Диплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

Диплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. ............................ 3

Глава 1. Кредитный договор....................7

1.1. Понятие кредитного договора................7

1.2. Предмет кредитного договора................10

1.3. Стороны кредитного договора................. 11

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору......11

Глава 2. Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения

обязательств по кредитному договору.......... 16

2.1. Услуги сбербанка и виды предоставляемых кредитов..... 16

2.2. Условия кредитования физических лиц........... 20

2.3. Анализ кредитной заявки............... ... 35

2.4. Полномочия по принятию решений о предоставлении кредита и об

изменении условий кредитования...............48

2.5. Порядок предоставления кредита...............49

2.6. Сопровождение кредитного договора............. ...61

2.7. Порядок погашения кредита и уплаты процентов.........73

Глава 3. Организационно-правовая характеристика деятельности Балезинского

Сбербанка...................... 79

3.1. Организационно-правовая характеристика.......... 79

3.2. Основные показатели деятельности Сбербанка......... 81

Заключение........................... 82

Приложения...........................86

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам

банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом.

Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В

общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную

систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы

кредитования. В известном смысле действующая система кредитования

представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы,

так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к

банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво

относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками,

создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное

отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением

потребностей в и запросов клиента.

Если говорить конкретно о маркетинге кредитных операций, то следует отметить,

что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области

разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа

клиентов.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных

ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки,

юридические и физические лица.

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации

кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и

предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных

операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк

формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические,

политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие

влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не

имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех

исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части СТРАТЕГИИ вбирает в себя приоритеты, принципы и

содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части ТАКТИКИ –

финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации

его целей при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная

политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала

кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов,

методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия

персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает,

во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением);

во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных

операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений

деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого руководства обычно

занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит

также контроль за выполнением требований данного документа. Руководство

является конфиденциальным документом и даже внутри банка доводится до сведения

лишь тех служащих, которые участвуют в кредитном процессе.

Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования

важное значение имеют:

а) постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в

частности в отношении доходности и ликвидности, б) адекватный анализ

кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения

централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по

стране в целом или региону,

в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка,

г) верная оценка качества своего кредитного портфеля,

д) учет динамики уровня квалификации персонала.

Существует ряд принципов организации кредитного процесса:

1. Принципы взаимоотношений с клиентами. Имеется в виду прежде всего

предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые

кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к

установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания

клиента оперативно решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход

предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение

их запросов, развитие комплексного обслуживания.

2. Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут

касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их

возвратности.

3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники

кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность,

откровенность с обеих сторон.

Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка

на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком

инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно

должно содержать следующие основные разделы:

а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия,

б) порядок разрешения ссуды,

в) инструкции по организации кредитования,

г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов,

д) методические указания по анализу кредитного портфеля,

е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Целью дипломной работы является изучение методов кредитования физических лиц

и порядка его погашения, а так же изучение спроса населения в кредитах.

ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

1.1. Понятие кредитного договора

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных

средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для

покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных

путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их

по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить

денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных

договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями

является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке

капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и

предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения

банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется

Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской

Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с

01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации

регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной

разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному

договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа,

если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не

вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса

Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или

иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику

в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2

Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого

посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой.

Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику,

если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением

каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было

указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как

именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по

данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является

место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего

заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического

поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд,

то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В

договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в

безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный

гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности

предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при

соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение

письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем

подписания единого документа – кредитного соглашения.

Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В

качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог,

поручительство и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических

лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники¸ мебели,

автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое –

соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

- о предмете договора,

- получение процентов по кредитному договору,

- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон

настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону

этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.

Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития

кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи

кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к

обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк

Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования физических лиц

Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-3-р.

Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы

(заявку клиента, изучить кредитную историю клиента – заемщика, провести

анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам

клиента – заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог,

поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к

подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента –

заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое

заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих

направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической

безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает

соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления

заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом

сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком

и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям

Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия

предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые

предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту

сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем,

необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику

сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с

момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента

поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты

выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК

РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий,

то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в

рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к

приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть

первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты

гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного

лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует

отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются

не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное

законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с

одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная

организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –

Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень

осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная

кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и

заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или

потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой

кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),

обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а

сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть

вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности

возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов

на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на

условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,

влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения

убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все

права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя

включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата

кредита, проценте, залоге и др..

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору,

порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что

если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор

может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по

договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя

ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и

вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в

одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,

предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов

зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен

уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование

полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия

кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата

кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве

обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя

(заемщика), последний обязан:

- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или

повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в

соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей

по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или

ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет

ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся

процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть

вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в

конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику

денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором.

У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том,

что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за

целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения

заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы

кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором».*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному

договору несет ответственность согласно требованиям гражданского

законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е.

А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам

является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать

______________________

* Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки.

Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду.

Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не

предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном

договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и

является неустойкой.*

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному

договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения

денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения

обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так

и на кредитора.

«Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки

исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается

обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования

Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30

дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты

начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства,

согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК

РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании

суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о

размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки

банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор

вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства

по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности

за неисполнение своих

обязанностей может быть привлечен и кредитор.

______________________

* Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997. с.83

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита,

предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить

изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения

неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на

себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из

сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя

обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на

невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в

целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом

случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с

условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть первая, в

случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат

уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть

первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения

кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ,

(часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за

неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются

после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ,

являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются

на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата

процентов за пользование заемными средствами.

_____________________________

*Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ

2.1. Услуги сбербанка и виды предоставляемых кредитов

Дополнительный офис (универсального) №4451/031 Балезинского отделения

является единственным отделением сбербанка, который обслуживает население

Кезского района Удмуртской Республики.

Услуги банка, предоставляемые физическим лицам:

1. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте:

- открытие счета по вкладу;

- прием наличных денег во вклад;

- начисление средств на счет по вкладу;

- выдача (списание) денежных средств со счета по вкладу;

- оформление доверенности по вкладу;

- оформление (изменение, отмена) завещательного распоряжения по вкладу;

- выдача справки по счету.

В настоящее время 13 тысяч вкладчиков.

2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте.

3. Расчетно-кассовое обслуживание:

- операции в рублях:

а) выдача расчетного чека Сбербанка России;

б) прием и перечисление платежей;

в) прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц, включая

кредитные организации и другие;

- операции в иностранной валюте:

а) покупка и продажа иностранной валюты;

б) обмен (конверсия) и другие.

1. Операции с ценными бумагами и депозитарные услуги.

2. Операции по кредитованию.

Мучительный вопрос «где взять средства» - для осуществления той или иной

идеи, посетившей как рядового гражданина, так и руководителей различных

предприятий и организаций – с легкостью разрешается при обращении к услугам

кредитования.

Учреждения Сберегательного Банка РФ предоставляют различные виды кредитования

для населения. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит

на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Срок кредитования до 5

лет. Процентная ставка – 19%.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости можно

оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальный

размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости

(покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения

заемщиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма

кредита выдается частями, после предоставления счета на использованную часть

кредита.

Многие заинтересованы в приобретении бытовой техники, мебели или автомобиля на

максимально выгодных для себя условиях. Сбербанк России предлагает такой вид

кредитования, как «связанное кредитование», которое

осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между Банком

и предприятиями торговли. Договоры о сотрудничестве по этому виду кредитования

заключены со многими организациями в г. Ижевске, г. Глазове, г. Можге, п. Игра

и т.д. Автомобиль, например, можно приобрести быстро и просто, обратившись в

любую из фирм г. Ижевска, оформив кредит через Сбербанк, под залог

приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия получения данного вида

кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и

минимальное количество поручителей и более низкая процентная ставка – 18,5%.

Работникам наиболее успешно работающих предприятий Сбербанк России предлагает

воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих

предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о

сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и предприятием

можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании

в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно

предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также

оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности

заемщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.

Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключению к

абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный телефон, в этом

случае вы можете воспользоваться кредитом «Народный телефон».

Сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика

или совокупного дохода заемщика и членов его семьи (с одного места работы).

Предоставляется кредит безналичным путем, то есть перечислением суммы на

расчетный счет оператора связи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5

лет.

Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных

заведениях Сбербанк России предлагает воспользоваться «Образовательным

кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного

представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и т.д.),

не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо

совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для

учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже

обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет.

Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по

мере надобности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может

предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только

процентов, без погашения основного долга.

Если вы располагаете ценными бумагами, но не имеете денежных средств, которые

вам очень необходимы в данный момент, то вы можете оформить кредит в Сбербанке

воспользовавшись «Экспресс-выдачей», под заклад ценных бумаг,

сроком до 6 месяцев. Экспресс-кредитование имеет ряд преимуществ:

- не требуется подтверждение платежеспособности,

- не требуются поручители,

- сумма кредита зависит от оценки стоимости ценных бумаг,

- погашение кредита можно производить единовременно вместе с

процентами – в конце срока, либо частями,

- тариф за обслуживание ссудного счета не взимается,

- низкая процентная ставка – 17%.

Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования

юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды кредитования

как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода,

определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит

предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в

виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов

недвижимости.

Сбербанк открывает новый вид кредита – «Молодая семья» - кредит на

приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – гражданам

Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии,

что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним

родителем и детьми.

Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на

приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости

состоят в следующем.

Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться

совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой

семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.

Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая

семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта недвижимости, для

семьи без детей – 70 процентов, как и ранее.

В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении

основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на

период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на

срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.

Также Дополнительный офис (универсальный филиал) №4451/031 Балезинского

отделения Сбербанка России предлагает населению кредиты на приобретение,

строительство и реконструкцию объектов недвижимости под 18% годовых на срок

до 15 лет. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости

объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии

обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30%

стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета

на использованную часть кредита.

В настоящее время в Дополнительном офисе (универсального) № 4451/031

Балезинского отделения Сбербанка насчитывается более 5 тысяч кредиторов –

физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 29 млн. рублей.

Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.

2.2. Условия кредитования физических лиц

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от

30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка

России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной

документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются

дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами

(территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка

России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий,

предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета

Сбербанка России.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и

предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно

подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах,

утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Основные термины:

Аннунтетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в

течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день

внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Банк – центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России

(территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту,

состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения

платежа проценты по кредиту.

Дополнительное обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое

принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не

учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо

представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель – заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое),

являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющееся на него право

хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены

функции кредитования физических лиц.

Кредитный договор – кредитный договор, договор об открытии

невозобновляемой кредитной линии.

Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии

невозобновляемой кредитной линии, срочное обязательство и документы, которыми

оформлено обеспечение по кредиту (договор поручительства, залога, страхования и

т.п.)

Кредитный комитет Банка – комитет по предоставлению кредитов физическим

лицам, созданный в кредитующем подразделении центрального аппарата Сбербанка

России; Комитет по активно-пассивным операциям отделений Сбербанка России г.

Москвы; Кредитный комитет в территориальных банках (либо в кредитующем

Страницы: 1, 2, 3, 4