Управление банком в рыночных условиях

Усиление банковского надзора. Меры, предпринимаемые в этом направлении, создают дополнительную уверенность в том, что деятельность коммерческих банков, куда вложены сбережения, находится под контролем с позиции недопущения необоснованных рисков в банковских операциях, которые могут в конечном итоге привести к потере платежеспособности банка, возникновению системного риска в банковском секторе в целом.

Системным риском в общем понимании признается такой риск, когда банкротство (ликвидация) одного или нескольких банков с достаточной степенью вероятности привести к банкротству других банков и/или предприятий эффект "домино"), а также, если возможен массовый отток вкладчиков из всех банков в результате утери доверия населения, что приведет к кризису ликвидности и коллапсу платежной системы и, как следствие, - тот же эффект "домино".

Основными факторами, которые могут вызвать дестабилизацию финансовой системы, являются:

– Увлечение банком высокорискованными операциями и инвестициями;

– Падение уровня капитализации;

– Расширение системного риска посредством банковских транзакций.

Повышение эффективности деятельности коммерческих банков.

Эта задача включает ряд вопросов, связанных с совершенствованием управленческих, технических и профессиональных навыков. Рост профессионализма управленческого аппарата и персонала в банках позволит глубже анализировать ситуацию в экономике, проводить взвешенную политику по всем направлениям банковской деятельности, эффективно работать с клиентами банка, постоянно совершенствовать организационную структуру. Повышение эффективности требует от коммерческих банков дальнейшего расширения и развития своего бизнеса, постоянного анализа потребностей клиентов и разработки новых видов финансовых услуг и продуктов, таким образом содействуя привлечению потенциальных клиентов.

Коммерческие банки должны постоянно уделять внимание вопросам повышения финансовых результатов своей деятельности, расширению расчетно-кассового обслуживания, повышению качества услуг при одновременном снижении затрат, расширения контактов с международным финансовым рынком.

С другой стороны, не менее значимыми являются задачи повышения доверия коммерческих банков к своим клиентам-заемщикам. Это предполагает, с одной стороны, необходимость принятия мер, способствующих решению проблем, возникающих у коммерческих банков при финансировании реального сектора, а, с другой, требует существенного укрепления банковской системы для того, чтобы она была в состоянии обслуживать крупные торговые, производственные, инвестиционные проекты, реализация которых будет способствовать дальнейшему экономическому росту.

В рамках данного направления круг вопросов, требующих своего решения, включает совершенствование сложившейся залоговой практики, внесение необходимых изменений и дополнений в правовую базу. Одним из вопросов, требующих своего решения, является совершенствование налогового законодательства, нормативных и инструктивных документов, часть из которых устарела и не во всем соответствует специфике банковского бизнеса и международных стандартов бухгалтерского учета. Что касается кредитования реального сектора, включая крупные проекты, то здесь совершенно очевидно, что для этого в первую очередь необходимо повышение капитализации коммерческих банков. Важным моментом в достижении взаимной интеграции финансового и реального сектора является развитие на рынке структур, помогающих коммерческим банкам по возможности адекватно оценить риски кредитования предприятий реального сектора. К их числу относятся кредитное бюро, уже созданное при Национальном Банке и которое аккумулирует информацию о финансовом состоянии заемщиков и сведения из их кредитной истории, рейтинговые компании, консалтинговые группы, специализирующиеся на реальном секторе и содействующие банкам в поиске потенциальных клиентов.

Одним из методов стимулирования банковской активности в реальном секторе в перспективе может стать внедрение в практику механизма рефинансирования коммерческих банков, что требует разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств предприятий, технологии учета и переучета таких обязательств.

В перспективе важно развивать уже существующую инфраструктуру, что включает:

– совершенствование платежной системы;

– расширение банковских услуг в сельской местности;

– развитие системы ипотечного кредитования.

В конечном итоге банковская система республики должна отвечать следующим требованиям:

Банковская система должна эффективно выполнять функцию финансового посредничества. Структурные и институциональные изменения должны повлиять на трансформацию изменений финансового сектора в реальный сектор. В этом плане лучшей поддержкой реальному сектору должна стать поддержка банковской системы, ее укрепление и совершенствование, что в конечном итоге должно привести к увеличению объемов и качества финансовых услуг, представляемых реальному сектору.

Банковская система должна иметь достаточный запас прочности, чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать кредитовать экономику и обеспечивать нормальное прохождение платежей, т.е. нейтрализовать негативные тенденции, которые не носят системного или кризисного характера.

Банковская система должна быть не только устойчивой к внешним изменениям, но и сама по себе должна быть стабильной в той степени, чтобы не накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках может разрушить банковскую систему.

Связь между мерами по достижению цели и самой целью- это скорее вопрос наличия стратегии, нежели количественная связь. Нельзя с абсолютной уверенностью сказать, что внедрение мер будет гарантировать достижение цели. Основную роль будет играть общее развитие экономики и следование каждым банком собственной стратегии развития, увязанной с целью данной концепции. Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах.

Основные направления стратегического развития банковского сектора состоит в совершенствование платежной системы .

Платежная система Кыргызской Республики включает в себя: клиринговую и гроссовую системы и обеспечивает проведение межбанковских безналичных расчетов, а также расчетов по результатам заключенных сделок на межбанковских финансовых рынках. Клиринговая система занимает значительное место в платежной системе республики и обеспечивает проведение 98 % всех межбанковских платежей, в том числе и платежей на крупные суммы. Гроссовая система используется коммерческими банками для проведения срочных межбанковских платежей и для обеспечения расчета по сделкам, заключенным на межбанковских финансовых рынках.

Торговая система по операциям с ценными бумагами осуществляет урегулирование по инструкциям о переводах ценных бумаг на валовой основе - окончательная передача ценных бумаг от продавца покупателю (поставка) происходит на протяжении цикла обработки - однако урегулирование по инструкциям о передаче средств на чистой основе - окончательная передача средств от покупателя продавцу (платеж), происходит в конце цикла обработки.

Эффективность платежной системы во многом зависит от скорости прохождения платежей. Использование бумажных платежных документов требует наиболее трудоемкой ручной обработки, а способы доставки платежных документов вызывают задержки во взаиморасчетах и, следовательно, повышают риск платежной системы.

 Количество платежей по клирингу

за 1996 – 2000годы

Электронная система платежей, используемая в качестве основы составных компонентов платежной системы - клиринговой, гроссовой систем платежей, а также при проведении расчетов по заключенным сделкам на финансовых рынках, позволит значительно сократить сроки проведения расчетов и тем самым повысит эффективность работы электронных торговых систем.

Для перехода к системе электронных платежей совместно с коммерческими банками будут решены технические вопросы, вопросы безопасности электронных платежей, а также разработана нормативная база электронных платежей.

С точки зрения технической оснащенности надо создавать надежную систему телекоммуникационной связи, охватывающая всех участников системы электронных платежей, и разработать аппаратно-программное обеспечение, отвечающее международным стандартам. Для передачи электронных платежных документов будет использоваться система криптографической защиты, другие меры безопасности, в отношении которых должны соблюдаться установленные минимальные требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежных документов.

В целях обеспечения надежного и безопасного функционирования платежной системы на основе системы электронных платежей будут установлены:

– форматы электронных платежных документов и процедуры проведения расчетов по ним;

– процедуры создания электронных цифровых подписей;

– процедуры удостоверения подлинности электронных платежных документов для снижения риска фальсификации электронных платежных документов, а также отказа от получения электронных платежных документов;

– минимальные требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежей для снижения риска несанкционированного доступа к системе электронных платежей и поддержания системы электронных платежей в работоспособном состоянии.

Для установления юридического статуса электронных платежей необходимо разработать и принять:

– Закон, обеспечивающий законодательное закрепление обращаемости электронных платежных инструментов на территории Кыргызской Республики;

– нормативные акты по вопросам проведения электронных платежей обязательные для участников систем электронных платежей и обеспечение конфиденциальности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;

– двусторонние/многосторонние соглашения (договоры) сторон, регулирующие взаимоотношения между участниками систем электронных платежей и не противоречащих законодательству Кыргызской Республики.

Переход к системе электронных платежей для проведения межбанковских платежей будет осуществляться поэтапно внутри каждой функциональной компоненты платежной системы. Первый этап - подключение нескольких пилотных банков. Затем подключение коммерческих банков по мере выполнения минимальных требований, предъявляемых к обеспечению безопасности электронных платежей и аппаратно-программному обеспечению. В дальнейшем система электронных платежных документов может использоваться коммерческими банками для проведения внутри банковских платежей.

В настоящее время в Кыргызской Республике уже существует необходимость внедрения новых форм платежных инструментов, позволяющих реализовать весь комплекс банковских услуг, характерный для стран с развитой рыночной экономикой.

Возникновение и развитие нескольких отдельных систем расчетов с пластиковыми карточками в рамках одного государства снижает универсальность в оплате любой эмитированной карточки. Национальная Система Платежных Карточек, являющаяся одним из видов электронных систем расчетов, ориентирована на частных лиц, ежедневно производящих большое количество операций купли-продажи на небольшие суммы, и будет тем эффективнее, чем большее количество участников она будет охватывать и чем она будет более распространенная в географическом плане.

Для создания платежной системы на базе пластиковых карточек необходимо выполнить следующие задачи:

– создание (центрального) процессингового центра и обеспечение его обслуживание;

– развитие широкой сети торговых терминалов и пунктов обналичивания;

– информационная поддержка коммерческих банков, как ключевых      пользователей системы.

В соответствии с международными стандартами, принятыми в системах пластиковых карточек, будут разработаны технические требования к:

– системе;

– оборудованию процессингового центра;

– периферийному оборудованию;

– пластиковым карточкам.

Система пластиковых карточек позволит приобщить граждан Кыргызской Республики к тому уровню банковских услуг, который существует в странах с развитой рыночной экономикой.

В перспективе необходимо расширение спектра предоставляемых услуг, обеспечение более качественных услуг и снижение их стоимости.

В настоящее время финансовые рынки республики (рынок краткосрочных кредитов, рынок иностранной валюты и рынок ценных бумаг) уже требуют наличия более эффективной системы быстрого перевода средств, которая позволит коммерческим банкам совершать немедленные сделки с отражением операций на корреспондентских счетах. Одним из инструментов платежной системы, позволяющим осуществлять без рисковые платежные операции, является гроссовая система расчетов в режиме реального времени.

Гроссовая система расчетов в режиме реального времени будет содержать:

– технологический и технический проект;

– надежную телекоммуникационную инфраструктуру, связывающую все банковские учреждения;

– высокий уровень аппаратного обеспечения, способный обработать большое количество транзакций за единицу времени;

– надежное программное обеспечение, имеющее возможность не только проводить электронные платежи, но и контролировать счета и анализировать критические ситуации.

В первую очередь такая система будет объединять головные учреждения коммерческих банков, которые непосредственно принимают решения по коммерческим сделкам на финансовых рынках. Затем к системе будут подключены учреждения коммерческих банков, расположенные в областных центрах республики.

Для реализации гроссовой системы реального времени, являющейся одним из видов электронных систем расчетов, будут разработаны соответствующие положения о правилах совершения операций, о соблюдении режима конфиденциальности. Правовая основа будет обеспечиваться разработкой и принятием нормативных документов, договоров, регулирующих взаимоотношения между участниками, касающиеся непосредственно технологии проведения расчетов и определяющие правонарушения и наказание за них.

Этапы развития системы:

– создание центрального и резервного узлов системы территориально разнесенных;

– одновременное подключение головных учреждений коммерческих банков - основных участников финансовых рынков;

– организация широкомасштабного сертифицированного обучения будущих пользователей системы на базе главных узлов;

– постепенное подключение других участников, создание региональных узлов системы, расширение системы до уровня областных центров.

В целом реализация гроссовой системы реального времени с момента финансирования и до момента внедрения в промышленную эксплуатацию продлится на период до 1,5 лет.

С развитием рыночной экономики укрепляются и расширяются экономические связи Кыргызской Республики как со странами СНГ, так и многими другими государствами. Возникает необходимость международной интеграции платежных систем.

Вступление в SWIFT - Общество всемирной интербанковской финансовой телекоммуникации, предоставляет множество преимуществ для банков, использующих его для передачи международных платежей. Прежде всего, это быстрота и возможность быстрой физической обработки платежей в банке, а также высокий уровень безопасности и контроля.

Технологически данная система будет представлять собой центральный узел, который будет объединять существующие внутригосударственные системы (автоматизированную клиринговую систему, гроссовую систему расчетов в режиме реального времени, национальную систему платежных карточек) в общую систему.

Одним из направлений совершенствования системы предоставления банковских услуг в сельской местности может стать объявление тендера на поставку денежной наличности в сельские районы. Это даст возможность различным потенциальным участникам сделать свои предложения относительно цены и качественного уровня предоставляемых услуг. Расчетно-сберегательная компания , кредитные союзы и почтовые отделения должны, как минимум, заявить о своем желании в подобном тендере участвовать. Кредитным союзам и почтовым отделениям потребуется получение лицензии на осуществление подобной деятельности, и законодательная база, по крайней мере, для кредитных союзов, в этом случае должна быть изменена.

Кредитные союзы могут работать при более низких операционных расходах, чем Расчетно-сберегательная компания и это вместе с возможным усилением эффекта могло бы стать хорошим выбором источника предоставления банковских услуг в сельских районах, включая и распределение средств из Казначейства. Главной проблемой кредитных союзов является их небольшой размер и число участников, недостаток технических навыков и доступа к оборудованию, но проблемы решаемые, поскольку кредитные союзы имеют сильную донорскую поддержку.

Почтовые отделения имеют некоторые из тех же синергических преимуществ, что и кредитные союзы. У почтовых отделений и раньше был опыт распространения денежной наличности из Казначейства. Недостатком почтовых отделений является то, что они осуществляют свой бизнес вне государственного надзора. Однако, они более технически, оснащены и имеют лучший доступ к технике, нежели кредитные союзы.

Деятельность кредитных союзов в областях должна быть расширена, в дальнейшем это позволит обеспечить доступ к банковским услугам в сельских районах. Это может быть, как уже упомянуто, выдача денежной наличности, осуществление других платежных функций.

Кредитным союзам должно быть позволено предоставлять такой вид продукта как сбережения/кредитование. Это очень похоже на то кредитование, которое они осуществляют сейчас. Этот продукт предполагает, что заемщику необходимо вкладывать средства в депозит в течение пары лет до того момента, пока он сможет получить кредит. В соответствии с существующими правилами функционирования кредитных союзов заемщики должны обращаться за кредитом при наличии акционерного капитала. Т.е. в обоих случаях заемщикам надо прежде показать ,,историю сбережений,, и лишь потом обращаться за кредитом.

В большинстве стран, существуют специальные системы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование имеет огромный потенциал как финансирование в большом объеме, с малым риском и низкими затратами на обслуживание. Однако, существует ряд требований для начала подобной деятельности. Основным является наличие хорошей системы регистрации залогов в виде домов, земли и зданий в целом.

Правительством республики и Национальным Банком принято совместное постановление о мерах по созданию условий и развитию ипотечного кредитования. Данные меры предусматривают реализацию мероприятий по формированию правовых, экономических и организационных условий для развития отношений, связанных с кредитованием физических и юридических лиц под обеспечение ипотекой.

Создание правовой базы предполагает разработку проектов законодательных актов об обращаемых долговых обязательств, внесение изменений в Земельный кодекс, подготовку нормативных документов, регулирующих деятельность коммерческих банков при осуществлении ипотечного кредитования и др.

Соотношение ВВП и банковской системы Кыргызской республики

(млн. сом)

Расширению финансового проникновения в экономику также связано с вопросами дальнейшего развития всей финансовой инфраструктуры, включая активизацию деятельности различных финансовых институтов, усиление рынков капитала в стране. Требуется предпринять комплексные усилия по развитию рынка ценных бумаг. страховой индустрии, которая в настоящее время находится на начальном этапе становления, расширение масштабов деятельности инвестиционных фондов, финансовых компаний, учреждений. Это будет способствовать увеличению инвестиционной активности в республике.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АзияУниверсалБанк В 2003 ГОДУ

В 2003 году АзияУниверсалБанк намерен продолжить активное продвижение своих продуктов на  внутреннем и международном рынке. В рамках своей Миссии и приоритетов развития банк планирует:

– Проведение активной  маркетинговой политики с целью улучшения качества своих услуг и применения новых форм и видов операций;

– Расширение сети банков-партнеров и корреспондентов, а также филиальной сети;

– Увеличение клиентской базы;

– Активное внедрение на территории Кыргызстана расчетов с использованием кредитных и дебетовых пластиковых карт;

– Внедрение новых для Кыргызстана банковских инструментов, отвечающих современным требованиям, включая все виды ликвидных ценных бумаг, а также фьючерсы и опционы на них;

– Улучшение временных и качественных факторов обслуживания за счет внедрения системы контроля качества;

– Увеличение доли импортно-экспортных операций в общем объеме проводимых операций;

Сотрудничество и партнерство в развитии кыргызско-российских экономических отношений. Содействие привлечению российских инвестиций в наиболее перспективные экономические проекты Кыргызстана.

В 2003 году банк планирует увеличение числа филиалов  в Кыргызской Республике и  банков-корреспондентов за рубежом. Быстрое и качественное обслуживание клиентов на территории Кыргызстана и за его пределами банк намерен осуществлять посредством установки клиентских терминалов и подключения предприятий к усовершенствованной системе Интернет-банкинга.

Банк планирует расширение своего присутствия на  внутреннем рынке за счет:

– увеличения сомовой составляющей в активах и пассивах;

– значительного увеличения числа клиентов – резидентов Кыргызстана;

– инвестиций в государственные ценные бумаги Кыргызской Республики.

Банк по-прежнему будет принимать активное участие в работе на внешних рынках, участвовать в операциях с ценными бумагами эмитентов-нерезидентов, валютных и прочих банковских операциях, имеющих минимальную степень риска .

Планируется увеличение валюты баланса более чем в два раза по сравнению с результатами  2001 года. Капитал планируется увеличить более чем в 1,5 раза.

Одним из основных принципов финансовой деятельности банка в 2002 году будет принцип консервативного и пропорционального развития.

При этом основной задачей АзияУниверсалБанка в 2002 году будет не получение максимальной прибыли, а укрепление конкурентоспособного положения на национальном и международном рынках банковских услуг.

Основное место в структуре привлеченных ресурсов будут по прежнему занимать средства банков, что связано с традиционной активностью банка на международном финансовом рынке и возрастающим доверием к нему как надежному и стабильному партнеру  со стороны банков-корреспондентов.

Банк планирует активно использовать средства корпоративного и государственного секторов экономики за счет расширения спектра предоставляемых клиентам услуг и участия в перспективных  государственных программах в качестве банка-агента.

Планируется начать выпуск документарных долгосрочных обязательств, что позволит банку привлечь дополнительные ресурсы из источников, которые традиционно используют документарные платежные обязательства в качестве расчетных инструментов. Это существенно упростит расчеты между юридическими лицами - резидентами Кыргызской Республики, и между ними и их партнерами в странах СНГ.

Существенная доля активов банка будет перераспределена в сторону кредитования банков и клиентов, как резидентов, так и нерезидентов Кыргызской Республики.  Рост кредитного портфеля банка обусловлен необходимостью расширения спектра услуг, политикой диверсификации активов и расширением деятельности на международном межбанковском рынке.

ЭКВАЙРИНГ:

"АзияУниверсалБанк предлагает эквайринг, т.е. осуществляет реализацию товаров (работ, услуг) с использованием пластиковых карт. Основой заинтересованности предприятий торговли и сервиса в карточных системах расчета является возможность предоставления новых услуг на уровне мировых стандартов и использование торговых знаков международных платежных систем VISA и MasterCard для повышения своего престижа.

Осуществление платежей с использованием пластиковых карточек позволяет получить ряд таких преимуществ как:

Обслуживая карточки, фактически приобретаешь новых, причем постоянных клиентов.

–                                Клиенты обычно больше тратят, т.к. фактор отсутствия денег в руках клиента облегчает его "расставание" с ними. Покупателю легче совершить оплату по карточке, особенно кредитной, чем отдать наличные деньги.

–                                Один из способов привлечения иностранных клиентов.

–                                Уменьшается оборот наличных денег, вследствие чего повышается уровень безопасности от различных форсмажоров.

–                                Данный вид расчетов защищает Вас от приема фальшивых купюр.

–                                Платеж гарантируется платежной системой.

–                                Денежная сумма, уплачиваемая  Банку за расчеты по операциям с использованием пластиковых карточек при реализации товара или услуги, включается в себестоимость продукции или услуги на основании заключенного договора оказания услуг (договор Эквайринга)

–                                Заключив договор Эквайринга, Банк примет на себя обязательства переводить в пользу Вашей организации денежные средства в размере суммы покупки (товаров, услуг), совершенной с использованием любой из вышеуказанных карточек. За расчетное обслуживание этих операций  Банк взимает плату в размере 3-4% от суммы каждой операции. Хотя предприятие теряет несколько процентов от суммы покупки, однако, этой покупки без карточки могло бы не быть, а карточка в данном контексте является стимулом повышения скорости товарооборота и роста числа клиентов.