Диплом: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

подразделении территориального банка), в отделениях, организационно подчиненных

территориальным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка

России г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационно

подчиненных территориальным банкам).

Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по

предоставлению кредитов и инвестиций.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего

законодательства – квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки,

находящиеся на территории Российской Федерации.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого

учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской

Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации,

заключившее с Банком договор поручительства.

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям

кредитования физических лиц.

Страховщик - страховая компания.

Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со

страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по

кредиту.

Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по

кредитованию физических лиц, и их обязанности:

- кредитования;

- сопровождения кредитных операций;

- учета кредитных операций;

- юридическое;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости – подразделение рисков; подразделение,

осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции

депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые

операции, операции с ценными бумагами и другие.

1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного

работника при кредитовании физических лиц:

- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием

документов от Заемщика;

- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на

Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);

- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов

Заемщика;

- осуществление предварительного контроля за соблюдением

установленных сублимитов риска;

- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о

резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным

комитетом Банкам о предоставлении кредита);

- оформление кредитных документов;

- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в

подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а

также для направления в другие подразделения (при необходимости);

- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения

в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных

ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;

- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными

(зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской

карты);

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными

либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования,

или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления

кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты

в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы

кредита в другой филиал, дополнительный офис);

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности

предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка

обеспечения;

- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью

ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-

3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;

- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя –

юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному

договору, по их рыночной стоимости;

- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об

изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений

условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или

Кредитного комитета Сбербанка России;

- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

- информирование и своевременное предоставление подразделению

сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным

документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе

процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной

задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части,

которая может быть применена к физическим лицам;

- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в

архив.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности

и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и

достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за

объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в

пределах своих должностных обязанностей.

2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:

- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;

- последующий контроль соответствия оформленной кредитной

документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета

Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего

подразделения о выявленных расхождениях;

- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства

для отражения на внебалансовых счетах;

- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии

с установленным в Банке порядком;

- осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии

Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в

залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с

кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в

случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением;

передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в

случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора

залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых

ведется на счетах депо в депозитарии Банка);

- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на

открытие ссудного счета;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в

рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в

обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на

отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов

кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита,

погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;

- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу

(в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем

уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по

очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных

действующими нормативными документами Банка;

- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по

внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в

подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации

ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его

заявлению;

- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу

заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении

просроченной задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-

р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-

кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для

проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований,

выставленных к счетам предприятий – Поручителей;

- своевременное информирование кредитующего подразделения о

выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и

платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании

информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание

счетов клиентов;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению

Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- своевременное информирование подразделения, осуществляющего

расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных

договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с

чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и

иностранной валюте на безакцептное списание;

- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной

документации по факту закрытия кредитного договора.

3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по

распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей

информации;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей

по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована

в абсолютном выражении;

- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в

подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах

бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных

операций;

- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных

ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и

синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию

на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-

р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.

4. Обязанности юридического подразделения:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой

экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в

обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию

юридического подразделения;

- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных

документов;

- согласование кредитных документов, осуществления контроля за

соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной

документации;

- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с

решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

5. Обязанности подразделения безопасности:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка;

- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных

Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных

в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия –

работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных

документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах

Заемщика, Поручителя и размера производимых удержаний; проверка

своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателя

Заемщика, Поручителя;

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными

подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание

клиентов:

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме

до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего)

счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед

Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по

сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных

операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке

инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное

списание средств, помещенных в картотеку.

7. Обязанности подразделения рисков:

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту

категории кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по

заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным

комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения

сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах

кредитного риска, а также об их изменениях;

- осуществление мониторинга кредитных рисков и использования

установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с

Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или)

драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения

Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в

депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций

выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности

заложенных ценных бумаг.

10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в

залог (по запросу кредитующего подразделения).

11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог,

и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных

котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в

возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору

наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США

(или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев,

максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными

документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты

предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по

ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства

в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после

получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо

отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его

уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением

максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течении

обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита

производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом

погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании

оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата

кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения

своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник

дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не

принимается, если иное не установлено другими нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного

обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением

закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них

лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами –

платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом

обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской

Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий

Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении

жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования

и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических

лиц.

Уплата процентов по кредиту.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита,

начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению Заемщика принять решение о

временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга

и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается

дополнительное соглашение к Кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной

ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

ί

ј= [(1+ ──)³ - 1]*4, где

12

ј – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, « : » на 100;

ί – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, « : » на

100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для анкунтетных

платежей.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается

Постановлением Правления Сбербанка России.

За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в

размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом

территориального банка.

2.3. Анализ кредитной заявки

Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление – анкета.

2. Паспорт (предъявляется).

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний

Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

- для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его

Поручитель;

- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных

органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов

социальной защиты населения не представляется.

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, без

образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной

источник доходов, разрешенный законодательством:

- разрешение на занятие предпринимательской деятельности с указанием срока

функционирования;

- нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами

деятельности (лицензию);

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с

извлечением дохода с отметкой подразделения МНС РФ;

- уведомления ИМНС РФ о возможности применения упрощенной системы

налогообложения (если Заемщик переходит на упрощенную систему

налогообложения);

- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых

периода;

- книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

- кассовая книга за тот же период;

- справки банков об остатках на расчетных счетах и наличие требований к ним;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим

валютным счетам за последние 6 месяцев;

- другие документы, отражающие финансовое положение.

4. Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

- документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату:

свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены,

дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк, с

обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты,

или на сумму, обеспечиваемую залогом;

- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический

учет недвижимого имущества;

- копия финансово-лицевого счета;

- выписка из домовой книги;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам

(по оплате коммунальных услуг и другие);

- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру,

комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по

государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на

передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение

органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с

обязательным ежегодным переоформлением;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом

по земельным ресурсам и землеустройству;

- справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого

имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков, использование которых связано с

предпринимательской деятельностью Залогодателя:

- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с

указанием его назначения;

- сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим

деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая

карта (план) земельного участка и др.),

- документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену)

земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт,

- страховой полис, по которой Выгодоприобретателем выступает Банк с

обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного

средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно

быть застраховано от риска, угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

- документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной

бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или

сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

- мерные слитки,

- сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества истребуется

нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления

возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник

выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок

предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для

получения кредита.

Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета

заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и

регистрационный номер.

С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии.

Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна»,

подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.

Кредитный работник составляет опись принятых документов.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем

документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает

платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по

Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России,

предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер

задолженности по ранее полученных ими кредитам, предоставленным

поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с

Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические

подразделения и подразделения безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и

подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые

передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и

другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по

определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам

недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется

экспертное заключение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг

определяется специалистами банка, которые осуществляют операции с ценными

бумагами. Так же составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других

подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер

кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче

кредита, если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны

отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику,

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или

недостоверных сведений,

- имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику

кредитам,

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата

кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц

Сбербанком России и его филиалами.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление

об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.

Заключение кредитующего подразделения включают в себя следующие позиции:

- общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество, возраст, место

постоянного проживания, место работы, должность, стаж работы, образование,

семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении,

- вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование

кредитом, срок кредитования, обеспечение,

- кредитная история Заемщика, информация о своевременности и полноте

исполнения им иных долговых обязательств,

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах,

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита,

- обеспечение кредита:

а) сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике),

б) сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на

них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему,

в) другие виды обеспечения кредита

- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика,

Поручителя, Залогодателя, предприятия – работодателя Заемщика и его

Поручителя,

- заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету

документов,

- выводы кредитующего подразделения.

Заключение кредитного работника (с визой руководителя кредитующего

подразделения), заключение других подразделений Банка, при необходимости –

независимого эксперта, прилагаются к пакету документов Заемщика и

направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение

Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах

предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех

параметров кредитной сделки.

Руководитель Банка делает подпись на заявлении Заемщика на получение кредита

о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному

работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом

Заемщику.

Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и

страхование залогов.

Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится

аналогично оценке платежеспособности Заемщика.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств

физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по

частичному исполнению обязательств, необходимо представление не менее двух

поручительств.

Если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены

одновременно следующие условия:

- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность

Заемщика,

- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать

сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее

1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года – процент за период,

установленный Кредитным договором).

Если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременно

выполнение следующих условий:

- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность,

позволяющую Заемщику получить кредиты в испрашиваемой сумме,

- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать

сумму кредита и причитающихся за его пользование процента за период не менее

1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года – процент за период,

установленный Кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого

имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста

Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки

(лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которое имущество

может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества

корректируется с использованием поправочного коэффициента:

- для недвижимого имущества – не более 0,7,

- для транспортных средств, другого имущества – не менее 0,5-0,7,

применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.

Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере

100% учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России

устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида

ценных бумаг. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в

хранилище Банка.

Кредиты свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы),

предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком может быть использовано как одна, так и несколько форм обеспечения.

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог

имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные

Правилами страхования страховщика

Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования:

- ценных бумаг,

- драгоценных металлов,

- транспортных средств оценочной стоимостью до 5 тыс. долларов США включительно,

- другого имущества, совокупной стоимостью до 5 тыс. долларов США (или

рублевого эквивалента этой суммы) включительно.

Выбор страховщика осуществляется Залогодателем из перечня страховых компаний,

участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога в Сбербанке

России

Перечень основных требований, предъявляемых к договору страхования:

1. Выгодоприобретателем по договору является Банк.

2. Срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия

договора залога.

3. Страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже оценочной

стоимости предмета залога, либо задолженности по кредиту и причитающихся за

его пользование процентов на период не менее 1 года.

4. Выплата Страховщиком страхового возмещения осуществляется на основании

письменного указания Выгодоприобретателя, в котором указывается получатель

страхового возмещения – Выгодоприобретатель или Страхователь.

5. Информирование Страховщиком Выгодоприобретателя:

- о наступлении событий, на случай которых производится страхование (по

телефону, факсу), не позднее следующего рабочего дня после получения

уведомления от Страхователя,

Страницы: 1, 2, 3, 4