Банковское регулирование на примере ОАО "АК БАРС"-банка
В
настоящее время банковское законодательство находится в фазе активного
совершенствования, связанного с ростом и усилением банковского сектора
экономики. Основные направления развития банковского законодательства
определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской
Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на
период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного
правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных
организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности,
создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в
противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными
организациями услуг.
ГЛАВА 2. СИСТЕМА РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АК БАРС» БАНКА
§ 1. Общая характеристика банка и анализ
организационной деятельности банка
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС»
(Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и
успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.
Банк располагает всеми видами существующих
в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более
100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.
Сегодня «АК БАРС» Банк обслуживает более 1 миллиона 489
тысяч частных лиц и свыше 29 тысяч корпоративных Клиентов, среди
которых — крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия
нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные,
телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые
и агропромышленные предприятия.
Головной офис Банка находится по адресу г. Казань, ул.
Декабристов, 1. Телефон 2- 303- 303.
Полное наименование предприятия: Акционерный коммерческий банк «АК
БАРС» ( открытое акционерное общество). Дата регистрация банка 29.11.1993г.
Председатель Совета директоров: Роберт Ренатович Мусин. Председатель Правления:
Роберт Хамитович Миннегалиев. В Таблице 3 показаны основные реквизиты банка.
Прошедший
год был для Банка этапным на пути достижения главной стратегической цели –
формирования одного из крупнейших универсальных банков федерального значения,
узнаваемого в мировом инвестиционном бизнес сообществе.
На
фоне современного этапа развития банковской отрасли, характеризующегося
действием таких тенденций, как усиление конкуренции, консолидации
банковского капитала, региональной экспансии крупных российских и иностранных
банков, а также ухода с рынка неконкурентоспособных кредитных
организаций, «АК БАРС» Банк в 2006 году занял
достойное место среди 200 крупнейших российских банков. По оценкам
экспертов, Банк занял 13-ю строку по размеру
собственного капитала и 17-ю по активам. На протяжении года результаты
деятельности «АК БАРС» Банка неоднократно положительно оценивали международные
рейтинговые агентства «Fitch Ratings» и «Moody’s Investors Service».
За
прошедший год произошли значительные количественные и качественные
изменения в масштабах экономики страны и банковского сектора в частности.
На фоне в целом устойчивого развития банковской отрасли деятельность «АК БАРС»
Банка можно охарактеризовать как динамично развивающуюся. Росло взаимодействие
с партнёрами, что явилось основой для реализации новых бизнес-проектов и
способствовало увеличению активов Банка в два раза. Одновременно проводилась
диверсификация вложений по направлениям бизнеса, гарантируя получение
стабильных доходов в будущем. Кроме того, значительное увеличение
масштабов операций стало возможным благодаря территориальной экспансии Банка.
Этот
год ознаменован для Банка активным освоением фондового рынка в качестве
инвестора и эмитента. Банк вышел на международный финансовый рынок
заимствований с дебютным выпуском еврооблигаций, что положило начало
созданию его позитивной деловой репутации в мировом инвестиционном сообществе.
Успешное
решение задач поступательного развития Банка в минувшем году открыло
перспективы для дальнейшего продвижения на внутренних и внешних
финансовых рынках. Можно смело утверждать, что «АК БАРС» Банк,
обладая необходимыми интеллектуальными, финансовыми и технологическими
ресурсами, не только сохранит позитивную динамику ведения
своего бизнеса, но и будет продвигаться вперед, развиваясь
еще более активно и эффективно.
Кроме
того, можно сделать вывод, что каждый год деятельности вносит свой вклад в
развитие Банка, прошедший год был самым динамичным в его истории.
Главным
итогом ушедшего года явилось установление прочных взаимовыгодных
отношений с новыми партнёрами и клиентами в республике и за её пределами,
этого удалось достичь за счёт расширения филиальной сети, благодаря внедрению
новых банковских продуктов, которые по уровню своих функциональных возможностей
позволили достойно конкурировать с основными игроками рынка банковских услуг.
Результативно взаимодействуя со своими партнерами по бизнесу –
управляющими компаниями, негосударственным пенсионным фондом, лизинговой и
страховыми компаниями, Банк существенно расширил спектр предоставляемых услуг.
В
2006 году «АК БАРС» Банк принимает участие в реализации крупных проектов,
направленных на развитие стратегически важных отраслей экономики:
нефтехимической, машиностроительной и судостроительной, агропромышленной
и строительной. Было продолжено укрепление позиций в качестве универсального
банка с растущей филиальной сетью, предоставляющего широкий выбор услуг
корпоративным клиентам и населению. Доверие клиентов, проявившееся в динамичном
росте клиентской базы, стало одним из важнейших достижений Банка. Осознавая
высокую цену такого доверия, Банк продолжит совершенствование технологий и
качества обслуживания клиентов.
Банк
входит в сто лучших банков России. Таблица 4 – отражает рейтинг 20 банков РФ по
активам-нетто.
Стратегической целью банка является качественное
удовлетворение потребности клиентов и досрочный рост бизнеса путем организации
командной работы.
Среди преимуществ банка можно отметить:
Широкую продуктовую линейку: вклады, кредиты, пластиковые
карты, широкий спектр услуг по ценным бумагам, драгоценные металлы, прием
коммунальных платежей и др.
Развитая сеть дополнительных офисов, в которых
предоставляется тот же перечень услуг, что и в головном офисе.
Как видно из Таблицы 1АК БАРС – Казань в
рейтинге занимает 19 место – активы – нетто тыс. руб., по депозитам физических
лиц – 20 место. Таблица 2 отражает рейтинг самых потребительских банков.
Таблица 1 - Рейтинг самых потребительских
банков
Место
Банк
Потребительские кредиты (тыс. руб.)
Потребительские
кредиты / Кредиты (%)
23
Промышленно -
строительный, С.-Петербург
5 483 819
7,16
24
КМБ - Банк, Москва
5 096 962
35,40
25
«АК БАРС» Банк,
Казань
5 037 868
10,63
26
Альфа - Банк, Москва
4 880 814
2,64
27
Русфинанс, Самара
4 804 770
95,83
Кроме того в помещенную выше Таблицы 1 можно включить
преимущества пластиковым картам: быстрое изготовление персонализированной карты
(варианты: «за час», «за 3 часа», «за 1 день» и т.д.), моментальная выдача Visa
Instant Issue (без персонализации), низкая комиссия за снятие наличных в
устройствах иных банков, высокие ставки на остатки по карт.счетам в рублях,
SMS-информирование об операциях и возможность установления операционных
лимитов.
Также к преимуществам банка относят самую низкую комиссию
за прием коммунальных платежей, бесплатная компьютерная обработка квитанций,
удобный график работы, выгодный курс обмена валют, вклады под любые запросы
клиентов, денежные переводы: большой выбор видов переводов при одинаковой
комиссии, кредитование сельского хозяйства. Организационная структуру банка
отражена на Рисунке 1.
Операционные кассы
Рисунок 1- Организационная структура банка
В настоящее время территориальная сеть Банка насчитывает 37
филиалов, 86 дополнительных офисов, 4 кредитно-кассовых офиса, 122
операционные кассы, дочерний банк в Саратове - "Наратбанк".
За пределами Республики Татарстан на территории Российской Федерации
зарегистрировано 17 филиалов: в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде,
Ульяновске, Йошкар-Оле, Чебоксарах, Ижевске, Екатеринбурге, Тольятти, Самаре,
Омске, Челябинске, Красноярске, Барнауле, Тюмени, Перми,
Новосибирске. Кроме того, в российских регионах открыты 20
дополнительных офисов: два в Санкт-Петербурге, три в Нижнем Новгороде, два в
Челябинске, три в Челябинской области (в г. Златоуст, г. Троицк, г.
Магнитогорск ), один в Йошкар-Оле, один в Красноярске, один в Омске, два в
Екатеринбурге, один в Самарской области (г. Жигулевск), один в Новочебоксарске,
один в Ульяновске, один в Глазове, один Сарапуле.
Кредитно-кассовые офисы в г. Вятские Поляны (Кировская область), в г. Саранске,
Великом Новгороде, и Петрозаводске. В Ижевске и Санкт-Петербурге открыто по
одной операционной кассе.
Таким образом, уже сегодня ОАО "АК БАРС" БАНК присутствует на
рынках 23 регионов Российской Федерации.
Все коммерческие банки, в том числе и
ОАО «АК БАРС» БАНК в законодательном порядке публикует данные годового
бухгалтерского баланса и счета прибылей и убытков. Консолидированный баланс
всех коммерческих банков России представляет возможность охарактеризовать
состояние экономики в целом и различных областей и регионов в частности. Данные
балансов коммерческих банков являются основным источником для выработки ЦБР основных
направлений денежно-кредитной политики и регулирования деятельности первых.
Под платёжеспособностью понимается
способность банка своевременно погашать свои финансовые обязательства в
соответствии с наступающими сроками платежей.
Под устойчивостью банка понимается
стабильность его деятельности в свете средне- и долгосрочной перспективы; она
может быть оценена качеством активов, достаточностью капитала и эффективностью
деятельности.
Под ликвидностью понимается способность
превращать активы банка в денежные или другие платёжные средства для оплаты
предъявляемых обязательств в случае, если имеющихся в наличии платёжных средств
для этого не хватает.
Под устойчивостью банка понимается
стабильность его деятельности в средней и долгосрочной перспективе. Она может
быть оценена качеством активов, достаточностью капитала и эффективностью
деятельности.
Коммерческие банки, как и другие
субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и
хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных
средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема
формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с
переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на
банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер
банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Объясняется это тем,
что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских
ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской
системы – Центральном банке Российской Федерации. Во-вторых, образование
предприятий и организаций с различными формами собственности означает
возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно
определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует
созданию рынка кредитных ресурсов, органически входящего в систему денежных
отношений. Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его
активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они
располагают, и особенно от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение
обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.
Одновременно с рынком кредитных ресурсов начинает функционировать рынок ценных
бумаг, на котором банки выступают продавцами собственных, либо покупателями
государственных и корпоративных ценных бумаг. Наличие страховых, финансовых и
других кредитных учреждений активизирует конкурентную борьбу на рынке кредитных
ресурсов и обостряет проблему аккумуляции банками временно свободных денежных
средств.
Самую общую оценку деятельности банка
можно получить, анализируя динамику абсолютной величины годового баланса с
заключительными оборотами за ряд лет. Анализируя график динамики валюты баланса
ОАО «АК Барс» банка (рисунок 2.) можно отметить, что максимальный объем валюты
наблюдается в 2003 году – 15 142 719 тыс. рублей, темп роста к предыдущему
году составляет 1,2 раза. Максимальный темп роста наблюдается в 2001 году и
составляет 2,3 раза. В 2006 году рост валюты баланса – составил 102 128
396 тыс. рублей.
Рисунок 2 – График динамики
валюты баланса «ОАО АК Барс» банка
Общая сумма собственных средств банка
за 1999-2003 гг. увеличилась на 698 358 тысяч рублей, к 2006 году – увеличилась
по сравнению с 2003 годом на 86 985 677 тыс. рублей. Для
анализируемого банка характерно, что в течении данных лет доля уставного фонда
уменьшилась с 83% от общего объема собственных средств до 64,5%, но абсолютная
сумма фонда изменилась всего на 15396 тысяч рублей. За 2002-2003 гг. доля
прибыли в структуре собственных средств возросла более в 2 раза (с 8,54% до
17%), в абсолютной сумме на 300 000 тыс. рублей. За рассматриваемый период доля
прибыли в структуре собственных средств возросла на 15% и в абсолютной сумме на
490 000 тысяч рублей.
Таким образом, анализ структуры
собственных средств банка показывает, что в связи со сложившейся благоприятной
ситуацией для банка, произошло увеличение объема собственных средств,
доминирующую часть собственных средств составляют различные фонды.
За анализируемый период заметно улучшилось отношение
населения к деятельности банка, возросло доверие населения – Рисунок 3 –
показывает динамику вкладов за 2003 – 2006 года.
Рисунок 3 – Динамика роста
вкладов населения ОАО «АК БАРС» банка за 2003 – 2006 г.г.
Кредитная политика Акционерного
коммерческого банка «Ак Барс» направлена на повышение рентабельности кредитных
вложений, снижение степени риска и сохранение ликвидности. В соответствии со
стратегией банка предпочтение при кредитовании отдается перспективным
предприятиям ведущих отраслей экономики Татарстана. Рассмотрим данную тенденцию
в структуре кредитных операций на примере таблицы 3.
Таблица 3 - Структура
кредитных вложений Банка в реальный сектор экономики (%)
Наименование сектора экономики
%
Промышленность:
34
Машиностроение
8
Химическая промышленность
4
Легкая
0,3
Сельское хозяйство
3
Строительство
2
Торговля и общественное питание
8
Транспорт и связь
10
Прочие
43
Как видно из таблицы 3, большая часть кредитного портфеля
приходится на ссуды, выданные промышленным предприятиям – 34%. Также большую
долю кредитного портфеля занимают транспорт и связь – 10%.
В целях повышения устойчивой конкурентоспособности банка
необходимо сохранить обороты по расчетным, текущим, валютным счетам основных
клиентов банка, то есть сохранение рентабельной для работы клиентуры. При
достижении устойчивого положения в меняющейся агрессивной конкурентной среде –
диверсификация состава клиентов, обеспечивающая снижение совокупных рисков
банковских операций. Политика «Ак Барс» при формировании ресурсной базы должна
быть направлена на сохранение устойчивости пассивов и поддержание ликвидности.
Необходимо обеспечить реальный рост валюты баланса, активизировать работу по
реструктуризации пассивов. Решение данной задачи может быть достигнуто путем
привлечения средств населения через пенсионные фонды, страховые общества.
Следующая задача – привлечение средств клиентуры со значительными оборотами по
счетам, привлечение бюджетных средств при получении статуса уполномоченных
городских Администраций. Продолжить выпуск процентных векселей, эмитируемых
банком; стремиться к изменению структуры баланса: поддержание внутренней
сопряженности активов и пассивов по суммам и срокам на уровне не более 25% и
стабильности источников до 70%. Создание ресурсов базируется на поиске дешевых
и стабильных источников, сбалансированных с активами по срокам и процентам с
учетом планируемой маржи. Наиболее выгодно привлечение среднесрочных ресурсов (
91 день). Доля средств, привлекаемых до востребования – не более 25%. На более
длительный длительный срок планируется привлечение валютных ресурсов, рублевые
ресурсы должны привлекаться с плавающей процентной ставкой. В области
кредитования необходимо улучшить качество кредитного портфеля с целью
обеспечения плановой доходности, не допускать роста кредитных рисков,
максимально снизить объем неработающих кредитов. Кредитование должно
проводиться при наличии схем получения реальных денежных средств,
обеспечивающих гашение кредита. Удовлетворение потребности в кредитах
предприятий предполагается также за счет ускорения оборачиваемости кредитов и
высвобождения из неработающих. С целью сбора необходимого объема доходов нужно
осуществлять поддержание нормативного уровня рентабельности активов,
инвестиций, текущий уровень возвратности кредита определять, исходя из критерия
снижения уровня рентабельности.
§ 2. Регулирование банковской деятельности на примере
ОАО «АК БАРС» банка
Банк России является органом
банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.
Регулирование кредитных
организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ
обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает
дестабилизирующие процессы в банковском секторе.
Контроль за деятельностью ОАО
«АК БАРС» банкА проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и
предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей
деятельности в соответствии с действующим законодательством.
Аудитором деятельности ОАО «АК БАРС» банка являются ООО «Средне-Волжское экспертное
бюро», «PricewaterhouseCooper’s». Надзор за деятельность банка осуществляет
Национальный банк Республики Татарстан, 420013 г. Казань, ул. Баумана, 37,
тел. (843) 236-60-82.
Главная цель банковского
регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы,
защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не управляет ОАО
«АК БАРС» банком, а только наблюдает за соответствием их деятельности
установленным финансовым нормативам. Он не имеет административных полномочий
по управлению коммерческими банками и другими кредитными организациями. По
закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных
организаций. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений.
Федеральный закон предоставил Банку России правомочия осуществлять банковский
надзор: наблюдать за кредитной организацией с точки зрения нормативности
принимаемых ею решений.
Для осуществления своих
функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров,
имеет право запрашивать и получать у банка необходимую информацию о его
деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России
публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской
системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.
ЦБ РФ осуществляет так
называемое пруденциальное регулирование. Его смысл состоит в том, чтобы уменьшить
риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков.
Пруденциальное регулирование - это издание законов, а также нормативных актов
и предписаний Банка России, направленных на создание таких условий банковской
деятельности, которые снижают риск неликвидности, неплатежеспособности и
финансовой надежности кредитной организации. Оно необходимо для предотвращения
нестабильности в банковской системе: кризисов, угроз клиентам и вкладчикам
кредитных организаций. Поэтому регулирование является средством надзора в
широком смысле слова, т. е. за банковской системой в целом. В то же время надзор
- средство обеспечения пруденциального регулирования. Это банковский надзор в
узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как
частью банковской системы.
Федеральный закон «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает ряд
норм пруденциального регулирования, применение которых должно способствовать
укреплению финансовой устойчивости и надежности кредитных организаций. В
частности Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций
правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,
составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.
При этом Банк России не
вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций,
включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы)
юридических лиц- клиентов.
Федеральный закон предусматривает определенный порядок
регистрации кредитных организаций, выдачи им соответствующих лицензий, их
отзыва, предъявления в соответствии с федеральными законами квалификационных
требований к руководителям исполнительных органов, а также к главному
бухгалтеру кредитной организации. В этих же целях установлены антимонопольные
требования.
Банковский надзор - это наблюдение Банка России
(дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными
кредитными организациями законодательства, регулирующего банковскую
деятельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых
нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.
Сущность банковского надзора состоит в проверке
соответствия решений и действий кредитной организации законам, регулирующим
банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется
Банком России для управления рисками в банковской системе.
В
лицензии АК БАРС банка предусматривается перечень операций, выполняемых банком.
Важное значение в работе банка является инспектирование
деятельности Центробанком РФ.
Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены ст. 55
Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)»,
а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке
проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными
представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».
Проверка банка и его филиалов были проведены на
основании планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанными
в инструкции структурными подразделениями Банка России и его территориальными
учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений.
Внеплановые проверки могут быть проведены и осуществляться по указанию
председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения,
перечисленные в Инструкции, руководителя территориального учреждения Банка
России. На практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это
могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.
Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в
первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их
неустойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушениях
правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их
филиалы, которые не проверялись Банком России или его территориальными
учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что понимается под
терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты
тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной
организации.
Проверка банка и его филиалов была проведена
комплексно. В результате комплексной проверки банка были достоверность
отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций
банковскому законодательству и нормативным актам Банка России; соблюдения
данной кредитной организацией обязательных экономических нормативов,
установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)». На основании законодательства РФ
проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся с периодичностью,
необходимой для целей банковского надзора и регулирования
По результатам проверки был составлен акт проверки.
Акт проверки был составлен не менее чём в трех экземплярах. Первый экземпляр
вручается руководителю проверенной организации, о чем во втором и третьем
экземплярах акта делается соответствующая отметка. Второй экземпляр передается
руководителю, назначившему проверку, для рассмотрения и принятия мер, а третий
экземпляр остается для учета и контроля в структурном подразделении,
проводившем проверку.
Важное значение в работе банка является новое развитие
в Татарстане на рынке недвижимости − ипотечное кредитование и участие в
этой программе АК БАРС банка.
С начала 2007 года «АК БАРС» Банк выдал частным лицам более
1 млрд. рублей по кредитам на приобретение недвижимости. Наилучшие результаты
по динамике выдачи ипотечных кредитов показали Уральский, Казанский и Марийский
филиалы Банка.
В данном объёме более 65% составляют кредиты, выданные по федеральной программе
ипотечного кредитования АИЖК и собственным программам ипотечного кредитования
«АК БАРС – Новоселье» (на приобретение готового жилья), «АК БАРС – Перспектива»
(на приобретение строящегося жилья) и «АК БАРС – Комфорт» (на приобретение
коттеджей и индивидуальных домов). Около 35% от объема составляют кредиты,
выданные по программе кредитования на приобретение недвижимости под залог
средств на текущем счете. ОАО «АК БАРС» БАНК входит в первую двадцатку ведущих
ипотечных банков России и является лидером рынка ипотечного кредитования Урала
и Поволжья.
Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день
считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного
вопроса. При выборе ипотечных продуктов банков стоит помнить о том, что покупка
недвижимости на рынке строящегося жилья – это такая же сделка, как и покупка
любого другого товара на любом другом рынке. Схема ипотеки, как правило,
следующая - кредитор выдает кредит на приобретение недвижимости заемщику.
Заемщик приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное
недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту, но
остается у заемщика в его владении и пользовании.
Процентные ставка банку устанавливаются Центробанком РФ.
Процентная ставка для приобретения жилья на первичном рынке составляет 17-19%
годовых в рублях, а для вторичного рынка – 11-14% годовых, при сроке
кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от 10%. Проценты по ипотечному
кредиту зависят в основном от двух ключевых факторов: первоначального взноса и
срока кредита, таким образом, процентная ставка варьируется от 11% до 16%
годовых. Стоит отметить, что это достаточно низкая процентная ставка,
опережающая инфляцию на рынке недвижимости. Заемщиками по ипотечному кредиту
могут выступать любые дееспособные физические лица от 18 лет и до пенсионного
возраста. Банку необходимо быть уверенным в клиенте – сотрудников службы
безопасности интересует прошлое и настоящее его потенциального клиента.
ОАО "АК БАРС" Банк предлагает кредитование на
приобретение любого вида недвижимости в соответствии с пожеланиями клиента. С
помощью ипотечных программ кредитования "АК БАРС" Банка можно
приобрести: новое жилье и жилье, находящееся на этапе строительства, а также
коммерческую недвижимость. Кредиты предоставляются как на приобретение жилья в
многоквартирном доме, так и на приобретение частных домов.
Для частных клиентов "АК БАРС" Банк предлагает
три основных направления кредитования на приобретение недвижимости:
Собственные ипотечные программы Банка
По условиям данной программы возможно приобретение готового
и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания. При этом в качестве
залога могут выступать как приобретаемые объекты недвижимости, так и имеющееся
у заемщика жилье, а так же залог прав по договорам заключаемых со строительными
организациями.
Федеральная программа ипотечного кредитования по стандартам
ОАО "АИЖК"
Предусматривает кредитование на аналогичные
собственной программе виды жилых помещений при возможности длительного
пользования заемными средствами. Приобретенное на заемные средства жилье сразу
оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких). Таким образом,
заемщик сразу же становится собственником приобретаемого на кредитные средства
жилья.
Собственная программа Банка на приобретение недвижимости
под залог счета в Банке.
По условиям данной программы возможно приобретение готового
и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания, коммерческой
(нежилой) недвижимости, при минимальном наборе документов для получения кредита
и гибком подходе к оценке платежеспособности. При этом кредит до 1 млн. руб. по
данной программе выдается без справки о доходах.
Таким образом, "АК БАРС" Банк готов предоставить
кредит на любой вид жилой и коммерческой недвижимости, учитывая предпочтения
клиента и его возможности.
Процедура получения ипотечного кредита в "АК
БАРС" Банке гарантирует юридическую чистоту приобретаемой квартиры и всех
сопутствующих сделок.
В соответствии с положениями
Национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам
России", новой редакцией ФЦП "Жилище" федеральным Агентством по
ипотечному жилищному кредитованию РФ с 1 января 2006 изменены Стандарты выдачи,
рефинансирования, и сопровождения ипотечных кредитов на территории России.
Снижение процентных ставок и их
дифференциация в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков
кредитования.
Пример: расчет ежемесячных платежей по приобретению в кредит
однокомнатной квартиры в Казани стоимостью 700. 000 рублей для семьи из 3
человек- Таблица 4.
Главная