Диплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

- о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые

могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении

страхового случая, в течение одного рабочего дня, следующего за датой

получения данной информации,

- о замене Страхователем Выгодоприобретателя не позднее следующего рабочего дня,

- согласование Страховщиком с Банком изменений договора страхования

имущества, являющегося предметом залога, а также информирование об изменении

Правил страхования до момента вступления в действие внесенных изменений.

Оценка платежеспособности Заемщика.

Платежеспособность Заемщика определяется на основании документов,

подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и

представленного Заявления – анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать

следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес,

телефон и банковские реквизиты,

- продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии,

- настоящая должность Заемщика (кем работает),

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев,

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера

предприятия, скрепляется печатью. При отсутствии в штате предприятия

должности главного бухгалтера, справка может быть подписана только

руководителем предприятия.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет

платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на

его пенсионный вклад от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за

последние шесть месяцев на основании выписки, полученной от подразделения

бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями,

или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению

Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка

о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов,

осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,

указанные в справке и Заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты,

компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим

кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты в

погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой

цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в

размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному

обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных

платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч,

К =0,5 при в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

К =0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в

Банк

Для определения платежеспособности Заемщика – предпринимателя,

осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо

справки с места работы используется:

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с

извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации

по налогам и сборам,

- документы, подтверждающие уплату единого налога за два последних налоговых

периода,

- книга учета доходов и расходов за период не менее шести последних месяцев,

- кассовая книга за тот же период,

- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии

требований к ним,

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим

валютным счетам за последние шесть месяцев.

Кроме этого, кредитный работник имеет право запросить у предпринимателя любую

другую информацию, касающуюся его финансового положения.

Для определения величины получаемого дохода составляется на основе данных

финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6

месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный

возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст

Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (т.к. отсутствует документальное

подтверждение размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру

базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от

17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст

Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст относится к трудоспособному

периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом –

платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по

Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве,

расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера

кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями Правил

кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в

рублях. Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то

платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя из

платежеспособности Заемщика:

Р

Ѕр =

-----------------------------------------------------------------------

(t + 1) х годовая % ставка по кредиту в рублях

2 х 12 х 100

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом:

предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по

предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной

заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для

Заемщика следующим образом:

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика

(Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного

обеспечения:

О

Ѕо =

-----------------------------------------------------------------------

(t + 1) х годовая % ставка по кредиту в рублях

2 х 12 х 100

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика

(Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе

платежеспособности Заемщика.

2.4. Полномочия по принятию решений о предоставлении кредита и об изменении

условий кредитования

Решение о предоставлении кредита принимает:

Кредитный комитет Сбербанка России – по кредитам, предоставляемым на

условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц

Сбербанком России и его филиалами и другими нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет Банка – по кредитам, предоставляемым в соответствии с

Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными

тельно оформлен Банком (подписан и скрепдокументами Сбербанка России по

кредитованию физических лиц,

Руководитель кредитующего подразделения территориального банка, Руководитель

отделения Сбербанка России г. Москвы – по кредитам в сумме до 1000 долларов

США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк,

Руководитель отделения, организационно подчиненного территориальному банку,

руководитель дополнительного офиса – по кредитам в сумме до 500 долларов США

или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк.

Кредитный комитет Сбербанка России вправе сократить (отменить) полномочия

Кредитного комитета кредитующего подразделения центрального аппарата

Сбербанка России, руководителя отделения Сбербанка России г. Москвы,

Кредитных комитетов отделений Сбербанка России г. Москвы и Кредитных

комитетов дополнительных офисов г. Москвы в части принятия решений о

предоставлении кредитов.

Кредитный комитет территориального банка вправе сократить (отменить)

полномочия руководителя кредитующего подразделения территориального банка,

руководителей отделений (дополнительных офисов), организационно подчиненных

территориальному банку, кредитных комитетов организационно подчиненных ему

отделений и дополнительных офисов.

Кредитный комитет отделения вправе сократить (отменить) полномочия

руководителей подчиненных ему дополнительных офисов, Кредитных комитетов

дополнительных офисов в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня,

утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь выдаваемым

кредитам принимается:

- Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам – для

кредитующего подразделения центрального аппарата Сбербанка России, отделений

Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов,

- Кредитным комитетом территориального банка – для кредитующего подразделения

территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и

дополнительных офисов.

2.5. Порядок предоставления кредита

Оформление кредитной документации.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее

подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций

распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком

кредитные документы:

1) Кредитный договор,

2) Срочное обязательство,

d зависимости от вида обеспечения:

3) договоры поручительства,

4) договоры залога,

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России,

определяющих порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов –

для Заемщика, 2 экземпляра – для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется

нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию

Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае,

если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача

договоров депозитарию Банка либо реестродержателю – Кредитный договор и

Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования

нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в

соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица –

количества поручителей – юридических лиц (для Поручителя также оформляется

экземпляр подлинного Кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один

раз прописью,

- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов

должны быть написаны полностью,

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к

нему,

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика

(Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны Банка –

руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с

Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,

- Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному

удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в

котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с

различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

- наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается

ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных

ресурсов в соответствии с требованиями Положения № 54-П(12),

- положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному

графику, денежные средства направляются на погашение

ссудной задолженности в хронологичном порядке, начиная со ссудного счета,

открытого первым,

- право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в

случае нарушения Заемщиком его условий.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств

Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем

обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком равную ответственность за исполнение

обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь

ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с договором

поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и

Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное

списание средств.

Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других коммерческих

банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение

трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в

котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со

счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

При наличии у предприятия – Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов,

открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется направить

извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка России с

предложением о заключении соглашения к Договору банковского счета о праве

Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения

просроченной задолженности Заемщиков.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим

лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с

учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения

обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное

имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь

ссылку на номер и дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого

имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в

соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную

регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог

земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю

на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если

Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть

согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими

государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Все договора залога, требующие специальной регистрации в соответствующих

инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации.

Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не

допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом

обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального

заемщика на выдачу кредита.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной

линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу

кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц

средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за

пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок

расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на

себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга

по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

В этом случае наряду с Договором о сотрудничестве, Кредитным договором,

документами по обеспечению кредита, следует заключить:

- Договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму

обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору,

- Соглашение к Договору банковского счета о предоставлении Банку права на

безакцептное списание средств с соответствующего счета для погашения

просроченной задолженности по Кредитному договору, заключенному между Банком

и Заемщиком.

Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня

принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика

срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого

необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об

истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного

комитета Банка или заявлений Заемщика подшивается в папку отказов. При

обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый

комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный Заемщком Кредитный договор и

направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу)

Банка. Договор должен быть окончален печатью) не позднее следующего рабочего

дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации

Кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере

и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления

договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в

течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки

Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк

письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем

(внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в

журнале регистрации Кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного

договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется

извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с

уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется так же, как и Кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным

типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение

Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии

соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с

юридическим подразделением Банка.

Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

После оформления договоров (кредитного, залога и другие) проводится следующая

работа.

Кредитный работник:

- приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии

каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших

основанием для предоставления кредита;

- направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной документации (в 2-х экз.) для учета, хранения или

передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении

служебной записки;

б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за

обслуживание ссудного счета (квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в

случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного

счета;

в) соглашение к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте,

заключенные между Банком и Поручителем – юридическим лицом, трехсторонние

соглашения, заключенные между Банком, Поручителем – юридическим лицом и

коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на

безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения

просроченной задолженности;

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в

Кредитном договоре);

д) выписки о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных в обеспечение по

кредиту, у реестродержателя;

- передает в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в

качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных

ценных бумаг и (или) слитков драгоценных металлов.

Подразделение сопровождения кредитных операций:

- принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации;

контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации,

введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета

Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее

подразделение о выявленных расхождениях;

- проверяет соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям

Кредитного договора и о выявленных расхождениях информирует кредитующее

подразделение;

- осуществляет контроль за оформлением Залогодателем залогового поручения на

перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в

качестве обеспечения по Кредитному договору договора залога ценных бумаг,

учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка;

- дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том

числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада,

поручительства), сумма неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на

хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных

металлов.

Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета

депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой

ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо,

предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета

депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный

счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения

сопровождения кредитных операций.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии

невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств

производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии

невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств,

производится датой начала выборки первого тракта кредита, установленной

графиком.

Предоставление кредита.

безналичном порядке путем:

- зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисление на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке

зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или

счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих

банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты

заключения Кредитного договора.

После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик

оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление

индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа

получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными – в день подачи Заемщиком Заявления;

- безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком

Заявления.

При выдаче кредита наличными:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и

Заявления;

- оформляет на Заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы

кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения

Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка);

- передает второй экземпляр Срочного обязательства и копию Заявления с

распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных

операций;

- передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства

операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с

распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

- проверят правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной

надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы

кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве;

- на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в

нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер лицевого ссудного счета и

предлагает Заемщику расписаться, передает документы в кассу;

- делает на Заявление отметку о проведенной операции и расписывается;

- отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир :

- удостоверятся в личности Заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов;

- производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр Срочного

обязательства.

При выдаче кредита безналичным путем:

Выдача кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу,

действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый

в Банке, выдающем кредит:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и

Заявления;

- оформляет на Заемщика распорядительную надпись на зачисления суммы кредита

на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет

банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего

подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка;

- передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления

распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции;

- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

- передает Заявление Заемщика операционному работнику;

- подшивает копии Срочного обязательства Заявления

кредитное дело.

Операционный работник ( контролер) :

- проверяет правильность заполнения Заявления, наличие на нем

распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие

кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в

Срочном обязательстве:

- на сумму кредита, зачисленную на счет до востребования если счет банковской

карты, составляет ордер. Ф . 52 и мемориальный ордер. Ф . 203

- отражает проведениые операции по счету за день;

- делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается.

Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал

Сбербанка России, дополнительный офис:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и

Заявления;

- оформляет на Заявлении распорядительную подпись кредитующего подразделения

Банка;

- передает два экземпляра Срочного обязательства и Заявление в подразделение

сопровождения кредитной операции;

- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

- подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело.

Подразделение сопровождения кредитной операции:

- направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о

перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале

Сбербанка России; к распоряжению прикладывается экземпляр Срочного

обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчества

Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления, сумма кредита.

Подразделение учета предыдущей операции:

- оформляет расчетный документ на перечисление кредита;

- отражает операцию в аналитическом учете.

2.6. Сопровождение Кредитного договора

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период

действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

Действия кредитующего подразделения:

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

- контролирует исполнение Заемщиком условий договора.

- осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности

предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку

обеспечения;

- осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с

целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р (4) и

Регламентом №760-3-р (6);вносит изменения группы кредитного риска в Систему;

- осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;

- рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении

условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий

кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или

Кредитного комитета Сбербанка России;

- вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

- своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об

изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога,

поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной

запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и

хранения;

- принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной

задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части,

которая может быть применена к физическому лицам;

- ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в

архив.

Действия подразделения сопровождения кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения

кредитных операций проводит работу.

- предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных

копий выписок по всем ссудным счетам;

- заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо ( в

случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату

части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному

сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе:

- по основному долгу,

- процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование Заемщика,

номер и дата Кредитного договора, сумма Основного договора, процентная

ставка, период начисления, количество дней в период, дата исполнения

обязательств, сумма обязательств по уплате процента, рассчитанных в

соответствии с условиями договора;

- осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а

также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка или

Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует

кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

- своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях

условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога,

поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки;

- ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий – Поручителей для

проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований,

выставленных к счетам предприятий-Поручителей;

- своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам

предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на

безакцептное списание средств на основании информации подразделения,

осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

- осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по Кредитному

договору;

- осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные

потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся

на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании

классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего

подразделения;

- осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся

на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое

обслуживание клиентов (филиалов банка, других коммерческих банков), о

прекращении действия Кредитных договоров, по которым произошло погашение

ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к

договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное

списание;

- информирует кредитное подразделение о возникновении просроченной

задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет

мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части,

которой может быть применена к физическим лицам;

- возвращает кредитному подразделению оригиналы кредитной документации по

факту закрытия Кредитного договора.

Действия подразделеиия учета кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных

операций:

- ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение

сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в

Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения

кредитных операций;

- своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании

распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

- осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по

кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;

- своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и

процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных

операций;

- представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и

синтетические данные бухучета по выданным кредитам по состоянию на первое

число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет

мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части,

которая может быть применена к физическим лицам.

Расчет и учет обязательств Поручителя.

Страницы: 1, 2, 3, 4