Отечественный и зарубежный опыт организации банковского дела

4. Кредитная линия. Получить займ на любые потребительские цели можно по программе «Кредитная линия» как с подтверждением, так и без подтверждения доходов.

Для оформления займа потребуются следующие документы:

1. анкета-заявление на получение займа;

2. копия удостоверения личности (сверенная работником банка с подлинником);

3. документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки заявителя на налоговый учет (РНН) – копия (сверенная работником банка с подлинником);

4. правоустанавливающие документы на Предмет залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость)

Таблица 9 – Условия потребительского кредитования по кредитной линии

Таким образом, были рассмотрены основные виды потребительского кредитования АО «Альянс-банк». На седьмой церемонии награждения победителей фестиваля «Выбор года» по результатам опросов населения и решения экспертной комиссии, в этом году Альянс Банк занял первое место сразу в двух номинациях – «Экспресс кредит №1 – 2006 года в Казахстане» и «Потребительское кредитование №1 - 2006 года в Казахстане».

Продукт «Экспресс-кредиты» является уникальным по технологическому процессу и не имеет аналогов в банковской сфере страны. Не зря по итогам шести месяцев 2006 года по темпу роста розничных кредитов Альянс Банк занимает лидирующую позицию. Банковские специалисты отмечают, что такие показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов.

Банковские специалисты отмечают, что такие показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов. Недаром Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service повысило Альянс Банку долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте с «Ва3» до «Ва2», прогноз - «стабильный». При этом без изменения остались уровни краткосрочного рейтинга по обязательствам в иностранной валюте - NP и рейтинг финансовой устойчивости - Е+, прогноз - «позитивный».

Также кредитная политика АО «Альянс-банка» включает в себя предоставление кредитов предприятиям. В процессе осуществления кредитных операций между Альянс-банком и предприятиями: юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями возникают кредитные взаимоотношения, которые имеют специфику направлений кредитов, механизма кредитования и организационно-экономических приемов выдачи кредитов.

Направления кредитов. Кредиты предприятиям предоставляются Альянс-банком на инвестиционные цели, пополнение оборотного капитала, приобретение коммерческой недвижимости, оборудования и автотранспорта для использования в бизнесе.

В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Кредитный процесс АО «Альянс-банк» представляет собой совокупность приемов и включает в себя следующие этапы:

-       Анализ кредитной заявки;

-       Составление кредитного досье;

-       Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).

-       Подготовка и заключение кредитного договора.

-       Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

Анализ кредитной заявки проводится на основе инструкции, определяющей основные его правила. (Приложение 2) В результате проведенного анализа кредитным менеджером (инспектором) составляется кредитное досье заемщика.

Кредитное досье (история) - совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных (ссудополучателем) кредитов и т.д. Кредитная истории формируется работниками банка по каждому предприятию - заемщику. В кредитном досье отражаются оценка кредито- и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы. Кредитное досье позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Как правило, банки самостоятельно формируют кредитные досье клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в т.ч. и некредитные (например, кредитное досье поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними). В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитном досье. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия (выше сумма кредита, ниже процентные ставки, более длительные сроки, пониженные требования к залогу или полное его отсутствие, менее жесткие условия погашения кредита, установление кредитной линии и т.д.).

Кредитное досье юридических лиц содержит: полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам; информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние; информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафта; информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Кредитное досье подготавливается кредитным менеджером АО «Альянс-банк» и передается во внутренний кредитный комитет.

Организационно-экономические приемы выдачи кредитов включают в себя определение способа, вида кредитования, т.е. механизма реализации принципов кредитования, связанных с участниками конкретной кредитуемой сделки.

Документы, необходимые для получения предприятием кредита от Альянс-банка, включают в себя:

1. Документы, подтверждающие регистрацию и постановку на учет;

2. Документы, подтверждающие полномочия на заключение кредитного договора;

3. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности;

4. Документы, необходимые для финансовой экспертизы.

Рассмотрим подробнее.

1. Документы, подтверждающие регистрацию и постановку на учет:

-    Свидетельство о государственной регистрации

-    Подтверждение регистрационного номера налогоплательщика

-    Лицензия – если вид деятельности лицензируемый

-    Статистическая карточка

-    Удостоверение личности руководителей юридических лиц

2. Документы, подтверждающие полномочия на заключение кредитного договора:

-    Устав, учредительный договор. При заключении договора с акционерным обществом дополнительно требуется проспект эмиссии акций и выписка из реестра акционеров

-    Приказ о назначении на должность первого руководителя и главного бухгалтера заявителя (заемщика, гаранта, залогодателя), нотариально заверенная копия или оригинал

-    Решение уполномоченного органа о заключении кредитного договора

-    Нотариально засвидетельствованные карточки с образцами оттисков печатей юридических лиц и подписей руководителей, подписавших договор займа, залога, гарантии

3. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности:

-    Справку из налогового комитета об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет, либо акт сверки

-    Справку из обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и картотеки №2

4. Документы, необходимые для финансовой экспертизы:

-    Финансовые отчеты (формы №1,2,3 по ОКУД) за последние 3 года (по заемщикам действующим менее 3-х лет- за период действия) и на последнюю отчетную дату перед подачей заявки на предоставление займа, с расшифровками дебиторской и кредиторской задолженности ( в т.ч. суммы, даты возникновения задолженности и наименование товаров и услуг), заверенные его руководителями.

-    Справки (распечатки) о наличии оборотов на расчетных счетах, валютных счетах имеющих в других банках, за 12 месяцев, заверенные руководителями банков

-    Сведения об остатках ТМЗ, на последнюю дату и на текущую дату, заверенные руководителями заемщика

-    Бизнес – план или технико-экономическое обоснование займа (по сумам свыше 200 000 долларов США на инвестиционные проекты)

-    Список основных фондов (вне зависимости от поставки на баланс), заверенный руководителями заемщика

Оборотно-сальдовые ведомости на дату предоставления заявки, заверенные руководителями заемщика.

В результате предоставления всех необходимых документов кредитным менеджером составляется кредитное досье, вся документация прикладывается к нему и направляется во внутренний кредитный комитет, который рассматривает заявку на получение кредита в течении 1-2 дней. Специалист внутреннего кредитного комитета может направить заявку предприятию на получение дополнительной информации.

Следующим этапом механизма кредитования предприятия является заключение кредитного договора, который является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

Техника предоставления ссуд в АО «Альянс-банке» может быть в виде:

-    банковских займов, выдаваемых одной суммой;

-    кредитной линии.

Банковский займ – это заемные средства, предоставляемые Альянс-Банком в соответствии с договором банковского займа клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности. Элементы банковского займа представлены в таблице 10.

Таблица 10 – Условия кредитования по банковскому займу юридического лица

Особенные условия банковского займа могут варьироваться для отдельных кредитных случаев:

1. Периодичность возврата заемных средств:

-          ежемесячно равными долями;

-          аннуитет;

-          в конце срока.

2. Обеспечение:

-          деньги;

-          гарантии;

-          недвижимое имущество;

-          движимое имущество;

-          товары в обороте;

-          другое.

3. Льготный период:

-          отсутствует;

-          полгода;

-          другое.

Кредитная линия – это заемные средства, передаваемые Банком клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности в течение периода доступности траншами в пределах доступного остатка.

Использование кредитных линий требует особенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от Альянс-банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной лини - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика.

Условия предоставления кредитной линии предприятиям представлены в таблице 11.

Таблица 11 – Условия кредитования по кредитной линии

Особенные условия могут варьироваться в зависимости от кредитного досье предприятия-заемщика:

Периодичность предоставления заемных средств: траншами по заявке в течение периода доступности в рамках свободных для использования заемных средств.

1. Периодичность возврата заемных средств:

-     ежемесячно равными долями;

-     аннуитет;

-     в конце срока транша.

2. Возобновляемость использования заемных средств:

-     есть. Это означает возможность многократного получения и погашения заемных средств в пределах лимита кредитной линии и периода доступности;

-     нет. Это означает однократное использование заемных средств (в т.ч. несколькими траншами).

3. Обеспечение:

-     деньги;

-     гарантии;

-     недвижимое имущество;

-     движимое имущество;

-     товары в обороте;

-     другое.

-     предоставляется сразу на всю сумму соглашения;

-     предоставляется на каждый транш.

4. Льготный период:

-     отсутствует;

-     полгода;

-     другое.

Также АО «Альянс Банк» совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития (EBRD) предлагает широкомасштабную программу финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. Кредитование с ЕБРР – это индивидуальные для каждого клиента условия кредитования, подобранные с учетом особенностей малого бизнеса.

Программа микрокредитования предназначена для юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей без юридического образования, осуществляющих свой бизнес на территории РК.

Отдел кредитования субъектов малого и среднего бизнеса осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей, ТОО, АО по программам:

- стартовый бизнес;

- кредиты на приобретение и строительства недвижимости;

- получение кредитных средств для пополнения товарооборота;

- кредитование расширения бизнеса по программе ЕБРР (действующий бизнес не менее 3-х месяцев).

Общий кредитный цикл отдела МСБ состоит из следующих этапов:

1) маркетинговая деятельность – привлечение клиентов;

2) заявка на получение кредита составляется в процессе беседы с клиентом;

3) выезд специалистов на место деятельность субъекта МСБ или по месту жительства;

4) подготовка резюме, бизнес-плана (необязательно);

5) внутренний кредитный комитет рассматривает заявку;

6) внешний кредитный комитет утверждает заявку на получение кредита.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-банк» представлена в таблице 12.

Таблица 12 – Программа кредитования малого и среднего бизнеса

На сегодняшний день Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-Банк» успешно работает в 10 филиалах Альянс Банка. Ряды сотрудников банка, обслуживающих направление малого и среднего бизнеса, пополнили 55 менеджеров. Специалисты МСБ, прошедшие обучение, будут использовать прогрессивную технологию кредитования, которая дает возможность оценивать реальную платежеспособность клиента и, следовательно, его способность погасить задолженность.

Итоги сотрудничества Альянс Банка с Программой ПМБК: за первые полгода 2006 года выдано 700 кредитов на сумму 5,5 млн. долларов. Быстрый рост числа заемщиков и увеличение доли повторно обращающихся клиентов демонстрирует высокий спрос на микрокредиты по линии ЕБРР и преимущества предлагаемых продуктов: скорость выдачи, доступные цены и соответствие финансовым потребностям каждого клиента. Одним из первых АО «Альянс Банк» принял уникальные условия экспресс-кредитования: без залога и под поручительство третьих лиц. Кроме того, будут внедрены новые кредитные продукты для предпринимателей, занимающихся сельским хозяйством – «Агро кредиты». Условия по новым кредитам будут адаптированы под сельскохозяйственные циклы деятельности заемщиков: наличие льготного периода в графиках погашения, отсрочек погашения кредитов, гибкого графика возврата кредита, учитывающего сезонность, использование прогрессивного подхода к залоговому обеспечению.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования в АО «Альянс-банк». Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Кредитный архив - это база кредитного мониторинга. Там сосредоточивается вся необходимая документация - финансо­вые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д.

Кредитный портфель Альянс-банка служит главным источником доходов банка и одновременно - главным источни­ком риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость Альянс-банка, его репутация, его финансовый успех. Поэтому отдел по проблемным кредитам АО «Альянс-банка» ведет контроль за качеством ссуд, находящихся в пор­тфеле, проводится независимая экспертиза и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдель­ных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешате­льства со стороны банка.

Таким образом, в результате проведенного анализа были сделаны выводы, что Альянс-банк успешно кредитует предприятия различных организационно-правовых форм. При этом между Альянс-банком и предприятиями возникают кредитные взаимоотношения, которые имеют как организационно-экономическую специфику, так и специфику механизма кредитования.

2.3 Анализ пассивных операций банка

С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

К пассивным операциям относят: прием вкладов (депозитов); открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов; выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов); получение межбанковских кредитов, в том числе централи­зованных кредитных ресурсов; операции репо; евровалютные кредиты.

Управление пассивными операциями представляет собою деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.

Увеличение привлеченных средств клиентов Банка стало результатом эффективной депозитной политики. В течение года Банком были разработаны и внедрены новые депозитные программы с привлекательными для клиентов условиями. В итоге значительно выросло доверие вкладчиков и популярность депозитов Альянс Банка среди населения. В целом, средства клиентов Банка составили 162 637 млн. тенге на 1 июля 2006г., что на 18% превышает данные на начало года.

О росте доверия к Банку, как на внутреннем рынке, так и со стороны международных организаций, свидетельствует рост ресурсной базы (обязательств) Альянс Банка. Ресурсная база Банка с начала года увеличилась на 59%, и на конец первого полугодия текущего года составила 484 814 млн. тенге. Привлеченные средства банк в большей степени размещает на кредитном рынке. Так, 64% от общего объема активов составляют ссуды и средства, предоставленные клиентам.

Доля АО «Альянс Банк» на рынке депозитов Республики Казахстан выросла с 1,6% несколько лет назад до уровня более чем в 5% в 2006 году.

Срочные вклады физических лиц на 1 июля 2006 года - 58 млрд. тенге, что на 53% выше, чем на начало года. В АО «Альянс Банк» количество вкладчиков за период 2002-2006гг. увеличилось в 25 раз, а средняя сумма одного срочного депозита в 5 раз. С начала 2006 года депозитная база АО «Альянс-банка» увеличилась на 53%, а за аналогичный период прошлого года прирост составил 37%. В целом объем депозитного портфеля физических лиц АО «Альянс-банк» с учетом вкладов до востребования за последние 3 года и 9 месяцев 2006 года вырос более чем в 14 раз и на 1 сентября составил порядка 65 млрд. тенге.

АО «Альянс Банк» предлагает своим клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и национальной валютах. Клиент может размещать депозиты на короткие сроки.

Благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО «Альянс Банк» предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

Процентные ставки действительны в течение текущей рабочей недели и изменяются в первый рабочий день, следующий за выходными днями.

По приросту срочных вкладов населения по итогам полугодия Альянс Банк занял III место среди коммерческих банков РК. Доля банка на рынке по этому показателю - 9,4%, это самый высокий прирост рыночной доли среди банков с начала года. АО "Альянс Банк" находится на V позиции по портфелю срочных вкладов населения.

В целом налицо динамика роста доверия населения как к самой банковской системе в целом, так и к конкретным продуктам в частности.

На рост депозитов Альянс Банка, помимо внешних факторов, таких, как улучшение общей макроэкономической ситуации в стране, функционирование системы гарантирования вкладов, влияет также ряд внутренних факторов.

АО «Альянс-Банк» реализует эффективную депозитную политику, включающую в себя широкий выбор привлекательных депозитных продуктов, активную рекламную деятельность, высокое качество обслуживания и поддержание положительной репутации банка на рынке депозитных услуг.

Размещение денежных средств вкладчиков производится путем поступления денежных средств на депозитный счет вкладчика, открытый в АО «Альянс-Банк», на определенный срок и под установленную банком на этот срок процентную ставку.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня следующего за днем поступления денежных средств на депозитный счет вкладчика до дня возврата вклада клиенту включительно.

В случае досрочного востребования вклада, проценты выплачиваются исходя из ставки, установленной по вкладам до востребования. Если по истечении срока депозитного вклада клиент не требует его возврата, то депозит считается продленным на условиях вклада до востребования, при этом проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования. Банк гарантирует сохранность денежных средств, их возвратность по требованию клиента в соответствии с условиями договора, тайну депозитного вклада.

Рассмотрим условия некоторых депозитных программ АО «Альянс-банк»: депозит «VIP» и депозит «Курмет».

Таблица 13 - Депозитная программа VIP

Преимущества депозита «Курмет»:

-    низкий размер первоначального взноса;

-    фиксированная ставка вознаграждения в течение всего срока вклада;

-    возможность частичного снятия денег с вклада в случае возникновения непредвиденных обстоятельств;

-    возможность ежемесячного снятия начисленного вознаграждения, т.е. использование депозита в качестве источника получения дополнительного дохода;

-    капитализация вклада при условии выплаты вознаграждения в конце срока.

Таблица 14 - Условия депозита «Курмет»

Таким образом, депозиты АО «Альянс-банка» являются выгодным средством вложения капитала. Сохранность депозитов обеспечивает система гарантирования вкладов. Основной целью дальнейшей стратегии развития Альянс Банка будет являться обеспечение стабильного роста банковского бизнеса, адекватного росту экономики и банковского сектора Республики.

Также АО «Альянс Банк» 13 ноября 2006 успешно провело эмиссию двух траншей долговых облигаций на 200 миллионов долларов. Выпуск состоит из транша облигаций серии 2006А на 100 миллионов долларов и транша облигаций серии 2006В также на 100 миллионов долларов. Срок погашения для обоих траншей - семь лет.

Секьюритизация диверсифицированных платежных прав стала огромным достижением для Альянс Банка, поскольку инвесторы проявили значительный интерес к облигациям обоих траншей. Сделка также способствовала значительной диверсификации инвесторской базы Альянс Банка, так как большинство проявивших интерес к сделке стали инвесторами банка впервые. Средства, полученные от эмиссии, будут использованы для финансирования программ розничного кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса Альянс Банка.

Стратегически АО «Альянс Банк» нацелен на поддержание взятых темпов развития бизнеса с некоторым превышением общего темпа развития банковского сектора. При этом Альянс-банк выбирает для себя традиционные направления, концентрируясь на эффективных и относительно менее рискованных финансовых инструментах и проектах, включая развитие малого и среднего бизнеса, розничного бизнеса, передовых информационных технологий. При этом элементами "стратегии стабильного роста" остаются рост надежности и устойчивости банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных рисков финансовой деятельности, таких как административные, кадровые и политические.

3. Организация управления рисками банковской деятельности с учетом международного опыта

3.1 Банковские риски в деятельности АО «Альянс-банка»

Банковская деятельность сопряжена с риском. Причём банковские риски обусловлены, прежде всего, необходимостью исполнения коммерческими банками основополагающих принципов своей деятельности. Ведущим принципом в работе коммерческих банков в условиях рыночных отношениях является стремление к получению большой прибыли. Но закономерность такова, что чем больше прибыли, тем выше риск.

Риску подвержены практически все виды банковских операций. Поэтому все банки в условиях экономической нестабильности, быстро меняющейся ситуации вынуждены учитывать всевозможные последствия от действий своих конкурентов, а так же предвидеть вероятные изменения законодательства. Именно такая неопределённость и повышает уровень риска – это плата за полученную экономическую свободу.

Страницы: 1, 2, 3, 4