Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), отражая их «деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности»[28]. С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.

ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЕ

2.1 Стороны договора страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1-для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2- для осуществления страхования объектов имущественного страхования связанных, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

4- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с: дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

5- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определенную территорию в пределах границ Российской Федерации. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер (ограничения по сроку действия могут быть специально предусмотрены при ее выдаче) и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, т.е. деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно- обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии, а также произведен ее отзыв.

ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.2 ст.6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик — Российская государственная страховая компания — Росгосстрах — создана в форме акционерного общества открытого типа[29].

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[30] отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.) (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Особый вид объединения страховщиков — страховой пул (англ. pool — общий котел, общий фонд, объединенный резерв) — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

Образование страхового пула преследует три цели:

- во-первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

- во-вторых, создание гарантий страховых выплат;

- в-третьих, более полное страховое обеспечение рисков.

Для создания страхового пула страховщики — участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула — это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322-326 ГК).

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования -страховщиком лишь его членам (участникам) — страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).

Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц — не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой агент – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

Страховой агент — представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховой брокер – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физического лица или российского юридического лица (коммерческой организации), который действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестаховщиком) и страхователем (перестахователем), а также с исполнением указанных договор.

Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентского договора (гл. 52 ГК). Обязательными условиями занятия страховой брокерской деятельностью являются: для физических лиц — наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 ГК), для юридических лиц — указание такого рода деятельности в учредительных документах.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 8) для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными брокерами. Страховой брокер осуществляет широкую посредническую деятельность (от разнообразных действий по заключению и исполнению договоров страхования до консультационных и маркетинговых функций).

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

- во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

- во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

- в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц — потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) — ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя — страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

- в-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК));

- в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя — тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти — его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).

В то же время, отсутствие общих понятий зачастую создает технические сложности, как в правотворческой, так и в правоприменительной деятельности. В частности, это обусловливает необходимость включения исчерпывающего перечня отдельных категорий участников в правовые нормы общего характера, что при усложнении субъектного состава отношений способствует возникновению пробелов в правовом регулировании. В связи с этим следует признать своевременной инициативу законодателя по созданию общих норм, регулирующих положение участников правоотношений в сфере страхования.

Для того, чтобы дать определение участникам каких-либо общественных отношений, необходимо, прежде всего, четко установить характер этих отношений. Закон в ранее действовавшей редакции ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя (в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве[31].

В то же время, круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Следует отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (в смысле ст. 2 Закона) видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников[32]. При этом участниками отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые посредники, а также сюрвейеры и страховые актуарии.

В связи с этим, обоснованным представляется подход законодателя, который в новой редакции Закона определяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

В то же время, несмотря на то, что идея разграничения страхования и страховой деятельности достаточно обоснованна, подход к ее реализации в новой редакции Закона видится несколько спорным.

В приведенном определении страховой деятельности (п. 2 ст. 2 Закона) не используется какой-либо общий критерий, позволяющий отнести ту или иную деятельность к страховой, а дается перечень лиц и примерный характер оказываемых ими услуг. При этом не вполне ясно, почему к страховой деятельности не отнесена деятельность сюрвейеров[33] и иных лиц, которые на профессиональной основе занимаются оценкой стоимости застрахованного имущества, ущерба и урегулированием претензий. Видимая практическая направленность нормы (к субъектам страхового дела отнесены те участники, для которых в настоящее время установлены особые нормы публично-правового характера) не позволяет ей служить определением страховой деятельности по существу.

Достоинством правовой нормы общего характера является ее универсальный характер и возможность применения к отношениям, прямо не предусмотренным специальными нормами. Определение страхового дела, которое содержится в п. 2 ст. 2 Закона, сложно признать такой общей нормой; оно во многом дублируется положением п. 2 ст. 4.1 Закона, согласно которому страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Таким образом, из п. 2 ст. 2 Закона следует, что страховая деятельность (страховое дело) — это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность, а ст. 8.1 Закона определяет деятельность страховых актуариев как деятельность исключительно в сфере страхования.

Статья 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» предусматривает, что брокеры и общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г., а ст. 4 указывает, что положения об аттестации страховых актуариев вступают в силу с 1 июля 2006 г.

Достоинством новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно признать классификацию видов страхования (ст. 32.9 Закона), в рамках которой снимается несоответствие понятий «вид страхования» и «вид страховой деятельности», которое ранее порождало существенные проблемы. Теперь Закон устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключительно из этого перечня, что позволит его контрагенту точно определить пределы правоспособности страховщика.

Федеральный орган страхового надзора должен утвердить ряд нормативно-правовых актов, прямо предусмотренных Законом, отсутствие которых лишает процесс лицензирования необходимой определенности. Статья 4 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» устанавливает трехмесячный срок для приведения нормативных правовых актов в соответствие с Законом. В то же время, достаточно сложно разработать и утвердить новые акты в указанный срок, особенно учитывая существенные изменения структуры органов исполнительной власти РФ, в том числе органа страхового надзора (п. 13 Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»[34]).

Необходимо отметить, что новая редакция Закона посвящает техническим вопросам лицензирования деятельности субъектов страхового дела десять статей (ст. 32-32.9 Закона). Установлены основания для аннулирования (ст. 32.4 Закона), ограничения, приостановления (ст. 32.6 Закона) и отзыва лицензии (ст. 32.7 Закона), а также основания для отказа в выдаче лицензии (ст. 32.3 Закона). Столь подробное регулирование данных отношений на законодательном уровне предпринимается впервые.

Во-вторых, сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона). Порядок ведения реестра устанавливается органом страхового надзора. Ранее орган страхового надзора осуществлял ведение отдельного реестра страховых организаций, а также страховых брокеров.

В-третьих, Закон устанавливает специальные требования к наименованию (фирменному наименованию) субъектов страхового дела — юридических лиц. Эти положения не относятся к страховым актуариям, которыми по определению могут быть только физические лица.

Наименование субъекта — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый им вид деятельности (страхование, перестрахование, взаимное страхование, страховой брокер), или производные от таких слов и сочетаний (ст. 4.1 Закона).

Включение в текст Закона данного положения обусловлено тем, что поскольку правоспособность страховщиков и страховых брокеров ограничена законом, для контрагентов необходимо достоверное знание их статуса. Установленная Законом структура наименования субъектов позволяет определить, является ли лицо субъектом страхового дела.

Это может облегчить доказывание наличия или отсутствия оснований для признания сделок, заключаемых субъектами страхового дела, недействительными по ст. 173 ГК РФ.

Одновременно Закон указывает, что субъект страхового дела — юридическое лицо — не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее частично или в целом наименование других субъектов страхового дела (абз. 2 п. 3 ст. 4.1). Это положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Текст ст. 4.1 Закона не лишен внутреннего противоречия, поскольку им одновременно предусмотрена как обязанность субъекта страхового дела включить в свое наименование указание на вид осуществляемой деятельности, так и запрет на полное или частичное воспроизведение существующих наименований.

Установлено, что за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор (ст. 30 Закона). В ранее действовавшей редакции Закона определялось, что надзор осуществляется за страховой деятельностью. В связи с тем, что в настоящее время страховая деятельность определяется как деятельность субъектов страхового дела, данное изменение формулировки не имеет принципиального значения[35].

В то же время, изменения, касающиеся существа деятельности по государственному надзору, достаточно обоснованны. Если ранее ст. 30 Закона устанавливались функции и права органа страхового надзора, то сейчас определены составляющие самого надзора, установлены принципы его осуществления (законность, гласность и организационное единство).

Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обязанности являются отражением прав органа страхового надзора, которые были закреплены в предшествующей редакции. Следует признать обоснованным такое техническое изменение, поскольку оно создает большую определенность правового статуса субъекта страхового дела в целом.

Характер указанных обязанностей обусловливает и некоторые особенности ответственности субъектов страхового дела: помимо общих оснований они несут ответственность за неисполнение правомерных требований органа страхового надзора. Такая ответственность объективируется посредством применения органом страхового надзора санкций к соответствующим субъектам: это ограничение, приостановление (ст. 32.6 Закона) и отзыв их лицензии (ст. 32.8 Закона).

Общие условия применения таких санкций установлены Законом достаточно четко. При наличии предусмотренных п. 2 ст. 32.6 Закона обстоятельств (перечислены семь форм нарушений действующего законодательства) орган страхового надзора направляет субъекту страхового дела предписание. В случае неисполнения предписания надлежащим образом и в установленный срок или уклонения от его получения орган страхового надзора ограничивает или приостанавливает действие лицензии субъекта страхового дела. Неустранение в установленный срок нарушений, явившихся основанием для ограничения или приостановления лицензии, влечет отзыв лицензии субъекта страхового дела.

Законом установлен ряд общих требований к руководителям субъекта страхового дела — юридического лица, главному бухгалтеру страховщика, страховым актуариям и индивидуальным предпринимателям, которые являются субъектами страхового дела (ст. 32.1 Закона). Это требования квалификационного характера (высшее экономическое, финансовое образование (для актуариев — высшее техническое/математическое), определенный стаж работы). Кроме того, к руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела предъявляется дополнительное требование — постоянно проживать на территории Российской Федерации. Следует отметить, что наличие высшего юридического образования не дает права на занятие должности руководителя субъекта страхового дела, в отличие, например, от руководителя банка (ст. 14 ФЗ «О банках и банковской деятельности»[36]).

Исходя из общих норм действующего законодательства, которые определяют правовой статус субъекта страхового дела, отнесение страхового актуария к таким субъектам достаточно спорно. Его деятельность не подлежит лицензированию (и соответственно не применяются положения об ответственности в форме ограничения, приостановления или отзыва лицензии). Как к физическому лицу, к нему не применяются положения о наименовании. Кроме того, деятельность актуария не является предпринимательской, в отличие от деятельности брокера, и, по общему правилу, страховщика.

Следует отметить, что, помимо определения субъектов страхового дела, Закон содержит перечень «участников отношений, регулируемых настоящим Законом», в который включены страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган страхового надзора[37].

Для более полного рассмотрения закрепленных в новой редакции Закона категорий лиц необходимо уточнить, как указанные категории соотносятся с понятием лиц в страховом обязательстве. В объем понятия «участник отношений, регулируемых настоящим Законом» включены не только лица, участвующие в страховом обязательстве, но и лица, участвующие в иных отношениях, связанных со страхованием (как частноправовых, так и публичных), то есть это понятие является более широким по сравнению с участниками страхового обязательства и включает в себя его содержание. Поскольку субъектами страхового дела признаются страховщики, страховые брокеры и актуарии, указанное понятие непосредственно не связано с понятием участников страхового обязательства.

2.2 Предмет договора страхования

В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту[38].

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства — оно возникает при начале действия страховой защиты — а условным является предмет этого обязательства[39].

Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика «...может и не наступить» и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а «...услуга по несению риска страховщиком...»[40]. Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажем лишь на окончательный вывод — страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право — это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором — страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос — может ли страховщик сам застраховать собственное имущество. Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК[41].

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Однако наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования»[42].

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;

б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий.

в) страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения[43].

До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в указанной статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:

а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);

б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования[44].

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов[45].

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица.

Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Понятие «место расположения страхового интереса» допускает различные толкования и не может считаться полностью определенным.

Например, совершенно неясно, каково место расположения страхового интереса российского гражданина, выезжающего из РФ в качестве туриста и страхующегося на случай причинения вреда жизни или здоровью за пределами России. Не вполне также ясен «адрес» страхового интереса при страховании ответственности одной компании-нерезидента перед другой компанией-нерезидентом, если страхование производится на случай ответственности, возложенной по законодательству РФ. Судебное толкование понятия «место расположение страхового интереса» в настоящее время отсутствует, так как в практике подобных дел нет.

Тем не менее, в некоторых случаях можно с достаточной уверенностью считать страховой интерес расположенным на территории РФ:

Страницы: 1, 2, 3, 4