержи­вания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционе­ров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять к ним самые жест­кие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков [11, с. 150].

2)   Банком России в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена пре­дельная ставка по выдаваемым ими кредитам в размере 25% годовых;

3)   установление фиксированного соотношения процентных ставок коммер­ческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и их последующей пере­продажи в виде кредита или разницы между средними процентными ставками по активным и пассивным операциям банков).

Нужно отметить, что, добиваясь при помощи указанной политики сдержи­вания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционе­ров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять к ним самые жест­кие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков [11, с. 150].

В современных условиях Банк России практически не использует прямых количественных ограничений. Принятие текущих решений в области денежно-кредитной политики о величине резервных требований; об изменении процент­ных ставок Банка России; определении лимитов операций на открытом рынке, ус­ловий и порядка предоставления кредитов входит в компетенцию Совета дирек­торов Банка России [10, с.46].

 Установление ориентиров роста денежной массы. Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики [2, ст. 42 ]. По оценкам Центрального банка в 2006 году темп прироста денежной базы в узком определении может составлять 20-31% в зависимости от вариантов денежной программы, тогда как на 2005 год этот пока­затель планировалось удерживать в пределах 19-28%, а на 2004 - 18-23%. Что ка­сается денежной программы, то Банк России разрабатывает обычно несколько ее вариантов, учитывая различные сценарии развития экономики страны в целом и денежно-кредитной сферы в частности.

На основании данной главы можно сделать следующие выводы, что центральный банк нельзя назвать предприятием в общепринятом значении этого слова. Термин « предприятие» не только не приближает нас к раскрытию сущности центрального банка, но напротив, отделяет от познания его специфических свойств, не выделяя его из разряда других экономических субъектов.  Исходным словом, выражающим общественный характер  деятельности  и центрального банка, является «институт». Поставить точку мы здесь, однако, не можем, так как при всей важности исходного термина в нем пока недостаточно выражаются специфика, основа деятельности и структура. Именно из этих трех компонентов в конечном счете  и складывается понимание сущности центрального банка. Анализ также показал, что отдельной сущности центрального банка вне сущности банка как целого явления не может быть. Центральный банк как банк представляет  собой  денежно-кредитный институт. Центральному банку  свойственны и некоторые черты, отличающие его от коммерческого банка.  Оставаясь по сути банком, он  в своей  деятельности приобретает определенные особенности, отделяющие его от других видов банка. На микроуровне, предоставляя услуги коммерческим банкам и другим экономическим субъектам, центральный банк своей дел­ьностью в большей степени смещается в сторону обслу­живания макроуровня денежно-кредитных отношений. Основой его деятельности становится реализация общенациональных  и общественных  интересов в сфере регулирования  наличного и безналичного денежного оборота. Центральные банки преимущественно  концентрируют свое внимание на укреплении стабильности национальной денежной единицы, укреплении валютного  курса, противодействии инфляции. Все это позволяет определить центральный банк как  общественный денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах в общественных интересах.

Для более широкой трактовки термина «денежно-кредитная политика» необходимо отметить ее связь со сферой производства. Кроме того, определяя связь денежно-кредитного регулирования, следует четко определить степень ее влияния на основные макроэкономические показатели, учитывая внешнеэкономическую ситуацию.

Банковское законодательство является отраслью права, представляющую систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

В соответствии с пунктом "ж" статьи 71 Конституции Российской Федерации в ведении Российской Федерации находятся, в частности, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, данное положение означает, что правовое регулирование банковской деятельности может осуществляться только на федеральном уровне.

В части 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации закреплен принцип независимости Банка России от других государственных органов при осуществлении своей основной функции - защиты и обеспечения устойчивости рубля.

Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее – Закон о Банке России) конкретизировал принцип независимости Банка России, установив, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о Банке России, Центральный банк Российской Федерации осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Закон о Банке России установил правовой статус Банка России; размер его уставного капитала; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; урегулировал взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также взаимоотношения Банка России с кредитными организациями; обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения; определил принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики; установил перечень операций и сделок Банка России; полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору; принципы организации Банка России, его отчетности и аудита.

  Статьей 4 Закона о Банке России установлен перечень функций, выполняемых Банком России. В соответствии с данным перечнем Банк России выполняет, в частности, следующие функции:   во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику,  монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение,  является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования,  устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации, определяет правила проведения банковских операций,  осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России,  принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп,  организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации,  устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации,  осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом, осуществляет иные функции в соответствии с такими федеральными законами, как Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и иными федеральными законами.

Статьей 7 Закона о Банке России установлено, что Центральный банк Российской Федерации по вопросам, отнесенным к его компетенции данным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. За отдельными исключениями нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Помимо издания собственных нормативных актов Банк России активно участвует и в других формах законотворческого процесса, так как проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, в соответствии с законом направляются на заключение в Банк России.

Другим основным федеральным законом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", которым установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности, такие, как: "кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация", "банковская группа" и т.д.

Этим законом описаны составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, установлен режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированы принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации. 

Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее – Закон о несостоятельности). 

Закон о несостоятельности устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации. При этом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" и в случаях, предусмотренных Законом о несостоятельности, нормативными актами Банка России.

В соответствии с Законом о несостоятельности кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей. 

Особое внимание в Законе о несостоятельности уделено мерам по предупреждению банкротства, которые проводятся до отзыва лицензии на осуществление банковских операций. К числу указанных мер относятся:  финансовое оздоровление кредитной организации,  назначение временной администрации по управлению кредитной организацией,  реорганизация кредитной организации.

Правовое регулирование системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Закон о противодействии легализации доходов).

Закон о противодействии легализации доходов содержит критерии объема, операций, подлежащих обязательному контролю, их перечень, а также определяет организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые обязаны информировать уполномоченный орган об этих операциях, в число которых в том числе входят кредитные организации.

Учитывая многообразие путей и способов "отмывания" капиталов, на такие организации, возложена обязанность проведения внутреннего контроля с целью выявления операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, относительно которых у этих организаций возникли подозрения, что указанные операции осуществляются с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом в Законе о противодействии легализации доходов предусмотрено, что представление уполномоченному органу сведений и документов организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны. 

Основанием принятия Закона о противодействии легализации доходов послужила Конвенция об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности, заключенная в г. Страсбурге (Франция) и ратифицированная Федеральным законом от 28 мая 2001 года № 62-ФЗ.

В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (далее - Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. 

Федеральным законом определены основные принципы формирования и функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно:  обязательность участия банков в системе страхования вкладов, сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств, прозрачность деятельности системы страхования вкладов, накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников страхования вкладов.            Установлены два страховых случая, когда физическое лицо имеет право на получение от Агентства по страхованию вкладов выплаты возмещения: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Логически дополнил создаваемую в Российской Федерации систему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В связи с проведением мероприятий по организации системы страхования вкладов финансовое положение банков, не участвующих в системе страхования вкладов, может быть дестабилизировано вследствие оттока вкладов в банки-участники системы страхования вкладов и снижением доверия со стороны клиентов и потенциальных инвесторов к первым.  Таким образом, в целях укрепления доверия к банковской системе в целом, данный Федеральный закон распространил на вкладчиков банков, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы обязательного страхования вкладов. В качестве источника выплат вкладчикам банков, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, в соответствии с законом, используются средства Банка России.  В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".           Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" пришел на смену действовавшему с 1992 года Закону Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле". В новом Федеральном законе уточнено понятие валютных операций, в частности, исключено деление валютных операций на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала. Кроме того, Федеральный закон предусматривает разграничение полномочий по регулированию валютных операций между Правительством Российской Федерации и Банком России.

С целью либерализации валютного законодательства закон устанавливает запрет на требования о получении индивидуальных разрешений. В соответствии с Федеральным законом, в отношении валютных операций могут быть установлены ограничения только в целях предотвращения существенного сокращения золотовалютных резервов, резких колебаний курса валюты Российской Федерации, а также для поддержания устойчивости платежного баланса Российской Федерации.

Законом предусмотрена возможность установления требования о резервировании определенных объемов денежных средств при проведении валютных операций. При этом предполагается резервирование только на определенный срок, а также установлены предельные размеры резервирования.

Установлено, что купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки.  Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".   Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5