Шпора: Шпаргалки по деньги кредит банки

соотношение платежей и поступлений по ввозу и вывозу частных и государственных

капиталов, по полученным и предоставленным международным кредитам. Движе­ние

предпринимательского капитала осуществляется в форме прямых заграничных

инвестиций (в предприятия) и портфельных капиталов­ложений (в ценные бумаги).

Международное движение ссудного капи­тала происходит в форме долгосрочных,

среднесрочных и краткосроч­ных кредитов. При нестабильности

валютно-экономического положения стран возникает стихийное движение «горячих»

денег и «бегство» капи­талов в поисках более высокого дохода и надежного

убежища.В этом разделе платежного баланса выделена статья «Ошибки и пропуски»,

в которую относят статистические неточности и неучтен­ные операции, особенно по

разделу движения капиталов и кредитов. Балансы международных расчетов -

платежный и расчетный - зани­мают значительное место в системе

макроэкономических показателей. При определении ВВП и национального дохода

учитывается чистое сальдо международных требований и обязательств.По

международной методике сальдо платежного баланса измеряет­ся путем отнесения

(часто произвольного) статей к основным и балан­сирующим. Движение ка­питалов и

кредитов отнесено к балансирующим статьям платежного баланса. Традиционно для

погашения дефицита платежного баланса (если платежи превышают валютные

поступления) используются инос­транные кредиты и ввоз капиталов. Это временный

метод покрытия дефицита платежного баланса, так как страны-должники обязаны

вып­латить проценты, дивиденды и основную сумму займа. Привлечение иностранных

кредитов для покрытия пассивного сальдо платежного ба­ланса порождает проблему

урегулирования внешней задолженности.Окончательным методом покрытия пассивного

сальдо платежного баланса служат официальные золото-валютные резервы страны.

При­чем в современных условиях желтый металл предварительно реализу­ется на

мировых рынках золота на иностранные валюты, в которых выражены международные

обязательства.Вспомогательным средством покрытия пассивного сальдо платеж­ного

баланса может быть продажа иностранных и национальных цен­ных бумаг за

границей. Таким средством служит и официальная по­мощь развитию в форме

субсидий, даров, кредитов.

Валютный курс как экономическая категория.Важным элементом международных

валютных отношений является валютный курс как измеритель стоимостного

содержания валют. Он представляет собой соотношение между денежными единицами

разных стран, определенное их покупательной способностью и рядом других

факторов. Валютный курс необходим для международных валютных, расчетных,

кредитно-финансовых операций. Например, экспортер об­менивает вырученную

иностранную валюту на национальную, так как в нормальных условиях валюты других

стран не обращаются в каче­стве денежного средства на территории данного

государства. Импор­тер же приобретает иностранную валюту для оплаты купленных

за ру­бежом товаров.Валютный курс как стоимостная категория. Валютный

курс - это не технический коэффициент пересчета, а «цена» денежной единицы

дан­ной страны, выраженная в иностранной валюте или международных валютных

единицах (СДР, ЭКЮ).Стоимостной основой курсовых соотношений валют является их

покупательная способность, выражающая средние национальные уров­ни цен на

товары, услуги, инвестиции.К факторам, влияющим на валютный курс,

относятся:состояние экономики (Темп инфляции, Уровень процентных, Деятельность

валютных рынков, Валютная спекуляция, Валютная политика), Политическая

обстановка в стране,Степень доверия к валюте на национальном и мировом рынках.

Перечисленные факторы определяют спрос и предложение валюты. Например, чем выше

темп инфляции в стране по сравнению с другими государствами, тем ниже курс ее

валюты, если не противодействуют иные факторы. Инфляционное обесценение денег в

стране вызывает снижение их покупательной способности и тенденцию к падению их

ва­лютного курса. При активном платежном балансе страны растет спрос на ее

валюту со стороны иностранных должников, и курс ее может повыситься.Если в

данной стране более высокие процентные ставки, чем в дру­гих странах, это может

содействовать притоку иностранных капиталов и повышению спроса на валюту данной

страны и ее курса. Так, в пер­вой половине 80-х гг. политика повышенных

процентных ставок в США стимулировала приток инвестиций в размере более 500

млрд долл. из Западной Европы и Японии. В итоге курс доллара повысился, а курс

валют стран-инвесторов под влиянием этого фактора снизился.Режим валютных

курсов. Различают фиксированный и плавающий валютные курсы. Например, в 1944 -

1973 гг. (до марта) в рамках Брет-тонвудской валютной системы валютный курс мог

колебаться лишь в пределах ±1% паритета (по Европейскому валютному соглашению

±0,75 %). Для поддержания курса, фиксированного в этих пределах, цен­тральные

банки были обязаны проводить валютную интервенцию. При снижении курса валюты,

например, к доллару эмиссионный банк про­дает доллары, скупая национальную

валюту, а при повышении курса -покупает доллары и продает национальную валюту.С

марта 1973 г. страны перешли к плавающим валютным курсам. Однако преобладает

регулируемое государством плавание курсов ва­лют. В ЕВС установлены

относительные пределы взаимных колебаний курсов ( ±2,25 - с 1979 г., ±15% - с

августа 1993 г.), в России с 1995 г. -абсолютные пределы колебаний курса рубля

к курсу доллара, которые в условиях валютно-финансового кризиса 1998 г.

перестали соблюдаться.Влияние изменений валютного курса на экономику. Снижение

курса национальной валюты обычно выгодно экспортерам, так как они по­лучают

экспортную премию (надбавку) при обмене вырученной подо­рожавшей иностранной

валюты (например, доллара) на подешевевшую национальную. Экспортеры стре­мятся

при этом увеличить свои прибыли путем расширения вывоза то­варов по ценам ниже

среднемировых.Импортеры при этом проигрывают, так как им дороже обходится

покупка валюты цены контракта (в том же примере доллар будет сто­ить 25 руб., а

не 20 руб.). При падении курса национальной валюты снижается реальный долг,

выраженный в ней, но увеличивается внешняя задолженность в иностранной валюте,

приобретение которой обходится дороже.Повышение курса национальной валюты по

отношению к иност­ранным денежным единицам оказывает в принципе противоположное

влияние на международные экономические отношения. Последствия ко­лебаний

валютного курса зависят от валютно-экономического и экс­портного потенциалов

страны, ее позиций в мировом хозяйстве.

Международные расчеты. Международные расчеты - регулирование платежей по

денежным требованиям и обязательствам, возникающим между юридическими липами

(государствами, организациями) и гражданами разных стран на основе их

экономических, политических и культурных отношений. Расчеты осуществляют

преимущественно безналичным путем в форме записей на счетах банков. Для этого

на базе корреспондентских согла­шений с иностранными банками открываются

банковские корреспон­дентские счета: «лоро» (счет зарубежных банков в

национальном кре­дитном учреждении) и «ностро» (счет данного банка в

иностранном банке).Средства международных расчетов. Поскольку

отсутствуют миро­вые кредитные деньги, принятые во всех странах, в

международных расчетах используются девизы - платежные средства в

иностранной валюте. В их числе:коммерческие переводные векселя (тратты) -

письменные приказы об уплате определенной суммы определенному лицу в

определенный срок, выставляемые экспортерами на иностранных импортеров;обычные

(простые) векселя - долговые обязательства импортеров;банковские векселя -

векселя, выставляемые банками данной страны на своих иностранных

корреспондентов. В зависимости от репутации банков сфера обращения их векселей

шире, чем коммерческих вексе­лей.Наряду с национальными валютами ведущих стран

используются международные валютные единицы - ЭКЮ, замененные евро с 1999 г., и

в незначительном объеме СДР.Основные формы международных расчетов:

инкассовая форма расчетов - поручение клиента банку о получе­нии платежа от

импортера за товары и услуги и зачисление этих средств на счет экспортера в

банке.; аккредитивная форма расчетов - соглашение об обязательстве банка по

просьбе клиента оплатить документы либо акцептовать или учесть тратту в пользу

третьего лица, на кото­рого открыт аккредитив; банковский перевод - поручение

одного банка другому выплатить переводополучателю определенную сумму; авансовый

платеж - оплата товаров импортером авансом до от­грузки, а иногда до их

производства; расчеты по открытому счету - расчеты, предусматривающие

пе­риодические платежи в установленные сроки импортера экспортеру при

регулярных поставках товаров в кредит по этому счету; расчеты с использованием

векселей, чеков, банковских карточек -международные расчеты, в которых

применяются переводные и обыч­ные векселя. По неторговым операциям используются

дорожные (туристские) чеки, выписываемые крупными банками в разных валютах. Чек

- де­нежный документ установленной формы, содержащий приказ банку выплатить

обозначенную на нем валюту его владельцу. В международных расчетах активно

используются банковские кар­точки преимущественно американского происхождения

(Виза, Мастер­кард, Америкэн Экспресс). С конца 80-х гг. и особенно в 90-х гг.

банки России активно выпускают пластиковые карточки, в том числе

между­народные.Междунар. расчеты осуществляются с помощью ЭВМ, элект­ронных

сигналов в виде записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по

каналам дистанционной связи. Информация по меж­банковским расчетам передается

через СВИФТ. Акционерное общество - Всемирная межбанковская финансовая

телекоммуникационная сеть обслуживает около 4 тыс. банков и финансовых

учреждений; валютные клиринги - расчеты в форме обязательного взаимного

зачета международных требований и обязательств на основе межпра­вительственных

соглашений. В отличие от внутреннего межбанковско­го клиринга взаимные зачеты

по валютному клирингу производятся не добровольно, а в обязательном порядке при

наличии межправтель­ственного соглашения. Впервые валютные клиринги были

введены в 1931 г. в условиях мирового экономического кризиса. Они широко

распространились накануне и особенно после второй мировой войны. Благодаря

клирингу международные расчеты экспортеров и импор­теров осуществляются в

национальной валюте с клиринговыми банка­ми, которые производят окончательный

зачет взаимных требований и обязательств. Экспортеры получают не иностранную, а

национальную валюту. Импортеры вносят в клиринговый банк национальную валюту.С

1985 г. функционирует многосторонний клиринг по операциям частных коммерческих

банков в ЭКЮ, замененных евро с 1999 г. Как и в ЕПС, Банк международных

расчетов является банком-аген­том клиринга по операциям в ЭКЮ, с 1999 г. -

евро.

Международный кредит: сущность и основные формы.Международный кредит —

разновидность экономической категории «кредит». Это - движение ссудного

капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с

предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности,

срочности, обеспеченно­сти и уплаты процентов. В качестве кредиторов и

заемщиков выступа­ют банки, предприятия, государства, международные финансовые

ин­ституты.Условия международного кредита отражают его связь с экономи­ческими

законами рынка и используются для решения задач экономи­ческих агентов рынка и

государства.Функции международного кредита. Они выражают особенности

дви­жения ссудного капитала в сфере международных экономических от­ношений. В

их числе:1. Перераспределение ссудного капитала между странами для обеспе­чения

потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кре­дит содействует

выравниванию национальной прибыли в среднюю при­быль, увеличивая ее массу.2.

Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования

кредитных средств (тратт, векселей, чеков, пере­водов и др.), развития и

ускорения безналичных платежей.3. Ускорение концентрации и централизации

капитала благодаря ис­пользованию иностранных кредитов.4. Регулирование

экономики.Роль кредита. Выполняя эти взаимосвязанные функции,

междуна­родный кредит играет двоякую роль в развитии производства:

поло­жительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает

непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует

ин­тернационализации производства и обмена, углублению международ­ного

разделения труда. С другой стороны, международный кредит уси­ливает

диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное

расширение прибыльных отраслей, сдерживает разви­тие отраслей, в которые не

привлекаются иностранные заемные сред­ства. Международный кредит используется

для укрепления позиций ино­странных кредиторов в конкурентной борьбе.Формы

международного кредита. Классификация форм кредита осу­ществляется

по:назначению( коммерческие кредиты, финансовые кредиты, промежуточные

кредиты);видам(товарные;валютные);по технике предоставления(наличные

кредиты, зачисляемые на счет заемщика; акцептные в форме акцепта (согласия

платить) тратты импорте­ром или банком; депозитные сертификаты;облигационные

займы, консорциональные кредиты и др); валюте займа; срокам(краткосрочные

кредиты, среднесрочные, долгосрочные).В зависимости от категории кредитора

различаются международ­ные кредиты: фирменные, банковские; брокерские;

правительственные;смешанные, с участием частных предприятий и государства;

межгосударственные кредиты международных финансовых инсти­тутов.Фирменный

(частный) кредит предоставляется экспортером иност­ранному импортеру в виде

отсрочки платежа (до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или открытым

счетом. Банковские международные кредиты предоставляются банками экс­портерам и

импортерам, как правило, под залог товарно-материаль­ных ценностей, реже

предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно

связаны. Брокерский кредит - промежуточная форма между фирменным и банковским

кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается.

Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономичес­ких связей

являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию.Лизинг - соглашение

об аренде движимого и недвижимого имуще­ства сроком от трех до пятнадцати

лет. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении

срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить

имущество по остаточной стоимости.Факторинг - покупка специализированной

финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному

импортеру в размере до 70-90% суммы контракта до наступления срока их оплаты;

факторинговая компания кредитует экспортера на срок до 120 дней.

Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на заранее

оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем

самым экспортер передает форфетору коммерческие риски, связанные с

неплатежеспособностью импортера.

Международные финансовые потоки и мировые рынки. Во всемирном хозяйстве

постоянно перемешается денежный капи­тал, формирующийся в процессе

воспроизводства отдельных стран. Мировые финансовые потоки обслуживают движение

товаров, услуг, капиталов. Эти потоки отличаются единством формы (обычно в

денеж­ной форме, в виде финансово-кредитных инструментов) и места (ры­нок).

Специфической сферой рыночных отношений являются мировые валютные, кредитные,

финансовые рынки, а также рынки золота. Эта система рыночных отношений

обеспечивает аккумуляцию и перерасп­ределение мировых финансовых потоков в

целях непрерывности и эф­фективности воспроизводства. Движение мировых

финансовых пото­ков осуществляется через банки, специализированные

финансово-кре­дитные институты, фондовые биржи.Мировые рынки валют, кредитов,

ценных бумаг, золота имеют сле­дующие особенности: огромные масштабы;

отсутствие географических границ; круглосуточное проведение операций;

использование ведущих валют, а также ЭКЮ, замененных евро с 1999 г., отчасти

СДР; участники сделок - первоклассные банки, кредитно-финансовые институты с

высоким рейтингом; доступ на эти рынки имеют в основном первоклассные заемщики

или заемщики под солидную гарантию; специфические международные процентные

ставки типа ЛИБОР (лондонская ставка предложения по межбанковским депозитам);

стандартизация и высокая степень информационных технологий безбумажных операций

на базе использования ЭВМ; диверсификация сегментов рынка и инструментов

сделок.В результате конкуренции в мире на базе ведущих национальных рынков

сложились тринадцать мировых финансовых центров - Нью-Йорк, Лондон, Токио,

Париж, Цюрих, Люксембург, Франкфурт-на-Майне, Сингапур, Бахрейн и т.д.Движение

мировых финансовых потоков происходит через следую­щие основные рынки.

Валютные рынки - официальные центры, где совершается купля-продажа

иностранных валют на национальную по курсу, складываю­щемуся на основе спроса и

предложения. Институциональная структу­ра валютного рынка включает банки,

брокеров, предприятия. Специфика России заключается в том, что опре­деленная

часть валютных сделок осуществляется на восьми валютных биржах, прежде всего на

Московской межбанковской валютной бирже. Однако межбанковский рынок постепенно

оттесняет биржевой валют­ный рынок. При валютных ограничениях (например, в

России) требу­ется лицензия на проведение валютных операций.Инструментами

сделок на валютных рынках являются банковские векселя, тратты, чеки, банковские

переводы, особенно телеграфные (бан­кноты - только при обмене валют).Валютные

операции обеспечивают международные расчеты, стра­хование валютных и кредитных

рисков, проведение валютной полити­ки, получение прибыли участниками, а также

используются для валют­ной спекуляции. В связи с этим валютные операции, как

свидетельствует мировой опыт, давно стали объектом государственного и

банковского наблюдения и контроля. Ряд банков испытывает затруднения и терпит

банкротство из-за потерь в валютных операциях.Мировой кредитный рынок -

специфическая сфера международного движения ссудного капитала между странами на

условиях возвратнос­ти и уплаты процента, где формируются спрос и предложение

на заем­ный капитал. Традиционно разграничивались рынок краткосрочных ссудных

капиталов (денежный рынок) и рынок средне- и долгосрочных капиталов (рынок

капиталов), в том числе финансовый рынок. Мировой финансовый рынок - часть

рынка ссудных капиталов, где преимуществен­но производятся эмиссия и

купля-продажа ценных бумаг. На практике это деление постепенно утрачивает

значение, так как происходит вза­имный перелив капиталов, а обычные банковские

кредиты замещают­ся эмиссией ценных бумаг.Составной частью мирового рынка

ссудных капиталов с конца 50-х гг. стал рынок евровалют, на котором евробанки

осуществляют в основном депозитно-ссудные операции в иностранных валютах,

при­надлежащих нерезидентам стран-эмитентов этих валют.Рынки золота -

специальные центры торговли золотом, где произ­водится его регулярная

купля-продажа по рыночной цене.Таким образом, сложился круглосуточно

функционирующий интер­национальный рыночный механизм, управляющий мировыми

финан­совыми потоками.

Международные финансовые институты. В целях развития сотрудничества и

обеспечения целостности и ста­билизации всемирного хозяйства в основном после

второй мировой войны созданы международные валютно-кредитные и финансовые

орга­низации. Среди них ведущее место занимают Международный валют­ный фонд

(МВФ) и группа Всемирного банка (ВБ), организованные на основе

Бреттонвудского соглашения стран-участниц международной конференции. Россия

вступила в эти организации в 1992 г..

МВФ и группа ВБ имеют общие черты. Они организованы по ана­логии с акционерной

компанией. Поэтому доля взноса в капитал опре­деляет возможность влияния страны

на их деятельность. Принцип «взве­шенных» голосов определяет количество голосов

каждой страны-члена. Группа ВБ включает Международный банк реконст­рукции и

развития (МБРР) и три его филиала.Основные задачи МВФ заключаются в следующем:

содействие сбалансированному росту международной торговли; предоставление

кредитов странам-членам (сроком от трех до пяти лет) для преодоления валютных

трудностей, связанных с дефицитом их платежного баланса; отмена валютных

ограничений; межгосударственное валютное регулирование путем контроля за

соблюдением структурных принципов мировой валютной системы, за­фиксированных в

Уставе фонда.Специфика МБРР заключается в наличии у него трех филиалов:

Международная ассоциация развития (МАР создана в 1960 г.) пре­доставляет

льготные беспроцентные кредиты на срок 35-40 лет наиме­нее развитым

странам-членам МБРР, взимает лишь комиссию в разме­ре 3/4% на покрытие

административных расходов. Цель этих кредитов - поощрение экспорта товаров из

развитых стран в беднейшие страны. Международная финансовая корпорация

(МФК создана в 1956 г.) стимулирует направление частных инвестиций в

промышлен­ность развивающихся стран для роста частного сектора. Кредиты

пре­доставляются наиболее рентабельным предприятиям на срок до пят­надцати лет

(в среднем от трех до семи лет). Многостороннее агентство по гарантированию

инвестиций (МАГИ создано в 1988 г.) осуществляет страхование (сроком от

пятнадцати до двадцати лет) прямых инвестиций от некоммерческих рисков,

консуль­тирует правительственные органы по вопросам иностранных инвести­ций.

Международные финансовые институты - МВФ и группа ВБ - игра­ют важную роль в

регулировании международных кредитных отноше­ний. Даже их небольшие ссуды

открывают стране доступ к заимствова­ниям в частных банках на мировом рынке

ссудных капиталов. Кредиты МВФ и МБРР как бы подтверждают платежеспособность

страны.МВФ, МБРР наряду с другими международными организациями активно

участвуют в урегулировании внешнего долга развивающихся стран, России, других

государств СНГ, стран Восточной Европы.Европейский банк реконструкции и

развития (ЕБРР) создан в 1990 г. Главная цель ЕБРР - способство­вать

переходу к рыночной экономике в государствах бывшего СССР, странах Центральной

и Восточной Европы. ЕБРР кредитует проекты лишь в определенных пределах.

Региональные банки развития созданы в 60-х гг. в Азии, Африке, Ла­тинской

Америке для решения специфических проблем и расширения сотрудничества

развивающихся стран этих регионов.они преследуют единые цели: долгосрочное

кредитование проектов разви­тия соответствующих регионов, кредитование

региональных объеди­нений. Общей чертой этих банков является существенное

влияние на их деятельность развитых стран, которым принадлежит значительная

часть капитала банков и они составляют примерно 1/3 их членов. В регио­нальных

банках развития установлен одинаковый принцип формиро­вания ресурсов,

привлечения заемных средств в социальные фонды, про­водится кредитная политика

во многом по образцу группы ВБ.Особое место среди международных

валютно-кредитных организа­ций занимает Банк международных расчетов.

Специфической чертой БМР является выполнение функций банка-агента при

международных расчетах по валютному клирингу и другим расчетам стран-членов.БМР

организует также коллективну валютную интервенцию цен­тральных банков с целью

поддержания курса ведущих валют, выступа­ет попечителем по межправительственным

кредитам, наблюдает за со­стоянием еврорынка.БМР - ведущий

информационно-исследовательский центр.

Понятие и признаки банковской системы. В Федеральном законе «О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что

бан­ковская система включает Центральный банк и кредитные организации. понятие

«банковская сис­тема» включает: овокупность элементов; достаточность элементов,

образующих определенную целостность; взаимодействие элементов.Пизнаки

банковской системы:1. Банковская система прежде всего не является случайным

много­образием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механичес­ки

включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.2.

Банковская система специфична, она выражает свойства, харак­терные для нее

самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и

отношениями, складывающимися между ними. Практика знает несколько типов

банковской системы: распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система; система переходного периода. Современная

банковская система России представляет собой систе­му переходного периода.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многооб­разие частей,

подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части (различные

банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.

В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится

недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские

операции и услуги. В бан­ковскую систему при этом могут влиться новые части,

восполняющие специфику целого.4.Банковская система не находится в

статическом состоянии, напро­тив, она постоянно в динамике. Здесь

выделяются два момента.Во-первых, банковская система как целое все время

находится в дви­жении, она дополняется новыми компонентами, а также

совершенству­ется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно

возникают но­вые связи. Взаимодействие образуется как между центральным

банком и коммерческими банками, так и между ними. 5.Банковская система

является системой «закрытого» типа, так как, несмотря на обмен информацией

между банками и издание центральными банками специальных статистичес­ких

сборников, информационных справочников, бюллетеней, существу­ет банковская

«тайна». По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных

средств на счетах, об их движении.6.Банковская система -

«самоорганизующаяся», поскольку измене­ние экономической конъюнктуры,

политической ситуации неизбежноприводит к «автоматическому» изменению политики

банка.7. Банковская система выступает как управляемая система.

Цент­ральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных

формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки,

будучи юридическими лицами, функциониру­ют на базе общего и специального

банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими

нормативами, устанавли­ваемыми центральным банком, который осуществляет

контроль за де­ятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора

за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специаль­ные

государственные органы).Признаки банковской системы:включает элементы,

подчиненные определенному единству, отве­чающие единым целям;имеет

специфические свойства;способна к взаимозаменяемости элементов;является

динамической системой;выступает как система «закрытого» типа;обладает

характером саморегулирующейся системы;является управляемой системой.Банковская

система не изолирована от окружающей среды, напро­тив, она тесно

взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования,

какой служит экономическая система. Бу­дучи частью более общего, банковская

система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов,

подчинена общим юри­дическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают

особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и

она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам,

строят общую систему как единое целое.

Характеристика элементов банковской системы.Элементы банковской системы

образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями

его свойств.Элементами банковской системы являются банки, некоторые

спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не

имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения, образующие

банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных

институтов.На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того

или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.По форме

собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные,

частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего

относится к центральным банкам. По правовой форме организации банки

можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной

ответственности. По функциональному назначению банки можно подразделить

на эмиссионные, депозитные и коммерческие.Эмиссионными являются все центральные

банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение.

Они не за­няты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки

спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция

(прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией. Коммерческие

банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы

рыночного хозяйства.По характеру выполняемых операций банки делятся на

универсаль­ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь

набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­ленности их

деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных

банков находятся банки, специализирую­щиеся на внешнеэкономических операциях,

ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на

опреде­ленных видах операций.По числу филиалов банки можно разделить на

бесфилиальные и многофилиальные. По сфере обслуживания банки делятся на

региональные, межрегио­нальные, национальные, международные. К региональным

банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и

муниципальные банки.По масштабам деятельности можно выделить малые,

средние, круп­ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.В

ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся

ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная

кооперация и др.В банковской системе действуют также банки специального

назна­чения и кредитные организации (не банки).Банки специального

назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной

власти, являются уполномоченны­ми банками, осуществляют финансирование

определенных государ­ственных программ. Наряду с данными операциями

уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как

банка.Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют

лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка

лицензию на осуществление совокупной банковс­кой деятельности.К элементам

банковской системы относят и банковскую инфраструк­туру. В нее входят

различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают

жизнедеятельность банков. Банковская инфра­структура включает информационное,

методическое, научное, кадро­вое обеспечение, а также средства связи,

коммуникации и др.Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступа­ет

и методическое обеспечение. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры

выступает кад­ровое обеспечение. Особым блоком банковской системы

служит банковское законода­тельство, которое призвано регулировать

банковскую деятельность. Банковская система не может существовать без

банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также

осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса

и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инве­стиций не

представляется возможным.

Развитие банковской системы.На ход развития банковской системы влияет ряд

макроэкономичес­ких и политических факторов. Среди них можно выделить такие,

как: степень зрелости товарно-денежных отношений; общественный и экономический

порядок, его целевое назначение и социальная направленность; законодательные

основы и акты; общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки

выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают

денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной

и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений,

развитости торговли, денеж­ного обращения предопределяет и масштабы, и

содержание банковской деятельности. На развитие банков влияет развитие

национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковс­кие услуги

расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между

товаропроизводителями. Негативное влияние на банковскую систему могут также

оказать и затяжные экономические кризисы, войны.Общественный и экономический

порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

Если в обществе не поощ­ряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные

ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если

в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочте­ние

распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают

импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это,

например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков

влияют и запрещения местных влас­тей. Местное лобби, составленное из местных

банков, местных пред­принимателей, может воздействовать на принятие решений по

откры­тию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание

ссудного процента может сдерживаться общим представле­нием общества о его

ценностях и морали.Заметное влияние на развитие банковской системы может

оказать законодательная база той или иной страны. На развитие банковской

системы огромное влияние оказывают и об­щие представления о сущности и роли

банка в экономике. Банковская система приобретает особый положительный заряд в

сво­ем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский

продукт и банковские услуги существенно возрастает. Напротив, в условиях

эко­номического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом мест­ных и

федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, раз­мер ресурсов,

аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных

банковских операций, банки вы­нуждены искать побочные источники дохода, что

увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной

деятельности. На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражают­ся

и политические факторы.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая

политика государства. Центральный банк как нацио­нальный институт располагает

значительным инструментарием, с по­мощью которого он может регулировать

деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Довольно

заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является

межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа

самостоятельных банков в стране и ее отдель­ных регионах создает определенную

среду, в которой банки вынужде­ны вступать в борьбу за клиента, улучшать

качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.В

странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует раз­витию банковской

системы. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких

факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую при­быль, отсутствие

достаточных ресурсов для активного ведения банковс­ких операций, недостаток

квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую

именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем

развитии.

Сущность, функции и роль банка. Наиболее массовым представлением о

современном банке является его определение как учреждения, как организации.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Нередко банк

характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит

особый перелив ресурсов, временно осе­дающих у одних и требующих применения у

других. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.Деятельность банка в

сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7